Время чтения ≈ 6 минут
Земельная ипотека – относительно новый продукт, предлагаемый банками, стоит отметить, что именно в этом случае спрос породил предложение. Изначально ипотека на землю как на недвижимое имущество, оформлялась при индивидуальном рассмотрении на специальных условиях.
Особенности приобретения земельного участка в ипотеку
Связано это с тем, что земельный участок с трудом поддается оценке, так же не легко оценить его ликвидность. Обращаться за ипотекой на землю стоит в крупные банки, так как только в них предусмотрена данная программа. Есть вероятность, что ценного клиента рассмотрят и в банке, который не занимается земельной ипотекой, но в этом случае процедура будет затянута, так как объект не стандартен.
Кредитное учреждение будет подробно изучать все характеристики земельного участка:
Возможно оформление ипотеки и на земли сельхоз назначения, но этот вопрос более актуален для юридических лиц, так как при оценке коммерческой эффективности использовании земли будут дополнительно изучаться еще и дополнительные показатели, такие как урожайность, каменистость почвы и другие.
Ипотека может выдаваться либо на приобретение самого земельного участка, либо на приобретение земельного участка с последующей постройкой на нем дома. Именно с этим связаны требования к категории земель.
Дом, который будет построен, может быть как садовым или дачным, так и жилым. Последний вариант особо предпочтителен для банка, так как земли, на который планируется застройка поселения наиболее ликвидный вид залога.
Клиент, который решил оформить ипотеку на земельный участок должен начать, в отличие от ипотеки на обычную квартиру, не с выбора объекта (если конечно, цель — оформить именно ипотеку, а не потребительский кредит), а с выбора банка. Ипотеку на участок предлагают далеко не все кредитные учреждения, и при получении одобрения, стоит искать землю, подходящую под требования кредитора.
Отличием от стандартной ипотеки является так же то, что заемщик может возводить строения на ипотечном участке без каких-либо дополнительных согласований с банком. Единственное, чем все же придется заручиться, так это согласием других собственников участка, если таковые имеются.
Последнее время ощущается повышенный спрос на сады, дачи, земельные участки под строительство домов. Ставки по кредитам на покупку таких объектов выше, чем по обычной ипотеке, но все же более выгодные, чем по не обеспеченному потребительскому кредиту. Явным преимуществом является длительный срок кредитования (в основном 10 лет, но некоторые банки предлагают и срок до 25 лет).
Какие сложности могут появиться при покупки земли в ипотеку?
Распространенным ошибочным мнением считается, что приобрести в ипотеку можно либо голый участок без построек, либо готовый дом с землей.
Возможен вариант приобретения «недостроя», но в этом случае банк будет рассматривать в основном стоимость земли при оценке залога. Кредит может быть получен и на переоформление права аренды на земельный участок.
Дело в том, что аренда на землю, как правило, длительная, при сроке аренды более пяти лет, согласие собственника (чаще всего это органы власти) на возведение строений не требуется. Это не отменяется необходимости оформления всех документов на постройку.
В крупных банках есть специальные программы и на кредитование под постройку, и на кредитование для переоформления аренды, предусмотрены это программы, в основном, для юридических лиц, либо крупных предпринимателей. Обычные клиенты, являющиеся физическими лицами, в силу своих потребностей, обходятся программами покупки земли под строительство дачного или загородного дома.
Если при оформлении ипотеки на нестандартный объект, такой как земельный участок, клиент пошел обычным путем, то есть сначала выбрал землю под постройку, а только потом обратился в банк, то довольно распространенным вариантом развития событий будет недостаточная для покупки сумма кредита.
Банки требуют около 50% первоначального взноса при оформлении ипотеки на земельный участок
При покупке стандартной квартиры ограничения в сумме ссуды обычно связаны с финансовым положением заемщика, в случае с землей, ситуация иная. Кредитные учреждения применяют повышенный дисконт из-за низкой ликвидности залога, это приводит к тому, что значительную часть средств в сделке (до 50%) клиенту приходится выискивать самостоятельно.
Из ситуации есть три выхода:
Самый выгодный вариант для банка – дополнительный залог квартиры.
Получается, что кредит на покупку земли (под процент выше обычной ипотеки) обеспечивается дополнительным залогом. Он имеет смысл, если кредит выдается не только на покупку участка, но и на строительство дома.
Потребительский кредит имеет смысл, если земля не соответствует требованиям банка для ипотеки на земельный участок, либо стоимость участка не большая, есть возможность выплатить кредит за 3-5 лет, не тратя время и деньги на хлопоты, связанные с оформлением залога.
Если земля не соответствует требованиям банка, но нужен крупный кредит на большой срок для строительства дома на приобретаемом участке, то имеет смысл оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Ставка по такому виду кредита больше, чем при приобретении нового жилья, но этот вариант не требует первоначального взноса, да и ставка будет стремиться к той, которая предлагается при «не идеальном» по критериям банка, земельном участке.
Обычно к выбору этого варианта приходят клиенты после озвучивания окончательной ставки по земельной ипотеке, но расходы на оценку будут уже совершены, поэтому стоит оценить все возможные варианты заранее.
С каждым годом, все больше растет спрос на загородные дома или участки под их строительство. Наиболее больший спрос на подобного вида участки, пользуется у жителей крупных городов. Живя изо дня в день в больших городах, они начинают уставать и хотят сбежать от надоедливой суеты в спокойный район, где никто не сможет их потревожить. Так же у домов загородного типа, есть плюс – Это их стоимость. Они значительно дешевле многих городских квартир. Граждане, желающие приобрести дом с участком, часто пользуются услугой от банка – Ипотека на землю. Если Вы решили приобрести ипотеку на земельный участок, получить ипотеку в Сбербанке, будет лучшим выбором.
Следует отметить, что данный вид ипотечного кредитования, намного, сложнее других кредитов. Так же по данному виду кредитования предусмотрены, довольно, жесткие условия ее получения. Связано это с тем, что данный вид ипотечного кредитования пустили в оборот, всего, 5 лет назад. Так же это зависит от того, что земля считается – активом, ликвидность которого не очень высока.. С ним сложно проводить различные денежные сделки и сложно вести ее объективный анализ. Все эти недостатки, повлияли на тот факт, что на сегодняшний день, не во всех банках можно получить ипотеку на землю.
Сбербанк предлагает своим клиентам, 2 вида программ:
Недвижимость за городом
Если вы решили воспользоваться данной кредитной программой, то получить кредит Вы сможете на следующие цели:
При подаче заявления в банк на то, чтобы воспользоваться данной программой, с вас не возьмут никаких отчислений за рассмотрение и одобрения заявления. Так же, большим плюсом для того, чтобы воспользоваться данным видом кредитования, будет возможность для получения льготных условий. Получить их могут люди, кто принимает участи в зарплатных проектах Сбербанка, и те компании, которые числятся аккредитованными. Для того, чтобы получить данный вид ипотечного кредитования, ознакомьтесь с его условиями:
Данный вид займа может быть выдан в двух случаях:
Подача, рассмотрение и одобрение Вашего заявления, не подлежит оплате. Также, специально для молодых семейных пар, существуют специальные льготы. Однако для того, чтобы Вы могли получить данные льготы, в Вашей семейной паре, один или два супруга, не должны быть старше 35-ти лет.
Также к льготникам относятся и те, что участвуют в зарплатном проекте Сбербанка и сотрудники тех организаций, что получили аккредитацию. В том случае, если Вы соответствуете одним из этих условий, то Вы вправе получить в Сбербанке скидку по процентам на кредит. Любая поданная заявка от человека, который соответствует одному из условий, будет рассматриваться индивидуально.
Условия на ипотечный кредит:
Необходимо знать, что кредит на землю в Сбербанке, предназначены на приобретение готового участка земли, на котором уже расположена постройка, или на землю, под новую постройку жилого дома.
Условия предоставления кредита для населения Российской Федерации, практически, ничем не отличается от обычных условий кредитования:
Для того, чтобы получить ипотеку на земельный участок, необходимы следующие документы:
Сегодня можно оформить далеко не во всех финансовых учреждениях. Например, такой кредитный продукт предлагают в банке «Союз», Сбербанке, Русском Земельном Банке, банке «Санкт-Петербург», РосЕвроБанке, «Транспортном», Запсибкомбанке и т. д. Причем большая часть кредитных организаций предлагает займы только на приобретение участков у компаний-партнеров. Обеспечением по такому кредиту выступает залог приобретаемого участка. Не каждый земельный участок ликвидный. Его стоимость напрямую зависит от категории земли, месторасположения, наличия коммуникаций, транспортной доступности и т. п. Поэтому каждый банк устанавливает и прописывает определенные требования к приобретаемому и передаваемому в залог участку. Как правило, он должен отвечать следующим требованиям: - относиться к землям населенных пунктов, имеющим разрешенное использование для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), для ведения личного подсобного хозяйства. С землей сельскохозяйственного назначения банки работают редко; – находиться недалеко от региона присутствия кредитной организации. Обычно финансовые учреждения четко устанавливают, на каком расстоянии участок должен находиться от Москвы (чаще не далее 50–70 км). Также они определяют другие города и области, в которых можно приобретать землю. К примеру, РосЕвроБанк выдает займы на приобретение земельных участков, расположенных не только в Московской области, но и в Ленинградской, Ростовской, Самарской, Новосибирской областях; – располагаться не в водоохранной, резервной или природоохранных зонах; – не находиться в близости от свалок, производств и т. п.; – иметь подъездную дорогу, находящуюся в свободном доступе и обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку на легковом автомобиле; – желательно, чтобы к участку были подведены необходимые коммуникации; – площадь участка составляет не менее шести соток; – быть свободным от всевозможных обременений; – принадлежать продавцу на основании свидетельства на право собственности. Большинство банков отдают предпочтение земельному участку, расположенному в организованном коттеджном поселке. Как правило, из собственных средств заемщик оплачивает 20–30% стоимости земельного участка. Сегодня на рынке кредитные средства доступны в диапазоне от 200 тыс. до 40 млн рублей . Процентная ставка варьируется от 12,5% до 17% годовых в рублях и от 10,5% до 15% – в валюте. Срок кредита – до 30 лет. Условия покупки земли во всех банках практически одинаковы. Для получения ссуды заемщику нужно предоставить в финансовое учреждение анкету-заявку на кредит , документы, подтверждающие трудовую деятельность, доход и семейное положение. В случае принятия кредитной организацией положительного решения заемщик должен с учетом требований банка подобрать участок и произвести оценку его рыночной стоимости. Также следует предоставить в банк все необходимые правоустанавливающие документы. В случае утвердительного решения в назначенный сотрудником кредитной организации день подписываются договор купли-продажи, договор ипотеки земельного участка, договор страхования. Далее заемные средства и первоначальный взнос закладываются заемщиком в сейфовую ячейку банка. После чего он осуществляет все необходимые мероприятия по оформлению права собственности на приобретаемый участок. Альтернатива кредиту на покупку земельного участка –
Ипотека на земельный участок от Сбербанка пользуется устойчивым спросом у жителей больших городов. Человечество родилось не среди бетона, асфальта и промышленных предприятий. Именно поэтому у каждого из нас есть бессознательное влечение к дикой природе. Многие жители мегаполисов мечтают о собственном доме, который расположен вдали от городской суеты. Они хотят слушать по утрам пение птиц, а не сигналы автомобилей.
Планирование строительства начинается с выбора земельного участка, на котором будет располагаться коттедж или садовый домик. Оформление кредита на покупку земли имеет следующие особенности:
Земельный участок, используемый в качестве , не требует обязательного страхования от риска повреждения или утраты. Исключением может быть земля, которая располагается в регионах со специфическими климатическими и географическими условиями. В этом случае земельный участок страхуется от стихийных бедствий (землетрясение, паводки, оползни, резкое повышение уровня грунтовых вод и т. д.). Страховой договор продлевается ежегодно. Объём страховой премии зависит от остатка долга по кредиту.
Размер ипотеки на земельный участок от Сбербанка не может превышать 75% от стоимости залога. Сумма кредита может варьироваться от 300 тысяч до 30 миллионов рублей. Процентная ставка по займу равна 9,5% годовых. Размер первоначального взноса составляет не менее 25% от рыночной стоимости земельного участка. В качестве залога по кредиту может быть предоставлено поручительство физических лиц или недвижимое имущество. Заём предоставляется на срок до 30 лет.
Участок, приобретаемый за счёт ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:
При выборе земельного участка заёмщику следует учитывать экологию местности, климат, состав почвы и глубину залегания грунтовых вод. Вся эта информация понадобится строительной бригаде, которая будет или коттедж.
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в ипотечном отделе Сбербанка 12 лет.
Задать вопрос экспертуПривлечение созаёмщиков к оформлению ссуды даёт возможность увеличить кредитный лимит. Клиенты, являющие участниками зарплатных проектов Сбербанка, могут оформить заём на специальных условиях. В случае одобрения заявки заёмщик получает кредитную карту с лимитом до 600 тысяч рублей.
Получение ипотеки на земельный участок от Сбербанка осуществляется согласно следующему алгоритму:
Заявка на получение ссуды рассматривается кредитным комитетом в течение нескольких дней. Если будет принято положительное решение, то клиенту предстоит подписать пакет договоров и утверждённый график платежей (кредит гасится равными долями). После этого на земельный участок накладывается обременение в виде ипотеки (соответствующие документы подаются в Росреестр).
Заёмщик, желающий оформить в ипотеку земельный участок, обязан , подтверждающие финансовую состоятельность и трудовую занятость. Сбербанк принимает к рассмотрению следующие бумаги:
Если заёмщик работал в суде, то ему следует обратиться за справкой в соответствующий государственный департамент. В документе указывается размер ежемесячных выплат, которые государство перечисляет судьям.
В справке о доходах должны присутствовать следующие пункты:
Подлинность справки подтверждается подписью бухгалтера и печатью организации, в которой работает заёмщик. В документе также могут быть указаны сведения о занимаемой должности и стаже работы. Клиенты, имеющие зарплатную карту Сбербанка, справки о доходах предъявлять не обязаны.
Если заёмщик занимается предпринимательской деятельностью или частной практикой, то ему придётся предоставить налоговую декларацию за определённый период (он зависит от системы налогообложения). Также необходимо предъявить свидетельство о регистрации гражданина в качестве индивидуального предпринимателя (подлинник документа или нотариально удостоверенную копию).
Если коммерческая деятельность подлежит лицензированию в соответствии с законодательством РФ, то бизнесмен обязан предъявить кредитному эксперту соответствующие свидетельства. Нотариусы, желающие оформить ипотеку, должны предоставить кредитной организации подлинник приказа о назначении на должность.
Кредитный комитет банка принимает во внимание не только размер зарплаты и прибыль, которую получил предприниматель. Объём ипотеки на земельный участок от Сбербанка может сильно зависеть от величины дополнительных доходов, которые получает клиент.
К прочим доходам относятся:
Отдельным видом дохода считается ЕДВ (ежемесячная денежная выплата), назначаемая некоторым категориям граждан ( , ветераны, ликвидаторы аварии на ЧАЭС и др.). В справке должна присутствовать следующая информация:
Бумага, удостоверяющая право на получение ЕДВ, должна заверена гербовой печатью. Также необходимо присутствие оттиска второй печати («для документов», «для справок» и др.). При оценке финансового состояния заёмщика не учитываются следующие виды денежных поступлений:
Документы и справки предоставляются в сроки, установленные кредитной организацией. Кредитный комитет оставляет за собой право отказать в получении ипотеки на земельный участок от Сбербанка без указания причин своего решения.
Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без первоначального взноса.
Покупка жилья - всегда серьезное решение, однако зачастую накопить на него собственными силами бывает сложно. Для того чтобы ускорить процесс приобретения будущего "гнездышка", финансовые организации предоставляют выгодные условия кредитования. Причем многие кредиторы и вовсе не требуют для этого первоначальных вложений.
Если вы нашли такой вариант сделки, то соглашаться на него стоит. Главное - просчитать собственные риски. Дело в том, что банки не заинтересованы в убытках, а значит, отсутствие первоначального взноса не исключает наличия "подводных камней". Основным условием такой ипотеки становится завышенная процентная ставка и значительная переплата банку. Кроме того, кредитор вправе потребовать расширенный пакет документов для одобрения кредита.
Ипотека без первоначального взноса несет в себе большой риск потери жилой площади в случае неисполнения возложенных на заемщика обязательств.
К сожалению, кредиторов, выдающих ипотеки с такими условиями, можно перечислить по пальцам. Среди ведущих коммерческих банков России желающих понести подобные финансовые риски нет. Однако более мелкие кредиторы могут выдать ипотеку на дом с земельным участком без первоначального взноса.
Банк предоставляет своим клиентам кредит по 15-процентной ставке на срок от 36 до 120 месяцев. Сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч рублей. При этом максимально возможная величина займа - 5 миллионов рублей.
Конечно, чтобы взять такой кредит, вам необходимо представить подтверждение вашего дохода и доказать трудоустроенность в течение 4 последних месяцев.
Возраст заемщика - от 23 до 70 лет.
В качестве залога под кредит обязательно должна выступать приобретаемая вами недвижимость. Также к залогу принимается жилье созаемщиков.
Страхование жизни и здоровья не входит в обязательные требования по ипотеке, однако при его отсутствии процентная ставка увеличивается на два процента.
Рассмотрение заявки занимает 3 суток.
"СКБ-Банк" позволяет купить дом в ипотеку без первоначального взноса в Подмосковье или другом регионе России.
Кредит "Удачный" оформляется для покупки или строительства дачного дома с землей. Срок кредитования небольшой - от 1 года до 5 лет. Однако ипотечная программа не предполагает уплаты первоначального взноса.
Ввиду этого банк установил базовую процентную ставку в размере 18 процентов, которая может увеличиваться, если вы не застраховали жизнь и жилье (+ 1 %), или риски потери работы (+ 1 %).
Как и в большинство ипотечных кредитов, в качестве обязательного требования выступает оформление залога на приобретаемое или строящееся жилье.
Вашу заявку банк будет рассматривать всего один день, поэтому долго ждать не придется.
Цель данного кредита - улучшение жилищных условий заемщика. Кредитор дает возможность оформить своим клиентам покупку частного дома с земельным участком. Помимо данного вида недвижимости, предложение распространяется на вторичный рынок квартир и коттеджей. Сумма обязательства начинается с отметки в 300 000 рублей. Процентная ставка - с 14,5 %. На ее размер оказывает влияние наличие страхования жизни. Информация о вашей платежеспособности складывается на основании предоставленной справки о доходах.
Одобрить ипотечный кредит на вышеуказанных условиях можно для:
Несмотря на то что ипотека без первоначального взноса выглядит достаточно привлекательно (не затратив ни копейки денег, вы становитесь собственником жилья), не торопитесь подписывать все бумаги.
Помните, завышенная процентная ставка предполагает увеличение суммы долга, а, значит, на протяжении долгих лет вы будете выплачивать непомерно большой долг. Может все-таки есть смысл запастись терпением и накопить небольшую часть собственных средств, чтобы снизить величину заемных, и только после этого брать кредит?