Какой кредит лучше потребительский или авто. Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? В чем разница между потребительским и автокредитом

Чтобы поверхностно понять отличия между этими двумя видами кредитов, достаточно внимательно прочесть их определения:

1. Автокредитование – это целевое кредитование, цель которого направлена только на покупку автомобиля. Причём приобретаемый автомобиль оформляется в качестве залога.
2. Потребительский кредит – это кредит, который выдаётся на общие нужды. Вы обязаны сказать банку, на что вы собираетесь потратить эти деньги, но остаток средств вы можете потратить, на что угодно и никого об этом извещать не должны.

Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.

В чём различия двух видов кредитования?

Помимо цели выдачи денежных средств, у этих видов кредитования есть ещё целых список различий. И в него входят следующие факторы:

• размер процентной ставки;
• наличие или отсутствие залога;
• возрастные ограничения к заёмщику;
• максимальная сумма кредита;
• наличие или отсутствие бонусов для покупки автомобиля;
• возможность выбора выгодных программ кредитования;
• наличие или отсутствие поручителей;
• степень лояльности банков;
• возможность обмена старой машины на новую с доплатой;
• наличие или отсутствие дополнительных условий;
• трудовой стаж и размер заработка;
• сроки кредитования;
• кредитная история заёмщика;
• объём требуемых документов.

И нельзя пропустить ни один пункт при разборе этих видов кредитования, ведь в таком важном вопросе лучше знать каждый момент, чем потом, в будущем, столкнуться с неприятностями. Поэтому давайте разберём каждое отличие подробнее.

Положительные и отрицательные стороны автокредита

Каждый банк при составлении условий кредитов старается угодить потребностям общества и получить заработок себе. Именно из этого складываются все преимущества и недостатки автокредита.

Положительные стороны автокредитования:

1. Размер процентнов в несколько раз ниже, чем в потребительском кредите.

2. Вам не нужен поручитель для получения займа.

3. Вы можете выбрать любую выгодную для вас программу кредитования:

• экспресс-кредит – выдача кредита за полчаса;
• – если вы не можете внести сразу большую сумму в качестве взноса, то можете выбрать программу кредитования без него;
• автокредит с субсидией государства – если вы являетесь молодой семьёй и хотите купить автомобиль, то в этом вам может помочь государство.

4. Банки более лояльно относятся к просрочкам платежа.

5. Есть возможность обмена своего старого автомобиля на новую машину, но с доплатой в размере разницы от цен старого и нового ТС.

6. Сумма возможного займа в разы больше, чем в потребительском кредите.

Отрицательные стороны автокредита:

1. Наличие первоевчвотного взноса (если вы не выбрали программу кредитования без него). Чаще всего банки просят вносить первоначальные взносы в весьма больших размерах, но в свою очередь, это уменьшает вашу процентную ставку, и сумма задолженности становиться меньше.
2. Приобретаемый . Это значит, что в случае вашего игнорирования платежей, банк имеет полное право отнять у вас машину и выставить её на продажу. Залогом чаще всего выступает движимое и недвижимое имущество, которое имеет денежную ценность для банка и являются собственностью заёмщика. Банк имеет право продать залог, если заёмщик не платит по долгам. В качестве залога может выступать автомобиль, квартира, частный дом, земельный участок, ценности, драгоценности, антикварные вещи и т.п.

1. Вы не можете распоряжаться купленным автомобилем. Даже если покупка вам не нравится, вы не можете её продать, пока не погасите долг перед банком.
2. Некоторые банки ставят дополнительные обязательные условия для выдачи кредита:

• оформление договора КАСКО;
• оформление договора страхования жизни и здоровья заёмщика.

Это делается для того, чтобы в результате несчастного случая с автомобилем или с его владельцем, страховые выплаты покрыли долг банку.

1. Если вы хотите погасить кредит досрочно, то вы столкнётесь с дополнительными комиссиями, которые увеличат сумму задолженности.
2. При выборе машины банк не даёт вам полной свободы, в договоре прописывается, какую марку, модель машины вы можете купить, а также её технические характеристики.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Преимущества потребительского кредита перед автокредитованием:

1. Свобода и независимость в распоряжении денежными средствами банка. Например, вы купили машину на деньги кредита, но у вас остался остаток. Эти деньги вы можете потратить на другие нужны и никого не уведомлять об этом. С автокредитом так не выйдет. Остаток денег от покупки авто по автокредиты вы должны будете вернуть банку в счёт долга.
2. Вам не нужно будет оформлять дополнительные договоры страхования.
3. Вы сами можете купить автомобиль, вам никто не ставит ограничения в выборе транспорта. Также взять авто можно как в автосалоне, на авторынке, так и у физического лица.
4. Вам не нужно оформлять приобретаемую машину в залог. Если после покупки вы решите продать её, вы имеете право сделать это, не уведомляя банк.
5. Вы можете купить автомобиль с торгом у продавца.
6. При досрочном погашении у вас не будет переплат.

Недостатки потребительского займа по сравнению с автокредитом:

1. Велика вероятность, что выданных денег не хватит на покупку автомобиля и придётся добавить из собственного кармана.
2. Процентные ставки у потребительского кредита выше почти в три раза, чем у автокредита.
3. Для получения кредита вам обязательно нужен поручитель, у которого будет хорошая кредитная история.
4. Будет больше необходимой документации.
5. Максимальная сумма займа меньше, чем в автокредитовании.

Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом

Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.

Условие	Автокредит
Возраст заёмщика	От 20 лет до 65. Считается, что в этот промежуток времени человек может приносить нормальный заработок для того чтобы прокормить семью, купить машину и выплачивать за неё долг.	От 18 до 75 лет. Чаще всего потребительские кредиты выдают не такими большими суммами, поэтому чтобы выплатить их достаточно быть совершеннолетним гражданином и иметь официальную работу.
Работа заёмщика	Для автокредита заёмщик должен работать постоянно на одном рабочем месте на протяжении полугода. Размер дохода определяется то схеме «чем больше, тем лучше».	Для того чтобы получить потребительский заём нужно иметь трудовой стаж около трёх месяцев. И работать на одном рабочем месте около трёх месяцев. Размер дохода определяется так же: «чем больше, тем лучше».
Кредитная история заёмщика	Лучше всего, если ваша кредитная история будет хорошей. Но если это не так, то для того чтобы получить кредит, нужно подтвердить своё стабильное материальное положение или воспользоваться специальными программами для заёмщиков с плохими историями.	Плохую кредитную историю может перекрыть хороший поручитель.

Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.

Факторы, влияющие на выбор программы кредитования

Для того чтобы выбрать выгодную и удобную для вас программу кредитования, необходимо изучить следующие факторы:

1. Размер первоначального взноса. Если у вас есть деньги, чтобы выплатить основательный первый взнос, то это очень хорошо. Ведь это уменьшит вашу процентную ставку и сумму долга. Но если вы не можете себе этого позволить, то лучше выбрать программу «автокредит без первоначального взноса».
2. Размер процентной ставки. Этот фактор очень важен, ведь именно от него зависит размер конечных выплат по кредиту. Поэтому рекомендуется для покупки авто выбирать именно автокредитование.
3. Нужна ли для получения кредита дополнительная страховка. Если вы можете себе позволить оформить страховой полис, то желательно это сделать. Ведь в случае кражи авто или его порчи, или в результате несчастного случая с вами, у вас всегда будет «подушка безопасности» в виде страховой выплаты. Если нет, то поищите банк, где этого требования не будет.
4. Срок погашения кредита. В автокредитовании есть одно правило: «Чем дольше платите, тем вам выгоднее».
5. Если вы претендуете на досрочное погашение кредита, то важно узнать у банка возможно ли оно, и какие условия распространяются на досрочные выплаты.

На что обратить внимание при выборе банка?

После того, как вы определились, что лучше автокредит или потребительский заём для вас, необходимо преступать к следующему и немаловажному этапу – выбор банка. Для удачного выбора, банки необходимо проверить по нижеприведённым пунктам:

1. Наличие действующей лицензии на право осуществлять автокредитование.
2. Размер процентной ставки.
3. От каких факторов зависит размер ставки.
4. Просмотреть бланк договора автокредитования. Понять его структуру, вычитать права и обязанности сторон, а так же условия кредита.
5. Выяснить по какой схеме проходит погашение кредита.
6. Узнать, какие штрафы будут назначаться в случае просрочки платежа.
7. Прочесть отзывы о банке. Это позволит вам узнать мнения бывших клиентов банка о его преимуществах или недостатках.

Кредит на новый и подержанный автомобиль

Всем привет! Автозаемщиков, которые активно ищут привлекательные условия, нередко посещает мысль: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Возможно ли найти приемлемый вариант, по которому можно купить машину за деньги с обычного, а не специального кредитования?

Идея интересная и она вполне реализуема, но при этом необходимо знать ключевые отличия между этими двумя способами приобретения транспорта. Тогда вы вполне сможете сделать оптимальный выбор, о котором не будете сожалеть впоследствии. Чтобы быстро разобраться с данным вопросом прочитайте подготовленный мной материал.

Нецелевой заем – это обычная денежная ссуда (наличными или безналичной транзакцией), которая может использоваться клиентом по своему усмотрению. Она может быть направлена как на приобретение каких-то товаров, так и на удовлетворение личных нужд.

Автокредит (далее АК) – это вид потребительского займа, имеющий целевой характер. Это означает, что вы можете потратить полученные деньги только на приобретение транспортного средства (ТС), которое к тому же, должно отвечать требованиям банка.

Сравнение двух видов кредитования

Автокредит или кредит наличными имеют как преимущества, так и недостатки. Разница между ними в ключевых условиях сделки:

1. . По АК проценты, как правило, потому что ТС выступает обеспечением договора и залогом возврата денежных средств.
2. Сумма АК больше, потому что данный вид ссуды изначально предполагает внушительный размер денежных средств.
3. Первый взнос. При оформлении потребительской ссуды, не нужно вносить собственные деньги, что зачастую является его главным плюсом для большинства заемщиков. Некоторые банки предлагают АК без первоначального взноса, но количество таких финансовых учреждений небольшое. Требование о внесении определенного количества собственных средств является обязательным условием большинства кредиторов.
4. . При оформлении АК, приобретаемое ТС находится в совместной собственности банка и заемщика в течение всего периода использования полученных финансовых средств. ПТС передается финансовому учреждению обычно в течение 30 дней после покупки машины и находится там на ответственном хранении до полного погашения долга – только тогда насовсем. Весь этот период клиент не имеет права продавать, менять или дарить авто без согласования с банком. В случае с потребительским кредитом, подобные ограничения не устанавливаются.
5. Обязательное страхование . Хотя закон устанавливает добровольный характер любого вида страхования, банки идут на разные меры для навязывания данного вида услуги. Например, если вы не захотите оформлять КАСКО, вам, скорее всего, в выдаче денежных средств, а выступает гарантом снижения процентных ставок. Подобные манипуляции, как правило, помогают навязать клиенту свои условия. Что касается потребительского кредита, он не требует обязательного КАСКО, но страхование жизни обычно также входит в условия договора по умолчанию. Если вы откажетесь его оформлять, риск отклонения заявки по обращению за ссудой существенно возрастает.
6. Необходимость посещения банка возникает при оформлении потребительской ссуды. Автокредит позволяет заключить договор сразу у дилера или в после выбора желаемой машины.
7. Поручительство является необязательным для каждого вида займа, но позволяет повысить шансы на получение положительного решения по своей заявке, а также увеличить размер предоставляемых денежных средств.
8. Выбор автомобиля ограничен, когда оформляется АК. Некоторые банки чаще дают ссуду только на новый транспорт, а если действует программа по покупке , то к ней предъявляются особые требования (возраст, производитель и т. д.). Оформив потребительский кредит, вы сможете купить любое авто по своему желанию, а также можете потратить часть полученных финансовых средств на что-то другое, помимо приобретения ТС.
9. Скидки. Если вы берете автокредит, вы можете рассчитывать на хорошие скидки по специальным программам и на конкретные модели. Если предлагаемые машины соответствуют вашему желанию, подобный вариант займа может быть достаточно выгодным. При получении потребительского кредита, подобные скидки невозможны.

Чем отличается автокредит от потребительской ссуды в сравнении:

Основные критерии	Автокредит	Нецелевая ссуда
Цель использования заемных денег	Приобретение конкретного ТС	Любые цели по желанию заемщика
Возможность выбора	Ограниченный	Неограниченный
Обеспечение	Передача в залог приобретенного авто	Залог имущества или поручительство (не всегда требуется)
Страхование	Обязательное КАСКО и требование о страховании жизни и здоровья	Страхование жизни и здоровья
Дополнительные расходы	Оценка предмета договора	–
Залог приобретенного авто	Требуется	Не требуется
Ключевой фактор, влияющий на размер кредита	Стоимость транспорта и платежеспособность заемщика	Платежеспособность и кредитная история заявителя

Плюсы автокредита

Преимущества оформления автокредита следующие:

1. Сниженные процентные ставки
2. Возможность приобретения авто по специальным программам на выгодных условиях
3. Отсутствие необходимости визита в банк
4. Предоставление господдержки, что предполагает уменьшение размера первоначального взноса.
5. Оперативность – оформление кредита и получение авто за один день при использовании экспресс-программы.
6. Возможность обмена старого авто на новое с доплатой по программе trade-in.

Минусы автокредита

Недостатками данного вида кредитования является:

1. Обязательный первоначальный взнос.
2. Необходимость оформления КАСКО.
3. Пребывание авто в залоге у банка до погашения долга.
4. Маленький выбор автомобильного ряда.

Плюсы потребительской ссуды

В пользу потребительского кредита говорят его следующие преимущества:

1. Свобода в выборе цели использования средств.
2. Возможность торга при покупке авто.
3. Отсутствие обязательного КАСКО.
4. Свобода распоряжения транспортом, в случае необходимости можно продать его и погасить долг.

Минусы данного вида ссуды

Недостатки подобного кредитования следующие:

1. Высокие процентные ставки.
2. Небольшой размер займа.
3. Большое количество документов, необходимых для оформления договора.

Когда потребительский кредит предпочтительнее

Несмотря на то, что каждый вид займа имеет свои преимущества и недостатки, иногда все же лучше оформить потребительский кредит. Это более выгодно, в следующих ситуациях:

• Требуется небольшая сумма займа.
• Денежные средства планируется потратить не только на покупку авто.
• Имеется зарплатная карта в конкретном банке, что предполагает более выгодные условия кредитования.
• Планируется приобретение подержанного автомобиля.
• Не имеется средств для первоначального взноса.

Во всех перечисленных случаях оформление потребительского кредита будет более выгодно.

Когда предпочтительнее автокредит

Но бывают ситуации, когда выгода АК очевидна.

Подобное возможно в следующих случаях:

• Предлагаются специальные условия предоставления денег – госпрограмма, временная акция.
• Низкая переплата в сравнении с потребительским займом.
• Возможность оформления КАСКО в кредит и страхование, таким образом, не только от повреждения авто, но и от его угона.
• Нежелание посещать банковское отделение или отсутствие времени для этого.
• Возможность приобретения дорогостоящего ТС.

Внимание! Иногда оформление автокредита является единственно правильным решением при приобретении машины.

Сравнение переплат по обычной ссуде и автокредиту

Размер переплат складывается из следующих факторов:

• Размер процентных ставок.
• Период использования заемных средств.

Если оформляется потребительский заем, клиент никак не может повлиять на условия его предоставления. Банк оценивает только его доход и , исходя из которой, устанавливает ставку и размер предоставляемых денежных средств.

Что касается АК, то его условия можно контролировать. На снижение ставок влияет:

• Размер первоначального взноса.
• Оформление дополнительного страхования (жизни и здоровья, GAP).
• Период, на который заключается договор.

Получается, что размер переплаты подлежит большему контролю, если оформляется АК. Тем не менее, важно учитывать, что выгода каждого вида займа определяется индивидуально для каждого клиента.

Лучше брать автокредит, если вы попадаете в госпрограмму. Например, «Первый автомобиль», согласно которой в собственности ранее не должно быть авто и «Семейный автомобиль» для семей, в которых растет двое и больше детей. Также он выгоднее в рамках проведения специальных акций.

А если вам нужна небольшая сумма займа, которую вы хотите потратить не только на авто, но и на другие цели, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, здесь не требуется обязательное внесение первоначального взноса и оформление страховки.

Подведем итоги

Каждый вид кредитования имеет свои особенности. Они заключаются в следующем:

• Нецелевой заем может быть потрачен на любые покупки и услуги, тогда как АК оформляется только для приобретения ТС.
• Ставки по потребительскому займу обычно выше чем, чем по автокредиту, что делает последний более выгодным.
• АК позволяет приобрести дорогую машину, благодаря тому, что размер предоставляемых денежных средств намного больше, чем по потребительскому займу.
• Необходимость внесения первоначального взноса является отличительной особенностью целевого кредитования и на авто в том числе. Потребительский заем вы можете получить, не вкладывая собственных средств.
• По АК приобретенная машина является собственностью банка до полного погашения долга. А если купить машину, получив денежные средства по обычному займу, у вас появляется право свободного распоряжения им.
• Страхование является обязательным при АК. При отказе от него, банк, скорее всего не одобрит вашу заявку.
• При АК предоставляется ограниченный выбор ТС, тогда как на средства, полученные по обычному займу, вы можете купить любую машину по своему выбору.
• Плюсы АК : сниженные процентные ставки, возможность обмена старой машины на новую с доплатой, наличие специальных программ с выгодными условиями (в том числе, господдержка).
• Минусы АК : обязательный первоначальный взнос и оформление КАСКО, пребывание машины в банковском залоге до погашения долга, ограниченный выбор ТС.
• Преимущества потребительского займа : свобода выбора использования полученных денежных средств, возможность торга с продавцом, отсутствие обязательного КАСКО.
• Недостатки потребительского займа : высокие процентные ставки и небольшой размер займа.
• АК лучше оформлять, если планируется приобретение дорогой машины, если действуют различные акции и есть желание оформить договор прямо в салоне без посещения банка.
• Потребительский заем лучше оформлять, если требуется небольшое количество денежных средств, нет денег для внесения первоначального взноса, имеется зарплатная карта конкретного банка.
• Размер переплаты по АК можно контролировать, потому что он зависит от размера первоначального взноса, периода использования заемных средств и наличия страховки. В случае с потребительским займом, на условия влияет только платежеспособность клиента (его доход) и кредитная история.

Заключение

Если вы хотите купить машину на банковские деньги, то можно оформить АК, если есть средства для первоначального взноса или же оформить обычный заем. В зависимости от банка и нужной суммы, выгода каждого вида кредитования индивидуальна.

А вы оформляли автокредит или покупали машину, взяв деньги у банка по обычному договору? Поделитесь в комментариях своими впечатлениями. Поделитесь ссылкой на статью с друзьями и не забудьте подписаться на обновления блога. Всем пока!

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и . Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

Кредит	Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме
Кредитор	Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица
Заемщик	Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок
Залог	Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым , который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие . Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является .

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога ().

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ().

Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский

Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.

Именно они будут определять привлекательность продукта для разных клиентов. Например, кто-то заинтересован в меньшей переплате, а кого-то беспокоит возможность свободного распоряжения ТС.

Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.

Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.

В чем различие между ними

Итак, начнем с . Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.

Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.

Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.

Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.

Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.

Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.

С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.

Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.

Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.

Но при этом, клиенту не придется оформлять (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.

Видео: как выбрать самый выгодный автокредит

Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.

Что лучше при покупке автомобиля

Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:

Возможно ли взять под материнский капитал

Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.

В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.

С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:

С другой стороны, есть и недостатки:

• высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
• угроза угона ТС;
• утрата авто по причине поломки или ДТП;
• быстрая изнашиваемость машины;
• трудности при проверке использования средств по целевому назначению.

Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.

Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.

Главные достоинства и недостатки

Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:

• необходимость передачи машины в залог;
• обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
• ограничение права на распоряжение ТС.

Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.

В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.

Для того, чтобы получить значительные средства, клиенту все равно придется представить какой-либо вид обеспечения, например, поручительство или залог.

Планируя приобретение автомобиля с использованием банковского кредита, каждый заёмщик начинает интересоваться, что выгодней: потребительский или автокредит. Оба варианта отличаются рядом положительных и отрицательных моментов, поэтому определять выгоду того или иного предложения нужно, ориентируясь на свои цели и возможности.

В чем разница между потребительским и автокредитом

Автокредит – это всегда целевой займ, который выдаётся исключительно на покупку транспортного средства.

Банк строго контролирует процесс выбора клиентом марки и производителя транспортного средства. Обычно сделка заключается в предельно сжатые сроки. Если банк сотрудничает с дилерским центром, оформить покупку получится, даже не покидая автосалона.
Купленный автомобиль передаётся в залог банку, клиент имеет право на владение ТС, но не может свободно им распоряжаться (перепродавать, менять, оставлять в наследство). Если заёмщик не сможет или не захочет исполнять свои обязательства, автомобиль будет реализован, вырученные средства забирает банк. Пакет документов для оформления договора требуется сравнительно небольшой, средняя ставка по автокредиту колеблется в рамках от 12 до 18% годовых.

Потребительский кредит не имеет целевого назначения, так что заёмщик волен использовать его по своему усмотрению.

Запрошенная сумма как правило выдаётся наличными или переводится по реквизитам клиента. Автомобиль, купленный на эти деньги, нет необходимости отдавать банку как залог (хотя при получении крупной суммы может потребоваться иное обеспечение).
Процесс заключения договора предельно простой, с момента подачи анкеты и до получения денег уходит около 2 дней. Средняя годовая ставка начинается от 18% и может расти ввиду того, что банку нужны гарантии.

Описание положительных и отрицательных моментов автомобильного кредита

Целевой автокредит отличается такими минусами:

• Крупный первоначальный взнос от 20% стоимости авто, который необходимо подготовить заранее, иначе заявку не одобрят или повысят ставку;
• Необходимость покупать полис КАСКО, а без обязательного страхования денег не видать. В среднем около 15-20% от стоимости авто человеку придётся уплатить за весь период кредитования;
• Автомобиль находится под залогом и в случае роста задолженности по кредиту банк может изъять его для продажи;
• Не всегда есть возможность выбрать желанную машину. Самые выгодные автомобильные кредиты можно получить лишь на одобренные банком модели.

Вместе с тем автокредит отличается рядом положительных сторон:

1. Низкие процентные ставки, что позволяет меньше переплачивать;
2. Разного рода акции, в рамках которых можно купить машину с хорошей скидкой, например, программа «Обмен старого на новое» с доплатой. Также действует программа государственного субсидирования, позволяющая на выгодных условиях приобрести автомобиль отечественного производства;
3. Оперативное заключение сделки. В рамках экспресс-кредитования от заполнения анкеты и до получения ключей может уйти не больше одного дня;
4. Не требуются поручители.

Если оценить все эти плюсы и минусы, получится выбрать самый подходящий в конкретном случае вариант. Однозначно заявить, что лучше взять: кредит наличными или автокредит нельзя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита для покупки машины

Подобная программа есть в любом банке, так что выбрать подходящую из всего ассортимента не составит труда. Человеку требуется обратиться в банк, подготовив пакет документов и дождаться решения. Если ответ положительный, он забирает наличные и сам решает, где и какой автомобиль купить. Нет никаких ограничений.
Приобретение автомобиля обходится в солидную сумму, которую банки неохотно выдают человеку, обратившемуся за нецелевым кредитом. И это далеко не единственный минус подобной сделки.
Другие весьма существенные недостатки:

1. Завышенная процентная ставка;
2. Размер займа прямо зависит от кредитного рейтинга и уровня заработной платы клиента. На практике сумма обычно ограничивается миллионом рублей, так что к сделке приходится привлекать поручителей;
3. На роль поручителя подходит только человек с отменной кредитной историей и достаточным уровнем белой заработной платы. Для кредитов на сумму свыше 300 тысяч рублей требуется привлекать поручителя, являющегося юридическим лицом;
4. Действуют возрастные ограничения. Человеку старше 65 лет или младше 25 получить крупную сумму довольно проблематично.

Вместе с тем один из самых весомых плюсов кредита наличными – отсутствие необходимости покупать полис КАСКО. Примерный размер экономии в этом случае достигает 20% от стоимости машины.

Среди других преимуществ:

• Возможность выбора. Клиент может получить средства, купить машину, а если деньги останутся – потратить их на свои нужды;
• Покупку можно сделать в любом автосалоне или даже у частного лица;
• Автомобиль в сделке не выступает залогом, человек не рискует остаться без него в непредвиденной ситуации;
• Оригинал ПТС автомобиля и все документы на него изначально находятся у покупателя, который в любой момент может обменять или продать машину без необходимости уведомлять об этом кредитора;
• Есть возможность досрочного погашения займа без лишних переплат и комиссий;
• Не нужно копить средства на внесение первоначального взноса.

Этот вариант выгоден тем людям, которым не хватает лишь небольшой суммы.

Какие факторы нужно учесть при выборе кредита. Сравнительная характеристика обоих вариантов

Чтобы определиться с выбором, оцените свои возможности: устраивает ли вас процентная ставка, подходит ли сумма и срок кредитования, сможете ли вы при необходимости привлечь поручителя. Если ответы на эти вопросы положительные, вам подходит вариант нецелевого кредита наличными.
Автокредит подходит совсем в других случаях: не хочется переплачивать лишние проценты, есть возможность и желание купить страховой полис, клиент нашёл программу, позволяющую приобрести автомобиль его мечты.

Например, клиенту требуется 200 тысяч рублей при стоимости машины в 800 тысяч рублей. Он готов оплатить взнос в размере 75%, что позволит ему воспользоваться выгодной процентной ставкой 15% годовых. Итого за год он переплатит 30 тысяч рублей + КАСКО (примерно 60 тысяч рублей). Если же клиент решит отдать предпочтение потребительскому кредиту, ставка будет на уровне 30% годовых. Это переплата в размере 60 тысяч рублей, плюс КАСКО, если захочется обезопасить себя и ТС. В этом примере автомобильный кредит явно выгодней.

Сравнительная характеристика двух типов займов:

Параметр	Автокредит	Нецелевой кредит наличными
Цель получения средств	Исключительно на покупку конкретного ТС	Любые цели по усмотрению клиента
Есть ли возможность свободно выбрать авто	Только те модели, которые одобрил банк	Масса разнообразных вариантов
Требуется ли обеспечение	В роли залога выступает купленный автомобиль	Может потребоваться поручитель, залог не нужен
Требуется ли страховка	КАСКО/ОСАГО обязательное условие	Может потребоваться страховка жизни, КАСКО по усмотрению покупателя
Дополнительные траты	На проведение оценки автомобиля	Нет
Что влияет на сумму кредита	Стоимость ТС и уровень заработной платы человека	Исключительно кредитоспособность заёмщика

Все или, по крайней мере, очень многие хотят иметь автомобиль. Это желание подстегивается покупкой соседом новенькой иномарки. Видя это, так и хочется пойти в автосалон. Но ведь без денег там делать нечего. А где же их взять? Тут невольно в голову приходит мысль о кредите.

Конечно, есть еще один вариант - накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.

Если в вашем гараже уже стоит машина, то всегда найдется повод побеспокоиться о приобретении новой статусной иномарки. Выход из этой ситуации опять же лежит в плоскости получения кредита. Сейчас на рынке есть много кредитных предложений, здесь речь пойдет об автокредите и потребительском кредитовании. Какой из них выбрать?

В чем разница

Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:

• автокредит;
• кредит потребительский.

Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности - это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится - средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

• Автокредит - это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность - купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
• Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.

Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит - достоинства и недостатки

Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки - она обойдется вам еще примерно в 10%.

Практически все программы автокредитования подразумевают страхование автомобиля. Удивляться этому не стоит, ведь в этом случае автомобиль становится гарантом выплаты заемных денег. Транспортное средство будет в залоге у кредитной организации до полного расчета дебитора. Кстати, он (дебитор) не сможет продать свою машину без согласия банка, пока долг не выплачен полностью. Автомобиль нельзя не только продавать, но и менять или дарить.

Учитывая все "за" и "против" кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

• кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
• приемлемое техническое состояние;
• геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
• ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
• руль обязательно должен быть слева.

А теперь непосредственно о положительных и отрицательных сторонах автокредитования.

Плюсы

1. Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
2. Получить машину можно очень быстро - часто в день подписания договора кредитования.
3. Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
4. Можно участвовать в программе "трейд-ин". Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
5. Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
6. В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
7. Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
8. Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
9. Но главный плюс - это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

1. Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
2. Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
3. Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
4. Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
5. Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит - за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы - пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

• копия трудовой книжки;
• паспорт;
• 2-НДФЛ;
• военный билет.

Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля - он может быть совершенно новым или подержанным.
2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению - банк его у вас не отнимет.
5. Автомобиль можно продать или подарить.
6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
3. Большой минус - необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
4. Получать потребительский кредит достаточно сложно - на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее

Нельзя ответить на этот вопрос однозначно - в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы:

• Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
• Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
• Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
• Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
• Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.

Само собой, аксиомой сказанное выше назвать нельзя. Можно только посоветовать обратиться в несколько салонов и банков для уточнения их кредитных условий. Сравнивайте не только переплаты, но и всю стоимость ссуды. Варианты с невысокими процентами, как правило, чреваты «подводными камнями» в виде лишних расходов на открытие счета и прочее.