В документе отмечено, что на службу возложен и надзор за входящими в реестр организациями. При этом, чтобы попасть в реестр, коллекторскому агентству надо заниматься исключительно этим видом деятельности.
Минфину РФ поручено предусмотреть бюджетные ассигнования на финансирование расходов ФССП.
Свидетельства о регистрации СМИ:
Эл № ФС77-55029 от 14 августа 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор),
ИА № ФС77-51367 от 23 ноября 2012 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Использование материалов ИА REGNUM в коммерческих целях без письменного разрешения агентства не допускается.
В полномочия ФССП России входит: -ведение государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, так называемых коллекторских организаций, в т.ч.
При установлении контакта коллектор обязан представляться заемщику, назвав собственные ФИО, должность и наименование компании, которую он представляет. Кроме того, все сообщения должны содержать информацию о размере и структуре долга.
С 1 января 2019 года заниматься взысканием задолженности с физических лиц могут только коллекторские агентства включенные государственный реестр коллекторских агентств.
Жаловаться на незаконные действия коллекторов граждане могут в правоохранительные органы и ФССП, которая с 1 января 2019 года была наделена функциями контроля за деятельностью коллекторских агентств.
Несмотря на законодательное урегулирование коллекторской деятельности, некоторые организации в лице своих сотрудников продолжают нарушать права должников различными способами (звонки, угрозы, психологическое давление и пр.). Оказавшись в подобной ситуации, необходимо грамотно реагировать. Достаточно действенным вариантом «борьбы» с нарушителями является жалоба на коллекторов. Куда обращаться, в каких случаях? Будем разбираться.
Изначально ответим на вопрос, что такое . Это работа отдельных организаций (агентств), специализирующихся на взыскании проблемной задолженности в досудебном порядке. Компании взаимодействовать с должниками на основании заключенного с кредитором договора (агентского или договора цессии – продажа долга).
До 2016 года деятельность коллекторов была практически не регламентирована, не считая таких документов, как:
Работая с должниками, взыскатели применяли грубые, агрессивные методики, наказуемые сегодня не только дисциплинарной, но и уголовной ответственностью. 03.07.2016 года произошли грандиозные изменения в данном сегменте. Был подписан закон № 230-ФЗ , вступивший в силу с 01.01.2017 года. Этот закон во многом ограничил «господ» коллекторов. Выдвинул им ряд жестких требований, выполнив которые коллекторское агентство может легально существовать на рынке (размер активов – не менее 10 млн рублей, обязательная регистрация в государственном реестре, оформление страховки – от 10 млн рублей, наличие собственного сайта). Кроме того теперь работа с должниками должна проводиться с соблюдением определенных правил, которые четко прописаны в законе № 230-ФЗ.
Заемщик в свою очередь может смело подать жалобу, например, на звонки коллекторов в неположенное (ночное) время, избежать взаимодействия с фирмами, приставив вместо себя адвоката или вообще отказаться от «сотрудничества» с коллектором, но не ранее, чем через 4 месяца после появления просрочки. Куда и как подать жалобу на коллекторов далее еще будем обсуждать.
Итак, опираясь на действующее законодательство, взыскателям просроченных долгов разрешается информировать должников об имеющейся у них задолженности, уведомлять о возможных условиях ее погашения, причем в определенное время и ограниченное число раз, а именно.
В России одним из наиболее весомых аргументов, с помощью которых банки пытаются воздействовать на должников, является упоминание о возможной передаче их дел коллекторам. Почему россияне боятся представителей этой профессии? Какими нормативно-правовыми актами регламентируется деятельность по взысканию долгов уполномоченными компаниями, и можно ли ожидать положительных перемен в этой сфере? Обо всем этом – более подробно.
В нашем государстве существует 2 формы ведения коллекторской деятельности. В первую очередь банки могут привлекать коллекторов к сотрудничеству на основании агентского договора (аутсорсинговая схема). То есть за определенную оплату (обычно – 20-30% от взысканной суммы задолженности) банки нанимают коллекторские фирмы для сбора долгов. Коллекторы выступают от имени банка, а заемщик должен продолжать вносить средства (просроченные платежи по телу кредита , процентам, пени и штрафы) на счета финансовой организации, указанные в кредитном договоре.
Вторым вариантом является продажа банком долгов заемщиков (точнее - прав требования) коллекторской фирме. Тогда коллекторы при взаимодействии с должником действуют от собственного имени, а погашение займа осуществляется на счета, предоставленные новым кредитором – коллекторской компанией. Связь с банком теряется, и по всем вопросом касательно обслуживания долга приходится обращаться к новому взыскателю.
Как известно, в России на данный момент нет действующего закона, который бы регламентировал деятельность коллекторов. Отсутствие нормативной базы приводит к многочисленным нарушениям в сфере взыскания просроченной задолженности. Летом нынешнего года на сайте Роспотребнадзора появилась заметка, в которой говорится о «полукриминальных методах взыскания долгов, которые постоянно используют коллекторы». К сожалению, защитники прав россиян не преувеличивают - далеко не всегда взыскателям удается удерживаться в рамках правового поля: частые жалобы заемщиков и многочисленные судебные прецеденты лишь подтверждают это (более подробно о том, как правильно общаться с коллекторами). Разрешить ситуацию помогло бы принятие закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», проект которого появился еще в июле 2010 года, но пока нормативный акт не доработан.
Какие нормативные акты используют коллекторы в качестве правовой базы сейчас, и является ли их деятельность в принципе легитимной? Об этом – далее.
Многие юристы, которые предлагают свои услуги по «решению конфликтных ситуаций с коллекторами», уверяют, что на данный момент деятельность коллекторских агентств является практически незаконной. В качестве аргументов приводят следующие факты:
Коллекторы же со своей стороны, перечисляя документы, регламентирующие и обосновывающие их деятельность, указывают:
Обратите внимание: в Гражданском кодексе речь идет о правовой основе деятельности коллекторов, заключивших с банком договор уступки прав требования (выкупивших долг). Право банка привлекать коллекторов к взысканию задолженности на основании агентского договора должно быть установлено кредитным договором. В противном случае действия взыскателей незаконны.
Говоря о нормативной базе деятельности коллекторов, нельзя не коснуться проекта закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» и других нормативных актов, которые уже в скором времени могут повлиять на методы работы коллекторов .
Согласно проекту закона «О деятельности по взысканию» (который, к слову, еще не был направлен в Госдуму), взыскатель имеет право устанавливать контакт с должником посредством sms-сообщений, звонков, писем и личных встреч. При этом взыскателю категорически запрещается:
Расширить список запретов для коллекторов может новый закон о Потребительском кредитовании , принятый Госдумой в первом чтении 23 апреля. Должники смогут в одностороннем порядке запрещать коллекторам любые личные контакты с собой (включая звонки и визиты). Взыскателям останется только отправлять заемщикам sms-сообщения (не более 2-х в день – строго в дневное время) и письма. За нарушение запрета на взыскателя может быть наложен штраф в размере от 5 тыс. до 20 тыс. руб., а на коллекторскую компанию, в которой он работает - до 100 тыс. руб.
Несмотря на сопротивление коллекторов, скорее всего до 15 декабря 2013 года закон будет принят, и в скором времени данная норма вступит в силу. На практике это означает, что «телефонный терроризм», «психологический прессинг» и другие противоречащие закону меры воздействия на должников, о которых мы расскажем в следующих статьях, останутся в прошлом.
С 1 января 2017 года на Федеральную службу судебных приставов возложены функции по контролю и надзору за деятельностью коллекторских агентств. Расширение полномочий службы произошло в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 15 декабря № 670. В соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», юридическое лицо приобретает права и обязанности со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и, по общему правилу, утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра. В отношении лиц, допустивших нарушения закона, предусмотрена административная ответственность. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, осуществляющего контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в государственный реестр, уполномочены составлять протоколы об административных правонарушениях предусмотренных ст. 14.57 КоАП РФ. Причем под санкции попадают не только зарегистрированные коллекторы.
Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга. Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работают в диапазоне 0,4-3% в день. По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере, равному значению, которое указано в договорных обязательствах. В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Кредитор вправе передать долг юридическим лицам, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (коллекторские агентства), это должно быть предусмотрено пользовательским соглашением, которое подписывает клиент.
Согласно п. 3 ст. 7 Закона «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником» по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
Также стоит знать, что кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.
Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную службу судебных приставов по решению суда. В этом случае в действие вступает Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Неустойка, штрафы, пени, начисляемые по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.
В любом случае, заемщик должен занять активную позицию, быть готовым к диалогу с судом. После передачи МФО дела в суд, ответчику (должнику) придет повестка в суд, в которой будет указано место, дата и время предстоящего судебного разбирательства. Повестка отправляется по месту регистрации. Если заемщик проживает по другому адресу, который не указал при оформлении микрокредита, то ответственность за неполучение повестки лежит на нем. Иначе говоря, не зная о предстоящем слушании, должник его пропустит. Достаточно 2 раза проигнорировать повестку, чтобы слушание состоялось без участия ответчика. В таком случае бесполезно рассчитывать на защиту своих прав.
Многие должники боятся обращений в суд, однако они должны усвоить, что именно благодаря разбирательству можно существенно снизить сумму долга и выбрать для себя оптимальный график его погашения. Именно эти 2 цели должен преследовать кредитуемый, обращаясь в суд или подавая встречный иск.
Также следует отметить, что в случае поступления в адрес заемщика телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (SMS, MMS — сообщения), телефонных звонков, почтовых отправлений по месту жительства или месту его пребывания направленных на возврат просроченной задолженности рекомендуется принять меры к их фиксации любым доступным способом (записи на диктофон, иные средства фиксации, обеспечения сохранности переписки, получения распечаток звонков и СМС — сообщений у оператора сотовой связи, оформлением снимков экрана (скриншот), фотоотчет и др.).
Стоит обратить внимание, что в случае применения физической силы либо угрозой ее применения или причинения вреда здоровью, уничтожением или повреждением имущества либо угрозой такого уничтожения или повреждения необходимо обратиться в правоохранительные органы.
ОСП по Черноморскому району
ФССП России
Особого мнения по поводу коллекторских агентств придерживается ФССП России. Ведомство, не вдаваясь нюансы уступки прав требования или агентирования, подчеркивает, что никто кроме уполномоченного государственного органа не вправе применять какие-либо процедуры взыскания, связанные с принуждением, с ограничением прав и свобод должников, граждан или юридических лиц.
Одновременно ФССП России выступает за развитие коллекторских агентств, как механизмов, которые способны минимизировать или полностью исключить участие государства в правоотношениях, связанных с решением долговых проблем. Ведомство считает, что обращение в суд и к приставам-исполнителям должно происходить в крайнем случае – когда имеется необходимость в мерах принуждения.
Цитата
" Институт коллекторства существует во всех цивилизованных странах, в том числе и в России, так как есть гражданское право, есть договор цессии, есть договор представительства интересов. Надо это воспринимать, как юридическую данность. Задача заключается в том, чтобы уже существующий механизм сделать наиболее эффективным, исключив из него неприемлемые безобразные явления, которые мы сегодня можем замечать, когда коллекторская деятельность связана с посягательством на личные права и свободы граждан. Коллекторская деятельность должна быть связана не с взысканием долгов. Задача коллекторства – создавать условия урегулирования долговых споров в досудебном порядке, до принудительного исполнения, когда уже, к сожалению, есть судебное решение". |
"Понятно, что есть суд, есть Федеральная служба судебных приставов, есть принудительное исполнение, как завершающая стадия судебного процесса. Но мы должны создавать такие условия, чтобы потребность в этих механизмах была минимальной. Это тоже фактор развития гражданского общества, когда участие государства минимизируется, в том числе в гражданско-правовых проблемах", – отмечает директор ФССП России Артур Парфенчиков .
При этом ведомство также выступает за то, чтобы предъявление коллекторскими агентствами исполнительных документов в ФССП России сопровождалось уплатой государственной пошлины. Это должно сыграть роль фильтра, который будет ограничивать возможность использования ресурсов данного государственного органа в предпринимательской деятельности. В связи с этим ведомство выступает за принятие закона о коллекторской деятельности, который должен четко определить права и обязанности таких организаций, исключая полномочия, связанные с любыми формами принуждения .
Коллектор и должник
После юридического оформления правоотношений между кредитной организацией и коллекторским агентством и передачи всех необходимых для взыскания документов и данных, начинается непосредственное взаимодействие коллектора с должником.
Как правило, первым этапом является дистанционная работа (soft collection) : телефонные звонки и переписка, уведомления по SMS и электронной почте. Основная цель данного этапа – проинформировать должника о задолженности, наладить контакт, определить сроки, в течение которых будет погашаться недоимка, найти устраивающий обе стороны выход из сложившейся ситуации.
В том случае, если по каким-либо причинам установить контакт с должником дистанционно не удается, или он не приводит к желаемому результату, коллекторское агентство может осуществляться личный контакт (hard collection) – выезд по месту жительства или работы должника. Также на данном этапе должнику разъясняются последствия взыскания задолженности в судебном порядке, в том числе потенциальные издержки на участие в процессе, возможность применения мер обеспечения иск и мер принудительного исполнения (арест или изъятие имущества, запрет на выезд за границу).
Последним этапом является взыскание задолженности в судебном порядке (legal collection) . Применяется только в том случае, если по итогам предыдущих стадий взаимодействия с должником не удалось найти компромисс. Коллекторское агентство выступает в процессе либо как кредитор (если имела место уступка права требования), либо как агент – на основании доверенности. По такому же принципу коллекторы работают на стадии исполнительного производства.
Как отмечаетГенеральный директор ОАО "Первое Коллекторское Бюро" Павел Михмель , наиболее дорогим, но эффективным способом взыскания остается на сегодняшний день hard collection.
Коллекторы и общество
Коллекторские агентства часто жалуются на создаваемый в их отношении негативный фон в СМИ. Тем не менее, его нельзя не упомянуть, так как зачастую исходит подобная информация от вполне официальных государственных органов.
Так, среди наиболее распространенных нарушений законодательства коллекторскими агентствами Генпрокуратура РФ особенно выделяет: факты угроз жизни и здоровью граждан, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования персональных данных граждан, телефонные звонки в ночное время. Также надзорное ведомство и ФССП России отмечают, что коллекторские агентства в своих названиях порой используют наименования органов государственной власти, а также термины "частный судебный пристав", "альтернативный судебный пристав", что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.
Если должник такого согласия не давал, то банку Роскомнадзором может быть выдано предписание о необходимости обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных третьим лицом в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты выявления данного нарушения на основании (см. также практику арбитражных судов выше).
Законодательство не предусматривает обязанности должника вести переговоры с коллекторскими агентствами, независимо от их статуса. В связи с этим, должник имеет право отказаться от общения с коллекторским агентством и решать все вопросы в судебном порядке.
Цитата
"Например, коллектор предоставляет истцу миллион, его проблемы решены, миллион он получил. С должником коллектор заключает соответствующее соглашение, как правило, это рассрочка на определенное время. Кредитор не мог пойти на отсрочку, потому что ему нужен был миллион в конкретный момент времени. А для коллектора это профессиональная деятельность, где главное – найти клиента. И дальше вопрос решается между должником и коллектором: как они договорятся, какая будет сумма процентов, какой срок и т.д. Но это уже вопрос, не связанный с кредитором. Фактически коллектор уводит проблему от необходимости судебной процедуры." |
Тем не менее, при принятии соответствующего решения стоит иметь в виду, что коллекторские агентства, как правило, заинтересованы во взыскании задолженности, в досудебном порядке . Потенциально в ходе переговоров они могут предложить должнику более благоприятные условия (реструктуризация задолженности, уступки по срокам и суммам возврата просрочки) в сравнении с перспективой судебного разбирательства и последующим взысканием задолженности силами ФССП России.
Кроме того, необходимо помнить, что сотрудники коллекторских агентств (равно как и банков) не имеют права проникать в жилище должника, требовать выплаты кредита, изымать или арестовывать имущество. Применение к должнику мер принудительного исполнения, а также запрета на выезд за пределы России возможно только должностными лицами ФССП России при наличии судебного акта о взыскании задолженности и соответствующего исполнительного документа ().
Наконец, действенными методами защиты своих прав могут стать обращения в уполномоченные контрольные, надзорные и правоохранительные органы:
Например, Роспотребнадзор может оказать должнику консультационную помощь, обратиться в суд с иском о защите прав потребителя , выступить в процессе в качестве третьего лица, провести внеплановую проверку и выдать банку предписание об устранении нарушений (). Помимо этого ведомство имеет полномочия привлекать банки к административной за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей (), непредоставление информации потребителю (). При необходимости Роспотребнадзор также передает в уполномоченные органы материалы, связанные с нарушениями обязательных требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений.
Генпрокуратура РФ, работая по жалобам на действия коллекторов и банков, в частности направляет представления об устранении нарушений, предостережения о недопустимости нарушения закона, привлекает к административной ответственности за нарушения законодательства о персональных данных (по ), нарушение прав потребителей по упомянутой . Помимо этого, прокуроры уполномочены возбуждать уголовные дела (например, по – незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну), а также предъявлять и поддерживать в судах иски в целях защиты прав граждан .
В свою очередь ФССП России, в том числе по жалобе гражданина, может привлечь коллекторское агентство к административной ответственности за незаконное использование в своем названии слов "судебный пристав", "пристав" и образованных на их основе словосочетаний (). В ряде случаев имеет смысл и обращение в полицию. Например, если со стороны коллекторов происходит применение силы, угрозы жизни и здоровью, попытки проникновения в жилище, назойливые телефонные звонки (могут применяться "Вымогательство", "Оскорбление", "Мелкое Хулиганство" и др.).
Как уже упоминалось выше, эффект может принести обращение в ассоциации и объединения коллекторов, а также общества защиты прав потребителей (они также обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, подготовить заявления в контролирующие, надзорные или правоохранительные органы). Обращение в Банк России может быть эффективно в случае разглашения банковской тайны (в отношении банков, особенно злостно нарушающих законодательство, это может стать "последней каплей" для отзыва лицензии).
Планы на будущее
Несмотря на разность позиций, все участники описываемых правоотношений сходятся в одном – необходимо детальное законодательное регулирование коллекторской деятельности. В связи с этим как государственные органы, в том числе при участии самих при участии представителей коллекторского сообщества, выдвигают различные инициативы, направленные на решение данной проблемы.
На данный момент Госдумой в первом чтении принят проект федерального закона "О потребительском кредитовании" , который призван, в частности, урегулировать соответствующие отношения в части взаимоотношений банков и потребителей с коллекторскими агентствами. В документе планируется закрепить, что банки должны до заключения кредитного договора представлять заемщику информацию о возможной уступке третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, а также обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой.
Кроме того, согласно законопроекту, передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика, если заемщиком было дано согласие кредитору на обработку его персональных данных в связи с заключением договора потребительского кредита. Коллекторы при этом будут обязаны хранить банковскую тайну и персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика и будут нести ответственность за их разглашение.
В целом же, попытки законодательно урегулировать коллекторскую деятельность развиваются не очень удачно. Так, еще в июне 2011 года Минэкономразвития России был разработан отдельный законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" . Документ был размещен для проведения антикоррупционной экспертизы на официальном сайте министерства, но до настоящего времени не принят.
В сентябре того же года в Госдуму был внесен законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности" (автор – депутат Анатолий Аксаков ), однако в 2012 году был отозван. Также в октябре 2012 года в нижнюю палату был внесен законопроект "О внесении изменений в часть первую Российской Федерации" , предусматривающий запрет для банков переуступать право требования по кредитам (автор – депутат Виталий Золочевский ). Документ также был возвращен разработчику.
