Страхователи и выгодоприобретатели по договору страхования нередко сталкиваются с тем, что страховщик неправомерно отказывает в выплате страхового возмещения.
Внимание! Правила страхования, утвержденные страховщиком и являющиеся приложением к договору страхования, далеко не всегда соответствуют действующему законодательству. Часто они содержат недействительные основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Если отказ в выплате основан именно на одном из таких оснований, можно добиться выплаты страхового возмещения в судебном порядке. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ допускает освобождение страховщика от выплаты возмещения исключительно в случаях (ст. 961, 963, 964 ГК РФ):
Во всех остальных случаях при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение.
Такой же вывод делают и суды: «Из норм гражданского законодательства следует, что страховые организации вправе отказать в выплате страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным в законе. В договоре страхования и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком или объединением страховщиков, не могут предусматриваться отличные от законодательства основания для отказа в выплате страхового возмещения. По общему правилу страховая организация при наступлении страхового случая обязана выплатить страховое возмещение, если не установлены предусмотренные законом основания, дающие право отказать в выплате страхового возмещения. В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения» (постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 января 2011 г. № А56-5833/2010).
Чаще всего, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщики ссылаются на то, что:
Чтобы не выплачивать страховое возмещение, страховщик может ссылаться на то, что страхователь несвоевременно сообщил ему о наступлении страхового случая. Однако суд учтет этот довод только в том случае, если страховщик не узнал об этом событии из других источников или если такая задержка страхователя действительно помешала страховщику выплатить возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Доказывать то, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае сказалось на исполнении обязанности страховщика выплатить страховое возмещение (в частности, лишило его возможности избежать или уменьшить убытки в результате просрочки уведомления) либо каким образом этот факт отразился на иных имущественных правах страховщика, должен будет сам страховщик. Если страховая организация не сможет это доказать, то суд по иску страхователя признает отказ выплатить страховое возмещение неправомерным.
Пример из практики: страховщик не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать убытков или уменьшить их. В результате суд удовлетворил иск страхователя о взыскании страхового возмещения
ООО «Р.» (страхователь) и ОАО «И.» (страховщик) заключили договор страхования транспортного средства (автомобиля). Автомобиль угнали, в связи с чем было возбуждено уголовное дело. Страховщик отказал ООО «Р.» в выплате страхового возмещения. При этом он, в частности, сослался на несоблюдение страхователем срока для обращения с заявлением о наступлении страхового случая, который установлен в Правилах страхования.
Страхователь обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ОАО «И.» страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также процентов на сумму основного долга.
Суды первой и апелляционной инстанции иск удовлетворили. Кассационная инстанция не нашла оснований для отмены судебных актов.
Факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, установлен судами. Неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в страховой выплате, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.
В день хищения автомобиля страхователь обратился с заявлением в органы внутренних дел. Следовательно, страхователь предпринял надлежащие меры для поиска транспортного средства. Суд пришел к правильному выводу о том, что страховщик не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки либо каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии у страховщика оснований для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Северо-Западного округа от 14 сентября 2011 г. по делу № А56-49535/2010).
Страховщик может ссылаться на то, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Однако доказать это должна сама страховая компания. Если ей это не удастся, компания будет обязана осуществить страховую выплату. Как показывает судебная практика, добиться выплаты страхового возмещения в таких случаях в судебном порядке вполне возможно.
Пример из практики: суд взыскал страховое возмещение, так как установил, что ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имели умысла на наступление страхового случая
Профком ОАО «А.» (покупатель) и ООО «Э.» (туроператор) заключили договор купли-продажи туристического продукта (турпоездки работников ОАО «А.» в Грецию). Помимо этого ООО «Э.» (страхователь) заключило с ОАО «В.» (страховщик) договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта. Объектом страхования определены имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения его ответственности перед выгодоприобретателем (ОАО «А.») за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта.
ООО «Э.» уведомило профком ОАО «А.», что авиаперелеты не состоятся в связи с резким удорожанием топлива, недогрузом самолета и т. д. Туроператор сообщил покупателю о мерах, предпринятых им для исполнения обязательств, и просил рассмотреть вопрос о переносе сроков туристической поездки. Однако профком ОАО «А.» отказался от переноса сроков поездки и направил страховщику требование о выплате страхового возмещения по договору. Это требование страховщик оставил без ответа, так как, по его мнению, страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.
В связи с этим профком ОАО «А.» обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций подтвердили факт неисполнения ООО «Э.» обязательства по оказанию покупателю услуг по перевозке, входящих в туристский продукт. Однако страховщик не согласился с судебными актами и обратился с кассационной жалобой.
Суд кассационной инстанции не нашел оснований для отмены судебных актов. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) договорных обязанностей лицом, предоставляющим туристские услуги, заказчик туристского продукта вправе обратиться с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора. При этом страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора при наступлении страхового случая.
Основанием для выплаты страхового возмещения является факт установления обязанности туроператора возместить туристу реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.
К существенным нарушениям туроператором условий договора о реализации туристского продукта относится, в частности, неисполнение обязательств по оказанию туристу входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению.
Страховщик обязан удовлетворить требование туриста о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора не позднее 30 календарных дней после дня получения требования (ст. 17.5 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», далее - Закон об основах туристской деятельности).
Суды пришли к выводу, что ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имели умысла на совершение действий по нарушению договора. Туроператор предпринимал все меры к исполнению обязательств по договору и уменьшению размера возможных убытков. Доказательств наличия умысла у страхователя страховщик не представил.
Кроме того, как устанавливает статья 17.6 Закона об основах туристской деятельности, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу, даже если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора. На основании изложенного суд отклонил кассационную жалобу страховщика (постановление ФАС Северо-Западного округа от 21 мая 2009 г. по делу № А42-2384/2008).
Если договор страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, то он может определять последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).
В частности, договор страхования может предусматривать его автоматическое прекращение в связи с неуплатой очередного страхового взноса. При этом, как показывает судебная практика, просрочка уплаты очередного взноса при наличии в договоре страхования условия о его автоматическом прекращении в связи с такой просрочкой не освобождает страховщика от исполнения обязательств, если только он не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора (не известил страхователя о своем намерении).
Поэтому страхователь имеет в таком случае право на получение страхового возмещения по договору в случае наступления страхового случая.
Пример из практики: суд признал, что страховщик должен выплатить страховое возмещение, несмотря на неуплату страхового взноса, поскольку он не известил страхователя об отказе от исполнения договора
По договору страхования имущества было застраховано помещение магазина. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб. Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения.
Страховщик сослался на то, что в договоре стороны предусмотрели внесение страховой премии в рассрочку. При просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. Страхователь не внес в срок очередной взнос. На следующий день после наступления срока уплаты страхового взноса произошел пожар.
Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ). Условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения).
Однако таким правом страховщик не воспользовался: он не известил страхователя о своем намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем.
Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться прекращенным (п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75; далее - информационное письмо № 75).
Суды признают ничтожным условие договоров страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя. Такое условие противоречит требованиям абзаца 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ.
Дело в том, что абзац 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ предусматривает: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Таким образом, закон прямо называет в качестве основания для отказа именно умысел, но не грубую неосторожность.
При этом только закон, но не договор, может предусматривать случаи, в которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Пример из практики: суд указал, что условие договоров страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя является ничтожным
Стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков. Имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов.
Страхование производилось на основании правил страхования, врученных страхователю при заключении договора. Они предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах.
В период действия договора произошло падение строительного крана. Однако страховщик отказал в выплате в связи с тем, что не наступил страховой случай, предусмотренный правилами страхования.
При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя.
Суд удовлетворил исковые требования страхователя, исходя из следующего. В соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.
Условие договоров имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75).
Внимание! Часто страховщик при наступлении страхового случая требует представить те или иные дополнительные документы. Если страхователь или выгодоприобретатель этого не сделает, то страховщик уменьшает сумму возмещения, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате.
Чтобы избежать такой проблемы, в договоре страхования желательно согласовать исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета предоставить не сможет.
В связи с просрочкой исполнения обязанности по выплате страхового возмещения страхователь может взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока, установленного договором или законом для исполнения страховщиком такой обязанности.
Пример из практики: суд указал, что страховщик должен выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за просрочку выплаты страхового возмещения
Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании процентов на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ за просрочку выплаты страхового возмещения.
Суд первой инстанции в иске отказал, так как исходя из положений статьи 929 Гражданского кодекса РФ выплата страхового возмещения является не денежным обязательством, а возмещением убытков страхователя. Ответственность по статье 395 Гражданского кодекса РФ подлежит применению исключительно в отношении денежных обязательств.
Суд апелляционной инстанции это решение отменил и иск правомерно удовлетворил по следующим основаниям. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки - выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.
За просрочку исполнения денежных обязательств, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ, начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 24 информационного письма № 75).
В другом деле суд также пришел к выводу, что страхователь полностью выполнил все обязательства по договору страхования, страховой случай наступил, а расчет страхового возмещения правильный. В связи с этим требование страхователя о взыскании со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами суд признал обоснованным на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
Пример из практики: суд указал, что страховщик обязан выплатить страховое возмещение, а также проценты за пользование чужими денежными средствами
ЗАО «Д.» (страхователь) и ООО «Р.» (страховая компания) заключили договор страхования урожая сельскохозяйственных культур. Стороны определили, что страхованию подлежала озимая пшеница. В результате наступления опасных агрометеорологических условий застрахованные посевы погибли. Страхователь обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки за пользование чужими денежными средствами.
Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования. Он пришел к выводу о доказанности страхователем страхового случая и обоснованности расчета стоимости страхового возмещения. Суд апелляционной инстанции решение отменил, в удовлетворении иска отказал в связи с недоказанностью наступления страхового случая.
Однако суд кассационной инстанции отменил постановление суда апелляционной инстанции по следующим основаниям. В связи с наступлением страхового случая страхователь направил страховщику все необходимые документы для получения страхового возмещения. Страховщик в течение трех дней с момента получения заявления от страхователя был обязан выехать на место с целью обследования места наступления страхового случая, о чем должен составляться акт. В течение 14 дней с момента получения всех необходимых документов страховщик обязан составить и подписать страховой акт либо подписать и направить страхователю мотивированный отказ в выплате страхового возмещения. Однако страховщик этого не сделал.
Таким образом, несмотря на то что страхователь полностью выполнил свои обязательства перед страховой организацией при наступлении страхового случая, она не произвела никаких действий по фиксации наступления страхового случая. Не были произведены и предусмотренные договором страховые выплаты. При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований является обоснованным. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Стороны в договоре и страховом полисе предусмотрели вступление в силу договора страхования с конкретной даты, предшествующей уплате страховой премии. В связи с этим требование страхователя о взыскании со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами также признано обоснованным со ссылкой на пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ. В передаче дела в Президиум ВАС РФ коллегия судей отказала (постановление ФАС Поволжского округа от 18 сентября 2008 г. по делу № А57-3696/2008-116, определением ВАС РФ от 1 декабря 2008 г. № 15036/08 отказано в передаче дела для пересмотра в порядке надзора).
При расчете процентов суды исходят из того, что имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется денежными средствами.
В связи с просрочкой страховщиком выплаты страхового возмещения по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами правомерно с момента истечения срока для исполнения такого обязательства, содержащегося в договоре.
Начисление процентов с момента вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу не основано на нормах права и разъяснениях ВАС РФ. При этом страховая организация должна выплатить проценты до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.
Пример из практики: суд указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с момента истечения срока для выплаты страхового возмещения до даты его фактической выплаты
ООО «Э.» (страхователь) и ОАО «П.» (страховщик) заключили договор страхования автомобиля. В результате ДТП застрахованное транспортное средство получило механические повреждения.
Страхователь обратился к страховщику с просьбой о выплате страхового возмещения. Страховщик выплатил его, но страхователь не согласился с размером полученной суммы.
Посчитав, что страховщик при выплате страхового возмещения использовал сведения недостоверного отчета, страхователь обратился в суд с иском о взыскании оставшейся части страхового возмещения, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования в полном объеме на основании статей 395 и 929 Гражданского кодекса РФ. Решением суда со страховой компании в пользу страхователя взыскано недовыплаченное страховое возмещение, размер которого определен с учетом данных экспертизы, назначенной судом с целью определения размера реального ущерба.
Апелляционный суд решение оставил без изменения.
Не согласившись с судебными актами, страховая компания обратилась с кассационной жалобой.
По мнению страховщика, до определения точного размера страховой выплаты проценты за пользование чужими денежными средствами следовало исчислять с момента начала просрочки страховщика (даты, когда страховщику представлены все необходимые по страховому случаю документы для выплаты). То есть в приведенном случае с даты вступления решения суда о взыскании со страховщика суммы страхового возмещения в законную силу. Поскольку только в процессе судебного разбирательства спорная сумма страхового возмещения была уточнена отчетом эксперта и сметой.
Суд указал, что по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Применение к спорному правоотношению ответственности, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, в силу пункта 1 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» является последствием просрочки или неисполнения денежного обязательства ответчика по договору страхования.
При этом, как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 24 информационного письма № 75, пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.
При расчете процентов имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется чужими денежными средствами, и, следовательно, определение размера процентов.
Согласно договору, страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в десятидневный срок (за исключением выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых документов по страховому случаю.
Учитывая это условие договора, а также отсутствие у страховщика возражений по поводу необходимости выплаты страхового возмещения вообще (т. е. неоспаривание страховщиком факта наступления страхового случая), суды пришли к правильному выводу о том, что в связи с просрочкой страховой компанией исполнения обязанности по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерным за период с момента истечения указанного десятидневного срока до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.
Доводы заявителя жалобы о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть начислены с момента вступления решения арбитражного суда первой инстанции о взыскания страхового возмещения в законную силу, суд отклонил как неоснованные на нормах права и разъяснениях ВАС РФ. Обязанность выплатить спорную сумму возникла из договорных отношений между сторонами в условиях отсутствия спора по поводу наступления фактов страхового случая и вины страхователя. Поэтому кассационную жалобу страховщика суд оставил без удовлетворения (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20 января 2010 г. по делу № А79-5614/2009).
Случай, когда фирма отказала в выплате компенсации по ОСАГО, встречается на практике нередко. Выходов из этого положения всего два – самостоятельный ремонт и обжалование решения. В рамках этой статьи разберем, когда потребуется обращение в судебные органы за защитой законных прав на компенсацию, а когда придется смириться с обоснованным отказом.
В тексе закона об ОСАГО, проект которого утвержден 03.04.2012, оговорен перечень ситуаций для отказа в погашении выплаты в рамках страхования автогражданской ответственности.
Случай, при котором полагается возмещение – дорожное происшествие, в котором замешан клиент страховой фирмы. В его рамках проходит экспертное расследование, позволяющее установить виновника ДТП и оценить размер ущерба.
ОСАГО – обязательный вид страхования, отказ от него грозит штрафом. Кроме того водителю без страховки, независимо от причины ДТП, придется забыть о страховом возмещении. Все затраты он будет покрывать самостоятельно. В случае, лицо выступит виновником ДТП, кроме личных затратам, он будет возмещать материальный урон потерпевших.
В рамках обязательно страхования ОСАГО страховщик покрывает страховой случай своего клиента, выплачивает ему компенсационные выплаты, если:
Если такие условия не соблюдены, то страховщик вынесет отказ в возмещении ущерба своему клиенту. В любой другой ситуации потерпевшей стороне нужно обращаться к страховику виновника ДТП. Отказ стороны в выплате участнику возмещения по страховому случаю, где виновником стал клиент этой фирмы, должно быть обоснованным.
На заметку! Фактически в любом случае ущерб возмещает фирма-партнер виновника происшествия. Если вам даже возмещение выплатит ваш партнер, то в будущем он востребует эту компенсацию со страховщика ответственного за последствия лица. Когда виновник скрылся сразу с места аварии, то ему придется возмещать затраты своей фирмы за счет личных средств по регрессивному иску.
В ожидаемом возмещении фирма может отказать, руководствуясь не законом, а личной выгодой. Если, по закону случай подлежит возмещению, то пострадавшая сторона, а это клиент может, урегулировать вопрос через судовую инстанцию. Перед этим нужно пройти все стадии досудебного урегулирования спора.
Но есть и законные отказные основания для неуплаты компенсационных средств по ОСАГО. Это ситуации, которые не на руку выгодоприобретателю. Они имеют место, если ущерб причинен:
Не берет на себя ответственности фирма и в таких случаях:
На заметку! Полис должен быть оформлен на каждое ТС.
Внимание! Если страховая фирма не произвела ремонт автомобиля участвовавшего в ДТП, то пострадавшее лицо может обратиться в суд за возмещением. Но есть один обязательный этап, предшествующий разбирательству – досудебное урегулирование, нужно обратиться в в компанию с соответствующей претензией.
Внимание! Страхование от несчастных случаев не входит в стандартный перечень ОСАГО. Услуга страхования жизнь и здоровье выносится отдельной услугой, которая имеет свою цену.
Бывает, что компания отказала в выплате, хотя не имела права на это по условиям ОСАГО. Должно производиться возмещение по таким случаям, когда виновная сторона:
Нельзя отказывать в выплате также, если вина стороны не доказана или виновник заключил договор с компанией, у которой отозвали лицензию.
По всем вышеперечисленным моментам, фактически несет ответственность виновник аварии. Его фирма-страховщик производит возмещение в рамках договора ОСАГО, но потом может подать в суд на своего клиента в суд с требованием о взыскании с нее ранее выплаченной компенсации.
Итак, страховая фирма обязана, но не желает возместить урон пострадавшей стороны. Что же делать в этом случае? В таких ситуациях клиенту нужно следовать определенному плану. Рассмотрим стандартный порядок действий:
- Первый вопрос: Я попал в дорожное происшествие, виновником выступает вторая сторона. Страховая компания второго водителя, отказала в выплате компенсации, аргументируя это моим просроченным полисом. Правомерны ли действия, я же не виноват в происшествии.
Ответ: отказ страховой компании в выплате компенсации по ОСАГО законный. Право на возмещение могут получить автовладельцы соблюдающие правовые требования, вы их не соблюли. Можете попробовать договориться со второй стороной о добровольном компенсировании.- Вопрос второй: Как подать жалобу в ЦБ/РСА, надо лично относить документ?
Ответ: Жалобу можно подать несколькими способами: лично, через законного представителя, по почте или через форму на сайте.- Вопрос третий: Что за документы нужно подавать с иском?
Ответ: По страховым спорам нужно предоставить письменный отказ, подтверждение о направлении претензии, страховой акт.
Страховая отказала в выплате по ОСАГО? Несмотря на то, что законодательством и заключенным страховым договором предусмотрены конкретные условия осуществления различных видов страховых выплат, некоторые недобросовестные страховые компании стараются уклониться от перечисления компенсации. Что делать в таком случае, расскажем в этом материале.
Страховая компания высылает письменное уведомление страхователю об отказе в страховой выплате. В некоторых случаях этот отказ ничем не обосновывается.
Второй вариант - страховая компания на время пропадает из поля зрения после принятия документов: до ее сотрудников невозможно дозвониться. Третий вариант - объявление о переносе срока выплат на основании невнятного объяснения или безо всяких объяснений.
Обратите внимание! Для того, чтобы планировать свои дальнейшие действия по обжалованию отказа, страхователь в первую очередь должен определиться, насколько законными являются действия страховщика.
Обстоятельства могут быть следующими:
Чаще всего отказ в выплате страхового возмещения происходит по вине самого застрахованного лица. Причинами могут быть:
Если страховые выплаты были указаны в договоре, и они не противоречат закону, то отказ в выплате страхового возмещения незаконнен.
Нарушением будут следующие действия компании:
Нередко юристы встречаются со следующими случаями отказа:
В этих случаях страховые компании очень часто отказывают своим клиентам по причине того, что подобные случаи не указаны в условиях договора. Закон такие отказы признает неправомерными.
Обратите внимание! Зачастую при возникновении подобных ситуаций клиенты не пытаются обжаловать действия страховой компании и не подают претензии на отказ в Росстрах или в суд. Этим и пользуются недобросовестные страховщики.
После получения неправомерного отказа страхователь имеет право подать исковое заявление в суд по месту нахождения компании. В этом случае, кроме денег, можно отсудить ряд иных компенсаций, начисляемых за невыполненные или некорректно выполненные обязательства.
Правильно составить исковое заявление смогут квалифицированные юристы нашей компании. Они без ошибок и в короткие сроки подготовят необходимые документы и выполнят большинство операций без непосредственного участия самого страхователя.
Для составления иска нужно собрать пакет следующих бумаг:
После подачи иска и обоснования своих требований с помощью нашего юриста у вас появятся реальные шансы получить причитающиеся страховые выплаты.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Осуществляя страхование имеющегося транспортного средства, каждый из нас всегда надеется, что при наступлении страхового случая ему без проблем удастся получить желанную страховку. Но что если страховая отказала в выплате по осаго? В современной практике большинство людей сталкиваются с такой проблемой практически ежедневно, как же быть? Найти решение данной проблемы можно в этой статье.
В реальной жизни большинство жителей нашей страны сталкивалось с ситуацией, когда страховая отказывает в выплате по осаго. Разрешить такое дело довольно сложно даже для самого опытного юриста. Причиной этому является отсутствие необходимого порядка действий, позволяющего построить юридическую стратегию и выиграть весь процесс. Обычно специалисты юридической направленности такие дела рассматривают в строго индивидуальном порядке и тщательно изучают все имеющиеся обстоятельства. Многие страховые компании при составлении договоров страхования прописывают в них пункты, которые предоставляют им некоторые преимущества в виде отказа пострадавшей стороне от предоставления положенных выплат. Клиент, полагаясь на добросовестность своего страховщика, при составлении договора не знает о существовании таких пунктов, и подписывает договор не читая, тем самым закрывая себя в ловушке.
Чаще всего страховщик отказывает в выплате своему клиенту по причине не правильного указания в поданном заявлении истинных причин повреждения транспортного средства. По мнению сотрудников страховых компаний, большинство случаев повреждения транспортных средств не являются страховыми случаями, а лишь намерением их клиентов поживиться за счет компании. Автовладельцы же считают, что страховые компании готовы пойти на все, лишь бы не выплатить клиенту положенной компенсации за повреждение автомобиля. Кто же действительно прав в данной ситуации? Следует разобраться.
Если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО, не стоит отчаиваться, а попробовать доказать свою правоту и получить положенные выплаты. Очень часто многие страховые компании перед тем как предоставить клиенту за страховой случай положенные выплаты, внимательно изучают представленное авто и подвергают его трасологическим исследованиям. Именно на основании полученного заключения от такого исследования, компания дает клиенту отказ в выплате. Но известно много случаев, когда данные проведенной трасологической экспертизы не имеют веса при судебном разбирательстве.
Лучше всего проводить независимую экспертизу с задействованием соответствующих экспертов (трасологов). Именно с их помощью клиент может с легкостью доказать ошибочность полученных страховщиком результатов и предоставить более правдивые данные о состоянии транспортного средства на момент наступления страхового случая. Такие сведения более значимы в суде и помогают резко перевернуть ход всего процесса. Поэтому для доказательства своей правоты не стоит экономить на независимой экспертизе, а пойти и сделать ее.
Для отказа страховщика платить по КАСКО, если имеет место угон транспортного средства, приводятся данные о безалаберном оставлении автовладельцем ключей в открытом авто. Иногда вместе с ключами возможно и забывание в машине важных бумаг. Такой отказ имеет оспоримую позицию при судебном разбирательстве.
Совет №1! Для того чтобы выиграть судебный процесс и отсудить у страховой компании положенные выплаты, автовладельцу стоит заручиться надежной поддержкой опытного адвоката.
Именно правильная позиция представителя автовладельца на суде способна не только в полной мере защитить интересы потерпевшей стороны, но и заставить страховщика «заплатить по счетам». К тому же выигранное дело подразумевает компенсацию всех расходов истца из фонда страховой компании.
Нередко причиной отказа страховщика от предоставления клиенту компенсационных выплат является пропуск им периода, отведенного для подачи заявления. Согласно действующего в нашей стране законодательства, от выплат ОСАГО страховая компания не освобождается, даже если автовладелец нарушил положенные сроки подачи заявления. Даже если страховая виновника отказала в выплате по осаго, есть реальные шансы получить причитающиеся вам денежные средства. Наряду с этим, положенные выплаты КАСКО могут игнорироваться страховщиком и при подаче клиентом соответствующего заявления, немного просрочив установленные сроки. В случае неспособности сотрудников страховой компании доказать свою правоту в ходе судебного разбирательства, данный отказ будет признан не действительным.
Очень часто отказ страховщика на предоставление выплат по страховому случаю базируется на невозможности его сотрудников найти человека, по чьей вине и было повреждено застрахованное транспортное средство пострадавшей стороны. В данном случае имеются в виду риски, связанные с повреждением транспортного средства неизвестными лицами. Особенно, если данный случай нашел отражение и на бумаге. Даже когда в полиции вы получите отказ в открытии уголовного дела из-за имеющихся повреждений на машине, получить положенные выплату по КАСКО будет довольно непросто.
Такая уловка большинства страховщиков способствует задержанию компенсационных выплат клиенту либо полному лишению его их. Такие случаи довольно часто заканчиваются возбуждениями уголовных дел или же отказа от них.
В некоторых случаях причиной отказа от предоставления выплат страховой компании по КАСКО может выступать длительная эксплуатация неисправной машины. Иначе говоря, по версии страховщика, все повреждения авто в произошедшем ДТП имели место быть и до аварии, вследствие чего она и произошла.
Такие случаи обязывают к детальному распределению всего бремени доказательств. В данной ситуации именно страховщик должен найти соответствующие доказательства того, что имеющиеся на машине поломки были получены ранее времени наступления аварии, приписываемой клиентом к страховому случаю. В случае не способности специалистов страховой компании привести такие доказательства, основания ее отказа от предоставления выплат будут признаны незаконными.
Если клиенту отказано в выплате страхового возмещения осаго из-за не в писания инициатора аварии в содержимое страхового полиса или же данный гражданин управлял транспортным средством в пьяном либо наркотическом состоянии, тогда также необходимо комплексное разбирательство вплоть до суда.
Страховщики могут выдвинуть причиной отказа от предоставления выплат клиенту еще и отсутствие у транспортного средства на момент ДТП талона техосмотра. На основании принятого закона об ОСАГО, такие причины не могут быть обстоятельствами чтобы клиент не получил положенной компенсации. Страховщик обязан возместить полученный автовладельцем ущерб по данным обстоятельствам или его ждет соответствующее наказание.
Существует еще целая категория немотивированных отказов. Одним из таких примеров является отказ клиенту в предоставлении выплат КАСКО по причине отсутствия талона на техосмотр, хотя, как выясняется позднее он имелся. Этот и подобные случаи можно разрешить только при досудебном разбирательстве.
Итак, страховая отказала в выплате по осаго что делать? Со страховщика следует взять такой отказ именно в письменной форме и на основании его можно обращаться в судебные инстанции для выяснения истины. Для этого необходимо заполнить исковое заявление и подать его на дальнейшее удовлетворение судом. Если будет выяснено, что страховая компания намеренно вводила своего клиента в состояние заблуждения, ее действия будут считаться недобросовестными.
Известны случаи, когда страховые выплаты, полученные клиентом, были уменьшены страховщиков в несколько раз. В такой ситуации необходимы следующие шаги.
Если от таких действий не будет получено ожидаемого результата, можно сделать независимую экспертизу транспортного средства за свой счет и на основании полученных результатов подать иск для судебного разбирательства. При успешном течении процесса, страховщика суд обяжет погасить весь полученный авто ущерб, который предполагает страховка. Помимо этого, к сумме выплат приложатся еще:
Если же вам не повезет и дело будет проигрышным, компенсации по данным убыткам уже не ждите.
Стоит учесть, что если между вами и страховщиком завяжется конфликт, защиты можно будет ждать от опытных юристов, специализирующихся на таких ситуациях. Клиенту для снижения риска получить отказ от страховщика в предоставлении положенных страховых выплат, следует действовать по следующему алгоритму:
Если страховая отказала в выплате по осаго возможно взыскание неустойки. Для этого необходимо подать соответствующую жалобу в судебные инстанции. Тем не менее большая доля автовладельцев предпочитают не подавать документу в суд, а оставить все как есть и остаться без компенсации. Причиной этому может быть:
Совет№2! Не бойтесь подавать в суд на страховщика, ведь большую часть таких дел выигрывает пострадавшая сторона, то есть клиент.
Для правильного и корректного оформления обращения в суд, лучше всего связаться с квалифицированным юристом и попросить его помощи. С ним можно не только заполнить все необходимые документы, но и уладить текущие вопросы. Благодаря грамотному специалисту дело будет оформлено довольно быстро, а вы останетесь в стороне от решения всяких сопутствующих проблем. Чтобы правильно составить судебное обращение, следует собрать следующие бумаги:
Исковое заявление, которое нужно будет подать в суд, должно быть в письменной форме и подано лично или через заказное письмо.
Шапку такой бумаги представляет полное официальное название судебной инстанции с последующим написанием полной контактной информации об истце и ответчике. Текст искового заявления содержит в развернутом виде причину обращения лица в суд. В исковую сумму входит размер страхового возмещения по предварительной оценке. Общая сумма включает в себя госпошлины, стоимость осмотра авто независимыми экспертами и другие расходы истца, с которыми он столкнулся при обращении в суд. При признании неправоты страховщика, суд обяжет выплатить вам помимо указанной суммы материального вреда еще и положенные пени ежедневно за просроченный период.
В нашем законодательстве имеется пункт, предусматривающий наказание неисполнения своих обязанностей страховой компанией по предоставлению клиентам положенных компенсаций, в виде ежедневного начисления пеней за каждые просроченные сутки. Величина такой неустойки равна ставкам по курсу Центрального Банка России. Данная сумма должна выплачиваться пострадавшей стороне, то есть клиенту.
В сентябре 2014 года данное положение статьи 13 в законе об ОСАГО утратило свою силу, поэтому пени за просрочку практически не начисляются.
Действующая на сегодняшний день редакция закона об ОСАГО подразумевает в случае несоблюдения условий договора страховщиком выплату им неустойки, финансовой санкции и штрафа, в следующих случаях.
Если страховая отказала в выплате по осаго, судебная практика в таких ситуациях полностью направлена на поддержание пострадавшей стороны или клиента. Стоит уточнить, что величина страховой компенсации законодательно увеличена, что закреплено в статье 7 закона об ОСАГО либо комментарии к нему.
Получение страховых выплат осуществляется страховой компанией в двадцати дневный период, а ранее для таких целей был определен целый календарный месяц с момента получения для рассмотрения заявления потерпевшей стороны о предоставлении страховки.
Если в результате произошедшего страхового случая, специалисты страховой компании отказывают клиенту в предоставлении положенных выплат, тогда ему следует ознакомиться с данным видео.
Страховщиков будут очень жестко наказывать за навязывание дополнительных услуг, рассказали нам эксперты. По статистике, сейчас водители почти перестали получать скидки и бонусы за правильную езду без аварий и нарушений. При этом страховые всё чаще отказываются добровольно возмещать расходы.
Наш герой, Сергей Иванович недавно попал в аварию. У него был полис осаго, поэтому он был уверен, что переживать ему не о чем и все расходы возместит страховая компания. Экспертизу оба водителя решили провести в независимых организациях. Через неделю принесли результаты и расчеты суммы за ремонт.
Страховая изучила документы и заявила об отказе в выплате. Ссылались но то, что это чужой отчет и они не готовы его принять. Это грубейшее нарушение, поэтому мы решили судиться с данной организацией.
Приходит много вопросов о причинах отказа, и я решил сделать для вас список самых распространенных мотивировок от страховщиков:
У каждой компании свои образцы договора. Внимательно читайте все условия, часто там могут встретиться очень неясные формулировки. Такие пункты вносятся специально, чтобы потом отказать в выплате. Если в договоре что-то непонятно, обратитесь за консультацией к юристу.
Подобные пункты в большинстве случаев являются незаконными. Оспорить их вы можете через суд. Но страховые компании понимают, что очень мало людей будут участвовать в судебном разбирательстве.
В договоре могут быть пункты, согласно которым вы не получите выплату при угоне вашего автомобиля или в случае стихийного бедствия.
Мой клиент Сергей Иванович человек настойчивый, поэтому он решил обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту. Но другие водители этого не делают. У кого-то не хватает времени, кому-то достаточно той суммы, которую страховая выплатила. А остальные даже не знают, что можно защитить свои права в суд.
Для обращения в суд вам нужно будет составить исковое заявление и претензию для страховой. Первым делом отнесите лично или отправьте заказным письмом претензию. Изложите в ней причины, почему вы не согласны с выплатой. Будет отлично, если вы приложите заключение независимой экспертизы.
А знаете ли вы, что страховые компании платят обычно в 2-3 раза меньше, чем вы можете получить? Это их бизнес, поэтому они не спешат расставаться с деньгами. Но вы же серьезный человек? Поэтому не бойтесь обратиться в суд, в этом нет ничего сложного.
На одной копии претензии вам должны поставить печать, подпись и дату принятия документа.
Бывают различные ситуации, когда вам могут отказать в выплате. Вот несколько занимательных историй.
Несколько месяцев назад, автомобилист Владимир из Москвы заключил договор осаго с небольшой компанией. Владимир попросил рассрочку для выплаты на 6 месяцев. И вот через четыре месяца произошла авария. Естественно наш герой сразу обратился к страховщикам. Но там последовал отказ в выплате.
Они аргументировали это тем, что полностью оплата за страховку не внесена, поэтому сделать ничего не получится. Владимир был в шоке, но не расстроился. Он обратился в суд и выиграл это дело.
Другая история произошла в Ярославле. Поздно ночью во дворе дома был угнан автомобиль. Все документы на машину находились в нем. Страховая отказывалась платить. Говорила, если нет документов и ключей, то заплатить не получится. В этом случае была написана претензия на имя генерального директора и исковое в суд. В итоге история тоже закончилась хорошо, и водитель смог получить свои деньги.
Бывают также случаи, когда отказывают на основании, что водитель не предпринял достаточных действий для предотвращения ДТП. Но это основание несложно оспорить в суде.
Иногда водителям отказываются платить, утверждая, что они специально попали в аварию, чтобы получить компенсацию. Если страховая будет предъявлять вам такое обвинение, требуйте доказательств.
Часто страховые не хотят платить, если виновник аварии был пьян. Помните, что это незаконно. Вам обязаны возместить расходы на ремонт автомобиля. А вот дальше страховая может обратиться к виновнику через суд, и взыскать все расходы. Но вас это уже не должно волновать.
Еще одним распространенным случаем для отказа является отсутствие виновника аварии в договоре осаго. К примеру, кто-то дал машину своему другу или родственнику, и тот попал в аварию. Помните, что в такой ситуации вам обязаны возместить все расходы. В дальнейшем страховая также может подать исковое в суд на владельца автомобиля.
Часто бывает так, что вы попали в аварию, а виновник скрылся. По этой причине страховая отказывается платить. Если сведения о виновнике ДТП становятся известны в ГИБДД, то страховая должна произвести выплату. Если найти его не получилось, тогда действительно вам могут не оплатить расходы.
Нередко случается так, что у виновника ДТП нет полиса или он просрочен. В такой ситуации страховая компания будет отказывать в выплате. Но вы сможете обратиться в суд и взыскать деньги с самого автовладельца.
Если у компании, где был застрахован виновник отозвали лицензию, предъявите требования к своей страховой. После возмещения вам всех расходов, они смогут получить компенсацию от союза страховщиков.
Если вы не хотите получать отказ, нужно соблюдать некоторые правила:
Но даже если вы всё сделали правильно, отказ может быть. Если такое произошло, обязательно потребуйте от страховой компании письменного ответа, в котором будут указаны причины.
Подготовьте претензию и проследите, чтобы на втором экземпляре вам поставили печать о приеме документов.
После этого пишите исковое в районный или городской суд. Вам понадобятся оригиналы и копии следующих документов:
После того как все документы вы передадите в канцелярии, вас известят о дате назначения судебного разбирательства. В суде изложите свои аргументы и доказательства. Если суд примет вашу сторону, то страховую обяжут произвести выплаты.
Помните, что страховой невыгодно судиться. Если она проиграет, то должна будет возместить вам расходы на адвоката. Также ей придется платить неустойку.
Андрей
Страховая отказывается платить. Виновником по ДТП был другой водитель. Что теперь делать?
Ответ
Нужно изучить все документы, которые у вас есть. Лучше всего поручить эту работу профессиональному юристу или адвокату. После этого нужно будет составить жалобу страховщику. Если он не отреагирует, обращайтесь в суд.
Алексей
Страховая не хочет выплачивать. Говорит, что у виновника ДТП был просроченный полис осаго. Что делать в этой ситуации?
Ответ
Можете обратиться в суд к виновнику ДТП. Он должен будет произвести выплаты самостоятельно. Со страховой в этом случае действительно не получить выплаты.
Владимир
У виновника ДТП не было полиса осаго. По этой причине страховая компания отказывается платить. Куда теперь обращаться?
Ответ
Составляйте исковое заявление в городской или районный суд по месту регистрации ответчика. В суде будут изучаться все документы и доказательства. Если решение будет принято в вашу пользу, то виновник ДТП должен будет компенсировать все расходы и ремонт.
Иван
Отказывают в выплате страховой выплаты по осаго, так как после аварии не была проведена экспертиза автомобилей. Что нужно сделать?
Ответ
Отдайте машины на экспертизу. После этого отправьте документы в страховую. Можете написать заявление. Если снова получите отказ, готовьте документы для суда.
Сергей
Отказывают в выплате страхового возмещения по осаго. Говорят, что передняя часть был уже битая. Куда обратиться?
Ответ
Обратитесь к юристу. Он сможет изучить ваши документы и дать более точный ответ. По общему правилу, при отказе нужно обращаться в суд с исковым заявлением. Будет хорошо, если проведете независимую экспертизу. Суд выносит решение на основании такой экспертизы.
