Гражданской ответственности водителей сделало миллионы россиян обладателями страховых полисов.
Однако не всегда страховая компания ограничивается выплатой.
Часто страховщик пытается взыскать ущерб с виновника аварии, и тогда виновный водитель узнаёт от автоюриста, что такое суброгация в страховании и возмещение вреда.
Навигация по статье
В общем случае требование о возмещении вреда виновным в пользу , которое возместило его вместо виновного, называется регрессом.
Например, если магазин продал потребителю некачественный товар, от которого тот пострадал, то магазин может выплатить компенсацию пострадавшему от своего имени, а затем взыскать эту сумму с производителя некачественного товара.
В профильном законе об ОСАГО суброгация не рассматривается, закон регламентирует только право требования страховой компании к виновнику в форме регрессного требования.
Но по смыслу происходящего это очень близко к суброгации: это тоже требование страховщика к виновнику.
Поскольку работа страховых компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховй взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?
По этому поводу большинство мнений, включая позицию Верховного суда, таково, что в общем случае по ОСАГО не подлежит суброгации за счёт виновника, что и закреплено в законе.
Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.
В отличие от описанного выше регресса суброгация — это право страховой компании требовать компенсации за выплату по страховому случаю, даже если виновник причинил вред без умысла (гражданско-правовая вина).
Суброгация в страховании: что это, и кто её применяет? Страховые компании активно пользуются правом на суброгацию, чтобы возместить себе расходы по страховым выплатам.
Формальная разница между суброгацией и регрессом это срок давности: при суброгации он исчисляется с момента ДТП, а при регрессе — с момента выплаты страховой компанией потерпевшему.
Очень часто институт суброгации подвергается критике, поскольку благодаря ему компания получает доход уже из двух источников: от страхователей в виде премий и от виновников в виде суброгационных сумм.
Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.
Суброгация — аспект страхования
При отсутствии права суброгации у страховщика тарифы, необходимые для жизнедеятельности компаний, были бы гораздо выше, а желание страхователя обезопасить себя от потерь означало бы нагрузку на него и освобождение от нагрузки будущего виновника, что переворачивало бы применение гражданской ответственности с ног на голову.
Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.
Главные цели суброгации:
Три последних пункта рассмотрим внимательнее.
Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.
Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.
Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.
Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.
Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.
Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.
Здесь возникает проблема справедливости оценки ущерба. Пострадавший хочет получить побольше, страховая пытается выплатить поменьше. Чтобы обосновать свои позиции, они обращаются к оценкам.
При этом, так уж складывается, страховщики направляют машину на оценку к экспертам, которые отличаются, скажем так, экономностью, тогда как потерпевшие пытаются, напротив, найти «щедрого» оценщика.
Суды во многих случаях встают на сторону водителей (в конце концов, очень многие судьи водители, но нет ни одного судьи-страхового агента), однако в целях упорядочения судебной практики Верховный суд издал постановление, согласно которому разница в пределах 10% между двумя оценками является допустимой погрешностью не даёт потерпевшему права оспаривать сумму, предложенную страховщиком.
Пытаясь не переплатить потерпевшему, страховщик учитывает, что далеко не всегда и не сразу ему удастся получить деньги в порядке суброгации с виновного.
Потому что когда суброгационный иск к водителю поступит в суд уже он будет оспаривать сумму оценки, и страховая со вторым водителем поменяются ролями: теперь СК будет вовсю доказывать правильность суммы, а водитель будет пытаться её снизить.
К разочарованию неопытных страховщиков, которые пытаются получить выплату по суброгации от виновника, далеко не всегда бесконфликтный первый этап (выплата потерпевшему) ведёт к бесконфликтному второму.
Иногда, если пострадавший водитель согласен на предложенную сумму, страховая может выплатить её не озаботившись последующей суброгацией. Но затем, в судебном процессе, выяснится, что у истца нет достаточных доказательств для взыскания с ответчика: нет достоверной экспертизы, а есть только некая калькуляция ремонта.
Защищаясь от суброгационного иска, водитель может указать на то, что потерпевший и страховая компания имеют общий интерес: как можно большая выплата за его счёт.
Опытный автоюрист также пустит в ход постановление Верховного суда о том, что суброгационная выплата не должна превышать стоимости машины за вычетом износа, т. е., обоснованным является требование о возмещении реальных потерь, но не об увеличении стоимости пострадавшей машины.
Суброгация действует только в области имущественного страхования. Применение суброгации к области страхования жизни и здоровья законом не предусмотрено. Это связано с общим гражданско-правовым принципом нераздельности личности и прав на возмещение личного вреда.
Ещё одна особенность суброгационного права — это взаимосвязь претензий потерпевшего и его страховщика к виновному. Если потерпевший отказывается от права требования к виновному, то он не может требовать и выплаты от страховой компании, а если получил её, то обязан вернуть.
Это связано со способом обхода неприятных последствий для виновника, когда он предлагает потерпевшему за деньги принять вину от себя, а взамен пишет обязательство об отказе от взыскания вреда. Если потом мнимый потерпевший попытается получить выплату со страховой компании, он получит обоснованный отказ.
Суброгация возможна и в других договорах имущественного страхования, и принципы её таковы же, как и в автостраховании.
Иск от страховой компании не самое приятное известие, но при грамотной защите можно уменьшить требования СК или вовсе свести их к нулю. О том, как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации — на видео:
Задайте свой вопрос в форму ниже
Еще по этой теме:
СУБРОГАЦИЯ (англ. subrogation -замещение)
замещение одного лица другим в отношении права, требования либо предъявления каких-либо претензий. Таким образом, лицо в порядке С. приобретает все права первоначального кредитора, т.е.происходит своеобразная переуступка права требования. В этом смысле С. имеет общие черты с цессией.
Условие перехода прав в порядке С. - выплата денежных средств новым кредитором первоначальному либо выполнение передним иных обязательств. Чаще всего указанный правовой институт применяется в таких отраслях, как страховое дело, поручительство и обращение ценных бумаг.
Термин "С." употребляется в ГК РФ и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. При этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодо-приобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь(выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Лит.: Гражданское и торговое право капиталистических государств/Под редакцией Е.В. Васильева. М.. 1993; В о б л ы и К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995;
Экономика страхования и перестрахования/ Под редакцией К.Е. Турбиной. М., 1996;
Black\"s Law Dictionary. West Publishing Company. St. Paul. Mn, 1990; The Common Law Library Chitty on Contracts. Twenty Sixth Edition. L., 1989.
Мельник Д.Ю.
Энциклопедия юриста . 2005 .
Синонимы :- (от лат. subrogatio) Суброгация (законотворчество) Суброгация (страхование) … Википедия
- (лат., от sub под, и rogare спрашивать, просить). 1) определение, назначение кого или чего на место другого; уступка кредитором своих прав другому за условное вознаграждение. 2) у древн. римлян: вставки, дополнения, делаемые к законам. Словарь… … Словарь иностранных слов русского языка
Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право… … Юридический словарь
Переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М … Экономический словарь
Сущ., кол во синонимов: 1 переход (51) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов
Суброгация - (subrogation) 1. Замещение одного лица (например, кредитора) другим в отношении прав, претензий; 2. Переход прав страхователя к страховщику после уплаты последним страхового вознаграждения … Экономико-математический словарь
Суброгация - (лат. subrogatio; англ. subrogation) в договоре морского страхования переход к страховщику прав страхователя или выгодоприобретателя на возмещение ущерба. Согласно ст. 281 КТМ РФ* … Энциклопедия права
СУБРОГАЦИЯ - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсации от лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к… … Юридическая энциклопедия
Суброгация - Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Правила суброгации установлены статьей 965 ГК РФ: Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение,… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
Суброгация - Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)... Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.96 N 14 ФЗ, ст.965 … Словарь юридических понятий
См. в ст. Аброгация … Большая советская энциклопедия
Одним из самых неприятных происшествий для водителя является ДТП. Играет роль и материальная часть (повреждение транспортного средства), возможный вред здоровью, да и моральная составляющая, ведь ситуация не из приятных, понервничать приходится каждому в нее попавшему.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Оправившись от дорожно-транспортного происшествия водитель вынужден решать вопросы со страховой компанией, в случае, если оформлен только полис , пострадавшему участнику положена страховое возмещение убытков, причиненных в результате данного происшествия. Возникает множество вопросов: куда обратиться, что предоставить, как ускорить процесс возмещения?
Для того чтобы ответить на эти вопросы, необходимо понимать, в каком порядке и по какому механизму осуществляется страховое возмещение.
Как правило, лица, столкнувшиеся с данной неприятной ситуации знакомы с такими понятиями, как «регресс» и «суброгация». Именно на этих терминах основан принцип возмещения вреда. Итак, что это за термины, и в чем их существенная разница?
На первый взгляд эти два понятия очень близки по смыслу, и, не разобравшись в ситуации, их очень легко перепутать. По сути они являются правами, и то и другое право принадлежит страховой компании.
То есть, пострадавшее лицо, обратившись в страховую компанию, получает сумму страхового возмещения, и уже после этого «на арену выходят» либо регресс, либо суброгация. Как их различить:
Соответственно срок требования в данных случаях также будет отличаться, если в первой ситуации срок требования начинает исчисляться с момента происшествия, то во втором случае, с момента осуществления выплаты.
Как правило, при возмещении по речь идет о суброгации, однако, бывают ситуации, когда имеет место регресс. Однако, данные ситуации строго ограничены законодателем. Все эти случаи объединены тем, что лицо, виновное в ДТП, должно также быть нарушителем по договору страхования.
То есть, находиться в состоянии алкогольного или наркотического состояния в момент совершения аварии, скрыться с места происшествия, умышленно нанести вред пострадавшему и прочие.
В этом заключается существенное отличие регресса от суброгации, страховая компания может потребовать возмещения с лица, которое является её же клиентом. При суброгации, пострадавший обращается в свою страховую компанию, она выплачивает ему возмещение, а затем обращается к виновному лицу, между ними не заключен договор страхования.
Логичный ответ на этот вопрос напрашивается сам собой. Страховая компания имеет право на взыскание с виновника только той суммы, которую сама выплатила пострадавшему. То есть в данной ситуации не должно возникать обогащения страховщика. Он вправе требовать лишь свои убытки.
Безусловно, избежать регресса по ОСАГО возможно. Как ранее было сказано, регресс применяется только в том случае, когда лицом, виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия также нарушен договор страхования.
Соответственно, для того, чтобы избежать регресса, стоит всего лишь придерживаться всех пунктов договора, а также требований закона. Кроме того, необходимо внимательно отслеживать сроки действия своего полиса ОСАГО, и вовремя его продлевать.
Ещё одним важным советом послужит следующая информация: в случае возникновения аварийной ситуации на дороге, не нужно паниковать и пытаться покинуть место происшествия. Данные действия будут расцениваться очень серьезно, мало того, что за данное правонарушение предусмотрено лишения права управлять транспортным средством, так можно еще понести значительные материальные издержки.
Поскольку оставление места ДТП является прямым основанием для страховой компании обратиться с регрессными требованиями к водителю или собственнику транспортного средства.
Помимо права потерпевшей стороны обратиться в страховую компанию за возмещением, законодательно за пострадавшим также закреплено право взыскания суммы убытков непосредственно с виновника аварии. Однако перечень данных случаев также ограничен.
Если страховая компания полностью возместила ущерб, права обратиться за возмещением еще и к виновнику, возникнуть не может априори. А вот что делать, если страховая возместила убытки не в полном объеме, или отказалась их возмещать по каким-либо причинам, а если виновный и вовсе не имел полиса ОСАГО? Вот в этих случаях и наступает право пострадавшего обратиться непосредственно к виновнику ДТП.
Как правило, данные вопросы разрешаются в судебном порядке, взыскание в данном случае будет производиться уже по исполнительному листу. Таким образом, данная процедура будет намного длительнее, нежели прямое возмещение от страховщика.
Такая ситуация не является редкой и исключительной. Пострадавший обратился в страховую компанию, она выплатила ему возмещение и обратилась с требованием к виновнику. А у виновника просто нет средств для погашения образовавшегося долга перед страховщиком.
Данная ситуация решается в судебном порядке, компания, понесшая расходы, обращается с исковым заявлением в суд. После вынесения решения и вступления его в законную силу, выдается исполнительный лист, по которому взыскание будет производиться с официального дохода должника в определенном проценте ежемесячно. То есть возникнет своеобразная рассрочка долга.
Кроме того, еще на стадии судебного разбирательства стороны могут прийти «к общему знаменателю» и заключить мировое соглашение. В данном соглашении устанавливается график погашения задолженности, с указанием сроков и сумм. Далее, мировое соглашение утверждается судом и вступает в действие.
В случае нарушения сроков выплат по соглашению, страховая компания будет вправе обратиться в суд за получением исполнительного листа, и произвести взыскание через службу судебных приставов по данному исполнительному документу.
Наверное, любому лицу, управляющему транспортным средством, необходимо ознакомиться с вопросами возмещения. Потому как, к сожалению, многие просто ежегодно получают новый страховой полис, абсолютно не задумываясь, как он действует.
Однако, понятия «регресса» и «суброгации» могут коснуться любого, без исключения.
Суброгация в страховании - это переход права требования потерпевшего к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору страхования имущества. Порядок суброгации регулируется ст. 965 ГК РФ. Страховая суброгация возможна только по договору страхования имущества, к личному страхованию, например, от несчастного случая, она не применима. В чем суть суброгации как таковой? Кому стоит опасаться страховой суброгации ?
Что такое суброгация в страховании проще объяснить на примере.
Произошло ДТП, в котором есть виновник. Автомобиль пострадавшей стороны застрахован по КАСКО. Он имеет право обратиться к страховщику КАСКО за выплатой, а может и к самому виновнику. Закон его право на возмещение ущерба не ограничивает. Он обращается к своему страховщику КАСКО, а не к виновнику ДТП, получает страховое возмещение в полном объеме в соответствии с договором страхования. После того, как страховщик произведет выплату, к нему переходит право на возмещение ущерба, которое пострадавший имел изначально к виновнику. То есть происходит как бы замена пострадавшей стороны: пострадавшего собственника автомобиля страховщиком КАСКО.
Суброгация может быть не только по АВТОКАСКО, но и по страхованию имущества. Например, , имущество и отделка которой застрахованы. Вы можете требовать возмещения ущерба с соседей, а можете воспользоваться страховкой. Страховщик выплатит вам страховое возмещение, а потом воспользуется возмещением ущерба в порядке суброгации и предъявит требование вашим соседям.
Таким образом, страховой суброгации стоит опасаться всем виновникам ДТП, причинителям ущерба, если у пострадавшего есть договор страхования имущества.
Представьте себя на месте виновника ДТП или соседа сверху, у которого прорвало трубу. Не радуйтесь, если у пострадавшего застрахован автомобиль по КАСКО или имущество вместе с отделкой. Страховщик-то ему выплатит, но к вам потом предъявит , если не возместите ущерб страховщику в порядке суброгации в добровольном порядке.
Право на суброгацию.
Стоит обратить внимание, что право на суброгацию у страховщика появляется только после выплаты и только в пределах выплаченной суммы. То есть до выплаты страхового возмещения права на суброгацию нет. Больше выплаченной суммы вам также предъявить не могут.
Кроме того, нужно знать, что страховщику переходит право требования только то, что имел на момент причинения ущерба потерпевший.
Право на суброгацию не возникает, если нет другого виновного лица, кроме самого владельца имущества. Например, автовладельцу, нарушившему ПДД, машина которого застрахована по КАСКО, после выплаты не предъявляется требование о возмещении ущерба. Иначе страхование не имело бы смысла: сначала выплатить, потом у него же забрать деньги обратно.
Хочется предостеречь читателей от двойного возмещения ущерба. Вы можете оказаться в ситуации, когда окажетесь причинителем вреда. Если вы решитесь добровольно возместить вред пострадавшей стороне, то обязательно берите с него расписку, что он получил такую-то сумму и претензий не имеет. Иначе может оказаться так, что имущество его застраховано, он получит возмещение ущерба от страховщика и от вас. Потом, по прошествии пары лет, вам придет требование от страховщика возместить ущерб в порядке суброгации. Если вы не будете иметь документа, подтверждающего возмещение ущерба именно вами, то страховщик в судебном порядке взыщет с вас выплаченную им сумму, а вы заплатите дважды.
