С незапамятных времен человечество жадно пытается узнать будущее. И типичный банковский вкладчик образца XXI-го века здесь не исключение. Вырастут ли в наступающем году ставки вкладам? Изменится ли страховка ССВ? Какие банки останутся с лицензией? Станут ли они от этого надежнее? Вот лишь небольшой перечень вопросов, от ответов на которые зависит наше инвестиционное поведение уже сегодня. Чтобы правильно скорректировать личную сберегательную стратегию, предлагаем вкладчикам обратить внимание на наиболее значимые проблемы депозитного рынка, которые нас ждут в 2015 году. Наблюдение именно за этими горячими точками кому-то поможет вовремя сориентироваться и внести важные изменения в свои финансовые планы, а другим утвердиться в правильности уже принятого ранее решения.
Что будет с вкладами?
Пожалуй, это самый волнующий вопрос, не оставляющий равнодушным ни одного из владельцев банковского капитала. Вложить ли большую сумму под текущие проценты уже сегодня или дождаться лучших времен? Выбрать ли доллары США, рубли или евро? Перевести ли банковские вклады в недвижимость и другие инвестиционные инструменты? Найти ли долгосрочный продукт с более высоким доходом или перекладывать деньги раз в полгода со старого вклада на новый, но уже с другими процентами?
Тревоги, характерные именно для российского вкладчика, возникают у нас как следствие кризисов, сотрясающих отечественную экономику с завидной регулярностью. Естественно, что при такой нестабильности каждому россиянину хочется уберечь деньги от инфляции, причем от реальной, что трогает его собственный карман, а не от той, что публикуется в отчетах Росстата.
Вспомним, что еще в прошлом декабре целевой ориентир по инфляции на текущий год звучал в планах Банка России как 5,5% годовых. Однако, сегодня, когда до 31 декабря 2014-го осталось три месяца, многим уже понятно, что прошлогодний прогноз оказался не оправдано оптимистичен. Если одни эксперты оценивают среднегодовой рост цен за весь 2014-й как 7-8%, то другие уже как 10-12%. Возможно, поэтому сегодняшние инфляционные ориентиры ЦБ на следующий 2015-й год на уровне 4,5% выглядят более чем фантастично. А ведь направление банковских ставок вниз или вверх во многом зависит от тонкой настройки Банком России ключевых нормативов в рамках так называемого режима инфляционного таргетирования.
Опыт предыдущих четырех лет показывает, что ЦБ умеет-таки добиваться своих целей. Правда, при условии отсутствия непредвиденных обстоятельств, так сильно повлиявших на экономические процессы текущего года. Поэтому банковские ставки (и кредитные, и депозитные, и ключевые от ЦБ) все же должны опуститься стараниями регулятора только при благоприятных геополитических факторов.
Но как скоро это произойдет, и насколько процентов, и будет ли перед этим еще большее повышение – сегодня, увы, зависит от развития ситуации на политической арене. В первую, но не единственную очередь от взаимного обмена санкциями между Россией и Западом, от их эскалации, а также от скорости их последующей отмены. Ведь эти негативные процессы напрямую влияют на рост цен в нашей стране. Вопросы, остающиеся пока без ответа: затянутся ли санкции на месяцы или на годы, настал ли уже пик их отрицательного влияния или у нас еще всё впереди?
Вероятнее всего, мы еще увидим продолжение роста процентных ставок по банковским депозитам. Например, Альфа-Банк с 1 октября в очередной раз существенно повысил ставки по вкладам, как в рублях, так и в иностранной валюте (максимальная ставка для трехлетнего депозита с капитализацией в рублях составляет теперь внушительные 12,96% годовых и 4,24% в долларах США и евро).
Что будет с рублем в конце 2014 года и 2015 году?
Что касается стоимости рубля на внутреннем валютном рынке, то многие аналитики уверены, что реальный курс рубля относительно доллара и евро сегодня сильно недооценен по тем же самым геополитическим причинам. На низкую стоимость отечественной валюты также повлияли и падающие мировые цены на энергоносители, в первую очередь на нефть.
Несмотря ни на что, регулятор пока не намерен отказываться от запланированной на 2015-й год политики невмешательства в торги на валютной бирже. Другими словами, ЦБ предполагает со следующего года воздерживаться от валютных интервенций из собственных фондов ради спасения курса рубля, как это происходит сейчас. Некоторые эксперты опасаются, что в текущей непростой ситуации подобное невмешательство окажет пагубное влияние на рубль и на нежелание вкладчиков увеличивать депозитную массу в отечественных банках.
Относительно будущего курса рубля мнения экспертов разделились. Одни считают текущий курс оправданным, другие же ожидают к концу года коррекцию рубля до 45 рублей за доллар. В 2015 году ожидается, что рубль может находиться в широком диапазоне к доллару: от 45 рублей до 55 рублей за доллар США, в зависимости от внешнеполитической обстановки (усиление или ослабление санкций) и динамики цен на нефть. В случае сильного затяжного падения (ниже 80$ за баррель в течение нескольких месяцев) рубль может показать отрицательную динамику, выходящую за рамки указанного диапазона. Если же мы станем свидетелями позитивного развития ситуации вокруг Украины и/или стабилизации цен на энергоносители на мировых рынках, это, безусловно, окажет мощную поддержку российской валюте, подтолкнув ее курс, вплоть до 34-35 рублей за доллар.
Какие законодательные перемены нас ждут?
Российские банкиры часто сетуют, что правила игры для них до конца не понятны и меняются Банком России буквально на ходу. Очевидно, они имеют в виду взятый ЦБ курс на очищение рынка от недобросовестных банков, на переориентацию бизнеса на более справедливый по отношению ко всем заинтересованным сторонам, в т.ч. к потребителю.
Вероятно, ужесточение уголовно-административного законодательства в отношении банкиров-мошенников, начавшееся в этом году, будет продолжено и в 2015-ом. А главное, все ожидают (одни с трепетом, другие с надеждой) перелома именно в правоприменительной практике, а не только в законотворческой. Ведь это позволит повысить надежность российской банковской системы, а заодно и доверие вкладчиков к небольшим, но очень клиентоориентированным финансовым организациям.
Если справедливость и надежность и дальше будет ставиться во главу угла политики ЦБ, нам остается надеяться, что именно эти намерения являются его единственной движущей силой в ближайших планах законодательно закрепить за ЦБ право лимитировать максимальную ставку на рынке вкладов. Напомним, что данное ограничение носит пока лишь рекомендательный характер, не влекущий за собой суровое наказание для банков-нарушителей. Однако эти рекомендации уже сейчас тормозят рост депозитных ставок вслед за спросом и инфляцией.
Сравнивая планы Минфина и Минэкономразвития на налогообложение вкладов с другими видами частных инвестиций, можно сказать, что политика государства в следующем году будет оставаться благоприятной именно к банковскому депозиту. Чего не скажешь относительно повышения размера налога на недвижимость, обсуждаемого в Правительстве второй год подряд.
Еще одно предсказание на грядущий год касается введения в оборот безотзывных сберегательных сертификатов, а, возможно, и безотзывных вкладов. Эксперты полагают, что появление таких способно заметно переориентировать процентные ставки по обычным депозитам, с правом на досрочное изъятие, которые все же останутся параллельно с безотзывными продуктами.
Приятной новостью для банковских клиентов в 2015-м году окажется давно ожидаемое появление государственного института финансового омбудсмена в рамках нового закона «О финансовом уполномоченном». Данный норматив будет помогать системе досудебного решения споров между гражданами и кредитными организациями, ведь здесь серьезные разногласия все чаще затрагивают не только заемщиков, но и вкладчиков.
Повысится ли сумма страховки для вкладчиков в случае отзыва лицензии у банка?
А вот на увеличение суммы, гарантированной государством в рамках системы страхования вкладов, нам вряд ли стоит надеяться в 2015-м. Хотя делать прогнозы относительно данного вопроса – дело неблагодарное. Все помнят, как в 2013-м году повышение до одного миллиона уже было одобрено во втором чтении Госдумой, но окончательного решения так и не последовало. Мы помним, как к концу весны 2014-го ЦБ обещал разработать новую схему отчислений банками в фонд АСВ страховых взносов, но обсуждения в кругу специалистов до сих пор продолжаются. Помним, как неожиданно для всех появился новый порядок получения вкладчиками дополнительных 300 тыс. руб. при ликвидации банка по Закону о банкротстве, хотя ничто, как говорится, не предвещало такого развития событий.
Поэтому, здесь доверимся, например, мнению главы банковского холдинга ВТБ, предсказавшего однажды повышение суммы страховых выплат вкладчикам не раньше 2016-2017 года, т.е. тогда, когда ЦБ закончит свою фирменную зачистку банковского сектора от неблагонадежных игроков.
Как изменится количество банков и качество их услуг?
Совершенно непраздный вопрос для неискушенного в глобальных финансовых проблемах вкладчика. Ведь здесь от ответа зависит жизненно важный выбор простого сберегателя – оставить ли наличные деньги «под матрасом», нести ли их в банковские конгломераты с «ненавязчивым» сервисом или довериться небольшому, но очень удобному банку, любящего клиента с любой суммой в кармане?
Напомним, что согласно нормативу «Базель III», к началу 2015-го на рынке должны остаться банки, чей уставной капитал достигнет минимальной суммы в 300 млн. руб. Менее масштабные учреждения перейдут в статус кредитных организаций без права привлекать вклады населения, если не станут до этого структурными подразделениями других крупных банков. Заранее же предугадать количество отзывов лицензий под предлогом рискованной политики и сомнительной репутации – невозможно. Можно быть уверенным только в одном – процесс количественного сокращения будет продолжаться. Хотя, вероятно, не такими семимильными шагами, как в последний год, поскольку страховой фонд АСВ сейчас оказался под угрозой вслед за возросшим числом банков-банкротов.
Зато есть и другая, приятная сторона прискорбного процесса ликвидации. Поскольку борьба за клиента средними и мелкими финучреждениями обострится, можно надеяться на улучшение их сервиса, качества и транспарентности бизнеса, на повышение привлекательности продуктов, в т.ч. депозитных.
Очевидно, что депозитный рынок в ближайшем будущем вряд ли предложит совершенно неожиданные идеи. Но и старым, добрым вкладам есть куда развиваться, обрастая по пути IT-технологиями, альтернативами, возможностями, в конце концов, проверенными «в бою» акциями, притягивающими новых клиентов различными льготами и бонусами.
Однако и в этом процессе вкладчикам не стоит расслабляться, поскольку нелегкое дело выбора несет за собой не только получение «плюшек», прилагаемых к депозиту. Банки обязательно будут повышать свои комиссионные сборы за любые дополнительные услуги. Будут усложнять условия договоров и тарифные планы.
Поскольку разобраться в новых правилах игры будет всё сложнее, вкладчикам придется постоянно повышать уровень личной финансовой грамотности. Оставайтесь в следующем году с нашим порталом, мы обещаем вам и дальше быть верным помощником в мире банковских услуг.
Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
Многие уже не задумываются, стоит ли покупать валюту — доллары или евро — в 2019 году. Причиной этому стало резкое падение рубля, которое вызвало панику у граждан России. Начиная с конца декабря прошлого в банках стали образовываться очереди из желающих купить валюту.
Ситуация на рынке
В 2016 году наблюдался ажиотажный спрос, когда граждане с целью избавиться от российских денег, скупали $ по 70-75 р. и € по 80 р. Люди закрывали свои текущие или депозитные счета и на все свои сбережения скупали валюту.
Это приводило к еще большему ослаблению национальной валюты, а также к тому, что банки вынужденно закрывали свои обменные пункты из-за большого спроса, либо наоборот, пользовались ситуацией, и продавали валюту по высочайшему курсу, на который все равно находились желающие.
Уже в начале 2017 года ситуация начала сглаживаться, рубль приостановил свое падение и выровнял свои позиции. Причинами происходящего называют многие нюансы, в частности:
В 2018 национальная валюта пошла вверх, курс стал очень привлекательным, а вот доллары и евро люди спешно продавали, т.к. доходность по ним начала резко снижаться. К сожалению, в конце прошлого года рубль снова начал понемногу сдавать свои позиции, и сейчас его стоимость вновь удручает по отношению к другим мировым валютам.
Эксперты считают причинами резкого ослабления рубля стагнацию в экономике, санкции против РФ и обвал цены на нефть, которая тесно взаимосвязана с курсом доллара.
Ситуация на сегодня
Прогнозы многих экспертов оправдались, но лишь частично: следом за стремительным ростом курса доллара и евро в конце 2018 года, произошел столь же быстрый спад в январе 2019 года. Конечно, это не может не воодушевлять, но вместе с тем не стоит расслабляться — курс постоянно «скачет» и не может прийти к стабильности.
Если просмотреть динамику курсу доллара США за 2019 год, то мы увидим следующее:
В среднем, сейчас доллар предлагается за 65-67 рублей, евро — 74-75 рублей. Их стоимость постоянно меняется, поэтому инвестирование в них станет очень рискованным решением.
Стоил ли ожидать укрепления позиций «деревянного»? При определении курса национальной валюты главным фактором является цена на нефть. Стоимость нефти сегодня до конца еще не определена, поэтому еще рано говорить о стабильности рубля. Но как только стабильность начнет прослеживаться, можно увеличивать свои накопления.
В чем лучше всего держать свои накопления?
Если верить прогнозам аналитиков, то вслед за укреплением российской экономики, уменьшением ключевого процента Центробанка и снижением инфляции в стране, должно прийти и укрепление позиций рубля. Сейчас он является недооцененным, но благодаря слаженным действиям Правительства, ситуация в скором времени может измениться.
Именно по этой причине эксперты говорят о том, что время хранения денежных средств в иностранной валюте уже прошло, сейчас это крайне невыгодно. Лучше переводить накопления в рубли, т.к. они будут продолжать свое укрепление и рост.
Если у вас есть наличные в $ или €, то их следует оставить до лучших времен. Для того, чтобы уберечь их от инфляции, следует оформить банковский депозит, лучше всего , который позволит не только зарабатывать на смене курса, но и производить выгодную конвертацию с минимальной комиссией или вовсе без неё.
Чтобы свести свои потери к минимуму, следует правильно распределить свои сбережения. Хранить деньги лучше сразу в: евро, долларах и фунтах. Небольшие суммы лучше оставить в рублях. Детальнее о валютных вкладах читайте на
Наличие денег еще не гарантирует возможности распоряжаться ими с той же свободой выбора, которая существует на текущий момент. Более того, уже через год могут случиться экономические события, которые обесценят валюту вклада и ее ценность как средства расчета упадет.
Полноценно воспользоваться накопленными процентами уже будет невозможно. Однако если такое положение происходит с одной валютой, значит, какая-то другая в это время повысит свои котировки.
Это закономерный процесс валютного рынка. Но вкладчику важно знать, на что рассчитывать хотя бы в краткосрочной перспективе.
Эти и некоторые другие обстоятельства ставят перед клиентами банков, желающих инвестировать свои средства, вопрос кардинальным образом. Какой же валюте лучше отдавать предпочтение?
В первую очередь вкладчик должен определиться с целью своего похода в банковское отделение.
Существует две причины, мотивирующие человека к открытию депозитного счета в банке:
Казалось бы, в обоих случаях банки предоставляют все условия, идентичные между собой. Но, во-первых, разница все же есть, - например, в величине процентной ставки. А во-вторых, выбор валюты для вклада будет зависеть, прежде всего, от выбранной цели.
Основные характеристики вкладов включают такие показатели, как уровень доходности, обусловленный величиной процентной ставки и ростом котировок. Кроме того, на величину прибыли по депозиту будет влиять период размещения средств и сумма капиталовложений.
В зависимости от того, какая валюта используется для открытия вклада, банки применяют разные размеры начислений по процентной ставке. Более стабильная валюта не нуждается в высоких показателях, так как и без того приносит стабильный доход. Этот постулат более относится к доллару и европейской валюте. Что касается отечественного рубля, то он, к сожалению, такими свойствами не обладает и постоянно подвержен инфляционным процессам. Именно размер инфляции закладывается банками в размер ставки по депозиту для компенсации своих рисков.
Эта особенность взята за основу в определении цели вклада. Степень увеличения стоимости валютного актива на международном рынке форекс диктует следующее условие выбора валюты - доходность на росте курса. И конечно, перспективы разных валют здесь серьезно отличаются. Подробнее о том, что такое форекс, читайте в этой статье.
Рубль, совершенно не напрасно прозванный "деревянным", в 2014 году, судя по всему, продолжит ставшее для него традицией, падение в отношении других валют. Что это принесет вкладчикам, - догадаться несложно. Прежде всего, такое поведение отечественной валюты приведет к очередной порции инфляции . Пытаясь уберечь свои активы и в то же время - не растерять вкладчиков, банки вынуждены поднимать ставки по депозиту. В какой-то степени это гарантирует доходность для вкладчиков. Именно так и поступили многие банковские учреждения еще осенью, начав сезон новогодних акций, которые плавно перешли в акции весенние. Хотя на протяжении всего последующего года вполне возможно снижение ставок. Но падение рубля на межбанковском и на международном рынка валют - это еще половина дела. На этом фоне продолжается увеличение стоимости других валютных активов, что практически не оставляет национальной валюте уверенности в своих шансах. Что произойдет в более поздние периоды - анализировать и предсказывать довольно сложно.
Отсюда вытекает вывод, что открыть рублевый депозит в одном из банковских заведений можно только на короткий период. При этом существует вполне аргументированная величиной ставки высокая доходность вклада в рублях.
Зарубежные валютные активы в счетах наших вкладчиков представлены главным образом американским долларом и евро. Именно эти валюты привлекают внимание многих инвесторов. Прошлогодние тенденции показали, что в обоих случаях отмечается рост котировок, хоть и далеко не всегда стабильный. Особенно это касается доллара. За прошлый год он дважды побывал на границе возникновения дефолта, и только предпринятые ФРС финансовые манипуляции спасли мировую валюту от очень тягостных последствий. Впрочем, и вкладчикам пришлось немного поволноваться. Ведь те, у кого открыт депозит в долларах на длительное время рисковали потерять не только заработанные проценты.
Ситуация с долларом стабилизировалась уже в конце года и на начало 2014 года он стал укреплять свои позиции. Евро тоже время от времени подвергается изменению курса. Причем это иногда происходит под влиянием искусственных факторов. Самой Еврозоне не выгодно увеличивать стоимость своей валюты, так как экономика нескольких стран окажется на границе краха. Поэтому в 2014 году, скорее всего евро не будет испытывать резких колебаний. Тем более что эта валюта имела все преимущества перед всем другими в прошлом году.
Вклады в зарубежной валюте, будь то вклады в долларах или в евро, в 2014 году остаются более стабильными. Хотя невысокие проценты не могут гарантировать вкладчикам достойную доходность, но зато можно рассчитывать на то, что полученная даже невысокая прибыль не обесценится через год.
Итак, учитывая цели вклада, можно смело утверждать, что смысл открыть вклад в рублях или в иностранной валюте есть для разных категорий вкладчиков. Тем, кто ставит целью сбережение своих средств можно посоветовать открытие депозитного счета в иностранной валюте. Причем приоритетность остается за вкладами в евро - поведение этой валюты вызывает большее доверие в плане стабильности. Да и с начала 2014 года эти валюты очень прилично выросли по отношению к рублю.
Открыть вклад в евро выгодно и в том случае, если планируется длительное размещение средств на большой период. Колебания европейской валюты не слишком ощутимы и на ближайшие годы нет тенденции к снижению роста котировок. Поэтому открывать такие вклады можно и тем вкладчикам, кто не желает рисковать большими суммами.
Аналогичная ситуация складывается и с долларом. Долларовые вклады выгодно открывать на продолжительный срок и в большом объеме - это обеспечит не только сохранность средств, но и принесет доход. Доллар более волатильная валюта и поэтому ставки по нему меняется чаще, что может увеличить доходность депозита.
Рублевые вклады пока остаются в 2014 году лидерами среди прибыльных банковских вложений. Высокая процентная ставка гарантирует получение достойной прибыли. Но владение таким вкладом не может гарантировать стабильности и потому лучше открывать счет на короткий период, - максимум до одного года.
2014-02-18
Если брать обе мотивационные составляющие вкладчика, несущего свои деньги в банк, то в наших условиях они практически не срабатывают. Единственное, депозит поможет уберечь деньги от кражи или самой банальной потери. Доходность по вкладам такова, что не покрывает реальный уровень роста цен на товары и услуги. Достаточно вспомнить о том, что официальный уровень инфляции за прошлый год 6,5 процентов.
Ситуация с выбором валюты вклада не простая. Сейчас, когда экономическая ситуация не стабильная, курс национальной валюты по отношению к доллару и евро падает, лучше разместить вклад на валютном депозите, хотя процентная ставка и не большая -2-3% годовых. Можно разместить вклад на 6-9 месяцев и оценить положение дел в экономике. При росте и стабильности перевести вклад в рублевую зону, тоже на 6-9 месяцев. Там проценты выше - 10-11%.
Несомненно, вкладчики хотят получать пассивный доход от своих инвестиций, но как правило они его все-таки не получают. В лучшем случае у них получается сохранить свои деньги, но в большинстве случаев терпят потери. Чаще всего потери происходят, когда люди ведуться на более высокий процент по депозиту или на какую-нибудь акцию. Вклад в иностранной валюте обычно более выгодный.
По-моему, история последних 20 лет нас научила не хранить деньги в рублях. Сейчас и в долларах то не совсем выгодно, так что, на мой взгляд, евро – оптимальный вариант. Какой смысл открывать вклад в рублях, если через год придется снова думать, куда бы вложиться? Да и ставки, которые сейчас предлагают банки по рублевым вкладам, вряд ли можно назвать выгодными.
Я считаю, что нужно свой вклад разделить следующим способом: 40% рубли, 30% доллары, 30% евро. К тому же необходимо разместить депозиты в разных банках. При нынешней ситуации, нельзя все яйца класть в одну корзину - это очень рискованно. Можно перевести рубли и в нетрадиционную валюту. В последнее время, китайские юани очень укрепились на мировом рынке валюты.
Нам довольно часто говорят (несколько лет подряд), что доллар должен упасть и исчезнуть с лица земли, но а воз и ныне там. С другой стороны, у Америке не малые проблемы и потому доллар не лучший вариант для инвестиций на долгий срок.
Лично я рассматриваю вклады мльтивалютного характера. Три валюты в равных пропорция между рублем, евро и долларом (юань). Интересно, а такие вклады застрахованы в ССВ?
Еще совсем недавно, пол года назад я однозначно бы сказал, что вклады в рублях выгоднее валютных. И процентная ставка размещения выше,можно найти до 11%, и курс рубля стабилен, и вклады до 700 тысяч застрахованы государством. Нынче же, с украинским кризисом, с санкциями со стороны Запада однозначно вклады делать только в долларах и евро. Их курс растет и останавливаться не хочет.
Ничего придумывать не надо, самое оптимальное решение лежит у всех на глазах, копируйте действия центробанка. То есть половину своих средств держите в рублях на депозите, а на вторую половину приобретаете в равных долях валюту. Лучше всего открыть мультивалютный вклад, это даст возможность оперативно конвертировать одну валюту в другую. Но главное не переусердствовать, а то можно понести убытки.
Минусом мультивалютного вклада может стать комиссия взымаемая банком за конвертацию средств. Частые обмены одной валюты на другую могут привести не только к невыгодности данного вклада, но даже потере части средств.
Многие люди, имеющие вклады в различных банках, часто проводят такие операции, как перевод вклада из одной валюты в другую, покупка долларов и евро, а также заработок на девальвации валюты. Эти три операции со сбережениями тесно связаны друг с другом, так как в комплексе позволяют вкладчику заработать приличные деньги.
Если вы хотите заработать на своем капитале, приобретая и продавая валюту, то вам следует провести анализ валютного рынка. На протяжении последних двух-трех лет наблюдалась тенденция подорожания евро и постепенное снижение стоимости доллара. Если несколько лет назад финансовые аналитики считали выгодным приобретение доллара, то сейчас их мнение резко изменилось.
В первую очередь, падение стоимости доллара и евро связана с политическими факторами. Специалисты предполагают, что такие изменения на валютном рынке были вызваны искусственно. Именно поэтому специалисты не советуют сейчас делать значительные покупки иностранной валюты, чтобы не потерять деньги.
В связи с событиями в Украине стоимость доллара последние месяцы стала постепенно снижаться. Именно поэтому на данный момент следует хорошо подумать, прежде чем покупать иностранную валюту.
Евро в сравнении с является более стабильной валютой. Об этом можно судить хотя бы потому, что именно в США не так давно чуть не произошел дефолт.
При наличии долларового вклада вам стоит подумать о переводе сбережений в другую валюту. Вполне возможно дальнейшее снижение стоимости доллара в последние несколько месяцев.
