Ипотека на строительство частного дома или покупку земли — это более сложный в получении кредитный продукт: по статистике только каждый третий соискатель кредита его получает. Причина заключается в малой ликвидности и высоких рисках. Банки стараются выдавать кредиты только тем соискателям, которые удовлетворяют полному перечню требований и условий.
Ипотека на строительство дома в Москве выдается не всеми банками, поэтому подыскать нужное кредитное учреждение с подходящими ставками сложно. "Creditznatok" собирает для своих клиентов полный перечень банков с ключевой информацией по условиям кредитования — вы можете найти подходящее предложение за 1-2 минуты и перейти к более детальному ознакомлению с условиями кредитования.
Какую информацию вы найдете на этой странице:
Кредитные эксперты, принимая решение о выдаче кредита, обратят внимание на следующие моменты:
Сложнее всего получить ипотеку тем, кто покупает загородное жилье на первичном рынке, поскольку в этом случае требуется значительно более углубленное изучение юридических и строительных рисков.
Какие документы запросит банк:
Ипотека под строительство загородного дома или на его приобретение выдается только если и рабочий стаж, и место работы соискателя удовлетворяют заявленным условиям. Заемщик должен работать установленное банком количество времени на текущей работе. К самой организации тоже предъявляются особые требования — она должна находиться на рынке определенное количество лет, как правило, от 2-х.
Ипотека на покупку частного дома в Москве, как правило, стоит дороже — разница по кредитной ставке для квартиры и дома может начинаться от 0,5% и заканчиваться 2-3%. Во всех случаях придется внести первоначальный взнос — каждый банк устанавливает свой процент первоначального взноса. Максимальный срок кредитования — 30 лет.
«Creditznatok» предоставляет своим клиентам возможность быстро отсортировать кредитные организации и сравнить основные условия по кредитам. Чтобы оформить ипотечный кредит на покупку частного загородного дома или строительство, нужно подать заявку в выбранную кредитную организацию, щелкнув по кнопке «Оформить».
Строительство дома всегда связано с крупными материальными вложениями, которые не каждый сможет осилить самостоятельно, поэтому многие рассматривают альтернативный вариант – взять кредит на строительство частного дома. Здесь кроются некоторые сложности, так как из-за нестабильности общей финансовой ситуации, сегмент банковских услуг по кредитованию постройки жилья находится в процессе перестройки. Некоторые из банков вообще отказываются выдавать подобные кредиты, другие ужесточили требования к заемщикам, но в целом взять ипотека на строительство дома - это решаемый вопрос.
Получить кредит на строительство сложно, но вполне возможно
Самостоятельное строительство дома всегда сопряжено с рядом проблем, но в процессе принятия решения всегда следует учитывать все «за» и «против». Преимущества ипотеки:
Сравнительно с покупкой квартиры, процент по выплате будет невысок. Это объясняется тем, что в этом случае ипотека идёт под залог земли, а не права собственности на жильё.
В плане затратности, строительство выгоднее, чем приобретение готовой квартиры или частного дома.
В качестве недостатков привлечения банка к строительству можно назвать:
Процесс постройки дома затратен сам по себе, а ежемесячные выплаты по ипотеке послужат дополнительным грузом.
Нынешние ставки по ипотеке составляют 15-18% годовых. При ежемесячных платежах это не ощущается, но по факту переплата будет высокой.
Деньги будут уходить на стройку и выплаты по кредиту
Если возникнет ситуация, в которой заемщик не сможет выплатить долг, он лишится и дома, и земли.
Кредит без первоначального взноса на строительство дома невозможен – банки рассматривают его как дополнительную гарантию платежеспособности.
Взять ипотечный кредит это ответственное решение, последствия которого будут ощущаться семейным бюджетом много лет. Поэтому всегда надо тщательно взвешивать все стороны вопроса и дополнительно проконсультироваться с разбирающимся в теме доверенным лицом или специалистом.
Банки предлагают несколько вариантов по которым возможна ипотека на строительство частного дома. Каждый из них предложен на разных условиях, в зависимости от финансовой организации. Рассмотрим некоторые из них.
Из всех предлагаемых банками типов займа, заявки на потребительский кредит рассматриваются в самые сжатые сроки. Если сумма небольшая, то достаточно паспорта и водительского удостоверения (если нет, то студенческого или пенсионного). Для строительства сумма вряд ли будет маленькой, поэтому придется принести в банк справку о доходах, копию трудовой книжки, военный билет или пенсионное удостоверение, а в отдельных случаях страховку ОСАГО и загранпаспорт. Радует здесь то, что сотрудники финансового учреждения не станут уточнять у заёмщика цель, для осуществления которой он берёт кредит.
Надо учесть и негативные стороны этого типа займа. Самый существенный из них – это высокий процент переплаты – порядка 20% годовых.
Большую сумму под такие проценты лучше не брать, хотя есть случаи, когда банки давали такой кредит в сумме до двух миллионов рублей, сроком на 10 лет.
Процент переплаты по потребительскому кредиту один из самых высоких
Суть процесса выдачи данного займа такова: на строительство частного дома банком выделяются средства, а после сдачи готового строения он больше не будет являться залогом по кредитному соглашению. В некоторых случаях возникает необходимость предоставления дополнительного залога или участия поручителя. Такие ситуации могут иметь место, если, к примеру, земельный залог оказался недостаточным.
В последнее время стали появляться банковские предложения, при которых средства выдаются заёмщику поэтапно, и на каждом из них будет осуществляться перерасчёт процентной ставки.
Основные условия данного займа состоят в следующем:
Срок кредитования длится до тридцати лет.
Процентная ставка по договору может достигать 17%.
Размер кредита находится в прямой зависимости от оценочной стоимости земли и сведений о доходах заёмщика.
Важно учитывать, что все финансовые организации в качестве одного из основных условий заключения договора требуют, чтобы земля была оформлена на заявителя и не была обременена чем-либо. В противном случае заёмщик получит отказ.
Наглядно про различные возможности получения кредита можно посмотреть на видео:
Существует также возможность заключения кредитного договора под залог уже имеющейся жилплощади или нежилой недвижимости. Такой вид займа это кредит на более выгодных условиях, чем потребительский, так как:
Длительность действия договора займа может составлять до тридцати лет.
Заёмщик имеет возможность получить в распоряжение более крупную сумму, так как размер выделяемых средств рассчитывается, исходя из оценочной стоимости залога.
Средняя ставка начинается примерно с 18%.
Рассмотрение заявки на заключение договора со стороны банка представляется более энергозатратным процессом, так как надо оценить залоговую недвижимость. Это значит, что решение будет приниматься дольше, чем в ситуации с тем же потребительским кредитом.
Ограничение на выдачу суммы в соответствии со стоимостью залога является как плюсом, так и минусом. К тому же, всегда существует определенный риск его потери, если потребитель будет неспособен к выплате долга.
Если заёмщик всё же решил остановиться на этом виде кредитования, следует учитывать, что все расходы по оценке залога и оплата страхования лягут на его плечи.
При наличии залоговой недвижимости банки охотнее дадут кредит
При рождении второго ребенка, государство предоставляет материнский капитал, размером в четыреста пятьдесят тысяч рублей. По закону эта сумма может быть использована для строительства жилья, в том числе как первоначальный взнос по ипотеке или в качестве средств для погашения остаточного платежа. Конечно на самом деле технически это не так, но с некоторыми оговорками и натяжками использование материнского капитала позволяет оформить ипотеку под строительство жилого дома без первого взноса.
В этом случае заявитель или его законный супруг должен предоставить финансовой организации сертификат на материнский капитал, после чего происходит процесс уточнения его остатка.
Важно, что для возможности использования сертификата не обязательно дожидаться рождения третьего ребёнка, им можно полноправно распоряжаться с момента получения.
Следует знать, что некоторые банки предоставляют сниженный процент по ипотеке в ситуациях с вовлечением материнского капитала. В качестве одного из таких учреждений выступает всем известный Сбербанк. Во всём остальном оформление такого вида ипотеки мало чем отличается от обычного случая кредитования.
Про использование материнского капитала для строительства дома на видео:
Условия, на которых финансовые организации готовы заключить с заявителем договор кредитования, могут существенно разниться. Во многом они находятся в зависимости от выбора потребителем типа займа. Однако можно выделить следующие основные критерии:
Наличие залога, в качестве которого можно предоставить любую недвижимость, автомобиль, гараж и т.п. Важно, чтобы залоговое имущество находилось в заверенной документально собственности заёмщика.
Целевое использование средств. Рассматриваемая ипотека на строительство является целевым займом, что всегда прописывается в договоре кредитования.
Это значит, что выданные средства не могут использоваться ни на что другое, кроме возведения дома. Заёмщик будет обязан отчитываться перед банком за потраченные деньги и этапы постройки дома.
Наличие поручителей повышает доверие банка к заемщику
Уплата первоначального взноса. Это послужит гарантией, что заёмщик планирует строительство не только за счёт использования банковских средств, ведь по условиям договора кредитования ему будет выплачено около 80% суммы, рассчитанной в смете.
Наличие разрешения на строительство. Земельный участок, указанный как место постройки частного дома, должен иметь статус пригодного для этой цели (ИЖС).
Чтобы взять ипотеку на дом заёмщик также должен соответствовать следующим критериям:
Наличие гражданства РФ.
Возраст не менее двадцати двух лет к моменту оформления договора.
На расчетную дату окончательного погашения кредита, возраст заемщика не должен составлять более шестидесяти пяти лет.
Время работы на текущем или последнем месте не менее полугода.
Общий стаж работы не менее года.
Постоянный и стабильный источник дохода – на этот момент банки обращают отдельное внимание, так как срок кредита 10 лет и больше.
Существуют также особые требования, предъявляемые к залоговому земельному участку. Во-первых, он должен находиться в местности, где есть хотя бы одно отделение выбранного заёмщиком банка. Во-вторых, по типу земля должна быть определена как «земли населённых пунктов» в кадастре. Наконец, на ней не должно быть никаких юридических обременений, и заявитель обязан выступать в роли собственника.
Продать залоговый участок не получится
Важно начать сбор и подготовку необходимых документов до начала оформления ипотечного кредита, так как из-за этого и без того растянутый во времени процесс может продлиться ещё дольше или вовсе встать.
В ходе принятия решение о выдаче кредита банк вправе потребовать от заёмщика предоставление графика, включающего в себя этапы работ, сроки и сумму, необходимые для проведения каждого из них, и общий срок возведения загородного дома.
Среди всех предложений можно выделить два финансовых учреждения, предлагающих относительно выгодный кредит на строительство дома – Сбербанк и Россельхозбанк. Подробнее обратимся к предлагаемым продуктам каждого из них.
«Строительство жилого дома» в Сбербанке России предлагает потребителям оформление займа на следующих условиях:
Срок заключения договора до тридцати лет.
Внесение первоначального взноса в размере 20% от суммы займа.
Минимальная сумма заёмных средств составляет триста тысяч рублей.
Размер максимальной суммы выдачи кредита в пределах 75% от сметной стоимости будущего дома.
Ставка по платежу в размере от 12% годовых
Наглядно про условия предоставления ипотеки от Сбербанка и Россельхозбанка на видео:
Следует отметить, что Сбербанк предлагает своим потребителям внесение выплат без комиссии и предоставление специальных условий для заёмщиков с текущим зарплатным проектом в том же банке.
Ознакомиться более подробно с кредитными предложениями от банков (ставка, min и max суммы, сроки, требования, пакет документов и т.д.) Вы можете в соответствующем разделе «Кредиты» на нашем сайте. Там же, в этом разделе Вы можете подать заявку на расчет кредита для строительства дома.
Кроме того, относительно недавно Сбербанк представил новый продукт «Загородная недвижимость». Его ставка составляет от 11 до 14% годовых. В остальном по условиям этот проект схож с вышеописанным, кроме суммы первоначального платежа, которая составляет 25%.
Ипотека на частный дом в Россельхозбанке выдается на чуть менее выгодных условиях:
Сроки действия договора не отличаются от предлагаемых Сбербанком и составляют тридцать лет.
Размер выдачи кредитных средств начинается от ста тысяч рублей до двадцати миллионов при условии предоставления равноценного залогового имущества.
Ставка по кредиту в этом случае будет составлять от 17 до 20% годовых.
Размер первоначального взноса должен быть не менее 15%.
Также свои услуги по предоставлению ипотеки на строительство частного дома предлагают такие финансовые организации, как Юникредит, Форабанк, Дельтакредит и т.д. Основные требования к заемщику у них не особо отличаются от перечисленных.
Банки, которые оформляют кредит на строительство
Для того, чтобы взять кредит на постройку дома, заявитель должен быть готов пройти ряд этапов оформления договора кредитования. Схематично весь процесс можно представить следующим образом:
Привести в должный вид все документы на земельный участок. Заёмщик обязан предоставить банку разрешение на строительство и документы, подтверждающие, что земля находится в его собственности: контакт купли-продажи (дарения или обмена), кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП.
Подготовить личные документы: паспорт, справку о доходах (2-НДФЛ), трудовой договор и книжку. При необходимости должны быть в наличии справки поручителей.
Составить технический план будущего дома и смету, утвердить документы в жилищной комиссии.
Осуществить заключение договора с рабочей бригадой.
Заполнить заявление в выбранном банке, приложить к нему пакет с указанной выше документацией.
Дождаться принятия банком решения. Заключить договор кредитования.
Передать в залог земельный участок посредством подписания закладной бумаги.
Зафиксировать поступление средств на счёт.
Некоторые важные нюансы по проплате уже взятых кредитов и получению субсидий на видео:
В среднем срок рассмотрения заявки осуществляется банком от пяти до четырнадцати дней, а сам процесс оформления договора может затянуться на месяц-полтора.
Существуют также некоторые нюансы этого процесса, которые состоят в дополнительных расходах.
Ипотечный кредит под строительство дома отличается от обычного вида займа, поэтому от потребителя потребуется участие в вопросах, связанных с созданием проекта постройки и сметы, а также с оформлением разрешения на строительство. Эти расходы банк на себя не берет и целевыми их не посчитает.
Как итог, возведение собственного жилья – трудоёмкий и затратный в плане ресурсов процесс, а рассчитывать на помощь банка можно только если человек подходит под выдвигаемые для получения займа требования. Если с этим проблем нет, то заемщику достаточно определиться с подходящим ему типом ипотечного кредитования, и после согласования деталей можно начать строительство дома.
ПАО «Сбербанк России» является одной из немногих кредитных организаций, в которой можно получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, и едва ли не единственной, которая подтверждает заявки на кредитование строительства домиков из бруса. В любом случае предоставление кредитов на строительство - довольно рискованно для банка. Поэтому для принятия решения о предоставлении выплаты заявитель всесторонне строго проверяется, а для подтверждения серьезности его намерений потребуются нешуточные залоги.
Из-за банковской неустойчивости зимой 2014-2015 гг. многие банки свернули свои кредитные программы на частное жилищное строительство, поскольку этот вид кредитования является самым рискованным для банков из-за возможности недостроя.
Сбербанк же возобновил выдачу кредитов на индивидуальное строительство в мае 2015 года и планирует продолжать эту практику в 2017 году. Согласно условиям банка:
С учетом максимального срока кредитования по ипотеке на строительство дома от Сбербанка (до 30 лет) и умеренной стоимости строительных услуг и стройматериалов в регионах такой кредит можно выплачивать довольно необременительными платежами.
Кредитный продукт Сбербанка обладает неоспоримым достоинством - низкими годовыми процентами, которые придется заплатить заемщику за пользование одолженными деньгами. В 2017 году минимальный процент за пользование кредитом составляет 12,50%. Помимо этой выгоды, есть и другие:
Особенностью Сбербанка является возможность оформить отсрочку выплаты основного долга на срок до 3-х лет. То есть первые годы заемщик будет выплачивать только проценты. Зачастую это очень удобно, ведь в процессе строительства постоянно возникают дополнительные и непредвиденные траты.
В 2017 году занять у банка деньги на нужды строительства индивидуального жилья можно только в рублях . (по понятным причинам в долларах и евро кредиты больше не выдаются). Программа ипотечного кредитования является целевой . То есть ипотека в Сбербанке на строительство частного дома не может быть потрачена на какие-либо иные цели.
Заемщик может рассчитывать на такие условия:
В отличие от покупки квартиры в кредит, когда банк сразу переводит деньги продавцу, при индивидуальном строительстве это не является возможным. В связи с этим деньги переводятся заемщику по частям : чаще всего сначала половина, а потом остальное. Вторую часть выдадут только после отчета и предоставления документов на первую.
Банк не берет штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита:
Банк должен убедиться в том, что заемщик действительно намерен возвращать одолженные деньги, поэтому во избежание рисков оформляется залог недвижимости (ипотека). Однако поскольку сам строящийся дом, особенно на начальном этапе строительства, залогом выступать не может, то заявителю придется заложить другое жилое помещение или имущество.
Чаще всего выдается кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке. Если стоимость надела непропорциональна сумме, которая требуется клиенту банка, последний может потребовать дополнительный залог. Им может выступать гараж, машина, квартира, другое имущество.
Также распространена практика привлечения созаемщиков. Они помогут в решении сразу двух задач:
Созаемщики или поручители могут потребоваться не в каждом случае. Они привлекаются в количестве до 3-х человек. На практике довольно сложно убедить родственников или друзей выступить гарантами безопасности кредита. Но супруга выступает обязательным созаемщиком , если она есть и независимо от ее возраста.
Представленные процентные ставки актуальны в 2017 году для заемщиков, получающих зарплату на карты Сбербанка. Они зависят от срока, на который выдается кредит, и суммы первого взноса. Могут меняться по решению банка. Но для тех, кто уже оформил кредитный договор, изменение процентов по кредиту невозможно в соответствии с положениями договора.
Проценты по кредитной программе Сбербанка на индивидуальное строительство (по состоянию на 30.12.2016 г.)
Для заявителей, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка, процентные ставки будут несколько большими. Дополнительные проценты:
Получение денег от банка для того, чтобы вложить их в возведение индивидуального жилого дома, подразумевает определенную последовательность действий. Претенденту на кредит под строительство дома от Сбербанка нужно будет сделать следующее:
Обращаться с заявкой можно в отделение Сбербанка по одному из мест на выбор:
Чтобы уменьшить риски, банк может настоять на дополнительных условиях, которые пропишутся в договоре наряду со стандартными.
Сбербанк практикует ограничивать срок строительства - например, тремя годами. После окончания этого периода заемщик должен будет зарегистрировать дом, застраховать его и передать банку в виде залога. Это поможет уменьшить проценты на 1 пункт.
Заявителю понадобится три вида документов: удостоверяющие его личность, подтверждающие платежеспособность и планы на постройку дома. Также нужно заполнить специальную анкету-заявление, которую выдадут в отделении. Для рассмотрения кредитной заявки банку потребуются:
После позитивного решения по заявке будут нужны:
Список документов может быть дополнен по решению кредитного инспектора. Для тех, кто получает кредит на строительство по программе «Молодая семья», понадобятся дополнительные бумаги (о них см. соответствующий пункт ниже).
В качестве промежуточных документов для отчета за трату первой части денег могут выступить чеки на покупку материалов, договора со строительной компанией и поставщиками отдельных конструкций (окон, дверей, лестницы), разные расписки - но исключительно с печатями юрлиц.
Участникам государственных программ «Материнский капитал » и «Обеспечение жильем молодых семей» (иногда называют просто «Молодая семья» ) не предоставляются какие-либо льготные условия на оформление или выплату строительного кредита. Они не могут рассчитывать на пониженные проценты или какие-либо другие послабления.
Однако они имеют право воспользоваться государственными бюджетными средствами для погашения тела кредита и процентов по нему. С учетом выделяемых государством средств по соответствующим программам, это может послужитьбольшим подспорье для родителей с детьми и молодых семей.
Семьям, владеющим сертификатом на материнский капитал, федеральным законом дается возможность использовать предоставленные государством средства для первоначального взноса по кредиту, а также уплаты тела и процентов . При этом средства по сертификату не могут быть использованы на уплату штрафов, пеней и других непредвиденных платежей.
Законодательство, регулирующее материнский капитал, особо не отделяет кредиты на покупку жилья (дома, квартиры) от кредитов на его постройку. Все они позволяют улучшить жилищные условия, а значит, подходят для вложения маткпитала.
Чтобы воспользоваться возможностью вложить сертификат по программе материнского капитала в постройку частного жилого дома, потребуется:
После того, как банк примет средства от материнского капитала, происходит пересмотр графика погашения кредита : уменьшаются суммы ежемесячных платежей, но не меняются даты погашения и срок пользования деньгами (как было, например, 20 лет, так и останется).
Владелец государственного свидетельства по программе «Обеспечение жильем молодых семей» может вложить положенные ему средства государственной субсидии в размере до 30-35% от стоимости строящегося объекта в счет уплаты взятого в Сбербанке кредита на строительство.
Порядок использования свидетельства подразумевает, что сначала его владелец должен:
Перечисление банку суммы из госбюджета по сертификату «Молодая семья» происходит в счет погашения долга по кредиту и процентов. После внесения этого платежа выполняется пересмотр суммы ежемесячных выплат, аналогично использованию сертификата по программе материнского капитала.
Участники программы для получения субсидии должны будут предоставить в банк дополнительные документы:
Строить жилье вдали от городской суеты - современный тренд, популярный среди россиян. Жить за пределами города - здоровее и приятнее. А строительство индивидуального дома в кредит - оправданное решение, когда переехать в новое жилье хочется в ближайшее время, но денег на строительные работы не хватает. Особенно здорово, если уже есть участок под дом.
Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы - начинайте строить дом с ипотечной программой.
Приобретение жилья является одной их самых важных покупок в любой семье.
Большинство жителей больших городов начинают всерьез задумываться о переезде в более спокойное место, за город.
Здесь речь идет о полном переезде, с постоянным проживанием. Кругом будет окружать чистый воздух, никаких соседей за стенкой, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.
Например, за те же деньги, вместо 2х комнатной квартиры, можно построить красивый загородный дом, который по площади будет в 1,5-2 раза больше, чем квартира. Также, в зависимости от размеров участка, со временем можно будет достроить баню, беседку, сделать бассейн, пристроить гараж, а на оставшейся части можно посадить деревья.
Кто откажется жить в таком доме? И всё это вдали от надоевшей городской суеты.
Конечно же, не всем нужен полноценный загородный дом. Большинство людей хотят иметь просто небольшой дачный или садовый дом. В таком случае также можно взять кредит.
Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Ведь средняя стоимость дачных участков в регионах варьируется от 300 000 рублей.
Если же земельный участок у вас уже есть, вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Такие кредиты выдают более надежные банки — Сбербанк и Россельхозбанк, которые предлагают самые выгодные условия и длительные сроки (до 25 лет).
По условиям банка в качестве залога выступают:
К сожалению, банковских предложений очень мало. Ипотека под строительство дома — одна из наиболее рискованных видов ипотек для банка, поэтому и требования более жесткие.
Основной риск — случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.
Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».
К сожалению, нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты.
Банк должен убедиться в том, что ваше строительство – реально осуществимый процесс, а также, что в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а реальными документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований.
Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом. Изначально нужно получить все разрешения, заказать проект, который нужно утвердить, чтобы после окончания строительства, при сдаче дома в эксплуатацию, не возникло проблем.
Банк уделяет особое внимание вашему земельному участку. Если он в вашей собственности — отлично, если же на правах аренды — тоже неплохо (единственное, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть пригоден для строительства жилья. Хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.
Требования к участку:
Целевой кредит на строительство.
Достаточно сложно и долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
Кредит под залог земельного участка.
Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Конечно, много денег за участок не дадут. Но это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, что также облегчит стройку.
Кредит под залог недвижимости.
Это уже более серьезный шаг. Можно заложить, например, свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
Кредит под залог транспорта.
Если заложить транспорт, то также можно получить неплохую сумму. Нужно помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта — это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
Использование материнского капитала.
Его также можно использовать для стройки.
Потребительские кредиты без обеспечения.
Можно и даже лучше оформить несколько кредитов. Стройка — дело накладное. Хорошо, конечно, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы не хотите залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потребительский кредит на 1-2. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка, правда, затянется, но зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.
Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:
Документы, которые потребуются:
Дополнительные бумаги банк может потребовать в индивидуальном порядке (сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета, военное удостоверение и т.д.).
Множество людей обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другой стороны. В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом. Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму. Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств.
Кредит на строительство частного дома сейчас пользуется довольно большим спросом. Многие люди, которые хотят уехать подальше от городской суеты, задумываются о собственном частном доме, который можно построить дешевле, чем покупать уже готовый. Данный процесс является достаточно трудоемким, дорогим и сложным, однако, это не останавливает.
Банки, хоть и неохотно, выдают ипотечные займы на строительство частных домов. В данном виде кредитных продуктов пока еще существуют сложности, но процесс постепенно налаживается. Сложность состоит в том, что в залог нельзя взять дом на бумаге (проекте). Также есть риски, что объект и вовсе не достроится. Исходя из этого, каждая ипотечная заявка на строительство частного дома рассматривается индивидуально. Рассмотрим подробнее, дают ли ипотеку на строительство дома в частном секторе, каковы условия и особенности?
Приобретение готового жилья является дорогим удовольствием, поэтому многие начинают задумываться о строительстве дома своими силами, особенно, если уже есть участком под дом. Поскольку это затратное дело, то без помощи кредитных средств обойтись сложно, а исходя из большой суммы, наиболее оптимальным будет взять ипотечный кредит: большой срок, удобные небольшие платежи. Однако, кредитчики не всегда рады таким заемщикам, поскольку существуют риски. Ипотечный займ на строительство имеет некоторые неопределенности: во время строительных работ финансовое положение может ухудшиться, нет залогового объекта, как такового, может измениться себестоимость материалов, работ, цена на объект. Подобные программы корректируются под индивидуальные запросы и возможности каждого заемщика.
Поскольку ипотека – это всегда крупная денежная сумма, без залога здесь не обойтись. Банки стараются взять максимум от клиента: привлечь созаемщиков, поручителей, взять в залог землю или иное имущество аналогичной ценности, которое не имеет никаких обременений. Если при покупке квартиры, она выступает в виде залога, то строительство дома – это предмет будущего, которого фактически нет, поэтому он не может быть заложен. В данном случае заемщик может заложить другое имущество: квартиру, машину, землю. Дом также может стать залогом, если имеет высокий процент готовности.
Важным моментом здесь является то, что дом должен строиться только на собственном участке. Если участок арендован или принадлежит другому лицу, то ни один банк не станет кредитовать такой объект. Не стоит надеяться, что можно просто прийти в банк и взять кредит на постройку дома. Кредитора нужно убедить, что этот проект вполне реальный и не будет проблем с его вводом в эксплуатацию. Убеждать необходимо не «на голом слове», а в виде проекта, плана, согласований на работу. Весь процесс должен проходить по закону – «самострой» кредитоваться не будет однозначно. Надо быть готовым, что земля, на которой будет стоять дом, примется в залог, поэтому все документы на участок должны быть готовы. Идеально, когда на участке уже есть коммуникации (газ, вода, свет, канализация), а также начаты строительные работы, например, заложен фундамент. В данном случае уже можно регистрировать объект незавершенного строительства.
Хоть и требования к ипотечному договору для частных домов прописаны в 102-ФЗ «Об ипотеке», условия между банками могут существенно отличаться. Основные параметры, такие как срок, ставка, сумма, требования к заемщикам – определяются индивидуально. Основным доп.условием здесь будет страховка объекта и заемщиков.
Наиболее охотно банки предоставляют такую ипотеку тем, кто может подтвердить стабильное финансовое положение и предоставить справку 2НДФЛ. Поскольку многие заемщики получают официально маленький доход, то для рассмотрения могут приниматься справки по форме банка.
Ставка по ипотеке на строительство будет, безусловно, выше, чем по стандартным продуктам за счет большого количества рисков. Здесь также весомое значение будет иметь наличие первого взноса. В среднем ставки будут на 2-5% выше, чем по ипотеке на покупку готового жилья.
Как вариант, кредит может выдаваться одной суммой или же частями. Частичные выплаты могут быть привязаны к определенному сроку, например, каждый квартал, или же к этапу строительства, например, на возведение стен, крыши, отделку и т.д. Такой подход будет более выгодным для клиента, так затраты на выплату процентов сокращаются.
Сроки такого займа могут растянуться от года до 25 лет.
Земельный участок должен быть: предназначен для жилищного строительства, не находиться под обременением, расположен в определенной удаленности от банка, где подается заявка (кредитовать строительство в Волгограде из Москвы не будут). Если участок находится в долевой собственности, то все владельцы будут выступать залогодателями.
Из плюсов можно выделить, что после завершения строительства, когда дом уже можно будет предоставить в качестве залога, ставка может быть уменьшена. Также здесь заемщик экономит на титульном страховании, в котором нет необходимости, т.к. дом новый и владелец один.
Таким образом, хоть и условия ипотеки на строительства вряд ли можно назвать выгодными, но именно так можно получить заветный собственный частный дом.
Таким образом, многие учреждения дают ипотеку на строительство домов, и в целом условия не сильно различаются. Наименьший процент можно найти в Россельхозбанке. Здесь же минимальный первоначальный взнос, в качестве которого можно использовать маткапитал.
