Непременным условием заключения договора кредитования является ознакомление клиента с порядком и сроком полного погашения задолженности; получатель заёмных средств, в свою очередь, не должен подписывать документ, не узнав, как именно будут происходить расчёты. Но даже если все предосторожности соблюдены, кредитор выдал требуемую сумму и кредитополучатель уже вернул её часть, может случиться несчастье, препятствующее дальнейшим выплатам. Один из вариантов решения проблемы - реструктуризация кредита; в чём её плюсы и всегда ли она выгодна - далее в статье.
В самом широком смысле реструктуризация кредита - это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон. Чаще всего меняются:
Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.
Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее - поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.
Реструктуризация и рефинансирование, или перекредитование, - разные операции; вот несколько самых главных отличий:
Есть между двумя операциями и общее: банк сам, основываясь на своих внутренних алгоритмах и соображениях сотрудников собственной безопасности, решает, предоставлять услугу или нет.
Клиент не может повлиять на финучреждение, обращаясь в прокуратуру или суд с требованием провести реструктуризацию или рефинансирование: кредитор рискует своими средствами, и принуждать его к этому незаконно.
Банки сами определяют основания для проведения реструктуризации кредита; чаще всего к ним относятся:
Чтобы добиться реструктуризации, кредитополучателю придётся собрать документы, подтверждающие наступление одной из перечисленных причин, и как минимум дважды посетить офис банка.
Какие именно бумаги подготовить, будет рассказано ниже; а пока - несколько слов о плюсах и минусах услуги.
Как у всякой процедуры, относящейся к банковской деятельности, у реструктуризации есть свои плюсы и минусы. К первым относятся:
Самыми значимыми недостатками услуги являются:
Какой бы сложной ни была ситуация, не стоит отчаиваться: большинство кредиторов предлагает вполне приемлемые условия реструктуризации, сообразуя их с обстоятельствами заёмщика. Сложности будут - но, вовремя обратившись за услугой, можно свести их к минимуму.
Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:
Для некоторых категорий граждан действует программа государственной поддержки реструктуризации ипотечных кредитов, подразумевающая погашение части обязательств должника - не более 20% от оставшейся суммы и 600 тысяч рублей в абсолютном выражении.
К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.
Гражданину А. получил в банке кредит на сумму 3 миллиона рублей, под 15% в год и с условием полного погашения в течение 4 лет. За год до планируемого окончания выплат финансовое состояние заёмщика сильно ухудшилось, о чём он своевременно известил кредитора. Тот, изучив ситуацию, предложил клиенту реструктуризацию на следующих условиях: процентная ставка увеличивается до 16,5%, срок окончания выплат отодвигается на два с половиной года, а комиссия за услугу составит 5% от тела кредита.
На момент возникновения проблемы клиенту оставалось выплатить 925 037 рублей; с учётом новой процентной ставки и увеличенного срока погашения, он выплатит в итоге 1 135 162 рубля, и переплата по процентам составит 210 125 рублей. Эффективная процентная ставка при этом увеличивается с 16,1% до 17,8%. А прибавив к полученной сумме комиссию в размере (3 000 000×0,005), то есть 150 тысяч рублей, можно получить окончательную сумму переплаты:
2 100 125 + 150 000, то есть 360 125 рублей.
Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:
В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы - например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.
Как реструктуризировать долг по кредиту? - актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.
Реструктуризация кредитного долга - процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.
Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику - достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.
Пересмотр условий долговых обязательств - обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет - все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.
Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.
Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.
При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:
Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.
Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:
Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.
Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.
Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:
Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:
Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой - выгодны и для банка.
При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.
Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает, поэтому в кредитных учреждениях предусмотрены методы работы с заемщиками, внезапно оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.
Согласно статистическим исследованиям на 2020 год, в России порядка 50% заемщиков отдают больше половины доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки, и если проблему не решать, население окончательно обнищает, что не способствует демографическому росту, стратегической цели нашего Президента. ЦБ требует от банков лояльности, банки предлагают народу рассрочки и каникулы.
Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.
Особенности реструктуризации заключаются в следующем.
Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:
Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.
Кредитные каникулы | Рефинансирование | Реструктуризация | |
---|---|---|---|
Что представляет собой услуга? | Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:
По завершении льготного периода ежемесячный платеж:
|
Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить один большой кредит на выгодных условиях:
|
Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга. Например:
|
Условия | Как правило, предполагается, что срок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение. | Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки – выгоднее, чем в старых кредитах. | Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора. Например, если ранее вы платили по 10 000 рублей, а срок кредита составлял 4 года, то после реструктуризации он увеличится до 6-ти лет, но при этом вы будете платить 7 000 рублей. |
Банк, в который можно обратиться за услугой | В любой банк | В тот, где открывался кредитный договор | |
Кому подойдет услуга? | Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорами | Заемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условиях | Заемщикам, попавшим в затруднительное положение |
Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:
Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.
Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд.
Требования к заемщику:
Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.
Начнем с положительных сторон.
Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит кредитную историю.
Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.
Что касается недостатков:
За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:
Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:
Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.
На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:
В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.
Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.
Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:
Пролонгация кредитного договора | Предусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов. |
Изменение валюты кредита | Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года. |
Списание комиссий, начислений и пеней | Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:
|
Снижение процентных ставок | Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной – например, с 17% до 12%. |
Рефинансирование | Предполагает выкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях. Например, если клиент имел 3 микрокредита в МФО под 1-2% в день, то банковское рефинансирование под 15% спасает положение. |
Кредитные каникулы | Введение определенного периода на 3-4-5 месяцев (в среднем до 1 года), в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит. После окончания льготного периода платежи остаются на прежнем уровне (если договор был продлен на срок льготного периода), либо несколько увеличиваются. |
Государственные программы по реструктуризации | Государство предлагает программы , позволяющие снизить кредитную нагрузку на среднестатистическую российскую семью.
В 2019 введены ипотечные каникулы – отсрочка в платежах на полгода. |
Реструктуризация – это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.
В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:
В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).
В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.
Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации . Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.
В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.
Просрочка и сложные финансовые обстоятельства – еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией!
Получить план списания ваших долгов
Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.
Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.
Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.
Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.
Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:
Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.
Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.
Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.
Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.
Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.
Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.
Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.
В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.
Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.
В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.
Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.
К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.
Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.
Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:
Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.
Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.