5.4. Банковские информационные технологии
Банковская информационная технология — это способ реализации банковской технологии (технологии предметной области) на основе средств вычислительной техники.
Банковские информационные технологии обычно реализуются на основе обеспечивающих ИТ. Например, работа сотрудника кредитного отдела банка с использованием ЭВМ обязательно предполагает применение совокупности банковских технологий оценки кредитоспособности ссудозаемщика, формирования кредитного договора и срочных обязательств, расчета графика платежей и других технологий, реализованных в какой-либо информационной технологии: СУБД, текстовом процессоре и т. д.
К банковским информационным технологиям относятся:
1) информационные технологии управления коммерческого банка, например, совокупность ИТ банковского бухгалтерского учета; ИТ экономического анализа деятельности банка по показателям Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ); ИТ планирования лимитов кредитования и др.;
2) информационные технологии оказания коммерческим банком услуг клиентам, например, технология расчетов «клиент—банк», технология расчетов пластиковыми карточками, ин- тернет-бэнкинг, Wap-бэнкинг, межбанковские переговоры через систему SWIFT, электронные расчеты через расчетно-информационные центры, все виды технологий электронных расчетов в сфере электронной коммерции.
Банковские ИТ совместно с обеспечивающими образуют банковскую информационную систему. Распределение ИТ между сотрудниками является следствием распределения функциональных обязанностей и полномочий.
В современной России одной из важнейших задач, стоящих перед любым коммерческим банком, является обеспечение устойчивости его работы. Без четко определенной стратегии развития рассчитывать на выживаемость банка в постоянно изменяющихся условиях не приходится. В свою очередь, выработка стратегии зависит от комплексного учета многих факторов .
Функции управления в коммерческом банке
Управляющий персонал банка должен иметь полное и точное знание о текущем положении банка, видеть интегральную картину, полученную от разных отделов. Как и любая управленческая система, система управления банком выполняет функции планирования, учета и контроля, анализа и регулирования, которые всегда носят целевой характер, а также распределяет их между элементами управленческой структуры. Кроме того, система обеспечивает неразрывную связь этих функций между собой.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом. Особенность банковской деятельности заключается в тесной взаимосвязи между ними, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и в балансе. Учет в основном осуществляется на оперативном и среднем уровнях управления. На высшем уровне учет отсутствует, однако анализ является приоритетным направлением деятельности. Сведения об изменении отдельных показателей за длительный период накапливаются с помощью статистического учета.
Контроль — одна из подсистем, направленная на повышение эффективности работы банка на основе обеспечения достоверности информации, используемой для принятия решений в банковской системе. Существует контроль централизованный и децентрал изованн ый.
В процессе контроля различают:
1) внешний контроль;
2) внутренний контроль.
Внешний контроль за деятельностью коммерческих банков осуществляется Центральным банком и другими органами, уполномоченными на это.
Внутренний контроль осуществляется всеми подсистемами банковского управления .
Анализ — это функция управления, предназначенная для определения текущей внешне- и внутрибанковской экономической ситуации. В крупных банках нередко аналитический отдел разделяется на два независимых друг от друга отдела, ориентированных соответственно на внутреннее состояние банка и его внешнюю среду. Ни один банк не может эффективно работать без всестороннего анализа своей деятельности. Являясь составным элементом управления, анализ позволяет банку корректировать свою стратегию, обеспечивая увеличение прибыли и повышение надежности.
В качестве методологической основы программ анализа текущего состояния банков используется группирование счетов, наборов показателей финансового состояния банка. Тенденции развития банка оцениваются путем сравнения текущих значений рассчитанных показателей с предыдущими. Набор этих показателей должен быть полным и неизбыточным. Необходима разработка такого инструментария, которая позволяла бы банковским аналитикам не только формировать показатели деятельности своего банка, но и проводить их оценку на полноту и неизбыточность.
Анализ подразумевает иерархичность аналитических средств — менеджер должен видеть как интегрированную, так и конкретную информацию по каждой сделке («снимая» ее слоями); оперативная информация должна выводиться в агрегированном виде, при желании менеджер должен иметь возможность уточнить ее вплоть до «элементарных частиц» — сделки.
На данном этапе комплексной банковской информационной системы должны выполняться общесистемный анализ и межфи- лиальный анализ.
Планирование — одна из функциональных подсистем внутрибанковского менеджмента, целью которой является постановка задач стратегического и текущего характера; реализация таких задач должна обеспечить развитие объекта управления в желаемом направлении.
Планирование необходимо для управления несколькими исполнителями в определенном периоде. Оно занимает значительное место в деятельности высшего руководства, меньшее — на среднем и минимальное — на оперативном уровне. Планирование на высшем уровне управления ориентировано на длительный срок (стратегическое планирование). На среднем уровне осуществляется детальная проработка планов на более короткий срок (оперативное планирование).
Основой планирования является информация, как внешняя, так и внутренняя. Для последней огромное значение имеют информационные каналы, обеспечивающие движение информации как сверху вниз (планы), так и снизу вверх (отчеты и первичная информация).
Несмотря на структурное разделение функций планироват ния внешних взаимодействий и внутреннего состояния банка, они взаимосвязаны и реализуются частично департаментом маркетинга и развития банка (фактически планирование сводится к маркетингу), частично департаментом экономического управления.
Как правило, в реальных условиях при разработке интегрированных банковских ИС функция управления является лишь дополнением к остальным функциям. В российской практике более распространена декомпозиция объекта управления.
На этапе планирования разрабатывается стратегия развития банка, включающая следующие направления: постановка глобальных задач и определение стратегических целей развития; анализ исходного состояния рынка; оценка факторов, системно воздействующих на стратегию; оценка опасностей и возможностей; стратегия развития хозяйственного портфеля (т. е. конкурентная стратегия); стратегические изменения в регулируемых факторах; определение ожидаемых финансовых результатов.
Сбор исходной информации для разработки стратегического плана заключается в выявлении потенциальных, желательных для банка клиентов; потребностей клиентов в услугах банка; определение банковских продуктов, удовлетворяющих потребностям клиентов; оценка возможностей целесообразности работать с определенными категориями клиентов; определение средств, необходимых для удовлетворения потребностей клиентов; определения возможностей привлечения этих средств .
В рамках функции регулирования реализуются решения, подготовленные на этапе планирования. Функции оперативного управления делегируются с высших уровней банковской организации на средние и низшие уровни. Это обеспечивает требуемую банковским менеджментом единую взаимоувязанную и согласованную систему, связывающую один уровень управления с другим.
В ходе оперативного управления могут быть выявлены такие внешние факторы, для преодоления отрицательного влияния которых могут потребоваться управленческие решения на уровне высших управляющих или правления банка. Важное значение для эффективного осуществления функций оперативного управления имеет создание информационно-управляющей подсистемы, обеспечивающей получение своевременной, конкретной, точной информации .
Информационные технологии внешних взаимодействий коммерческого банка
В основе внешних взаимодействий коммерческого банка лежат компьютерные сети, обеспечивающие выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам за счет организации передачи файлов, доступа к удаленным базам данных и удаленного запуска выполнения задач.
Для любой открытой сложной системы весьма характерна проблема информационных взаимодействий с внешней средой, однако в банковской сфере она создает трудности не только для центрального, но и для коммерческих банков. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк, выступают:
. обменные пункты;
. участники электронных безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек;
. клиенты;
. филиалы банка;
. банки на территории России;
. банки на территории СНГ;
. международные банки.
Банк взаимодействует с пунктами продажи и процессинговыми центрами только при обслуживании какой-либо системы пластиковых карточек. При правильной организации взаимодействия банка с клиентом, обмен информацией можно проводить через компьютер, минимизируя визиты клиента в банк. При такой форме взаимодействия платежные документы, выписки по лицевым счетам, паспорта сделок и другие документы пересылаются по каналам электронной почты, а абонентом банка при наличии компьютера может выступать юридическое или физическое лицо. Подобная услуга, названная Home banking (буквально «домашний банк»), становится все более популярной за рубежом.
При необходимости организации взаимодействия банка с удаленным филиалом состав данных, которые будут передаваться от банка к филиалу и обратно, во многом определяется технологией ведения банковских операций, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, являются балансы филиалов, на базе которых формируется консолидированный баланс.
Коммерческий банк может взаимодействовать с другими банками как через систему взаимных корреспондентских счетов, так и через клиринговые центры или через систему расчетно-кассовых центров. На территории СНГ межгосударственное межбанковское взаимодействие осуществляет центр межгосударственных расчетов Центрального банка Российской Федерации, международные же расчеты осуществляются системой SWIFT, установленной обществом международных межбанковских финансовых коммуникаций.
Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как информативный, так и финансовый характер. Сообщения информативного характера могут не требовать особых мер безопасности, а использование удаленных платежей должно обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, достоверности и целостности платежных документов, т. е. безопасности платежей.
Одной из главных особенностей электронных платежей в России и СНГ является отсутствие единых стандартов платежных документов — в данной сфере отставание от общемирового уровня составляет порядка 10—15 лет и вызвано низким качеством материально-технической базы и каналов передачи данных. Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам, и если в случае использования телеграфного канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при использовании телефонного канала этого не требуется, так как нужные процедуры уже были проведены при установке телефона.
Стандартизация при передаче осуществляется на нескольких уровнях — от электрического до логического; прежде всего стандартизуется форма документов, передаваемых через электронную систему. В электронных системах банковских расчетов наибольшее распространение получил стандарт SWIFT, который определяет расположение и назначение полей документа .
С 1995 г. Европейский союз перешел на обязательное использование EDIFACT при обмене документацией и информацией между государственными ведомствами ЕС, работающими на английском, французском, немецком, испанском языках. Еще в 1993 г. в ходе переговоров с Европейским банком реконструкции и развития Центральный банк Российской Федерации столкнулся с недостаточностью использования SWIFT, поскольку для работы с европейскими банками необходимо постоянное средство общения всех участников. EDIFACT, являясь таким средством, представляет собой структурированный язык описания различных видов коммерческой информации. С помощью элементов и сегментов, стандартных информационных сообщений можно составлять описание любого делового документа, форматировать его электронное отображение и передавать абоненту. Полученное им сообщение разворачивается в обычную форму и может быть распечатано в виде твердой копии документа. Использование этой схемы сокращает издержки обращения в торговле на 30 %.
Банковские информационные технологии безналичных расчетов на основе пластиковых карточек
С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги в области взаимодействия клиента и банка — теперь такое взаимодействие может осуществляться на компьютерной основе. После установления связи с компьютером банка и авторизации клиент может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Используя пластиковые карточки, несущие в себе сведения о владельце и его банковских реквизитах, клиент может работать со своим счетом, даже не имея компьютера. Пластиковые карточки получили довольно широкое распространение благодаря многообразию машинных носителей информации, а также видов карточек и их невысокой стоимости. В основе удаленного управления счетом клиента лежат две технологии:
1) технология безналичных расчетов физических лиц при оплате товаров и услуг (чековая технология), никак не связанная с применением средств вычислительной техники;
2) использование пластиковых карточек как носителя информации.
Наиболее распространены карты с магнитной полосой, магнитные карты (МК) и карты с микрочипом (смарт-карты — СК).
Магнитную карту характеризует:
. слабая защита;
. слабая надежность как носителя информации;
. недолговечность.
Смарт-карту по сравнению с МК характеризует:
. большая цена;
. большая емкость;
. повышенная надежность;
. долговечность.
По технологии использования все карточки можно разделить на карточки, в которых меняется информация при каждом обращении (карты накопления), и карточки с постоянной информацией (карты доступа). МК и СК могут выполнять функции как карт накопления, так и карт доступа. Целесообразность выбора носителя для тех или иных применений здесь определяется защищенностью от несанкционированных воздействий.
К финансовым карточкам относятся: карты покупателя (магазина), дисконтные карты, ATM-карты, банковские карты.
Пластиковые карточки определенного вида реализуют определенную форму расчетов, обусловленную рядом факторов, а именно: технологией расчетов, характером платежа, сферой использования, используемыми документами, предоставляемыми гарантиями и т. д. Обычно основой банковской информационной технологии карточных расчетов является банковская технология чековых расчетов.
Банк, обеспечивая ведение безналичных расчетов и являясь в них «третьей» стороной, использует пластиковые карточки как средство идентификации в карточной платежной системе (КПС). Главной задачей такой системы является выработка и поддержание единой технологии выполнения карточных расчетов. Следует, однако, оговориться, что на карточках могут записываться денежные суррогаты, выполняющие функции наличности: телефонные карты; карты накопления для оплаты услуг и товаров на основе использования устройств приема наличных купюр и записи на карточку их номиналов в виде совокупности импульсов; электронные наличные, основанные на использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) и их эмиссии бан- ком-эмитентом.
В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг — Point of sale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и банки-эквайеры (от англ. acquire — приобретать). Важным технологическим звеном является процессинговый центр.
Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с их использованием. Прием карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление на расчетные счета магазинов средств за приобретенные товары и услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих совершение сделок, распространение стоп-листов).
Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в котором банки — члены системы — открывают корреспондентские счета.
Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайе- ров и магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы; формирует и рассылает банкам-эквайерам и магазинам.
Функционирование платежной системы требует наличия соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры. Процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек и обеспечивать маршрутизацию запросов.
Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено необходимостью передачи больших объемов информации между географически распределенными участниками платежей.
Карточка, выдаваемая клиенту, содержит сведения о его потенциальной возможности совершения покупок или обеспечивает доступ к ним. Различают дебетные, предоплаченные и кредитные карточки.
Дебетная карточка позволяет осуществлять доступ ко всей сумме средств на счете клиента. Это карточка активов, фактически замена наличных денег и чеков. Владелец вместо наличности предъявляет карточку, а продавец проверяет ее наличие в стоп-листе или получает от банка подтверждение на необходимую сумму по телефону. Подтверждение зависит в основном от суммы средств на счете покупателя.
Предоплаченная карточка предоставляет доступ лишь к части средств, которые были переведены со счета клиента на индивидуальный или общий транзитный счет.
Кредитная карточка позволяет использовать часть средств, которые на карточке отсутствуют, однако эти средства обеспечиваются клиентом или самим банком.
Средства клиента дебетуются магазином.
Магнитная карта может авторизоваться как с помощью голоса, так и в режиме on-line. Некоторые электронные платежные средства (ЭПС) требуют связи с платежной системой во время совершения сделки (например, покупки). В этом случае средства резервируются со счета непосредственно в момент платежа. При использовании других видов ЭПС деньги переводятся с лицевого счета клиента на банковский. Существуют также схемы периодического пополнения счета до установленной суммы — для этого клиент может использовать любой терминал. Наиболее известное и распространенное деление банковских пластиковых карточек — по виду заключаемого с банком договора — дебетные и кредитные.
Дебетно-кредитная карточка — это дебетная карточка, поддерживающая возможность предоставления обеспеченного овердрафта (см. глоссарий).
Для выдачи владельцу кредитной и дебетно-кредитной карточки необеспеченного и обеспеченного овердрафта по карточному счету необходимо провести комплексную проверку клиента и прогноз его финансового состояния. Обычными объектами проверки служат средний годовой доход клиента, род занятий, семейное положение, кредитная история и т. д. В России практически используются лишь дебетные карточки, причем только для клиентов знакомых банков.
Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором в России обычно отражаются:
. процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;
. процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете (среди российских карточек эту скидку давала только коммерческая карточка OLBI, а в настоящее время — дисконтная карта P-Club);
. объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита);
. процент оплаты фактического кредита банка;
. процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);
. проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;
. залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);
. обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;
. паспортные данные клиента;
. ответственность при потере магнитной карточки.
При проведении расчетов между банками используются расчетные центры, называемые также процессинговыми. Эти центры составляют требования к формируемым проводкам и расчетам между банками.
Содержание и использование карточки включает в себя стоимость ее выпуска, размер минимального первоначального взноса, комиссионные за снятие наличных, стоимость дополнительных услуг и т.д.
Расчеты, основанные на использовании пластиковых карточек, выгодны всем участникам процесса. Клиент получает равноценную и даже более удобную в обращении замену наличности, может не бояться ее утери или кражи и может получать скидки на покупку определенных товаров или иные услуги (в зависимости от вида используемой карточки). Следует отметить, что в России процент по депозиту ниже процента инфляции и с этой точки зрения карточка себя не оправдывает. Для банка преимущество заключается в том, что клиент должен оплачивать услуги, предоставляемые карточкой, кроме того, процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам.
В последние годы все большую популярность набирают смарт-карты. Это совершенно новый вид банковских карточек, фактически представляющий собой микрокомпьютер с процессором, постоянной и оперативной памятью и системой ввода-выво- да, снабженный операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования.
Изначально в карте содержится лишь информация о ее типе (банковская или торговая), уникальный идентификатор и операционная система, которая была изобретена для повышения защиты смарт-карт Р. Морено еще в середине 1970-х гг. Лишь в 1985 г. во Франции было принято решение об использовании смарт-карт и только к 1992 г. началось оснащение карточек процессорами.
Смарт-карта отличается крайне высокой степенью защиты и подделать ее практически невозможно. В карту встраиваются средства защиты от ультрафиолетового, лазерного излучения, механического воздействия, нагрева и т. д. При работе с карточкой используется несколько ключей доступа: банк хранит так называемый «нулевой пароль», который вводится при установке или замене транспортного ключа. Транспортный ключ защищает карты до момента их эмиссии банком, причем поставщик системы (так же, как и клиент) доступа к этой операции не имеет. Карточки с памятью обмениваются информацией с внешними устройствами в открытом виде, предоставляя доступ к информации. Карточки с микропроцессором осуществляют доступ только после получения сигнала на считывание и его обработки.
С появлением смарт-карт открылись новые возможности для участников банковских расчетов, что обусловило значительные изменения в их технологии. Платежи становятся более оперативными, возрастает удобство контроля расходов клиентом, появляется возможность раздельного хранения на одной карточке крупных и мелких сумм, причем область памяти, в которой хранится информация о крупных суммах, может быть защищена специальным паролем, устанавливаемым и изменяемым самим клиентом. Параллельно с помощью той же смарт-карты клиент может осуществлять различные текущие платежи, например коммунальные или оплату покупок .
Использование смарт-карт повышает уровень автоматизации расчетов и качество информационного обслуживания всех участников расчетов, позволяет исключить ручной ввод информации с чеков и прочие рутинные операции. Некоторые виды смарт-карт могут быть использованы на терминалах для обычных магнитных карт. С другой стороны, банк расходует средства на поддержание базы PIN-кодов, эксплуатацию телекоммуникационных сетей и вычислительного центра банка, что увеличивает цену самой карты и периферийного оборудования. Несмотря на это, использование смарт-карт значительно сокращает прочие расходы, связанные как с взаимодействием банка и клиента, так и с обеспечением платежных операций, что в целом позволяет сделать вывод о достаточно высокой эффективности применения смарт-карт.
Информационные технологии взаимодействия клиента и банка
Операционно-учетные работы, обеспечивающие прохождение платежей и составление отчетной документации, выполняются с помощью системы «клиент—банк». С помощью системы производится подготовка платежных документов, их группировка по различным критериям, устанавливаемым банком либо клиентом, автоматическая пересылка документов в банк и получение из банка выписок по счетам и реестров платежей. Формирует платежные запросы и документы бухгалтер банка с помощью АРМ.
В системе «клиент—банк» возможны две информационные технологии: «толстый» и «тонкий» клиент. В первом случае у клиента устанавливается часть бухгалтерской информационной системы, а во втором — используется схема «клиент—сервер» в рамках среды Интернет.
По окончании подготовки документов на них ставится элек- тронно-цифровая подпись главного бухгалтера и директора учреждения и они передаются в банк на специальный коммуникационный сервер. Нередко в качестве такого сервера выступает хост-машина, которая может работать круглосуточно, что особенно актуально для России с большим количеством часовых поясов. Однако на практике поручения обычно выполняются утром (только если поддерживается обработка документов в режиме реального времени), либо вечером, при завершении операционного дня, поэтому ускорение оборота денежных средств оказывается не слишком ощутимым .
Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.
1. Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1
Рис. 1. Схема технологического процесса
Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.
2. Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.
Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.
Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.
В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.
В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.
Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.
Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.
Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.
Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.
В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).
Рис. 2. Бизнес-процессы банка
На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.
Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу
Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.
Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:
* платежные;
* договоры;
* делопроизводства.
Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.
Банковская технология включает:
* описание операции (услуги банка);
* описание клиентов (услуги пользователей);
* описание документов и правил их заполнения и контроля;
* описание технологической цепочки проведения операции (услуги);
* описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).
Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).
Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.
В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.
В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.
Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)
Рис. 4. Документарная технология
В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.
В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.
3. Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.
В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.
Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.
Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.
Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.
Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с помощью объектов трех различных типов, связанных между собой.
Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.
В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).
Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания
Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.
Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.
В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:
* online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;
* offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;
* двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.
В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.
Ядро системы включает:
* администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;
* справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);
* план счетов;
* финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;
* договоры обслуживания;
* автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);
* отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);
* связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.
Информационные технологии в деятельности банков
Процесс автоматизации банковских технологий получил развитие в начале 1990-х гᴦ. в связи с открытием коммерческих банков. Ведущими фирмами – разработчиками на рынке программных средств для автоматизации деятельности банков признаны ʼʼИнверсияʼʼ, ʼʼДиасофтʼʼ, ʼʼАсофтʼʼ, ʼʼПрограмбанкʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼR-Style Soft labʼʼ и др.
Размещено на реф.рф
Разнообразие предлагаемых ими автоматизированных банковских систем (АБС) обусловлено различием банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.
Основные функциональные модули автоматизированной банковской системы (АБС) реализуют:
‣‣‣ расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
‣‣‣ обслуживание счетов банков-корреспондентов;
‣‣‣ кредитные, депозитные, валютные операции;
‣‣‣ вклады частных лиц и операции по ним;
‣‣‣ фондовые операции;
‣‣‣ расчёты с помощью пластиковых карт;
‣‣‣ бухгалтерские функции;
‣‣‣ анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;
‣‣‣ автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.
АБС последних поколений функционируют по технологии ʼʼклиент-серверʼʼ, что определяется требованием оперативного проведения банковских операций, а это в не малой степени обусловлено временем доступа к БД АБС.
Большая часть банковских расчетов носит межбанковский характер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчёты сопровождают различные виды внешнеэкономических связей. Так для осуществления платежей и расчетов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счёт другого банка. В этом случае банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе.
Одним из видов корреспондентских отношений являются расчёты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях (РГУ) ЦБ РФ. Фактически РКЦ представляют из себяотделения ЦБ РФ и являются элементами платежной системы, главная функция которых состоит в переводе денежных средств. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, РКЦ служат посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.
По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:
1. банки, использующие технологию прямых (региональных, ускоренных) расчетов. Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками-участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;
2. банки, работающие только через корсчет (ʼʼзамкнутаяʼʼ технология). Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. В случае если региональный вычислительный центр работает автономно и не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчёты только в рамках своего региона.
Автоматизация межбанковских расчетов позволяет высвободить значительные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути. Идеальным следует считать вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение единой системы межбанковских расчетов предусматривает совместимость узлов передачи данных с функционирующими в банках разнообразными АБС. В этой связи ведущими фирмами-разработчиками АБС (ʼʼАсофтʼʼ, ʼʼДиасофтʼʼ, ʼʼИнверсияʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼИнтербанксервисʼʼ, ʼʼПрограмбанкʼʼ и др.) реализуется проект по созданию единого формата для обмена данными между различными банковскими системами.
Вместе с тем, в России работают центры корреспондентских счетов, представляющие собой собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков. В частности, реализуются безбумажные технологии обработки платежных документов с применением алгоритмов криптографической шифровки информации, электронной подписи. Причем, все банки работают на собственных АБС.
Преимущество клиринговых центров состоит по сути в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков - своих учредителей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. Кроме клиринговых центров происходит и формирование расчетно-клиринговых палат. У палаты свыше 200 банков-корреспондентов, при этом доля прямых проводок ʼʼБанк - Банкʼʼ по электронной системе через ЦРПсоставляет 30-40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. Имеются предпосылки, что с увеличением числа банков - участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчёты будут проходить за один день.
Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, в связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются выработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчёты между коммерческими банками и повысить достоверность передаваемой информации.
11.3. Характеристика автоматизированных банковских систем
АБС фирмы ʼʼИнверсияʼʼ представляет собойпрограммно-технологический комплекс, автоматизирующий наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов реализуются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое движение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции контроля и, при совпадении всех параметров, составляется опись документов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.
Подсистема ʼʼУчёт деятельности филиаловʼʼ предназначена для автоматизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделениях филиала. На уровне ʼʼбанк - филиалыʼʼ автоматизируются процедуры сбора, обработки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процедуры расчетов между всеми филиалами. Взаимодействие между филиалами должна быть организовано напрямую либо через центральное отделение банка. В рамках филиала подсистема включает валютные, рублевые, кассовые операции, рассчитывает с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчёты по корреспондентским отношениям.
Подсистема ʼʼДоговорыʼʼ обеспечивает работу с кредитными, депозитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валютный дилинг. В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону, ведется журнал договоров, где отражаются данные по текущим, законченным, просроченным договорам и договорам, у которых подошел срок платежей.
Вместе с тем, разработан ряд программно-технологических комплексов для автоматизации банковских процессов:
Комплекс ʼʼБиржевые операцииʼʼ предназначен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и показателей, ведения статистики торгов валютой.
Комплекс ʼʼОперации на рынке ГКОʼʼ реализует следующие основные функции:
‣‣‣ заведение счетов депо для банка дилера, его клиентов, филиалов банка с их реквизитами, типом обслуживания, процентными ставками;
‣‣‣ учет операций купли-продажи ценных бумаг, их перевода на другие счета͵ начисление комиссий и налогов по операциям с ГКО;
‣‣‣ переоценка портфелей ценных бумаг по результатам торгов, расчет доходов банка и его клиентов;
‣‣‣ анализ доходности ценных бумаг по ряду показателей.
Значительная часть банковских технологий относится к обслуживанию клиентов. Наиболее распространенными функциями АБС по обслуживанию клиентов являются операции ʼʼклиент - банкʼʼ, работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и др.
Комплекс ʼʼКлиент - банкʼʼ состоит из модулей ʼʼбанкʼʼ и ʼʼклиентʼʼ, которые устанавливаются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные банковские операции, не покидая офиса. Комплекс выполняет функции взаимодействия по отправке и получению платежных документов, получению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами, а также получению справочного материала.
Эффективной формой обслуживания клиентов является использование пластиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на дебетные, кредитные, дебетно-кредитные. Наряду с этим существует деление пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, а также микропроцессорные (smart-карты).
Сбербанк России интенсивно развивает автоматизированные банковские технологии на базе применения системы международных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др.
Размещено на реф.рф
Посредством карты клиент может оплатить товары и услуги через 29 млн торговых и сервисных точек в 130 странах мира, получить в этих странах наличные деньги через более чем 800 тыс. банкоматов. Вместе с тем, Сбербанк поддерживает технологию так называемых специализированных карт, к примеру, VISA Аэрофлот, Сбербанк-Maestro ʼʼПенсионнаяʼʼ, Сбербанк-Maestro ʼʼСтуденческаяʼʼ, Сбербанк-Maestro ʼʼМолодежнаяʼʼ и др.
Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры), которые располагают в помещении банка или в любом другом месте. Банкоматы производят выдачу наличных денег, перевод денег и прочие операции.
Комплекс ʼʼОбменный пунктʼʼ автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих операций (к примеру, неторговых). В рамках этой подсистемы ведется каталог валют, контролируется наличный состав валюты в кассе, оформляются отчетные документы.
Компания ʼʼR-Style Softlabʼʼ , являясь одной из крупнейших в составе компьютерного холдинга ʼʼR-Styleʼʼ (RS), занимается разработкой программного обеспечения в области автоматизации банков и предприятий. Автоматизированные системы производства компании "R-Style Softlab" охватывают все направления банковской деятельности и для каждого кредитного учреждения, исходя из его масштаба, можно выбрать наиболее подходящие приложения.
АБС RS-Bank V.6. нацелена на крупные кредитные учреждения и представляет собой эффективный инструмент для поддержки и развития банковского бизнеса.
В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практически все направления банковских технологий:
‣‣‣ RS-Banking - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, межбанковские расчёты, ведение бухгалтерии банка и формирование отчетности;
‣‣‣ RS-Retail -работа с физическими лицами;
‣‣‣ RS-Loans -автоматизация кредитной деятельности банка;
‣‣‣ RS-Dealing - заключение и сопровождение сделок на валютном и фондовом рынках, автоматизация работы дилинговых служб;
‣‣‣ RS-Securities - торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;
‣‣‣ InterBank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов, поддержка технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;
‣‣‣ RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков.
АБС RS-Bank/Pervasive ориентирована в первую очередь на небольшие и средние банки и считается наиболее распространенной АБС в России, на базе которой автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков.
АБС RS-Bank/Pervasive предназначена для выполнения, прежде всего, расчетно-кассовых операций, ведения бухгалтерии, а также сопровождения кредитной и внутрихозяйственной деятельности.
Программный комплекс InterBank представляет собой средство для реализации взаимодействия между банками и их клиентами и предназначен для предоставления дистанционных банковских услуг клиентам посредством электронной почты, глобальной сети Интернет, телефона, мобильных средств связи. По своему функциональному статусу данный комплекс занимает промежуточное положение между АБС, функционирующей в банке, и программным обеспечением, установленным у клиентов кредитного учреждения - юридических и физических лиц. Более 200 банков используют комплекс для обслуживания своих клиентов. Среди них такие известные банки, как ʼʼПробизнесбанкʼʼ, АКБ ʼʼЭлектроникаʼʼ и др.
Ядро комплекса - ʼʼБэк-офис удаленных рабочих местʼʼ - является высокопроизводительным сервером обработки клиентских запросов, участвует в обслуживании клиентов по каналам электронной почты и решает задачи защиты передаваемой информации.
Блок ʼʼКлиент Windowsʼʼ позволяет осуществлять переводы в национальной и иностранной валюте, покупать и продавать валюту зарубежных стран, совершать конверсионные операции, выполнять обязательную продажу экспортной выручки, ᴛ.ᴇ. система предоставляет клиенту все многообразие электронных банковских услуᴦ.
Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телефонной связи с использованием голосовых факс-модемов и устройств IP-телефонии.
Блок "КриптоПро CSP " – криптозащитный блок, обеспечивающий конфиденциальность передаваемой информации и контроль ее целостности посредством шифрования и имитозащиты данных. Обеспечивает формирование и проверку электронной цифровой подписи (ЭЦП).
Информационные технологии в деятельности банков - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Информационные технологии в деятельности банков" 2017, 2018.
Рассмотрим основные банковские технологии(банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.
Термин «банковские технологии» означает созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.
К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:
Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);
Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.
Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат(АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.
Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.
Интернет-банкинг– это система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.
Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.
С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:
Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;
Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.
Оплатить домашний телефон;
Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;
Погасить кредит.
Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.
SMS-сервис позволяет получать клиенту на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карта, остатке на карте.
Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.
Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.
Для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор. Но поставщики услуг не со всеми банками заключат договора.
Создание автоматизированный информационный системы единого расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик услуг, который подключился к ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в данной системе.
Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно расширяющийся перечень услуг, доступных к оплате в ЕРИП.
Подводя итоги по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Введение
1. Состояние банковской системы
1.1 Современный этап развития банковской системы
1.2 Функции банковской системы
2. Особенности автоматизации банковской деятельности
2.1 Автоматизация банковской деятельности
2.2 Преимущества АБС
2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности
3. Развитие информационных процессов в банках
3.1 Инновационные процессы в банках
3.2 Программное обеспечение АБС
3.3 Описание процессов (логистика) в системе RS-Bank v. 5.0
Заключение
Список используемых источников
Приложения
Введение
Современные информационные технологии (ИТ) -- важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.
Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.
Так как ИТ являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование ИТ являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).
В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.
Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из основных задач любой крупной финансовой организации.
1. Состояние банковской системы
1.1 Современный этап развития банковской системы
Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).
Докризисная (до 1998г.) банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния -- рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.
Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.
Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы -- сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.
Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.
Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.
При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для реформирования экономики России, а также международной экономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации .
1.2 Функции банковской системы
Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.
Банковская система выполняет ряд важных функций.
1. Поддерживает национальную платежную систему, позволяя проводить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими
2. структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.
3. Является главной составляющей процесса сбережений и инвестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы
4. деятельности, служит развитию экономики.
5. Регулирует уровень денежного предложения, снижая колебания финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов
6. экономического роста.
7. Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая
8. необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конкурентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.
Нарушение целостности, стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.
Основными направлениями регулирования банковской системы являются:
· страхование депозитов;
· повышение требований к капиталу банков;
· контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;
· ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные ограничения).
Значительная часть пассивов (в том числе и депозитов) банковской системы подвержена конъюнктурным колебаниям и представляет собой крайне неустойчивый источник, поэтому требуется их страхование.
Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гарантию возврата вклада.
Требования к капиталу непосредственно направлены на предупреждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными средствами, чтобы избежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платежеспособности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.
Следующим элементом регулирования банковских рисков выступает мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление административных и оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесообразно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.
Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подверженности последнего большому риску. Поэтому все банки подразделяются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уровень риска для банков в целом.
Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг. Происходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.
В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продуктов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.
Вопрос совершенствования и внедрения новых, банковских технологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции научных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, развивающая методологию и организацию инновационной деятельности.
Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве случаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их освоением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития.
1. Планирование внедрения новых технологий с использованием
2. методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды,
3. анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций
4. развития банковского дела.
5. Организация внедрения технологий с разработкой планов, подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема
6. вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информационных и иных ресурсов.
Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:
· оценка качества услуг с позиций клиента;
· оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в
· необходимость выявления рыночных тенденций и осуществления прогнозов развития банковской системы;
· анализ качества внутренних процессов в банке, выявление
· узких мест в деятельности банка.
Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкурентоспособность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.
Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.
Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капитала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сращивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределение банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.
Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и развитию банковских процессов связано с планированием инфраструктуры информационных технологий банков. Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.
2. Особенности автоматизации банковской деятельности
2.1 Автоматизация банковской деятельности
Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.
Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.
Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.
Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС -- спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.
При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.
Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.
Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.
Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.
Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.
Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.
Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.
В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.
В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.
Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.
Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ -- это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.
Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным -- внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.
В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.
Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:
· СobIТ -- управление, контроль и аудит всеми аспектами
· информационных технологий (используется в американской
· практике);
· ITIL, ITSM -- управление обслуживанием информационных
· систем (используется в европейских странах);
· ISO 9000 -- управление качеством информационных технологий и программных продуктов;
· TickIT -- управление качеством ИТ и программных продуктов;
· ГОСТы -- государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;
* BS7799 -- организация информационной безопасности и т.д.
Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.
Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.
Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.
Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.
Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.
Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.
Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.
Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.
Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.
· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?
· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?
· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?
· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?
Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:
* создание единого информационного клиентского пространства;
· интеграция взаимодействия информационных технологий на
· уровне межсерверного обмена;
· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров,
· поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;
* введение ключевых показателей оценки деятельности клиен-тоориентированных подразделений и т.д.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,
В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.
2.2 Преимущества АБС
Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.
Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг - их автоматизация, требующая:
· Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.
· Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.
· Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.
· Обучения персонала банка.
· Потенциальные возможности увеличения прибыли
· Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:
· Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.
· Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.
· Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.
· Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.
· Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.
· Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.
Это позволяет:
Увеличить эффективность работы подразделений банка;
Уменьшить затраты на выполнение операций;
Повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;
Организовать дистанционное обслуживание клиентов;
Обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;
Создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;
Интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;
Обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.
Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.
АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.
Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.
Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.
Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.
2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности
Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая модель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.
Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.
Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.
Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологических этапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.
Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий характеризует высокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена). В составе показателей различают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковской деятельности в большинстве случаев играющие стратегическую роль аналитические и прогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровень профессионализма специалистов банковского дела невысок.
Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость -- способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.
База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.
База данных создается на основе определенного способа структурирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделирования информационной базы системы. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.
Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing -- процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос -- выполнение -- ответ) по линиям связи.
Хранилище -- это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемами данных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется прежде всего с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разным направлениям отчетности.
При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-Line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информации обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.
Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего в информационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развития информационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.
Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.
Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития информационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изменения или расширения.
Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.
При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.
Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами -- разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.
3. Развитие информационных процессов в банках
3.1 Инновационные процессы в банках
Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.
Неоднородность потребительской массы банковских услуг обусловливает ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и институтов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены изменениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшества лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят дополнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рациональность новых предложений рождает инновации.
На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегменты покупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу разработки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.
Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.
Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.
Интенсивный рост числа инноваций в банковской сфере обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий. Высокий уровень этих технологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития банковской системы.
Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:
· дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;
· наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельнклиентов);
· обеспечение безопасности информации, документов, сетей,
· программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической
· поддержки и защиты;
· развитие информационного обеспечения для управленческих
· функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного
· планирования;
· расширение розничного банкинга;
· участие банков в электронной коммерции;
· наращивание функций и повышение качественного уровня
· информационных технологий;
· углубленные проработки в расширении информационных и
· функциональных возможностей рабочих мест специалистов,
· администраторов, менеджеров и других пользователей и др.
Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:
· банк -- клиент;
· Интернет -- клиент, Интернет -- банк;
· офис -- удаленный менеджер;
· головной офис -- региональные офисы;
· Интернет -- трейдинг -- банк.
3.2 Программное обеспечение АБС
Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.
Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.
Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (NetWare, Windows NT Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных
Если техническое обеспечение АБС в России, как правило, полностью зарубежное, то в программном обеспечении доля зарубежных систем значительно меньше. На отечественном рынке программных средств действуют несколько десятков поставщиков. Кроме того, ряд банков (около 50%) разрабатывают собственное программное обеспечение. Качественная эволюция деятельности банков, их возрастающие требования и финансовые возможности будут развивать и направлять подходы к организации программного обеспечения банковских технологий.
Одним из крупнейших разработчиков программного обеспечения в области автоматизации банков и предприятий является Компания «R-Style Softlab» (прил. №1). RS-Bank представляет собой комплексное решение в области автоматизации банковского бизнеса. Он ориентирован на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Концептуальное и логическое построение этой АБС естественным образом отражает технологию работы коммерческого банка, что позволяет утверждать: RS-Bank способен обслуживать деятельность банковского учреждения любого масштаба и степени централизации управления.
Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.
курсовая работа , добавлен 10.11.2013
Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.
курсовая работа , добавлен 24.09.2014
Основные тенденции развития банковской системы РФ. Роль и место обеспечения безопасности в деятельности коммерческого банка. Система мер сохранности ценностей и контроля. Критерии оценки и основные направления обеспечения безопасности банковской системы.
курсовая работа , добавлен 30.07.2009
Развитие банковской системы. Особенности нормативов. Необходимость регулирования банковской деятельности. Задачи банковского регулирования. Нормативы банковской деятельности в Узбекистане. Сравнительная характеристика зарубежных стран и Узбекистана.
реферат , добавлен 13.11.2008
Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.
курсовая работа , добавлен 11.10.2013
Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения банковской системы. Сущность и функции банковской систем. Структура банковской системы, ее характеристика. Анализ деятельности коммерческих банков в РФ. Анализ развития депозитных операций.
курсовая работа , добавлен 10.06.2008
Выявление и анализ особенностей развития банковской системы РФ в период становления и текущего состояния. Оценка деятельности Сберегательного банка как старейшего звена банковской системы. Зарубежные банковские системы и возможность апробации их опыта.
дипломная работа , добавлен 23.08.2011
Особенности развития банковской системы Республики Казахстан. Анализ деятельности и конкурентных возможностей банков, последствия мирового финансового кризиса. Пути преодоления кризисных процессов в банковской системе, перспективы ее дальнейшего развития.
дипломная работа , добавлен 29.04.2011
Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.
контрольная работа , добавлен 13.11.2010
Направления и принципы стандартизации банковского дела. Перечень требований к стандартам качества банковской деятельности. История разработки и внедрения концепции стандартизации, метрологического обеспечения и идентификации в банковской деятельности.
