ЦБ рассказал, почему не удалось спасти Татфондбанк. Виной всему - кэптивная бизнес-модель, вывод активов и несговорчивость кредиторов. Между тем оздоровление банковской системы Татарстана сопряжено с новыми рисками
Фото: Максим Богодвид / РИА Новости
Отзыв лицензии у Татфондбанка создал прецедент на банковском рынке: регулятор отказался поддержать крупный квазигосударственный банк. После более чем трех месяцев активных переговоров с правительством Татарстана о спасении одного из двух крупнейших банков региона ЦБ пошел на крайние меры и отозвал у него лицензию. Рынок воспринял это как сигнал о рисках падения доверия к региональным банкам.
Банк России 3 марта, после лицензии у Татфондбанка, впервые раскрыл подробности переговоров с правительством республики и кредиторами. Как рассказал первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, регулятор с мая 2016 года знал о тяжелейшем финансовом положении Татфондбанка. «C мая прошлого года мы понимали, что положение в банке тяжелое: его капитал был утрачен, в любой момент могла наступить потеря ликвидности», — объяснил он. По его словам, с этого момента ЦБ вел переговоры с руководством банка и его акционерами, включая власти Татарстана. «Были заверения, что акционеры не оставят банк в беде, но тем не менее итог этих переговоров оказался неудовлетворительным», — подчеркнул первый зампред ЦБ.
Видео: РБК
Внезапное отступление
Источники РБК, знакомые с ситуацией в банке, рассказывают, что в ноябре прошлого года топ-менеджмент Татфондбанка внезапно отказался исполнять обязательства по улучшению ситуации в банке, в частности выполнить предписание ЦБ по созданию дополнительных резервов на 40 млрд руб. Позже ЦБ зафиксировал вывод активов из банка, который, впрочем, удалось остановить, после того как регулятор обратился в Генпрокуратуру.
Зампред ЦБ Ольга Полякова 3 марта подтвердила, что вывод активов имел место. По ее словам, до введения временной администрации в декабре прошлого года размер дыры в активах банка оценивался в 43 млрд руб. При этом банк существенно недооценивал кредитный риск, у него на балансе были технические активы. К 1 февраля дыра в капитале Татфондбанка до 97 млрд руб. Оздоровление банка, по подсчетам регулятора, могло бы обойтись минимум в 220-230 млрд руб. «Экономической целесообразности с учетом размера дыры и с учетом объема необходимого финансирования, конечно, не было», — подчеркнула зампред ЦБ.
Неудавшаяся поддержка
В процессе переговоров о спасении банка обсуждался вопрос о его санации посредством bail-in — механизма, предусматривающего конвертацию задолженности перед кредиторами в капитал.
По оценкам Банка России, для применения bail-in к Татфондбанку нужно было заручиться поддержкой инвесторов на сумму как минимум в 60-70 млрд руб. Однако согласие на участие в механизме bail-in письменно подтвердили только два юридических лица, а общая сумма обязательств банка перед ними составила лишь чуть более 5 млрд руб.
Желающих заняться оздоровлением Татфондбанка было мало по ряду причин. Так, привлеченные потенциальные инвесторы давали куда более пессимистичные, чем у ЦБ, оценки о степени проблем банка. Например, размер дыры они оценивали в 120 млрд руб. против озвученных Банком России 97 млрд руб.
При этом и ЦБ, и инвесторы сходились в одном: проблемы Татфондбанка заключаются в кэптивной бизнес-модели, которая была ориентирована преимущественно на кредитование бизнеса конечных бенефициаров. По оценке ЦБ, 65% кредитного портфеля банка приходилось на займы, связанные с бизнесом собственника. «Это и завело банк в тупиковое состояние», — подчеркнула Полякова.
Новые риски
Татфондбанк — второй в республике банк по размеру активов (первый — «Ак Барс»). В российском банковском секторе банк занимал 42-е место. На конец третьего квартала 2016 года объем средств населения превышал 76 млрд руб.
Отзыв лицензии у Татфондбанка негативно повлияет на стабильность банковского сектора Татарстана, опрошенные РБК эксперты международных рейтинговых агентств Moody"s и Fitch.
Как считает банковский аналитик агентства Moody"s Мария Малюкова, следствием этого станет падение доверия клиентов к банкам республики, поскольку 40% акций Татфондбанка принадлежало компаниям, связанным с Татарстаном.
По мнению старшего директора Fitch Александра Данилова, отзыв лицензии может обернуться некоторым оттоком средств из татарских банков или их перетоком в крупные федеральные банки. «Ситуация с отзывом лицензии Татфондбанка чувствительная для региональных банков, — добавляет аналитик Standard & Poor"s Сергей Вороненко. — ЦБ дает сигнал о необходимости более внимательно относиться к качеству активов и управлению ликвидностью».
Групповые активы
Обеспокоенность эксперты объясняют тем, что несмотря на высокую зависимость Татфонбанка от региона, поддержать его было некому. «Татфондбанк наглядно продемонстрировал главный вывод, который нужно сделать регионам: реальной поддержки местным банкам они оказать уже не в состоянии», — сказал РБК топ-менеджер банка из первой десятки по объему активов.
Крупнейшим акционером Татфондбанка является Республика Татарстан, которая контролирует 45% капитала. При этом на группу Татфондбанка, в которую помимо него самого входят пять банков (ИнтехБанк, «Советский», Тимер Банк, Татагробанк и Радиотехбанк), по расчетам РБК, приходится 20% активов региона. Для сравнения, на долю крупнейшего банка «Ак Барс» приходится 46% активов региона, а доля госорганов Татарстана и подведомственных им организаций в капитале банка — около 80%.
Призрак «Пересвета»
Эксперты напоминают, что ухудшение ситуации с банками в регионе в прошлом году было спровоцировано ситуацией вокруг банка «Пересвет» — он вызвал цепную реакцию по закрытию лимитов из-за так называемых обменных сделок по облигациям с проблемным банком. Последствия ситуации с «Пересветом» до сих пор отражаются на банковском секторе Татарстана.
После введения временной администрации в Татфондбанк в декабре прошлого года агентство Fitch поставило на пересмотр рейтинг «Ак Барса». «Это было сделано, чтобы оценить, насколько ситуация с Татфондбанком может повлиять на возможность и готовность властей региона и аффилированных структур поддержать «Ак Барс», — напомнил старший директор Fitch Александр Данилов.
По его словам, «Ак Барс» более значим для властей Татарстана, чем Татфондбанк, в силу большей доли рынка и социальной значимости. Вместе с тем Fitch ждет доказательств поддержки банка его акционерами.
Пока этого не произошло, ЦБ поспешил успокоить рынок. Помимо того что он назвал ситуацию в банковском секторе республики контролируемой, регулятор не преминул еще и поддержать словесными интервенциями банки региона, отойдя от традиционной практики не комментировать действующие банки. «Мы анализировали информационные атаки на опорный банк республики и понимаем, что, скорее всего, это было проявлением недобросовестной конкуренции», — заявил Тулин.
Кроме того, первый зампред ЦБ сообщил о намерении поддержать два банка из группы Татфондбанка. Как объяснил он такое решение, «санируемые Татфондбанком кредитные организации ( проявили большую устойчивость, чем санатор».
Кэптивные банки
Банковская система Татарстана, насчитывающая 18 банков, характеризуется преобладанием групп банков, сосредоточенных главным образом вокруг крупнейших в регионе банков: «Ак Барс», Татфондбанк и «Аверс». Во всех этих банках правительство имеет значительные доли участия или практический контроль, участвуя в капитале через принадлежащие государству одни и те же структуры — «Связьинвестнефтехим», «Казаньоргсинтез» и другие. В Татфондбанке, например, правительству Татарстана напрямую принадлежит 8,9% акций. Долей в 7,5% оно владеет через Ипотечное агентство Республики Татарстан, подведомственное Министерству строительства, архитектуры и ЖКХ Татарстана. Самому Татфондбанку, по данным ЦБ, принадлежит 29,85% акций Радиотехбанка.
Кредитная система Татарстана оказывается тесно связанной с производственными и строительными проектами республики, участвуя в финансировании нефтедобычи, нефтепереработки, химического производства, машиностроения, энергетики, производства алкогольной продукции, строительства и девелопмента. Почти каждый крупный инвестиционный проект в Татарстане финансируется с привлечением кредитов крупнейших банков республики. При этом при финансировании проектов различных региональных программ кредиты почти неизбежно выдаются связанным с банками заемщикам.
Общество, 01 мар 2018, 15:44
Бывшего зампредправления Татфондбанка отпустили под подписку о невыезде ... Татфондбанка. Против экс-главы Татфондбанка возбудили еще 13 уголовных дел Татфондбанк лишен лицензии 3 марта 2017 года. В ЦБ это решение...Финансы, 03 фев 2018, 18:27
Полиция Казани задержала 18 вкладчиков обанкротившихся банков ... банков (АСВ) рассказало о «сомнительных операциях» в Татфондбанке и Интехбанке. Татфондбанк и Интехбанк были лишены лицензий 3 марта 2017 года. В...Финансы, 01 фев 2018, 21:07
АСВ рассказало о «сомнительных операциях» в Татфондбанке и Интехбанке ... может оспариваться. В тени региона: что стало причиной краха Татфондбанка Татфондбанк и Интехбанк были лишены лицензии 3 марта 2017 года. В... Экс-главу Татфондбанка перевели под домашний арест Суд в Казани изменил меру пресечения экс-главе обанкротившегося Татфондбанка Роберту Мусину с заключения под стражу на домашний арест. Об этом РБК сообщил адвокат Мусина Алексей Клюкин. «Суд изменил меру пресечения в отношении Роберта Мусина с заключения под стражу на домашний арест на срок до 6 марта 2018 года», - сказал защитник. Ранее о смягчении меры...Финансы, 18 сен 2017, 00:01
Почти половина россиян допустили скорый банковский кризис ... банковский сектор покинули 36 игроков, включая входившие в топ-50 Татфондбанк и «Югру». Ужесточение норм регулирования и снижение инвестиционной активности привели... ЦБ продлил действие временной администрации АСВ в банке «Советский» ... АСВ функции администрирования банком «Советский» сроком на шесть месяцев. Казанский Татфондбанк санирует банк «Советский» с марта 2016 года. Татарстанский банк получил... Против экс-главы Татфондбанка возбудили еще 13 уголовных дел ... банковской деятельности была отозвана у Татфондбанка 3 марта 2017 года. Татфондбанк занимал 42-е место в российской банковской системе по объему... В АСВ приняли жалобы от кредиторов Татфондбанка не попавших в реестр Республиканский фонд поддержки сообщил о передаче представителю АСВ обращений от вкладчиков Татфондбанка, которые не получили уведомления о включении их требований в реестр. «Представители Фонда провели встречу с директором Департамента сопровождения ликвидационных процедур государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Василием Кудяковым. В... Выплаты кредиторам Татфондбанка первой очереди начнутся в сентябре ... первой очереди во второй половине сентября. Ранее Арбитраж Татарстана признал Татфондбанк и Интехбанк банкротами, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию... АСВ выявило недостачу в 40,9 млрд руб. в ходе инвентаризации Татфондбанка Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в ходе инвентаризации обнаружило недостачу имущества в Татфондбанке на сумму 40,9 млрд руб. Об этом говорится в сообщении, опубликованном на сайте АСВ. По данным агентства, недостача образовалась из-за отсутствия оригиналов подтверждающих документов на имущество. «Около 65% недостачи приходится на расчеты по... АСВ оценило требования кредиторов Татфондбанка в 528 млрд рублей Союз пострадавших клиентов ТФБ и Интехбанка со ссылкой на отчет АСВ сообщил о 100 млрд рублей уже включенных в реестр при общей сумме требований вкладчиков в 528 млрд рублей. В Казани 17 июля, согласно решению конкурсного управляющего Татфондбанка – Агентства по страхованию вкладов, состоится собрание предположительно 3 тыс. клиентов обанкротившегося ТФБ. ... СК оценил сумму хищений по делу экс-главы Татфондбанка ... , отмечал СК, некоторые кредитные обязательства банка были без обеспечения, а Татфондбанк не смог исполнить свои обязательства перед кредиторами. Лицензия у Татфондбанка... Первому замглавы Татфондбанка продлили домашний арест на три месяца Приволжский райсуд Казани сегодня удовлетворил ходатайство следственного комитета о продлении домашнего ареста Рамилю Насырову. Первый заместитель Роберта Мусина останется под арестом до 16 октября. Насыров подозревается в совершении мошенничества по факту хищения денежных средств Татфондбанка в сумме более 3 млрд рублей, полученных в качестве кредита, ... АСВ оспорило списание со счетов Татфондбанка более 1,6 млрд рублей ... миллиардов рублей. Арбитражный суд Татарстана в апреле 2017 года признал Татфондбанк банкротом, открыв в отношении кредитной организации конкурсное производство сроком на... СК сообщил о переводе 200 млн руб. в Татфондбанк перед отзывом лицензии ... -Петербургу расследует дело о незаконном переводе 200 млн руб. в Татфондбанк незадолго до отзыва его лицензии. Об этом сообщает «РИА Новости... АСВ оспорило перевод прав требования Татфондбанка в банк «Йошкар-Ола» Агентство по страхованию вкладов обратилось в Арбитраж Татарстана с иском о признании недействительным договора между Татфондбанком и банком «Йошкар-Ола» по переводу прав требования, - сообщает пресс-служба АСВ. «Агентство публикует сведения о подаче 20 июня 2017 года в Арбитражный суд Республики Татарстан заявления о признании договора уступки права... Экс-главе Татфондбанка предъявили обвинение по делу о мошенничестве ... невозможности исполнить банком свои обязательства перед кредиторами. Проблемы с ликвидностью Татфондбанк испытывал с 2014 года. С 15 декабря 2016 года Центробанк... Суды в Татарстане приняли 752 иска по делу «ТФБ-Финанс» ... 237 исков в защиту вкладчиков (в том числе 218 - ПАО «Татфондбанк », 15 - ПАО «Тимер Банк», 4 - ПАО «Интехбанк»), из которых судом... Татфондбанк испортил кредитные истории своих заемщиков Около 20 тыс. клиентов Татфондбанка оказались в уникальной ситуации: несмотря на своевременное погашение кредитов, они неожиданно попали в число неплательщиков с испорченными кредитными историями. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обещает «решить проблему».. Своими историями розничные заемщики Татфондбанка обмениваются на финансовых форумах в интернете... У кредиторов ТФБ осталось два месяца, чтобы вступить в реестр Участие вкладчиков лопнувшего Татфондбанка в процедуре конкурсного производства имеет большое значение, так как это повысит ее прозрачность считают эксперты РБК-Татарстан. «Участие представителей вкладчиков снимает многие вопросы, относительно возможных слухов о том, что процедура проведена некорректно. Ситуация очень сложная, поскольку все обязательства... Минэкономики пообещало включить «погорельцев» ТФБ в комитет кредиторов Пострадавших клиентов – представителей сектора МСП и крупного бизнеса планируют включить в комитет кредиторов Татфондбанка, - сообщила о намерениях Минэкономики РТ лидер группы пострадавших вкладчиков Александра Юманова. По словам Юмановой, сегодня в ходе заседания рабочей группы по вопросам Татфондбанка и Интехбанка, министр экономики республики Артем... Почти 1 млрд рублей поддержки получили «погорельцы» банков в Татарстане Власти Татарстана продолжают оказывать меры поддержки посредством механизмов льготного лизинга и предоставления микрозаймов по спецпрограмме. На очереди запуск дополнительного инструмента – услуга факторинга. Как сообщили РБК-Татарстан в пресс-службе Минэкономики, на сегодняшний день льготные микрозаймы под 5% годовых оформлены на общую сумму в 650 млн... ФСИН сообщила о госпитализации из СИЗО бывшего главы Татфондбанка Бывший глава Татфондбанка Роберт Мусин был экстренно госпитализирован из-за проблем со здоровьем. Как отметили в управлении ФСИН по Татарстану, его охрана обеспечена «в соответствии с требованиями действующего законодательства», сообщает ТАСС. Мусин проходит фигурантом по делам о мошенничестве в особо крупном размере и о злоупотреблении полномочий. По... Экс-глава Татфондбанка экстренно доставлен в больницу из СИЗО Бывший председатель правления Татфондбанка Роберт Мусин экстренно доставлен в медучреждение в связи с резким ухудшением здоровья. Об этом сообщила РБК-Татарстан пресс-секретарь УФИН РФ по Татарстану Инга Мазуренко. «Следственно-арестованный Роберт Мусин в связи с ухудшением здоровья был экстренно вывезен в учреждение», - сказала Мазуренко. По ее словам, экс... ЦБ оценил обязательства Татфондбанка в 189,7 млрд рублей ... рублей соответственно. Арбитражный суд Татарстана по заявлению Центробанка признал банкротом Татфондбанк 11 апреля. Суд также постановил открыть в отношении Татфондбанка конкурсное... Проект помощи «погорельцам» ТФБ и Интехбанка имеет мало шансов на успех Беспрецедентный для России проект помощи клиентам лопнувших банков и обманутым дольщикам, трудно воплотить в жизнь из-за низких темпов экономики и сложного механизма реализации, - считают эксперты РБК-Татарстан. По словам аналитика финансовой компании Amarkets Артема Деев, идея компенсировать пострадавшим вложения путем застройки земельных участков сложно... Клиентам Татфондбанка предложили оплату кредитов без комиссий Дополнительные офисы банка-банкрота закрыты, а оплатить кредит без комиссии сегодня можно лишь в Казани и Москве. В то же время свои выгодные варианты физическим лицам предложил Росбанк. Погасить задолженность по кредиту клиенты Татфондбанка, лишившегося лицензии, могут только по реквизитам в Москве и Казани. Эти данные, адреса офисов и реквизиты... Банковская реформа предотвратит банкротства подобные краху Татфондбанка Реформа повысит роль ЦБ как финансового регулятора, и такие случаи, как банкротство ТФБ или банка «Пересвет», можно будет выявлять на ранних стадиях и предотвращать негативные последствия, считают эксперты РБК-Татарстан. Как сообщила замдиректора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова, закон, о разделении банков на универсальные и базовые... Экс-главе филиала Татфондбанка в Саратове выписали штраф в 1 млн рублей Бывший управляющий операционного офиса и его брат подозревались следствием в коммерческом подкупе, «сопряженном с вымогательством за незаконные действия». Незаконно они получили 200 тыс. рублей. «Приговором суда братьям назначено наказание в виде штрафов, при этом Владимиру Кайлю с учетом отбывания наказания в виде домашнего ареста в сумме 1 млн рублей, ... «Спурт» банку не стоит ждать помощи от акционеров В условиях финансового кризиса «Спурту» стоит рассчитывать только на собственные силы, считают эксперты РБК-Татарстан. В то же время, исходя из последней отчетности, привлечение банком средств упало до 16 млрд рублей. «Спурт» банк является одним из звеньев в сложной системе татарстанских банков. Как известно в республике банковская система имеет особый... СК сообщил о новом уголовном деле против бывшего главы Татфондбанка ... банка. В апреле Арбитражный суд Татарстана по заявлению Центробанка признал Татфондбанк банкротом. Ранее ЦБ повысил свою оценку «дыры» в капитале Татфондбанка...ЦБ продолжает перетряхивать банки
Банк России отозвал лицензии у Татфондбанка, ИнтехБанка и Анкор Банка из Татарстана и аннулировал лицензию у московского Межрегионального почтового банка. Татфондбанк входил в число 50 ведущих банков России.
ЦБ пояснил, что Татфондбанк и ИнтехБанк были лишены лицензий в связи «с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России», «значением нормативов достаточности собственного капитала ниже двух процентов», а также «снижением размера собственных средств ниже минимального значения уставного капитала».
«При неудовлетворительном качестве активов ПАО «Татфондбанк» неадекватно оценивало принятые риски. Надлежащая оценка кредитного риска и объективное отражение стоимости активов в отчетности кредитной организации привели к полной утрате ее собственных средств (капитала). Руководство и собственники банка не приняли действенные меры по нормализации его деятельности», - объясняет регулятор причины принятия «крайних мер» в отношении Татфондбанка.
ИнтехБанк до весны этого года входил в группу Татфондбанка. По информации Банка России, руководство ИнтехБанка в условиях размещения денежных средств в активы «неадекватно оценивало принятые в связи с этим риски». Досоздание резервов в «необходимых объемах» привело к «полной утрате кредитной организацией собственного капитала». Регулятор отмечает, что руководство и собственники банка не приняли эффективные меры, чтобы нормализовать его деятельность. Татфондбанк также «неадекватно» оценивал риски при неудовлетворительном качестве активов.
Банк России отмечает, что из-за низкого качества активов процедура финансового оздоровления обеих финансовых организаций невозможна. Деятельность временной администрации, функции которой исполняло Агентство по страхованию вкладов, приказом Банка России была прекращена. При этом отмечается, что агентство продолжит выплаты страхового возмещения по вкладам.
Также лишившийся сегодня лицензии Анкор Банк, по данным ЦБ, «размещал денежные средства в низкокачественные активы» и не «создавал адекватных принятым рискам резервов». Анкор Банк не смог своевременно исполнить обязательств перед кредиторами в связи с «неудовлетворительным качеством активов, не генерировавших достаточный денежный поток». Руководители банка не приняли «действенных мер» по нормализации его деятельности, добавил регулятор.
Лицензия Межрегионального почтового банка была аннулирована в «порядке добровольной ликвидации» в связи с решением кредитной организации. При этом в ЦБ отметили, что банк обладает «достаточным имуществом» для удовлетворения требований кредиторов.
По информации ЦБ, по состоянию на 1 января 2017 года Татфондбанк занимал 42-е место в российской банковской системе. ИнтехБанк - 138-е место, Анкор Банк - 233-е место, Межрегиональный почтовый банк - 475-е место.
Почему ЦБ лишил лицензии банк из топ-50
ЦБ потребовалось достаточно много времени, чтобы принять решение о судьбе Татфондбанка, видимо, велись переговоры с республикой и с потенциальными инвесторами, но не договорились, отмечает аналитик Standard&Poors Сергей Вороненко. «Ситуация с отзывом лицензии Татфондбанка чувствительная для региональных банков, в Татарстане до начала проблем у него была достаточно прочная бизнес-позиция, чтобы конкурировать с крупнейшими федеральными игроками. ЦБ дает сигнал о необходимости более внимательно относиться к качеству активов и управлению ликвидностью. На мой взгляд, в ближайшее время, если будет возникать подобная ситуация, отзывы лицензий будут превалировать над оздоровлением в секторе», - говорит аналитик Standard&Poors.
Старший директор Fitch Александр Данилов считает, что критическая масса кредиторов, готовых за счет своих средств поучаствовать в спасении банка, не набралась, а ЦБ подсчитал нерациональным расходовать значительные средства. «Объем помощи регулятора должен быть сопоставим с расходами на выплату застрахованным вкладчикам и, возможно, компенсацию зависших госсредств. Он может быть и выше, если ЦБ сочтет, что спасение банка важно для стабильности банковской системы. В данном случае, вероятно, ЦБ посчитал, что урон для системы будет ограниченным. Отзыв лицензии такого банка - важный урок банковскому сектору и вкладчикам, многие из которых привыкли при выборе банка смотреть, в первую очередь, на ставку по депозитам», - сообщил РБК старший директор Fitch Александр Данилов.
Руководитель группы банковских рейтингов «АКРА» Кирилл Лукашук называет отзыв лицензии у Татфондбанка позитивным сигналом для банковской системы и экономики. «Несмотря на очевидно сильное лоббирование санации со стороны Татарстана и крупнейших кредиторов (ничем другим настолько затянувшийся процесс не объяснить), финансовые власти не пошли на очередное сомнительное расходование государственных средств на финансовое оздоровление. Теперь уже очевидно, что реальная оценка активов была настолько низкой, что ни санация, ни механизм bail-in не имели никакого экономического смысла», - считает Кирилл Лукашук.
«Санация банка через механизм bail-in, видимо, не удалась, поскольку не все крупные вкладчики согласились на участие в санации», - говорит ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Средств только «Татнефти» (около 5 млрд руб.), которая дала согласие на конвертацию своего депозита в капитал ТФБ, было явно недостаточно для покрытия дыры в балансе и восстановления платежеспособности банка. Условия санации, предложенные ТАИФ, вероятно, не подошли ЦБ, так как сумма, запрошенная им на санацию, была больше той, которую целесообразно было передать в руки одного санатора.
С учетом того, что выплаты застрахованным вкладчикам Татфондбанка уже были осуществлены после введения моратория, ЦБ РФ принял решение отозвать лицензию. Тем более что объем выплат был значительно меньше потенциальной дыры в капитале ТФБ. «Банк «Ак Барс» не стал участвовать в санации, так как сам нуждался в докапитализации, а Республика Татарстан готова была докапитализировать только его одного», - отмечает ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА».
Кризис в Казани
Проблемы с ликвидностью у Татфондбанка начались еще в 2014 году, сообщал президент Татарстана Рустам Минниханов. При этом он отмечал, что республика активно ищет банк, который мог бы провести процедуру санации Татфондбанка, а также готова поддержать санатора активами. Он добавлял, что правительство республики сделает все возможное, чтобы не допустить отзыва лицензии и банкротства банка.
Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов Татфондбанка и временную администрацию в лице Агентства по страхованию вкладов.
В конце февраля в Минэкономики Татарстана сообщили, что группа компаний «ТАИФ» и партнеры заявили о готовности принять участие в санации Татфондбанка в качестве стратегических инвесторов.
Татфондбанк выступал в качестве спонсора ИнтехБанка в международных платежных системах Visa и MasterCard. В этой кредитной организации из-за неустойчивого финансового положения 23 декабря были введены временная администрация и мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
МВД расследует уголовное дело по статье «Мошенничество в особо крупном размере» в отношении ряда руководителей банка. Как писал в январе «Коммерсантъ», Татфондбанк с июня по октябрь 2016 года перевел около 2 тыс. вкладчиков в статус клиентов своей «дочки» «ТФБ-Финанс» обманным путем. Данное действие было совершено банком, чтобы выкупить свои облигации. Подмену обнаружили 15 декабря 2016 года, после введения Банком России временной администрации в Татфондбанке и моратория на требования кредиторов. Когда начались выплаты клиентам, заявители на выплату средств от «ТФБ-Финанс» выяснили, что они не являются клиентами Татфондбанка.
По делу о хищениях 90 млн руб. у вкладчиков инвестиционной компании «ТФБ-Финанс» были арестованы глава «ТФБ-Финанс» Тимур Вальшин, начальник управления активных операций ИК «ТФБ-Финанс» Ильнар Абдульманов, руководитель отдела клиентского сервиса ООО «ТФБ-Финанс» Рустам Тимербаев и зампредседатели правления Татфондбанка Вадим Мерзляков и Сергей Мещанов.
Казанский Анкор Банк, владельцем которого является основатель шоколадной фабрики «А. Коркунов» Андрей Коркунов, 7 февраля ввел ограничение на выдачу вкладов в размере 10 тыс. руб. ежедневно. Как сообщала тогда RNS сотрудница банка, руководство объяснило, что это «связано с ликвидностью». Сотрудник пресс-центра сообщала РБК, что банк работает «в штатном режиме».
Как отмечал управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Станислав Волков, слабая ликвидность у Анкор Банка была еще около полутора лет назад, когда рейтинг банка был понижен до уровня B+ (дефолтность порядка 25% в течение года).
Дарья Прунцева, Марина Божко
Что совместные усилия акционеров Татфондбанка и ЦБ позволили избежать критического сценария развития событий в кредитном учреждении. «Казанский репортер» рассказывает о том, как один из 50 крупнейших банков России по размерам активов и собственного капитала потерял 10% депозитов, образовав в своем фонде «дыру» размером в 120 миллиардов рублей и что теперь делать клиентам.
ЧТО СЛУЧИЛОСЬ?
В октябре этого года, после приостановки деятельности банка «Пересвет» (Татфондбанк являлся держателем облигаций этого банка) ТФБ с «вечным дефицитом ликвидности » оказался в критическом положении и впоследствии начал задерживать платежи. По закону, если банк задерживает выплаты дольше, чем на две недели, в ситуацию обязан вмешаться Центробанк (так он, собственно, и поступил).
После этого в СМИ появилась о возможной санации ТФБ, что вызвало панику среди вкладчиков. Ситуация развивалась стремительно, и Татфондбанк был вынужден ввести различные ограничения. Сначала банк рабочую неделю, затем ввел операций по снятию наличных и закрытию вкладов. Дальше – больше. Утром 13 декабря ТФБ приостановил работу 13 офисов, а вечером того же дня кредитное учреждение о временной приостановке рассчетно-кассового обслуживания до 17 декабря.
ЧТО ПРОИСХОДИТ СЕЙЧАС?
Банк России решил, что в ближайшие шесть месяцев Татфондбанком будет управлять Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Предполагается, что за полгода АСВ проведет полную проверку финансового положения проблемного кредитного учреждения и примет решение о его дальнейшей работе. В свою очередь, Рустам Минниханов заявил о готовности оказать помощь банку (Татарстан является контролирующим акционером ТФБ).
Председатель правления Татфондбанка Роберт Мусин отстранен от должности, а в банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на три месяца, что является страховым случаем.
Тем временем выяснилось, что «цена спасения» «Татфондбанка» возросла до 120 миллиардов рублей.
Я ВЛОЖИЛ ДЕНЬГИ В ЭТОТ БАНК, ЧТО С НИМИ БУДЕТ?
Если ваш вклад не более 1,4 миллиона рублей, особо волноваться не нужно. Правда, подождать придется. В связи с наступлением страхового случая каждому вкладчику будет выплачено возмещение в размере 100% суммы всех его счетов в банке с ограничением не более 1,4 миллиона рублей в совокупности.
Выплаты физическим лицам и индивидуальным предпринимателям начинаются не позднее, чем через 14 дней после введения внешнего управления, то есть 29 декабря. До этого дня АСВ опубликует официальное объявление о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.
ТАК, А КАК С ЮРИДИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ?
На их требования наложен мораторий сроком на 3 месяца по решению временной администрации. Это решение ЦБ РФ. Позже станет известна и судьба этих счетов.
А У МЕНЯ КРЕДИТ, МОГУ Я ЕГО НЕ ОПЛАЧИВАТЬ?
Нет, оплачивать придется. По закону даже банкротство банка (а в ТФБ до этого еще не дошло) не означает прекращения обязательств для заемщика. У банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долгов. На сайте Татфондбанка говорится, что погашение кредитов будет производиться в обычном режиме согласно графику платежей. Но не все так просто. Проблема в том, что отделения банка и банкоматы не работают. Ранее банк заявлял , что оплачивать можно через отделения банков-партнеров (Тимербанк и Интехбанк) и их банкоматы, но сейчас у них самих не все гладко. Специалисты учреждения уже готовят новую памятку для клиентов. Известно, что погасить кредитные платежи можно по реквизитам в любом банке, но с комиссией.
ОК, А ЧТО ПРОИСХОДИТ С ДРУГИМИ БАНКАМИ?
Из-за ситуации вокруг Татфондбанка некоторые казанские банки, опасаясь «панических настроений», приняли различные меры. Так, Интехбанк ряд временных ограничений на снятие денег – сначала до 50 000 рублей в день, а затем до 10 000, и то на следующий день после заказа суммы. «Алтынбанк» держателям пластиковых карточек, что в связи с неисполнением обязательств процессингового центра ПАО «Татфондбанк» приостановлены операции по оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях.
«Тимер Банк» вообще на время отказался обслуживать клиентов сторонних банков.
И ЧТО ТЕПЕРЬ ДЕЛАТЬ?
Банки снимут ограничения, как только стабилизируется ситуация с клиентами Татфондбанка (когда у входа перестанут собираться волнующихся за свои сбережения граждан).
Если вы – клиент Татфондбанка, то вам остается только ждать. Выплаты возмещения по вкладам начнутся не позднее 29 декабря (но, судя по всему, и не раньше). Сейчас банк закрыл доступ к системам «Онлайн Партнер», «Интернет-клиент» и их мобильным приложениям. Да и сама администрация банка просит клиентов «временно воздержаться от проведения платежей через ТФБ».
Если вы не клиент Татфондбанка – надеяться, что ситуация не скажется на вашем банке и радоваться жизни.
Анастасия Красильникова, Марсель Батыршин, Антон Райхштат.
Последствия возникшей с Татфондбанком проблемы могут выйти далеко за пределы финансового сектора республики. Причины самой ситуации вряд ли находятся в Москве, а стабилизация и сохранение банковского сектора республики, как обычно, может потребовать режима ручного управления и неформальных договорённостей.
Непосредственным прологом к падению Татфондбанка (ТФБ), второго по величине банка Татарстана, стала достаточно стандартная последовательность событий. О том, что банк владеет проблемными активами, стало известно не вчера. Однако в определённый момент в соцсетях и медиа началась паника, и клиенты банка поспешили на всякий случай изъять вклады из банка. Далее, по всей видимости, банк испытал серьёзное сокращение ликвидности, произошёл кассовый разрыв, ТФБ приостановил расчёты с клиентами и контрагентами. Не уникальный "снежный ком" проблем для падающего банка.
Вложиться в эти федеральные банки Татфондбанк заставили определённые договорённости Казани с федеральным центром
Появились и версии о том, что вина за сложившуюся ситуацию может лежать в том числе на Москве. Как известно, Татфондбанк владел крупными пакетами облигаций разорившихся федеральных банков - "Внешпромбанка" и "Пересвета", которые называют близкими федеральным властям. Версия о "руке Москвы" основывается на предположении о том, что вложиться в эти федеральные банки Татфондбанк заставили определённые договорённости Казани с федеральным центром.
Имели ли место такого рода "принуждения" к вложению в сомнительные федеральные активы со стороны каких-либо групп интересов в Москве, вряд ли теперь можно узнать. Но к этой версии есть вопросы.
Ведь это сегодня мы можем назвать вложение денег в облигации "Внешпромбанка" и "Пересвета" явно сомнительным, неудачным шагом. Но как это выглядело всего несколько лет назад? "Внешпромбанком" пользовались представители федеральных элит, семьи крупнейших чиновников. За "Пересветом" стоит РПЦ - мощнейшая институция. На первый взгляд это не выглядит как активы, в которые можно вложиться только под давлением, к примеру, Москвы. Это выглядит (вернее, выглядело) как активы, от которых по тем или иным соображениям можно ожидать надёжности.
Не стоит забывать и об одной из фундаментальных проблем Татарстана - низких зарплатах
То есть вложение денег в облигации двух потерпевших крах федеральных банков скорее может быть одной из ряда ошибок руководства банка, нежели результатом какого-либо принуждения. Результатом неверно выстроенной стратегии, возможно, низкокачественной аналитики.
В этом отношении не стоит забывать и об одной из фундаментальных проблем Татарстана - низких зарплатах, что приводит к оттоку высококвалифицированных кадров из республики. Этот порок современного Татарстана банковский сектор не обходит стороной. Если, к примеру, аналитик по управлению валютной позицией может получать в татарстанском банке 500-700 долларов в месяц, а на аналогичной должности в Москве - 2500 долларов, где будет работать квалифицированный и талантливый валютный трейдер? Из этого “татарстанского правила” вполне могут проистекать кадровые и управленческие проблемы в республике, в том числе в банковской сфере. Подобная "тактическая хитрость" собственника в экономии на зарплатах, конечно, в итоге компенсируется стратегическими потерями, и в этом нет ничего неожиданного.
При этом само по себе добровольно-принудительное получение не самых беспроблемных активов - известная практика. Состояние банков Татарстана и их активов может стать предметом любопытного и нужного анализа. Ведь Татарстан не только один из экономических лидеров, но и лидер по количеству убыточных предприятий. 2015, 2016 год стали рекордными по генерированию убытков татарстанскими предприятиями.
Татарстан не только один из экономических лидеров, но и лидер по количеству убыточных предприятий
Ещё один важный момент - потенциальные последствия сегодняшней ситуации для банковской системы Татарстана в целом. Так, СМИ сообщали, что произошедшее с ТФБ ставит под угрозу существование и развитие менее крупных банков республики. Обвал одного из крупнейших банков Татарстана вызвал цепную реакцию - под угрозой оказалась целая группа банков, напрямую или опосредованно связанных с ТФБ: это Интехбанк, Тимер Банк, Энергобанк, Татагропромбанк, Радиобанк, Алтынбанк. После публикации нашего материала отдел маркетинга и рекламы Энергобанка уточнил ситуацию по своему банку. В заявлении (имеется в распоряжении редакции) указано, что "АКБ "Энергобанк" обладает сильной ликвидной позицией и хорошим показателем достаточности капитала – уровень текущей ликвидности превышает требуемые нормативы более, чем в два раза. Чистая прибыль Банка на 01.12.2016 получена в размере 289,6 млн рублей, за текущий год планируется прибыль в размере 350 – 380 млн. рублей." Начальник отдела Алиса Одинцева подверждает высокий уровень финансовой устойчивости банка. По ее словам, все офисы банка работают в штатном режиме, население и юридические лица получают полный перечень финансовых услуг.
Во всей этой истории страдают и малый бизнес, и люди с зависшими заработными платами, вкладами физических лиц (36% из которых - пенсионеры) и бюджетными выплатами. И это потрясение не только для жителей республики, это ещё и удар по деловому климату Татарстана и малому бизнесу. Трудно доверять банковской системе республики, если в одночасье организация может лишиться возможности проводить платежи, а то и вовсе потерять деньги.
Кстати, именно под крылом Татфондбанка в марте 2016 года был открыт центр партнёрского банкинга, который стал официальным оператором проекта по развитию исламских финансов в Татарстане и России. Сигналы о проблемах Татфондбанка существовали уже тогда, но именно он был выбран на роль координатора деятельности этого нового для республики проекта. Нынешняя ситуация не добавит доверия инвестиционных организаций к Татарстану, а планы по развитию института исламских финансов могут затормозиться.
Вопрос о стабилизации банковской системы Татарстана при сохранении имеющихся банков выходит за пределы первоочередных и технических задач, связанных непосредственно с Татфондбанком. Речь о выполнении обязательств перед клиентами банков, о сохранении доверия граждан к банковской системе республики, о доступе бизнеса к своим финансовым ресурсам для обеспечения текущей работы, о рабочих местах тысяч сотрудников татарстанских банков. В значительной степени речь и о сохранении доверия граждан к государственным институтам республики как способным держать ситуацию в ключевых сферах жизни под контролем и обеспечивать функционирование основных жизненно важных для граждан и экономики механизмов.
Нынешняя ситуация не добавит доверия инвестиционных организаций к Татарстану, а планы по развитию института исламских финансов могут затормозиться
Стабилизация банковской системы Татарстана выглядит необходимой задачей, поскольку последствия развития ситуации в ней выходят далеко за пределы собственно финансового сектора республики. При этом оздоровление банков за счёт средств бюджета непременно будет воспринято как оплата гражданами ошибок банкиров. Простых решений в этих условиях не просматривается, и возможно будет использован режим ручного управления и обширных неформальных договорённостей. В таком случае решать проблему придётся с помощью тех же механизмов, из-за преобладания которых в нашей жизни сама ситуация в определённой степени и стала возможной.
