1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
1. При систематическом страховании имущества (вещей) определенного рода, разделенного на партии (товаров, грузов и т.п.), условия страхования которых сходны, вместо неоднократного заключения разовых договоров страхования может быть заключен один договор страхования — генеральный полис. Особенность подобного договора состоит в том, что он не содержит согласования такого существенного условия, как «определенное имущество» (п. 1 ст. 942 ГК). Ведь при страховании вещей, определяемых родовыми признаками, недостаточно указания на определенный род, нужно еще индивидуализировать некоторое количество вещей с той степенью конкретизации, при которой их можно отграничить от остальных вещей. Генеральный полис сам по себе такой конкретизации не содержит.
В то же время генеральный полис нельзя считать и предварительным договором (ст. 429 ГК), поскольку в дополнение к нему не нужно заключать окончательный договор, а достаточно произвести индивидуализацию имущества. Причем последняя уже не требует согласия страховщика (см. п. 2 комментируемой статьи). Наиболее точно следует характеризовать генеральный полис как не до конца оформленный со стороны страхователя договор страхования, который тем самым превращен в договор, не поименованный в ГК РФ (п. 2 ст. 421). Индивидуализация конкретной партии товара по воле страхователя, вкупе с генеральным полисом, порождает завершенный договор страхования, который полностью соответствует правилам ст. 942 ГК РФ.
Генеральный полис может применяться только в отношении страхования нескольких партий вещей, определяемых родовыми признаками. При страховании разовой поставки родовых или индивидуально-определенных вещей отсутствие должной индивидуализации равнозначно тому, что никакой договор не заключен, поскольку не согласованы его существенные условия. Вместе с тем условия генерального полиса, когда он может применяться, допускают конкретизацию не только застрахованного имущества, но и иных условий. Неслучайно в п. 1 комментируемой статьи идет речь о страховании партий товаров не на аналогичных, а на сходных, т.е. в чем-то различающихся, условиях. Правда, в последнем случае обязательно волеизъявление страховщика.
При оформлении генерального полиса могут применяться правила п. 2 ст. 940 ГК РФ с одним исключением. Поскольку в результате выдачи генерального полиса заключается договор sui generis, заявление страхователя должно быть сделано в письменной форме и содержать все существенные условия договора страхования, кроме индивидуализации застрахованного имущества. Однако указание на род такого имущества в заявлении необходимо.
2. Страхователь должен сообщить страховщику, какая из партий имущества (товаров, грузов и т.п.) подпадает под действие генерального полиса. Направление сообщения при любых обстоятельствах означает, что эта партия застрахована. Именно такой способ действий в наибольшей степени соответствует практическим потребностям сторон. Однако п. 2 комментируемой статьи не связывает распространение на конкретную партию товара страховой защиты с направлением сообщения о ней страховщику. Не исключена ситуация, при которой считаются застрахованными любые отправляемые страхователем партии вещей данного рода, и тогда сообщение играет чисто информационную роль. Возможна и отправка сообщения post factum. В подобных случаях индивидуализация страхователем партии, подпадающей под генеральный полис, уже означает получение ею страховой защиты.
Сообщение о конкретной партии вещей, подпадающей под действие генерального полиса, отправляется в сроки, предусмотренные последним, а если они не предусмотрены — немедленно после получения страхователем соответствующих сведений. Например, при страховании партий грузов страхователь должен сообщить об отправке застрахованной партии сразу же после сдачи ее перевозчику. Объем сообщаемых сведений определяется генеральным полисом, а если в нем на сей счет нет никаких указаний, то должны быть указаны род вещей, входящих в партию, их количество, а также дата, с которой она подпадает под действие генерального полиса.
Страхователь обязан отправлять сведения о застрахованных партиях даже в случае, если к моменту направления подобной информации возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала или (что одно и то же) последний перестал нести страховой риск, ведь общее количество вещей, застрахованных по генеральному полису, как правило, известно заранее. И страховщик должен иметь возможность определить, когда предоставляемая им страховая защита окончательно прекратится.
3. Для обеспечения уверенности в том, что конкретная партия вещей застрахована, страхователь может потребовать выдачи отдельных страховых полисов на эти партии. Такие полисы должны уже полностью соответствовать требованиям, предъявляемым к ним п. 2 ст. 940 ГК РФ, т.е. в них в числе прочего подлежит индивидуализации и застрахованное имущество. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев содержание индивидуальных полисов соответствует генеральному полису. Однако расхождения не исключены. Например, стороны могут уточнить страховые риски для той или иной партии. Поэтому выдача индивидуального полиса, который по содержанию (но не по степени конкретизации застрахованного имущества) отличается от генерального, может производиться лишь с согласия страховщика. Но если индивидуальный полис все-таки выдан, ему отдается приоритет перед генеральным полисом.
Бланк документа «Генеральный полис страхования грузов» относится к рубрике «Прочие документы». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.
ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПОЛИС
страхования грузов
г. __________________ «____»_________________ ____ г.
(наименование организации)
именуем___ в дальнейшем «Страховщик», в лице ________________________________________________
___________________________________________________________________________________________,
с одной стороны, и __________________________________________________________________________,
(наименование организации)
именуем___ в дальнейшем «Страхователь», в лице _______________________________________________
___________________________________________________________________________________________,
(фамилия, инициалы, должность)
действующ___ на основании __________________________________________________________________,
(устава, положения, доверенности)
с другой стороны, заключили Генеральный Полис о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ГЕНЕРАЛЬНОГО ПОЛИСА
1.1. Предметом Генерального Полиса является определение общих принципов, условий и порядка заключения Договоров страхования грузов между Страховщиком и Страхователем.
2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
2.1. Страхователь обязуется передавать, а Страховщик принимать на страхование грузы, подлежащие страхованию в интересах Страхователя или его партнеров. Страхователь или Страховщик вправе отказаться от участия в страховании каких-либо грузоперевозок, за исключением тех, условия страхования которых определены каким-либо Приложением к Генеральному Полису.
2.2. В рамках Генерального Полиса по всем грузам, перевозимым Страхователем, Договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в Правилах транспортного страхования грузов Страховщика, именуемых в дальнейшем «Правила страхования» (Приложение № 1 к Генеральному Полису).
3. ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
3.1. В отношении однородных грузоперевозок объем страховой ответственности устанавливается Приложением № 2 к Генеральному Полису. Заявляя на страхование груз, Страхователь обязан сообщить, на каких именно условиях груз должен быть застрахован. Страхование груза на условиях иных, нежели указанные в Приложении № 2, оговаривается Сторонами дополнительно.
4. СРОК СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
4.1. В отношении срока страхования применяются положения действующих Правил страхования и (или) условий, согласованных Сторонами.
4.2. Если иное не предусмотрено индивидуальным страховым полисом, срок страхования по каждой грузоперевозке:
а) начинается с момента взятия груза для его перевозки со склада грузоотправителя в пункте отправления, указанном в заявлении о страховании грузов;
б) продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также хранение на временных складах в пунктах перегрузок и перевалок сроком не более 30 (тридцати) суток;
в) заканчивается в момент доставки груза на склад грузополучателя или иной конечный склад в пункте назначения, указанном в заявлении о страховании грузов, но не позднее 3 (трех) дней с момента прибытия перевозочного средства в пункт назначения.
4.3. Дополнительное страхование груза на складе в пункте назначения производится по Полису добровольного страхования товаров на складе с уплатой дополнительной премии, установленной Страховщиком.
5. ЗАЯВЛЕНИЕ О СТРАХОВАНИИ ГРУЗОВ
5.1. Страхователь обязан в отношении каждой партии грузов, подпадающей под действие Генерального Полиса, до начала грузоперевозки сообщать Страховщику все необходимые сведения по форме, приведенной в Приложении № 2. В случае отсутствия у Страхователя каких-либо сведений по предстоящей грузоперевозке окончательные данные о ней должны быть представлены Страховщику немедленно по их получении Страхователем.
5.2. По просьбе Страхователя Страховщик обязан выдавать индивидуальные страховые полисы на отдельные партии груза, подпадающие под действие Генерального Полиса. В случае несоответствия условий индивидуального страхового полиса Генеральному Полису предпочтение отдается индивидуальному страховому полису. Если права по индивидуальному страховому полису передаются, Страхователь обязан согласовать это со Страховщиком.
5.3. Если какая-либо грузоперевозка не была заявлена на страхование, то в случае предъявления Страхователем претензии на возмещение ущерба, вызванного повреждением или утратой (гибелью, уничтожением, пропажей) этого груза в результате страхового случая, Страховщик оставляет за собой право отказаться от удовлетворения претензии, предъявленной Страхователем.
5.4. Заявление о страховании грузов должно быть предъявлено Страховщику не позднее чем за 1 (один) день до предполагаемого начала грузоперевозки. Страховщик обязан дать Страхователю подтверждение на страхование груза и выставить счет на оплату страховой премии не позднее 1 (одного) рабочего дня, следующего за днем получения Страховщиком заявления на страхование груза.
5.5. Страхователь обязан уплатить страховую премию не позднее дня предполагаемого начала срока страхования, указанного в заявлении о страховании грузов. Днем уплаты страховой премии считается дата принятия банком, в котором находится расчетный счет Страхователя, к исполнению платежного поручения Страхователя на оплату страховой премии.
Возможна оплата страховой премии авансом в конце каждого месяца.
6. СТРАХОВАЯ СУММА И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
6.1. Страховой суммой по одному отправлению груза считается сумма, заявленная Страхователем. Страховая сумма слагается из инвойсной стоимости груза и оправданных расходов, связанных с доставкой, причем все расходы по приобретению товаров и обслуживанию грузоперевозки должны быть подтверждены документально. В зависимости от условий договоров поставки в страховую сумму может быть включена упущенная выгода в размере до 10% (десяти процентов) от стоимости груза.
6.2. Страховая премия исчисляется по ставкам, согласованным между Страхователем и Страховщиком в Приложениях к Генеральному Полису.
7. РАССМОТРЕНИЕ ПРЕТЕНЗИЙ ПО ЗАСТРАХОВАННЫМ ГРУЗАМ
7.1. Претензии Страхователя к Страховщику на возмещение ущерба, вызванного повреждением или утратой застрахованных грузов, оформляются и заявляются в соответствии с порядком, изложенным в п. 7 Правил страхования. Уведомления об убытке и оригиналы претензионных документов направляются Страховщику.
7.2. Страховщик — с согласия Страхователя — назначает аварийных комиссаров, а также рассматривает претензии и принимает решения об их урегулировании.
7.3. Страховщик осуществляет оплату претензий по частным авариям, расходов и взносов по общим авариям, обеспечивает внесение депозитов и выдачу общеаварийных и банковских гарантий, а также выполняет прочие финансовые обязательства, налагаемые на Страховщика условиями индивидуального страхового полиса и Правилами страхования.
8. ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ ГЕНЕРАЛЬНОГО ПОЛИСА И СПОРЫ
8.1. Изменения условий Генерального Полиса и Приложений к нему производятся на основании Протоколов, подписанных Сторонами.
8.2. Споры между Сторонами, которые могут возникнуть из условий Генерального Полиса в связи с его исполнением, разрешаются путем переговоров, а в случае неурегулирования подлежат рассмотрению в Арбитражном суде г. Москвы в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
9. СРОК ДЕЙСТВИЯ ГЕНЕРАЛЬНОГО ПОЛИСА
9.1. Генеральный Полис заключен на неопределенный срок, вступает в силу с даты его подписания Сторонами и продолжает действовать до тех пор, пока одна из Сторон письменно не заявит о намерении прекратить действие Генерального Полиса не менее чем за 2 (два) месяца до предполагаемой даты его прекращения.
9.2. Все Приложения к Генеральному Полису являются его неотъемлемыми частями.
9.3. Генеральный полис составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.
10. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Страховщик _____________________________________________
Страхователь ____________________________________________
11. ПОДПИСИ СТОРОН:
Страховщик ____________________________________________
Страхователь ___________________________________________
1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
1. Генеральный полис - договор имущественного страхования; его назначение - упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить их сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает непрерывность страхования. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным.
В отличие от обычных договоров страхования, являющихся в большинстве случаев реальными договорами, договор страхования по генеральному полису - договор консенсуальный. В нем часто отсутствует условие о вступлении договора в силу после оплаты страховой премии: он вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества. По этому договору в отличие от требований нормы п. 2 ст. 940 ГК РФ выдача страхового полиса после получения письменного заявления страхователя может быть не предусмотрена, поскольку договор страхования считается уже заключенным и по нему выдан генеральный страховой полис. Сказанное, однако, не исключает возможности выдачи разовых полисов (см. п. 3 настоящего комментария).
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходны; 4) договор должен быть заключен на определенный срок. Поскольку норма п. 1 комментируемой статьи является диспозитивной, стороны вправе отходить от ее требований. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ). В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов - страхование риска утечки). В генеральном полисе может быть предусмотрена возможность выбора страхователем условий страхования, которые сообщаются последним в обусловленном этим полисом порядке. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, т.к. стоимость имущества и его количество заранее неизвестны; размер страховой премии может быть указан лишь приблизительно, и в отношении нее обычно делается отсылка к стандартным тарифам страховщика. Срок окончания договора обычно не указывается, но предусматриваются обстоятельства, при наступлении которых его действие прекращается. Тем не менее указание срока окончания договора страхования, заключенного в форме генерального полиса, является предпочтительным. Определение в договоре момента его окончания необходимо для правильного формирования страховых резервов и точного ведения бухгалтерского учета. При таких обстоятельствах страховая организация не будет испытывать трудностей по налоговым платежам в государственный бюджет. В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщать по каждой партии имущества.
2. Безусловной обязанностью страхователя по договору является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость; он также должен сообщить выбранные им условия и срок страхования каждой партии. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан передавать эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Условиями генерального полиса может быть предусмотрено сообщение указанных сведений с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и данных автоматизированного учета.
В отношении имущества, по которому сведения в обусловленном полисом порядке не были переданы умышленно, страховщик вправе отказать в страховом возмещении.
3. Заключение договора по генеральному полису не исключает возможности страхования отдельных партий имущества по разовым страховым полисам. Такая необходимость может быть вызвана передачей имущества под залог или особенностями форм расчетов страхователя с его партнерами, требующими представления полиса по отдельной партии имущества (например, при аккредитивной форме расчетов).
Страховой практике известны случаи, когда между сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача разовых полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе (ст. 944 ГК РФ). Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса.
1. Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования, в частности, правило п.2 ст.930 ГК о наличии интереса у лица, в пользу которого заключен договор.
По генеральному полису чаще всего страхуются перевозимые грузы и в течение действия договора страхования интерес в сохранении имущества может переходить от одного лица к другому (см. комментарий к ст.930). Поэтому страхование грузов по генеральному полису целесообразно проводить в форме страхования "за счет кого следует" (п.3 ст.930 ГК) и на каждую партию выдавать полис на предъявителя. Предъявлять полис будет либо покупатель либо продавец в зависимости от того, на какой из сторон договора купли-продажи (поставки) лежал риск утраты или повреждения перевозимого товара при наступлении страхового случая.
При страховании грузов по генеральному полису следует также соблюдать важное правило о страхователе. В соответствии со ст.965 ГК к страховщику, выплатившему возмещение должно перейти право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за вред, т.е. в данном случае, к перевозчику. Право требования включает в себя в качестве одного из элементов и право на предъявление иска (см. п.15 Приложения к Информационному письму ВАС РФ #29 от 16.02.98 (Вестник ВАС РФ, #4, 1998 г.)). В соответствии с п.2 ст.797 ГК иск к перевозчику может быть предъявлен либо грузоотправителем либо грузополучателем, но грузоотправителем (грузополучателем) часто бывают лица, не являющиеся ни продавцом ни покупателем товара. Таким образом, часто при перевозке материальная часть права требования к перевозчику в связи с утратой или повреждением груза имеется у одного лица, а процессуальная - у другого. Но суброгация (ст.965 ГК) предусматривает переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) полностью. Выгодоприобретателем при страховании грузов по генеральному полису всегда является лицо, обладающее материальной частью права требования. Следовательно, страховщик при заключении генерального полиса на страхование груза должен позаботиться о том, чтобы процессуальная часть права требования безусловно имелась у страхователя. Поэтому страхователем должен выступать либо грузоотправитель либо грузополучатель, хотя в соответствующих транспортных уставах и кодексах конкретно указано каким образом и с оформлением какого документа это право может быть передано (например, ст.135 Транспортного устава железных дорог РФ (СЗ РФ, #2, 1998, ст. 218.), п.161 Устава автомобильного транспорта РСФСР (Утв. Постановлением Совмина РСФСР #12 от 08.01.69) и др.).
Таким образом, генеральный полис на страхование грузов лучше всего заключать с грузоотправителем либо с грузополучателем в пользу третьего лица, не указанного в договоре, выдавая на каждую партию груза полис на предъявителя. Иначе страховщик не будет гарантирован в получении права требования к перевозчику в порядке суброгации (см. Постановление Президиума ВАС РФ #5723/95 от 09.11.95 (Вестник ВАС РФ #1, 1996 г.)). Кроме того, целесообразно в самом генеральном полисе возложить обязанность по уплате премии на выгодоприобретателя, освободив от этой обязанности страхователя, как это предусмотрено в ст.939 ГК .
2. Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.
Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту и условия страхования описываются в генеральном полисе.
Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условий договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.
3. Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису, так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит возможность определения конкретных имущества, страховой суммы и премии (а возможно и других условий) для конкретной партии.
Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора. Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны предоставляться страховщику не позднее, чем на следующий день после отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п.2 ст.314 ГК - если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их получении.
Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий имущества, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако, неисполнение этой обязанности может вызвать у страховщика убытки, связанные финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь должен сообщать информацию страховщику вовремя и даже в том случае, если он не нуждается больше в страховой защите в отношении данной партии.
4. Генеральный полис, как и любой другой договор страхования не может быть бессрочным (ст.942 ГК). Однако, кроме срока действия договора - существенного условия, общего для всех договоров страхования, генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - о сроке в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита. Например, договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее, чем за три месяца до окончания срока действия договора.
Возможность предусмотреть такое условие в договоре страхования предусмотрена в п.2 ст.957 ГК , но для генерального полиса согласование этого условия является обязательным. Это не означает, что согласованный срок действия страховой защиты должен обязательно отличаться от срока действия договора, но он обязательно должен быть согласован, иначе генеральный полис не может считаться заключенным.
5. Генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Однако, если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п.2 ст.940) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.
Полис на партию может менять условия генерального полиса только если требование о выдаче полиса и его принятие от страховщика осуществлены страхователем, но ни кем иным, поскольку менять условия заключенного договора могут только его стороны.
Положения ГК РФ и КТМ совпадают в части обязанности страховщика выдавать по требованию страхователя страховые полисы с той лишь разницей, что в КТМ предусмотрена также возможность выдачи страхового сертификата. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (для морского страхования также – страховому сертификату).
Это подтверждает судебная практика. Так, в постановлении ФАС Северо-Западного округа от 26.02.07 г. № А56-989/2006 указано, что в страховом полисе не было предусмотрено страхование от кражи имущества, в отличие от генерального, поэтому в возмещении ущерба было отказано.
При этом ни в ГК РФ, ни в КТМ не говорится о возможности применения для страхования по генеральному полису таких документов, как свидетельство, квитанция, несмотря на то что они указаны наряду с полисом и сертификатом в ст. 940 ГК РФ среди возможных вариантов для оформления договора.
Нормы, в которых говорится о последствиях несообщения сведений об отправках, вынуждают рассмотреть важный вопрос о роли генерального полиса. Роль эту определить непросто. Многие специалисты считают генеральный полис организационным (рамочным и т.п.) договором. Однако организационный договор не является собственно договором страхования, такой договор выполняет вспомогательные функции. В то же время в п. 1 ст. 941 ГК РФ о роли генерального полиса сказано, что это - договор страхования. Точность данной нормы вызывает некоторые сомнения, поскольку из ее формулировки можно сделать следующее вполне обоснованное предположение: наличие генерального полиса является основанием считать, что договор страхования уже заключен. Однако такой вывод входит в определенное противоречие со ст. 942 ГК РФ, где перечислены существенные условия договора страхования, установленные законом. Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из тех существенных условий договора, которые указаны в ст. 942 ГК РФ, в генеральном полисе при его заключении, как правило, точно может быть определен лишь страховой случай. В отношении конкретного имущества, которое принято на страхование (т.е. партии имущества), на момент заключения генерального полиса соглашение между сторонами не достигнуто, поскольку сведения о конкретном имуществе будут известны страховщику позднее. Страховая сумма может быть указана только в отношении определенного имущества, стоимость которого известна. Поскольку конкретное имущество в договоре не определено, нет оснований говорить о страховой сумме на момент заключения генерального полиса.
Срок действия генерального полиса вряд ли можно считать сроком действия договора страхования в том смысле, как это предусмотрено в ст. 942 ГК РФ. Теоретически можно предположить, что, поскольку в соответствии со ст. 941 ГК РФ генеральный полис - это договор страхования, срок его действия - это тот срок, который предусмотрен в ст. 942 ГК РФ как существенное условие договора страхования. Формально возразить против такого взгляда сложно. Однако при таком подходе получается, например, что груз доставлен, страхование этого груза прекратилось, но договор в отношении данной партии груза действует (до окончания действия генерального полиса). Это теоретически возможно, но в данном случае выглядит не вполне логично и не отражает обычного намерения сторон (страхование на период перевозки).
Здесь правомерен вопрос о том, как расценивать ситуацию, когда генеральный полис заключен, но дальше этого дело не пошло (партии груза, которые предполагалось страховать, не были сформированы или перевозки грузов, которые предполагалось страховать, не состоялись и т.п.)? Можно ли считать договор страхования заключенным, если ничего, кроме генерального полиса, в результате соглашения между сторонами не появилось (нет конкретных партий имущества, которые подлежали страхованию, например из-за изменения планов страхователя в отношении перевозки имущества)? Возникают большие сомнения, что в такой ситуации договор страхования можно считать заключенным, несмотря на наличие генерального полиса, и на то, что он назван в ГК РФ договором страхования.
В данном случае можно говорить об определенном внутреннем противоречии, которое содержит ГК РФ в отношении понятия «генеральный полис». С одной стороны, общие положения ГК РФ о заключении договора игнорировать нельзя. Соответственно любой договор может считаться заключенным при соблюдении требования п. 1 ст. 432 ГК РФ о согласовании всех существенных условий. В то же время генеральный полис в ст. 941 ГК РФ назван, как уже сказано, договором страхования, что также необходимо учитывать.
По нашему мнению, заключение генерального полиса означает соглашение, которое действует как договор страхования лишь при условии, если страхователь реализовал свое намерение сформировать те партии имущества, которые подпадают под действие генерального полиса, или осуществить с таким имуществом определенные действия (например, транспортировку). Специфика генерального полиса состоит в том, что правовое значение имеет не факт информирования страховщика о соответствующей партии имущества, а то, что данное имущество оказывается в том «режиме», который предусмотрен для его страхования генеральным полисом.
В КТМ последствия неисполнения страхователем обязанности по предоставлению сведений об имуществе, подпадающем под действие генерального полиса, урегулированы нормативно. Применительно к иным, чем морские перевозки, отношениям такие последствия умышленного непредоставления сведений, как отказ страховщика от страхования по генеральному полису, очевидно, можно предусмотреть в генеральном полисе. Это можно сделать исходя из общих положений ГК РФ о договоре и о применении гражданского законодательства по аналогии. В то же время следует учитывать, что в судебной практике очень часто встречаются такие трактовки договора страхования, при которых общие положения ГК РФ (особенно те, которые регулируют договорные отношения) к страхованию не применяются. Такая практика судов, к сожалению, наносит существенный вред устойчивости отношений по страхованию, и решение этой проблемы видится в совершенствовании норм страхового законодательства, большей детализации нормативного определения прав и обязанностей сторон.
Итак, вопрос о том, заключен или не заключен договор страхования при наличии генерального полиса, связан не с его подписанием, а с тем, как развивались дальнейшие события, а именно - реализованы или не реализованы те планы страхователя в отношении имущества, которые предусматривает генеральный полис. По нашему мнению, генеральный полис можно рассматривать в качестве заключенного договора страхования только в отношении конкретных партий имущества, попавших в такие ситуации, при которых на них распространяется страхование, предусмотренное генеральным полисом. Генеральный полис как договор страхования состоит, условно говоря, из отдельных частей: правила страхования (содержат общие условия договора), генеральный полис (документ, где более конкретно, чем в правилах, сформулированы условия страхования) и юридический факт - перевозка партии товара или иные ситуации, при которых соответствующее имущество подпадает под действие страхования.
В определенном смысле генеральный полис очень похож на сделку, совершенную под отлагательным условием. Действительно, возникновение прав и обязанностей зависит здесь от предусмотренных генеральным полисом обстоятельств, которые могут наступить или не наступить (например, перевозка партий грузов). В соответствии с п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Однако в генеральном полисе речь не идет о прямом указании на ситуацию с партией имущества как на условие возникновения прав и обязанностей. Генеральный полис предполагает, что такие партии имущества возникнут, в нем нет прямого указания на какую-либо условность договора. Условность сделки здесь вытекает, скорее, из существа отношений, а не из формулировок договора.
Момент заключения договора страхования по генеральному полису - это момент попадания имущества в том «режим», который предусмотрен генеральным полисом как начало страхования данного имущества. Например, если партии имущества находятся на складе и по генеральному полису предполагается их страхование на период перевозки, то договор страхования в отношении каждой партии данного имущества будет заключаться исходя из условий, при которых начинает действовать страховая защита этого имущества (например, с момента погрузки на транспортное средство и т.п.).
На практике правомерен вопрос о возможности страхования ответственности путем оформления отношений по тому же способу, как это делается при страховании имущества по генеральному полису. Сомнения, возникающие относительно возможности использования схемы, аналогичной генеральному полису, основаны на том, что закон говорит об использовании генерального полиса только применительно к страхованию имущества. По нашему мнению, такие опасения напрасны.
Для заключения договора страхования необходимо выполнить общие требования ГК РФ, а также соблюсти требования специальных норм, регулирующих оформление отношений по страхованию, а именно ст. 940 ГК РФ. Нет видимых препятствий для того, чтобы при страховании ответственности заключить договор, аналогичный генеральному полису (далее - аналог). В нем, как и в генеральном полисе, будут определены общие условия страхования. В то же время страхование на основании аналога будет касаться только отдельных ситуаций, при которых может возникнуть ответственность страхователя (это может быть, например, страхование ответственности только при перевозке конкретных партий грузов, по определенным маршрутам и т.п.).
На момент заключения аналога информации о предполагаемых перевозках нет (они могут и не состояться). В аналоге можно предусмотреть, что страхование распространяется только на те перевозки, которые указаны в нем, независимо от сообщения сведений о них страховщику, либо только при условии передачи информации о таких перевозках. При таком варианте страхователь получает возможность страховать свою ответственность, которая может возникнуть только в ограниченных вариантах ситуаций, а не при любых осуществляемых им перевозках. Такое ограничение должно повлиять на тариф. В то же время в отличие от страхования имущества по генеральному полису при страховании ответственности те требования, которые установлены для генерального полиса в законе, для страхования по аналогу необходимо формулировать в договоре. Например, следует уточнить какому документу отдается приоритет: аналогу или выданному на его основании полису, если используется вариант с выдачей полисов на отдельные перевозки. Очевидно, не следует называть аналог генеральным полисом!
Судебная практика подтверждает возможность использования указанного ранее варианта с аналогом. Так, в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.08 г. № 09АП-6725/2008 по делу № А40-44550/07-13-440 говорится, что в данном деле среди документов имелись генеральный полис страхования средств автотранспорта и гражданской ответственности их владельца от 28.04.04 г. № 0201/015/04 и выданные на его основе 149 страховых полисов.
В то же время необходимо отграничивать указанный ранее вариант с аналогом от практики «подтверждения» договора страхования полисом. Указанная практика широко распространена. Речь идет о ситуациях, когда стороны подписывают двусторонний документ, который именуют договором страхования, а полис выдается для «подтверждения договора страхования». Порой такая процедура оформления договорных отношений может быть предусмотрена даже правилами страхования, но в подавляющем большинстве случаев такой способ оформления договора выбирается по настоянию страхователей. Для того чтобы не терять клиента, страховщик вынужден изготавливать такой «страховой продукт». Нарушения закона при этом нет, однако вероятность возникновения путаницы при такой схеме с подтверждением договора страхования полисом очень велика.
А. СОЛОВЬЕВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «СК «Согласие»
