Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.
Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.
К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:
Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:
Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.
Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:
Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.
Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:
Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше - тем меньше).
Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:
Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:
Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.
Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.
Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.
Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.
Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.
Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.
Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.
Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.
Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.
Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).
Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.
Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ).
Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.
Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.
Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.
При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.
Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.
Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.
У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.
Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.
Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:
С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.
Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.
добавлено 12.10.2017г
По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.
Есть статья в законе:
П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»
Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.
Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.
Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.
Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.
Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.
Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.
Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.
Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.
В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.
Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.
Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.
При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .
Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.
Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.
С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.
Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.
Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.
Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.
Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.
Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:
Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:
В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.
Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.
При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.
Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:
Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.
Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.
Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.
Для банков основная выгода предоставления услуги заключается
в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .
Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.
Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.
Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.
Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.
Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.
Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.
Вконтакте
Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.
Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Дайте новый кредит на лучших условиях!Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.
Что требуется для рефинансирования кредита?
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.
Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.
Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.
Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.
Объединить все кредиты в один? Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:
Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.
Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.
Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.
Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.
Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.
Рефинансирование долга – удобный способ облегчить его выплату. На первый взгляд, условия рефинансирования могут выглядеть очень привлекательно. Выгодно ли рефинансирование на самом деле, попробуем разобраться в этой статье.
Заемщики решают прибегнуть к рефинансированию, как правило, в двух случаях:
Понятие выгодности рефинансирования в этих случаях разное: в первом клиента интересует уменьшение размера переплаты по кредиту, во втором – уменьшение ежемесячного платежа (вопрос, выгодно ли рефинансирование по сути, отходит на второй план).
Чтобы примерно оценить и сравнить переплаты по двум кредитным предложениям, лучше не использовать метод на глазок. Стоит взять калькулятор и произвести примерные подсчеты (точный расчет делается по сложным формулам, с которыми справится не каждый). Для начала приведем несколько справок, облегчающих понимание:
Преимущества рефинансирования ипотеки и потребительского кредита
Теперь можно перейти к рассмотрению главного – выгодно ли рефинансирование.
Рассмотрим на примере, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита по сниженной процентной ставке. Предположим, гражданин К. взял в банке кредит в размере 300 000 рублей сроком на три года под 12% годовых. Рассчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Высчитаем по формуле ежемесячный платеж при равночастной (аннуитетной) схеме. Формула: А=К*S, где А – размер ежемесячного платежа, S – сумма, взятая в кредит, а (коэффициент аннуитета), где n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит, i – годовая ставка (нужно поделить на 12, рассчитывая платеж за месяц). Если подставить в формулу взятые для примера данные: K=(0,01*(1,01)^36)/(1,01^36-1)=0,033.
Сумма ежемесячного платежа тогда: А = 0,033*300 000 = 9 900. А за три года (36 месяцев) гражданин К. выплатит банку 36*9 900 = 356 400 рублей. То есть, переплатит 56 400 рублей. Для простоты, по условиям кредитования не требуется дополнительных средств.
Предположим, что гражданин К. выплачивал потребительский кредит в течение года (то есть уже выплатил 12* 9 900 = 118 800). И тут ему на глаза попадается листовка, в которой иной банк предлагает взять 300 000 на 3 года под 10% годовых. Гражданин К. решает взять этот кредит, погасить предыдущий и начать гасить новый. Желая понять, выгодно ли рефинансирование в данном случае, стоит подсчитать, сколько средств потратит отдать банкам заемщику.
Он уже отдал прошлому банку 118 800. Воспользуемся формулами для расчета. По новым условиям он должен второму банку: К=(0,008*1,008^36)/(1,008^36-1)=0,032, ежемесячная выплата А = 0,032*300 000 = 9600. Всего должен отдать 9600*36 = 345 600. Учтем, что после погашения старого кредита у гражданина на руках останется 300 000 – 220 000 = 80 000. Число 220 000 взято довольно условно, так как, во-первых, банк не может взыскивать проценты с досрочно выплачиваемых средств, во-вторых, при аннуитетной системе тело кредита начинает погашаться позже процентов, и точно рассчитать эту сумму заемщику самостоятельно трудно.
Эти 80 000 он сразу направит на погашение нового потребительского кредита, и его задолженность уменьшится до 345 600-80 000 = 265 000. Далее он может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Благодаря этим 80 тысячам срок выплаты сократится примерно на 8 месяцев (80 000/9600 = 8), так что он отдаст 9600*28 = 268 000. Теперь можно посчитать, сколько в итоге отдаст банкам гражданин К. 118 800 + 268 000 = 387 600 рублей.
Даже после таких примерных нехитрых расчетов становится ясно, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Не стоит забывать, что при низких процентах, написанных крупными буквами, как правило, существует масса дополнительных нюансов, которые не учитывались в данных расчетах.
В случае рефинансирования кредита с целью уменьшить ежемесячные выплаты, обольщаться в принципе не стоит. При увеличении срока выплаты, даже при сохранении невысокой процентной ставки, годовые проценты сделают дело. Чем дольше срок кредитования, тем больше составит переплата – эту истину стоит твердо запомнить.
Единственный случай, при котором стоит прибегать к подобным мерам – если размер ежемесячного платежа совершенно не подъемен. Лучше переплатить банку, чем впасть в долговую яму и попасть в суд. Однако задаваться вопросом, выгодно ли рефинансирование, в этом случае не стоит. То же можно сказать и о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки. Прибегать к нему стоит только если заемщик желает увеличить взятую сумму в ипотеку или снизить ежемесячный платеж.
Тем не менее, рефинансирование может оказаться выгодным при стечении определенных обстоятельств.
Для того чтобы удостовериться на сто процентов в выгоде, стоит воспользоваться интернет-калькулятором или услугами специалиста, которые точно рассчитают все суммы.
В этой статье читатель мог на примере получить ответ на вопрос, выгодно ли рефинансирование. Грань между выигрышем и проигрышем здесь очень тонкая, и нужно помнить, что привлекательные на первый взгляд условия могут на деле обойтись дорого. Самым надежным способом сэкономить при кредитовании будет здраво взвесить свои финансовые возможности и подобрать оптимальные условия с первого раза.
