Время чтения ≈ 9 минут
В конце 2017 года российское правительство приняло ряд мер, направленных на улучшение демографической ситуации в стране. Одну из этих мер регулирует Постановление № 1711 от 30 декабря 2017 года «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и Акционерному Обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
Проблема обеспеченности жильем российских семей с детьми является одной из самых актуальных в стране. Для ее решения было принято решение субсидировать ипотечные кредиты на покупку квартир в новостройках. Параллельно программа решает еще две задачи. Это улучшение демографической ситуации, а также стимулирование работы строительной отрасли, что также немаловажно.
Государство выделило около 600 млрд рублей, которые будут направлены на выдачу и рефинансирование жилищных кредитов с процентной ставкой 6% годовых, что на сегодня ниже рыночного значения. Субсидии предоставят кредитным организациям и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». По информации Росстата воспользоваться льготой смогут больше, чем полмиллиона российских семей , которым удастся сэкономить от 300 до 500 тысяч рублей при покупке жилья и около семисот тысяч семей смогут рефинансировать свои кредиты.
Государство решило удешевить ипотечные кредиты для семей в которых родится второй и/или третий ребенок в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Для этого, выставляемая кредитными организациями процентная ставка субсидируется с ее рыночного значение до 6% годовых.
Заемщику выдается кредит на покупку или рефинансирование под 6%, а разницу, то есть недополученный доход кредитной организации, компенсирует государство.
Льготная ставка будет действовать НЕ весь период кредитования, а лишь определенный срок:
Причем, если в семье нет детей, а родится двойня, то льгота распространиться на 3 года, если есть один ребенок, а появится двойня, то 8 лет, соответственно.
По окончании льготного периода ставка по ипотеке изменится и будет рассчитана по формуле:
Размер ключевой ставки ЦБ на дату оформления кредита + 2%
На сегодня это 9,5% годовых. После завершения действия льготы у заемщика будет возможность перекредитоваться и на более выгодных условиях.
Погашение ипотеки осуществляется аннуитетными, то есть равными платежами на протяжении всего периода кредитования. Изменение размера платежей допускается, но это должно быть прописано в договоре.
На сумму кредита, который можно получить в рамках программы установлено ограничение:
Это сделано для того, чтобы дать возможность заемщику приобрести стандартное жилье, а не эконом класса. И в тоже время отсечь желающих купить недвижимость в сегменте бизнес и элит классов.
Ипотеку под 6% можно взять на срок от 3 до 30 лет, с возможностью досрочного погашения.
В рамках государственной программы субсидированная ипотека под 6 процентов годовых предоставляется на приобретение жилого помещения, в том числе на этапе строительства или жилого помещение с земельным участком по договору долевого участия (согласно 241-ФЗ):
Это может быть квартира (в том числе в еще строящемся доме), «таун-хаус», жилой дом (в том числе с земельным участком на котором он строится).
Также предусмотрена возможность рефинансирования ранее полученных ипотечных кредитов, при условии, что купленное жилье отвечает тем же требованиям.
Воспользоваться льготной ставкой 6% по ипотечному кредиту могут граждане Российской Федерации, у которых в период 2018-2022 годов появится второй и(или) третий ребенок.
Возраст заемщика: ограничивается 21 и 65 годами (на момент погашения кредита).
Если кредит оформляет работник по найму, то его стаж на последнем месте трудоустройства должен быть не менее полугода. От индивидуальных предпринимателей требуется осуществление безубыточной предпринимательской деятельности на протяжении последних двух лет. Некоторые банки выдвигают дополнительные требования. В частности, чтобы получить ипотеку под 6% в Сбербанке общий стаж заемщика должен быть не менее 12 месяцев за последние 5 лет (за исключением тех, кто получает заработную плату на счет этого банка).
Допускается привлечение до четырех созаемщиков. Это могут быть супруги (в том числе и гражданские), другие близкие родственники.
При покупке квартиры на условиях льготной ипотеки для семей с маленькими детьми действуют следующие требования к приобретаемому объекту:
В случае перекредитации действующий ипотечный кредит должен:
Постановлением № 1711 утверждены обязательные условия льготного ипотечного кредитования:
Каждая кредитная организация установила свои требования к пакету документов для получения семейной ипотеки с господдержкой. Но примерный список выглядит следующим образом:
После получения положительного решения на заявку кредитор может затребовать:
Абсолютно все кредиторы оставляют за собой право расширить список необходимых документов.
19 февраля 2018 года Минфин России Приказом № 88 одобрил список кредитных организаций, которые получили право на участие в программе льготного семейного кредитования. А также распределили между ними выделенные на это средства.
Общее ограничение средств на субсидирование ипотечных кредитов для семей с детьми равно 600 млрд рублей. Эта сумма была разделена между АО «АИЖК» и 46 банками, которые подавали заявки.
В пятерку банков, получивших наибольшую долю вошли:
Также в списке есть Промсвязьбанк, Банк ФК «Открытие», Райффайзенбанк, Совкомбанк, ЮниКредит Банк. И еще 36 банков из которых 21 региональные. Акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» установили лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) жилищных (ипотечных) кредитов (займов) для предоставления субсидий из федерального бюджета в 320 млн. рублей.
Полный список кредитных организаций, участников программы можно узнать .
Действие семейной ипотеки по госпрограмме рассчитано на пять лет. Естественно, что заемщиков интересует, что же будет потом, и как это отразиться на их кредитах. Вопрос важный и актуальный, поскольку последнее время идет активная тенденция к снижению ипотечных ставок. И возникает опасение, что льгота окажется уже не выгодной, а стоимость полученного кредита сравняется с рыночной, а возможно и превысит его. О том, что уже в ближайшее время рыночная ставка по ипотеке может составить 5% говорил и Герман Греф, занимающий пост председателя правления Сбербанка.
Как в такой ситуации поступать льготным заемщикам на сегодня правительство не разъясняет. В правилах только указано, что после окончания льготы годовой процент по ипотеке будет равен: сумме ключевой ставки ЦБ плюс 2% на момент подписания кредитного договора.
Гипотетически, если к 2020-2021 годам ключевая ставка составит 3%, то после окончания льготного периода оформленная ипотека станет даже дешевле – 5% годовых. В связи с этим стоит надеяться, что условия программы будут пересмотрены в соответствии с финансовыми показателями рынка ипотечного кредитования.
Ровно 46 российских банков и АО «АИЖК» активно включились в программу выдачи ипотечных кредитов с государственной поддержкой для семей с детьми. Основные условия кредитования во всех этих кредитных организациях неизменны и отвечают Постановлению № 1711.
На сегодня это выгодная и интересная программа, которая позволяет получить значительную экономию для семейного бюджета. В частности, явная экономия наблюдается по кредитам, оформленным два года назад, когда ставка была 11,7% годовых. Сегодня ее можно уменьшить почти в двое.
Например, ежемесячный платеж по ипотеке был 20 000 рублей (при ставке 11,7%), то после рефинансирования на льготных условиях он составит примерно 10 256 рублей. Экономия в 9 744 рубля в месяц. А за три года это 350 784 рублей.
Первые семьи, в которых в январе 2018 года родились дети, уже воспользовались предоставленной возможностью.
Программа только стартовала, но уже видно, что на сегодня – это весомая поддержка для семей в которых рождаются дети.
Пару видео интересных на подумать
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Собственное жилье для многих россиян очень часто так и остается несбыточной мечтой. Низкий уровень зарплат в регионах, высокие цены на квартиры и дома, недоступные или очень дорогие ипотечные кредиты – все это заставляет молодые семьи ютиться у родственников или снимать квартиры.
В последние годы государство обратило внимание на самых нуждающихся в улучшении жилищных условиях россиян, разработав ряд программ субсидирования и льготного кредитования. В этом вопросе органы власти сотрудничают с самыми солидными банками страны – Сбербанком, Альфа-Банком, ВТБ24 и другими. В сегодняшней статье речь пойдет о видах господдержки при покупке жилья, кредитных программах крупных банков, а также об изменениях, которые претерпела льготная ипотека в 2017 году.
Прежде чем говорить о конкретных льготных программах, вначале разберемся — что значит ипотека с господдержкой ? По сути, любя господдержка в данном случае – это предоставление некоторой суммы средств, которой достаточно для погашения значительной части долга либо внесения первоначального платежа. В результате у получателя субсидии снижается долговое бремя.
Стоит сразу заметить, что претендовать на такую поддержку со стороны государства могут далеко не все. Если вы имеете жилье или хотя бы не стеснены в жилищных условиях, то с большой долей вероятности субсидию вы не получите (хотя и здесь есть свои исключения).
Государственная поддержка адресована в первую очередь:
Для того чтобы определить, в какой банк лучше обращаться для оформления льготной ипотеки, ознакомимся с предложениями трех ведущих кредитных учреждений.
Читайте также:
Условия льготной ипотеки многодетным по федеральной программе
| Военная ипотека | Молодая семья | Ипотека для преподавателей | Ипотека на новостройки с господдержкой | Использование материнского капитала | Прочие программы | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Ставка от 11,75% на срок до 20 лет, сумма до 2050 млн, без страхования жизни |
Ставка от 11,5% годовых на срок до 30 лет, первый взнос минимум 20% |
Предоставляется | Специальная программа, ставка от 12,5% годовых | Использование жилищных сертификатов, программа «Норильск-Дудинка», участие в программе заселения сельских территорий |
|
| Альфа-Банк | Не оформляется | На стандартных условиях ипотечного кредитования | На стандартных условиях ипотечного кредитования | Предоставляется | На стандартных условиях ипотечного кредитования | Отсутствуют |
| ВТБ 24 | Около 12% годовых, на срок до 15 лет, сумма до 2010 млн | На стандартных условиях ипотечного кредитования | На стандартных условиях ипотечного кредитования | Предоставляется | На стандартных условиях ипотечного кредитования | Отсутствуют |
Условия ипотеки в Альфа-Банке трудно назвать льготными – большая часть программ господдержки реализуется здесь по стандартным тарифам кредитования . Однако этот банк с готовностью рассматривает в качестве заемщиков обладателей сертификатов и субсидий, принимая эти средства в качестве первоначального взноса по кредиту.
Ипотека с господдержкой в ВТБ24 более привлекательна. Здесь есть программа военной ипотеки, возможность использовать средства государственных субсидий, но все же программы поддержки не слишком хорошо проработаны.
Ипотека в Сбербанке – бесспорный лидер в вопросе реализации государственных программ. Это отличный выбор, если вы хотите реализовать свое право на кредит с господдержкой. Именно в этом банке наиболее широкий спектр льготных программ, предусматривающих использование субсидий. Так, например, разработана специальная программа для материнского капитала, условия которой гораздо интереснее стандартных.
Правительство РФ решило продлить программу господдержки ипотечников до 1 марта 2017 года. Далее, после этого срока, заявления на субсидии принимать перестанут.
Теперь поговорим о главном – что ждет систему господдержки в этом году. Такой вопрос волнует практически всех, кто планировал в ближайшем будущем получать субсидии или оформлять ипотечные кредиты, ведь помощь со стороны государства позволяет облегчить задачу, уменьшить платежи по ссуде.
Говоря прямо, условия получения ипотеки с господдержкой в 2017 году изменились мало. Максимальный размер возмещения увеличен с 10% до 20% остатка по ипотеке. Максимум - 600 тыс. рублей. Господдержку теперь могут получить семьи с детьми-иждивенцами до 24 лет. Раньше в программе участвовали только семьи с несовершеннолетними детьми. Изменились правила расчета дохода, требования к ипотечному договору и наличию другой недвижимости.
Для оказания государственной поддержки социально незащищенных групп населения действуют государственные программы субсидирования ипотечных кредитов. Ряд новых положений появится в них в следующем году. Президент Российской Федерации Владимир Путин заявил, что основные изменения коснутся категорий граждан, которым будет доступна государственная помощь при погашении кредита по ипотеке.
Под субсидированием понимается безвозмездная государственная материальная помощь, ориентированная на частичное погашение кредита по ипотеке. Получаемые гражданами финансовые средства при этом могут быть использованы как в качестве первоначального взноса, так и при оплате основного долга. Субсидирование проводится на двух уровнях - региональном и федеральном.
Например, гражданин может внести материнский капитал как первый взнос, а после оформить субсидию местного значения по программе помощи молодым семьям, многократно снизив итоговую переплату. Участие не ограничено территориально - программа субсидирования действует на территории любого субъекта Российской Федерации, а сама жилплощадь может являться как новостройкой, так и вторичкой, но жилье обязательно должно быть достроено и сдано эксплуатацию.
В будущем году будут действовать пять программ субсидирования ипотечных кредитов:
жилье для российской семьи;
субсидия на погашение ипотеки молодой семье;
военная ипотека;
ипотека под материнский капитал.
Участники этой программы могут рассчитывать на значительное снижение дополнительных начислений по кредиту. Кроме того, заемщикам возможно предоставление сертификата на приобретение квартиры либо дома как собственности. Участие в программе «Жилище» доступно для сирот, многодетных семей, инвалидов, одиноких матерей. Рассчитывать на поддержку могут специалисты бюджетной сферы - врачи, преподаватели, ученые и т.д.
Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году не всегда является достаточной для оплаты полной стоимости нового жилья, потому разрешается воспользоваться этими средствами как стартовым взносом. Остаток тогда выплачивается покупателем при помощи кредита либо личных накоплений. На федеральном уровне семье из 4-х человек предусматривается субсидия размером 1 млн. рублей, но региональные власти вправе предоставить не более 300 тысяч.
Гражданин Российской Федерации должен иметь возможность самостоятельно погасить разрыв между предоставляемой государством субсидией и среднерыночной ценой на жилье конкретного региона. Нужно учитывать, что изначально программа не направлена на обеспечение жилплощадью на полностью безвозмездной основе.
Компенсация за ипотеку от государства молодой семье рассчитана на молодых людей среднего достатка моложе 35 лет. Обязательным условием является отсутствие какой-либо пригодной для проживания жилплощади в личной собственности обоих получателей субсидии на погашение кредита в 2018 году. Для оформления заявки на получение государственной помощи необходимо подготовить пакет документов и обратиться в отдел молодежной политики городской администрации.
Величина получаемой субсидии напрямую зависит от официального дохода семьи, наличия или отсутствия несовершеннолетних детей и комплексного уровня финансового благополучия субъекта Российской Федерации. Например, бездетной семье могут предложить финансовую поддержку величиной до 30% от суммы кредита, а паре с детьми покроют до 35%, плюс по 5% за каждого ребенка. Важно учитывать, что в случае низкого дохода или плохой кредитной истории может поступить отказ от банка, даже если заемщик участвует в программе.
В программу субсидирования входит «Социальная ипотека», ориентированная на сотрудников исключительно бюджетной сферы с уровнем дохода ниже среднего. Целевой категорией являются граждане-работники государственных организаций - поликлиник, больниц, учебных заведений и научных исследовательских институтов. Сотрудники правоохранительных органов и силовых структур не смогут участвовать в этой программе. Выдачу сертификатов осуществляет ведомственный орган.
Воспользоваться получаемыми средствами можно только двумя путями - компенсируя процент по ипотеке либо получив до 15% от суммы стоимости недвижимости. Очень выгодно участие в программе субсидирования для научных сотрудников, ставка для которых может компенсироваться до 10%. Предусматриваются ограничения по возрасту - не старше 35 лет, но оно снимается, если гражданин имеет выслугу более 25 лет.
Предоставляемая при увеличении семьи льгота рассчитывается на основе верхней границы прожиточного минимума на душу населения за два квартала, предшествующих дате подачи прошения о получении поддержки и предоставления всех соответствующих документов. При рождении либо удочерении (усыновлении) первого ребенка субсидия составит 40 бюджетов прожиточного минимума (БПМ), второго - 80. При рождении либо удочерении (усыновлении) двух детей помощь на первого ребенка составляет 40, а на второго 80 БПМ.
Существует субсидия для военных на погашение ипотечного кредита в 2018 году. Участие в программе доступно всем служащим, состоящим на армейской службе более 3-х лет, и военным пенсионерам. На именной счет участника программы накопительно-ипотечной системы (НИС) ежемесячно перечисляется определенная сумма. Через 3 года можно подать рапорт и обратиться в ипотечный банк. Кредитная ставка в таком случае фиксирована и составляет 9,9 процентов годовых. Собранные финансы выплачиваются в пользу ипотеки, а кредит полностью покрывается государством вместо гражданина.
Фонд накопительно-ипотечной системы для каждого участника программы формируется преимущественно из средств федерального бюджета. Условия расчета по программе военной ипотеки типовые - 18 квадратных метров на каждого члена семьи. Предусматривается приобретение жилья площадью до 54 кв. метров, с расчетом на среднюю семью из 3-4 человек. Для некоторых категорий военнослужащих доступно увеличение площади будущего жилья (от 15 до 20 кв. м):
преподаватели ВУЗов;
имеющих звание от полковника и старше;
командиров частей;
военных с ученой степенью или почетными званиями.
Дополнять полученную по сертификату субсидию личными накоплениями военному придется только в двух случаях: если гражданин был уволен с занимаемой должности, или если выделенных средств недостаточно для полного погашения стоимости приобретаемой недвижимости. Последнее особенно актуально для Москвы, Московской области и других регионов с высокими ценами на жилье.
Жизнь большинства граждан в настоящее время сопряжена с финансовыми трудностями. Помимо повседневных трат и оплаты налогов, часто необходимо гасить кредиты, процентные ставки по которым весьма высоки. Ипотека как подвид кредитного договора может стать особо трудным случаем, поскольку предоставляется на срок до 30 лет, а за столь длительный период может многое измениться.
На поддержку государства при выплате ипотеки могут рассчитывать:
военнослужащие и ветераны;
работники бюджетной сферы - медицина, образование, наука и т.д;
молодые семьи (с детьми и без);
многодетные семьи;
семьи-усыновители;
неполные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия.
Чтобы лучше понять принцип действия субсидии на погашение ипотечного кредита в 2018 году, можно рассмотреть наглядный пример. Допустим, банк определяет ссуду по годовому проценту 16,5%, а фиксированная ставка по субсидированию равна 12%. Субсидия заемщика на погашение ипотечного кредита в 2018 году покрывает разницу в 4,5 процента, незамедлительно перечисляемую кредитору. В результате часть расходов на себя берет государство, а гражданин получает договор ипотеки под регламентированные 12% годовых.
Для получения поддержки гражданин должен отвечать ряду требований:
возраст до 35 лет для молодых семей, до 54 лет для госслужащих;
стартовый взнос от 20%;
возможность самостоятельно покрыть разницу между полученной субсидией и итоговой стоимостью жилья;
обязательное страхование приобретаемой недвижимости;
субсидия предоставляется впервые.
Выделяется и три пункта, которым должно соответствовать приобретаемое жилье:
1. Ипотечная недвижимость должна быть единственным пригодным для жизни жильем заемщика.
2. Стоимость приобретаемой собственности не должна превышать среднерыночное значение региона больше, чем на 60 процентов.
3. Площади не должны превышать следующие значения: 46 квадратных метров для однокомнатных, 65 для двухкомнатных и 85 для трехкомнатных квартир.
Субсидия на погашение ипотечного кредита для семей с детьми в 2018 году станет приоритетным направлением социальной поддержки этой категории граждан. Президент РФ В.В.Путин анонсировал запуск программы, в соответствии с которой будет погашаться ставка свыше 6%. Для семьи, родившей второго ребенка, срок господдержки составит 3 года с даты выдачи кредита, при рождении третьего - 5 лет.
Государственные программы субсидирования граждан предусматривают несколько путей оказания помощи: снижение процентной ставки, частичное или полное, в зависимости от суммы, погашение ипотеки, рефинансирование задолженности с использованием услуг другого банка, реструктуризация при затруднительном материальном положении или использование материнского капитала.
Получение нового займа с целью погашения существующей задолженности по кредиту называется рефинансированием. При поддержке государства гражданин, обращаясь в другой банк, может рассчитывать на привлекательные условия: понижение регулярных взносов, снижение процентов и пересмотр срока выплаты текущего займа. Банк способен предоставить услуги рефинансирования, если у заемщика не было просрочек по оплате, у него есть официальная работа и не снизился доход.
Для осуществления процедуры реструктуризации кредитной организации потребуется подтверждение сложной финансовой ситуации должника. Затруднительным считается материальное положение, при котором после внесения суммы ежемесячного взноса у заемщика остается меньше двух БПМ на проживание. Задача реструктуризации состоит в том, чтобы внести изменения в договор кредитования так, чтобы снизить либо временно отменить ежемесячную оплату.
Увеличивается срок действия договора либо выплата разницы переносится в конец графика выплат, а часть суммы покрывает государство. Определенную выгоду при этом получает и кредитор, поскольку возрастает вероятность возврата средств. Для получения господдержки должны соблюдаться следующие условия: кредитное жилье - единственное, стоимость недвижимости не превышает 160% от среднего значения по региону и нет просроченных выплат.
В августе 2018 года была пересмотрена и продлена программа реструктуризации. Согласно решению Правительства, было выделено дополнительно 2 млрд. рублей для субсидирования и обновлены условия проведения процедуры: договор должен длиться более 1 года на момент реструктуризации, величина господдержки может составить до 30% от оставшейся суммы долга, но не более 1,5 млн. рублей; залоговая собственность должна быть единственным жильем гражданина.
Претендовать на получение госсубсидии могут:
малообеспеченные семьи с детьми младше 18-ти лет;
все молодые семьи с несовершеннолетними детьми;
работники бюджетной сферы и госслужащие - учителя, медики и т.д;
Субсидирование процентной ставки по ипотеке ориентировано на улучшение жилищных условий граждан Российской Федерации. Средства федерального бюджета привлекаются для частичной оплаты государством первого взноса по ипотеке, но распространяется действие программы субсидирования ставок только на новостройки. Решение по субсидированию принимаются агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Без ущерба для банка государство снижает ставку до 11% для военных запаса и до 12% для обычных граждан.
При рождении или усыновлении (удочерении) второго ребенка семья получает материнский капитал, который можно потратить на погашение задолженности по ипотеке. Программа действует с 2007 г. и продлена до 2021 года. Для многих семей субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году - это единственная возможность улучшить жилищные условия. Важно, что для получения сертификата на государственную поддержку доступен только безналичный расчет, получение материнского капитала наличными невозможно.
Программа имеет ряд особенностей:
воспользоваться поддержкой государства можно только один раз;
сумма, получаемая по сертификату, ежегодно корректируется с учетом инфляции;
заявить о праве на льготные условия кредитования может любой гражданин после появления второго ребенка в семье;
субсидию можно использовать для оплаты как стартового взноса, так и основного долга или процентов по ипотеке;
сертификат на получение поддержки государства перестает действовать при смерти получателя, лишении родительских прав и при отмене усыновления.
Приобретая недвижимость при поддержке государства, гражданин обязан оформить права владения в Росреестре; в документах собственности отмечается, что дом или квартира находится в залоге кредитной организации. Процесс погашения ипотечного кредита с привлечением средств материнского капитала можно поделить на несколько этапов:
Получение справки о существующей задолженности у кредитора.
Сбор требуемой для подачи в пенсионный фонд документации.
Рассмотрение заявки занимает в среднем месяц. В случае одобрения ещё 30 дней уйдет на перевод денег от ПФР кредитной организации.
Как только деньги перечислены в пользу банка, сумма кредита по ипотеке пересчитывается и заемщик получает обновленный график выплат.
Если семья уже выплачивает долг по ипотеке, субсидию можно потратить для его досрочного погашения при условии предоставления документов, указанных в 6 и 13 пунктах постановления Правительства РФ 12.12.2007 N 862 (ред. от 25.05.2017).
Важно помнить, что средства государства не подлежат возврату, исключается наличный расчет. Лично на руки участник программы не получает никакой суммы, но субсидию можно потратить не только для оплаты задолженности, но и на прочие расходы, связанные с покупкой недвижимости - оценку имущества и т.д. Для получения субсидий по большинству программ применяется следующий алгоритм действий:
Подача и рассмотрение документов. Рассмотрение может длиться до 180 дней.
При одобрении заявки оформляется сертификат об оказании социальной поддержки, срок действия которого - 90 дней.
Предоставление вышеупомянутого сертификата в кредитную организацию, где открывается персональный лицевой счет на имя заявителя для последующего перевода финансовых средств.
Перечисление в счет кредита по ипотеке суммы, гарантируемой сертификатом о социальной поддержке.
Первым делом нужно четкое понимание того, попадает ли заявитель в одну из групп льготников. Пункт обращения напрямую зависит от подходящей социальной программы: если это материнский капитал, то нужен Пенсионный фонд, молодым семьям нужно обратиться в департамент молодежной политики при городской администрации, многодетным - в отдел управления социальной защиты, а военным - в отдел Росвоенипотеки при Минобороны Российской Федерации.
Часть государственного бюджета, выделяемая на субсидирование населения, планируется заранее. Суммы финансовой помощи регламентируются в индивидуальном порядке, но поскольку точно определить количество людей, участвующих в программе, не представляется возможным, помощь предоставляется только тем, кому это действительно необходимо.
Пакет документов можно предоставить как при личной явке в соответствующие органы, так и путем отправки заказного письма или через многофункциональный центр (МФЦ). Точный список документов может варьироваться в зависимости от категории населения, к которой относится гражданин, и региона проживания. Претенденты на получение поддержки государства для погашения ипотечного кредита в 2018 году должны собрать объемный пакет документов, информирующих о положении гражданина и его семьи:
заявление, составленное по утвержденной форме;
документы, удостоверяющие личность заявителя, его супруга и детей - паспорта, удостоверения, свидетельства о рождении;
свидетельство о заключении брака;
полный договор займа на недвижимость;
банковская справка о сроках погашения кредита и остаточной сумме долга;
выписки из ЕГРП о праве на владение залоговым жильем и об отсутствии другого жилья;
справка 2-НДФЛ;
справка о доходах созаемщика при его наличии;
справка об отсутствии доходов у лиц, находящихся на иждивении;
выписка из пенсионного фонда о величине пенсии;
для новостроек - договор о долевом участии;
оценка стоимости кредитной собственности;
выписка из банка о графике выплат;
свидетельства о рождении детей и документы, подтверждающие усыновление (удочерение), при необходимости;
по требованию: выписка с банковского счета для подтверждения наличия средств на оплату первого взноса, либо справку о доходах.
Кроме обязательных документов, требуемых кредитным учреждением, могут быть запрошены дополнительные выписки и справки. Все справки в ЕГРП выдаются на платной основе, а в случае вынесения отрицательного решения о предоставлении субсидии затраченные средства не возмещаются. Поэтому стоит предварительно изучить нормативные документы о назначении помощи, убедиться в том, что средства не будут потрачены впустую.
По результатам проверки предоставленных документов поступает положительный либо отрицательный ответ. Вероятность негативного решения возрастает в случае каких-либо махинаций со стороны гражданина. Учитывайте, что каждый из поданных документов досконально проверяется на подлинность, и если у комиссии возникнут подозрения, то заявитель будет привлечен к административной или уголовной ответственности. Заявитель получает уведомление о принятом решении.
Основная ее цель – стимулировать строительство нового жилья застройщиками. Приобрести такое жилье можно на льготных условиях.
Особенности:
Возможные убытки банкам за выдачу кредитов на льготных условиях компенсируются за счет бюджетных субсидий.
Банки-участники программы государственной поддержки кредитования выдают займы гражданам на следующих условиях:
Претендент должен отвечать требованиям:
Для этого необходимо выполнение условий:
Сумма предоставляемых средств зависит:
Размер выплаты не может быть менее:
Положительными моментами получения ипотечного кредита с государственным участием является:
Негативные моменты:
| Залоговые отношения с банком по поводу приобретенного имущества | полное и свободное распоряжение этой недвижимостью из-за ее залога невозможно |
| Не все организации | участвуют в программе |
| Ставки до 12 % предусмотрены по общему правило только с момента перехода права собственности на квартиру к покупателю | до этого момента или в период строительства ставки могут быть повышенными |
| При льготных общих условиях, требования к размеру первого взноса не малые | 20% от стоимости квартиры |
| Не все организации разрешают такие кредиты погашать средствами материнского капитала | и приобрести жилье или вступить в долевое строительство можно не с любым застройщиком, а только с аккредитованным банком |
Условия:
| Сбербанк РФ | кредитная ставка – 12 %. Срок договора – от года до 30 лет. Выдача средств только в рублях. Максимальная сумма – три миллиона в общем, и восемь миллионов – для Москвы и области, для Санкт-Петербурга и области. Возможность иметь трех созаемщиков. Обязательное страхование жилого объекта, жизни и здоровья главного должника. Приобрести жилье можно на первичном рынке готовое или строящееся, квартиру, дом, или таун-хаус. Можно погасить материнским капиталом |
| ВТБ 24 | кредитная ставка – 12 %. Срок кредитных отношения – до 30 лет. Выдается займ только в рублях. Общая сумма кредита – до трех миллионов (может быть увеличена в конкретном случае). Без взимания комиссий |
| Райффайзенбанк | кредитная ставка – 11,5 % (при сроке договора до 5 лет – 11 %). Срок договора – до 25 лет. Выдается в рублях. Первый взнос – от 20 до 50 %. Разрешено покупать жилье у первого собственника-организации после ввода объекта в эксплуатацию (не обязательно застройщика). Обязательно комплексное страхование |
| Газпромбанк | кредитная ставка – от 11,35 %. Срок – до 30 лет |
| Связь-Банк | кредитная ставка -12 %. Срок – до 30 лет. Выдается в рублях. Заемщик у последнего работодателя может работать не менее четырех месяцев. Максимальный возраст должника – 65 лет |
| Транскапиталбанк | кредитная ставка – 10,9 %. Разрешено приобретение первичного и вторичного жилья. Срок – до 25 лет |
Чтобы оформить ипотеку с государственной поддержкой, необходимо в выбранный банк предоставить документы:
Получение жилищной субсидии требует предварительной постановки кандидата на учет как нуждающегося в жилом помещении.
Осуществляется процедура по законодательству каждого региона. Для уточнения требований стоит обратиться в местную соцзащиту.
После постановки через МФЦ можно подать документы на участие в жилищной программе для конкретной категории претендента.
Банк рассматривает заявки и дает ответы примерно в течение двух недель.
Сотрудник сообщает решение по заявке способом, указанным в заявлении: по телефону или электронной почте.
Шансы на одобрение увеличиваются, если:
После получения положительного решения претендент может приступать к поиску жилья.
Бумаги подаются в три этапа:
После одобрения, выбора и оценки жилья подписывается кредитный договор.
Для приобретения собственного жилья зачастую приходится прибегать к ипотечному кредитованию. , а также при формировании суммы первого взноса очень важна для людей.
Такие займы сопровождаются большими выплатами, а это не каждому по силам. от государства – правильное решение, благодаря которому многие семьи смогут решить свои жилищные проблемы.
Правительством РФ в 2015 году разработана и принята программа помощи по выплате ипотеки гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Воспользоваться государственной поддержкой смогут заемщики, у которых резко ухудшились жизненные обстоятельства:
Компенсация по ипотеке от государства в 2017 году равна, не 20 процентам, как ранее, а 30% от остатка долга.
Данная величина определяется по состоянию на дату заключения договора реструктуризации. Установлено и иное ограничение по сумме выплат по ипотеке от государства. Теперь заемщик вправе рассчитывать на компенсацию не более чем на 1,5 млн рублей.
В особых случаях кредитор вправе обратиться с ходатайством об увеличении компенсационных выплат в межведомственную комиссию. Однако в таком случае помощь в выплате ипотеки может быть увеличена не более чем в два раза.
Помощь от государства предоставляется определенным категориям граждан:
Для получения выплат от государства необходимо подтвердить свое тяжелое материальное положение, указав ежемесячный доход на каждого члена семьи. Господдержку получат только те заемщики, среднемесячный доход которых на каждого члена семьи, рассчитанный за последние 3 месяца перед подачей заявления на помощь по ссуде, после вычета ежемесячного кредитного платежа меньше удвоенного прожиточного минимума.
Особые требования выдвигаются к недвижимости, приобретенной в ипотеку. Получить субсидии на жилье элитного класса, вторую и третью кредитную квартиру не получится. Необходимо доказать, что это помещение является единственным для семьи, площадь его и стоимость не превышает норм, указанных в Постановлении Правительства РФ №373-2015. Однако допускается, что у всех членов семьи заемщика в совокупности может быть доля в одном ином, приобретенном не в рамках реструктурируемого ипотечного договора, жилом помещении, но она не должна быть более 50%.
Компенсацию ипотеки от государства получат владельцы однокомнатных квартир, площадью не более 45 кв.м, 2-х комнатных – 65 кв.м., 3-х комнатных – 85 кв.м. Стоимость недвижимости не должна превышать более чем на 60% цены жилья этого класса в регионе выдачи ссуды.
Для многодетных семей сняты ограничения по цене и метражу кредитного жилья.
Для того чтобы воспользоваться помощью и получить выплаты от государства на ипотеку, клиенту банка из вышеуказанных категорий граждан следует:
Действие Постановления распространяется на клиентов банков, которые выплачивают жилищную ссуду минимум год.
Если заемщики не удовлетворяют не более чем двум из перечисленных параметров, то возможность оказания господдержки будет определяться все той же межведомственной комиссией.
Гражданам, которые только рассматривают возможность взять квартиру в кредит, следует обратить внимание на действующие проекты государственной помощи, в рамках которых можно немного сэкономить на выплатах банку за предоставленные ресурсы. В 2016 году в банках России продлен проект « ».
Помощь государства в выплате ипотеки заключается в компенсации банкам части процентной ставки. За счет этого ссуда выдается под меньшие проценты. В Сбербанке России по «Ипотеке с господдержкой» можно взять кредит на жилье на следующих условиях:
Единая базовая ставка применяется в отношении клиентов, получающих заработную плату на сбербанковскую карту. Она снижается на 0,1% при оформлении сделки электронным путем. Ставку повысят на 0,5% для тех, кто получает зарплату иным путем, и на 1%, если заемщик не стал оформлять страхование жизни и здоровья.
Взять у банка в долг можно до 3 млн. рублей. Для приобретения недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской областях максимальная сумма кредита составляет 8 млн. руб. Обязательное условие – ежегодное страхование жизни и здоровья титульного заемщика и его созаемщиков.
Деньги можно получить двумя частями:
Следует выплачивать заемные средства в срок, в полном объеме, ежегодно обновлять договора страхования, иначе в льготной программе будет отказано, а выплаты по кредиту существенно возрастут.
На государственную помощь в выплате ипотеки могут рассчитывать молодые семьи. В рамках акции «Молодая семья» банки предлагают кредитные продукты под уменьшенные ставки. Можно взять в долг сумму в размере 80% стоимости приобретаемого жилья или 80% оценочной стоимости другого жилья, предоставляемого банку как залог. Ссуда выдается в рублях на срок до 30 лет. Первичный взнос – от 20%. Созаемщиками могут выступать родители супругов.
Если молодая семья нуждается в жилье, ни один из супругов не имеет в собственности недвижимость, площадью выше установленной нормы, можно получить от государства субсидию на приобретение квартиры, частного дома. Размер госпомощи – 30%, в отдельных случаях до 35% стоимости жилья. Остаток погашается семьями самостоятельно за счет кредитных средств или собственных накоплений. Претендовать на участие в программе могут молодые семьи, состоящие из граждан РФ, возраст супругов в которых не превышает 35 лет. Следует иметь положительную кредитную историю и подтвержденные финансовые возможности по оплате остальной части стоимости недвижимости.
Выплаты военнослужащим на приобретение жилья осуществляются через НИС – накопительно-ипотечную систему. Для получения помощи военному необходимо зарегистрироваться в НИС, открыть счет, на который будут перечисляться средства от государства. Жилье можно приобрести через 3 года после регистрации в НИС. Партнерами госпроекта «Военная ипотека» выступают крупнейшие банки РФ: «Сбербанк России», «ВТБ 24», «Гаспромбанк» и другие.
Стандартная процентная ставка в 2017 году по военной ипотеке – 11,75-12,5% , минимальный первичный взнос - 20%. Кредит предоставляется на срок до 15-25 лет в зависимости от банковской структуры. Минимальный возраст клиента банка – 20-21 год.
По «Военной ипотеке» максимальный возраст заемщика на момент выплаты кредита не должен превышать 45 лет.
Суть программы заключается в том, что государство в лице Министерства обороны ежемесячно перечисляет определенный накопительный взнос. В первые годы участия в НИС (Накопительно-ипотечной системе) эти деньги будут накапливаться на специальном счете военнослужащего. Впоследствии они выступят в качестве первоначального взноса. После оформления ипотеки, перечисляемые МО РФ, средства пойдут на ее погашение.
Ежегодно величина накопительного взноса должна увеличиваться на 5%. В 2016 г. было принято решение об установлении временного моратория на ее индексацию. То есть в прошлом году величина накопительного взноса составила 245 880 рублей.
Графики платежей по действующим договорам «Военной ипотеки» составлялись с учетом регулярной индексации накопительного взноса. В Правительстве заверили, что поскольку средства по данной программе находятся в доверительном управлении, то они не пострадают от инфляционных процессов.
В 2017 г. индексация произведена в размере 5%. В результате накопительный взнос составил 260 141 рубль.
Получить помощь от государства на приобретение недвижимости абсолютно реально. Необходимо выбрать подходящую программу, изучить ее особенности, проконсультироваться у банковских сотрудников. Если собственных средств немного, можно рассмотреть варианты приобретения жилья в кредит с первоначальным взносом менее 10%.
