Сегодня взаимное кредитование распространено на финансовом рынке. Если вы по определенным причинам не можете получить в банке, можно обратиться в кредитный союз. Суть такого сотрудничества заключается в том, что участники такой компании вкладывают деньги в уставной фонд. Эти средства потом идут на выдачу кредитов на выгодных условиях.
Проще говоря, вкладывая сегодня небольшую сумму в кредитный союз, вы получаете возможность через определенный промежуток времени получить кредит в значительно большем объеме. Преимуществом такого подхода можно назвать низкие процентные ставки.
Все по взаимному кредитованию выдаются в определенной очередности. В подписываемом договоре указывается, какую сумму вносит участник кредитного союза, когда и в каком размере он получит денежные суммы на руки. Суть такого сотрудничества заключается в том, что несколько человек вместе собирают крупную сумму путем вложения их в кредитный союз. Эти деньги в качестве передаются одному из участников. Когда он их возвращает, заемными средствами может попользоваться другой заемщик. Если вам нужно получить кредит срочно, такой вариант вряд ли подойдет.
Сегодня в интернете есть специальные платформы, регистрируясь на которых, можно стать участником компании, предлагающей сервис взаимного кредитования. Такая деятельность имеет свои особенности:
Подобными услугами чаще пользуются представители бизнеса, хотя среди частных лиц взаимное кредитование тоже становится популярным.
Крайне важно заранее изучить тот договор, который вам предлагают подписать. Там оговорены все условия сотрудничества. Если вас что-то не устраивает, лучше отказаться от участия в кредитном союзе.
Государственными органами власти осуществляется содействие развитию взаимного кредитования. Но поддержка оказывается лишь тем компаниям и кооперативам, которые ведут деятельность не для получения прибыли. Фирмы, предлагающие услуги взаимного кредитования, зарегистрированы официально. Их деятельность контролируется, регламентируется законами, подзаконными актами. Если вы хотите стать участником такой компании, следует выбирать те кооперативы, которые заслужили доверие других пользователей, дорожат своей репутацией.
Крупные фонды взаимного кредитования формируются путем получения взносов от участников. Вместо прибыли от они получают возможность в будущем использовать кредит с низкой процентной ставкой.
Совет от Сравни.ру: Среди кредитных союзов, прочих кооперативов, предлагающих услуги взаимного кредитования, нередко встречаются мошенники. Начиная сотрудничество с такой компанией, необходимо потребовать от ее представителей свидетельство о государственной регистрации, лицензию на осуществление финансовой деятельности.
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала сайт. Сегодня наши специалисты подготовили анализ в сфере кредитования и посмотрим интересные инструменты и площадки. В статье мы постараемся подробным образом разобрать сам процесс ссуды и что из себя представляет Р2Р кредитование.
Что такое p2p кредитование + сайты для инвесторов
Кредиты стали неотъемлемой часть жизни граждан и чем выгоднее Вы сможете его приобрести, тем будет лучше.
Давайте более подробнее разберем определение данного термина и посмотрим что это вообще такое. Название происходит от сокращения английского «peer-to-peer », что дословно можно перевести как «кредитование от человека к человеку». По-другому такой вид займа еще называется «равноправное инвестирование» или «социальное страхование».
Р2Р кредитование – это разновидность ссуды, при котором заемщик получает от инвестора средства напрямую, то есть, без привлечения посреднических финанс овых институтов.
Под «финансовыми институтами» подразумеваются, как правило, коммерческие и некоммерческие банки, кредитные союзы и трастовые фонды, которые суживают средства под определенный процент.
В 98% случаев такие займы являются необеспеченными займами, то есть такими которые выдают и получают физические лица. В некоторых случаях возможно конечно и участие юридических лиц, но такое встречается гораздо реже.
Разумеется, как и в случае с банками, такие займы подразумевает определенную ставку, то есть процент, под который кредитор ссужает средства. Иногда процентная ставка может быть фиксированной, а иногда – скользящей. Скользящие ставки определяются методом обратного аукциона, что означает, что заемщик сам указывает верхний предел ставки, под которую он будет согласен взять ссуду, а в это время потенциальные инвесторы устраивают торги на понижение ставки, так как каждый из них заинтересован в этой сделке.
Если говорить о площадках, которые занимаются организацией таких займов, то они, в свою очередь, также получают определенный процент от комиссионных платежей. Комиссионные платежи снимаются с обеих сторон-участников сделки.
Р2Р -это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:
В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.
Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).
Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.
В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.
P2P платформы для получения займа и инвестирования.
В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.
На настоящий момент самыми известными из таких онлайн – площадок является credberry.ru, WebMoney, Vdolg.ru и Loanberry.ru. Каждый из этих сервисов имеет свои собственные отличительные особенности, но в целом, их схема работы является идентичной. Подробнее – ниже.
Vdolg.ru по праву считается одной из самых старых российских площадок, которая функционирует c 2011 года и по сей день. Благодаря данному сервису, получить деньги может человек из любой части России, независимо от региона проживания и своего финансового статуса. Для начала на сайте нужно зарегистрироваться, предварительно выбрав профиль заемщика или займодавателя.
При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.
На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.
Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.
Принцип работы площадки loanberry.ru по получению кредита и инвестирования.
В отличие от Vdolg.ru, система Loanberry.ru позволяет инвестору самому определять, под какую %-ную ставку ссужать деньги. Также, еще одним достоинством системы Loanberry.ru является то, что инвестор может предложить лишь часть займа, если общая сумма кажется для него слишком высокой. Привлекательность для заемщика заключается в возможности , особенно если есть еще внешние обстоятельства.
Средняя сумма займов на Loanberry.ru составляет 40 000 рублей, в то время как диапазон заявок варьируется от 20 000 до 500 000 рублей. Заем предоставляется на срок от 3 месяцев, до 3 лет с индивидуальным графиком погашения. Если сумма займа большая и в ней участвуют несколько человек, то при погашении долга, система автоматически распределяет полученные средства между инвесторами пропорционально их вкладу.
Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.
Важно: участником кредитной сети может стать человек, достигший совершеннолетия. Возраст пользователя подтверждается в системе после предоставления удостоверений личности
После одобрения сделки, можно будет , то есть это экономит значительное количество времени.
Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.
К примеру, уровень доверия - это определенное количество баллов, которое выставляется пользователю на основе объема предоставленной личной информации.
Кредитная история - это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.
Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.
Про преимущества данного сервиса уже все более – менее известно. Главными достоинствами является быстрота совершения сделки, а также доступность услуги вне зависимости от дохода. Кроме того, это позволяет кредитору заработать, то есть, несмотря на то, что сначала он тратит деньги, в скором времени, он возвращает их обратно в большем количестве.
К сожалению, участники также как и все остальные, не застрахованы от различных ситуаций, и в той или иной степени, несут определенные финансовые риски. Основными проблемами, которые возникают на площадках равноправного кредитования, являются не возврат денежных средств и просрочка заранее рассчитанных и оговоренных платежей.
Около 80% проблем связаны с просрочкой оплаты, то есть случаи, когда пользователь по различным причинам просрочил платеж. Это может быть забывчивость, неорганизованность или попросту желание каким-то образом избежать исполнения взятых на себя обязательств.
Еще одним серьезным недостатком является простое нежелание людей возвращать долги. В этом случае, потеря будет серьезнее. Это говорит о том, что всегда будет существовать определенный процент людей, который будет всячески уходить от уплаты долга, а значит, их также нужно включать в возможные финансовые риски, которые может нести кредитор.
Важно: на большинстве онлайн площадок Р2Р- займов размер ссуды не превышает 1000 долларов США.
Вследствие вышеуказанных сведений, можно сделать вывод, что избежать подобных финансовых рисков можно только превентивными мерами, то есть попросту, не давая деньги тем людям, которые не смогут или не захотят возвращать долги. А вот для того, что наиболее точно оценить платежеспособность заемщика и познакомиться с его реальной кредитной историей, можно обратиться к коллекторам – зачастую у них есть кредитные базы.
Кредитором может стать любой человек, который имеет возможность ссужать деньги пользователю и получать их обратно под определенный процент. Разумеется, чем больше у человека опыта, тем острее у него чутье и интуиция, но ведь и новичкам нужно с чего-то начинать. Поэтому специально для новичков есть несколько советов, которые должны помочь им сделать Р2Р кредитование онлайн формой заработка.
Для начала, нужно определиться с площадкой, на которой планируется зарабатывать деньги. Это может занять некоторое время, но нужно тщательно проанализировать все условия работы определенного сервиса. Это же касается и подписания договора-оферты, в котором черным по белому будут указаны все права, обязанности сторон, а также оговорены возможные финансовые риски.
Посмотрите пример заработка на одной из площадок пэй2пэй:
Далее: в первое время не стоит одалживать кому-то крупные суммы денег, даже с учетом высоких процентов. Лучше начать с небольших сумм, которые можно одалживать заемщикам с положительной кредитной историей и высоким уровнем доверия. Вначале лучше избегать новичков, а работать только с теми заемщиками, которые уже обращались к кредиторам на данном интернет – ресурсе.
Кредитование никогда не утратит своей популярности. Скопить деньги на нужную вещь намного сложнее, чем взять кредит. Банки, микрофинансовые организации, частные кредиторы – современные заемщики всегда ищут самый выгодный вариант. Если требуется крупная сумма денег, стоит попробовать получить заем в банковской организации, а небольшие средства можно взять без лишних хлопот и предоставления справок в МФО. Но существует еще один вариант кредитования, который еще не настолько популярен в России, как на Западе. Речь идет о взаимном кредитовании онлайн, которое осуществляется через специальные площадки.
— это название процедуры взаимного кредитования. Иногда этот метод является самым простым для получения денежных средств под выгодные проценты, поскольку физические лица являются кредиторами и заемщиками одновременно. Алгоритм получения денежных средств очень простой:
Некоторые клиенты подобных сервисов взаимного кредитования в режиме онлайн считают, что их данные не будут проверяться системой. Но это не так. Перед переводом денег запрашивается информация о заемщике в бюро кредитных историй. Кстати, подобные площадки серьезно относятся к просрочкам за кредиты. Затем формируется рейтинг потенциального получателя займа и определяется процентная ставка. Максимальный срок кредитования обычно не превышает двух лет. Для заемщика рейтинг является своеобразным «пропуском», по которому его может быстро выбрать кредитор и предоставить необходимую сумму.
1. Кредбэри – это биржа взаимного кредитования, деятельность которой началась в 2010 году. Данная платформа выполняет несколько разных функций, которые полезны заемщикам и кредиторам.
2. – популярная площадка кредитования онлайн. Функционирует на российском рынке с 2013 года. Имеет следующие особенности взаимного кредитования.
В отличие от других сервисов Фингуру демонстрирует большую лояльность к заемщикам и инвесторам.
3. Фленд – санкт-петербургская биржа, которая работает сравнительно недавно и предлагает следующие условия инвестирования и кредитования:
4. – сервис взаимного кредитования, созданный самой известной платежной системой. Деньги выдают инвесторы, которые предварительно регистрируются на официальном сайте. Особенности:
Предоставление денег в долг под проценты (ростовщичество) – одна из самых древних видов услуг. Первоначально ссуды давали и возвращали натурой. Неизвестно, что послужило толчком к возникновению идеи роста ссуды, однако, историки не исключают появления ее из практики – к примеру, когда взятую в ссуду корову возвращали ростовщику вместе с теленком.
До появления на рынке профессиональных участников (таких, как банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации) ростовщичеством занимались, в основном, частные лица. Практически все виды религий осуждали данный вид деятельности, что, однако, не мешало, в т.ч. православным монастырям давать ссуды под залог земли и драгоценностей.
Несмотря на то, что закон и сегодня не запрещает выдачу частных займов, новый толчок к развитию ростовщичество получило с развитием интернета, что сделало такие займы доступными для широкого круга лиц. На специальных интернет-площадках можно всего за пару минут в режиме онлайн выбрать наиболее подходящий вариант займа и оформить сделку.
Биржа взаимного кредитования частных лиц «Займов.ру» дает возможность заемщикам из любой части России взять деньги в долг в режиме онлайн через интернет на одноименном сайте Займов.ру. В этом центре предоставления сведений о частных займах потенциальный заемщик может без труда подобрать наиболее подходящие для него кредитные предложения.
Каждый кредитор самостоятельно определяет условия, на которых он готов предоставить деньги в долг, поэтому параметры таких займов могут существенно отличаться друг от друга.
Исходя из этого, потенциальному заемщику следует крайне внимательно оценивать каждое предложение, и особенно внимательно изучить следующие параметры займа:
Как правило, для оформления частного займа через сервис Займов.ру от заемщика не требуется представление обеспечения, однако, если сумма крупная, или у заемщика сильно «подпорченная» кредитная история, в некоторых случаях может потребоваться и залог. При проведении таких сделок следует учитывать затраты времени и денег на оформление сделки.
В отличие от банков, которые предоставляют кредиты наличными на любые цели, частные заимодавцы далеко не всегда готовы выдавать займы на развитие бизнеса, включая различные проекты start-up. Исходя из этого, чтобы не тратить время на анализ предложений, в рамках которых подобные займы не предоставляются, следует с самого начала указать цель займа.
Отношение заимодавцев к кредитной истории и наличию просрочек у заемщика разное. Однако, следует понимать, что в случае предоставления займа при наличии у потенциального заемщика открытой просрочки по другим обязательствам, невыполнение условий частных займов может повлечь за собой применение довольно жестких методов возврата долга.
При оформлении частного займа следует поинтересоваться, есть ли возможность досрочного погашения займа. По российским законам, погасить досрочно денежный процентный займ должник может только в том случае, если имеется согласие заимодавца. Так что желательно предусмотреть такую возможность еще на этапе согласовании договора.
Нелишним будет уточнить у кредитора еще один немаловажный вопрос – возможность пролонгации договора. Некоторые заимодавцы предлагают даже автоматическую пролонгацию займа при условии погашения должником начисленных процентов. Это важная опция, т.к., при возникновении трудностей с погашением пролонгация позволит избежать штрафов за просрочку.
Мы указали здесь те параметры, которые следует проанализировать в первую очередь при выборе займа. Однако, кроме них существует еще масса нюансов, не обратив внимания на которые, заемщик рискует после подписания договора получить неприятный сюрприз. Исходя из этого, перед подписанием договора нужно детально разобраться во всех деталях сделки.
Как мы уже говорили выше, условия выдачи займа определяет каждый кредитор самостоятельно. Аналогичная ситуация и с требованиями к заемщику.
Если обобщить имеющиеся на бирже предложения, то большинство заимодавцев готовы видеть своими должниками граждан, соответствующих следующим требованиям:
Стоит отметить, что некоторые заимодавцы готовы работать и с заемщиками, имеющими негативную кредитную историю, однако, стоимость таких займов будет выше. Также, следует учитывать, что некоторые заимодавцы готовы работать только с заемщиками, проживающими только в отдельных регионах.
Обязательным документом доя оформления сделки является паспорт гражданина РФ. Все остальные документы являются дополнительными, а их список устанавливается заимодателем.
Если говорить о сложившейся практике, то, в большинстве случаев, в качестве второго документа, подтверждающего личность заемщика, может потребоваться:
Мужчинам, моложе 27 лет, как правило, требуется предоставить военный билет. Индивидуальным предпринимателям, если займ выдается на развитие бизнеса, в дополнение к указанным выше документам, требуется свидетельство ИП или ОГРН. При оформление залога заемщику следует подготовить документы на предмет обеспечения.
Заинтересованность частных лиц в получении займов через биржу взаимного кредитования, прежде всего, базируется на том, что процентные ставки по таким займам выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО.
Ознакомиться со средними значения по процентным ставкам по таким займам можно в таблице ниже:
Принимая решение об использовании сервиса Займов.ру следует ознакомиться с правилами выдачи займов.
Напомним, что условия кредитного предложения на данном сайте определяются в каждом конкретном случае индивидуально самим кредитором, поэтому заранее ознакомиться с ними возможности практически нет.
Тем не менее, есть несколько основных моментов, на которые стоит обратит внимание:
Если говорить о сроке – то для небольших сумм решения принимаются достаточно быстро и редко превышают 1 день. Однако, если сумма крупная, заявки, обычно, рассматриваются не менее 2-3 дней. Дополнительно может понадобится еще пару дней, если оформляется залог. Это нужно учитывать в том случае, если деньги нужны срочно.
Существует несколько вариантов выдачи займа. Наиболее популярные из них – выдача займа на карту (в этом случае заемщик предоставляет сведения о своей карте, по реквизитам которой заимодатель перечисляет денежные средства получателю) или на электронный кошелек. Кроме указанных выше способов также существуют возможность получить деньги наличными.
Важным моментом выдачи займа является оформление договора . Кроме традиционного способа заключения договора сегодня существует возможность подписать документ даже без личного присутствия заемщикам и заимодателя, путем использования электронной подписи.
Еще одним вариантом заключения договора является обмен подписанными договорами по почте.
Заемщикам, желающим получить займ через сервис, следует учитывать, что существует вероятность «нарваться» и на мошенников. Одним из наиболее распространенных вариантов выманить последние деньги у людей, остро нуждающихся в деньгах, является требование о предоплате за рассмотрение заявки.
Воспользовавшись сервисом Займов.ру клиенты имеют возможность оформить два вида займов – обеспеченный залогом и бланковый (без обеспечения).
Несмотря на то, что большая часть займов через биржу взаимного кредитования, выдается без обеспечения, ниже мы приведем условия оформления и займов, предусматривающих предоставление залога:
Услугами биржи взаимного кредитования пользуются самые разные категории заемщиков. Среди клиентов фирмы можно найти как работающих граждан (в т.ч. официально), так и студентов, фрилансеров, бизнесменов и даже пенсионеров.
Такой популярности сервису удалось добиться благодаря тому, что на бирже имеется большой выбор самых разнообразных предложений.
Для получения доступа к сервису бюро взаимного кредитования Займов.ру клиенту следует пройти несложную процедуру регистрации, после проведения которой для потенциального заемщика станут доступными такие функции, как размещение на сайте заявки на займ или подача заявки по размещенным ранее кредитным предложениям.
Существует два основных способа получения денег – наличным и денежным переводом. Как правило, выбор способа является правом заемщика, однако, в некоторых случаях, способ может являться условием выдачи займа.
Установление ограничения на способы выдачи займа может быть связан с необходимостью дополнительной идентификации заемщика.
Оплата долга осуществляется в соответствии с указанными в договоре условиями. Обычно, небольшие займы клиент должен погасить вместе с процентами в конце срока.
По крупным ссудам заимодателем может быть предусмотрен график платежей, в рамках которого ежемесячно заемщик обязан погашать часть займа и проценты.
У подобных сервисов имеется целый ряд преимуществ:
Среди недостатков стоит отметить:
Воспользовавшись услугами биржи взаимного кредитования Займов.ру практически все категории клиентов смогут без труда подобрать наиболее оптимальный для них вариант займа. Перед оформлением сделки следует внимательно изучить договор.
Приветствую! Займы и кредиты будут актуальны всегда.
В стране потребительские «бум»? А может, наоборот, население вынуждено экономить на самом необходимом? И в том, и в другом случае покупатели и продавцы нуждаются в заемных средствах!
Интересно, что в государствах с любым уровнем экономики бизнес тоже развивается за счет кредитов. Именно поэтому займы раздают все, кому не лень. В России это и банки, и МФО, и кредитные союзы. А с недавних пор – еще и сервисы Р2Р-кредитования.
Сегодня я расскажу о том, что нового происходит на рынке прямых займов, и чем P2P кредитование может быть интересно заемщику и инвестору.
Аббревиатура p2p расшифровывается как «peer to peer» («ты мне, я тебе» или «от человека к человеку»). На специальных Интернет-ресурсах кредиты компаниям и физическим лицам выдают не банки или МФО, а обычные люди. Причем, выдают напрямую и без финансовых посредников.
По-другому его называют «краудлендинг» или «социальное кредитование». Однако «социальное» в данном случае вовсе не означает «бесплатное». Доходность вложений для инвестора может достигать 30-40% годовых. Но и риски невозврата займа здесь высоки…
Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.
Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.
Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).
С просрочкой сервис борется двумя способами: привлекает юристов компании или обращается за помощью в коллекторское агентство.
Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.
Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.
И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).
В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).
Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.
Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).
Однако в 2018-м ситуация может кардинально измениться. ЦБ готовит законопроект о регулировании рынка P2P. Правда, новости и разговоры об этом слышны еще с начала 2016-го.
Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.
В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).
Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.
Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.
Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.
Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.
И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…
Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.
Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.
Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.
Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.
Базовые требования к заемщику: бизнес работает не менее шести месяцев, объем годовой выручки не меньше 1,5 млн. рублей, нет текущих просрочек по кредитам.
Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).
Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.
Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).
Важный момент! P2P-займы относят к краткосрочным кредитным продуктам. Чаще всего заемные средства можно оформить на срок от одного месяца до одного года. Иногда площадки «удлиняют» срок кредитования до 2-3 лет (для заемщиков с высоким рейтингом). И совсем уж редко на рынке встречаются «длинные» варианты кредитования (до 5 лет).
Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.
На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).
Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.
Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.
На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.
Получить займ в разы проще, если заемщик согласен предоставить ликвидный залог. Скажем, покупка недвижимости по системе p2p кредитования возможна при условии, что в залог будет предоставлен этот либо другой недвижимый объект.
К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).
Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).
Российский рынок р2р-кредитования постоянно меняется. Еще совсем недавно одним из лидеров считался сервис «Вдолг.ру». Однако по факту площадка полноценно не работает еще с апреля 2016-го года.
На начало 2018-го в России работают такие крупные площадки:
Хочу обратить ваше внимание еще на один проект: SOFIN – международную фиатную платформу P2P-кредитования на блокчейн . Теперь и в мире криптовалют появился свой кредитный проект.
Главная «фишка» проекта: все действия на площадке (пополнение кредитором счета заемщика, уплата комиссии сервису, генерация всех документов) сохраняется на платформе в виде транзакции Blockchain и видны в личном кабинете заемщика. За активное участие оба участника сделки получают бонусы и награды внутренними электронными деньгами (токены SOFIN). В будущем эти токены можно будет переводить в другие криптовалюты.
К слову, потенциал рынка прямых займов в России эксперты оценивают в 4,3 млрд. рублей!
В связи со свежим финансовым кризисом банки по чуть-чуть сдают свои позиции на рынке бизнес-кредитования. Во-первых, далеко не всегда банки могут предоставить предпринимателям гибкие условия. Во-вторых, себестоимость банковских услуг с каждым годом только растет. Ну, и самое главное – банки принципиально не выдают кредиты бизнесу на начальной стадии развития.
На таких площадках инвестор сам выбирает компанию для финансирования. Заемщик проходит скоринг по стандартам ЕБРР для малого бизнеса с развивающейся экономикой. Чтобы получить р2р кредит, бизнесмену иногда даже залог предоставлять не нужно – достаточно найти надежного поручителя.
Наибольшей популярностью среди заемщиков в России пользуется два сайта: «Город Денег» (townmoney.ru) и Loanberry (loanberry.ru).
Важные моменты для инвестора:
Судя по отзывам оба проекта как минимум настоящие компании, а не мошенники.
В P2P уже активно участвуют крупные банки. Например, Альфа-Банк создал отдельный сервис «Альфа Поток», где частные инвесторы могут напрямую кредитовать малый бизнес.
Инвесторы зарабатывают на процентах от выданных кредитов. А бизнесмены получают займ в течение одного дня: без залога и поручителей.
«Альфа Поток» — это максимальная автоматизация. Сервис сам отбирает заявки от платежеспособных компаний и распределяет займы среди инвесторов. Вклад инвестора разбивается на 20 равных частей, которые распределяются между 20 разными компаниями. Такой подход позволяет диверсифицировать риски. Ну, а если кредитуемая компания выходит на просрочку, в дело вступают коллекторы.
Инвестором «Потока» может стать любой россиянин, открывший счет в Альфа-Банке. Инвестировать деньги можно на сумму от 10 000 до 50 000 рублей. В 2017-м году средняя чистая доходность вложений в «Поток» составила 17,3% годовых.
Как отбираются компании? В Альфа-Банке обслуживается более 300 000 компаний. Банк проанализировал данные и на их основе создал скоринговую систему, по которой теперь и оцениваются потенциальные заемщики «Потока».
Плюсы P2P систем:
Минусы P2P-систем:
А что Вы думаете о перспективах такой системы в России? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
