Переплата по ОСАГО – это уплаченная сумма поверх стоимости полиса для конкретного автолюбителя. Переплата возникает в случаях неправильного применениям одного из коэффициентов при расчете конечной стоимости страховки. Чаще всего неправильно учитывают коэффициент бонус-малус (КБМ).
КБМ водителя – это персональная скидка на приобретения страхового полиса как ОСАГО, так и КАСКО. Его значение зависит от безаварийной езды автолюбителя, и скидка повышается с каждым годом, если водитель не становится участником дорожно-транспортного происшествия.
КБМ каждого водителя содержится в единой базе Российского союза автостраховщиков (РСА), откуда берут информацию все страховщики. Информация находится в свободном доступе и узнать свой КБМ может каждый автолюбитель, зайдя на официальный сайт РСА (www.autoins.ru).
Обратите внимание! Скидка при приобретении страховки ОСАГО по КБМ может достигать значения в 50% (13 класс водителя), поэтому при неверном указании значения коэффициента бонус-малус, страхователь может переплатить стоимость страховки в два раза.
Происходит переплата из-за неверного значения КБМ в базе данных РСА , которое может возникнуть при смене водительского удостоверения (значение коэффициента бонус-малус закреплено за серией и номером прав).
Некоторые недобросовестные страховщики намеренно завышают стоимость автогражданки, применяя более низкий КБМ для автолюбителя, с целью получения большей прибыли. Поэтому водитель обязан знать свой КБМ, а соответственно и скидку на приобретение полиса (при оформлении полиса ОСАГО, значение КБМ прописывается).
Не только можно, но и нужно возвращать собственные денежные средства, которые вы переплатили за полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Для этого необходимо обратиться в одну из следующих организаций:
Как показывает практика, целесообразнее всего обратиться сразу во все данные организации. Страховая компания более оперативно реагирует на запросы, и восстанавливает КБМ в течение 2-5 дней. Ответа от ЦБ РФ и РСА можно ждать в течение месяца.
Автовладельцу необходимо отправить во все эти организации письменную претензию о несогласии со значением КБМ, применяемым к нему в данный период. Претензию можно отправить одним из трех способов
:
В течение 30 дней, каждая из организаций, в которую была подана претензия, должна предоставить ответ (в письменном виде), в котором подробно описано решение по поводу восстановления/отказа в восстановлении КБМ водителя (с указанием причины).
При положительном решении и восстановлении действующего КБМ, страхователю необходимо обратиться в СК , в которой был оформлен полис ОСАГО, и страховщик обязан вернуть сумму переплаты (после пересчета стоимости).
Важно! Если вам поступил отказ от всех трех организаций, то такое решение можно оспорить в судебном порядке (если, конечно вы уверены, что КБМ рассчитан неверно). Для этого необходимо подать исковое заявление в суд, приложив к нему письменные отказы в восстановлении вашего коэффициента бонус-малус.
Переплаченные денежные средства по ОСАГО можно вернуть за весь период, при котором производилось неверное начисление стоимости (применялся неверный коэффициент бонус-малус).
Например :
Гражданин Н. имеет стаж безаварийного вождения с 1983 года, то есть имеет водительский класс № 13 (скидка по КБМ равна 50 %). В 2012 году гражданин Н. произвел замену водительского удостоверения, так как у предыдущего ВУ закончился срок действия. КБМ был восстановлен в 2018 году, то есть, гражданин Н. имеет право на возврат переплаченных денежных средств за период с 2012 по 2018 год.
После того, как придет письменный ответ о восстановлении КБМ, страховщик должен вернуть страхователю переплаченные денежные средства за страховку . Для этого нужно сделать следующее:
Обращение рассматривается страховой компанией в течении двух недель после подачи заявления и необходимой документации.
Если страховщик был объявлен банкротом, при этом не передал данные о значении коэффициента бонус-малус в РСА. В данном случае восстановление возможно только чрез Центральный банк РФ или Российский союз автостраховщиков.
Чтобы вернуть переплаченные деньги при приобретении автогражданки за прошедшие годы, страхователю необходимо обращаться в Центральный банк РФ. Порядок действий выглядит следующим образом :
Перерасчет стоимости производится в течение 14 дней с момента подачи заявления
. При положительном решении, переплаченные деньги вернутся на счет страхователя в течение 20 дней после того, как страховщик принял решение о возврате денежных средств.
Некоторые недобросовестные страховщики пытаются избежать лишних трат, тем самым требуя у страхователя предъявления оригинальных бланков страховых полисов за прошлые годы (по которым последний желает сделать перерасчет). Это требование незаконно, так как автовладелец не обязан сохранять бланки страховок с истекшим сроком действия.
Сейчас часто встречаются ситуации, при которых страхователь переплачивает собственные денежные средства за полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Возникает переплата в основном из-за неверно указанного коэффициента бонус-малуса
, который является персональной скидкой для каждого водителя.
Все водители нашей страны должны иметь страховой полис ОСАГО при управлении транспортным средством. Но не все автомобилисты знают, как страховые компании рассчитывают суммы страховых премий. Все страховые организации обязаны включать в расчет не только тарифные ставки, но и сопутствующие коэффициенты, утвержденные ЦБ Российской Федерации. Если все коэффициенты не были учтены, то клиент переплачивает за страховку. Однако вы всегда можете вернуть переплату по Осаго и восстановить скидку.
Чтобы вернуть переплату по ОСАГО вам необходимо обратиться в Центральный Банк РФ. И так, алгоритм действий таков:
Далее Центральный Банк РФ делает запрос на имя вашей страховой компании, требуя проверить указанную информацию и предоставить отчет. При этом, ЦБ обязательно направит вам письмо о сделанном запросе.
Страховая компания обязана удовлетворить запрос Центрального Банка, предоставив запрашиваемую информацию. Письмо, в котором будет отображен отчет, ЦБ пересылает вам. В этом письме вы увидите все свои полисы ОСАГО, включая и те, у которых истек срок действия. Также здесь будет рассчитана скидка КБМ. Перерасчеты будут выполнены по каждому полису. Таким образом, вы увидите свои переплаты и сумму, которую вы можете потребовать вернуть.
Данное письмо от ЦБ с информацией и перерасчетах вам необходимо показать в ближайший офис вашей страховой компании. Вам также нужно оставить реквизиты для перечисления общей переплаты.
Показав страховому агенту письмо из ЦБ, вы также оставляете заявление для получения денежных средств. Заявление можно написать в свободной форме следующего содержания:
Прошу выплатить положенные мне денежные средства, согласно письму. Денежные средства прошу перечислить на мой банковский счет по приложенным реквизитам.
В конце заявления указываете фамилию, имя, отчество, ставите подпись и дату. Также к заявлению необходимо приложить копию письма из Центрального Банка, и реквизиты, по которым страховая компания сможете перечислить вам деньги.
Заявление, копию письма, реквизиты (распечатка из банка, или же просто выписанные вами собственноручно), вы складываете в конверт и отправляете на адрес вашей страховой компании заказным письмом.
При отправке письма сотрудник почты выдаст вам квитанцию, на которой будет казан код. С помощью этого кода вы сможете отследить транзакцию письма, а также будете знать точную дату, когда письмо будет вручено страховой компании. После получения вашего заявления (с копией письма и банковскими реквизитами) страховщик обязан будет вернуть вам переплаты по ОСАГО.
Иногда, при запросах от клиента вернуть переплаты, страховая компания может потребовать предоставить оригиналы всех полисов, включая те, срок действия которых давно истек. Но все водители должны знать, что такое требование от страховщика является не только необоснованным, но и незаконным. Водитель не обязан хранить все старые страховки, срок действия которых давно истек. Но страховщик может запросить у вас оригиналы, надеясь, что сработает принцип «А вдруг?». «А вдруг клиент не знает закона, и, не имея оригиналов страховок, не будет просить вернуть переплату?».
Поэтому, если под таким незаконным предлогом страховщик отказывается выпаливать положенные вам денежные средства, вы можете не тратить свое время и нервы, и просто отправить заказное письмо, как это было написано выше. При получении заказного письма с заявлением, копией письма с перерасчетами и реквизитами, страховая компания обязана будет произвести вам выплаты.
При расчете стоимости полиса ОСАГО используют данные о стаже водителя, мощности двигателя, по региону проживания. Каждый из пунктов важен, но сэкономить на ОСАГО позволяет коэффициент бонус-малус (сокращенно КБМ). Это скидка за безаварийную езду.
При отсутствии в течение года ДТП водитель награждается скидкой при покупке ОСАГО. Максимальный размер бонуса достигает до 50% от стоимости полиса. Понятно, что страховщики не всегда ведут честную игру, надеясь получить с клиента больше денег. Как самому проверить, правильно ли рассчитали стоимость полиса ОСАГО и как вернуть оплаченные излишки?
Коэффициент бонус-малус привязан к страховой истории водителя и зависит от класса водителя. Рассчитать его можно по специальной таблице КБМ. Она опубликована на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Всего установлено 15 классов страхования водителей.
Если клиент впервые обратился в страховую компанию, ему присваивают 3-й класс, при котором скидки не предусмотрены. Уровень 0 соответствует новичку только что получившему права, для него действует повышающий коэффициент 2,3.
На следующий год при условии безаварийной езды ему присваивается 1-й класс и повышающий коэффициент уменьшается до 1,55.
Отсутствие в послужном списке ДТП дает возможность спускаться каждый год на одну строку ниже и получать понижающие коэффициенты.
После 10 лет безупречного управления автомобилем КБМ достигает своего максимума — 50% скидки.
Наличие одного или нескольких ДТП, по которым другие участники аварии получили компенсации от страховой компании, уменьшает класс водителя, а значит и ОСАГО для автолюбителя подорожает. К примеру, если у вас был 5-й уровень с коэффициентом 0,9 и вы стали участником одного ДТП, то вас отбрасывает на 3-й уровень, где скидки при оформлении полиса не предусмотрены.
Как видите, водительский класс увеличивается медленно, а вот уменьшается молниеносно – лихо отбрасывая сразу на несколько уровней.
Любой водитель может проверить информацию о наличии скидки самостоятельно. На официальном сайте Российского союза автостраховщиков необходимо ввести данные: ФИО, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения, начало действия договора и др.
Если в базе данных РСА указанное значение КБМ не совпало с вашими расчетами, то придется заняться его восстановлением.
До 2014 года каждая страховая компания хранила данные о клиентах в собственных архивах, недоступных другим участникам рынка. Поэтому переход к новому страховщику осложнял жизнь водителя сбором дополнительных справок. Без справок его накопленные скидки обнулялись.
Сейчас в России создана единая база данных российского союза автостраховщиков, в которую стекается информация о всех страховых случаях, начиная с 2011 года. Поэтому аккуратные автолюбители могут претендовать максимум на значение 0,65–0,7. Но и такая скидка по ОСАГО приятна.
Скорректировать коэффициент бонус-малус реально. Тем более, государство обязало страховые компании честно рассчитывать КБМ, а с 1 декабря 2015 г. они официально обязаны по обращению граждан рассматривать и решать возникающие проблемы страхования. За соблюдением правил следит Центробанк РФ, который уже приостанавливал действие лицензии несговорчивым страховщикам.
Для восстановления КБМ самым оптимальным будет следующий порядок обращений в организации:
Первым делом обратитесь в ту страховую компанию, которая неправильно рассчитала коэффициент бонус-малус. Напишите заявление и отправьте по электронной почте либо по форме обратной связи при её наличии на официальном сайте компании.
Второй вариант – прийти в офис компании.
Образец заявления на корректировку КБМ приведен .
Помимо заявления необходимо будет предъявить действующий полис ОСАГО, водительские права и паспорт.
Запрос обрабатывается в течение 5 дней, после чего водителя уведомят о результатах проверки. Если ошибка подтвердится, новые данные внесут в базу АИС РСА.
Не удастся восстановить КБМ в случае ликвидации страховой компании.
Центробанк РФ – это «тяжелая артиллерия», обращаться с жалобой сюда стоит только при нежелании страховой компании признавать ошибку и исправлять коэффициент КБМ.
После 30-дневного молчания СК необходимо на официальном сайте Центрального банка (https://www.cbr.ru) в разделе «Информация об ОСАГО» нажать на кнопку «Подать жалобу».
Заявление пишется в свободной форме, где обязательно указывается суть претензии.
Обратите внимание, Центробанк рассматривает жалобы по полисам ОСАГО, действие которых закончилось не более, чем один год назад.
Если решение принято в вашу пользу, страховая компания вернет разницу на счет, указанный в заявлении. Если в запросе не было возможности указать реквизиты банка, клиент может написать отдельное заявление.
С этим намного сложнее — придется обращаться в суд, так как упрощенная процедура корректировки КБМ распространяется лишь на действующий полис ОСАГО.
К сожалению, изменения в электронный полис не вносят. Но водитель может обратиться с заявлением об изменении коэффициента бонус-малус и ему выдадут обновленный бумажный вариант полиса ОСАГО.
Не только уловки страховых компаний могут повысить коэффициент бонус-малус. Данные о скидках могут обнулиться, если водитель вовремя не сообщил в страховую компанию о смене фамилии, паспорта, замене прав, оправдательном решении в суде по установлению виновников в ДТП. Возможна и ошибка в базе данных, так как механизм сбора данных до сих пор несовершенен и случаются сбои в работе системы.
Очевидно, что при покупке поддельного полиса ОСАГО также не стоит рассчитывать на понижающий коэффициент, данные такого полиса ОСАГО не будут переданы в базу РСА.
Переплата за полис ОСАГО может возникнуть, когда сотрудник страховой компании применил неправильно установленный коэффициент , что повлекло за собой завышение стоимости полиса «автогражданки». Такое неверное использование переменной может произойти при следующих обстоятельствах:
Если происходит замена водительских прав, то страхователь обязан сообщить об этом в страховую компанию, которая, в свою очередь, должна обновить данные в базе РСА. Если кто-то в этой цепочке не выполнит свои обязательства, то при очередном оформлении ОСАГО система посчитает страхователя новым водителем.
Чтобы вернуть переплату за страховой договор ОСАГО, предварительно необходимо:
Чтобы вернуть деньги, переплаченные за страховой полис «автогражданки» из-за неверного КБМ, необходимо выполнить несколько последовательных действий, которые описаны ниже.
После подачи страхователем заявления о выплате переплаты за страховой договор ОСАГО, страховщик обязан рассмотреть этот входящий документ и принять по нему решение в течение 14 календарных дней с момента его получения.
Внимание! Требование предъявить бланки старых страховых полисов является незаконным.
Страхователь не обязан хранить уже истекшие полиса «автогражданки». В большинстве случаев, достаточно заявить об этом в офисе страховой компании и сообщить, что в случае отказа от приема заявления без старых бланков ОСАГО, будет направлена претензия в Центробанк России.
Если страховщик отказывается возвращать переплату за действующий полис ОСАГО, страхователю следует обратиться с претензией в Российский союза автостраховщиков. Форму претензии монжно скачать на официальном сайте этой некоммерческой организации.
Подробнее о том, как подать жалобу на КБМ по ОСАГО можно узнать .
В подавляющем большинстве случаев, в течение 30 календарных дней проблема будет решена. Если же по какой причине, сотрудники РСА не повлияют на страховую компанию, то страхователю следует обратиться в Центробанк России через официальный сайт, подав электронную претензию.
Эта организация точно решит проблему. В целом, возврат переплаты по ОСАГО обычно не вызывает трудностей. Страховые компании, опасаясь штрафов и лишения лицензии, спокойно относятся к таким заявлениям и выполняют законные требования страхователей. Ну а если же все-таки страховщик откажет в возврате денежных средств, то у держателя «автогражданки» всегда есть возможность обратиться в вышестоящие организации, которые точно решат проблему.
Многолетний опыт работы во всех областях юриспруденции и экономики
Сегодня я хочу рассказать Вам, как вернуть переплату по ОСАГО, если страховая премия была насчитана с учетом неправильного класса бонус-малус (кбм).
Нам деньги вернули. По двум полисам около 5 тысяч рублей 🙂
Рамочкой отмечено место, где написана ваша скидка (класс кбм)
Все мы, автолюбители, обязаны страховать свою ответственность на случай аварии по нашей вине. Каждый год мы покупаем полис ОСАГО, не всегда проверяя, правильно ли посчитана страховая премия.
Покупая очередной полис ОСАГО весной прошлого года, я вдруг (!) обратила внимание, что в полисе стоит странный кбм - 4 (скидка 5%) и у меня и у мужа, хотя мы с ним много лет ездим без аварий.
Фрагмент полиса ОСАГО, где указана скидка или класс кбм.
"Странно!"-подумала я и спросила об этом у менеджера страховой компании.
Она при мне открыла базу РСА (Российский Союз Автостраховщиков). В базе стоял 4 класс.
Изменения внести в эту базу могут только страховые компании. Я оформляла полис в небольшом отделении. Чтобы писать заявление о пересмотре кбм надо ехать в центральный офис вашей страховой компании или писать заявление онлайн. Как я и сделала.
Итак, обо всем подробнее.
Что надо учесть, перед тем, как затевать процесс возврата переплаты по полису
- Если в страховой полис ОСАГО вписаны несколько водителей, то страховая премия высчитывается исходя из наименьшего класса (дается наименьшая скидка).
- Возвращают деньги только по действующему полису.
- Пересмотр и исправление кбм в базе РСА может быть сделан по истекшему полису. Тогда при покупке следующего полиса будут учтены изменения.
Соответствие классов кбм и скидок на полис ОСАГО.
Реквизиты своего банка можно найти и распечатать из своего личного кабинета в Сбербанк Онлайн, например.
Если Вам не хочется тратить время на оформление возврата переплаты по ОСАГО, все равно я Вам рекомендую к выполнению первые 7 пунктов.
Когда Вы будете оформлять следующий полис ОСАГО, Вам посчитают страховую премию с большей скидкой.
