Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств .
Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.
Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.
Ипотечный вклад можно расторгнуть досрочно, в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке
Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.
Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся , что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.
Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам . Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.
Читайте по теме
Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 рублей вкладчику, в случае отзыва лицензии у банка. Более подробно о ее работе вы узнаете из нашего материала.
Виды банковских вкладов. Какие вклады бывают?
Хотите зарабатывать деньги, ничего не делая? Разместите их во вклады и получайте дивиденды. Но прежде чем выбрать надежный банк, где будут храниться ваш сбережения, сначала нужно определиться с выбором вклада. Видов и подвидов этого банковского продукта очень много, о них и пойдет речь в сегодняшней статье.
Вклад – это денежные средства, которые клиент временно размещает в банковской организации с целью получения прибыли. Еще недавно депозит в банке был самым надежным способом сохранения и умножения собственных денежных средств. Однако сегодня нужно тщательнее выбирать как сам банк, где будут храниться деньги, так и виды банковских вкладов
, которые будут отвечать вашим требованиям.
Срочные вклады размещаются на определенный срок, заранее оговоренный в договоре. В основном преобладают депозиты на 3,6,9 и 12 месяцев с эффективной годовой ставкой на уровне 6-10% годовых. Чтобы получить причитающиеся проценты в полном размере нельзя досрочно закрывать вклад. В противном случае, банк выплатит депозит со сниженной процентной ставкой. Некоторые банковские организации вообще лишают клиента начисленных процентов за досрочное закрытие депозита, поэтому все моменты лучше узнать заранее и прочитать договор внимательнее.
Срочные депозиты делятся на:
Очень выгодны с точки зрения предлагаемых процентов сезонные срочные депозиты. Как правило банки предлагают их накануне значимых праздников или в определенное время года.
Валютные вклады
разделяют на обычные и мультивалютные. То есть депозит открывается не в российских рублях, а например, в евро. По желанию клиент может открыть мультивалютный вклад и хранить деньги сразу в трех валютах, меняя их по желанию. Имеется возможность конвертации денег в рамках вклада без ограничений и без потери доходности. Например, в банке ВТБ-24, УралСиб и Промсвязьбанк можно менять валюту вклада в режиме онлайн через мобильный банк или интернет-банкинг. Процентная ставка по валютным вкладам гораздо ниже, чем по рублевым. Это обуславливается спецификой роста валюты по отношению к рублю.
Вклад до востребования
— это вид депозита, который открывается на неопределенное время. То есть в договоре не прописываются конкретные временные рамки депозита, поэтому клиент вправе потребовать возврат денег в любую секунду, хоть на следующий день после открытия депозита. Процентная ставка по этим типам вклада минимальна и не превышает 1-1,5% в год.
Целевые вклады имеют разделение по назначению. Как правило целевые депозиты имеют высокую доходность и открываются на длительный срок. Главное предназначение целевых депозитов — накопление определенной суммы средств в дальносрочной перспективе. Например, это могут быть сбережения, необходимые к свадьбе или обучению ребенка, на покупку дорогих вещей и т.д.
Вклады для физических лиц открываются только для обычных граждан и страхуются государством на случай банкротства банка. Максимальная сумма для возмещения составляет 700 000 рублей.
Вклады для юр.лиц открываются на организации. С его помощью компании зарабатывают небольшую прибыль на процентах, вкладывая свободные денежные средства из капитала или оборота. Как правило, такие вклады бывают краткосрочными по длительности. Более подробно о вкладах юр. лиц
Время чтения ≈ 5 минут
Ведь что хорошо для одного банка, то хорошо будет и для всех остальных, и наоборот.
В борьбе за клиента и за его деньги банки предлагают всё новые и новые финансовые продукты. От их обилия пестрит в глазах, однако, это всего лишь ответ рынку на высокий спрос финансовых услуг. Ведь, спрос рождает предложение.
Сегодня мы поговорим о банковских вкладах, и их основных особенностях. Если смотреть на российскую банковскую систему, и, не пытаясь найти изощренные типы банковских продуктов, на сегодня можно выделить 2 основных типа вкладов – срочные вклады и вклады до востребования. Это проверенные опытом финансовые инструменты, которые опробовали на себе уже миллионы человек и доказали не только свою жизнеспособность, но и дав выгоду клиенту. Эти вклады являются «win-win» (победа-победа), где выигрывает как банк, получив в своё распоряжение деньги клиента, и клиент, который сможет уберечь деньги от инфляции.
Вклад до востребования
– подразумевает, что клиент может востребовать свои деньги (часть или всю сумму) в любой момент. Здесь нет такого понятия как тело вклада и срок размещения вклада. Физическое лицо фактически передает свои деньги на хранение, получая при этом еще дополнительные проценты (они совсем скромные, где то 0.01-1% в год).Банковские вклады до востребования удобны для клиентов, которые имеют свободные средства, и хотят тратить их по мере необходимости. Для клиента такой вклад хорош тем, что не надо переживать по поводу сохранности своих денег, как если бы деньги лежали дома.
Ну а банку, в свою очередь, необходимо дополнительные резервы для поддержания столь высокой ликвидности. Вклад до востребования сложно назвать вкладом, который в уме подавляющего населения ассоциируется с продолжительным размещением его в банке и с в высокими процентами в итоге. Это прежде всего хранения денег клиента в очень надежном месте. Все вклады застрахованы «Агентством по страхованию вкладов» (АСВ), сумма компенсации которого с недавнего времени повышена до 1 400 000р. Так что, если сумма вклада меньше 1 400 000р, то клиенту вообще не о чем переживать ( ).
Клиент имеет право получить причитающиеся ему деньги как наличными, так и безналичным способом, чеком. Также отметим, что вклады до востребования нашли своё логическое продолжение в , где наличные хранятся не просто в кассе банка, а в собственном кошельке на пластиковой карте. Это, своего рода, «депозит в кошельке», который также можно тратить в любое время и на который также прибавляется небольшой процент.
Срочный вклад – данный вклад уже привязан к сроку размещения денежных средств в банке, который указывается в договоре. Такие вклады созданы не просто для хранения денег, как вклад до востребования, а именно на удорожания тела вклада за счет процентов. Начисляемые проценты здесь несравненно больше, чем во вкладах до востребования и в среднем составляют 8-15% годовых. При заключении договора на размещении срочного вклада указывается срок договора, сумма вклада и на выбор предлагаются дополнительные услуги. которые влияют на процентную ставку.
Мы рассмотрели основные типы банковских вкладов, которые наиболее часто встречаются, и которые Вы видите на рекламных буклетах офисов банка.
Также отметим, что банки предлагают населению более редкие ипотечные вклады, вклады для детей, индексные вклады. Кроме того, банки работают с различной валютой – рублями, долларами, евро, реже с франками, юанями. Для особо требовательных клиентов, банки предлагают мультивалютные вклады, которые позволяют мгновенно конвертировать свои деньги прямо в интернет-банке.
Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога! Сегодняшняя статья посвящена банковским вкладам и тому, как на них заработать . На западе банковский вклад является самым распространенным способом побочного заработка, сохранения и умножения сбережений. Так почему бы и нам не последовать примеру европейских соседей, которые спасают свои накопления от инфляции за счет банков? Единственной преградой является техническая сторона вопроса, которую мы с вами в данной статье и рассмотрим. Итак, начнём получать информацию про виды вкладов!
Забегая вперед, хочу ответить на главный вопрос, на какой доход по вкладу можно рассчитывать в российских банках ?! Здесь всё зависит от суммы вложений. Чем больше денег вы положите на депозит, тем больше будет ежемесячный заработок. Я знаю людей, которые каждый месяц снимают с депозита проценты, на которые можно снять однокомнатную квартиру в центре Москвы. Сразу скажу, что получить с депозитарного вклада отдачу, равную, скажем, сотне долларов в месяц, не так-то просто. Все зависит от вашего капитала и желания заработать. Для начала разберемся с видами вкладов.
Самым распространенным предложением банков является вклад до востребования – некое подобие сберегательной книжки, которую в советском союзе имел каждый житель. Опираясь на опыт, скажу, что данный вид вклада выгоден больше банку, чем потребителю – у него самая низкая процентная ставка. Потребитель вправе снимать деньги и пополнять счет в любое время и без ограничений.
Вторым инструментом заработка в списке является срочный вклад с высокой процентной ставкой, не предусматривающий пополнения и досрочного снятия денег. Если вы, положив деньги на вклад с пометкой «срочный», решите закрыть счёт по стечению обстоятельств, то получите выплату с уменьшенной процентной ставкой. Это совсем не выгодно.
Следующий инструмент в списке – вклад “выигрышный” . Да, вы не ослышались. Речь идет о лотерее, придуманной банками для привлечения группы вкладчиков. Изюминка данного вклада в том, что деньги не зачисляются, а разыгрываются между вкладчиками, подписавшими договор с банком регионального уровня.
Также существуют детские, номерные, валютные и стандартные вклады с разницей в процентах и условиях договора. Детский депозит открывается родителями в день рождения ребёнка, пополняется и не закрывается до совершеннолетия ребенка.
Особенность номерного вклада – анонимность. Его часто используют предприниматели для расчетов.
Валютный вклад в евро или в долларах позволяет снимать ежемесячные проценты, но для заработка на нём требуется соответствующая сумма денег. Не запутались? Тогда продолжаем. Думаю, самое время разобраться в особенностях банковских вкладов, чтобы в итоге выбрать финансовый инструмент, полностью отвечающий вашим интересам.
Разобраться в этих особенностях не сложно. Информация представлена на сайтах банков. Главное – найти ответ на вопрос, как посчитать проценты по вкладу , не ошибиться и не упустить из виду какой-нибудь неприметный пункт договора в виде ограничителя. Желая заработать на банковском инструменте, не руководствуйтесь стремлением найти депозит под высокий процент. Манящая своей величиной процентная ставка не всегда выгодна . Зачастую, банки предлагают высокие процентные ставки по депозитам, отмечая их звездочкой, описывающей особое условие договора, завуалированное и неприметное.
Как правило, высокий процент по вкладу – эффективная ставка . Что это значит? Предположим, вы выбрали депозит с эффективной ставкой 15,9% в год и положили на него 100 000 рублей. Так вот эффективная ставка означает, что банк начислит вам проценты, равные сумме 15 900 рублей только в том случае, если деньги пролежат на счете 12 месяцев. В противном случае вы получите на руки сумму по неэффективной процентной ставке, равной, ну скажем 14% в год. Вот почему надо читать договор с предельным вниманием.
Что же касается расчетов процента по вкладу, тут всё до гениальности просто. Заходите на сайт банка, находите там инструмент калькуляции, вбиваете в онлайн форму соответствующие данные и получаете подробный расчет. Подводя промежуточный итог, хочу дать читателю пару советов о том, как выбрать депозит для заработка и не стать заложником договора, написанного мелким шрифтом с завуалированными пунктами.
Беседуя с менеджером банка, не забудьте уточнить о , обычно представленное в виде гарантии. Если вклад застрахован, вам нечего бояться. В случае банкротства или прекращения деятельности финансовое учреждение или агентство по страхованию вкладов вернет остаток долга. Если же этого пункта нет в договоре, смените банк, найдите предложение, где четко прописаны ваши риски, как вкладчика.
Важный нюанс
АСВ страхует вклады физических лиц в сумме до 1 400 000 рублей . Если вы планируете положить на счет сумму, превышающую допустимый порог, распределите деньги по 2-3 банкам.
Ещё один способ заработка с помощью банков – металлический вклад , предусматривающий покупку драгоценных металлов за мировую валюту. Этот вклад самый выгодный для потребителя, потому что цены на золото, платину и другие металлы растут постоянно, особенно в нестабильной экономической ситуации. Изюминка металлического вклада состоит в том, что вместе с растущей ценой золота увеличивается и процентная ставка, но не в деньгах, а граммах.
Открывая металлический вклад, вы не приобретаете слиток золота и не получаете его на руки, как ошибочно полагают новоиспеченные бизнесмены. Золото или платина, принадлежащая вам согласно условиям договора, находится в хранилище банка и выдается по требованию вкладчика с небольшим удержанием.
Чтобы закрыть вклад драгоценных металлов, необходимо заплатить банку налог на добавленную стоимость, исчисляемый обычно 18 процентами. Для заработка на золотовалютном вкладе не требуется больших денег, но необходимы знания в области биржевой торговли. Нужно отслеживать котировки и проводить аналитику, иначе все заработанные средства уйдут на уплату налога. В заключении я бы хотел сказать несколько слов о начислении процентов, ведь именно в них и кроется заработок.
Вопрос о начислении процентов интересует каждого желающего сделать депозит инструментом побочного заработка. На процентах с депозита заработать не сложно. Главное – знать технологию, предусматривающую помесячное или годовое, с капитализацией или без, начисление процентов на счет. Обычно метод начисления процентов, применяемый банком, прописан в договоре или указан в рекламном предложении на брошюре.
Самым удобным и выгодным я считаю вклад в банке Тинькофф с ежемесячным вариантом начисления, при котором по закрытию месяца на прикрепленную дебетовую карту зачисляется часть годовой ставки. Чтобы вас окончательно не запутать, приведу пример из собственной практики. В феврале я открыл депозит с 11-процентной годовой ставкой на сумму, равную 300000 рублей с ежемесячной капитализацией процентов. Теперь каждый месяц мне приходит оповещение о начислении примерно 2700 рублей , эквивалентных двенадцатой части годовой ставки. Я использую заработанные деньги для пополнения вклада в другом банке. Было бы очень интересно услышать мнение читателя, имевшего опыт работы с банками, о таком способе накопления средств.
Откройте вклад в ТКС
Опуская подробности, хочу сказать, что заработок на вкладах – самый безопасный вид инвестиций , по факту просто перекрывающий инфляцию денег и служащий для сохранения крупных сумм от девальвации. При правильном подходе вклад даёт неплохую прибавку к зарплате офисного работника. Если вам понравилась статья, подписывайтесь на блог, оставляйте комментарии, пишите всё, что вы думаете, под этими строками.
Пожалуй, наиболее доступный, и что главное, относительно безопасный способ сохранения и приумножения своих накоплений – это оформление банковского вклада (депозита). Возможно, он не такой доходный, как, к примеру, акции или облигации, но в то же время клиент, выбравший такой способ сохранения своих средств рискует значительно меньше, да и знаний особых не нужно, чтобы его открыть и получать стабильный доход. Хотя нюансы свои, как и в любом деле, имеются. В этом обзоре мы рассмотрим простыми словами что такое банковский вклад, и какие бывают виды вкладов, и расскажем о нюансах каждого из них.
Простое и лаконичное определение этого термина дано в федеральном законе ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (статья 36), регламентирующем банковскую деятельность на территории РФ.
Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода. Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.
Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.
Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.
Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию. По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых. При этом с клиентом подписывается бессрочный договор, условия которого в части размера процентной ставки смогут меняться банком в одностороннем порядке.
Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом. Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными. На депозит до востребования может перечисляться зарплата, пенсия или проценты по срочному депозиту, не предусматривающему капитализации (см. далее). Предусматриваются и обычные способы пополнения.
Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев). При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.
Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно. Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.
В некоторых случаях, если это обозначено в условиях договора, возможен досрочный отзыв средств раньше срока его окончания без потери процентов или с выплатой 2/3 процентной ставки. Но в последнее время такие предложения появляются все реже и представлены у ограниченного числа банков.
Депозиты с фиксированным сроком подразделяются на несколько видов:
Название сберегательный вклад говорит само за себя – он открывается для того, чтобы сохранить средства клиента. По таким депозитам запрещены операции снятия и дополнительного пополнения, а проценты предлагаются наиболее привлекательные.
Кладите средства на такой вклад только в том случае, если вы не планируете их использовать в ближайшие полгода, год – если вам срочно понадобится их изъять, то никакого дохода вы с ним не получите (разве что согласно ставке до востребования). Зато можно рассчитывать на самый максимальный процент.
Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в течение срока действия договора, но лишают возможности частичного снятия. На суммы и даты пополнения могут быть ограничения, но не всегда.
Проценты по таким депозитам могут начисляться (с переводом на вашу карту или счёт) с различной периодичностью: 1 раз в месяц, квартал или год. Чем чаще начисление процентов – тем выгоднее для вас. Ими можно пополнять открытый вклад (капитализировать), получая в итоге более высокий доход. Некоторые банки предлагают автоматическое прибавление процентов к сумме вклада, т.е. капитализацию процентов.
Открытие подобного депозита – хорошая идея для долговременного накопления на дорогостоящую покупку: машину, квартиру, плату за обучение, ремонт и т.д. Запрет на частичное снятие только мотивирует вас к скорейшему достижению цели накопления, так как вы таким образом потеряете все накопленные проценты. Или практически все – зависит от условий договора.
Например, в Сбербанке по вкладу «Пополняй» при досрочном расторжении депозита на срок до 6 месяцев вам выплатят проценты исходя из ставки 0,01% годовых, а при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату его открытия. Также при досрочном расторжении вклада проценты будут пересчитаны без учета ежемесячной капитализации процентов.
Иногда для привлечения клиентов банки придумывают для этого продукта более говорящие названия. Например, Россельхозбанк в линейке своих продуктов имеет предложение со звучным названием «Накопи на мечту».
Расчетные вклады (расходно-пополняемые) предполагают возможность как пополнения, так и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, который чаще всего равняется минимальной сумме депозита. Могут устанавливаться ограничения по суммам и срокам операций, например, не чаще 1 раза в месяц.
Чем он хорош? Вы в любой момент можете снять часть средств на собственные неотложные нужды (например, если вы использовали их в качестве ) или чтобы оперативно переложить их на вклад в другом банке с более выгодными условиями – без потери начисленных процентов.
Если банк прописывает в договоре ухудшение условий по частичному снятию (полную или частичную потерю по снимаемой сумме), то лучше с таким банком не связываться, а найти себе кредитное учреждение с нормальными условиями.
Расчётные вклады во многом схожи с накопительными счетами.
Специализированные вклады ориентированы на определенный контингент клиентов. Условия по ним обычно несколько привлекательнее стандартных, хотя разница может быть и незначительная. Они ориентированы на пенсионеров, молодежь, сотрудников определенных предприятий, являющихся партнерами банка. Сюда же можно отнести депозиты, открываемые в режиме онлайн, и сезонные предложения, действующие ограниченный период времени (по ним процентная ставка традиционно немного выше). Есть банки, предлагающие выгодные депозиты для тех, кто в ближайшее время собирается оформлять ипотеку или автокредит.
Еще один вид депозита, не слишком популярный, но представленный на рынке – это вклад на ребенка. Его может оформить один из родителей или опекун, а получит ребенок, когда достигнет совершеннолетия. Депозит является пополняемым, а вот расходные операции по нему чаще всего не предусмотрены.
Подобный продукт сейчас предлагает ограниченное число банков, да и спрос на него небольшой. Причина в том, что проценты по этому долгосрочному депозиту не выше стандартных, так и в отсутствии уверенности в том, что спустя несколько лет ценность вложенных средств останется на нынешнем уровне.
Исходя из того, в какой валюте открывается депозит, он может быть:
Стоит помнить, что доходность по валютным вкладам всегда значительно ниже, чем по рублевым. Но популярностью они все же пользуются, хотя и не всегда. Обычно спрос на них резко возрастал в кризисные годы, например, в 2008 и в 2015, когда курс иностранных валют к рублю заметно повышался. Сейчас же, когда курс стабилен и даже отмечает небольшой рост рубля к иностранным валютам, они могут рассматривать лишь как инструмент для сохранения, а не преумножения сбережений.
Мультивалютные вклады также наиболее выгодны в условиях курсовых колебаний, но еще и они позволяют, что называется, не хранить деньги в одной корзине. Оформляя такой депозит, клиент может разместить на нем одновременно рубли, доллары и евро. По условиям договора допускается по своему усмотрению переводить деньги из одной валюты в другую внутри вклада (без его закрытия), тем самым самостоятельно контролируя свои сбережения и зарабатывания не только на получении процентов, но и курсовой разнице.
Ранее начисленные проценты при переводе из одной валюты в другую – сохраняются, а курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Производить перевод средств внутри депозита из одной валюты в другую можно посредством интернет-банкинга или лично посещая офис.
Процентная ставка по мультивалютным вкладам определяется отдельно для каждой из валют, которая может входить в его состав.
Проценты по банковским депозитам могут начисляться двумя принципиально разными способами:
С этим способом все довольно просто и понятно. Например, человек оформил вклад на 1 год на сумму 100 000 рублей под 10% годовых. Значит, спустя год, он получит назад свои 100 000 рублей и 10 000 рублей дохода.
Если же начисление процентов происходит с учетом капитализации, то формула расчета будет несколько более сложной. Но сначала необходимо понимать, что же такое капитализация и что она предполагает. На самом деле все довольно просто. Капитализация – это прибавление начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Происходить она может ежемесячно, ежеквартально, а может при пролонгации договора депозита на новый срок.
В случае ежемесячной капитализации процентов, уже спустя месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на эту сумму + сумму начисленных за месяц процентов. Таким образом, каждый месяц доход будет расти. Например, если положить 100 000 рублей на год по 10% годовых, то процент будет начисляться:
Итого, по вкладу с капитализацией доход за год со 100 000 рублей составит 10 471 рублей, против 10 000 рублей по депозиту с обычным начислением процентов. Соответственно, при размещении более значительных сумм и разница будет больше.
Однако, многие банки по вкладам, предусматривающим капитализацию процентов, изначально предлагают ставку чуть меньше, поэтому по итогу разница в доходе между депозитом с капитализацией и обычным начислением может оказаться незначительной или ее не будет вовсе.
Многие считают банковские вклады продуктом, ориентированным исключительно на физических лиц. Однако разместить свои свободные средства на депозите банки предлагают также и юридическим лицам.
Отличия от частных вкладов практически отсутствуют, но все же есть. Главное из них заключается в том, что с крупными клиентами банки готовы сотрудничать на индивидуальных условиях, предлагая более высокий размер процентной ставки.
Чтобы защитить интересы основной массы вкладчиков, размещающих на банковских депозитах свои сбережения, в 2004 году начало свою работу Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С этого момента каждый банк обязан быть участником системы обязательного страхования вкладов, тем самым давая дополнительные гарантии исполнения обязательств своим клиентам.
В случае отзыва у банка лицензии и прекращения его функционирования, размещенные на вкладах средства люди смогут получить непосредственно в АСВ или другом банке, которому будет поручено выполнить обязательства ликвидированной кредитной организации перед вкладчиками. Изначально максимальная сумма возмещения составляла 100 000 рублей, а сейчас ее размер увеличен до 1 400 000 рублей.
Наличие такого ограничения можно рассматривать как косвенное указание на то, что в одном банке депозиты в размере более 1 400 000 рублей лучше не размещать. Большую сумму лучше «дробить» по разным банкам исходя из лимита до 1,4 млн рублей, или выбирать более надёжный банк, например, с государственным участием.
