Как раньше можно было досрочно гасить кредит? Некоторые банки в принципе не разрешали этого делать на протяжении всего срока кредита (обычно это касалось коротких кредитов до 2 лет), либо это было невозможно в течение так называемого моратория на досрочное погашение по кредиту (обычно первые 3 месяца после оформления кредита его нельзя было досрочно гасить). Некоторые банки шли дальше, и досрочное погашение по кредиту у них сопровождалось штрафом в несколько тысяч рублей.
Все это полностью соответствовало закону: ранее досрочное погашение по кредиту допускалось только с согласия кредитора.
С 1 ноября 2011 года произошло радостное событие – вступил в силу ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ, который внес изменения в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ). Теперь правила досрочного погашения по кредитам существенно изменились:
Данные нововведения касаются как кредитов, оформленных с 1 ноября, так и тех, которые были оформлены ранее.
Причем данные изменения применяются абсолютно ко всем видам кредитов для личного, семейного, домашнего или иного использования: ипотеке, автокредитам, потрекредитам. Единственное исключение – данные изменения не относятся к кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью (п.2 ст. 810 ГК РФ).
Чего же ждать от банков в связи с обозначенными законодательными нововведениями?
Некоторые банкиры утверждают, что это приведет к росту процентных ставок по кредитам. По стуи, наличие моратория на досрочное погашение по кредиту во многом объяснялось тем, что банк таким образом гарантировал себе, что компенсирует затраты на оформление кредита, а также обеспечит самую минимальную прибыль. Ведь практически все кредиты на российском рынке – с аннуитетными платежами, а значит, первую половину срока заемщик в основном выплачивает проценты, а не гасит тело кредита. Однако же я не думаю, что банки станут существенно повышать ставки:
Во-первых, заемщик по новому законодательству обязан заранее за 30 дней уведомить о досрочном погашении банк. Значит, с поправкой на пару недель, ранее, чем через 1,5 месяца с момента оформления кредита вряд ли можно ожидать досрочное погашение. А разница в 1-1,5 месяца по сравнению с мораторием в 3 месяца – не такая существенная.
Во-вторых, я полагаю, мало кто станет брать кредит, чтобы его полностью или существенно погасить уже е через 1-2 месяца. Так что вала досрочных погашений в первые 1-3 месяца кредита вряд ли можно ожидать. Так что по сравнению с ситуацией с 3-месячным мораторием на досрочное погашение – ситуация не сильно должна поменяться.
В-третьих, мне более вероятным представляет вариант компенсации отмены штрафов и мораториев не через повышение процентных ставок, а через увеличение стоимости других банковских услуг. Скажем, предоставление выписок, отчетов, замена утерянных карт и др. Ставки в РФ и так достаточно высокие для клиентов, и я не думаю, что банки будут идти на компенсацию именно через их повышение.
Хорошо ли это для заемщиков?
Да, хорошо, если подходить к этому с умом. Новый закон обеспечивает защиту прав потребителей и позволяет экономить на штрафах и на процентах за период моратория, когда ранее нельзя было досрочно гасить кредит.
Однако, известно, что, оформляя кредит на длительный срок, а потом полностью погашая его за несколько месяцев, человек фактически ставит крест на получении новых кредитов в этом банке. Банк не приветствует излишне быстрое погашение кредита, которое несопоставимо с суммой и сроками кредита: ведь на выдачу подобного кредита были израсходованы ресурсы, и их необходимо восполнить. И если кредит погашен излишне быстро, есть риск, что банк далее будет отказывать в новых кредитах этому заемщику, т.к. не пожелает вновь потратить ресурсы понапрасну.
Именно поэтому всякое злоупотребление благом идет не на пользу заемщику. Впрочем, это правило актуально не только для досрочного погашения кредитов, а в принципе для использования любого финансового инструмента.
Наталья Смирнова,
Генеральный директор
Консалтинговой компании «Персональный советник»
Госдума отменила штрафы, комиссии и моратории на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Несмотря на очевидные для заемщиков плюсы этих изменений, эксперты не ожидают, что доля кредитов, погашенных досрочно, резко возрастет.
В октябре 2011 года Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс, наделяющие граждан правом вернуть банку заем раньше срока, оговоренного в договоре. Заемщик может досрочно выплатить кредит без каких-либо штрафов и комиссий, предупредив кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. При этом закон получает обратную силу. «Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит», – отмечают специалисты ООО «Центр по защите прав».
Банкиры же со своей стороны предлагают сенаторам ввести ряд ограничений при наделении граждан правом досрочно возвращать кредиты. Законопроектом в нынешнем варианте предусмотрен его безусловный характер, то есть любой заемщик сможет погасить раньше срока любой кредит. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает ввести исключение для граждан, взявших кредит на покупку недвижимости. Именно ипотечные заемщики стремятся как можно раньше рассчитаться по кредиту, поскольку при длительном сроке переплата может достигать значительных сумм.
Также АРБ считает, что действия законопроекта должно распространяться только на отношения, возникшие после вступления его в силу. Тогда право на досрочный возврат кредита не получат все заемщики, оформившие его ранее. При этом АРБ предупреждает, что введение безусловного права негативно скажется на самих клиентах кредитных организаций. Банки будут вынуждены учитывать риски досрочного возврата ипотечного кредита, что скажется на его процентной ставке. Так же, добавляют в АРБ, возникшие риски скажутся и на процентах по вкладам, что снизит их доходность для клиентов.
Как считает руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев , отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.
«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.
«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко .
«Тем временем, я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации, изменять процентную ставку», – заключает эксперт.
Поправки, окончательно принятые Госдумой, на следующем этапе принятия закона поступают на рассмотрение в Совет Федерации. Банкиры призывают этот законодательный орган рассмотреть вопрос об их отклонении и создать согласительную комиссию для урегулирования всех нюансов. В частности банкиры предлагают:
Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2019 году?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.
Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2019 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?
На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.
К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили досрочно.
Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.
Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.
Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.
То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.
Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно .
В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.
При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.
При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.
Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.
Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить и сумма достаточно велика.
Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.
Но крупную сумму можно положить на на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной превысит размер переплаты по кредиту.
При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.
До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.
Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.
При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.
Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.
Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.
На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru .
От пользователя сервиса потребуется указать:
По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.
При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:
Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.
Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.
Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.
Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.
Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.
Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.
При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.
Видео: правила досрочного погашения кредита
К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.
Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.
Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:
В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.
01.11.2011 года, вступил в силу закон, запрещающий банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита, для физ.лиц. Этому способствовал Роспотребнадзор, чтобы защитить интересы заемщика.
Возможно этим, с одной стороны, они и прикрыли заемщика, но где гарантии того что, с другой стороны, не подставили его этим под удар? Это будет видно со временем.
Принятый закон, под № 284-ФЗ, внёс определённые поправки в статью 809 ГК РФ, разрешающую погашать кредит досрочно, только с согласия кредитора. Банки пользовались этим и указывали в договорах пункт, в котором говорилось, что при досрочном погашении кредита требуется вносить дополнительную плату (комиссии, штрафы).
Теперь же, для того что бы погасить кредит досрочно, не нужно согласие кредитора, но не меньше чем за 30дн. до дня возврата, нужно уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита.
Интересно то, что эти поправки, внесённые законом № 284-ФЗ в п.4 ст.809 и во второй части п.2 ст.810 ГК РФ, действительны только для тех кредитных договоров, и договоров займа, которые были заключены до дня вступления его в силу. То есть, договор, в котором содержатся ограничения по досрочным выплатам кредита, с 01.11.2011 года становится недействительным.
Старший вице-президент банка ВТБ24, прокомментировала эти изменения в Гражданском кодексе РФ тем, что после того, как поправки вступили в силу, существующие штрафы, комиссии и ограничения суммы минимального платежа, будут нелегитимны. Банки должны будут принять внутренние нормативы, снимающие ограничения по досрочному погашению кредитов, изменить формы кредитных договоров, учитывая поправки.
Если банк отказывает заемщику в досрочном погашении кредита, тогда заемщик имеет право подать в суд или обратиться в Роспотребнадзор.
Эксперты считают, что поправки, внесённые в законодательство, не являются правильными. Объясняется это тем, что принцип банковского кредитования – займ денег, на определённое время, а наличие этих сроков, это основополагающий признак банковской деятельности.
До внесения поправок в ст.809 ГК РФ, для досрочного возврата кредита, она требовала согласия кредитора. Ведь, что бы предоставить кредит, банк сам привлекает рыночные средства с установленной точностью, а досрочное их возвращение, грозит ему убытками (комиссии, штрафы, которые он обязан будет выплатить). Теперь же, убытки которые он понесёт, невозможно компенсировать за счёт заемщика, возвратившего досрочно кредит.
Возможно, правильнее было бы сделать два вида вкладов. Первый, тот, который не предполагает досрочное погашение и второй – с возможностью досрочного погашения (в этом случае банк рискует), и за счёт этого дороже. Тогда заемщик сам мог бы выбрать тот кредит, который выгоднее ему.
По вкладам, получается похожая ситуация. Если нет возможности забрать вклад до окончания оговоренного срока, то и процентная ставка по такому вкладу, должна быть выше, чем по вкладам, с возможностью досрочного снятия или снятия части средств. В таком случае и заемщики, и вкладчики, были бы свободны в своём выборе условий, которые им предлагает банк, и банк мог бы более эффективно управлять своими средствами.
Возможно, что запрет на мораторий и штрафные санкции, за погашение кредита досрочно, может повлечь за собой то, что ставки на кредиты повысятся. Ведь досрочное погашение кредита – убытки для банков. Банки, лишённые возможности компенсировать убытки за счёт комиссий, которые платят заемщики, будут возмещать это, повышая процентную ставку. И надеяться на то, что они будут снисходительны, в этом случае, не стоит.
Из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что запрет на мораторий приведёт к так называемой уравниловке - досрочное погашение кредитов, будут оплачивать все заемщики, те, которые будут пользоваться этой возможностью и те, которые этой возможностью не воспользуются.
Ипотечных заемщиков намерены лишить возможности досрочно погашать кредит, либо ввести для такой процедуры баснословную комиссию. Кроме того, заемщикам могут запретить отказаться от кредита в течение первых десяти дней после его получения. С такой инициативой выступил Центральный банк России, предложив внести соответствующие поправки в закон о потребительском кредитовании. Банковские эксперты поддерживают данную идею, считая, что это позволит им снизить ипотечные ставки, а заемщики, напротив, негативно воспринимают возможные нововведения, не веря, что банки сразу снизят ставки.
Закон о потребительском кредитовании, который в некоторых моментах определенно не в пользу банковских заемщиков, уже прошел первое обсуждение в Госдуме. На первых порах проект закона предлагалось распространить только на потребительские и автокредиты, однако регулятор предложил ужесточить условия выдачи ипотечных займов. После принятия документа в первом чтении выяснилось, что формулировки законопроекта допускают трактовки, по которым жилищный кредит может быть приравнен к потребительским. Чтобы избежать двоякого толкования, в законодательный акт предлагается внести отдельную главу, в которой будут прописаны особенности выдачи, возврата и обслуживания ипотечных кредитов. В связи с этим Банк России совместно с Минфином вынес на обсуждение целый ряд нововведений.
Первым неприятным моментом для ипотечных заемщиком станет ограничение на досрочное погашение кредита. Регулятор выступил за полный запрет на досрочное погашение ипотечного кредита или хотя бы установку моратория в течение первого года, либо по сути запретительно высокую комиссию.
Усложнить жизнь ипотечных заемщиков может и вторая поправка, которая запрещает возврат займа в банк в течение первых десяти дней после получения средств. Добавим, такая возможность сегодня предусмотрена только для потребительских кредитов.
Мораторий на низкую ставку
Банкиры положительно относятся к данной инициативе. «К данной инициативе ЦБ отношусь положительно: банки должны иметь четкое представление о прибыльности своего продукта за весь срок жизни кредита, – считает региональный директор по РБ банка DeltaCredit Ольга Садыкова . – Это возможно, только если есть мораторий на досрочное погашение и/или компенсации за убытки в случае досрочного погашения кредита, что в свою очередь дает возможность банкам предоставлять более низкие процентные ставки по кредитам».
Отсутствие моратория на досрочное погашение для клиента, по словам эксперта, заставляет кредитную организацию повысить ставку для всех заемщиков, так как возникают дополнительные трудности с прогнозированием прибыльности своего продукта. «Раньше, если клиент приходил к нам и говорил, что хочет получить ипотечный кредит и при этом не будет его гасить досрочно в течение пяти лет, банк мог дать клиенту процентную ставку ниже, чем тем, кто собирался гасить ипотеку досрочно, – добавляет она. – А сейчас возможности выбрать нет: даже если клиент хочет получить ниже ставку, банк не может ее дать, так как нет моратория на досрочное погашение».
«Запрет на ограничения досрочного погашения кредита в России появился не так давно, в то время как в мировой практике банки учитывают условия досрочного погашения кредита при ценообразовании кредитных программ, – комментирует инициативу заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин . – Например, если на западе заемщик понимает, что он не будет досрочно погашать кредит, то он возьмет его по пониженной процентной ставке, при этом условия кредитного договора будут включать комиссию за досрочное погашение кредита. Риск досрочного погашения кредита – один из ключевых факторов, который беспокоит инвесторов, вкладывающихся в ипотечные ценные бумаги, поэтому из-за несовершенства российского законодательства страдают не только клиенты, но и банковская система».
Срок жизни ипотеки – семь лет
При этом эксперты подтверждают, что заемщики пытаются расплатиться с кредитом как можно быстрее. Так, по словам Ольги Садыковой, сегодня достаточно большое количество заемщиков погашает кредиты досрочно – частично, либо полностью. «На сегодня средний срок жизни ипотечного кредита составляет семь лет, – говорит банкир. – В настоящее время ипотечные заемщики не ограничены мораторием на досрочное погашение кредита, а суммы минимального платежа могут в разных банках отличаться и составлять от 15 000 до 50 000 рублей».
Эксперты не разделяют опасения по возможному снижению спроса на ипотеку. Так, по мнению Ольги Садыковой, указанные меры в случае их принятия вряд ли серьезно повлияют на изменение спроса потенциальных заемщиков, поскольку все больше людей понимает, что ипотека в данный момент – это быстрый, эффективный и, по сути, единственный способ решить свой жилищный вопрос. Тем более, что до недавнего времени и мораторий на досрочное погашение кредита, и плата за долгосрочное погашение практиковались и были зафиксированы в кредитных договорах. А представитель банка «Петрокоммерц» даже считает, такие меры, наоборот, приведут к увеличению спроса, так как это снизит процентные ставки.
Уважаемые читатели, а как вы считаете, стоит ли оставить ипотечным заемщикам возможность выбора?
