Высокая степень закредитованности населения нашей страны приводит к тому, что многие не справляются с возложенными на них обязательства и нарушают условия кредитного договора, что в итоге отражается в кредитной истории. Кредитная история заемщика характеризует его финансовую ответственность, поэтому банки обязательно проверяют досье, для того чтобы принять решение о выдаче очередного кредита. Рассмотрим, как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты.
Начать стоит с того, чтобы самостоятельно проверить свой отчет и убедиться что на текущий момент у вас нет открытой задолженности перед банком. Ведь даже если вы брали кредит ранее и нарушали условия договора, то это уже большой минус, но не критично, есть банки, которые закрывают глаза на нарушение графика платежей, покрывая свои риски высоким процентом. Если просрочки были по 90 дней и более, это уже является поводом для отказа в кредитовании, но и в данном случае можно ли улучшить кредитную историю, хотя об этом чуть позже.
Итак, первый шаг – это проверка своего отчета. Чтобы получить досье вы можете обратиться в любой коммерческий банк, который за символическую плату предоставит вам сведения в течение нескольких минут. Другой вариант – это лично обратиться непосредственно в офис БКИ, или направить заказное, нотариально заверенное письмо. Кстати, для начала вам предстоит выяснить, в каком бюро хранятся ваши данные, чтобы сделать это нужно зайти на сайт Банка России и в разделе «Кредитные истории» найти ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй. Для получения данных вам потребуется код субъекта, он должен быть указан в кредитном договоре.
Обратите внимание, что каждое физическое лицо имеет право на получения выписки о кредитной истории бесплатно один раз в год, в соответствии с Федеральным законом.
Пример отчета из БКИ
После того как вы получите отчет, вам стоит убедиться, что вы не должны кредиторам на текущий момент. Если все же у вас имеется задолженность, то обязательно стоит ее как можно быстрее погасить. Только обратите внимание, что по истечении трех месяцев просрочки, банк может продать ваш долг коллекторам, тогда платить вы должны уже не банку, а новому кредитору. Кстати, если вы не получали письменного уведомления о переуступки права требования, то по-прежнему должны банку. Обратитесь в банк и оплатите задолженность полностью, в течение нескольких дней сведения поступят в БКИ и вам можно будет предпринимать ряд действий по улучшению КИ.
Теперь разберем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Рассмотрим, какие меры можно предпринять:
Говоря простыми словами вам нужно создать все условия для того, чтобы в вашем отчете появились новые записи. Стоит отметить, что впредь придется более ответственно относиться к своим обязательствам. Например, если вы взяли рассрочку или займ, то старайтесь погасить его своевременно, а еще лучше ранее установленного срока. Кстати, есть еще один момент, если вы рассчитывайте на получение кредитных средств в ближайшее время, проверьте свои долги у судебных приставов, банк часто проверяют базу, например, туда поступают неоплаченные штрафы ГИБДД, или за коммунальные услуги.
Обратите внимание, что вы можете отложить оформление банковского кредита на 15 лет, именно течении этого срока записи хранятся в БКИ, потом уничтожаются.
Улучшение кредитной истории через займ – это самый простой и быстрый способ. Как это работает? Все довольно просто, вы обращаетесь в любую микрофинансовую организацию и оформляете деньги долг на короткий срок под высокий процент. Далее, вам нужно своевременно его погасить и оформить новый займ, через некоторое время, и также его погасить без просрочек. И так можно проделать несколько раз, чтобы ваш отчет наполнился новыми записями, которые будут характеризовать вас как ответственного и платежеспособного заемщика.
Стоит отметить, что займы для улучшения кредитной истории можно взять в абсолютной любой организации, специализирующейся на выдаче микрокредитов. Ведь в соответствии с законом все они обязаны предоставлять сведения о выданных кредитах в БКИ. Некоторые МФО имеют специальное предложение, суть которого оформление нескольких займов подряд с целью улучшения кредитной истории. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения новых заемщиков, на самом деле нет никакой разницы, куда именно обращаться.
Приведем пример. В Совкомбанке есть программа «Кредитный доктор», в рамках которой вам нужно будет оформить несколько кредитов на небольшие суммы под 47% в год и своевременно исполнять свои обязательства. По данной программе вы возьмете три кредита на срок от 3 до 9 месяцев, сумма от 3 до 10 тысяч рублей. Только есть одна особенность – банк деньги в долг вам не выдаст, то есть вы получите лишь обязательства по выплате кредита и новые записи в отчете.
Наверняка некоторым приходилось встречать такие объявления, как «исправить кредитную историю за деньги». То есть вы находите человека, который, как правило, является либо мошенником, либо недобросовестным сотрудником БКИ, он за определенную плату, порядка 20-35 тысяч рублей, удаляет записи о долгах в вашем досье.
На самом деле, скорее всего, это мошенничество, ведь вам нужно внести полную предоплату за услугу, при этом никаких гарантий в итоге вы не получите. Соответственно, вы несете большие риски. Даже если исполнитель действительно может удалить записи, то это мошенничество, которое является уголовно наказуемым преступлением, а к ответственности привлекается как заказчик, так и исполнитель.
Подведем итог, что улучшить свою кредитную историю онлайн бесплатно невозможно, потому что это длительный и затратный процесс, который может затянуться на несколько лет. Кстати, если вы улучшили отчет, не спешите брать крупный кредит, вам его одобрят едва ли, начните с малого, например, оформите кредитную карточку с малым лимитом, или оформите потребительский кредит под высокий процент, главное, добросовестно исполнять свои обязательства.
Когда на запросы о выдаче кредита приходят отказы от банков, скорее всего, кредиторов не устраивает кредитоспособность потенциального клиента и возникли большие сомнения в его надежности. Полученные отказы вовсе не означают, что получить выгодный заем больше не получится. Существует несколько эффективных способов, как можно улучшить кредитную историю и получить банковские средства под низкий процент.
Перед тем как приступить к действиям по исправлению репутации, необходимо понять причины недовольства банков и разработать план действий, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
О степени испорченности КИ можно судить из специальной выписки с информацией из Бюро кредитных историй. Запрос можно оформить через банк или уточнить информацию онлайн, используя интернет-ресурс Центробанка, пользуясь кодом субъекта, если он известен.
Следующие причины могут привести к признанию КИ неудовлетворительной:
Помимо причин, виновником которых стал сам человек, иногда и банки допускают ошибки. Например, технические ошибки при зачислении средств ведут к автоматической задержке, которая выливается в образование просрочки.
Как и всякий другой документ, кредитная история может содержать неверные сведения из-за ошибок при передаче данных от банка в БКИ. В данном случае требуется обратиться в банк и потребовать исправления сведений.
Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации – оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта. Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.
Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.
Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:
Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.
Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.
Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10–15 тысяч рублей). Главное условие – поддерживать активность движений по карточному счету – частые оплаты и погашение.
Еще один эффективный способ, получая средства взаймы, повысить свою репутацию через микрофинансирование. Из названия следует, что подобные учреждения выдают небольшие суммы и на короткий срок. В течение короткого периода человек, получивший заем на карту и выполнивший обязательства несколько раз, сможет значительно поправить информацию из своего досье.
Есть серьезный минус подобной схемы действий – переплата через микрозаймы в годовом пересчете достигает нескольких сотен. В случае, если клиент не сможет вовремя выплатить долг вместе с процентами (за месяц процентная переплата может превысить сумму, взятую в долг), есть высокий риск образования невозвратного долга и серьезных проблем с выплатой. Если нет уверенности в своевременной выплате долга, от микрокредитования лучше отказаться.
Рекомендуется брать деньги на короткие промежутки – всего на несколько дней – и сразу погашать. Путем нескольких таких погашений КИ благополучно обновится новыми сведениями, повышая шансы на выдачу действительно выгодного банковского займа.
При использовании данной схемы полезно знать, что досрочное погашение рассматривается как минус клиента, а записи в КИ обновляются с периодичностью раз в месяц или каждые две недели.
Доступный путь, как улучшить свою кредитную историю, подходит для тех, кто планировал в ближайшее время совершать дорогостоящие приобретения. В этих случаях оптимальным вариантом станет товарный кредит или рассрочка.
Нет никакой разницы, какого вида траты были произведены. Можно купить нужную технику, мобильные устройства, ценные вещи. Выплатив стоимость товара, человек обновит сведения в КИ, повышая шансы на одобрение банка в будущем. Прекрасной альтернативой становится карта рассрочки, активно продвигаемая различными банками в тесном сотрудничестве с торговой розницей.
Проблема с испорченной историей знакома каждому банку, по этой причине разрабатывается специальная программа, практически гарантирующая после ее прохождения получение выгодного предложения.
К числу наиболее известных программ относится улучшение кредитной истории в Совкомбанке в рамках применения «Кредитного Доктора». Путем многоступенчатого кредитования с переходом от минимальных сумм до крупных лимитов постепенно улучшают историю. Успешный заемщик по итогам участия в данной программе вправе рассчитывать на получение оптимального займа под минимальный процент.
Эффективным способом произвести благоприятное впечатление на финансовую структуру является открытие депозита. Такой вариант требует наличия определенной суммы, которую потенциальный заемщик должен хранить в банке на протяжении длительного срока, регулярно пополняя ее.
Существует успешная практика, когда по истечении некоторого периода банк сам предлагает оформить заем в индивидуальном порядке на особенно выгодных условиях. Даже если нет особенных накоплений, пенсионер сможет без труда открыть счет с возможностью регулярного пополнения за счет пенсионных накоплений и свободного расходования. Успех и выгод полностью зависят от активности поиска.
Иногда в подпорченной репутации заемщик не виноват. Если выписка из БКИ выявила ошибки, необходимо потребовать у финансового учреждения, допустившего внесение неверных данных, внести корректировку, а при отказе – обратиться в БКИ и в суд.
Обнуление неправильных данных в КИ через судебное постановление чаще всего происходит по следующим причинам:
Перед тем как обратиться в суд, в обязательном порядке проходят процедуру досудебного урегулирования через БКИ.
Сведения в базе БКИ появляются через специальные программы, на основании данных, предоставленных служащими финансового учреждения. В момент передачи данных могут совершаться ошибки по причине невнимательности или халатности человека. Например, бывают банальные ошибки при внесении данных об имени заемщика или ошибки в паспортных данных. В результате при проверке выявится несоответствие между информацией в базе БКИ и переданными данными. Это может послужить поводом для подозрений в мошенничестве со стороны гражданина, в результате чего по дальнейшим запросам в различные банки приходят отказ за отказом.
Что такое кредитование, знает практически каждый человек не понаслышке. Каждый второй человек привык приобретать товары в кредит, или оформлять деньги в долг для решения финансовых проблем. Еще недавно для получения кредита смотрели только персональные документы и справку о доходах. Сегодня все намного иначе и банкам интересна кредитная история потенциального заемщика. Если вы активно пользовались кредитными продуктами и неоднократно нарушали условия договора, то исправить плохую кредитную историю будет крайне сложно.
Если вы оказались в сложной ситуации, а кредиторы отказывают в получение нового кредита, по причине испорченной кредитной истории, то не стоит расстраиваться. Испорченное досье можно исправить, главное, делать все правильно и придерживаться основных правил.
Важно знать, что кредитная история хранится в в течении 15 лет и с каждым годом вес давних просроченных кредитов по отношению к новым существенно снижается. Но просто сидеть и ждать пока пройдет 15 лет нет смысла. Необходимо планомерно предпринимать шаги для исправления своей репутации.
Ниже мы рассмотрим, какие существуют варианты исправления кредитной истории и что необходимо делать, если вы оказались в сложной ситуации.
Многих заемщиков волнует вопрос, как исправить кредитную историю? Это актуально, когда необходим новый кредит, а финансовые компании отказывают. Существует несколько вариантов, благодаря которым можно быстро, и главное законно, исправить кредитное досье и попасть в список хороших заемщиков. Рассмотрим способы, которые помогут каждому заемщику исправить плохое досье и получить новый займ, на привлекательных условиях.
Исправление кредитной истории через банк - несложный процесс, который доступен каждому заемщику. Главное, написать заявление, в котором четко описать какую ошибку допустил банк и приложить документальное подтверждение, для ее исправления.
К примеру, если вы своевременно внесли оплату, но банк, в связи с техническим сбоем, провели оплату с опозданием и в бюро кредитных историй ушла негативная информация о просрочке, необходимо приложить чеки об оплате и попросить исправить данные.
Если нет возможности обратиться в финансовую компанию, то можно написать заявление в бюро кредитных историй. В заявление потребуется все четко изложить и приложить доказательства, что ошибка возникла по вине банка. На исправление ошибки может уйти несколько месяцев.
В завершение можно отметить, что кредитная история как паспорт, документ человека, в котором собрана вся необходимая для банка информация. Если вы оказались в сложной ситуации, необходим новый кредит но кредитное досье испорчено, не стоит отчаиваться - выход есть всегда. Главное - все тщательно продумать и ответственно подойти к получению нового кредита и исправлению кредитной истории.
Испортить историю очень просто, вернуть доверие кредитной организации - сложный и долгий процесс. Не стоит допускать халатности в вопросах кредитования и тогда вы сможете оформлять кредитные продукты не только быстро, но и максимально выгодно.
Кредитная история является одним из главных критериев, основываясь на который, финансовое учреждение выносит решение о выдаче или невыдаче кредита заявителю. Примерно восемьдесят процентов отказов по выдаче займов в банках связано с недобросовестностью плательщика в прошлом.
Как можно улучшить свою кредитную историю?
Если вы имели неосторожность испортить свою КИ просрочками по взятым кредитам, то есть несколько способов улучшить ее .
Во-первых, можно получить деньги в малоизвестном банке регионального значения, после чего исправно исполнить все пункты договора и убедиться в том, что эти положительные сведения были занесены в ваше досье.
Во-вторых, есть возможность приобрести товар за счет заемных средств и по тому же принципу вовремя выплатить все платежи, а после занести свои действия в свои данные.
В-третьих, клиент может переждать от трех до пяти лет. При стандартном рассмотрении заявки на получение ссуды банки обычно делают запрос на его КИ за последние три года, считая от настоящего времени. Если в течении этих трех лет у вас не было нарушений по выплате долговых обязательств, то ваша кредитная линия будет считаться положительной .
В-четвертых, заявитель может пойти на переговоры с банком и убедить руководство, чтобы долг был реструктурирован и отсрочен на удобное для заемщика время. При наличии просрочки по заему банк имеет право передать это в БКИ по своему усмотрению, поэтому шанс договориться всегда остается (но если просрочка составляет несколько недель, то эти данные однозначно попадут в ваше досье). Что такое реструктуризация кредита, описано в этой статье
Для многих банков решающим может стать наличие в кредитной истории сведений о судебных разбирательствах в отношении клиента
(т.е. если заемщик не платил по задолженности, и дело дошло до суда).
Помимо прочего, КИ есть возможность улучшить в том случае, если в неё были введены изначально некорректные данные.
Такое происходит довольно регулярно. Фамилии заемщиков могут путаться с реальными людьми. При обнаружении ошибки необходимо сделать обращение в банк, который внес неправильные сведения о клиенте и попросить внести коррективы. В некоторых случаях ошибка совершена и самим заявителем. Скажем, платеж вносился через терминал, но долг при этом не погасился из взятия комиссионных. В конечно счете клиент может обратиться в бюро кредитных историй с заявлением, в котором нужно потребовать проверить текущие данные. БКИ должно рассмотреть заявку в течении месяца и исправить ошибку, если таковая найдется. При этом нужно иметь ввиду, что подобную заявку можно подавать лишь раз. Повторные обращения придется делать через суд. Детальную инструкцию по исправлению читайте на этой странице
Платные способы исправить кредитную историю.
Вопрос о том, можно ли исправить КИ за деньги волнует многих заемщиков.
Ведь многие крупные банки выдают ипотечные займы только при наличии безупречного финансового прошлого. В этих случаях будет резонно попробовать оформить заем в менее известном банке. При этом цена кредита конечно возрастет.
Сегодня некоторые компании предлагают услугу по очистке досье заемщика. Стоимость услуги колеблется в районе 500 – 700 долларов.
Однако нужно подчеркнуть, что исправить досье, стерев нежелательные данные нельзя. Эти пятна на репутации не способен вывести ни один человек. В БКИ все строго сохраняется. Бюро несет за это свою ответственность. Само бюро контролируется центральным Банком России. Из этого следует вывод, что все, кто предлагают стереть плохую кредитную историю, просто вводят людей в заблуждение и занимаются мошенничеством.
В реальности исправить КИ могут лишь управляющие банков и кредитные инспекторы. Если они не передают плохие данные кредитному комитету, то идут на преступление. Подобные случаи очень редки.
Нужно сказать при этом, что многие банки готовы рисковать, выдавая кредиты заемщикам с плохой репутацией. Это может объясняться тем, что организация хочет расширить свою клиентскую базу любым способом.
Помимо прочего люди с плохим кредитным рейтингом всегда могут обратиться к кредитному брокеру, которые сотрудничают с рядом банком, готовых обслуживать таких клиентов.
Сейчас банковские организации в обязательном порядке проверяют кредитную историю потенциальных заемщиков (КИ), прежде чем одобрить кредит. Если рассматриваемое лицо имеет плохую репутацию, оно получает отказ. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и можно ли сделать это бесплатно или с небольшими денежными расходами? Читайте далее в статье.
Чтобы разобраться, можно ли исправить кредитную историю и выбрать для этого оптимальный способ, необходимо знать о причинах, по которым заемщик получил статус недобросовестного. Каждый банк изучает кредитоспособность клиентов, руководствуясь разными факторами. Однако нежелательные записи, портящие КИ, можно условно классифицировать исходя из степени тяжести нарушения:
Выше описанное касается только тех случаев, когда КИ испорчена по вине заемщика. Однако негативные отметки в личном деле заемщика появляются и по вине банка. Такое возникает, если плательщик внес деньги своевременно, но банк задержал платеж, например, по техническим причинам. Даже добросовестные и порядочные заемщики не защищены от проблем, из-за которых в дальнейшем им потребуется исправление кредитной истории.
Сведения о кредитах хранятся в базах кредитных историй (БКИ). Там отражается информация о когда-либо бравшихся кредитах, их оплате и имевших место просрочках. Чтобы очистить кредитную историю, необходимо выяснять, какие неблагоприятные сведения о просрочках или задолженностях там зафиксированы. Для получения документального отчета об истории займов имеется сразу несколько способов:
По закону каждый гражданин имеет право 1 раз в год бесплатно получить отчет из БКИ. Если заемщику неизвестно, в каком бюро хранится его дело, то сначала ему придется осуществить запрос в ЦККИ (Центральный каталог КИ). Его направляют через БКИ, банк, почтовое отделение или нотариуса. Если процесс выдачи КИ нужно ускорить, то лучше обратиться за платной услугой получения кредитного отчета в любой банк или надежное агентство, сотрудничающее с БКИ. Однако это обойдется в сумму от 300 до 700 рублей.
Если в полученном из БКИ отчете отражена ошибочная информация, заемщик имеет право оспорить ее. Для этого подают официальное заявление в банк, по вине которого в историю заемщика были занесены неверные сведения, а также направить запрос в БКИ. По итогам проверки бюро должно исправить записи или убрать из них недостоверные отметки. Если БКИ откажется удалить нежелательные данные, изменить кредитную историю можно будет только через суд.
Как можно улучшить кредитную историю, если она испорчена по вине заемщика? Единственный путь – убедить кредиторов в своей готовности выполнять финансовые обязательства, восстановив свой статус добросовестного клиента. Для этого нужно, чтобы в КИ появились отметки о своевременных выплатах по кредитам. Добиться этого можно только путем исправной оплаты всех последующих займов.
Кредитные брокеры называют сразу несколько способов взять займ с плохой КИ. Однако прежде, чем приступить к активным действиям по обновлению своей долговой истории, необходимо разобраться с уже имеющимися просрочками. Брать новые кредиты, не погасив предыдущие – прямой путь к созданию непосильной финансовой нагрузки. Помимо этого, заемщику, имеющему сразу несколько просроченных долговых обязательств, гораздо сложнее восстановить репутацию.
Невозможно восстановить кредитную историю, имея непогашенные долги. Нельзя прятаться от кредиторов или игнорировать их требования. Так вы только ухудшите свою репутацию и спровоцируете банки на решительные действия по взиманию долгов. Кредитные эксперты рекомендуют заемщикам с длительными просрочками по кредитам действовать по следующей схеме:
Если вы планируете обратиться за кредитом в какой-то конкретный банк, но пока являетесь недостаточно благонадежным клиентом, разумно будет открыть в этом банке депозитный счет. Потенциальный заемщик, который имеет постоянно пополняющийся вклад, может рассчитывать на более лояльное отношение обслуживающей его кредитной организации. Чем больше сумма на депозите, тем на большее доверие банка можно будет рассчитывать.
В микрофинансовые организации (МФО) рекомендуется обращаться тем, кому необходима быстрая чистка кредитной истории. Микрозайм подходит и тем, кому другие виды кредиторов отказываются предоставлять даже небольшие ссуды. Отрицательной особенностью подобных организаций являются высокие процентные ставки, за счет которых затраты на обновление кредитной истории могут стать слишком большими. Зато многие МФО не проверяют КИ и готовы выдавать небольшие срочные кредиты даже заемщикам с плохим рейтингом.
Многие заемщики не знают, как улучшить свою кредитную историю, если она испорчена, поскольку при попытках взять заем постоянно сталкиваются с отказами. Однако за займом необязательно обращаться напрямую в банк. Его можно получить и на покупку какого-либо товара – мебели или дорогой бытовой техники, оформив непосредственно в магазине. Данные о товарных кредитах тоже учитываются в истории займов.
Изучая вопрос, как исправить кредитную историю, можно встретить рекомендации об открытии кредитной карты. Действительно, во многих банках легко оформить пластиковую карту с небольшим кредитным лимитом даже имея отрицательную КИ. Однако важно узнать, предусмотрен ли договором срок беспроцентного пользования картой. В течение этого срока денежными средствами можно пользоваться абсолютно безвозмездно, то есть такая карта является возможностью получения хоть и небольшого, но беспроцентного кредита.
Если платежи по кредитной карте будут поступать строго в срок, ее владельцу удастся создать имидж кредитоспособного и благонадежного заемщика. Когда почистить кредитную историю требуется в очень сжатые сроки, можно оформить сразу несколько карт, главное, возвращать все потраченные средства вовремя. При этом крайне желательно выбирать банки, которые пользуются данными одного БКИ.
Узнать, использует ли рассматриваемый банк услуги конкретного БКИ, можно на сайте бюро – эта информация нередко находится в свободном доступе. Получив кредитные карты в банках, использующих одно БКИ, проще организовать обновление КИ и сформировать себе более привлекательный рейтинг кредитоспособного клиента, поскольку документально он будет представлен не в виде отдельных отчетов из разных бюро, а как единый документ из одного БКИ.
