Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
Центробанк намерен ввести новые нормативы для микрофинансовых организаций, чтобы защитить потребителей их услуг, а также стимулировать кредитование МСП (малых и средних предпринимателей). Об этом, а также о том, как ЦБ намерен добиться снижения привлекательности «займов до зарплаты», в интервью «Известиям» рассказал начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков.
Если исходить из общего числа микрофинансовых организаций, которые у нас есть на данный момент, то точно немногие. Наше экспертное предположение - от 40 до 90 МФО смогут стать микрофинансовыми компаниями (смогут не только кредитовать, но и привлекать деньги у населения. - «Известия»). Некоторые называют более оптимистичные цифры - 100–120. На данный момент на рынке уже есть две организации, получившие статус микрофинансовой компании.
Соответственно остальные действующие на рынке микрофинансовые организации имеют статус МКК и обязаны до 29 марта 2017 года отразить это в своем наименовании. По последним данным, сейчас в государственном реестре МФО, который ведет Банк России, чуть менее 3 тыс. МФО.
Хочу отметить, что я не исключаю увеличения числа МФО в целом, потому что рынок становится привлекательным для новых участников. Да, сегодня из реестра выводится больше компаний, чем появляется, но в 2017 году мы уже будем заниматься зачисткой реестра не столь массово, поэтому рост числа МФО вполне вероятен. Создание новых компаний мы никак не дестимулируем.
- Каким образом будут защищены граждане - инвесторы МФО в переходный период до конца марта 2017 года?
К финансовой устойчивости МФО и сейчас предъявляются определенные требования: с 2012 года действует приказ Минфина России, устанавливающий норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для микрофинансовых организаций.
Надо отметить, что одно из принципиальных отличий микрокредитной компании от микрофинансовой в том, что МФК могут занимать деньги у граждан, которые не являются их учредителями, а МКК не могут брать деньги взаймы у физических лиц, которые не являются учредителями компании. Поэтому мы и вводим для МФК дополнительные нормативы, которые начнут действовать с 2018 года. Нормативы для МКК останутся на нынешнем уровне. Но мы готовы это обсуждать: сейчас проекты нормативных актов размещены на сайте Банка России для оценки регулирующего воздействия.
По нашим оценкам, на сегодняшний день практически все МФО имеют возможность выполнять эти нормативы. При их разработке мы ориентировались на не самых крупных игроков, у нас не было задачи осложнить кому-то бизнес. Хотя защиту прав потребителей услуг МФО, и особенно граждан, предоставляющих займы МФК, а также обеспечение стабильности развития рынка со счетов сбрасывать никак нельзя. Нормативы устанавливаются именно с целью решения этих задач.
- Есть ли оценка, сколько средств потеряли инвесторы, когда многие МФО покинули рынок?
Скорее всего, какие-то потери, конечно же, есть, но мы не оцениваем их как системные. Хочу обратить внимание, что, несмотря на количество выведенных с рынка участников, портфель микрозаймов МФО значительно вырос и составляет порядка 85,5 млрд рублей на конец сентября. Это рост примерно на 22% при уменьшении количества МФО примерно на 14% и росте числа заемщиков микрофинансовых компаний на 41%. Это говорит о том, что компании, сведения о которых мы исключили из реестра микрофинансовых организаций, в 99% случаев всё-таки были нежизнеспособными и практически никакой деятельности не вели.
Нет ли опасений, что в переходный период начала 2017 года МФО будут переоформляться в микрокредитные компании и записывать своих, по сути, кредиторов в акционеры?
Если этот процесс будет проходить в соответствии с законом, с соблюдением прав граждан–инвесторов и при их согласии, то никаких угроз в этом я не вижу. И в целом не предполагаю, что схемы обхода требований закона станут массовым явлением на рынке МФО. Всё-таки мы поступательно двигаемся по пути повышения цивилизованности микрофинансового рынка.
- Есть ли еще планы по защите инвесторов МФК?
Само по себе разделение МФО на МФК и МКК - уже решающий шаг в сторону защиты прав граждан. Тем самым мы говорим, что организации, у которых есть собственный капитал и активы от 70 млн рублей, могут системно работать с гражданами. Следующий шаг - как раз дополнительные нормативы.
Кроме того, мы ведем работу над созданием базовых стандартов для МФО: стандарт по операциям, стандарт по рискам и стандарт по защите прав потребителей. Эти стандарты разрабатывают саморегулируемые организации (СРО) при непосредственном экспертном участии Банка России с последующим их утверждением на комитете по стандартам при ЦБ. В эти стандарты закладываются основные требования, направленные на защиту прав и законных интересов граждан.
Планируете ли вы вывести эти стандарты на уровень обязательных внутренних документов МФО? У банков есть требование к наличию таких документов…
Действующий закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» устанавливает, что базовые стандарты обязательны для исполнения всеми финансовыми организациями, которые осуществляют соответствующий вид деятельности, вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации.
В нормативах для микрофинансовых организаций явно просматривается регулирование по аналогии с банками. Но почему ЦБ планирует ввести два новых норматива для МФК именно с 1 января 2018 года, хотя аналогичный норматив по связанным с банком лицам (группам связанных с банком лиц) вводится с 1 января 2017-го?
Я бы не стал проводить прямых аналогий в данном случае: для разных бизнес-моделей требуется разное регулирование. Что же касается МФО, то начинать имеет смысл с каких-то простых вещей, поэтапно переходя к внедрению более жестких правил. Мы всё еще находимся в начале пути в отношении регулирования микрофинансовых организаций и, адекватно оценивая риски в этом сегменте финансового рынка, даем возможность крупным добросовестным компаниям подготовиться к исполнению новых нормативов. Поскольку, хоть мы и говорим, что пропорциональное регулирование должно быть разным для разных групп участников рынка, оно всё же должно быть цельным, гармонизированным.
Для банков предусмотрен график введения и изменения нормативов в рамках требований «Базеля-3». Будет ли такой же план-график для МФО?
Такая система предусмотрена в разработанных проектах - все требования вводятся в несколько этапов: норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для МФК и МКК заменят действующие для МФО требования с момента вступления в силу нормативных актов, а максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и максимальный размер риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК лиц) будут введены для МФК с 1 января 2018 года. По результатам первой отчетности МФО уже после внедрения новых нормативов мы получим некую картину, которую будем экстраполировать в будущее для того, чтобы понимать, требуется ли корректировка наших дальнейших шагов.
При этом я бы хотел отметить, что мы вводим в расчет норматива достаточности капитала два дополнительных коэффициента, которых раньше у нас не было. Первый - направленный на облегчение давления на капитал. Если МФО выдает заем субъекту малого или среднего бизнеса, то компания может понизить давление на капитал. Например, если компания выдала 100 единиц заемных ресурсов малому или среднему бизнесу, то в знаменателе дроби норматива эти единицы будут зачитываться как 75. Это первый коэффициент - 0,75. Второй коэффициент, наоборот, увеличивает давление на капитал на 10% в отношении так называемых «займов до зарплаты». То есть если МФО выдает 100 единиц таких займов, то в знаменателе он будет учитываться как 110.
Эти коэффициенты появились отчасти по аналогии с банковскими - 0,75 по кредитам МСП мы взяли от банков, ничего не придумывали. А вот 110% мы как раз рассчитали сами. Такой показатель пока не оказывает серьезного давления на капитал компаний. Но мы будем очень пристально наблюдать за ними по мере использования этого коэффициента, и через эту систему риск-взвешивания мы собираемся и дальше стимулировать микрофинансовые организации выдавать займы малому и среднему предпринимательству и дестимулировать предоставление «займов до зарплаты» под очень высокие процентные ставки.
- Будут ли вводиться новые нормативы для МФО в 2017 году? Например, мгновенной ликвидности для МФК?
Нет, пока на 2017 год мы таких задач не ставим.
Не считаете ли вы, что фактически, устанавливая очень похожее регулирование с банками для МФО, вы плавно подводите их к выбору - или стать банком, или прекратить деятельность? Я ошибаюсь?
Регулирование микрофинансовой деятельности осуществляется пропорционально рискам, которые создают те или иные участники рынка, и развивается в двух направлениях. С одной стороны, повышаются требования регулятора к финансовой устойчивости участников рынка с высоким уровнем риска - МФК, с другой стороны, для участников рынка с низким уровнем риска постепенно снижается регуляторная нагрузка - МКК. Таким образом реализуется концепция пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре.
Для деятельности банков характерны совершенно другие уровни рисков, банки осуществляют намного больший спектр операций по сравнению с МФО. Поэтому требования к банкам со стороны регулятора тоже выше, чем к МФО. Гармонизация и синхронизация с банковским регулированием не означает установление абсолютно таких же правил. Речь идет о том, что сам подход к установлению правил и принципы регулирования рынка микрофинансирования и банковского сегмента должны быть одинаковыми, понятными и прозрачными.
Как и кредитные организации, МФО привлекают и предоставляют денежные средства, а МФК даже привлекают займы от физических лиц, не являющихся их участниками (учредителями, акционерами). Было бы странным, если бы регулирование сегментов финансового рынка, схожих по своим операциям и рискам, основывалось на совершенно различных принципах.
На финансовом рынке должны присутствовать различные игроки, как банки, так и МФО. Целями регулирования рынка микрофинансирования и надзора за деятельностью его участников со стороны Банка России являются не только эффективное управление рисками, возникающими на рынке, и защита прав и законных интересов потребителей услуг, но и обеспечение устойчивого развития рынка. Рынка, отличающегося от банковского сегмента, дополняющего его, играющего социально значимую роль и имеющего серьезный потенциал развития.
Есть ли мысль о введении порога DTI (debt to income, или долг к доходу) для микрофинансовых и микрокредитных компаний хотя бы на уровне какого-то ориентира, а не норматива?
Конечно же, использование показателя DTI при оценке качества заемщика позволяет повысить качество портфеля, снизить уровень просрочки и невозвратов. Банк России изучает возможность применения данного показателя в процессе регулирования деятельности финансовых институтов при предоставлении заемных средств физическим лицам. Но пока рано говорить о планах на ближайшее время по введению порога DTI для МФК и МКК даже на уровне какого-то ориентира. Тем более что самим микрофинансовым организациям никто не запрещает использовать любые методики оценки финансового состояния заемщика и его платежеспособности, в том числе с применением DTI.
Информация о том, что МФО запретят заставила немного понервничать как кредиторов, так и должников. Не будучи уверенными в достоверности этих сведений, представители обеих сторон предпочли попросту верить и готовиться к худшему исходу. Но не все так просто и печально.
Быстрые займы в России выдают не только МФО. Наряду с ними продуктивно функционируют еще и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Последние организации создаются определенным кругом лиц (пайщиков), вносящими в общий фонд взносы. Далее вся сумма собранных денег идет на оформление микроссуд, а полученная прибыль делится между членами кооператива. Схема работы похожая, но отличается тем, что получить займ может только участник организации. Таким образом, существенно сужается круг лиц, имеющих право на быструю ссуду.
В 2016 году речи о ликвидации кооперативов не было. Прошли сведения только о том, что закроют МФО. Такая ситуация возникла в результате огласки содержания одного из заседаний Государственной Думы России. Бизнес организаций был попросту раскритикован народными депутатами, что повлекло внесение запрещающего законопроекта. Но аргументации сторонников закрытия МФО оказалось недостаточно, чтобы воплотить предложение в реальность. Поэтому рынок микрофинансирования не запретят, и он продолжает действовать.
Основу критики деятельности МФО составляют три аргумента:
Размер переплат, которые запрашивают микрофинансовые организации России, на порядок выше, чем у банковских учреждений. Но здесь не учитывается тот факт, что микрозаймы по своей сути берутся на небольшое время. И если перевести «заоблачную» процентную ставку годовых на реальный срок действия договора займа, то получится, что клиент переплачивает в разумных пределах.
В сложности погашения таких ссуд и в действиях коллекторов виноваты в основном не микрофинансовые организации. Вопрос заключается в финансовой грамотности. И когда собственных сбережений недостаточно идти на риск тоже стоит взвешенно. Лучше распланировать свой бюджет, чем все время прибегать к убыточным сделкам.
Никаких нарушений закона в функционировании МФО России не наблюдается, и необоснованность аргументации 2016 года становится понятной. Такой вид деятельности имеет место быть.
После подобных разговоров недобросовестные микрофинансовые организации России почувствуют на себе применение определенных мер пресечения. В 2017 году тяжесть последних будет усугубляться, дабы сделать рынок микрофинансирования более прозрачным.
Что касается санкций 2016 года, то решение об их введении стало прерогативой Центробанка России. Именно этот орган уполномочен контролировать деятельность МФО и КПК, а также принимать соответствующие решения по ним. Так, одной из сторон регулирования ЦБ РФ является определение полной стоимости займов в государстве. То есть, микрофинансовые организации не вправе теперь выдавать займы, совокупный размер которых превышает отметку, установленную Центральным банком. В противном случае их запретят.
Для справки! Начиная с марта 2016 года, действует новый норматив: кредиторы не имеют права взимать стоимость всех переплат по микрозайму, превышающую основную сумму ссуды более чем в четыре раза.
Это и другие обязательства всегда должны выполняться. В противном случае для организации наступят негативные последствия, вплоть до того, что их закроют. В ближайшем 2017 году эту норму планируется сократить до двух раз.
Таким образом, попытка запрета микрофинансовой деятельности стала лишь поводом для ужесточения правил существования МФО. И теперь единственным основанием для аннулирования свидетельства кредитора является невыполнение указаний Центробанка России – высшего контролирующего органа.
Неудача «реформирования» 2016 года и излишнее обсуждение только подтверждают, что микрофинансовые организации не закроют. Они создавались как реальная и эффективная альтернатива банку. Другой вопрос – надлежащее законодательное урегулирование деятельности МФО. Возможно, только тогда будет повод для доверия к микрокредиту и у бизнеса появится реальная перспектива зарекомендовать себя с положительной стороны.
Деятельность МФО всегда была и остается под контролем. Любые незаконные махинации послужат Центральному банку России предлогом для исключения организации из реестра участников рынка. Поэтому учреждение не станут создавать ради того, чтобы нарушать правила. Такой контроль говорит обо всей серьезности микрофинансовой деятельности и призван вызвать к ней доверие у населения.
Новичкам везет!
Спешим рассказать Вам новость - казино Вулкан предоставляет отличный бонус на первый депозит - 100% на бонусный счет и 20 бесплатных вращений на самые популярные слоты! Но и это еще не все. Такие бонусы можно получать не один и даже не два, а ДЕСЯТЬ раз подряд. Переходите по ссылке и забирайте бонус!
Просочившаяся на форум должников новость о грядущем закрытии МФО в 2017 году , взбудоражила население, активно использующее их услуги. Как бы ни ругали «грабительские» проценты и непреклонную службу взыскания - подобные организации все равно остаются на пике популярности. В кризисных реалиях «дожить до зарплаты» с каждым годом сложнее, чем и обусловлен спрос на микрозаймы. Соответственно, с появлением онлайн-кредитования людям стало еще проще получить нужную сумму денег, ведь теперь достаточно иметь дома доступ в Интернет и паспорт. Рассмотрим, чем обоснована деятельность микрофинасовых организаций и какова вероятность, что они исчезнут из нашей жизни.
С момента выдачи первого микрозайма профессором из Бангладеш, данная услуга «крепла» и развивалась. Основатель микрокредитов получил Нобелевскую премию в 2006 году, а разноплановые МФО - колоссальную прибыль с начала своего существования. Естественно, государственная законодательная власть не прошла мимо этой сферы. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 урегулировал основные положения, касающиеся работы таких офисов. После чего они начали распространяться с небывалой скоростью по стране.
С внесением поправок, направленных на защиту потребителей, перспективы дальнейшей работы микрокредитных организаций уже не столь радужны. Ограничения включили в себя:
Конечно, узнав о закрытии некоторых фирм, многие граждане были расстроены. Защита их прав не кажется столь важной в условиях того, что требуемый заем оформить станет негде. А посему снова придется обращаться за помощью к родным и близким, что не всегда приемлемо и удобно.
Рынок микрокредитования, согласно последней версии закона об МФО, теперь представлен двумя видами микрофинансовых организаций - МКК и МФК. Отличием микрокредитной организации от микрофинансовой считается метод вовлечения капитала в деятельность фирмы. Так, оба этих вида могут получать кредиты у юридических лиц, но МФК может дополнительно привлекать денежные средства у физических лиц (в определенных рамках). МКК же обязаны обходиться силами собственных учредителей.
Что сейчас запрещено для МФО:
Дополнительно, ЦБ РФ вплотную начал регулировать финансовую отчетность и уставный капитал микрофинансовых организаций, чем еще более усложнил столь привлекательную раньше сферу услуг.
Ни в одном законодательном акте не указана точная сумма ежедневно начисляемого процента. Потому, чтобы прикрыть риски потери денежных средств от действий неблагонадежных заемщиков, первоначальная средняя сумма процентной ставки составила 2 %. Здесь и там светилась реклама о выгодном предоставлении микрозайма «всего под 2 %» в день, что при расчете на год составляет 730 (732) % годовых. Согласитесь, сумма невероятная в сравнении с потребительским кредитом?
Все же законом были определены ограничения по общей сумме долга на момент уплаты: «Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-кратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов ».
Закон о микрофинансовых организациях от 2017 г. ввел поправку на трехкратное увеличение суммы процентов до предельной цены погашения кредитного договора. Проще говоря, если гражданин взял заем в размере 6 тыс. руб., то его общая задолженность не должна превысить 24 тыс. руб. (6000+6000*3). Следовательно, организация не имеет права требовать сумму выше установленной отметки, но данное требование выполнялось далеко не всеми.
Как известно, распределение материнского капитала изначально было определено государственными актами. ПФР позволяет потратить его на улучшение жилищных условий, пенсию матери или обучение ребенка. Срок обналичивания - через 3 года со дня рождения второго малыша. Но ушлые организаторы МФО нашли выход, благодаря которому сертификат стал использоваться по типу залога. Т. е., желая приобрести недвижимость, многие родители поспешили обратиться в микрофинансовые компании для оформления займа под маткапитал.
С 9.03.2015 г. подобные манипуляции запретили поправками в 8 и 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Согласно нововведению, материнский капитал впредь запрещено использовать на погашение основного долга или начисленных процентов по договорам займа в МФО. Это не коснулось только тех, кто заключил кредитный договор до дня вступления поправки в силу.
МФО, работающие с правонарушениями, спешат закрыться самостоятельно в свете поправок законодательства. Есть и другие причины:
Все просто: те организации, которые подведут деятельность под новые реалии, останутся на плаву, в противном случае их ждет незавидная участь.
С ухудшением условий функционирования стационарных микрозаймовых организаций ширится круг онлайн-компаний, предоставляющих займы физическим лицам. Это направление приобрело популярность благодаря комфортному для клиента подходу к оформлению заявки. Объезжать весь город в поисках денег теперь не обязательно, достаточно ввести в строку браузера соответствующий запрос.
Новые МФО 2017 года предлагают заполнить анкету по одному только паспорту (дополнительный документ в теории по желанию, на практике - обязательно!). И одобренная после скоринговой обработки сумма поступит на банковскую карту или электронный кошелек заемщика. Условия пролонгирования и досрочного погашения более чем выгодные, а процентная ставка радует глаз. Вот рейтинг некоторых МФО на декабрь 2017 года:
Это только малая часть подобных сервисов. Существует Реестр МФО ЦБ РФ, и официальный сайт–2017 предоставляет полный список как стационарных, так и виртуальных офисов.
Являясь юридическим документом, кредитный договор требует неукоснительного соблюдения. Если подписание его проводилось без давления с чьей-либо стороны, то и выполнять условия обязательно. Однако юристы часто сталкиваются с вопросом по кредитным договорам. Граждане, воспользовавшиеся услугой кредитора, вследствие разных причин могут быть не согласны с начисляемыми процентами. В связи с чем и обращаются в судебные инстанции для расторжения «кабального» договора. Есть ли законные методы для избежания проблем с МФО и лишних расходов?
При возникновении задолженности и просрочек с должником начинают общаться службы взыскания. Их цель понятна - либо возврат долга, либо пролонгация микрозайма с продолжением начисления ежедневных процентов. Если человек грозит подать в суд, организация понимает, что требуемую сумму «выторговать» не удастся, ввиду того что суд пойдет навстречу должнику и избавит от лишних платежей. Досудебное и судебное урегулирование спорного вопроса заставляет МФО идти на некоторые уступки, но основной долг никуда не денется. Так или иначе, «тело» долга подлежит уплате.
Единственный способ законно не выплачивать деньги - признание деятельности МФО незаконной. Однако мало надежды на то, что в договоре обнаружится неточность или сама компания явно нарушает закон. Подача иска на МФО сыграет свою роль в случае обнаружения таких нарушений 151 ФЗ:
Стоит ли обращаться в малоизвестную компанию для оформления займа?
Как снизить проценты по займу?
Единой формулы, по которой снижается процентная ставка в конкретной МФО, нет. Организация сама решает, в какой момент проводить акции, кому они будут доступны и кто при повторном обращении может рассчитывать на скидку. Если вы хотите меньше платить, то стоит присмотреться к разным предложениям на рынке микрокредитования, а также следить за состоянием своей кредитной истории. Компании снижают проценты только добросовестным и перспективным заемщикам.
Займы под маткапитал - законно ли это?
Нет, как было сказано выше, законом установлен запрет на обналичивание материнского капитала в МФО.
Почему в МФО такие высокие проценты?
Все очень просто - организация стремится обезопасить себя от банкротства в связи с низким процентом возврата займов. Подобная ставка позволяет перекрыть некоторые издержки от непогашенных долгов.
Депутат Госдумы Иван Сухарев разрабатывает проект отмены закона о микрофинансовых организациях. Как пояснил парламентарий, наименее социально защищённые слои общества вынуждены обращаться к микрофинансированию из-за непростой ситуации в стране. При этом не все понимают, к каким тяжёлым материальным последствиям могут привести микрозаймы под 2% в день и более.
«Выдача займов под 450—1000 процентов годовых не соответствует здравому смыслу. В ходе Рождественских встреч в Госдуме патриарх Кирилл правильно предложил избавить население от кабалы микрозаймов. Это ведь и есть настоящая кабала.
Зачастую человек просто не понимает, во что ввязывается. Сколько законодатели ни работали над поправками к этому закону, конторы продолжают существовать и доводить до обнищания население нашей страны», — пояснил RT депутат.
Услуги МФО крайне востребованы: согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), суммарный объём предоставленных микрофинансовыми институтами займов на 1 января 2017 года составил 120,8 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2016 года на 9,9%.
При этом задолженность российских граждан перед банками по всем кредитам, включая ипотеку, составляет 10,76 трлн рублей. То есть на МФО приходится более 1% всей задолженности россиян.
26 января в рамках Рождественских встреч в Государственной думе патриарх Кирилл предложил запретить выдачу микрокредитов, которые, по его словам, нередко выдаются страдающим алкогольной и наркотической зависимостью. Тех, кто зарабатывает выдачей микрокредитов, патриарх назвал «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости».
«Полагаю, что это абсолютно аморальная практика ростовщичества в самом хищническом своём проявлении», — заявил глава РПЦ.
Сами представители микрофинансовых организаций утверждают, что не выдают деньги всем подряд, а проводят достаточно жёсткий отбор. Например, по словам генерального директора сервиса онлайн-кредитования Moneyman Бориса Батина, «компании, выдающие займы через интернет, одобряют только 15% заявок на кредиты».
Впрочем, никакой официальной статистики не ведётся.
Первый заместитель председателя комиссии ОП РФ по социальной политике, трудовым отношениям и качеству жизни граждан Георгий Фёдоров поддержал инициативу. В беседе с RT он пояснил: МФО отлично понимают, что большинство граждан будет не в состоянии выплатить займы под такие проценты.
«После того как гражданин не смог выплатить суммы, накапавшие после просрочки, они передают своих клиентов коллекторам, которые за определённую плату выбивают деньги из простых людей. Я сам неоднократно предлагал покончить с микрофинансовыми организациями и положить конец ежедневному кошмару людей за взятые когда-то 200 долларов. В этой связи полностью поддерживаю инициативу патриарха и законопроект депутата Ивана Сухарева, который должен остановить рыночных беспредельщиков», — отметил Фёдоров.
Адвокат Олег Сухов тоже считает, что выдача микрозаймов под большие проценты — аморальная практика. По его мнению, Центробанк регулирует эту сферу и постепенно она становится более цивилизованной. Но проблема коллекторов действительно существует.
«Работа коллекторов регулируется 230-м федеральным законом, который распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности для МФО. Следовательно, проблема недобросовестных взыскателей долгов решится сама собой, если закрыть этот сегмент рынка», — пояснил адвокат корреспонденту RT.
На момент публикации материала получить официальный комментарий Центробанка не удалось. Однако позиция ЦБ известна: регулятор выступает против отмены закона о микрофинансовой деятельности.
В Банке России считают, что такой запрет приведёт к росту «чёрных кредиторов», отличающихся самыми высокими ставками по займам и противозаконными методами взыскания долгов, а также снизит для малого и среднего бизнеса доступность заёмных средств.
«Отмена закона не приведёт к улучшению защиты прав граждан, но способна вызвать негативные последствия, поскольку выведет за рамки правового поля значимый сегмент финансового рынка, способствующий, в том числе, поддержке малого и среднего предпринимательства», — говорится в ранее выпущенном пресс-релизе Центробанка.
С 1 января 2017 года в России вступили в силу новые ограничения на проценты, согласно которым непогашенная сумма с процентами не будет превышать трёхкратного размера.
С позицией ЦБ согласен и экономист, лидер движения «Новая Россия» Никита Исаев. По его словам, полный запрет МФО приведёт только к росту теневого сектора. Он отметил, что на данный момент микрофинансовые организации являются необходимыми для многих россиян. Особенно это актуально во время кризиса и постоянного снижения реальных располагаемых доходов (на 5,9% в 2016 году).
«Рынок пустоты не терпит, и запретить естественные потребности населения никак не получится... И на смену легальным МФО, которые работают в соответствии с законами, контролируются ЦБ и предоставляют отчётность, придут криминальные элементы с совершенно запредельными ставками, которые могут меняться в любой момент в соответствии с настроением кредитора. А вместе с ними подтянутся и крепкие молодые люди без моральных принципов, способствующие возврату денег. Разве кто-то хочет возврата к беспределу 90-х?» — считает экономист.
По мнению экономиста Никиты Исаева, намного полезнее бороться не с самими МФО, а с причиной их популярности у народа — бедностью и финансовой неграмотностью. Он добавил, что депутаты должны не запрещать всё подряд, а снизить налоги, стимулировать предпринимателей выходить из тени и расширять свой бизнес с повышением зарплат. А также повышать финансовую грамотность, чтобы люди имели представление, что такое 2% в день.
«У нас 15 млн нелегально занятых людей, которые не могут подтвердить свои доходы. Скрытая безработица из-за ухода бизнеса в тень в разы превышает заявленную (по данным W-City Community Research, 30% экономически активного населения ищут работу или подработку). Жители страны вынуждены переходить на натуральное хозяйство (по данным «Ромира», 37% населения обеспечивают собственными заготовками от 30 до 50% общей продуктовой корзины домохозяйства). И это всё потенциальные клиенты МФО. Вот настоящие проблемы, с которыми стоит бороться. Увы, массового появления законодательных инициатив, направленных на решение этих проблем, пока не видно», — заявил Исаев.
