Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.
Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.
Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев ). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.
Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.
Кредитная линия банка может быть нескольких видов:
Рамочная кредитная линия
относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.
Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
Возобновляемая кредитная линия (револьверная)
Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.
Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.
Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение .
Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.
Невозобновляемая кредитная линия (простая)
Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.
Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.
Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).
Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.
Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия
Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.
Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия и представляет собой обязательство банка в течение определенного времени выдавать заемщику кредиты в пределах согласованного лимита.
Первая ассоциация, которая возникает у большинства людей при упоминании кредитной линии - это многомиллионные транши, передаваемые крупным промышленным предприятиям или даже целым государствам. Однако, данный вид кредитования активно используется и в работе с физлицами: например, при выдаче денег на проведение ремонта или при оформлении кредитной карты.
Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.
Открывая кредитную линию, можно сэкономить:
Основные параметры кредитной линии - ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться линией и сумма - общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках линии называется траншем.
Различают три основных вида кредитных линий:
Большинство банков открывают кредитные линии в рамках индивидуальных договоренностей с клиентами (за исключением вышеупомянутых кредитных карт). При открытии кредитной линии банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита на фиксированных условиях, он несет дополнительные риски
, связанные с возможным изменением ситуации на рынке (например, существенно вырастет стоимость фондирования и выдавать новые транши на текущих условиях станет невыгодно). Поэтому, открывая кредитную линию, банк особо тщательно проверяет как целесообразность выдачи денег, так и платежеспособность заемщика.
Наиболее желанными клиентами в рамках данной услуги являются, конечно, крупные предприятия с открытыми и понятными источниками прибыли. Однако, при наличии четкого бизнес-плана, рассчитывать на открытие кредитной линии могут и представители малого бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели.
Что касается физических лиц, то есть два основных направления, на которые практикуется предоставление данной формы кредитования: индивидуальное жилищное строительство и проведение ремонта. Кроме того, кредитная линия иногда используется в качестве способа ипотечного или иного крупного займа: под дополнительный залог заемщик получает невозобновляемую линию с лимитом выдачи, с помощью которой может проводить ипотечные выплаты до полного восстановления платежеспособности.
Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.
Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.
Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.
Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.
Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.
Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.
Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.
Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.
На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.
Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.
Разновидности кредитных линий
Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.
Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.
В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.
Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.
Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.
Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.
Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.
Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.
Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.
Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.
Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.
Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.
Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке
Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.
Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.
Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.
Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.
Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.
Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.
Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.
Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.
Возобновляемая кредитная линия - это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.
В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение - долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.
Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.
Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.
Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.
Есть еще несколько специфических видов:
Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.
Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:
Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10-20% годовых. Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.
Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.
Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.
Потребность предприятий в "длинных" кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса. Около половины кредитного портфеля организации - долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний. Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.
Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам. Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый. В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.
Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель - финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:
Есть еще один пример - возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.
Кредитная линия - это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.
Кредитная линия – это обязательство финансового учреждения перед клиентом предоставить денежный займ в пределах заранее оговоренной суммы в удобное для заемщика время и необходимыми для него частями. Этим она выгодно отличается от единовременного кредитования, при котором получить всю необходимую сумму человек может только единожды в заранее оговоренный день.
Кредитная линия предоставляет возможность использовать банковские заемные средства по мере необходимости, оставаясь при этом в рамках определенного лимита. В зависимости от платежеспособности своего клиента банк может предложить ему кредитную линию с лимитом, который будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, насколько быстро клиент берет заемные средства и гасит задолженность.
К плюсам открытия кредитной линии относятся:
Кредитная линия для юридических лиц предоставляет возможность покрывать необходимые траты, не изымая собственные средства из оборота. Кредитная линия для физических лиц удобна тем, что деньги можно использовать на любые цели.
К недостаткам кредитной линии относятся:
К тому же для открытия кредитной линии с большим лимитом финансовая организация может потребовать залог.
Важно: доступность кредитных средств, предоставляемых банком по кредитной линии, является большим преимуществом (не нужно каждый раз, когда требуется взять кредит, тратить время на заполнение документов и ждать одобрения от банка) и одновременно большим недостатком (так как появляется соблазн многократно использовать кредитные средства, что может повлечь совершение не до конца обдуманных покупок или сделок).
Рассмотрим подробнее разновидности кредитных линий.
В таком случае клиенту банк предоставляет возможность пользоваться заемными средствами в течение определенного временного отрезка и в пределах заранее оговоренной суммы для финансирования определенного проекта. При этом в договоре прописываются общие условия кредитования, а под каждую отдельную операцию в рамках основного соглашения заключаются дополнительные. Рамочные кредитные линии обычно предоставляются предприятиям, нацеленным на расширение бизнеса.
Онкольной (до востребования) называется кредитная линия, при которой лимит кредитования возобновляется каждый раз при погашении части задолженности как раз на ее размер. По мере погашения взятых ранее займов лимит восстанавливается в данном случае автоматически (без необходимости заключать дополнительные соглашения) и определяется в зависимости от оценки долговых обязательств, которые заложены заемщиком в банке.
Контокоррентной называется кредитная линия при открытии активно-пассивного счета, с которого можно не только снимать средства, но и пополнять его. Задолженность перед банком в таком случае погашается автоматически при каждом поступлении средств на счет.
Невозобновляемая кредитная линия представляет собой выдачу банком клиенту заемных средств, ограниченных определенным лимитом, в виде траншей. Пользоваться предоставленными ему средствами заемщик может тогда, когда они ему потребуется, и в том порядке, который предусмотрен кредитным договором. При этом погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. То есть каждый раз лимит уменьшается на взятую ранее в долг сумму и не восстанавливается даже после того, как она будет возвращена своевременно и с процентами. После того как клиент исчерпает весь лимит, он больше не имеет возможности пользоваться данной кредитной линией.
Возобновляемая кредитная линия – это предоставление заемных средств, объем которых ограничен определенным лимитом, частями. Погашать кредит в этом случае можно в любое время в течение всего периода кредитования. При погашении части займа лимит выдачи увеличивается. То есть если в течение срока кредитования заемщику, который уже погасил часть кредита, потребуется взять взаймы еще раз сумму, не превышающую остатка средств на счете кредитной линии, он свободно сможет это сделать.
Для того чтобы открыть кредитную линию, нужно обратиться в банк, финансовыми продуктами которого вы пользуетесь. Размер, ставка и сроки кредитования для каждого клиента определяются в индивидуальном порядке и прописываются в кредитном договоре.
При этом обязательно учитываются кредитная история заемщика и его финансовое состояние, а также деловая репутация. Поэтому, если у вас есть , рассчитывать на то, что вам откроют еще и кредитную линию, не стоит. На величину кредитного лимита влияет наличие у заемщика обеспечения.
Очень важными в этом случае являются понятия «лимит задолженности» и «лимит выдачи», которыми оперируют банки при открытии кредитных линий. Если вам открыли кредитную линию с лимитом выдачи, это означает, что возврат заемных средств не возобновляет лимита кредитования, что не всегда удобно для бизнесменов, которым заемные средства нужны часто. Зато кредитная линия с лимитом выдачи очень удобна для тех, кто запланировал совершение крупных трат в несколько этапов, но хочет избежать всех остальных соблазнов. Если же вы собираетесь сделать всего одну крупную покупку, то открывать кредитную линию не имеет смысла: лучше просто или любом другом банке.
Открытие кредитной линии с лимитом задолженности означает, что ограничивается только сумма долга. То есть если вы сняли часть средств, а затем их вернули, кредитный лимит не уменьшится. Возобновляемый кредитный лимит удобен тем, кто нуждается в частом использовании заемных средств, но при этом умеет контролировать свои траты.
Рассмотрим распространенные вопросы по теме.
Кредит от кредитной линии отличается тем, что в случае кредитной линии клиент получает возможность самостоятельно планировать календарь погашения задолженности в зависимости от ситуации, в то время как при единоразовом кредитовании ему приходится заранее . К тому же в случае открытия кредитной линии снимать заемные средства со счета он может многократно и тогда, когда удобно ему. При этом проценты за использование заемных средств он платит только за те периоды, когда действительно пользуется ими.
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который банк готов предоставить своим благонадежным клиентам. На практике это выглядит как возможность снять со своей зарплатной пластиковой карты немного больше средств (размер овердрафта определяется банком), чем на нее обычно приходит, что очень удобно при возникновении форс-мажорных ситуаций. При этом от клиента не требуется предоставлять каких-либо доказательств своей платежеспособности, кроме тех, которые уже есть у банка, в то время как для открытия кредитной линии нужно собрать и подать большой пакет документов.
Было бы ошибкой думать, что овердрафт представляет собой : проценты по нему гораздо выше, чем по обычным кредитам. Просто люди пользуются овердрафтом нечасто, и его погашение обычно происходит быстрее (так как овердрафт всегда связывается с текущим счетом, который часто пополняется), чем в случае намеренного открытия кредитной линии.
Сохраните статью в 2 клика:
Кредитная линия сегодня достаточно популярна среди физических и юридических лиц, поскольку дает возможность пользоваться предоставленными им заемными средствами (в пределах установленного в договоре лимита) неоднократно и тогда, когда у клиентов возникает такая необходимость.
Вконтакте
