Еще летом 2014 года Сбербанк заявлял, что не намерен повышать депозитные ставки. Но в декабре все изменилось: курс рубля побил все «антирекорды», ключевая ставка взлетела на 6,5 п.п., а среди вкладчиков началась паника. Банки, в том числе из топ-10, взвинтили ставки по вкладам до 20% и выше. Как долго это продлится, и что будет со ставками по вкладам в 2015 году?
В начале года средняя максимальная ставка по условиям топ-10 организаций , привлекающих наибольший объем средств населения, составляла 8,3%, но с января показатель неуклонно рос. Причина – нехватка ликвидности у банков.
Девальвационные ожидания стали сказываться на поведении вкладчиков осенью 2013 года и усилились весной 2014 года. Россияне впервые за долгие годы усомнились в надежности рублевых инвестиций и начали скупать валюту. Годовой прирост депозитов оказался незначительным и по большей части представляет собой валютную переоценку.
Если первые 11 месяцев динамика была равномерной, то в декабре произошел скачок – всего за одну декаду декабря ставки по вкладам взлетели почти на 5 п.п. (с 10,6% до 15,3%).
Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что сейчас Россия переживает целых три кризиса, причинами которых стали рост издержек, снижение спроса и негативная внешнеполитическая ситуация. Государство распечатывает Фонд благосостояния, чтобы спасти крупнейшие банки, попавшие под санкции.
Олег Тиньков полагает, что вдобавок к этому в стране наблюдается кризис перекредитования, который Россия переживает впервые.
Обострение началось с «украинского кризиса» и присоединения Крыма. За расширение границ и несогласие с позицией США и Европы по украинскому «вопросу» Россия расплачивается санкциями. Банковская система и состояние рубля пошатнулись уже после первой волны санкций, но тогда это было не так очевидно. Более того, структурные факторы начали замедление экономики задолго до падения цен на нефть и объявления штрафов.
Общие экономические проблемы снижают платежеспособность клиентов финансовых организаций. Спрос на банковские услуги сокращается. Заемщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, что ухудшает банковские портфели. Просроченная задолженность растет, а вместе с ней – отчисления банков в резервы, что еще больше снижает прибыль кредитных организаций.
Санкции ограничивают западное финансирование, а остальные экономические проблемы усложняют получение средств из внутренних источников. Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать.
Обратите внимание!
Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать
Прогнозы регулярно обновляются в негативную сторону. Уже мало кто ждет возвращения нефтяных цен на уровне 100 долларов, скорее всего, в ближайшие несколько лет цена Brent не превысит 60-70 долларов за баррель. Международные рейтинговые агентства снижают рейтинг России. Страна оказалась в топ-5 стран с наибольшей вероятностью дефолта.
В связи с форс-мажорной ситуацией, коей правительство считает декабрьский обвал рубля, власти приняли несколько положений, способствующих притоку инвестиций в финансовые организации.
Если ранее сумма страхового возмещения вкладов при банкротстве банков составляла 700 тыс. рублей, то теперь она увеличена до 1,4 млн. рублей.
Повышена необлагаемая НДФЛ ставка по депозитам. Теперь до 18,25% процентных доходов от рублевых депозитов являются необлагаемыми, но это условие будет действовать только до 31 декабря 2015 года. Ранее этот порог составлял 13,25% по рублевым программам. По валютным депозитам необлагаемый доход по-прежнему составит 9%.
ЦБ увеличил допустимое отклонение ставок по вкладам от максимальных среднерыночных значений: если раньше разница не должна была превышать 2 п.п., то теперь отклонение увеличено до 3,5 п.п. В первой декаде января 2015 года средняя максимальная ставка составила 15,33%. Соответственно, банки спокойно могут предлагать 18,83%.
Повышение процентов по вкладам всегда влечет за собой увеличение кредитных ставок. И здесь стоит упомянуть еще одну антикризисную меру: до 1 июля 2015 года регулятор не будет ограничивать полную стоимость кредита. Ранее планировалось, что с начала текущего года банкам нельзя будет устанавливать процентные показатели, более чем на треть превышающие расчетное среднее значение условий по соответствующему виду кредитования.
Ни один эксперт не возьмется давать точные прогнозы, так как замешано много факторов, поведение которых нельзя предсказать. Даже текущая ситуация не до конца ясна: после декабрьского «потрясения» никто пока не может определить, сколько теперь стоят деньги. Поэтому можно лишь обрисовать наиболее вероятный сценарий.
Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция. По итогам года она превысила 10%, а в 2015 году не исключено ее раскручивание до 14%, чтобы там ни говорил Банк России об инфляционном таргетировании. По отдельным группам товаров инфляция может превысить 20%.
Обратите внимание!
Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция
Исходя из текущих условий, нового повышения депозитных ставок ждать не приходится. Напротив, они будут снижаться. Большинство организаций «сбавили обороты» еще в декабре – практически сразу после повышения, так как новые условия были весьма привлекательными, и отток быстро сменился притоком.
Многое будет зависеть от уровня ключевой ставки. Ее уменьшение обеспечит снижение как депозитных, так и кредитных процентов.
По непополняемому депозиту без возможности частичного снятия «Сохраняй» при сроке от 1 месяца до 1 года доходность составит 9,2%-10,52%, а от 1 года до 3-х лет – 8-41%-10,29% с капитализацией. По вкладу в долларах США ставки с капитализацией на аналогичные периоды составят 1,08%-5,05% и 3,15%-4,13%, в евро – 1,8%-4,95% и 2,95%-3,92% соответственно.
Ставка с капитализацией по пополняемому, но без возможности осуществления расходных операций по вкладу «Пополняй» составит 9,63%-9,26% на срок от 3-х месяцев до года и 7,98%-9,58% на срок 1-3 года. В долларах ставки с капитализацией на те же периоды составят 3,46%-5% и 3,08%-4,02% соответственно, а в евро –3,46%-4,9% и 2,86%-3,82%.
Вклад «Управляй» допускает частичное снятие и пополнение. Проценты на срок от 3-х месяцев до года – 9,27%-9,88%, от года до 3-х лет – 7,28%-8,51% с капитализацией. При открытии в долларах доходность составит 3,41%-4,95% и 2,86%-3,92% с капитализацией соответственно, в евро – 3,4%-4,85% и 2,65%-3,71% с капитализацией.
Для сравнения, еще весной 2014 года диапазон процентов по вкладу «Сохраняй» в рублях составлял 4,4%-7,76%, «Пополняй» – 4,6%-7%, а «Управляй» – 4%-6,68%.
При открытии через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» условия по указанным вкладам будут лучше на 0,4-1 п.п.
По «Мультивалютному» депозиту (пополняемый, но без частичного снятия), оформляемому на 1-2 года, проценты с капитализацией составят 0,01%-8,18% в рублях, 0,01%-3,96% в долларах и 0,01%-3,75% в евро.
Рублевый депозит «Максимальные накопления» на срок от полугода до 2-х лет оформляется под 12,7%-16%, но минимальная сумма – 1,5 млн рублей. С аналогичной суммой можно открыть вклад «Золотой» на срок от 3-х месяцев до 4-х лет под 14%-17% в рублях, 2,8%-6,1% в долларах и 2,3%-5,6% в евро.
Более «демократичный» депозит «Классический» без расходных операций и возможности пополнения принесет до 13,25% в рублях, до 5% в долларах и до 4,75% в евро.
«Управляемый» депозит с опциями пополнения и расходования – это максимум 11,4% в рублях, 4,25% в долларах и 4,05% в евро.
Ранее максимальная доходность предложений Россельхозбанка составляла 10,4%.
Самый доходный продукт – рублевый депозит «Ваш бонус» без частичного снятия и пополнения на срок 1-3 месяца с минимальной суммой от 100 тысяч рублей под 14,2%-15,2%.
Второй по доходности – вклад «Выгодный» на срок от 3-х месяцев до 5 лет. При сроке 91-395 дней ставки с капитализацией в рублях составят 9,09%-13,24%, 2,25%-5,55% в долларах США и 2,25%-5,34 % в евро. При сроке от 546 дней: 8,24%-9,78% в рублях, 3,41%-5,61% в долларах и 3,19%-5,4% в евро.
По продуктам, допускающим частичное снятие или пополнение («Комфортный», «Накопительный») доходность не превышает 11,5% в рублях, 5,56% в долларах и 5,34% в евро.
Всего год назад максимальная депозитная ставка ВТБ 24 не превышала 8,6%.
Этот банк одним из первых повысил ставки по вкладам в «бурном» декабре и одним из первых же снизил их.
Депозит «Победа» без пополнения и расходных операций: 11,71%-16,08% на срок от 3-х месяцев до года и 14,99%-17,28% при сроке от года до 3-х лет в рублях. В долларах США доходность на соответствующие сроки составит 2,61%-6,17% и 5,83%-6,56%, а в евро – 2,61%-5,64% и 5,29%-5,96%.
Ранее максимальный доход по этой программе составлял 11,87%.
Депозит «Премия», позволяющий снимать проценты ежемесячно: доходность в рублях на те же сроки составит 11,6%-15% и 13,6%-14%. При открытии в валюте, максимальные показатели одинаковы для всех сроков, превышающих один год: 2,6%-6% в долларах и 2,6%-5,5% в евро.
Возможность пополнения и расходования средств (депозит «Потенциал») снижает доходность до 8,10%-10% в рублях, 1,4%-4,5% в долларах и 1,4%-4% в евро.
Чтобы сохранить свои сбережения, граждане помещают средства на депозит, позволяющий получать определенную дополнительную прибыль. Не слишком доверяя большинству частных банков, многие люди несут свои деньги в Сбербанк, который многие годы пользуется заслуженным доверием. Неудивительно поэтому, что процентные ставки по вкладам в Сбербанке в 2015 году вызывают большой интерес у населения.
Вклады Сбербанка в 2015 году
Вкладчикам-физическим лицам банк предлагает депозитные продукты таких видов:
С капитализацией процентов;
с добавлением средств на депозит;
с частичным снятием денег (до установленного неснижаемого остатка).
Всем трем этим условиям отвечает вклад «Управляй». Депозиты в банке можно разместить помимо рублей еще в евро, швейцарских франках, долларах,йенах, фунтах стерлингов. Открыв специальныймультивалютныйдепозит, клиенты банка могут переводить свои вложения из одной в другую валюту, таким образом, дополнительно зарабатывая на разнице их курсов.
Наибольшей популярностью пользуются в Сбербанке вклады под проценты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй». Также с июля 2015 года начал действовать вклад «Доходный сезон», с более высокой, нежели у остальных программ, ставкой.
Сбербанк: процентная ставка по вкладам 2015 года
Новый депозит «Доходный сезон» обещает от 11,3 до 12%. Минимально можно вложить от 1 000 000 рублей под 11,3% (до 10 000 000). 12% будут начисляться на сумму, начинающуюся от 10 000 000 рублей.
Вклад «Сохраняй» есть возможность открыть как в рублях (минимум 1 000), так и в долларах (от 100) и евро (от 100). В рублях ставка будет 6,3-9,07%, в евро – 0,1-1,87%, в долларах – 0,3-1,78%.
Вклад «Управляй» можно регулярно пополнять, а также, если нужно – частично снимать деньги. Сумма для его открытия начинается с 30 000 рублей, с 1 000 евро/долларов. Проценты: 5,85-7,31% в рублях, 0,3-1,56% в евро, 0,75-2,58% в долларах.
Процентные ставки по вкладам Сбербанка в 2015 году не слишком высоки, однако они позволяют приумножать свои средства, не волнуясь об их сохранности. Депозит «Пополняй» могут открыть те, кто желает откладывать деньги постоянно. Минимум составляет 1 000 рублей, по 100 евро/долларов. Пополнять можно на такие же суммы. Процентные ставки: рублевый депозит – 6,85-8,07%, в евро – 0,5-1,76%, долларовый – 0,8-2,68%.
Вклад «Мультивалютный», открыв его в трех валютах одновременно, можно пополнять от 1 000 рублей, от 100 евро/долларов, а также и безналичным способом (неограниченно). Дополнительно возможен доход от скачков курсов данных валют. Ставки: 0,01-6,68% для рублевого депозита, 0,01-1,61% в евро, 0,01-2,63% для долларового.
Вклад «Международный» предусмотрен для таких валют, как швейцарские франки, английские фунты и японские йены. Он дает возможность вкладчику заработать помимо процентов еще и на колебаниях курсов этих валют. Процентные ставки следующие: 0,1-2,65% (швейцарские франки), 0,7-4,5% (фунты) и 0,3-2,65% (йены).
Процентные ставки по вкладам в Сбербанке, сделанным онлайн
Депозиты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй» можно открыть через интернет, при помощи сервиса «СбербанкОнлайн». Условия для размещения денег на них аналогичны условиям одноименных депозитов, открываемых при посещении офиса банка. Однако ставки несколько отличаются:
«СохраняйОнлайн»: 6,5-9,52% в рублях, 0,2-2,12% в евро, 0,4-3,04% в доларах;
«УправляйОнлайн»: в рублях – 6,15-7,72%, в евро – 0,55-1,81%, в долларах – 1-2,84%;
«ПополняйОнлайн»: 7,05-8,69% для рублевого депозита, 0,65-2,02% – для евро, 1,05-2,94% – для долларового.
В соответствии с тем, какие условия депозита являются предпочтительными, можно вложить свои накопления на любой из указанных, с условиями пополнения вклада либо возможностью частично пользоваться средствами.
Что будет со ставками по вкладам в 2015 году?По утверждению Михаила Матовникова, главного аналитика Сбербанка, только за первые три квартала нынешнего года российские банки недополучили 2,3 трлн. рублей из-за резкого оттока вкладов населения.
Как панические настроения вкладчиков отразятся на процентных ставках по депозитам?
В этой статье мы расскажем о текущей ситуации на рынке банковских вкладов и рассмотрим самые выгодные предложения 2014-2015 гг.
Почему россияне разочаровались в банковских депозитах?
Во-первых, 2014 год запомнился нам не только санкциями и рухнувшими ценами на нефть, но и массовым отзывом банковских лицензий. На фоне такого «банкопада» многие вкладчики поспешили переложить сбережения из мелких коммерческих банков в государственные. А некоторые и вовсе вывели свои накопления из банковской системы (например, купили наличные доллары/евро).
Во-вторых, весной нынешнего года резко ускорилась инфляция и девальвировал рубль. Сложилась ситуация, при которой выгоднее потратить деньги на покупку постоянно дорожающего импортного товара, чем отдавать их банку под проценты на два-три года.
В-третьих, реальные доходы населения действительно падают, и падают довольно быстро. В распоряжении россиян остается все меньше свободных средств для инвестирования – большая часть доходов уходит на потребление.
В результате банки сделали вывод о том, что в условиях кризиса (вернее, его предчувствия) заставить россиян принести свои деньги на депозитный счет можно лишь одним способом – поднять процентные ставки по вкладам.
Это в результате и произошло…
В ноябре максимальный процент по рублевым вкладам в крупнейших банках России превысил 10% годовых (впервые с конца 2012 года).
Осенью об изменении ставок по депозитам для физлиц уже заявили банк «Траст», «Ренессанс Кредит», Бинбанк, Абсолют Банк, «Уралсиб», СКБ-банк, банк «Югра» и другие.
И, по мнению большинства экспертов, в ближайшее время тенденция роста доходности вкладов сохранится. Процентные ставки по рублевым депозитам вполне могут подрасти еще на 0,5-1 п.п.
Повышение ставок банками-гигантами
По вкладам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» максимальный рост составил 2,05 п.п. в рублях и 0,5 п.п. в иностранной валюте. По дистанционным вкладам ставки выросли на 2,1 п.п. и 0,5 п.п. соответственно.
Подросла доходность и других депозитных продуктов этого банка, например, вклада «Мультивалютный», вклада «Подари жизнь» и части премиальных депозитов.
К слову, это уже вторая «волна» повышения ставок от Сбербанка. В октябре банк уже предпринимал попытку затормозить отток средств со своих вкладов увеличением ставок на 1,05-1,3 п.п. по депозитам в рублях, на 0,85 п.п. – в долларах США и на 0,55-0,7 п.п. – в евро.
Эксперты считают, что такой радикальный шаг со стороны самого консервативного банка России – отчаянная попытка обезопасить свою долю рынка от более «щедрых» конкурентов.
Осенью на повышение процентных ставок по своим рублевым вкладам решился и другой государственный банк – ВТБ24. 14 октября 2014 года доходность депозитов банка увеличилась, в среднем, на 1 п.п. в зависимости от суммы и срока вклада.
В мае нынешнего года процентные ставки по своим вкладам в рублях для физлиц повысил и Россельхозбанк (в среднем более чем на 1 п.п.). Наибольшее увеличение коснулось таких вкладов как «Классический» и «Пенсионный плюс» (плюс 1,25 п.п.).
Лучшие ставки по рублевым вкладам
На начало декабря первая «тройка» рублевых вкладов с максимальной доходностью выглядит так:
— СПМ банк, вклад «Богатей», до 12,75% годовых;
— Бинбанк, вклад «Хит сезона», до 12% годовых;
— УБРиР, вклад «Рекордный», до 11,9% годовых.
Пополняемый вклад «Выгодный» от СПМ банка оформляется на сумму от 300 000 рублей на один, два или три года. Размер процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется от 12% до 12,75% годовых.
Вклад «Хит сезона» от Бинбанка (с возможностью пополнения) оформляется на сумму от 50 000 рублей на срок от трех месяцев до одного года. Величина процента зависит от суммы и срока. Заработать на вкладе «Хит сезона» можно от 10% до 12,5% годовых.
«Порог входа» на пополняемый вклад «Рекордный» от УБРиР начинается с 10 000 рублей, а срок депозита составляет 367 дней. Процентная ставка по вкладу фиксируется на уровне 12,37% годовых.
Доходность выше среднего предлагают вкладчикам также банки НБ Траст («Жаркие проценты»), Русский Стандарт («Золотая осень»), Российский капитал («Выбери меня»), Хоум Кредит («Кабинет»), МДМ Банк («Лидер») и МКБ («Сберегательный»).
Лучшие ставки по вкладам в иностранной валюте
ТОП-3 валютных вкладов в конце нынешнего года выглядит следующим образом (доллары США/евро):
— МДМ Банк, «Валютный вклад», до 7%/6,5% годовых;
— СПМ Банк, «Богатей», до 6,15%/5,65% годовых;
— Бинбанк, «Хит сезона», до 6%/5,5% годовых.
На жестком «Валютном вкладе» от МДМ Банка можно получить фиксированную доходность в 7% годовых в долларах США и 6,5% в евро при условии, что сумма от 10 000 у.е. будет размещена на срок 1095 дней.
На пополняемом вкладе «Богатей» от СМП Банка процентная ставка варьируется в диапазоне от 5,75% до 6,15% годовых (в американской валюте) и от 5,25% до 5,65% (в европейской). Минимальная сумма «Богатей» начинается с 10 000 у.е., а срок вклада составляет один, два или три года.
«Копилку» «Хит сезона» от Бинбанка можно открыть на сумму от 1 000 долларов/евро на срок от трех месяцев до одного года. В американской валюте заработать на вкладе можно от 4% до 6% годовых, в европейской – от 4% до 5,5%.
Валютные вклады с неплохой доходностью сегодня также предлагают банки НБ Траст («VIP-клиент 2014»), Российский капитал («Российский капитал плюс») и Русский стандарт («Высокий процент»).
Какой процент предлагают крупнейшие банки страны?
Сбербанк России
С 4 декабря нынешнего года Сбербанка в очередной раз повысил процентные ставки по всем своим вкладам.
На классическом депозите «Сохраняй» теперь можно заработать от 5,95% до 10,29% годовых в рублях, от 0,3% до 3,08% в долларах США и от 0,3% до 2,7% в евро.
Сберовская «копилка» «Пополняй» теперь предлагает от 6,58% до 9,58% в рублях, от 0,8% до 2,86% в американской валюте и от 0,8% до 2,49% в европейской.
А вот самый «гибкий» вклад Сбербанка под названием «Управляй», с возможностью пополнения и частичного снятия – это лишь 6,56%-8,51%, 0,75%-2,65% и 0,75%-2,27% соответственно.
При открытии тех же вкладов в дистанционном режиме базовая процентная ставка увеличивается на 0,39 п.п. в рублях, на 0,27 п.п. в долларах США и на 0,22 п.п. в евро.
Стоит отметить, что даже после повышения процентных ставок по своим вкладам Сбербанк остается одним из самых «жадных» банков России.
Альфа-Банк
В Альфа-Банке максимальный доход сейчас предлагается по вкладу «Победа»: от 7,65% до 12,96% годовых в рублях, от 1,6% до 4,81% в долларах США и от 1,6% до 4,58% годовых в евро.
По вкладу «Премия» (с ежемесячной капитализацией процентов) максимальный доход составляет 11%, 4,5% и 4,3% годовых соответственно.
Пополняемый вклад «Премьер» принесет вкладчику от 6,6% до 9,2% годовых в рублях, от 1,2% до 3,4% в долларах США и от 1,2% до 3,25% в евро.
Минимальная доходность в Альфа-Банке предусмотрена по «гибкому» вкладу «Потенциал»: до 8,3% годовых в рублях, до 3,2% в американской валюте и до 2,95% в европейской.
ВТБ24
В банке ВТБ 24 на вкладе «Выгодный» сейчас можно заработать от 6,55% до 8,51% в рублях, от 0,95% до 3,08% в долларах США и от 0,85% до 2,7% в евро.
По вкладу «Накопительный» тот же диапазон ставок выглядит как 6,25%-7,95%, 0,9%-2,86% и 0,9%-2,49% соответственно. Максимальная доходность депозита «Комфортный» (с возможностью пополнения и частичного снятия) составляет 7,4%, 2,65% и 2,27% годовых соответственно.
Интересно, что в банке ВТБ24 минимальная сумма любого вклада составляет 100 000 рублей или 3 000 долларов США/евро.
Россельхозбанк
Максимальная доходность по вкладам Россельхозбанка предусмотрена по вкладу «Золотой»: до 11% годовых в рублях, до 4,2% в долларах США или до 3,95% годовых в евро. Правда, для этого нужно разместить на счете не менее 1,5 млн. рублей или 50 000 долларов/евро.
Акционный вклад «Формула успеха» (с выгодными условиями досрочного расторжения) предполагает фиксированную доходность в размере 9% годовых.
Самая низкая процентная ставка в Россельхозбанке – по вкладу «Управляемый»: до 8,05%, 2,65% и 1,9% годовых в зависимости от валюты.
Как правильно выбрать вклад?
Для начала нужно определиться, на какие товары будет ориентирована покупательная способность сбережений: импортные (тогда валютой вклада должен стать доллар либо евро) или отечественные (тогда выбираем рубль).
Просчитайте свою «пропорцию потребления» хотя бы приблизительно – и в том же соотношении разделите сумму накоплений между разными валютами.
Не стоит импульсивно переводить все свои сбережения в доллары, если в ближайшее время предстоят серьезные траты в рублях. Ведь рублевые цены на отечественные товары будут в любом случае расти медленнее, чем курс американской валюты по отношению к рублю.
В течение ближайшего года деньги все-таки лучше хранить на депозитах, а не «под матрацем», но обязательно – в пределах страховой суммы и только в надежных банках.
И напоследок. Если в течение последних лет вы откладывали деньги на покупку товара длительного пользования, его лучше приобрести сейчас. К сожалению, компьютерная и бытовая техника, мебель, импортные автомобили, одежда и обувь в следующем году серьезно поднимутся в цене.
Снижение депозитных процентов в российских банках продолжается. Впрочем, продолжается и девальвация национальной валютой, вслед за нефтяными котировками. На этом фоне вкладчикам, пытающимся сохранить свои сбережения, очень непросто выбрать банковский депозит. Предлагаем наш рейтинг лучших вкладов, действующих в отечественных кредитных учреждениях на данный момент. Сориентироваться при выборе очередного вклада или банка помогут следующие факты.
В декабре максимальная депозитная ставка достигла теоретического уровня 13,88% годовых в рублях и 5,64% в долларах США, превышать который российским банкам можно, но практически решается на это не каждый, поскольку тогда он будет обязан отчислять в фонд ССВ повышенные взносы.
Последний индекс инфляции в 15% озвучен Росстатом, если считать рост средневзвешенных цен от ноября 2014 к ноябрю 2015г. Центробанк надеется на снижение этого значения до 7% к концу следующего года и до 4% в 2017г. Правда, достижение цели во многом не зависит от действий самого финансового мегарегулятора.
За два последних месяца не изменилась доходность вкладов Сбербанка, оставшись на максимальном уровне 8,4% в рублях и 2,4% в долларах. Именно под такие проценты здесь можно разместить сумму от 700 000 руб. на срок 1-3 года.
Максимальный показатель усредненной доходности депозитов банков из ТОП-10 достиг в третьей декаде ноября 2015 года 9,92%. Напомним, что пик индекса пришелся на конец декабря 2014 года, когда он резко вырос до значения 15,63%.
Последняя статистика по количеству отозванных лицензий: в октябре 10 банков, в ноябре 17, к 11 декабря уже 2 банка. Операция «зачистка» продолжается. По довольно умеренному прогнозу господина Грефа, удалению подлежат около 10% финансовых институтов с банковской лицензией. Чиновники же Банка России подчеркивают, что право на жизнь имеют и небольшие кредитные учреждения, если нет сомнений в их надежности.
На данный момент 628 банков имеют действующую лицензию на прием вкладов населения. Из них около 70 получили временные предписания от регулятора на те или иные ограничения в депозитных операциях. Данный список не публикуется ЦБ, однако по правилам информация должна быть размещена самим провинившимся банком у себя в офисах или на официальном интернет портале.
| Банк | Лучшая ставка в рублях (%) | Лучшая ставка в валюте (%) | Место банка в рейтинге активов (из 635) по итогам октября 2015 |
| Приско Капитал Банк
Бонус за лояльность | 13,4 | — | 347 |
| Интеркоммерц Банк
Максималист плюс | 13,15 | 4,25 | 70 |
| ББР Банк
Зимнее сияние | 13 | — | 115 |
| Джей энд Ти Банк
Кристальный | 12,9 | 4 | 200 |
| Банк ВВБ
Пенсионер | 12,75 | — | 475 |
| Банки из ТОП-50 | |||
| Новикомбанк | 12,25 | 3 | 36 |
| Югра
25 лет вместе | 12 | 4,2 | 32 |
| Русский Стандарт
Максимальный доход | 12 | 4 | 21 |
| Пересвет | 11,7 | 3,1 | 47 |
| Хоум Кредит Банк
Доходный год онлайн | 10,8 | 3 | 37 |
Приско Капитал Банк, вклад Бонус за лояльность
На сегодня здесь представлена одна из самых высоких банковских ставок. Правда, действует такая для давних клиентов. Причем даже для небольших сумм, минимальная из которых – 50 000 рублей. Разброс ставок в рамках 11,4-13,4% годовых зависит от срока 31-1096 дней. Срок фиксируется клиентом с точностью до дня. Максимальный процент действует для депозитов длиною полгода-год.
Из других условий: ежемесячная рента, отсутствие капитализации, нет льгот досрочного расторжения и частичного снятия. Предусмотрено пополнение, срок и размер которого ограничен.
Хотя банк считается московским, основной его акционер – морское пароходство в Приморском крае. В столице финансовый институт представлен двумя отделениями.
ББР Банк, вклад Зимнее сияние
Наивысшую ставку 13% можно получить на сроках 550 или 745 дней даже для вкладов размером 30 000 руб. Для счета продолжительностью 380 дней годовой доход равен 12,75%. Выплата процентов без возможности их капитализировать происходит раз в год. Новогоднее предложение действует до февраля 2016г.
Депозит можно пополнять суммами не менее 5 000 руб. Есть ограничения по срокам дополнительных взносов. При досрочном расторжении проценты сохраняются только за прошедшее 365 дней.
Интеркоммерц Банк, вклад Максималист плюс
У предложения непростая система выбора ставки в зависимости от суммы и срока. Разброс ставок: 7,1-13,15% годовых в рублях, 0,8-4,25% в долларах или евро. Диапазон девяти фиксированных сроков: от 31 до 1100 дней. Самые доходные договоры заключаются на срок 430 дней при взносе не менее 1 400 000 руб. Минимальная суммы 5 000 руб. или 150 инвалютных единиц. Все проценты выдаются по завершении вклада.
Приходных операций по договору не предусмотрено. Но при досрочном расторжении, если денежные средства отлежали в банке более половины срока, сохраняется половина первоначальной ставки.
Московский банк представлен 27 отделениями в столице и филиалами в семи регионах России. Месяц назад НРА подтвердило банку предыдущий кредитный рейтинг «A+».
Джей энд Ти Банк, вклад Кристальный
У предложения только один срок длиною 367 дней, т.е. чуть больше года. Доходность зависит только от валюты: 12,9% годовых в рублях, 4% в долларах или 3,5% в евро. Минимальная сумма для открытия: 500 000 в национальной или 20 000 в иностранной валюте. Ежемесячные проценты можно на выбор капитализировать или снимать в виде ренты.
Депозит не пополняемый и не расходуемый частями. Досрочно забрать можно только всю сумму целиком, но с утерей начисленных процентов.
Банк ВВБ, вклад Пенсионер
Договор заключается с предъявителями пенсионного удостоверения. Продолжительность вклада 367 дней, ставка 12,75% для любых вложений от 1 000 рублей. Проценты выплачиваются раз в месяц без капитализации. Вложения в иностранной валюте под 2% можно сделать в другом депозите этого же банка.
Приходно-расходные операции более чем льготные. Они не ограничены сроком и почти не лимитированы суммой: единственное условие касается частичного снятия – остаток на вкладе не должен оказаться ниже 1 000 руб.
До октября 2015г банк базировался в Ярославле, затем штаб-квартира переехала в Севастополь, одновременно произошло переименование учреждения. В столице осталось 1 отделение.
Югра, вклад 25 лет вместе
Банк только что на 0,5 п.п. снизил доходность этого юбилейного вклада. Теперь вложения можно разместить под 11,4-12% годовых в рублях или под 3-4,2% в валюте. Максимальная ставка фиксируется на сроках 367-546 дней, минимальная на 61-90 дней. Наименее возможная сумма депозита: 25 000 руб. или 500 евро/долларов. Процентный доход начисляется раз в месяц в виде ренты.
Редкие на сегодня условия, когда при высокой ставке у вклада есть одновременная возможность пополнить, частично расходовать или закрыть договор на льготных условиях досрочно.
Тюменский банк держит в Москве 10 отделений. Кредитный рейтинг организации был отозван отечественным РА в августе.
Новикомбанк, вклад Фаворит
Срок в 367 дней стал для депозитного рынка самым «ходовым», поскольку позволяет зафиксировать годовую ставку чуть выше. Рубли в «Фаворите» принимаются под 12,25%, доллары и евро под 3% годовых. Проценты полностью начисляются по завершении договора на международную карту категории Gold с бесплатным обслуживанием в этот период. Данное предложение действует до конца текущего года.
Дополнительных управляющих опций у вклада нет – ни расходно-приходных операций, ни льгот досрочного расторжения.
Русский Стандарт, вклад Максимальный доход
Разброс ставок здесь зависит от суммы и срока: 10-12% годовых в рублях, 3-4% в долларах или 1,5-2,5% в евро. Сумма вложений не должна быть менее 30 000 руб. или 5 000 долларов/евро. Диапазон сроков: 91-720 дней. Лучшая доходность у вкладов длиною в 360 дней. Все проценты начисляются и выплачиваются в конце.
Ставку можно увеличить на 0,2%, открыв вклад через интернет или мобильный банкинг. Дополнительные взносы не принимаются.
В столице с вкладчиками работает 24 отделения. Модель бизнеса данного финансового института – розничное кредитование, переживает сегодня непростые времена. Основной акционер владеет также крупным производством спиртных напитков.
Пересвет, вклад Витязь
При единственном сроке в 370 дней, процентная ставка привязана к сумме: более 50 000 руб. принимаются под 11,1% годовых, от 500 000 руб. под 11,3%, от 1 000 000 руб. под 11,7%. Доллары в депозите размещаются с доходностью 2,8-3,1% годовых, европейская валюта 1,8-2,1%. Проценты выплачиваются раз в месяц на карту или текущий счет.
У расходных и приходных денежных операций есть некоторые ограничения по сроку и количеству. При досрочном расторжении все проценты сохраняются кроме как за последний месяц.
Банк знаменит тем, что почти половина акций принадлежит РПЦ, а достаточно большая часть корпоративных клиентов являются государственными структурами. Клиентов обслуживают 8 отделений в Москве, помимо питерских офисов.
Хоум Кредит Банк, вклад Доходный год онлайн
Еще один банк, который буквально накануне снизил на 0,5 п.п. доходность своего лучшего вклада. Теперь он-лайн сбережения от 1 000 рублей принимаются под годовую ставку 10,8% на срок 12 месяцев. Доллары и евро от 100 единиц принесут доходность 3% годовых. Проценты начисляются раз в месяц, затем могут быть капитализированы или выплачены клиенту по его желанию.
Пополняющие взносы можно присоединить к депозиту только в течение первого месяца со дня открытия. Нет льгот досрочного расторжения и частичных расходных операций.
Банк является дочерней структурой чешской финансовой корпорацией с бизнес интересами в Восточной Европе. В более четырехсот российских офисов входят также 24 московских отделения.
Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
Вопросы, касающиеся депозитных вкладов и ставок по вкладам 2015, очень актуальны. Стоит ли оформлять депозит прямо сейчас или подождать лучших времен? Насколько депозит будет защищен, и есть ли гарантия его возврата при банкротстве банка? Какой срок вклада выбрать выгоднее? В какой валюте держать деньги и оформлять депозиты? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.
Банковские депозиты, по традиции, считаются одним из самых надежных способов сохранить капитал. Однако в свете ухудшения экономической ситуации в 2014 году тревоги и вопросы, касающиеся вкладов в банках 2015, возникают всё чаще. Они связаны со многими факторами, среди них – регулярные кризисы, рост инфляции, падение курса рубля, прогнозируемое банкротство многих банков и др.
ЦБ РФ взял курс на очищение банковского сектора от действующих непрозрачно, а иногда и прямо нарушающих действующее законодательство банков. Лицензии у таких недобросовестных субъектов банковской сферы будут отозваны, но сохранность вкладов граждан государство при этом обязуется обеспечить.
На российском финансовом рынке останутся лишь те банки, уставной капитал которых превышает минимальный порог в 300 млн. рублей. Более мелкие организации получают статус кредитных организаций, не имеющих прав по привлечению вкладов граждан. Такие учреждения могут стать структурными подразделениями более крупных банков, сохранив за собой в этом случае все обычные права.
В конце января 2015-го Агентство по страхованию вкладов определило список из 27 банков, которые получат государственную поддержку. На эти цели выделено около триллиона рублей. Цель финансовой помощи – обеспечение стабильности банковского сектора и, в частности, защита интересов вкладчиков. Специалисты считают, что банков-банкротов станет меньше. При этом усилится конкурентная борьба за клиентов между средними и небольшими банками. В перспективе это улучшит обслуживание клиентов, повысит привлекательность банковских продуктов, в том числе вкладов физических лиц 2015.
Кроме количества фин.учреждений Центробанк России теперь контролирует максимальную ставку по вкладам. Сейчас эта мера носит не рекомендательный характер, а предусматривает жесткие штрафные санкции для нарушителей. Отклонение ставок по депозитам от максимальных среднерыночных значений не должно превышать 3,5 п.п. (раньше это отклонение составляло 2 п.п.).
После повышения ЦБ РФ ключевой ставки до 17% (декабрь 2014 г.), средний максимальный показатель по вкладам вырос до 15,33%. Для сравнения – в начале декабря он составлял 10,37%. К концу января 2015 г. усредненная максимальная ставка уменьшилась и составила 15,08%. Т.е. сейчас фин.учреждения могут предлагать вкладчикам до 18,58% включительно.
Люди стали чаще забирать сбережения, хранить их в банках на прежних условиях стало попросту невыгодно. Учреждения вынужденно идут на повышение ставок, чтобы удержать прежних клиентов и привлечь новых, стремясь занять высокое место в рейтинге банков по депозитам 2015.Но Центробанк России заявил о намерении отслеживать завышение процентов по вкладам некоторыми учреждениями. Ведь предлагая большие проценты, банки берут на себя дополнительные риски.
Ожидается, что в 2015 году будут введены в оборот безотзывные сберегательные сертификаты и такие же вклады. Они не предполагают досрочного снятия средств (полного или частичного). Практика выдачи подобных депозитов есть в некоторых европейских странах. Однако в условиях экономической нестабильности такое нововведение может привести к оттоку клиентов, недовольных тем, что они не могут распорядиться своими деньгами.
Призван помогать вкладчикам и появившийся осенью 2014 г. государственный институт . Его задача – в досудебном порядке решать споры, возникающие между банками и вкладчиками.
Претерпела изменения и сфера налогообложения. С 2014 г. соответствующий налог на депозиты 2015в долларах взимается, если ставка по вкладу превышает 9% годовых. На рублевые вклады НДФЛ распространяется, если процентная ставка за период начисления процентов превысит 17% (ставка рефинансирования) плюс 10%. Т.е. налог будет взиматься, если доходность вклада превышает 18,25%. Это касается депозитов, размещенных/пролонгированных до 31 декабря 2015 года.
Обратите внимание, что налог взимается не со всей суммы депозита, а только с «набежавших» процентов. Ставка налога составит 35% для резидентов и 30% – для нерезидентов (тех, кто не проживает постоянно на территории РФ). Это сделано с целью привлечения капитала иностранных граждан в банковскую систему России. Разницы в налогообложении обычных вкладов и депозитов с капитализацией нет.
В декабре 2014 г., богатом на события в финансовой отрасли, Госдума приняла поправки в законопроект о страховании вкладов физ.лиц. Согласно изменениям, максимальная сумма, которая выплачивается вкладчику при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, признание его банкротом), увеличена вдвое: с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.
По мнению экспертов, эта мера должна придать уверенности вкладчикам, которые беспокоятся о сохранности средств в нестабильных экономических условиях. Депозиты, открытые в иностранной валюте, также возмещаются в рублях по курсу Центробанка России, действующему на момент установления страхового случая.
В минувшем году Центробанк России не рекомендовал банкам привлекать клиентов чересчур завышенными процентами и настаивал на снижении ставок по депозитам. Тем не менее, проценты по вкладам в 2015годуво многих банках увеличились почти в 1,5-2 раза. Если в начале 2014 г. депозит в рублях можно было оформить примерно от 8,3% годовых, то сейчас ставка выросла до 13%-17%.
Составленный рейтинг депозитов 2015*включает в себя предложения от ведущих банков, входящих в топовую 20-ку крупнейших фин.учреждений РФ. Как правило, наибольшие процентные ставки предусмотрены по вкладам с ограниченным функционалом (пополнять и частично снимать средства не разрешено).
Вклады в рублях
Эти же депозиты предполагают наибольшие ставки и в иностранной валюте. Вот как выглядят проценты в указанных банках по вкладам физических лиц 2015в долларах США и евро:
