Технический овердрафт - задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете.
При активном использовании (зарплатных или дебетовых) в качестве платежного средства может возникнуть ситуация, когда расход средств по карте превысил доступный остаток. Образовавшаяся таким образом задолженность перед банком называется техническим овердрафтом или, другими словами, несанкционированным (запрещенным) овердрафтом. Причины кроются в особенностях работы платежных систем, основными из которых являются:
Образование несанкционированного технического овердрафта по тем или иным причинам приравнивается к выдаче кредита банком на сумму перерасхода средств по карте, а значит, подлежит обязательному погашению с уплатой процентов.
Обычно банки предусматривают ситуации с возможностью возникновения технического (запрещенного) овердрафта и прописывают их в правилах пользования банковскими картами, или в договорах с клиентами на открытие карт-счетов. Если же в договоре и правилах пользования банковскими картами отсутствуют соответствующие пункты, то на защиту прав банков встает Гражданский кодекс РБ (глава 59 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Поэтому деньги банку вернуть придется в любом случае, уплатив проценты, которые будут значительно выше процентов по , так как несанкционированный технический овердрафт для банка рискован и нежелателен.
Чтобы избежать неприятных моментов, связанных с образованием технического (запрещенного) овердрафта по карте, необходимо внимательно следить за остатком средств на карт-счете. В случае если такая ситуация все же произошла, лучше постараться побыстрее погасить задолженность, чтобы не переплачивать лишние проценты и не получить штрафных санкций за просрочку.
Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
(перерасходе), который представляет из себя разновидность краткосрочного кредитования, и позволяет потратить сумму, которая превышает ваши собственные средства на карте в рамках установленного банком лимита. Он может быть подключён к любой дебетовой карточке. Вы также можете ознакомиться с .
Но, оказывается, что даже если вы не собираетесь подключать эту услугу, то в ряде случаев вы можете с ней столкнуться, и это будет неожиданностью для вас. Речь идёт о техническом овердрафте. Разберём, что это такое, каковы причины его возникновения и последствия, и каких рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не столкнуться с этим неприятным явлением.
Технический овердрафт (другое название – неразрешенный овердрафт) представляет собой превышение доступного баланса на карточном счёте при совершении покупок с карты или любых других операций (снятие наличных, переводы и так далее). Иными словами, с карты снимается по вполне определённым причинам больше, чем доступно на счёте, и баланс уходит в «минус». Такая непредвиденная ситуация может возникнуть с дебетовой или кредитной картой, и именно поэтому называется также несанкционированным овердрафтом.
Получается, что держатель карточки в момент такой несанкционированной ситуации временно занимает деньги у банка, т.е. берёт «технический» кредит без своего желания и согласия. А так как кредит не разрешённый (по вашей карте он просто может быть не предусмотрен или его величина превышает кредитный лимит по кредитке), то будьте добры за него заплатить, ведь мы сами по собственному недосмотру или незнанию вогнали свой баланс в минус! И самое интересное, что банки предусматривают в своих тарифах оплату за такой неразрешённый кредит – теперь для вас это не будет сюрпризом.
Рассмотрим основные причины возникновения несанкционированного технического овердрафта:
Снятие наличных в банкомате чужого банка . Если вы снимаете деньги в банкомате своего банка, выпустившего вашу карту, то, как правило, комиссию с вас не возьмут (мы говорим в данном случае о дебетовых карточках). При той же операции, но в стороннем (чужом) банкомате, обычно снимается комиссия вашим банком и банком – владельцем банкомата. К примеру, у вас на счету 500 рублей, а сборы того и другого банка будут по 1% за снятие (условное значение). Вы хотите полностью обнулить счёт. Тогда в чужом банкомате вы снимете (500 – 1%), т.е. 495 рублей (5 рублей уйдут вашему банку), но при этом вы будете должны те же 5 рублей и кредитному учреждению, чьим банкоматом вы воспользовались. Таким образом, на вашем балансе будет отрицательная сумма (-5руб.), которая и является неразрешённым овердрафтом.
Некорректная работа процессингового центра или сбой терминала в торговой точке . В этом случае при оплате картой одна и та же сумма может быть списана 2 раза, т.е. произойдёт . Если это случается, то в основном это техническая неполадка или терминала для оплаты по картам в торговой точке. Иногда может ошибиться и продавец. Конечно, после рассмотрения заявления клиента эту сумму вернут, но проценты за пользование несанкционированного кредита, возникшим по техническим причинам, банк, скорее всего, не спишет. У вас на карте просто не хватило собственных средств для повторной оплаты, но для вашего банка это будет считаться неразрешённым овердрафтом.
Курсовая разница при проведении конвертации . Вы снимаете (или делаете оплату) сегодня деньги в валюте, отличной от валюты карточного счета и забываете про комиссию, которую банк должен взять за конвертацию. Или случается так, что на момент реального снятия средств со счёта (это обычно происходит через несколько дней) курс обмена валюты резко поднимается и списывается в минус сумма, на которую вы не рассчитывали.
Плата за годовое обслуживание и прочие комиссии . Оговоренная сумма за ведение счета списывается ежегодно. Если на момент списания на счету не окажется средств, он также уйдёт в минус. В случае если картой вы не пользуетесь, целесообразно написать заявление о закрытии карты.
Превышение кредитного лимита по кредиткам . Если вы держатель кредитной карточки, и произошла одна из описанных выше ситуаций, то кредитного лимита на вашей кредитке может банально не хватить – вы возьмёте у банка больше, чем положено условиями обслуживания карточки. А, значит, придётся заплатить штраф за превышение кредитного лимита.
Основная опасность несанкционированного овердрафта – повышенные процентные ставки за пользование средствами банка. Если сравнивать ставки за пользование овердрафтом и кредитной картой, во втором случае они обычно ниже. Именно поэтому еще на стадии оформления любой карты, стоит задать уточняющие вопросы менеджеру банка и внимательно читать договор, так как в нём могут быть указаны условия возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта.
К примеру, Сбербанк берёт за неразрешённый перерасход 40% годовых, а Тинькофф по своей известной кредитке довольствуется платой за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 рублей снимается раз в месяц, если было зафиксировано превышение).
Проценты (наказание) может быть и серьёзнее. Ещё надо принимать во внимание требование банков о необходимости погашения несогласованного перерасхода в самые короткие сроки совместно с начисленными процентами.
Если в договоре говориться, что клиент будет совершать любые операции по банковской карте только в рамках остатка средств на счету, то в этом случае овердрафт считается непредусмотренным . Т.е. «финансовая ответственность» за него не предусматривается договором. В таком случае на перерасход средств будут начислены проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» (по усреднённой ставке в вашем регионе).
А законность начисления процента регулируется п. 2 ст. 1107 ГК «Возмещение потерпевшему неполученных доходов», где говориться, что:
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Таким образом, банк вправе требовать с клиента проценты по неразрешённому перерасходу клиентом банковских денег.
Как обезопасить себя от уплаты приличных процентов за средства, которые вы и не предполагали брать в кредит? Как эффективно пользоваться картами, чтобы не допустить причины технического овердрафта? Какие существуют меры личной финансовой безопасности?
Ответы на все эти вопросы кроются только в одном понятии: . Даже элементарные знания помогут клиентам банков сориентироваться в нюансах договоров при открытии карт, а также вовремя принять решение об их закрытии. Но даже в такой ситуации нельзя быть на 100% уверенным, что вы не столкнетесь с несанкционированным овердрафтом. Минимизировать вероятность возникновения такой ситуации помогут следующие рекомендации:
Важно: возникновение несанкционированного овердрафта никак не влияет на кредитную историю клиента банка.
Что такое овердрафт – дебетовое сальдо по счету клиента (физического, юридического лица), возникающее в результате овердрафтного кредитования.
Является наиболее простым беззалоговым краткосрочным кредитным инструментом. Суть овердрафта: он применяется для исполнения платежных документов, если на счету временно отсутствуют средства, либо их недостаточно.
Клиент, как правило, может воспользоваться овердрафтом за одну операцию на всю сумму в пределах установленного лимита, либо частями (траншами). Что такое овердрафт? По сути – займ, небольшой краткосрочный кредит. Его необходимо возвращать. Датой погашения каждой части (транша), предоставленной в рамках лимита овердрафта, является дата погашения задолженности на сумму предоставленной части (транша).
Увеличение лимита овердрафта, как правило, производится после ходатайства (заявления) клиента при отсутствии просроченных задолженностей перед банком. Размер лимита овердрафта может быть уменьшен банком с соблюдением требований, установленных законодательством и правилами самого банка.
Проценты по овердрафту банк начисляет в последний банковский день месяца, в зависимости от задолженности. После уплаты клиентом задолженности и начисленных процентов в течение срока предоставления услуги, банк вправе предоставить овердрафт клиенту по условиям, установленными договором. Сумма овердрафта может использоваться клиентом для выполнения любых законных операций.
Овердрафт на зарплатную карту предоставляется по основной карточке, только если составлен соответствующий договор о зарплатном обслуживании с применением платежной банковской карточки между организацией, принявшей клиента на работу, и собственно банком.
Началом срока предоставления считается момент образования задолженности после каждой транзакции в счет предоставляемого овердрафта. Период предоставления отсчитывают от момента образования задолженности. Заканчивается зачислением денег на собственный счет по учету задолженности.
Если карта получена по условиям зарплатного проекта, то пока клиент работает в организации, его карта обслуживается согласно тарифам, разработанным для фирмы-работодателя. Тарифы уточнить можно в своей фирме. Часто работодатели оплачивают со своих средств годовое обслуживание карт, выдаваемых сотрудникам.
После увольнения из фирмы и получения обслуживающим банком соответствующего уведомления, пластиковая карта становится платной и дальше обслуживается согласно действующими тарифами по дебетовым картам. За годовое обслуживание, естественно, удерживается комиссия.
В случае увольнения автоматически карту не закрывают. Если клиент хотел бы отказаться от последующего использования карты, ее надо сдать сотрудникам банка, оформив заявление. Важно: если карта сдается в компанию, она автоматически не закрывается. Необходимо самостоятельно оформить соответствующее заявление.
Это предоставление оговоренного кредита на сумму, которая превышает остатки денег на счету на основании особого договора (соглашения). Производится в безналичном порядке либо путем использования денег в соответствии с указаниями клиента, если ранее выдана кредитная карта с овердрафтом.
Оперативное принятие решений по вопросу кредитования играет немаловажную роль в современных условиях. Уменьшив сроки принятия решений по кредитованию, банк привлечет больше клиентов, увеличит доход, возрастут обороты его деятельности.
Как подключить овердрафт? Оформление потребует предоставления оговоренного пакета документов. У каждого банка имеются персональные требования, условия, обязанности сторон. Однако они подчинены законодательству. Подключение может проводиться по заявительному принципу, если клиент желает добавить эту услугу. Некоторые учреждения самостоятельно инициируют подключение услуги, без заявления пользователя.
Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.
Расчет овердрафта – это сложный механизм. Зависит от политики банка, условий предоставления, платежеспособности, репутации клиента. Сначала определяют кредитный лимит. Банковские работники для этого применяют в расчетах механизм оценки потенциальных рисков.
Проще всего рассчитать лимит для зарплатных карт. Поэтому овердрафт охотно привязывается банками именно к зарплатным картам. Основываясь на выписках по зарплатным счетам, менеджеры отслеживают периодичность поступления и суммы, начисляемые работнику предприятия. На основании данных определяется лимит. Он ежемесячно корректируется в зависимости от среднемесячного совокупного оборота по расчетным счетам, открытым им в банке.
Крупные банки размещают полезную информацию на своих сайтах. Клиент, оформивший услугу и воспользовавшийся овердрафтом, может узнать требуемые размеры отчислений на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора.
Деньги, поступающие на счет, сначала участвуют в погашении технического овердрафта (если имеется), затем процентов, основного долга в предусмотренном договором овердрафта порядке. Погашать все виды задолженности можно наличными средствами. Погашение овердрафта по счету при увольнении клиента из организации, фигурирующей в договоре, производится:
Клиент в случае увольнения (расторжения договора овердрафта) обязан погасить все задолженности по счету не позднее дня увольнения (расторжения договора овердрафта), если иное не предусмотрено договором.
Что такое овердрафт для бизнеса? Его действие принципиально не отличается от овердрафта для физлиц. Тот же механизм предоставления относительно небольших сумм на краткосрочный период. Так как в бизнесе важно иметь выбор, овердрафт для юридических лиц бывает разных видов. Условия зависят от конкретного банка и потребностей фирмы. В целом можно выделить 4 основных вида:
Понятна заинтересованность финучреждения сотрудничать с надежным заемщиком. Аналитики проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей финансово-экономической деятельности предприятия, рассчитывают кредитный рейтинг.
Все вопросы, касающиеся предоставления овердрафта, решаются получателем и банком (его дополнительным офисом, филиалом) на основании отдельного договора или дополнительно составляемого соглашения к договору. На овердрафт распространяются правила о кредите, займе, установленные гл. 42 ГК РФ, в которых определяются:
Выдавая овердрафтный кредит, многие банки не требуют, чтобы организация закладывала имущество, предоставляла поручительство, прочие гарантии третьих лиц. Достаточным обеспечением служат обороты средств на расчетном счете. Этот показатель напрямую влияет на лимит предоставляемых банком средств.
Смысл «сетевого» овердрафта заключается в возрастающем количестве привлеченных клиентов. При данной схеме банки применяют обычно минимальные проценты. Чем больше клиент банка, заключивший договор (соглашение) на овердрафтное обслуживание, привлечет предприятий-партнеров или дочерних предприятий (холдинг) для получения овердрафта, тем меньше процентная ставка по кредиту.
Например, если вовлекается от 1 до 5 партнеров, то ставка составляет 17%. От 6 до 10 партнеров - ставка 15,5%. От 10 и более – 13% (скидка зависит от условий финансового учреждения). Чтобы воспользоваться таким льготным кредитованием, предприятие, привлекшее партнеров, должно предоставить в обслуживающий банк заявку о возможности пользования «сетевым» овердрафтом.
Технический овердрафт – дебетовое сальдо по счету, которое не было предусмотрено путем установления лимита овердрафта. Простым языком – это перерасход средств клиента, несанкционированный банком. Как правило, не является какими-то умышленными действиями со стороны пользователя или финансового учреждения.
Если возникает неразрешенный овердрафт – например, банком овердрафт по карточке не предоставляется, а клиентом он допущен, либо задолженность клиента превышает сумму ранее предоставленного лимита овердрафта – клиент его обязан погасить. Лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафтному кредиту на каждый день (календарный). Чаще составляет 40-70% от суммы месячных доходов.
Сроки погашения банком оговариваются заранее. Как правило, это 3 банковских дня, считая с даты уведомления о его возникновении. Если погашается своевременно, комиссионные обычно не берутся.
Уведомление может производиться предварительно в устной форме по номерам телефонов, указанных клиентом при оформлении документов на открытие карт-счета и выпуск карточки. В случае непогашения технического овердрафта за определенный период с даты устного уведомления или отсутствия возможности уведомить клиента устно банк направляет соответствующее письменное уведомление по адресу, указанному клиентом в договоре.
Если не выполнены эти условия, овердрафт допускает штрафные санкции. За наличие непогашенного несанкционированного овердрафта по прошествии прописанного договором периода с даты устного информирования клиента или с даты отсылки банком письменного уведомления может предусматриваться штраф в размере, утвержденном решением правления банка. Сумма штрафа списывается с остатка денежных средств клиента банком самостоятельно.
Если за пользование овердрафтом процентная ставка изменилась, необходимо перезаключить дополнительное соглашение к договору. Клиент правомочен не согласиться с новыми условиями кредитования. В этом случае производится досрочное погашение накопившихся задолженностей по овердрафту, начисленных процентов за его пользование.
Если договором предусмотрены неустойка, вознаграждения, причитающиеся банку в течение оговоренного срока с даты изменения процентной ставки, их также придется погасить. При этом задолженности по овердрафту рассчитываются по ранее действовавшим тарифам (до момента изменения процентных ставок).
При этом отказом клиента заключить дополнительное соглашение признается получение банком в срок, установленный для заключения дополнительного соглашения, письменного сообщения о несогласии с новой процентной ставкой либо неполучения банком в этот срок ответа клиента.
Штрафы начисляются за несвоевременный возврат банку суммы денежных средств, полученных за счет ранее предоставленного овердрафта и несвоевременную уплату процентов за использование овердрафта в сроки, указанные в договоре, согласно законодательству и условиям финансового учреждения.
В случае непогашения овердрафта в установленные договором сроки клиенты банку, как правило, уплачивают повышенные проценты. Они начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу по займу в размере процентной ставки, установленной за пользование овердрафтом и указанной в договоре овердрафта и увеличенной в 1,3-2 раза.
Система овердрафта выгодна и финансовым учреждениям, и гражданам. В настоящее время, в период разрастающегося кризиса банковской сферы, практически всем банкам страны необходимо искать способы дальнейшего существования.
Привлечение большего количества клиентов для финансового учреждения увеличит его доходы, в том числе благодаря краткосрочным займам (кредитам). Поэтому предоставление овердрафта для потребителей – вполне доходное предприятие. Проценты, полученные по предоставленным кредитам и иным размещенным средствам, ‒ основной элемент доходов банка, следовательно, и один из путей стабилизации финансового положения.
Что такое овердрафт для граждан? По сути – микрокредит. Он позволяет взять взаймы необходимую сумму денег, нужную в данный момент. Выплата процентов осуществляется лишь за израсходованные по факту средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на счет, сначала участвуют в погашении задолженностей, следовательно, объем микрокредита изменяется с поступлением средств.
Кто брал овердрафт, отзывы оставляет чаще положительные. Система работает по принципу «деньги до получки». Это удобнее и оперативнее, чем одалживать деньги у других людей. Выгоднее, чем закладывать ценности в ломбард. Проценты небольшие, при своевременном погашении пеня может вообще не начисляться (зависит от договора). Плюсы предоставления услуги:
Овердрафт – обоюдовыгодный финансовый инструмент. Важно распоряжаться им с умом, не накапливать задолженностей, соблюдать условия договора.
Разрешить или не разрешать овердрафт по дебетовой карте - определяется договоренностью между банком и клиентом.
Банку овердрафт выгоден. Это - кредитная линия под высокие проценты . Часто сотрудники банков сами предлагают оформить овердрафт участникам зарплатных проектов.
Клиент предпочел бы воздержаться. Он боится по неосторожности влезть в долги под большие проценты. Хотя что может быть проще: следить за остатком средств на дебетовой карте и не допускать перерасхода ?
Но есть еще и технический овердрафт. Который возникает независимо от воли пользователя карты или персонала банка.
Овердрафт часто превращается в мышеловку для владельца дебетовой карты
Самый простой случай возникновения технического овердрафта: человек снимает все деньги с карты и не учитывает, что банк берет за обналичку средств комиссию. Эта комиссия начисляется на дебетовую карту, и счет на ней становится минусовым - это и есть технический овердрафт.
Еще примеры возникновения технического овердрафта:
Хотя в последнем случае очевидна если не вина банка, то, по крайней мере, провокация, Гражданский Кодекс РФ квалифицирует технический овердрафт как незаконное обогащение пользователя карты. Требует погашения возникшего долга в течение суток . Хотя на практике банковский клиент за такой период времени даже не успевает узнать, что превратился в злостного должника.
Судебные иски в большинстве случаев исходят от пользователей карт, которые не давали банку разрешения на технический овердрафт. Но который был допущен.
При этом суды, за редким исключением, встают на сторону банкиров . В том числе и тогда, когда причина овердрафта возникает из-за сбоев банковского софта (например, решение Московского районного суда г. Чебоксар от 13.03.2013).
Подобные решения принимались настолько часто и представлялись настолько несправедливыми, что 25.11.2014 г. Верховный суд принял решение о возложении на банки ответственности за технический овердрафт из-за программных сбоев.
Зачастую инициаторами обращения в суд выступают владельцы карт с запретом на овердрафт
Однако в каждом отдельном случае доказать отсутствие злого умысла со стороны пользователя дебетной карты проблемно, и суды продолжают выносить вердикты в пользу банков.
Наконец, в сентябре 2017 г. Сбербанк, комментируя случаи несанкционированного перевода дебетовых карт в овердрафтные , пообещал, что проценты по техническому овердрафту взиматься не будут.
То есть вины в нем клиентов банк не видит.
Полный запрет технического овердрафта со стороны пользователя карты зачастую лишен смысла.
Поэтому стоит рассмотреть вариант с указанием в договоре предельной суммы, в пределах которой банк может допустить перерасход средств с карты клиента. При этом клиент выговаривает льготные условия: например, нулевой процент по техническому овердрафту в пределах указанного лимита и т.п.
Другой вариант - заключение с финансово-кредитным учреждением договора об обычном (потребительском) овердрафте. Который перекроет и возможный технический.
Банки идут на предоставление этой услуги. Популярна практика назначения «ступенчатой» ставки по таким кредитам. Допустим,
Если учесть, что на технический овердрафт с первого дня проценты накладываются по ставке 20-25% годовых, то смысл в таком договоре явно просматривается.
Но в каждом конкретном случае клиент решает вопрос «разрешать или не разрешать овердрафт» самостоятельно.
Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.
Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.
В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.
Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.
По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.
Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.
Есть принципиальное различие между и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.
Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт
