Чтобы было понятно о чём речь, я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.
"Итак - есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение - сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.
Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?"
Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.
Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.
В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ , пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств () .
Более подробно вы можете прочитать в ответе на вопрос:
Что делать если банк прислал требование о досрочном возврате кредита и уведомление о расторжении договора?
И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во - первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.
Во - вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии , незаконное первоочередное взимание неустойки , изменение условий в одностороннем порядке и т.п.
И в - третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.
И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились. Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).
Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя вам требование, банк просто исполняет условие необходимое для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.
Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.
Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.
Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.
Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 - сумма в оплату основного долга.
Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку. Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре (п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14). При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:
Неустойка на просроченную сумму долга - 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов - 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.
Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.
За время просрочки банк насчитал неустойку:
Первый месяц: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей
Второй месяц: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля
Третий месяц: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00
Четвёртый месяц: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей
Пятый месяц: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей
Шестой месяц: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.
Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.
Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.
Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:
13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.
Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.
Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно. В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику. Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.
Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов. Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст. 157 ГК РФ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.
Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности. Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги, либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.
Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.
И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.
План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).
И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа. А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться. Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки. Учитывайте это.
Существует несколько ситуаций, в которых банк имеет право потребовать у заемщика досрочную оплату суммы выданного кредита. Все они оговорены законодательно. Что это за ситуации и как в них следует поступать, расскажем далее.
При этом финучреждение имеет право уведомить клиента в любой форме, оговоренной в договоре. Обычно оповещают заемщиков в письменном виде. При этом срок возврата требуемой полной суммы кредита не может быть меньше, чем 30 дней с момента отправки уведомления.
Что делать, если банк выставил требование о
досрочном погашении кредита?
Перед досрочным погашением обязательно проводится пересчёт графика погашения сотрудниками банка. В таком случае согласно 319 статье ГК РФ выплачивается сначала сумма основного долга и начисленные проценты по займу, а затем сумма имеющейся неустойки (пени, штрафы).
После полной выплаты всех указанных сумм ваш долг перед банком закрывается. Далее рекомендуется потребовать от банка письменное уведомление о том, что кредитный договор закрыт.
1. Банк выставил требование о досрочном погашении кредита, что делать? В петлю?
Юрист
Калашников В.В.,
188458 ответов,
61574 отзывa,
на сайте с 20.09.2013
1.1. Зачем в петлю? Можно например на банкротство подать.
Юрист
Танимова А.О.,
70 ответов,
33 отзывa,
на сайте с 30.04.2013
1.2. Добрый день! В петлю не надо! Есть законные способы избавиться от кредитных долгов, как верно вам указали - один из них банкротство, кроме того, если нет имущества и официального дохода, то исполнительное производство прекращается.
2. Банк выставил требование о досрочном погашении кредита как это выглядит.
Юрист
Паутина Е.Ю.,
54890 ответов,
24131 отзыв,
на сайте с 13.12.2011
2.1. Дмитрий, уведомление в ваш адрес должен банк направить. Но чтобы вам помочь, необходимо знать в каком банке у вас кредит и видеть кредитный договор, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, а вырученные денежные средства можно будет направить в счет погашения основного долга.
Документы на руках?
3. Бант выставил требовании о досрочном погашении кредита.
Адвокат
Будилова Н.Н.,
32368 ответов,
13173 отзывa,
на сайте с 10.03.2009
3.1. вы вправе его проигнорировать тогда банк обратится в суд
4. Что делать если банк выставил требование о досрочном погашении кредита?
Юрист
Сырова А. М.,
34982 ответa,
13186 отзывов,
на сайте с 17.11.2015
4.1. Здравствуйте. Оплачивать либо ждать суда. В суде просите о снижении неустойки (пени, штрафы) в соответствии со ст. 333 ГК РФ, это уменьшит сумму долга.
5. Помогите пожалуйста разобраться.. Срок исковой давности по кредитным обязательствам все таки начинается с какого момента..
1) С даты последнего платежа?
2) Срок окончания действия договора?
3) Спустя 30 или 60 дней с момента письменного требования банка о досрочном полном погашении кредита?
Многие юристы говорят по разному.. есть ли точные нормат. Акты по этому вопросу? С уважение Елена.
Адвокат
Прохорова О.Ю.,
12876 ответов,
5079 отзывов,
на сайте с 21.10.2012
5.1. Если у вас кредит с ежемесячными платежами, то срок отсчитывается от каждого ежемесячного платежа.
Если у вас кредитная карта, то срок идет от окончательного требования о полном досрочном гашении.
Юрист
Таштимиров У. И.,
1354 ответa,
764 отзывa,
на сайте с 10.04.2019
5.2. Срок исковой давности начинает течь
- с дата последнего платежа, если не было графика платежей и условия о ежемесячных платежах
- с даты окончания срока договора, если периодические платежи по погашению были до этой даты
- По истечении предоставленных дней для погашения долга после требования банка о досрочном погашении.
В соответствии со.ст.203 ГК РФ течение срока прерывается и начинает течь заново при совершении действий должника, свидетельствующих о признании долга (н-р частичная оплата, ответ банку с обещаем оплаты, с просьбой рассрочки и т.д.).
Юрист
Кочетков А. В.,
5795 ответов,
3498 отзывов,
на сайте с 24.04.2018
5.3. Срок исковой давности следует считать с даты окончания кредитного договора, т.е. если договор действует например до 01.01.2020 года, с этой даты стоит отсчитывать срок исковой давности, т.к. это гражданский договор, не был расторгнут и таким образом имеет свою юридическую силу.
См. ст. 196 и 819 ГК РФ.
6. Кредитный договор был заключен в декабре 2010 года, на срок 5 лет. В марте 2108 года банк обратился к мировому судье за приказом, по моему заявлению приказ отменили. Последний платеж мной был осуществлен в октябре 2014 года. В феврале 2019 года банк подал иск о взыскании. В материале есть требование банка о досрочном погашении кредита от февраля 2018 года? С какого момента будет исчисляться срок исковой давности?
Юрист
Гладышева И. В.,
76 ответов,
41 отзыв,
на сайте с 14.03.2019
6.1. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. То есть в вашем случае, с момента первой просрочки платежа.
Есть или нет требование банка о досрочном погашении кредита в деле вы можете проверить сами. Для этого необходимо явиться в суд и лично изучить дело.
Юрист
Богданова Л. П.,
407 ответов,
253 отзывa,
на сайте с 05.02.2019
6.2. Здравствуйте Роман!
Срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки; срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание - например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
Судебный приказ приостанавливает срок исковой давности на 6 месяцев.
При подаче иска банк должен представить и расчет исковых требований. Для этого указывается дата просрочки по каждому отдельному платежу, а также размер начисленных процентов и/или иных штрафных санкций. Могут возникать ситуации, когда по части исковых требований срок давности истечет, тогда как взыскание остальной суммы будет обоснованным.
Исковая давность не отсчитывается с момента заключения соглашения. Трехлетний срок может быть определен от момента последнего платежа или даты окончания договора. В законодательстве нет точных установок, все зависит от остальных обстоятельств конкретного дела. Дата окончания кредитных платежей в расчет не берется, основной отправной точкой считается последний платеж в большинстве судебных споров. Например, если платежи прекратились через год, то исковая давность истечет через 4 года с момента подписания соглашения. Не имеет значения срок платежей, установленный первоначально. В серьезных ситуациях, когда речь идет о значительных суммах, суд идет навстречу истцу. Исковая давность рассчитывается с момента прекращения обязательств, ст.200 ГК РФ. Выбирать такой срок суд может по ходатайству кредитной организации, понесшей значительные убытки.
Так что Ваше дело заявить ходатайство о пропуске срока исковой давности, а суд решит как считать в Вашем конкретном случае.
7. Может ли банк выставить требование о досрочном погашении без суда, если была большая просрочка, но я ее оплатила и вернулась в график, звонят коллекторы и говорят оплатить всю сумму, от банка никаких уведомлений о суде не было, а коллекторы говорят что есть судебный приказ и графика по кредиту у меня больше нет.
Юрист
Соколова А. В.,
1687 ответов,
1017 отзывов,
на сайте с 26.02.2019
7.1. В кредитных договорах обычно предусмотрено, что банк может требовать досрочное погашение кредита при значительной просрочке. Тут нужно условия конкретного договора смотреть. Коллекторов не слушайте, они часто нарушают закон, когда пытаются стрясти долги.
Юрист
Шиняев Н. М.,
1341 ответ,
957 отзывов,
на сайте с 01.03.2019
7.2. Здравствуйте. К сожалению никто не сможет ответить на ваш вопрос, не посмотрев вашего договора займа. А коллекторы не могут требовать деньги по судебному приказу поскольку это в компетенции судебных приставов, и пока они не пришлют вам постановление слушать никого не нужно. И еще даже если был судебный приказ его всегда можно отменить и попросить у суда рассрочку платежей.
Всего доброго.
8. Заемщик остался без работы и своевременно уведомил об этом Банк, имеет ли право банк выставить Заемщику в сложившейся ситуации требование о полном досрочном погашении кредита?
Юрист
Трофимов Д. С.,
2607 ответов,
1676 отзывов,
на сайте с 02.10.2018
8.1. Надо читать условия договора... если в договоре предусмотрена такая возможность, то да.
Ну а так, стороны должны руководствоваться условиями договора.
Адвокат
Сенкевич В. А.,
45189 ответов,
16992 отзывa,
на сайте с 08.10.2015
8.2. Здравствуйте! Да, если имеются просрочки.
9. Если Банк выставляет требование о полном досрочном погашении кредита заведомо зная, что из крохотного бюджета требуемую сумму вернуть невозможно, прав ли Банк или есть какие-то нарушения со стороны Банка? Спасибо!
Юрист
Степанов А. Е.,
35232 ответa,
23728 отзывов,
на сайте с 21.07.2017
9.1. Светлана, смотрите свой кредитный договор, а именно условия расторжения в случае...
10. Четыре года назад получила требование банка о полном и досрочном погашении кредита, которое, по ряду уважительных причин исполнено мною не было. И вот сегодня я получила требование о полном погашении того же самого кредита. Имеет ли оно юридическую силу, будет ли исчисляться срок исковой давности с полученного через четыре года требования и каковы мои дальнейшие действия? Благодарю.
Юрист
Кауфман С.Д.,
452 ответa,
191 отзыв,
на сайте с 02.07.2012
10.1. Без договора сложно судить о начале и течении сроков исковой давности (как минимум надо знать срок договора). Срок исковой давности по кредитным договорам исчисляется по каждому платежу отдельно (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Адвокат
Баранов М.А.,
7923 ответa,
3754 отзывa,
на сайте с 27.11.2009
10.2. Ув. Светлана, странно что банк в течении 3 лет со дня уведомления не обратился с иском в суд. С учетом сложившейся судебной практики и позиции ВС РФ банком пропущен срок исковой давности. Мой совет - при получении иска обратитесь к грамотному адвокату, который в рамках судебного процесса, со ссылкой на нормы права и судебную практику докажет несостоятельность заявленных требований.
Удачи!
Если Вам трудно сформулировать вопрос - позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 505-91-11 , юрист Вам поможет
Изучив различные сучаи судебной практики можно сделать вывод, что в судах к расчету исковой давности по кредиту применяют второй метод (на основании п. 1 ст. 80 ГК РФ) То есть не привязываясь к длительности кредитного договора. Таким образом, в тот момент как кредитором был обнаружен тот факт, что обязательный платеж не поступил на расчетный счет, он имеет право и даже обязан сообщить об этом заемщику. С этой минуты и начинает свой отсчет срок исковой давности. Одновременно с этим, срок исковой давности обладает одной важной особенностью. Он сбрасывается в нуль, если с момента, когда образовалась просрочка, заемщик погасил долг, хотя бы частично или пошел на контакт с кредитором. Например, впервые клиент просрочил платеж, начиная с 1 марта 2014 года. Вот с этого дня и начал свой «бег» срок исковой давности.
Уважаемые форумчане, помогите анализом и судебной практикой кто имеет. Ситуация: Заемщик по кредитному договору, погашение которого осуществляется ежемесячными платежами до июля 2012 (по графику), прекратил оплату в марте 2009 года. Договором установлено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов.
Банк своим требование в июне 2009 потребовал не позднее 1 октября 2009 погасить кредит в полном объеме, проценты и штрафы. Заемщик проигнорировал требование, никаких дальнейших действий не осуществлял, с банком ни о чем не договаривался. После более чем четырехлетнего молчания, банк в январе 2014 подал иск о взыскании непогашенного кредита и т.д., полагая, что срок погашения кредита не истек, договор действующий.
Для целей обсуждения предлагается ситуация, при которой кредитор (кровопийца-банкир) по правилам подведомственности и подсудности заявил требование о взыскании суммы основного долга (без процентов, неустойки, пени), основанное на п. 2 ст. 811 ГК РФ, спустя три года с момента уплаты должником последнего платежа (ежемесячного, включающего сумму погашения основного долга и проценты по кредиту), при условии, что согласно условиям договора кредита (графика платежей) срок исполнения должником обязанности по возврату суммы кредита с процентами ещё не наступил. Мне сказали (с), что такая ситуация вполне распространена. Итак. С одной стороны, кредитор бесспорно, безошибочно и совокупно узнаёт о нарушении своего права и о личности нарушителя на следующий день, следующего за днём, когда должник (заёмщик) должен был по условиям кредитного договора внести очередной платёж.
Если банк или любая другая финансовая организация передала долг коллекторскому агенству — это не являтся причиной изменения отсчета срока давности Также срок исковой давности не подлежит изменению по соглашению сторон, несмотря на то, что это может быть прописано в договоре по кредиту (этот пункт в договоре может быть признан ничтожным). Но все же основное правило, используемое при расчете срока исковой давности прописано в ст.200 ГК РФ, которая допускает двойственное толкование. Иные юристы все-таки склоняются к мнению, что срок исковой давности нужно начинать отсчитывать со дня окончания договора по кредиту.
Ведь если даже платеж по кредиту был просрочен в первый же месяц использования заемных средств, то финансисты могут подать иск, ссылаясь на ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, когда до истечения срока давности останется всего месяц.
Срок отсчета исковой давности заново возобновляется;
Как же в действительности исчисляется срок исковой давности?
Законодательством, а именно Гражданским кодексом дается определение исковой давности – это период времени, в течении которого, кредитор может потребовать от «недобросовестного» заемщика погасить кредит, или подать исковое заявление в суд на взыскание задолженности в судебном порядке. Срок исковой давности – три года. Но вопрос о том, с какого момента исчисляется срок давности, в каких случаях и при каких условиях он может быть продлен, является очень сложным для понимания большинства граждан. Зачастую, многие граждане идут в банк за кредитом и, зная о существовании срока исковой давности, злоупотребляют данной возможностью - не платят по кредиту.
В большинстве случаев данные действия ни приводят, ни к чему хорошему.
Отсчет срока исковой давности начнется именно с даты выставления данного «заключительного требования».
Результатом подобных действий обычно является: испорченная кредитная история, «вымотанные» нервы Ваши и Ваших близких, взыскание задолженности через судебных приставов, в том числе путем реализации собственности должника. Однако, если банк ни слишком настойчив и не использует все имеющиеся у него рычаги для возврата просроченной задолженности. У Вас может появиться шанс дождаться истечения срока исковой давности и не выплачивать кредит вовсе.
Распространенные ошибки в исчислении срока исковой давности:
Рубрика: Кредитная история Срок исковой давности по кредиту - право банка истребовать через суд с «нерадивого» заемщика, положенные ему кредитные средства, штрафы и пени. Как только этот период закончится, долг должен, в обязательном порядке аннулироваться, а претензий у финансистов к задолжавшему никаких быть не должно в силу их необоснованности. Этой возможностью часто стараются воспользоваться всякого рода мошенники.
После оформления ссуды, они прекращают вносить сумму обязательного платежа и пытаются скрыться, в надежде, что по прошествии трех лет смогут появится и банк не сможет предъявить к ним какие-либо претензии. Но так ли это? Попытаемся выяснить. Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу Этот срок четко указан в ст.196 ГК РФ. Это три года со дня, определенного Гражданским кодексом в ст.
Важно
Выход на контакт между кредитором и заемщиком любым возможным способом, когда должник ставит подпись на документах либо любым иным способом фиксируется факт его общения с менеджером, становится причиной начала отсчета срока исковой давности по-новой. В результате подачи заявления о рефинансировании либо реструктуризации долга срок исковой давности тоже обнуляется. Если должник погашает часть долга, то отсчет срока исковой давности вновь начинается с дня внесения платежа на счет.
Возможность досрочного погашения кредитов официально закреплена действующим законодательством , однако решение о преждевременном выполнении обязательств заемщик должен принять в одиночку. Давление со стороны финансового учреждения, вынуждающего без веских оснований немедленно погасить кредит, зачастую расценивается в качестве нарушения условий договора.
Принуждение заемщика к досрочной выплате при помощи противозаконных мероприятий приравнивается к вымогательству и мошенничеству.
Кредитор, использующий в работе подобные методы, может столкнуться с уголовным преследованием и, как следствие, лишением лицензии.
Выдавший кредит банк обязуется обосновать требования, связанные с досрочным погашением. Закрытие сделки в принудительном порядке до наступления указанной договором крайней даты выплат допускается лишь после серьезных нарушений со стороны заемщика.
Обычно речь идет о систематических или признании финансовой несостоятельности должника (). Еще одним достаточным основанием считается уголовное преследование неплательщика по подозрению в экономических махинациях.
Кредитор имеет законные основания потребовать досрочное погашение займа в случае:
Возникновения систематических просроченных платежей с регулярной задержкой обязательных выплат.
Нарушения заемщиком условий договора без своевременного уведомления кредитора.
Ощутимого повышения суммы задолженности по кредиту за счет штрафов и прочих санкций.
Появления внутренних проблем, связанных с функционированием финансового учреждения.
Добровольного участия заемщика в аферах и махинациях , включая услуги кредитного донорства.
Потери или уничтожение предмета залога без предоставления взамен ликвидного обеспечения.
Использования клиентом недостоверной информации и фиктивных документов во время оформления займа.
Все условия досрочного погашения должны прописываться в договоре. Обычно подобная опция используется в качестве наказания за нарушение сделки.
Если заемщик согласен удовлетворить требования без дальнейших судебных тяжб, предварительное погашение выполняется путем внесения очередного платежа. В противном случае рассмотрение дела может затянуться на несколько месяцев .
Однако заемщик сохраняет шансы защитить свои права. К тому же в любой момент можно подать апелляцию, чтобы оспорить решение судьи.
Таким образом, выдвигать требования касательно возвращения в кратчайшие сроки всей суммы задолженности вместе с набежавшими процентами и штрафами вправе только кредитор, чьи интересы были ущемлены на стадии сотрудничества с неблагонадежным клиентом.
Запросы финансового учреждения рассматривает суд, после чего выдается официальное распоряжение на принудительное погашение долга. Кредитор обязан вместе с исковым заявлением представить материалы дела, которые доказывают факт нарушения соглашения со стороны заемщика.
Если заемщик отказывается вносить платеж, к процедуре привлекаются судебные приставы. Начинается этап исполнительного производства, оценку, конфискацию и реализацию имущества.
В лучшем случае расчетные счета неплательщика будут опустошены по решению суда, после чего деньги отправятся в счет погашения займа. Однако допускается также изъятие имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.
Этапы досрочного взыскания долгов в рамках процедуры исполнительного производства:
1. Подача кредитором искового заявления в суд с требованием принудить клиента к погашению долга.
2. Подтверждение факта образования задолженности исключительно по вине заемщика.
3. Признание судом обоснованности запросов финансового учреждения.
4. Привлечение квалифицированных сотрудников ФССП для взыскания долга.
5. Выполнение описи и ареста имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.
6. Использование полученной выручки для погашения долга с возвратом остатка заёмщику.
Законом запрещается использование единственного жилья для реализации в счет погашения долга, если имущество должника не получено путем ипотечного кредитования .
Процедура продажи имущества не выполняется в случае наличия на расчетных счетах заемщика достаточной суммы для полного погашения долга.
Узнать важное: Повторная приватизация: кто имеет право
Если клиент ответственно выполняет все условия соглашения, ни один суд не признает требования кредитора обоснованными. Принудить к досрочному погашению можно только злостного должника, который уклоняется от обязанностей или не проявляет инициативу, связанную с поиском путей для восстановления платежеспособности.
С учетом отечественных законов, обеспечивающих возможность бесплатного досрочного погашения займа по решению клиента, кредитор не имеет права препятствовать подобной процедуре. Единственным из способов, которые позволяют временно защититься от закрытия сделки, является мораторий . Речь идет о временном запрете со стороны банка на досрочное погашение займа.
Обычно срок действия моратория составляет от пары дней до нескольких месяцев с момента заключения сделки.
Условия погашения займа всегда прописываются в договоре.
Кредитор не имеет права:
Препятствовать досрочному погашению займа каким бы то ни было образом.
Взимать комиссии и процентные ставки за преждевременное закрытие сделки.
Вводить или продлевать мораторий без предварительного согласования с заемщиком.
Требовать немедленное выполнение финансовых обязательств без веской на то причины.
Использовать штрафные санкции по отношению к клиентам, досрочно внесшим платежи.
Если заемщик решил преждевременно погасить кредит, по закону следует официально уведомить кредитора по меньшей мере за 30 дней до запланированной даты последнего платежа. Разрешение финансового учреждения на досрочное закрытие сделки не требуется. После внесения денежных средств на расчетный счет все обязательства клиента считаются выполненными.
Ставки начисляются за фактическое использование займа, поэтому можно сэкономить на процентах. Прекращаются также любые выплаты за указанные в договоре дополнительные услуги.
Досрочное погашение по инициативе заемщика может отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории.
Некоторые банки с неохотой выдают займы клиентам, которые готовы преждевременно осуществить выплаты.
Причиной подобного решения является потеря запланированного заработка на комиссионных платежах, которые финансовое учреждение получает в процессе осуществления заемщиком регулярных взносов по кредиту.
Стороны всегда могут согласовать условия погашение. Например, подобное решение принимается в процессе заключения мирового договора на этапе принудительного взыскания долгов. В этом случае заемщику придется также оплатить штрафы, комиссии и пени, которые были ранее начислены за нарушение условий соглашения.
Не стоит паниковать, если кредитор необоснованно требует погашение долга. Без веской причини ни один суд не даст разращение на принудительное взыскание задолженности. Более того, наличие единственной просрочки или небольшой недостачи по платежам не является достаточным основанием для исполнительного производства.
В целях защиты собственных интересов должнику рекомендуется:
1. Привлечь квалифицированного юриста, имеющего опыт работы по кредитным вопросам.
2. Собрать доказательную базу, в частности квитанции о своевременно внесенных платежах.
3. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование в случае возникновения долга.
4. Инициировать во время снижения уровня платежеспособности.
Узкоспециализированные адвокаты в сфере банковского права обеспечивают всестороннюю защиту интересов заемщиков. Безусловно, можно отказаться от профессиональной помощи, однако в этом случае придется не только самостоятельно выбрать стратегию защиты, но и изучить сопутствующие законы, регламентирующие процедуру досрочного погашения займов. Эксперты, работающие в области права, гарантируют быстрое решение споров между кредиторами и заемщиками. Однако результат всегда зависит от индивидуальных параметров договора.
В итоге любое банковское или небанковское учреждение, с которым ранее был заключен кредитный договор, вправе требовать досрочное погашение займа только после грубого нарушения заемщиком условий сделки. Для кредитора эта процедура является одним из доступных способов снижения риска, связанного с просроченными платежами.
