Вопросы правового регулирования общественных отноше-ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в последнее время за-нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны. Ведь развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств при проведении банковских операций.
Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.
Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27 июля 2006 года информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Что же касается самого определения понятия «банковская тайна», то оно дано в законодательстве весьма расплывчато. «В научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.
Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.
Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:
1) Правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;
3) Условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;
4) Порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.
К основным объектам банковской тайны относятся следующие:
1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации(срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).
2. Тайна банковского счет а- сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).
Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.
3. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.
Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.
4. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.
Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.
Владельцы банковской тайны - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.
Пользователи банковской тайны - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.
К пользователям относятся:
1) Банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие на территории Российской Федерации), которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну;
2) Центральный банк Российской Федерации (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью;
3) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;
4) Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ перечень таких органов и случаев предоставления им банковской тайны, а также порядок ее предоставления должны быть определены только федеральным законом, а не подзаконным нормативным правовым актом.
В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:
1. Суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;
2. Счетная палата Российской Федерации - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;
3. Органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);
4. Федеральные органы налоговой полиции- по их запросам;
5. Таможенные органы Российской Федерации - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;
6. Органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;
7. Нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
8. Иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;
9. Аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.
Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.
Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.
Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:
Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:
Если говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.
Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.
В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:
Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.
Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» - сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).
Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:
Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.
Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:
В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.
Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.
Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:
Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.
Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.
Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!
Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.
Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:
183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.
Поговорим о том, что представляет собой банковская тайна вообще и конкретно банковская тайна в России на сегодняшний день. В последнее время мне часто задают вопросы вроде “Куда банк сообщает об операциях по счетам?”, “Может ли налоговая узнать о моих вкладах?”, “Что будет, если мне поступит перевод на крупную сумму?” и т.п. Ответы на все эти вопросы вы и найдете в сегодняшней статье.
Банковская тайна – это юридически закрепленная норма закона, согласно которой банковские учреждения обязуются защищать информацию о своих клиентах, их счетах, операциях и остатках по этим счетам.
Законодательством каждой конкретной страны определены конкретные сведения, составляющие банковскую тайну . За разглашение банковской тайны лицами, имеющими к ней доступ, предусматривается уголовная ответственность (в частности, банковские сотрудники при приеме на работу подписывают уведомление о неразглашении банковской тайны и предупреждаются об ответственности за такое правонарушение).
В определенной степени банковская тайна присутствует во всех странах, но только степень эта может быть разной. Так, например, в Швейцарии (страна, банковская система которой традиционно считается самой надежной в мире), Люксембурге, Сингапуре и ряде оффшорных зон законы о банковской тайне таковы, что не предусматривают ее разглашение даже в рамках заведенных уголовных дел, при поступлении официальных запросов из правоохранительных органов и решений суда. Именно по этой причине банки таких стран выбирают для хранения крупных сумм сбережений или открытия счетов компаний, ведущих сомнительную деятельность.
В других странах разглашение банковской тайны предусмотрено исключительно в рамках расследования уголовных дел, по официальным запросам из прокуратуры и решениям суда.
Однако в последнее время понятие банковской тайны в мире становится все менее жестким и более размытым. Так, например, 28-29 октября 2014 года представители 51 страны мира на международном форуме в Германии подписали соглашение о ежегодном автоматическом обмене данными по счетам нерезидентов для борьбы с укрывательством от налогообложения.
На сегодняшний день банковская тайна в России практически отсутствует. С 1 июля 2014 года вступили в действие поправки к законодательству, согласно которым все банки автоматически подают в налоговую службу данные об открытии и закрытии любых счетов, в том числе, счетов физических лиц (вкладов, текущих счетов, банковских карт и т.д.).
При этом они обязаны предоставлять любую информацию об остатках и движении по этим счетам на запрос налоговой службы в течение трех дней после поступления запроса. Такие запросы ФНС имеет право подавать, когда ей заблагорассудится, например, при проведении налоговой проверки или при подозрении, что некое лицо уклоняется от уплаты налогов.
Такой закон о банковской тайне в России сразу же поставил под угрозу всех, кто так или иначе скрывает свои доходы: , предпринимателей, использующих серые схемы в бизнесе, наемных работников, получающих серые зарплаты через банковские счета и т.д.
Причем, действующие нормы закона не предусматривают наличия срока исковой давности по нарушениям в области налогового законодательства для физических лиц. То есть, например, в 2025 году ФНС может выявить неуплату налогов в 2015 году и взыскать с неплательщика штраф и пеню, начисленную за весь этот период (а чем дольше период – тем крупнее пеня). Причем, даже если денежные поступления, определенные как доход, были на счет, который уже давно закрыт и не используется.
Хорошо это или нет? С одной стороны – хорошо, поскольку стимулирует задекларировать свои доходы и честно оплачивать налоги, либо же оформить предпринимательскую деятельность: так и должно происходить в любой нормальной стране мира. С другой стороны, в условиях российских реалий такой закон о банковской тайне еще больше подрывает и без того слабое , заставляет их бояться хранить крупные суммы на , отправлять и принимать в крупных суммах. Ну а вдруг налоговая “прикопается”? Мало ли, чего от нее можно ожидать? Так считает большинство людей. А многие из тех, кто ранее использовал серые схемы в бизнесе, просто перешли на “черный нал”. Все это означает отток пассивов из банков, что негативно влияет на состояние банковской системы и экономику страны в целом.
Многих интересует, а подают ли банки данные о поступлениях на счета в налоговую самостоятельно? Нет, именно в налоговую не подают, но могут подавать в специальную службу финансового мониторинга, в случае, если операция содержит определенные признаки. К примеру, если физическое лицо получает от нерезидента или платежного агента перевод в сумме, превышающей эквивалент 100 тысяч рублей.
Стоит ли опасаться финансового мониторинга? Да, но лишь в том случае, если операция действительно незаконна, если же это обычный перевод, например, между родственниками – проблем возникнуть не должно. Только банк может запросить какие-то дополнительные документы, подтверждающие некоммерческий характер перевода (например, подтверждение родства). А может и не запросить.
К слову сказать, если налоговая выявит у вас какие-то проблемы и наложит арест на счет, то вы уже не сможете открыть счета в других банках, так как информация о наличии ареста будет находиться в доступной для всех банков базе, и они обязаны это проверять.
Помимо всего этого, российские законы предусматривают предоставление информации, содержащей банковскую тайну, по запросам правоохранительных органов, судов и в других случаях при проведении расследования преступлений.
Конечно же, законы, предусматривающие разглашение банковской тайны по запросам госорганов в России, вряд ли означают, что за всеми началась тотальная слежка и нужно ждать вызова в налоговую. Но риски нелегальных заработков однозначно повысились в несколько раз – это факт.
1. Честно платить налоги и не нарушать законы. Но, к сожалению, этот, казалось бы, самый надежный способ, в реальных условиях может, наоборот, вызвать дополнительный интерес к вашей персоне, а действующие законы таковы, что при желании всегда можно найти нарушения, за которые можно оштрафовать.
2. Исключить получение на счета переводов, происхождение которых вы не сможете подтвердить. В первую очередь, это, конечно же, касается сумм, попадающим под действие финансового мониторинга.
3. Использовать правильные формулировки назначения платежа. Например, при переводах на счет частного лица нужно указывать “частный перевод, без НДС”, “перевод не связан с предпринимательской деятельностью”. Особенно это касается переводов, осуществляемых регулярно. Если речь идет об очень крупной сумме перевода, можно использовать формулировку “возврат долга”, предварительно составив с отправителем.
4. Подавая налоговую декларацию, не умалчивать об открытых счетах. Если при подаче декларации вы даже просто забудете указать какой-то открытый счет – это может сразу вызвать к вам интерес, поскольку ФНС выявит несоответствие (все данные о ваших счетах там уже есть). Кроме того, за это предусмотрена административная и даже уголовная ответственность.
Теперь вы имеете представление о том, что такое банковская тайна, что включают в себя сведения, составляющие банковскую тайну, и как ныне обстоят дела с банковской тайной в России. В заключение хочу отметить, что постепенный отказ от банковской тайны – это сейчас мировой, глобальный процесс, но, например, в России он происходит с большим опережением мировых тенденций.
На мой взгляд, чтобы бороться с теневой экономикой, нужно устранять не ее последствия, а ее причины. То есть, улучшать бизнес-климат, бороться с коррупцией, стимулировать развитие бизнеса. У нас же происходит борьба именно с последствиями, и отказ от банковской тайны – один из способов такой борьбы. Является ли он эффективным? Думаю, вы сами можете это увидеть, глядя по сторонам, тем более, с момента нововведений прошел уже год.
До новых встреч на ! Успехов вам в заработке, инвестировании и управлении личными финансами!
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Банковская тайна - вопрос об этом понятии все чаще и чаще задают себе рядовые граждане. Что оно из себя представляет, разглашение какой информации предполагает ее нарушение? Какую информацию и в каком случае могут получать коллекторы? Какой может быть ответственность за нарушение банковской тайны? Все это вы узнаете из данной статьи.
В настоящее время под банковской тайной понимают те сведения, которые использует банк, а информирование третьих лиц может быть совершено лишь при обстоятельствах, которые строго определены Законом. Согласитесь, любая кредитная организация ставит задачу о неразглашении сведений своего клиента, так как информация о суммах, размещенных на счету/вкладе может привести к возникновению шантажа и различных преступлений с целью получения выгоды. Банковскую тайну в России регулирует 2 законодательных акта, а именно Гражданский кодекс РФ и Закон «О банках и банковской деятельности».
При изучении законодательной базы можно отметить, что к банковской тайне закон понимает такую информацию как:
Банковская тайна юридических лиц стоит несколько обособленно от аналогичного понятия физических лиц. Такое обособление вызвано тем фактом, что органы контроля при неукоснительном соблюдении понятия банковской тайны не могут эффективно выполнять функции мониторинга и контроля, поэтому касательно юридических лиц в законах, регулирующих понятие банковской тайны достаточно много допущений. Именно поэтому кредитная организация должна предоставлять по запросу сведения в уполномоченный орган, а в некоторых случаях и вовсе, если дело касается подозрительной сделки или движения средств, отсылать информацию автоматически .
Через запросы получать сведения о счете, проходящих на нем операциях, могут:
Кроме выписки счета, налоговая может требовать от банковского учреждения информацию, касающейся открытия/закрытия счетов или смены их платежных и прочих реквизитов. Помимо гос. организаций, подобную информацию может получить бюро кредитных историй. Однако следует помнить, что получить такую информацию некоммерческая организация может получить только с разрешения клиентов.
Читайте также:
Что представляет собой карта «Кукуруза» от Евросети
Перечень органов, уполномоченных делать запросы, по поводу получения информации, касающейся банковской тайны физ. лиц несколько меньше, чем юр. лиц:
Предоставление информации в вышеназванные органы происходит только по запросу. Следует также заметить, что в случае, когда клиент умер, банк предоставляет информацию о счете его наследникам или родственникам. Однако нужно отметить, что есть ситуации, при которых информация не предоставляется родственникам, а именно:
Как уже было отмечено выше Федеральная налоговая служба довольно часто делает запросы в банк для обновления информации, связанной с открытием/закрытием вклада или счета. В БКИ, которая по своей сути является некоммерческой организацией, передать конфиденциальную информацию банк может только с согласия клиента. Обычно запрет/разрешение на отправку данных в БКИ прописан в договоре.
Как коллекторы получают сведения, которые позволяют найти контактные номера и адрес заемщика? Не противоправно такое действие? Что ж, коллекторы действительно могут получать информацию по долгам клиентов, однако для этого должны быть соблюдены некоторые условия:
Поэтому в случае, если вышеназванные условия соблюдены, передачу информации в коллекторские агентства нельзя трактовать как нарушение банковской тайны.
В зависимости от последствий, произошедших в случае нарушения банковской тайны, виновный может получить:
Для того что бы защитить конфиденциальную информацию, банку необходимо обеспечить ограничения доступа к подобной информации. Работать с ней должны только работники, имеющие необходимость, и только в объеме, без которого невозможно исполнение обязанностей. Банки также тщательно проверяют информацию, передаваемую в прессу, в ответах за запросы . Помимо этого, кредитная организация проводит различные мероприятия по обеспечению технической защиты информации. Ведется работа со сотрудниками, которых руководство банка проверяет на знание правил, касающихся банковской тайны.
Читайте также:
Обзор кредитной карты Tinkoff Platinum
Таким образом, банковская тайна может быть раскрыта лишь по запросу компетентных органов в случаях, оговоренных законодательством. Для раскрытия информации другим органом, банку в обязательном порядке требуется разрешение клиента. В случае нарушения тайны наказание довольно серьезное - от значительного штрафа, до заключения на срок до 7 лет. Коллекторы вправе получать информацию, составляющую банковскую тайну лишь в случаях, если банк имеет исполнительный лист, либо передал долг в соответствии с договором права уступки требования. Банки осуществляют такие действия для сохранения тайны, как: контроль персонала, техническое обеспечение, разделение обязанностей сотрудников.
страхованиеБанковская тайна, что же к ней относится? Обычно большинство людей не задумываются о своей финансовой, а порой и просто безопасности, когда открывают в банке счета, размещают свои сбережения; отправляют или получают переводы; получают кредиты. Это происходит потому, что люди доверяют выбранному банку, доверяют конкретным работникам банка, то есть доверяют им определённую конфиденциальную информацию о себе и своих близких, о своём финансовом положении. Такая доверчивость была бы непростительной беспечностью, если бы интересы клиентов банков не были бы защищены на законодательном уровне. Требование по соблюдению банковской тайны в России закреплено Гражданским Кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законами.
Банковская тайна
- это запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.
Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам! Если у предпринимателя есть деньги - могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут... Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д. А сколько встречается случаев, когда ради завладения деньгами и бизнесом, человека просто устраняют физически!
Вот поэтому в Части 2 в Статье 857 (Банковская тайна) Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ прописано следующее:
И даже считая банк надёжным, никогда не надо представлять излишнюю информацию, никогда не стоит чересчур расслабляться – с банком надо работать в пределах установленных норм и правил. А если банк нарушил ваши права – требовать возмещения понесённых убытков.
- Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.
- Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
- В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.
Кому, в каких случаях, и какую информацию о клиенте банки имеют право представлять, более подробно изложено в статье 26 (Банковская тайна) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Так, закон гласит:
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов , при наступлении страховых случаев , предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. И т.д.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в пункте 4 части 1 настоящей статьи, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".(Гл.6 п. 13 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ).Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.(Гл.6 п. 14 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ)
