Тип документа: Договор поручительства
Размер файла документа: 9,5 кб
Договор поручительства обязывает третье лицо к ответственности за исполнение обязательств заемщиком. Его заключают кредитор и поручитель. В нем нет отдельных разделов, все условия изложены списком. Бумага является дополнением к кредитному соглашению, которое заключается в момент, когда предоставляются заемщику денежные средства.
Указывается регистрационный номер и дата составления кредитного договора, который является основным, а также сумма кредита. Согласно договорным условиям, поручитель при невыполнении заемщиком своих обязательств должен возместить:
Важно, чтобы в документе была четко указана предельная сумма, которой ответственность третьего лица ограничивается. Далее уточняются сроки исполнения обязательств со стороны поручителя. Здесь же меры наказания за отказ от исполнения.
Документом предусматривается, что в условиях уменьшения платы за кредит уменьшается количество требований. В случае полного или частичного удовлетворения потребностей кредитора, он обязан сообщить об этом поручителю, сделав это немедленно.
Когда поручитель исполняет все обязательства заемщика, к нему переходят права кредитора. Соответственно он получает удостоверяющие это документы. Все споры сторон решаются в арбитражном суде.
Сохраните этот документ у себя в удобном формате. Это бесплатно.
Кредитор
Поручитель
Сохраните этот документ сейчас. Пригодится.
Вы нашли то что искали?
* Нажимая на одну из этих кнопок, Вы помогаете формировать рейтинг полезности документов. Спасибо Вам!
Смежные документы
Документы, которые также Вас могут заинтересовать.
Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.
Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.
Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.
Суть поручительства сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.
При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.
Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.
Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:
Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.
Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.
По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.
Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.
Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.
Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.
Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:
Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.
Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.
Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.
Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.
: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.
К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.
Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:
Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.
В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.
Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.
Поручительство по кредиту — как стать поручителем
5 (100%) 1 voteИногда при кредитовании возникают ситуации, когда анализ платежеспособности потенциального клиента показывает, что он не в состоянии отвечать по обязательствам в размере запрашиваемой суммы займа в силу размера своих доходов. В таких случаях банки обычно предлагают клиенту предоставить поручительство , т.е. второго человека, который разделит ответственность с клиентом перед банком, а клиенту поможет получить в свое распоряжение большую сумму заемных средств. Однако в практике микрокредитования (отныне мы будем так называть нашу деятельность), договор поручительства используется реже. Давайте разберемся почему.
Поручительство с точки зрения банка
Банки используют поручительство как способ увеличения суммы
кредита (займа), которую может получить клиент, и способ обеспечения обязательств
по своевременному погашению процентов и части тела кредита (займа). Другими словами, поручительство это способ уменьшить риски, которые объективно возрастают из-за того, что банк дает клиенту сумму кредита (займа), которую по расчетам банка он не в состоянии обслуживать исходя из своей собственной платежеспособности. На мой взгляд, такое форсирование рисков понижает качество кредитного портфеля, повышает процент проблемных кредитов. Вспомним наш принцип, что заем, превышающий платежеспособность клиента, приносит ему вред и создает проблемную ситуацию по возврату займа и выплате процентов по нему. Поэтому в микрокредитовании мы практически не используем поручительство для увеличения лимита платежеспособности клиента.
Поручительство с точки зрения микрокредитования
Иногда в практике возникает ситуация, когда клиент, испытывающий потребность в деньгах, но понимающий, что имеет небольшие шансы получить заем, просит другого человека выступить в качестве заемщика (жену или друга). С точки зрения оценки платежеспособности мы можем выдать заем второму человеку, но понимаем, что фактически заемные средства в описываемой ситуации использует первый человек, поэтому целесообразно связать обязательствами и первого человека, чтобы он чувствовал и понимал свою ответственность за используемые средства. Поэтому в данном случае со вторым человеком оформляется договор займа, а на первого — договор поручительства, причем и первому и второму объясняются все последствия принятых на себя обязательств.
О договоре поручительства
В договоре поручительства фигурируют три стороны: кредитор — лицо, являющееся кредитором должника по основному (обеспечиваемому, главному) обязательству, за которого поручитель дает поручительство; поручитель — лицо, обеспечивающее своим поручительством исполнение обязательств должника перед кредитором; и собственно должник. В силу договора поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 341 ГК). Самый существенный пункт договора поручительства заключается в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно
(то есть совместно), если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 343 ГК).
Важно помнить, что поручительство является дополнительным (акцессорным) обязательством, в силу чего недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства (поручительства) (п. 3 ст. 310 ГК).
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 342 ГК). Сторонами обязательно должен быть согласован предмет договора, в договоре должно присутствовать указание на сущность, размер и основание возникновения основного (обеспечиваемого поручительством) обязательства между кредитором и должником. При отсутствии в договоре поручительства условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство, договор поручительства следует считать незаключенным (п. 14 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 № 16 »О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров»). Стороны также могут согласовать в договоре размер ответственности поручителя и срок действия поручительства.
Обязанности и права поручителя
По условиям договора поручитель обычно обязуется:
- нести солидарную ответственность перед кредитором за исполнение обязательств должником в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 343 ГК). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 343 ГК);
- исполнить обязательство кредитору в случае неисполнения должником обязанностей перед кредитором по обеспечиваемому обязательству;
- привлечь должника к участию в деле, если к поручителю предъявлен иск. При невыполнении поручителем данной обязанности должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора (пп. 2, 3 ст. 344 ГК).
По условиям договора поручитель обычно имеет право:
- выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (п. 1 ст. 344 ГК);
- требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Учитывая характер обязательства поручителя или гаранта, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя (гаранта) процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 366 ГК до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства или гарантии. При исполнении поручителем обязательств за должника проценты на основании ст. 366 ГК начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и другие суммы, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора (п. 17, 18 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»);
- требовать от кредитора исполнения обязанности вручить поручителю по исполнении поручителем обязательства за должника документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 345 ГК).
Права и обязанности кредитора
Кредитор имеет право требовать от поручителя исполнения обязательств должника, обеспеченных поручительством, а также уплаты сумм санкций в связи с просрочкой поручителя. Кредитор обязан по исполнении поручителем обязательства вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 345 ГК). Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 346 ГК).
Прекращение поручительства
Поручительство прекращается:
- с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Кроме этого нужно учитывать, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (ст. 208 ГК). Договор поручительства может быть заключен как для обеспечения уже существующего обязательства, так и для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (п. 2 ст. 341 ГК).
