И что они могут сделать человеку, который попал в трудную ситуацию: к примеру, уволили с работы, долг отдавать нечем, продать нечего. Как быть?
Чтобы ответить на все эти вопросы, волнующие наших читателей, корреспондент «КП» отправился осваивать профессию коллектора – человека, профессионально возвращающего долги.
На редакционную электронную почту свалилось письмо:
«Семинар по эффективному выбиванию задолженности! Профессиональные консультации! Участникам выдается именной сертификат! Спешите, количество мест ограниченно!»
А что, это мысль! В армии не служил, с ФСБ не сотрудничал, не юрист, не психолог. Так хоть какой-то документ об образовании получу, глядишь, и возьмут в вышибалы.
Судебный пристав Александр Матвеевич, проводивший семинар, начал с главного:
– Не нарушайте законы! Чтите Уголовный кодекс!
По залу понеслись шушуканье и смешки. Да кому нужны эти ваши законы, нам бы долги поэффективнее выбить.
– Начните с переговоров, – продолжал лектор, – помните, что долга не существует, пока вы вежливо, настойчиво о нем не напоминаете. И никогда не грозите натянуть глаза на пятую точку сразу с порога. Угрозы ни к чему хорошему не приведут. Давить надо по восходящей.
Вечером, распрощавшись с лектором и получив заветный сертификат, я прибежал в редакцию составлять резюме.
Какие у человека права?
Вокруг все только и говорят: работы нет, работы нет. Да полно! Открываю первый попавшийся интернет-сайт с вакансиями и читаю:
«Агентству «ААА консалтинг» требуются сотрудники для работы с просроченной задолженностью. Мужчины от 21 до 35 лет. Опыт необязателен. Оклад – 28 тысяч плюс бонусы».
– А все-таки жаль, Андрей Сергеевич, что у вас нет опыта работы в силовых структурах, – размышлял вслух принимавший меня на собеседовании заместитель генерального директора агентства.
– Зато у меня есть сертификат профессиональной переподготовки, – гордо достаю из портфеля свой диплом
– Можем вас взять в отдел телефонных переговоров.
– А можно я сначала постажируюсь пару неделек, чтобы понять, мое это или не мое? И вы заодно ко мне присмотритесь.
– Да без проблем. Только решайте быстрее уже, нам сейчас работники ох как нужны!
– Из-за кризиса, что ли?
– Конечно! Банки все побежали к нам. Раньше они на своих должников годами плевали, а теперь вот вспомнили. Только вот если человек два года долг не платит, он сейчас ни с того ни с сего его не отдаст.
– Ну так крепкие ребятки из выездной бригады утюгами выбьют. Разве нет?
– Да какой там утюг! Это раньше были утюги, сейчас права человека. А то, что человек честного бизнесмена кинул, это никого не волнует. У нас же всегда заботятся о правах преступника.
– А «утюжить» несчастных заемщиков – не преступление?
– Мы тоже люди. Мы просто так никого не утюжим. Если у человека личная беда – мы зубы выбивать не станем, постараемся помочь. Я как-то одному должничку даже работу нашел – брат как раз в зубной клинике ассистента искал, а у него образование медицинское было. Так что мы белые и пушистые, мы друзья, – как-то недобро расхохотался мой интервьюер.
«С вас причитается!»
Наутро прихожу в офис стажироваться.
На моем рабочем месте – телефон с наушниками, диктофон, компьютер со всевозможными базами данных: регистрация жилья, паспортный стол, база ГИБДД, телефонные справочники. Обладая такими данными, кого угодно можно из-под земли достать. А судя по физиономиям ребят из выездной бригады, сидевших в соседней комнате, можно и закопать.
– Вот тебе пара анкет. Надо прозвонить людей, пробить их настроение. – Мой куратор Константин Ильич, опытный коллектор, кинул на стол два листка формата А4.
Читаю анкету: «Александра С. 1976 года рождения, замужем. Взяла у банка 300 тысяч рублей на потребительские нужды. В анкете написала, что ремонт будет делать. Денег не платит уже 4 месяца».
Набираю телефонный номер:
– Из агентства социологических исследований беспокоят, проводим небольшой опросик, уделите пару минут. Скажите, как давно вы делали ремонт последний раз?
– Да лет десять уж не делала, – отвечает тонкий женский голос на том конце трубки.
– Какую последнюю крупную покупку делали?
– Давно ничего не покупала.
– А на что кредит тогда потратили?
– А кто вам про это сказал?
– Мне «Омега-Банк» об этом сообщил. Хотел бы от имени агентства «ААА консалтинг» вам напомнить про должок. Когда мы можем встретиться и обсудить все условия? Хотите, я домой к вам подъеду?
– Я все отдам, – гробовым голосом отвечает Александра после минутной паузы. Она явно не ожидала такого поворота. – Я брала деньги, чтобы погасить другой долг. Моего мужа сократили, я должна кормить семью, пока он работу не найдет. Я 30 тысяч получаю, а вы хотите, чтобы я 15 отдавала.
Сердце как-то екнуло. Ну ведь всякое бывает: попал человек в беду. Ну что ей теперь, в петлю лезть? И имеют ли право коллекторы из-за презренного металла рушить чужие семьи? А с другой стороны, каким местом думала эта Александра Ивановна, когда кредиты не пойми на что брала? Ведь долг – он платежом красен. Да, сложная это работа. Надо бы разобраться в деле по совести, но ведь в Гражданском и Уголовном кодексах понятие морали не прописано.
Зарегистрированные пользователи могут оставлять здесь свои комментарии.
Конфиденциальность и персональные данные
Центральный кредитный брокер уважает Ваше право на соблюдение конфиденциальности и стремится к её сохранению. Соблюдение сохранности Ваших персональных данных является одним из наших приоритетов. ЦКБ получает персональную информацию о Вас, когда Вы подаете заявление на получение кредита. Под персональными данными мы понимаем любую информацию, относящуюся к субъекту персональных данных, в том числе фамилия, имя, отчество, возраст, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, доходы и другую информацию. Мы обрабатываем Вашу информацию для того, чтобы определить список банков, способных предоставить Вам кредит и предоставления им данных для рассмотрения возможности выдачи Вам кредита. Под обработкой Ваших данных понимается сбор, систематизация, накопление, хранение, использование и распространение (передача данных ограниченному списку банков) и любые другие действия с персональными данными. При обращении в ЦКБ Вы даете свое личное согласие на обработку Ваших персональных данных, которое может быть отозвано в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае отзыва согласия на обработку персональных данных Центральный кредитный брокер прекратит обработку персональных данных и уничтожит персональные данные в срок, не превыщающий трех рабочих дней с даты поступления указанного отзыва.
Читайте также: Показатель обеспеченности обязательств должника его активами
Задолженность по кредиту – явление достаточно распространенное, последствиями которого становятся многие проблемы. Зачастую должнику приходится общаться с коллекторами. услугами которых пользуются банки. Это далеко не самое приятное общение, причем представители подобных агентств нередко злоупотребляют своими правами, нарушая законодательство.
Неопытные заемщики согласны выполнять все их требования, чтобы они оставили в покое, не зная, что от коллекторов не так сложно избавиться. если быть в курсе некоторых аспектов законодательства.
Если ваш долг перед банком составляет всего несколько тысяч, то коллекторам вы не интересны. Они предпочитают работать с заемщиками, чья задолженность огромна, причем нередко за счет начисленных штрафов и пени.
Банки могут просто пользоваться услугами коллекторов, чтобы оказывать давление на клиента или же продать ваш долг подобным агентствам, что не запрещено, согласно условиям договора.
В первом случае решить вопрос несложно. Вы можете прийти в банк. сказать, на каких условиях сможете выплачивать кредит, и пригрозить, что если ваши условия не будут приняты, вы обратитесь в суд. Разбирательство дела в суде достаточно продолжительно, поэтому оно невыгодно кредиторам.
Если же коллекторы выбивают свои долги по кредитам, дело обстоит куда сложнее, поскольку в любом случае они собираются подавать в суд, и все зависит от конкретной ситуации должника. Если у него нет имущества, которое можно отнять, то коллекторам доводить дело до суда, смысла нет.
Главная цель коллекторов – добиться, чтобы заемщик поддался панике, и стремился сделать все, чтобы только избавиться от давления.
На первом этапе используются такие меры как постоянные звонки или даже визиты. Коллекторы могут обзванивать не только должника, но также его родных, коллег и т.д. что является незаконным.
Если эти меры не помогут, то сотрудники коллекторского агентства могут угрожать, что они наложат арест на имущество, отнимут авто. запретят должнику выезжать заграницу и т.д. Тот, кто выбивает долги по кредитам, просто хороший психолог, поскольку он заставляет заемщика себе поверить. Никаких полномочий коллекторы не имеют, и их угрозы – это блеф.
Наиболее действенный способ защитить себя от давления представителей коллекторских служб – это показать им, что вы знаете законы, и потому не позволите обмануть себя. Таким «специалистам» невыгодно давить на клиентов, знающих свои права, намного проще выбрать себе более легкую «жертву».
Избавиться от назойливых представителей коллекторских агентств можно несколькими способами:
Если смена номера телефона не будет для вас проблемной, то это отличное решение, избавляющее от звонков коллекторов.
Если же менять номер неудобно по каким-то причинам, можно скачать специальное приложение, которое называется «Антиколлектор». Его суть в том, что там имеется база данных звонков, с которых звонят коллекторы. Их можно вносить в черный список с переадресацией, и представители коллекторских агентств будут вместо вас дозваниваться другим людям.
Иногда можно услышать жуткие подробности того, как выбивают долги по кредитам, однако подобные меры, к счастью, редкость, да и применяются они обычно в компаниях, которые выдают «займы в метро».
Но если вам коллекторы начинают угрожать открыто или пытаются отнять имущество. смело обращайтесь в полицию или прокуратуру. За такие действия на них могут завести даже уголовное дело.
Чтобы полностью обезопасить себя от того, кто выбивает долги по кредитам, рекомендуется обратиться в специализированные фирмы, где работают профессиональные юристы. Они знают законодательство в идеале, поэтому смогут защитить заемщика.
В большинстве случаев избавиться от коллекторов поможет только судебное заседание. В процессе признания своей финансовой несостоятельности можно добиться уменьшения штрафов и пени. Основной долг при этом не изменяется и его оплатить нужно будет в полном объеме.
Если судебная инстанция вынесла решение по делу, коллекторы не имеют права далее продолжать давление на должника.
Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. Возврат долга становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.
С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.
Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.
Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.
Коллекторские агентства пришли к нам из Америки в самом начале нынешнего века. Это были, как правило, филиалы банков: данные конкретного должника банковские специалисты передавали в свое коллекторское подразделение, которое целенаправленно занималось возвратом долга. Позже коллекторские агентства стали создаваться как независимые организации, сотрудничающие с банками.
В арсенале взыскателей долгов имеется, как правило, психологическое воздействие на неплательщика. Оно умещается в стандартную для большинства коллекторских агентств схему:
Читайте также: Возражение на исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту
На практике все может быть гораздо жестче, нежели в перечисленных выше пунктах. Против горе-заемщика могут применяться следующие приемы:
Многоплановая психологическая атака обычно дает свои плоды: человек запуган, он закрывается дома и боится выйти на улицу. В итоге коллекторы все-таки выбивают долг из заемщика.
Вымогатели могут выбивать нужную сумму и более изощренными приемами. Так, к примеру, они могут обещать смягчение условий кредита и значительное уменьшение общей суммы долга, если деньги будут найдены завтра. Часто эти люди предлагают заемщику перекредитоваться в другой финансовой организации с заоблачными, просто разорительными процентами. Другой способ выбить деньги из неплательщика – упоминание в разговоре несовершеннолетних детей и намек на несчастный случай с ними, угроза лишить должника родительских прав и сдать ребенка в детский дом. Еще одна распространенная ловушка выглядит так: должнику звонят и объясняют, что у его подъезда стоит машина, в которой ему сейчас нужно будет проехать в «одно место», где с ним будут разговаривать по-другому. На самом деле это лишь психологический прием.
На эти уловки нельзя попадаться. Они лишь усугубят положение.
Если вымогатели не оставляют в покое долгое время, да еще и угрожают, нужно написать заявление о вымогательстве в полицию. Неплохо к заявлению приложить аудиозапись с угрозами или письма. Но здесь есть одна тонкость: коллекторы всегда действуют осторожно, не посылая в адрес заемщика прямых угроз – разговор сводится лишь к обещанию всяческих неприятностей у «жертвы».
Работа коллекторов – это по большей части лишь игра, блеф. При общении с ними по телефону может показаться, что это юридически грамотные специалисты. Это не так. Просто коллекторские агентства – это структуры, где большое внимание уделяется подготовке кадров. С ними проводят тренинги, психологи даже составляют им заготовки фраз, которые максимально будут воздействовать на должника. Часть жертв коллекторов после подобного психологического насилия сдается и выполняет все поставленные условия. Нередки в таких ситуациях и суициды.
Обезопасить себя от встречи с коллекторами можно. Во-первых, нужно внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте «выбивателей» долгов он может смело обращаться в суд.
Но даже если такой пункт есть, до момента прихода коллекторов у заемщика есть возможность урегулировать вопрос мирно. Для этого нужно просто прийти в банк и рассказать о том, что в настоящее время возможности платить кредит нет. Банк, как правило, ищет возможность пойти навстречу должнику. Может быть, он предоставит заемщику кредитные каникулы, официально освобождающие его от оплаты кредита в течение нескольких месяцев. Возможен и другой вариант, например, заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по пользованию кредитом, не выплачивая сумму основного долга. Важно, чтобы инициатива исходила от самого заемщика.
В июле 2014 года должен вступить в силу закон о деятельности коллекторских агентств. Этот факт во многом облегчит жизнь заемщикам: к примеру, там есть пункт о том, что должник вправе потребовать от коллекторов общаться с ним только письменно и больше никак. Тем не менее, нужно помнить, что долги лучше отдавать вовремя.
Сегодня кредит можно получить практически любой человек. Эта простота зачастую оборачивается против должника. Когда после определенных жизненных обстоятельств на пороге дома возникают коллекторы, не стоит впадать в панику. Их деятельность незаконна, в настоящее время она регулируется лишь Гражданским кодексом и Законом о потребительском кредитовании.
Каждый случай индивидуален. Тем не менее, можно привести несколько рекомендаций, как поступить, если в вашей жизни возникли коллекторы.
Долги всегда приходится отдавать. Лучше это делать вовремя. Если жизненная ситуация стала развиваться не по запланированному сценарию, лучше сразу это обговорить с тем банком, где был оформлен кредит. Это поможет в будущем избежать многих проблем.
Добавлено в закладки: 0
В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране существенно увеличилось количество людей, оформляющих кредиты в банках. Многие не желают возвращать вовремя полученные деньги, игнорируя все просьбы работников банка. На должников иногда не действуют даже вынужденные санкции в виде штрафов или угрозы об обращении в суд.
Заемщики, которые допускают просрочки по кредитам, могут столкнуться с представителями коллекторских агентств. Это те, кто выбивает долги со злостных неплательщиков. Встреча с коллекторами означает, что банк прекратил свои обязательства в части требования задолженности по займам и передал полномочия другой организации.
Те, кто выбивает долги по кредитам, представляют собой юридические лица, ведущие финансовую деятельность по обеспечению возврата ссуды. Агентства работают по найму: чаще всего к ним обращаются банки и другие кредитные организации, клиенты которых задолжали компании по ссудным договорам.
Коллекторы действуют на основании Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности".
Несмотря на наличие предписаний в законодательстве РФ, деятельность "выбивателей долгов" часто превышает указанные полномочия. В интернете неоднократно появляются жалобы на действия сотрудников коллекторских агентств, которые в грубой форме принуждают заемщиков расплатиться по кредитам.
Граждане, которые не понаслышке знают, как коллекторы выбивают долги, после выплаты обязательств предпочитают не обременять себя займами и не выступать в качестве поручителей по кредитам близких.
Согласно ФЗ № 230-ФЗ от 03.07.2016, коллекторы осуществляют свою деятельность по возврату ссудных обязательств, согласно законодательству РФ. Это означает, что любые действия сотрудников бюро не должны противоречить условиям закона и нарушать права граждан.
Коллекторские агентства начинают активную деятельность только после того, как кредитная организация передала им свои полномочия по ссудному договору клиента. В 78% случаев отношения между банками, МФО и "выбивателями долгов" возникают на основе договора купли-продажи кредита.
Передача ссудного обязательства является сделкой, которая не подлежит возврату. Те, кто выбивает долги с клиентов, получают полный контроль над задолженностью плательщика, поэтому коллекторы так заинтересованы в скорейшем возврате средств.
Для заемщика продажа его кредита в агентства означает, что за его платежами будут следить более пристально. Принципы работы коллекторов часто основаны на психологическом давлении на должника с целью возврата ссуды любым способом.
Не желая общаться с теми, кто выбивает долги, заемщики часто отправляются с претензией в финансовую организацию. Но после передачи кредитором своих обязательств банки не заинтересованы в договоре клиента. Их полномочия в сфере возврата ссуды прекращены, а долг выкуплен коллекторским агентством.
Оснований для судебного разбирательства у клиента в таком случае нет: отношения между банком и коллекторами регулируются федеральным законом. Если должник на протяжении 3-6 месяцев (и более) отказывался вносить платежи по ссудному договору, кредитор имеет право продать обязательства "выбивателям долгов".
Это не означает освобождение плательщика от необходимости платить по кредиту. Напротив, коллекторы специализируются на том, как выбить долг с должника, и будут применять активные действия по скорейшему возврату займа со всеми процентами и начисленными неустойками.
При продаже полномочий коллекторам финансовые обязательства должника сохраняются в полном объеме, но может измениться порядок внесения ежемесячных платежей.
Если ранее клиент гасил кредит на ссудный счет банка, то сейчас он обязан выплачивать средства коллекторам. Исключение составляют случаи, при которых кредитная организация сотрудничает с "вышибалами долгов" по договору аренды. Это означает, что банк не продал займ, а нанял коллекторское бюро для ускорения процедуры возврата обязательств.
Продажа кредита "вышибалам" осуществляется по договору переуступки прав. Новый получатель средств в лице коллекторов оповещает клиента о передаче его кредита в стороннюю организацию. В письме на фирменном бланке обязательно должна быть указана причина, по которой заемщик должен платить средства другой организации (переуступка прав), реквизиты компании и общая сумма долга, с учетом всех процентов и неустоек.
Если плательщик не получил уведомление, специалисты по взысканию, согласно статье 385 Гражданского Кодекса РФ, не имеют права предъявить финансовые претензии.
С 1 января 2017 года в силу вступили поправки в законодательстве относительно полномочий сотрудников по взысканию задолженности. По новому закону, у коллекторов есть лишь несколько легальных способов, как выбить долг с человека. К разрешенным действиям относятся:
Действия, направленные на личную встречу, в обязательном порядке должны быть предварительно согласованы с плательщиком.
Новые поправки в федеральном законе значительно сократили полномочия "выбивателей платежей". К противоправным действиям коллекторов теперь относятся:
Те, кто выбивает долги, не могут применять физическую силу по отношению к должнику. Любые попытки телесного контакта расцениваются как превышение полномочий и караются согласно Уголовному Кодексу РФ.
Если заемщик столкнулся с противоправными действиями специалистов по взысканию задолженности, он имеет право защитить свои интересы в судебном порядке.
Нарушения работников коллекторского агентства могут носить нематериальный характер, например, причинение морального вреда плательщику и его семье. Иногда действия "вышибал" попадают под статью хулиганство: порча имущества граждан путем написания "Долг" или расклейка объявлений с фото заемщика в подъезде.
Для защиты интересов и сохранения репутации плательщик может подать иск в суд на организацию, а также прийти с заявлением в Роспотребнадзор.
До принятия поправок в федеральный закон услугами сотрудников по взысканию задолженности часто пользовались и физические лица. Например, коллекторы помогали выбить долг без расписки даже на сумму до 10 000 рублей. С ужесточением списка разрешенных действий количество клиентов, которые обращаются за услугами к профессиональным "вышибалам", резко сократилось.
По законодательству, сотрудники не имеют права быть посредниками между физическими лицами, если сумма долга не превышает 50 000 рублей. Условие актуально для всех категорий граждан, в том числе матерей-одиночек, которые перед тем, как выбить долг по алиментам в судебном порядке, обращались к другим организациям.
Если сумма долговых обязательств между физлицами превышает 50 000 рублей, заимодатель может привлечь коллекторов для взыскания собственных средств. При этом у клиента необязательно должны быть документы, подтверждающие факт передачи финансов (расписка). Действуя в рамках закона, коллекторы проконсультируют, как взыскать наличные с должника в кратчайшие сроки без расписки.
Довольно многие люди сталкивались с такими ситуациями, когда они сами одалживали деньги своим знакомым, а после этого долго не могли их забрать. Часто вторая сторона ссылается на разные житейские проблемы, задержку зарплаты и другие обстоятельства. Несмотря на это, кто давал финансы в долг, тот имеет право вернуть их обратно.
Следует знать, что возвратить свои финансы бывает не так легко, как сначала кажется. Конечно, многих интересует вопрос, как выбить долг с человека законно?
Ведь в ином случае можно иметь дело с правоохранительными органами. Если деньги нужны срочно и больше не хочется слышать разные отговорки, по каким причинам другая сторона не может вернуть финансы, то можно смело обращаться за помощью в коллекторские агентства. Довольно часто это приводит к негативным последствиям именно для того человека, кто брал в долг.
Важно понимать, что если выбивание долгов будет проходить с помощью угрожающих методов, то должник может написать заявление в правоохранительные органы. После этого человека, который предоставлял деньги, могут привлечь к ответственности за свои действия.
Чтобы не было таких печальных последствий, следует проводить выбывание денег законными способами.
На практике существует несколько способов, как можно вернуть долг:
На практике все эти методы были проверены и в некоторых случаях они дали свой результат.
Если должник уже несколько месяцев не хочет отдавать долг и постоянно находит какие-то отговорки, то в этом случае нужно не сидеть без дела, а активно действовать. Чтобы выбить долг с человека способы бывают разные, и все они в какой-то степени позволяют получить результат. Главное в таком деле упрямство и не отпускать все долги. При желании клиенты могут обратиться за помощью в органы внутренних дел, чтобы написать заявку по факту мошенничества. После этого на человека заводится уголовное дело, но в тюрьму он не попадает. С должника берут подписку о невыезде, после чего люди сразу пытаются отыскать деньги, чтобы погасить свои долги.
Если все действия не дали возможность выбить долги у должника, то нужно обратиться в суд по факту невозврата долга. В большинстве случаев, такое заявление приносит свои плоды.
Однако нужно быть готовым к тому, что данный процесс может занять много времени. Эффективнее всего будет тогда, когда к судебному иску приложить аудиозаписи разговоров с должником, которые подтверждают, что деньги должник не желает отдавать. Также могут помочь вышибалы денег с должников . Следует быть готовым к тому, что за такую услугу клиентам придется заплатить хорошую сумму. По этой причине к таким вышибалам обращаются только в редких случаях. Как правило, служба выбивания долгов работает в каждом случае индивидуально.
Также решительным шагом вернуть долги является наложение ареста на имущество должника. В ином случае человек начинает искать методы, как можно вернуть финансы.
Вернуть свои денежные средства на законных основаниях можно тремя способами:
Если во время выбивания долгов использовать силовые методы, то это носит незаконный характер.
Если человек дал знакомому денег, и при этом не была написана расписка, то суд может не принять заявление, если должник отказывается от такого долга. В таком случае выбить долги с должника помогут правоохранительные органы, которые выдадут определенную справку.
А после этого с данным документом можно обратиться в суд. Как правило, выбивание долгов с физических лиц по расписке проходит значительно быстрее. По этой причине нужно в обязательном порядке составлять расписку, ведь данный факт станет прямым доказательством того, что человек должен денег.
Важно знать о том, что обращаться в правоохранительные органы можно на протяжении 3-х лет после того момента, как были предоставлены деньги в долг. Если это время прошло, то срок давности истекает и вернуть финансы после этого проблематично.
Многие пытаются найти ответ, как выбить долги . Если отправляется заявление в суд, то человек, который одолжил деньги, обязан в краткой форме изложить всю ситуацию и приложить все свои реквизиты. После этого пройдет суд и на основании судебного решения должника потребуют вернуть финансы в обязательном порядке.
Если деньги нужны срочно, а в суд не хочется обращаться, что в таком случае существует другие методы, как вернуть свои финансы.
Сейчас работает агентство по выбиванию долгов, которое занимается возвратом денег в индивидуальном порядке.
Сотрудники данной компании на практике выполняют следующие действия:
Агентство помогает клиенту не бесплатно, а за определенный тариф или процент от выбитой суммы. Хоть человеку и придется потерять несколько тысяч рублей, однако в данном случае должник намного быстрее и охотнее начинает искать денежные средства, чтобы решить возникшую проблему.
Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.
С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.
Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.
Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.
Коллекторские агентства пришли к нам из Америки в самом начале нынешнего века. Это были, как правило, филиалы банков: данные конкретного должника банковские специалисты передавали в свое коллекторское подразделение, которое целенаправленно занималось возвратом долга. Позже коллекторские агентства стали создаваться как независимые организации, сотрудничающие с банками.
В арсенале взыскателей долгов имеется, как правило, психологическое воздействие на неплательщика. Оно умещается в стандартную для большинства коллекторских агентств схему:
На практике все может быть гораздо жестче, нежели в перечисленных выше пунктах. Против горе-заемщика могут применяться следующие приемы:
Многоплановая психологическая атака обычно дает свои плоды: человек запуган, он закрывается дома и боится выйти на улицу. В итоге коллекторы все-таки из заемщика.
Вымогатели могут выбивать нужную сумму и более изощренными приемами. Так, к примеру, они могут обещать смягчение условий кредита и значительное уменьшение общей суммы долга, если деньги будут найдены завтра. Часто эти люди предлагают заемщику перекредитоваться в другой финансовой организации с заоблачными, просто разорительными процентами. Другой способ выбить деньги из неплательщика — упоминание в разговоре несовершеннолетних детей и намек на несчастный случай с ними, угроза лишить должника родительских прав и сдать ребенка в детский дом. Еще одна распространенная ловушка выглядит так: должнику звонят и объясняют, что у его подъезда стоит машина, в которой ему сейчас нужно будет проехать в «одно место», где с ним будут разговаривать по-другому. На самом деле это лишь психологический прием.
На эти уловки нельзя попадаться. Они лишь усугубят положение.
Если вымогатели не оставляют в покое долгое время, да еще и угрожают, нужно написать заявление о вымогательстве в полицию. Неплохо к заявлению приложить аудиозапись с угрозами или письма. Но здесь есть одна тонкость: коллекторы всегда действуют осторожно, не посылая в адрес заемщика прямых угроз — разговор сводится лишь к обещанию всяческих неприятностей у «жертвы».
Работа коллекторов — это по большей части лишь игра, блеф. При общении с ними по телефону может показаться, что это юридически грамотные специалисты. Это не так. Просто коллекторские агентства — это структуры, где большое внимание уделяется подготовке кадров. С ними проводят тренинги, психологи даже составляют им заготовки фраз, которые максимально будут воздействовать на должника. Часть жертв коллекторов после подобного психологического насилия сдается и выполняет все поставленные условия. Нередки в таких ситуациях и суициды.
Обезопасить себя от встречи с коллекторами можно. Во-первых, нужно внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте «выбивателей» долгов он может смело обращаться в суд.
Но даже если такой пункт есть, до момента прихода коллекторов у заемщика есть возможность урегулировать вопрос мирно. Для этого нужно просто прийти в банк и рассказать о том, что в настоящее время возможности платить кредит нет. Банк, как правило, ищет возможность пойти навстречу должнику. Может быть, он предоставит заемщику кредитные каникулы, официально освобождающие его от оплаты кредита в течение нескольких месяцев. Возможен и другой вариант, например, заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по пользованию кредитом, не выплачивая сумму основного долга. Важно, чтобы инициатива исходила от самого заемщика.
В июле 2014 года должен вступить в силу закон о деятельности коллекторских агентств. Этот факт во многом облегчит жизнь заемщикам: к примеру, там есть пункт о том, что должник вправе потребовать от коллекторов общаться с ним только письменно и больше никак. Тем не менее, нужно помнить, что долги лучше отдавать вовремя.
Сегодня кредит можно получить практически любой человек. Эта простота зачастую оборачивается против должника. Когда после определенных жизненных обстоятельств на пороге дома возникают коллекторы, не стоит впадать в панику. Их деятельность незаконна, в настоящее время она регулируется лишь Гражданским кодексом и Законом о потребительском кредитовании.
Каждый случай индивидуален. Тем не менее, можно привести несколько рекомендаций, как поступить, если в вашей жизни возникли коллекторы.
Если возникнут проблемы с погашением задолженности, за должника могут взяться коллекторы - профессиональные взыскатели долгов. Как они "выбивают" деньги из заемщиков и как можно противостоять такому "вымогательству", если оно выходит за рамки закона?
Менеджер по рекламе Елена Косинская купила в кредит Nissan Micra два года назад. Все было прекрасно до тех пор, пока она не поругалась с начальником и не потеряла работу. Забирая трудовую книжку, девушка с гордостью сказала коллегам, что такому "спецу" как она найти новое место не составит никакого труда. Однако в реальности все получилось иначе.
Полгода Елена просидела дома, существуя за счет процентов от редких сделок. Устроиться в штат и получить солидную ставку, увы, не удавалось. Денег на оплату ранее взятого автокредита катастрофически не хватало, и Лена просто перестала по нему платить.
Уже через пару месяцев после первых срывов кредитных платежей ей позвонил менеджер из банка и предупредил, что если задолженность не будет погашена, то ее дело будет передано коллекторам (взыскателям долгов). "Я тогда вообще не придала этому значения: подумаешь, коллекторы! Для меня главным было - найти работу, а там я бы быстро погасила долги. Мне абсолютно было непонятно, что тут такого: ну есть временные проблемы с деньгами, так что? Найду новое место и погашу все, что я не доплатила. Чего шум-то поднимать?" - не унывала Елена.
Но шум был поднят, и еще какой! Новое место г-жа Косинская, к счастью, все же нашла, но ею уже вплотную начали заниматься коллекторы. "Мой день начинался со звонков из коллекторской компании. Меня дотошно расспрашивали: как дела на новой работе, когда я смогу начать погашать кредит, могу ли я взять взаймы деньги у родственников или друзей. Требовали назвать конкретные даты и суммы, - возмущалась еще недавно счастливая обладательница Micra. - Предлагали мне попросить зарплату вперед (я работала только первый месяц) или оформить рассрочку на работе".
"Мои уверения, что после первой же зарплаты я начну понемногу платить, их, по-моему, только бесили. "Понемногу" никак не устраивало. Нужно было погасить все, что я задержала, причем с начисленной пеней", - говорит Елена.
Особенно вывела из себя заемщицу ситуация, когда коллекторы позвонили новому начальнику и рассказали о ее кредите и проблемах с его оплатой. Их интересовало, хороший ли Елена сотрудник и не собираются ли ее увольнять! "На меня начали косо смотреть на новой работе и придираться ко всему, что я делаю. Кончилось все тем, что я оформила в другом банке и все-таки закрыла свой просроченный в полгода долг. Звонки коллекторов сразу прекратились. Правда, теперь на мне "висят" два кредита и зарплаты хватает только на их погашение. Но ничего, надеюсь, что я все же с этим справлюсь", - грустно подводит итоги Елена.
Как показывает практика, чаще всего подопечными коллекторов становятся не слишком внимательные заемщики, просто , порядке начисления процентов и применении штрафных санкций. К примеру, внеся платеж с небольшой задержкой или не в полном объеме, клиенты банков считают свои обязательства выполненными. И даже не подозревают о том, что уже попали в "черные" списки банка или "на крючок" к коллекторам.
А ведь после того, как заемщик перестает вносить платежи по кредиту, ситуация обычно развивается не лучшим для него образом. Со второго дня просрочки "включаются" штрафы и пеня, а после третьего месяца неуплаты банк подает иск в суд и добивается либо реализации залога (если он есть), либо оплаты кредита за счет продажи другого имущества должника.
Чтобы не заниматься всем этим самостоятельно, кредитор вправе передать право взыскания долга третьему лицу - коллектору. Правда, право это, к примеру, даже в Законе "О банках и банковской деятельности" ни в одном пункте не предусмотрено. По словам банковских юристов, оно определяется договорными отношениями между кредитором и заемщиком. Чаще всего банки просто предусматривают в кредитном договоре для взыскания задолженности в случае ее просрочки.
Обращаем внимание: если нет такого пункта в договоре, то у банка нет права передавать информацию коллектору. Ведь банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о проблемах с оплатой кредита. Подписывать или нет договор, в котором банк заранее предупреждает о том, что "в случае чего" заемщиком будут заниматься "третьи лица", - клиент решает самостоятельно.
С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15 - 40% взысканного долга), либо выкупая у банкиров пакет "невозвратов". Во втором случае банк просто уступает свое право требования долга коллектору, и заемщик рассчитывается уже с новым кредитором. Согласия должника на перевод долга новому кредитору при этом даже не требуется - достаточно только письменно уведомить его о том, что такой перевод состоялся.
И все же большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Выкупом "проблемной" задолженности у банков пока занимается всего одна из почти 20 работающих компаний.
Сами коллекторы уверяют, что работа с нерадивыми заемщиками ведется строго в рамках закона - ни шантажа, ни применения физической силы. Вторгаться в частную жизнь должника, следить за ним, прослушивать его телефонные разговоры они не имеют права. Поэтому зажилившего деньги обывателя изводят морально, надоедливо напоминая о долге и разъясняя последствия его невозврата.
Накатанная схема "выбивания" долга состоит из трех этапов. Первый из них предполагает дистанционное общение с заемщиком, включая переписку, телефонные звонки и отправку SMS-сообщений. "Есть несколько этапов переписки. С каждым последующим этапом давление на дебитора усиливается, - рассказывает директор коллекторской компании Xpoint Василий Голда.
Первый уровень писем - деликатное напоминание о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе еще никто не знает причин неоплаты, то предлагается решить проблему мирным путем. Параллельно компания ведет дополнительную "деловую" переписку, выясняя обстоятельства дела, направляет запросы для получения необходимой документации.
Если должник обладает достаточным хладнокровием и не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Компания начинает "бомбардировать" заемщика письмами "угрожающего" содержания, пугая его возможностью наложения ареста на имущество, ограничением возможности покинуть территорию Украины (прощай летний отпуск на заморских курортах!) и прочими "радостями". Параллельно коллекторы названивают подопечному, призывая того к "сотрудничеству". Для пущего эффекта компании могут наябедничать на должника его родственникам, коллегам и поручителям, прислав тем соответствующие письма, либо позвонив по телефону.
Если должник попался упрямый и продолжает отрицать наличие задолженности либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора меняют тактику и переходят к самому неприятному этапу "обработки". Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком - включая визиты на дом и на работу. "В принципе, эта стадия работы с клиентом может предполагать не только личное общение, но и просто более "нахальные" методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром", - поведал руководитель отдела возврата долгов ООО "Авеста-Украина" Александр Федорук.
Если же не помогают ни письма, ни уговоры, ни личные посещения, тогда кредитор переходит к этапу legal collection или, попросту говоря, подает на должника в суд. По решению суда, заемщик будет обязан заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки. В лучшем случае сумму задолженности будут вычитать из его зарплаты. Худший вариант - арест и продажа имущества с перечислением средств в счет погашения долга.
Все это, конечно, неприятно, особенно если коллекторы начинают вести себя излишне навязчиво. Повторимся: никто не вправе заниматься сбором конфиденциальной информации о человеке без его согласия и тем более распространять эту информацию публично. Нарушителей ждет уголовная ответственность по ст.182 Уголовного кодекса (нарушение неприкосновенности частной жизни).
Спорной является и возможность коллекторов ограничить свободу передвижения проштрафившихся заемщиков. Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено (если только это не явное мошенничество), а значит, об аресте или ограничении свободы, тем более не представителями МВД, а частными компаниями, речь вообще не может идти.
Такое ограничение возможно, если должника подозревают в мошенничестве или другом уголовном деянии, и только с соблюдением всех формальностей, предусмотренных Уголовным процессуальным кодексом.
Если взыскатели долгов начинают вмешиваться в частную жизнь заемщика или откровенно угрожать применением физической силы, то этому вполне можно положить конец. Причем быстро и с весьма неприятными для коллекторов последствиями.
В зависимости от характера складывающейся ситуации, можно написать заявление в милицию о попытках вымогательства, о нарушении неприкосновенности частной жизни и/или тайны телефонных переговоров (ст.189, 182 и 163 Уголовного кодекса). Если в суде удастся доказать вину коллекторов, вполне можно требовать возмещения морального ущерба. Долги долгами, но нарушать права граждан коллекторы не имеют права!
Для того чтобы на место, придется, правда, собрать доказательства: записать разговоры с угрозами, подтвердить факт "прослушки" или слежки, сбора информации о частной жизни должника.
Возможно, гораздо проще все же изыскать возможности и погасить кредит? И тем самым навсегда попрощаться с приставучими коллекторами?!
И все же пока большинство коллекторских компаний стараются решить все вопросы с заемщиком, не доводя дела до суда. Ввязаться в судебную тяжбу - означает потратить массу времени и денег. А для коллекторов важен быстрый эффект. Ведь большинство банков предпочитают передавать им портфели долгов на сравнительно короткий срок - 2-4 месяца.
Поэтому коллекторы часто не только не запугивают, а, наоборот, стараются "подцепить" должника "на крючок", обещая тому всяческие скидки и блага. Например, если заемщик не возвращает долг из-за того, что возникли форс-мажорные обстоятельства (потерял работу, заболел), ему предложат для начала внести небольшую сумму. А затем займется реструктуризацией задолженности. В данном случае, действительно, важно то, работает компания за комиссионные либо выкупила портфель "невозвратов". В первом случае руки коллектора связаны сроками, продиктованными банком, а потому он просто не сможет предложить "длинную" рассрочку. "Если же речь идет о выкупленном портфеле, то условия могут быть очень лояльными. Мы можем предоставить клиенту рассрочку до пяти лет без начисления штрафных санкций и дополнительных комиссий, "простить" ему часть суммы, - рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Credit Collection Group (CCG) Кирилл Ципривуз. В то же время, работая за комиссионные, мы стараемся действовать максимально быстро и сразу же получить хотя бы часть долга. Остаток задолженности может быть погашен позже".
Ну, конечно, подозревать коллекторов в альтруизме не стоит: это бизнес, и в нем прибыль превыше всего. И потому все подсовываемые коллекторами на подпись документы надо изучать особо тщательно.
К слову, заемщик сам заинтересован расквитаться с долгами как можно быстрее. Ведь все время, пока он оттягивает час расплаты, "счетчик" банка "мотает" проценты и начисляет пеню. Поэтому чем старше долг, тем больше сумма, которую потом придется оплатить.
Как вести себя, если есть проблемы с оплатой кредита?
Что делать, чтобы до появления коллектора дело не дошло:
Если дело дошло до того, что к заемщику обратился коллектор:
Какими бы всемогущими ни казались коллекторы, зачастую им все же не удается добраться до должников. К примеру, если банк передает в компанию портфель старых долгов, может оказаться, что данные о заемщике уже потеряли актуальность. Должника практически невозможно найти, если он переехал в другой город и живет на съемной квартире, получает "черную" зарплату и не имеет контракта с оператором мобильной связи. Однако коллекторы не теряют оптимизма и твердо верят, что должник рано или поздно будет наказан. "Информация о наличии задолженности так или иначе будет иметь экономические последствия. Если человек в следующий раз захочет
