Жилищные кредиты - долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию и ремонт жилой недвижимости.
О сновная форма жилищных кредитов - ипотечные кредиты под залог недвижимости
Ипотечное жилищное кредитование - форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение гражданами жилья.
Характерные признаки ипотечных кредитов : долгосрочный характер, обеспеченность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.
По целям кредитования ипотечные жилищные кредиты делятся на 3 группы:
кредиты на приобретение готового жилья . Как прави ло, кредиты предоставляются еди ным разовым платежом;
кредиты на строительство, реконструкцию, кап. ре монт жилья. Кредиты предоставляются по открытой невозобновляемой кредитной линии, лимит которой зависит от об щей потребности в заемных средствах на проведение строительно- монтажных работ;
3) кредиты на приобретение строящегося жилья . Кредитование происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.
В зависимости от типа недвижимости кредиты подразделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на покупку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели.
Процедура ипотечного жилищного кредитования
Жесткие требования к потенциальным заемщикам: - к ежемесячному подтвержденному доходу заемщика, к возрасту заемщика - не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60-65 лет к моменту его погашения. Приоритетный возраст - 30-35 лет.
Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты
Гражданам России, имеющим постоянную регистрацию
Размер непрерывного трудового стажа (как правило, не менее 6 месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).
Этапы выдачи ипотечного кредита .
1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика - заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и пакет документов, на основании которого банк принимает принципиальное решение о возможности взаимодействия с данным заемщиком.
Андеррайтинг заемщика - банк оценивает кредитоспособность заемщика и определяет максимальную сумму, % ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше).
Подбор и оценка жилья - клиент подбирает квартиру, представляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жилье с т. зр. качества залога и дает согласие на его приобретение.
Оформление кредитного и других договоров по сделке (договор купли-продажи, комплексный договор страхования).
Регистрация заключенных договоров и закладной в Федеральной регистрационной службе (ФРС).
Выдача кредита - банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться в ней, вселиться и даже сдавать. Единств. Ограничение - невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.
Обслуживание и погашение кредита - банк принимает платежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комиссий, ведет учет погашения осн. долга и %. При выполнении обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответств. запись в гос. реестре.
Ипотечные кредиты сопровождаются разл. комиссиями и сборами, величина которых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья - первичного или вторичного. К ним относятся:
комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
комиссия за выдачу
комиссия за обналичивание денег;
комиссия за перечисление денежных средств на счет продавца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных (деньги на период самой сделки помешают в депозитарную банковскую ячейку);
комиссия за проверку подлинности банкнот (по желанию участников сделки);
расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее
оплата услуг нотариуса (косвенные расходы);
Погашение кредита может производиться заемщиком различными способами:
внесением наличных через кассу банка
внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;
безналичными переводами денежных средств (если зар. плата поступает на счет в этом или другом банке);
через Интернет.
Досрочное погашение кредита сейчас без штрафных санкций.
Заемщику необходимо заранее (за 7-30 дней) уведомить кредитора о досрочном погашении кредита: сначала по телефону, а затем приехать и написать заявление на досрочное погашение.
За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Размер неустойки каждый банк устанавливает самостоятельно и фиксирует в разделе кредитного договора «Ответственность сторон». Банк должен выяснить у заемщика причину его неплатежеспособности и определить срок, когда он снова сможет платить по кредиту. Если заемщик не сможет погашать кредит дальше (напр., потерял трудоспособность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности.
Если проблемы заемщика носят временный характер, банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить выплачивать лишь %. Можно также пересмотреть условия кредитования, напр., увеличить срок: за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении доп. обеспечения, например, в виде поручителей.
Если заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате %, то существует два варианта выхода из данной ситуации - несудебный и судебный.
При несудебном варианте привлекается оценщик, определяющий стоимость недвижимости под залогом. Если и кредитор, и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается. В результате банк компенсирует все свои издержки - сумму основного долга и %% за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику.
Если же банк и заемщик не смогут договориться о стоимости Н едвижимости, то остается 2-й способ реализации недвижимости - судебный - более дорогой для заемщика, т.к. включает оплату и судебных издержек, и более длительный). В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до года при наличии уважительной причины (напр., при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсрочки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки в 1 очередь выплачивается долг банку с учетом %, всех штрафов и пеней. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а оставшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.
Организация отдельных видов кредитов юридическим лицам
Целевые кредиты
Кредитование по овердрафту
Кредитование в форме открытия кредитной линии
Вексельные кредиты
Синдицированные (концорциальные) кредиты
Приветствуем! Сегодня разберем условия ипотеки в 2019 году. Вы узнаете, какие самые выгодные условия именно для вас есть в различных банках. Сможете сравнить ваши возможности с требованиями ипотечных организаций, а также понять с какими кредитными организациями начинать отношения даже не стоит в вашем случае.
Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.
В 2019 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и повысили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готовогожилья.
Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.
Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.
В 2017 году закончилась программа государственной поддержки ипотечных сделок, проводимая совместно с ведущими кредитными организациями и предоставляющая выгодные условия по ипотеке, но уже в 2018 году была запущена
Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.
Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки. Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.
Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.
Для оформления ипотеки по электронной регистрации после одобрения необходимо обратиться к партнёру банка (застройщику или агентству недвижимости) или в сам Сбербанк.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2019 году.
Стандартный порядок ипотечных сделок таков:
Плановое происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.
Возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.
Если вам нужна юридическая поддержка, то запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Быстро поможем решить все спорные моменты с банком.
С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки :
В 2019 году была рассмотрена нами ранее. Обязательно ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать на какие льготы от государства вы можете претендовать.
Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш . Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.
Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.
Также прямо у нас на сайте работает сервис « ». С его помощью можно отправить заявку на ипотеку сразу во все банки и быстро получить решение с партнерским дисконтом по ставке в 1%.
Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.
По сей день решить вопрос с жильем собственными силами получается не у многих. И для большинства единственным решением проблемы является целевая и возмездная финансовая помощь кредитующих организаций. Она может быть оказана в виде ипотеки, либо банк предложит вам жилищный кредит. Но что это, и в чем отличия двух, казалось бы, схожих понятий, знают далеко не все.
Давайте определимся, что такое жилищный кредит. Под этим понятием имеется ввиду особая форма кредитования, оказываемая банками, с целью предоставления клиенту возможности купить жилплощадь, сделать ремонт, улучшив условия, провести строительные работы. У жилищного кредита есть свои недостатки и преимущества. Одной из существенных причин популярности продукта является простота оформления.
Условия получения несколько проще, чем у ипотеки, поскольку нет необходимости в обязательной страховке. Но главной особенностью такого кредитования считается обеспечение. Подобное заимствование не ведет к залогу приобретаемой или реконструируемой недвижимости, чего не скажешь об ипотеке. Существенный недостаток заключается в высоких ежемесячных выплатах. Жилищный кредит выдается в соответствии с политикой банка, а у каждой структуры она своя.
Для него характерны более высокие от 12%, но менее длительный срок кредитования (в среднем 5-7 лет). Выдача осуществляется при наличии залога. Также оформление жилищного кредита происходит без уплаты первоначального взноса.
Прочитав вышеизложенную информацию, прослеживается разница между жилищным кредитом и стандартной ипотекой. Основное отличие, как упоминалось ранее, кроется в том, что банк не ограничивает права заемщика на объект. Если особа взяла жилищный кредит на квартиру, она сразу переходит в ее полную собственность. Поэтому человек может распоряжаться ней по-своему усмотрению.
Даже если жилищный займ еще не до конца погашен, нынешний владелец недвижимости имеет право на ее дарение, обмен, аренду и т.д. При ипотечном кредите риски банков выше, в силу этого они берут в залог покупаемый объект, который выступает гарантией того, что банк не потеряет свои деньги. Если заемщик утратит способность исполнять долговые обязательства, кредитор может на законных основаниях конфисковать залоговое имущество и реализовать его, чтобы не понести убытки.
Пока заемщик полностью не возвратит денежные средства, обремененное жилье нельзя будет продавать, менять или дарить. Есть и другие немаловажные отличительные критерии жилищного кредитования. Вместе с первым выделим их в отдельный список:
Кредит для нуждающихся в улучшении жилищных условий являет собой специальную программу поддержки, благодаря которой можно получить определенную сумму денежных средств и сделать ремонт, расширить жилплощадь и т.п. Подобные системы уже внедрены в банки Российской Федерации. Популярные из них:
В зависимости от величины займа и времени, за которое вы собираетесь отдать долг, необходимо выбрать финансовое учреждение. Их требования и предложения лишь немного отличаются друг от друга. Взять жилищный кредит можно прямо сейчас, однако изначально следует разобраться в данной системе.
Всего эксперты выделяют три вида подобных ссуд. Это:
Рассмотрим каждый вид подробнее.
Данный вид выдачи денег представляет собой особое обеспечение со стороны государства. Его могут получить при таких условиях:
Однако, в данном случае, чтобы взять деньги на улучшение жилищных условий, необходимо предоставить пакет документов, включая справки о доходах, с работы, больницы, банка и даже санитарные нормы дома.
Единственным недостатком субсидирования является очередь - после подтверждения заявки приходится ожидать годами.
Ипотека на улучшение жилищных условий выдается быстрее и проще. Главными преимуществами ее являются:
Выбирая ипотеку, вы должны быть готовы к коэффициенту процентной ставки свыше 11% годовых.
Еще одним пунктом кредитов на реконструкцию объекта являются своеобразные жилищные программы. К ним относят:
Об этих программах лучше узнавать на региональном уровне, поскольку именно там проводятся тендеры, розыгрыши и прочее.
Подытожив, приведем сравнительную таблицу для наглядности отличия ипотеки от жилищного кредита.
Жилищный кредит и ипотека только кажутся близкими понятиями. Прежде чем подписывать вы должны знать, на что соглашаетесь. Если говорить о выгоде, то здесь все неоднозначно. Выбор «жилищный кредит или ипотека» зависит от конкретной ситуации. Когда для строительства/приобретения жилья нет собственных накоплений, чтобы покрыть хотя бы половину стоимости, то целесообразней прибегнуть к ипотечному займу.
По нему проценты ниже, погашать ссуду можно дольше. Но не спешите радоваться небольшой ежемесячной финансовой нагрузке. В результате вы переплатите больше, поскольку есть ряд , страховка, да уже сам срок погашения делает это очевидным. Еще залог недвижимости не дает решить квартирный вопрос, пока перед банком не будут выполнены все обязательства. В случае просрочек и прочих проблем с выплатами долга, «хоромы» заберут.
Оформить ипотеку сложнее, решение по онлайн-заявке принимается дольше. С другой стороны, кому-то как раз подходит . К тому же, жилплощадь вы купите сразу, поскольку приобретаемый объект заимодавцем аккредитован. Жилищный кредит, разумно брать, когда вам не хватает для реализации своих планов 20-30%. С ним переплата будет меньше, т.к. возврат кредитных средств осуществляется быстрее и большими по величине платежами.
И, все-таки, весомым плюсом остается то, что недвижимость неотложно становится собственностью заемщика. Можно чувствовать себя полноправным хозяином. На худой конец, клиент, не справляясь с исполнением условий договора, может продать жилье и вырученные деньги вернуть банку в счет оплаты задолженности.
Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.
Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.
В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.
Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.
При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.
Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.
Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.
Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.
:Ипотека на покупку готового жилья:
Приобретение жилья на этапе строительных работ:
Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.
Кредит на строительство дома:
Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:
Каковы условия получения ипотеки в 2018 году? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке? Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.
Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.
Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.
Итак, приступим!
Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.
Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.
В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.
Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.
Все подробности об читайте в отдельной статье.
Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.
Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:
Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.
C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».
Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.
Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.
Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.
И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.
На нашем сайте есть развернутая статья о том, и как она работает.
Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?
Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.
На первый взгляд, всё достаточно просто.
Вы учитываете:
Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.
Пример
Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.
Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.
Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.
Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.
В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:
| № | Банки | Ипотечные программы | Первый взнос | Срок кредита (в месяцах) | Процентная ставка |
Максимальная сумма кредита
(в рублях) |
| 1 | Сбербанк | Ипотека с господдержкой, Приобретение готового жилья | 20% | 360 | 12% | от 8 до 15 млн. |
| 2 | ВТБ 24 | Жильё на первичном и вторичном рынках | 15% | 180-360 | 13-15% | от 8 до 75 млн. |
| 3 | Райффайзенбанк | Квартира в новостройке | 10% | 300 | 11% | 15 000 000 |
| 4 | ЮниКредит | «Ипотека зовёт!» | 20% | 360 | 12% | Не установлена |
| 5 | Газпромбанк | Ипотека с господдержкой | 20% | 360 | 11,75% | 20 000 000 |
Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.
Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.
Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.
Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.
Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.
Подробнее об - в отдельной публикации.
Теперь – по порядку обо всех условиях.
Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.
В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.
Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о – в соответствующей статье блога.
Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).
Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.
Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.
Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.
По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.
Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.
В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:
Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.
Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.
Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.
Хотите знать больше об , читайте соответствующую статью на сайте.
Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.
Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.
Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.
Срок обуславливается:
В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.
Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.
Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.
Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.
В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.
В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.
Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.
Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.
Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.
В Сбербанке список документов следующий:
Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.
В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.
Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.
Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.
Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.
Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.
Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.
Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.
Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.
При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.
Практикуются следующие способы регулирования:
Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.
В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.
Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».
Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.
Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.
