Что выгоднее - ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше - ипотека или кредит?
С точки зрения любого экономиста ипотека - это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?
Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.
Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.
Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.
Что лучше - ипотека или кредит, пока не ясно.
Для начала нужно понять, что ипотека - это некоторая сумма денежных средств , которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.
Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.
Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие - в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.
Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.
И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.
Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.
Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.
В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.
Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь - возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.
Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.
Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ - да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.
При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.
Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.
По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.
Что выгоднее - ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.
Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.
Что брать - ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.
Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.
Мы рассмотрели, что лучше - ипотека или кредит.
Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.
И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.
Рассмотрим отличия по основным параметрам:
Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.
Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.
При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.
Что общего:
Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.
Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.
Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.
Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.
В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.
Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:
Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.
Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.
Займ на потребительские цели:
Кредит на потребительские цели в Сбербанке
Сумма кредита
до 6 миллионов
рублей
сроки кредита
до 5
лет
ставка кредита
от 11,9%
годовых
* - обеспечение не требуется
Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:
Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:
Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта
сроки кредита
до 30
лет
ставка кредита
от 8,6%
годовых
* - ставка зависит от категории заемщика
Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.
Кредит на различные потребительские цели:
Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:
Ипотека на готовое жилье:
Потребительский кредит без залога и обеспечения:
Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»
Сумма кредита
до 1,5 миллиона
рублей
сроки кредита
до 7
лет
ставка кредита
от 10,5%
годовых
* - сумма кредита зависит от статуса заемщика
Потребительский займ с обеспечением:
Ипотека на готовую жилплощадь:
Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»
Сумма кредита
Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:
Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.
Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.
К основным преимуществам ипотеки относится:
Среди веских минусов отмечаются:
Достоинства потребительского кредита:
Основные минусы кредитования:
Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.
Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.
Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.
У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.
Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.
Ипотека - это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.
Строго говоря, ипотечный договор - это не сам кредит, а передача в залог банку приобретаемого объекта.
Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:
Фото по теме:
Ипотечный договор на жилье образец
Кредитный договор на жилье образец
Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека - это вид кредита, то кредит, в свою очередь - это разновидность займа.
Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.
Займ может быть:
Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами.
Выделяют следующие виды кредитов:
Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.
На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.
Разберёмся, какие между ними отличия.
Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.
Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.
Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.
Особенности этого вида займа:
Видео по теме:
На размер ставки влияет:
Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.
По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.
Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае. Во многом они связаны с размером суммы займа.
Обеспечением по крупному займу может являться:
Полезное видео:
Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:
Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:
Особенности | Ипотека | Кредит |
---|---|---|
Срок возврата | Максимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет. | Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья). Средний срок - 1 год. |
Сумма | В размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга. | Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке -не более 3 млн. рублей |
Первоначальный взнос | Обязателен, в размере 10-20% от стоимости жилья | Не обязателен |
Страхование | Оформление полиса на объект залога обязательно | Не требуется |
Поручители | Не требуются в основном | Нужны в большинстве случаев |
Как выдаётся | Безналом, на счёт продавца | Наличными средствами или на счёт заёмщика |
Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья - за пользование кредитом:
С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:
Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, ):
Условия: сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.
Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.
Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет - 301 555.13 рублей.
То есть годовой потребительский кредит на этом фоне выглядит привлекательнее многолетнего ипотечного.
Интересное видео:
Для оформления кредита потребуется:
Ипотека | Кредит |
---|---|
Паспорт | Копия трудовой книжки заёмщика и поручителя |
Справка о доходах заёмщика и поручителя | |
Договор купли-продажи/ДДУ | |
Отчёт об оценке (для вторички) | |
Справка о доходах | |
Свидетельство о регистрации/Выписка из Росреестра | |
Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца | |
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости (для продавца) | |
Заверенное у нотариуса заявление, о том, что заёмщик не состоит в браке/согласие супруга на передачу в залог объекта недвижимости | |
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика |
Фотогалерея:
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости
Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.
Плюсы | Минусы |
---|---|
За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредиту | Обременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования |
Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капитала | Необходим первый взнос |
Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие) | Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот |
Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильё | Дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости |
Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке) | |
Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета |
Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.
Вывод - при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.
Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.
В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.
По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.
Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.
Условия получения | Ипотека | Потребительский кредит |
---|---|---|
Процентная ставка, % | от 10,25 | от 13,9 |
Срок кредитования, лет | 30 | 5 |
Дополнительные расходы | - страхование недвижимости; - страхование жизни и здоровья; - титульное страхование; - оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке) | - страхование жизни и здоровья |
Необходимые документы | - справка о доходах и копия трудовой; - документы на квартиру; - паспорт | - справка о доходах; - документы, удостоверяющие личность |
Дополнительные условия | Обязательное участие в качестве созаемщика супруга | Ограничение по сумме кредита |
Обременение | Залог приобретаемой недвижимости | Залог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство |
Срок рассмотрения заявки, | от 1 рабочего дня | от 1 часа |
У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.
Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.
Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.
Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.
Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.
Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.
Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.
С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.
Используйте наш , чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.
Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.
Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:
Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.
При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.
Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.
В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.
Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.
Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.
Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.
В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.
Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.
При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.
Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.
Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.
Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.
Ипотека на покупку готового жилья:
Приобретение жилья на этапе строительных работ:
Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.
Кредит на строительство дома:
Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли: