Страховые компании при возмещении ущерба опираются на действующее законодательство Российской Федерации, в частности на ст. 12 ФЗ-40 . Так, компании не имеют правовых оснований отказать в выплате по следующим причинам:
СПРАВКА: Во всех приведенных нами случаях, как по отдельности, так и в каком-либо сочетании, СК может вполне правомерно истребовать в порядке регресса согласно ст.14 ФЗ №-40 все понесенные ею расходы, относительно произведенных потерпевшему выплат с виновника аварии (о том, как взыскать ущерб с виновника аварии, читайте ). Однако потерпевшего это никоим образом не касается.
Невозможность или же возможность страховой организации реализовать свое право на истребования расходов с виновника никак не может обуславливать выплату потерпевшей стороне.
В том случае, если ваше транспортное средство повредил неустановленный водитель, но при этом сама машина установлена и застрахована, то выплату по такому ДТП можно получить в обычном порядке, в данном случае оснований для отказа нет.
Также СК не имеет никакого права согласно ст.14.1 ФЗ №40 отказать клиенту в выплате прямого возмещения понесенных им убытков (то есть в ситуации когда клиент обращается за выплатой в свою СК), а отправить клиента в СК виновного лица, если были соблюдены следующие условия:
В данном случае абсолютно не важно с какой СК у вас заключен договор, а с какой у виновника.
Если были соблюдены все условия, то вы можете смело обращаться в свою СК.
ВНИМАНИЕ: На сегодняшний день действующим на территории РФ законодательство не предусматривается возможность выплаты компенсации ущерба по полису обязательного страхования лицу, который является виновником аварии.
Но виновник может рассчитывать на получение выплаты не в полном объеме , и только если речь идет об обоюдной вине, то есть данный водитель является не только виновником, но и потерпевшим по данному делу.
Данная выплата может быть осуществлена лишь в тех случаях, когда данное лицо не имеет возможности получить такую компенсацию по договору ОСАГО (согласно ст.18 ФЗ №-40), а именно:
Согласно ФЗ № 40 , пострадавшая в аварии сторона может получить выплату по договору гражданской ответственности
. Возмещение причиненного вреда может быть осуществлено лишь в пределах установленного ЦБ РФ лимита согласно ст.7 ФЗ №-40.
Компенсации по данному договору подлежат:
Статья 7 ФЗ №40. Страховая сумма
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
О том, что является страховым случаем по ОСАГО, подробно рассказано .
Прямым возмещением причиненного потерпевшему ущерба (ПВУ) является ситуация при которой, потерпевший по делу имеет право обратиться за компенсацией ущерба не в СК виновного лица, а непосредственно в свою СК с которой у него заключен договор страхования. Как сейчас происходит прямое возмещение ущерба?
Существуют определенные нормы законодательства, согласно которым пострадавший имеет право обратиться в свою СК:
Имейте в виду, что обратиться в свою СК потерпевший имеет все основания даже если ДТП было оформлено без участия сотрудников автоинспекции . В том случае, если все необходимые условия были сторонами соблюдены, то соответственно потерпевший вправе рассчитывать на прямое возмещение причиненного ему вреда.
СПРАВКА: Порой возникают такие ситуации когда страхователи вынуждены обращаться за компенсационными выплатами в РСА. Обращение в союз страховщиков требуется когда у СК с которой у виновника заключен договор страхования была отозвана лицензия.
Также за выплатой компенсации потерпевший имеет право обратиться в РСА если, виновное в аварии лицо не установлено, виновник скрылся с места аварии и не найден в таком случае все вопросы о компенсации ущерба решает РСА.
В том случае, если в результате ДТП произошло столкновение более двух авто или был причинен ущерб сооружениям или зданиям, а также, если у потерпевшего на момент ДТП нет действующей страховки, то за выплатами придется обращаться в страховую организацию виновного лица
. Если же и у виновника нет на момент ДТП полиса страхующего его гражданскую ответственность, то возмещать причиненный ущерб ему придется из собственных средств.
Также выплачивать денежные средства виновнику аварийной ситуации придется, если суммы максимально возможной компенсации по страховому полису на восстановительный ремонт авто потерпевшего не хватит. В таком случае виновному лицу придется в добровольном или в судебном порядке доплачивать потерпевшему разницу.
Страховая организация обязана оплатить ущерб, который был получен в результате ДТП, в следующем порядке (о том, чья страховая компания должна выплачивать ущерб пострадавшему, читайте ).
Если ущерб был причинен авто, то расчет компенсации происходит с учетом износа, во всех случаях без исключения. Ведь мало вероятно, что на момент столкновения, авто потерпевшего было абсолютно новым. Именно поэтому СК просчитывают какая степень износа была на момент аварии у поврежденного авто. Компенсация происходит не полной стоимости детали, а с учетом ее износа.
При ПВУ взыскание ущерба происходит без учета износа.
За что выплачивается компенсация:
В апреле 2017 года в правила, регулирующие выплату компенсации по договорам обязательного страхования, были внесены существенные изменения. Тем страхователям, договора которых были заключены после 28 апреля 2017 года положены выплаты уже по новым нормам законодательства.
Одним из главных изменений, коснувшихся нормативов регулирующих компенсационные выплаты, является изменение максимально возможной суммы выплаты.
СПРАВКА: На сегодняшний день максимально возможная выплата, в которой был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего составляет 500 тыс.руб. согласно ст.7 ФЗ №40.
О том, как получить возмещение вреда здоровью по ОСАГО, читайте .
Также денежная компенсация ущерба положена собственнику авто, если:
Если ДТП оформлялось с привлечением сотрудников автоинспекции, то на обращение в СК потерпевшему дается 15 рабочих дней. В том случае, если участники оформляли происшествие без привлечения сотрудников автоинспекции, тогда на обращение в СК потерпевшему дается 5 рабочих дней.
При обращении в страховую организацию потерпевший должен будет не только предоставить все необходимые в данном случае документы, но и заполнить специальное заявление о выплате компенсации. Чаще всего образец такого заявления предоставляется страховой организацией.
Для того чтобы получить страховые выплаты клиент должен предоставить в СК следующий перечень документов:
В какой срок после ДТП и подачи всех документов можно рассчитывать на получение выплат по страховке автомобиля?
После того как потерпевший предоставит в СК все необходимые документы и заявление о выплате, в течение 5 дней проводят осмотр авто и в течении 20 дней страховая организация обязана произвести рассмотрение дела. Если принято положительное решение СК обязана выплатить компенсацию потерпевшему, либо выдать направление на ремонт. В случае отказа, предоставить отказ в выплате в письменном виде.
Рассмотрим, как начисляется неустойка по страховке ОСАГО. В том случае, если СК задерживает выплаты, потерпевший имеет право на взыскание с данной организации неустойки. Неустойка взыскивается по письменному заявлению потерпевшего в СК либо в судебном порядке (о том, как взыскать неустойку по ОСАГО, рассказано ). Размер неустойки составляет 1% в день за каждый день просрочки от суммы компенсации.
Потерпевший имеет право взыскать деньги за причинённый ущерб с СК виновника, если не соблюдены правила, которые позволяют получить ПВУ. В том случае, если у виновника нет СК, которая несет за него ответственность, то для взыскания компенсации следует обращаться в суд, который и примет решение по выплатам.
потерпевшему следует подавать в следующих случаях :
Если сумму ущерба взыскивать нужно с виновника, то виновному проще выплатить компенсацию в добровольном порядке, чтобы не оплачивать еще и судебные издержки.
Дорогие читатели, давайте посмотрим, как же по закону отстоять свои права и добиться выполнения такой услуги, как по ОСАГО в случае аварии?
Вообще, страховая компания не особо любит расставаться с деньгами страховщика, то есть в данном случае виновника аварии. Так что же необходимо знать, чтобы получить то, что положено по закону потерпевшему, а именно по ОСАГО?
Итак, если случилась такая неприятность, как ДТП, необходимо:
В день аварии обязательно заполнить Оформлять лучше сразу, чтобы потом не встречаться повторно с другим участником аварии.
Обязательно довести до сведения другого участника данные о страховой компании, номер полиса и номер телефона.
Узнать аналогичные данные у второго участника.
Даже если виновник пока не установлен, все равно необходимо сообщить страховой компании, своей и другого участника, о происшествии и о наличии пострадавших.
Когда виновный установлен, нужно обязательно передать страховщику извещение о ДТП и приложить к этому справку из ГАИ, но сделать это лучше через почту. Именно в этом случае на руках будет подтверждающий отправление документ.
Перечень документов, которые необходимо получить в этой ситуации:
Оригинальная справка формы 12 с печатью ГАИ;
Оригинал формы 31, также с печатью;
Вместо двух вышеуказанных справок получить одну объединенную;
Копию протокола, в том случае если таковой был составлен (конечно же, с печатью);
Копию постановления, если оно выносилось (обязательно с печатью).
Если же в страховой компании просят, или же даже требуют, чтобы вы предоставили какие-либо еще справки помимо тех, что прописаны выше, то вы смело можете отказаться от выполнения данной просьбы. Это все делается только лишь для того, чтобы затянуть процесс, подразумевающий возмещение убытков. Указанный выше перечень необходимых документов перечислен в Постановлении Правительства РФ, и пока никаких изменений в нем нет.
Для того чтобы получить по ОСАГО, необходимо правильно выбрать экспертную компанию. Конечно же, сама страховая компания просто обязана предоставить вам фирму по проведению экспертизы, и она должна быть независимая. Но в законе нет указов, которые запрещали бы вам самостоятельно выбрать тот вариант, который больше вам подходит.
Итак, каковы же должны быть действия непосредственно при осмотре повреждённого автомобиля:
На осмотр необходимо предъявлять авто в чистом виде. Конечно же, оптимально будет, если он проводится в автосервисе, при этом могут присутствовать автомеханики. Если же в результате аварии какие-либо съемные детали были повреждены, то их необходимо представить следствию. Непосредственно перед осмотром нужно показать справку о повреждении, и, если потребуется, другие документы собственника.
Обязательно прочитайте заключительный акт перед тем, как ставить свою подпись, и если что-то непонятно, то попросите разъяснений
Если эксперт был приглашен страховщиком, то в обязательном порядке требуйте для себя копию осмотра.
Когда производится расчет нанесенного ущерба, расценки берутся в среднем размере относительно рыночных цен. Туда входит и стоимость запчастей, и самих ремонтных работ, и материалов. Вот только цена на запчасти обычно занижается. Это происходит в результате поправки на износ. Вот и получается, что сумма выплаты в реальности выходит меньше той, которая необходима на ремонт.
Естественно, когда результат экспертизы получен, необходимо очень внимательно просмотреть все расчеты. И если вдруг что-то в них не устраивает, то вы вправе обратиться в другую компанию. А вот если же экспертизу проводит фирма, указанная страховщиком, в этом случае то, сколько будет составлять возмещение ущерба по ОСАГО, вы узнаете лишь в момент получения средств. Таковы правила.
Итак, возмещение по ОСАГО включает в себя следующее: реальные расходы + какие-либо вынужденные иные расходы + оплата самой экспертизы. Данную сумму страховщик обязан перечислить в период, равный 15 рабочим дням.
13.07.2014 15:15:07 50928ДТП - это всегда стресс.
Пожалуй, самое неприятное, что может случиться с автовладельцем - это дорожное происшествие. Но проблем становится гораздо меньше, если у Вас есть оформленный надлежащим образом страховой полис ОСАГО.
Речь, конечно же, идет главным образом о реализации социальной программы обязательного страхования юридических последствий действий автовладельцев, управляющих ТС, то есть о применении на практике полисов ОСАГО.
Упомянутая процедура регламентирована преимущественно ФЗ-40. Закон гласит: вначале страхователю надлежит сообщить при наступлении страхслучаев (то есть автотранспортных инцидентах) о произошедшем в оговоренные соглашением сроки.
На основе собранных полицейскими материалов по автотранспортным инцидентам страховщики принимают решения о наличии или отсутствии страхслучаев и о соответствующих выплатах либо отказе в них потерпевшей стороне.
Стоит заметить, что материалы по транспортным инцидентам могут быть собраны и без участия полицейских. Это допустимо законом, когда:
Причиненный ущерб касается исключительно имущественных отношений;
В автотранспортных инцидентах участвовали два авто и юридические последствия деяний собственников (законных владельцев) застрахованы согласно ФЗ-40;
Причинение имущественного ущерба, список, степень, тип визуальных дефектов авто не вызывают споров субъектов автотранспортных инцидентов и закреплены в уведомлениях об автотранспортных инцидентах, заполненных водителями машин, причастными к автотранспортным инцидентам, согласно нормативам ОСАГО.
Потерпевшая сторона вместе с заявительными актами направляет страховщикам также правильно оформленные бланки извещений об автотранспортных инцидентах.
Страховщики, прежде чем выплатить страховое возмещение по ОСАГО , вправе назначать независимые экспертизы авто, если в прилагаемой к заявительным актам документации обнаруживаются противоречия касательно характера, степени причиненных авто повреждений.
Особо необходимо подчеркнуть, что законодатель прямо указывает на обстоятельство, что при оформлении материалов автотранспортных инцидентов без полиции потерпевшая сторона не может рассчитывать на покрытие ущерба, превышающего двадцать пять тысяч рублей.
Кроме того, такие потерпевшие не имею прав предъявления страховщикам каких-либо иных требований по этим же инцидентам.
Помимо имущественной компенсации, возмещение вреда может также подразумевать покрытие причиненных физических увечий при автотранспортных инцидентах. Здесь применяются для расчетов нормы гражданского законодательства, а именно: главы № 59. При летальном исходе автотранспортных инцидентов люди, имеющие компенсационные права при потере кормильца могут рассчитывать на сто тридцать пять тысяч российских рублей и на двадцать пять тысяч - для компенсации погребальных издержек.
Страховые компании располагают правом выдвижения регрессных требований к фактическому виновнику инцидента, если:
Он умышленно причинил ущерб жизням/здоровью потерпевшей стороны;
Ущерб причинен автовождением в опьяненном состоянии (наркотиками, алкоголем, одурманивающими препаратами);
Такой гражданин не имел прав автовождения машиной, при использовании которой был причинен ущерб;
Он не остался на месте автотранспортного инцидента;
Этот человек не содержится в полисе ОСАГО как допущенное к вождению авто лицо, если соглашение заключено с условием эксплуатации авто лишь указанными в полисе ОСАГО водителями);
Страхслучаи наступили при эксплуатации виновными авто в периоды, не предусмотренные ОСАГО, если соглашение заключено с условием эксплуатации авто исключительно в периоды, предусмотренные полисами ОСАГО);
В момент наступления страхслучаев истекли сроки действия диагностических карт, содержащих данные о соответствии авто обязательным требованиям безопасности авто, автобусов, легковых такси, грузовых автомобилей, предназначенных для пассажирских перевозок, с количеством мест для сидения свыше восьми (кроме водительского места), специализированных автомобилей, предназначенных для транспортировки опасных грузов.
Для определения точных размеров страхвозмещения страховщиками производится осмотр поврежденного авто, а при необходимости - его экспертиза.
При этом, страховое возмещение по ОСАГО рассчитывают:
При полной потере имущества потерпевших потребительских свойств - в размерах действительной имущественной стоимости в день наступления страхслучаев. Под полной потерей понимается невозможность ремонта поврежденного имущества или случай, когда стоимость ремонта поврежденного имущества равна или превышает стоимость самого имущества на момент наступления страхслучаев;
При повреждении имущества потерпевших - в размерах издержек, требуемых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхслучаев.
ОСАГО позволяет минимизировать финансовые затраты на восстановление ТС после ДТП.
При этом, если потерпевшие произвели ремонт либо утилизацию поврежденного авто до осмотра повреждений страховщиками, то последние вправе отказать им в выплате возмещения.
Если страховщики добровольно не компенсируют потерпевшим причиненный в результате автотранспортных инцидентов ущерб, то происходит взыскание страхового возмещения по ОСАГО через суд. Для этого вся вышеперечисленная документация (включая переписку со страховщиком) передается в суд вместе с исковым заявлением.
При этом, дело рассматривается в гражданско-процессуальном порядке, а это значит, что каждая сторона должна будет доказывать свою позицию. Следовательно, чтобы доказать, что страховщиками были представлены неверные экспертные данные, потерпевшим необходимо будет за свой счет произвести еще одну независимую экспертизу либо убедить суд сделать это от своего имени.
А теперь еще раз перечислим документы для возмещения по ОСАГО :
Протоколы осмотра мест автотранспортных инцидентов, авто (вместе со схемами дорожных инцидентов), составленные сотрудниками полиции,
Справки ГИБДД об инциденте,
Материалы осмотров по фактам автотранспортных инцидентов, произведенных без участия полицейских (бланки извещений об автотранспортных инцидентах),
Заявления потерпевших (если речь идет о судебном процессе, то иски),
Копии личных документов водителей (паспорта, водительского удостоверения),
Копии свидетельств о регистрации авто,
Копии карточки прохождения ТО авто(или диагностическая карта).
Компенсация причиненного ущерба имеет также свои варианты. Так, прямое возмещение вреда по ОСАГО подразумевает, что потерпевшие обращаются напрямую к страховщикам. Это возможно, если одновременно:
Причиненный ущерб касается лишь имущества;
В автотранспортных инцидентах участвовали два авто и ответственность собственников (законных владельцев) застрахована согласно ФЗ-40.
Однако такая компенсация причиненного имущественного ущерба не мешает потерпевшим впоследствии обратиться к этим же страховщикам с требованием о возмещении физического вреда, причиненного в результате тех же самых автотранспортных инцидентов их здоровью, жизни, если на момент прямого возмещения они не знали о наличии таковых.
Получение страхового возмещения - как итог всей бумажной волокиты.
Законодатель предоставляет страховщикам тридцать дней (именно в пределах этого срока они должны рассмотреть поступившие от потерпевших заявления и выплатить страхвозмещение либо мотивированно отказать в нем). При просрочке финансового обязательства на страховщиков возлагается материальная гражданская ответственность в виде пени за каждый просроченный день в размерах 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Как уже было сказано выше, все зависит от степени повреждения авто. Если оно вообще не подлежит ремонту, то возмещается полная стоимость авто на момент инцидента. Если же авто еще возможно восстановить, то оплачиваются необходимые ремонтные работы. При этом, сюда же относят издержки на материал, запчасти, требуемые для восстановительного ремонта. Размер таких издержек определяется с учетом износа комплектующих изделий, заменяемых при восстановительном ремонте, в порядке, установленном российским Правительством. Для указанных комплектующих изделий не может фиксироваться износ более восьмидесяти процентов их стоимости.
В настоящее время Госдумой уже рассматрен и утвержден законопроект, вносящий изменения в ФЗ-40. И нет никаких оснований предполагать, что он не будет подписан Президентом РФ в самое ближайшее время. Эти изменения предполагают внесение некоторых изменений в области возмещения и оценки ущерба по ОСАГО . Законопроект уже принят Госдумой и одобрен Советом Федерации. Дело осталось только за подписанием его Президентом РФ. По словам законотворцев, этот законопроект нацелен на повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение ущерба, причиненного их имуществу, жизни, здоровью при использовании авто. Исходя из положений пояснительной записки к законопроекту, принятие указанного закона позволит модернизировать инфраструктуру ОСАГО, улучшить качество услуг по социально значимому виду страхования, повысить культуру страхования путем эффективного регулирования таких правоотношений, увеличения степени прозрачности деятельности по ОСАГО. Это, по мнению законодателей, в целом будет способствовать повышению доверия к российскому страховому рынку. Пожалуй, наиболее значимым нововведением можно считать поправку об увеличении размеров компенсации ущерба при фиксации автотранспортного инцидента без участия полицейских до 400 тысяч рублей. Но с условием предоставления фото-, видео-материалов, подтверждающих обстоятельства инцидента.
Однако касаться это будет лишь Московского, Ленинградского регионов и соответственно - Москвы и Санкт-Петербурга.
Законопроект вносит также отдельную статью, определяющую порядок проведения оформительных процедур при автотранспортных инцидентах без участия полицейских. Ранее в законе такая процедура предусматривалась, но было непонятно, каким образом она должна проходить.
Вносятся поправки и в статью № 12 рассматриваемого ФЗ. Теперь потерпевшей стороне предоставляется право подавать заявление о возмещении ущерба страховщику, застраховавшего юридические последствия действий ответчика или же при наличии обусловленных законом обстоятельств - страховщику, застраховавшего ответственность самого потерпевшего.
Детализируется и возмещение физического ущерба здоровью потерпевшей стороны, которое предполагает компенсацию мер, направленных на восстановление здоровья, а также утраченного за время вынужденной нетрудоспособности заработка, то есть фактически - упущенной выгоды.
Предусматриваются также случаи повторного обращения к тому же страховщику по тем же основаниям, если в результате медицинских исследований, экспертиз выяснится, что причиненный вред (восстановление здоровья) требуют гораздо больших мер, чем предполагалось ранее либо, если в последствии по итогам проведенных исследований потерпевшему была присвоена инвалидность из-за травм, полученных в том же самом автотранспортном инциденте.
Страховщик должен будет также выплачивать компенсацию за вынужденные дополнительные издержки потерпевшего для восстановления его здоровья, реабилитационных мер.
Однако при этом общие страховые выплаты за поврежденное здоровье не могут превышать страховой суммы, упомянутой в статье седьмой ФЗ-40.
Если потерпевший умирает, то право на компенсационные выплаты приобретают его прямые наследники, иждивенцы как при потере кормильца. При этом, размеры такой выплаты увеличиваются до 475 тысяч. А возмещение погребальных услуг остается прежним.
Отдельно устанавливается срок для принятия заявлений наследников погибшего потерпевшего - 25 дней с момента поступления первичного заявления. Если на момент подачи такового потерпевший был еще жив.
Если на такую страховую выплату претендуют несколько людей, то общая причитающаяся сумма делится между ними поровну.
Что касается возмещения имущественного ущерба, то потерпевший по своему выбору может потребовать от страховщика:
Произвести ремонт поврежденного имущества на выбранной самим потерпевшим СТО;
Посредством безналичных расчетов путем перечисления страховых выплат на банковский счет потерпевшего;
Наличным расчетом через кассу страховщика компенсировать причиненный ущерб.
Еще одно новшество касается возмещения имущественного ущерба при полной гибели имущества. Теперь возмещается не вся рыночная стоимость утраченного имущества, а с учетом вычета цены пригодных к реализации остатков. То есть, если какие-то запчасти, агрегаты авто можно реализовать, то страховщик выплатит лишь стоимость непригодных к реализации частей машины.
Установлен и максимальный предел пени. Он не может превышать общей суммы причитающихся страховых выплат.
Кроме того, потерпевший вправе будет требовать с виновных в автотранспортном инциденте лиц суммы компенсации, непокрытые в рамках возмещения ущерба по ФЗ-40.
Допустимо также будет и применение закона по аналогии к прямому возмещению причиненного ущерба.
Значительно расширены права регрессных требований страховщиков к виновным лицам. Теперь количество случаев таких требований несколько больше.
Таким образом законопроект предполагает серьезные изменения ФЗ-40 и правоотношений, определяющих компенсационные выплаты по ОСАГО.
Выплата страховки при ДТП ОСАГО — тема, которая интересует каждого автовладельца. Именно с ней связано наибольшее количество вопросов, споров и непонимания.
Автолюбителей интересует:
В этой статье мы постараемся ответить на эти и другие популярные вопросы.
Обязательное страхование автогражданской ответственности гарантирует пострадавшему получение компенсации ущерба вследствие ДТП.
Выплата страхового возмещения пострадавшему производится страховой компанией виновника согласно Федерального Закона № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 года.
Законом контролируются все вопросы по ОСАГО: от перечня страховых случаев, суммы страхового покрытия, рисков, франшизы, оформления ДТП и сроков до условий, порядка и формы осуществления выплаты страхового возмещения.
Полис ОСАГО покрывает следующие риски:
Моральный ущерб и упущенную выгоду полис ОСАГО не покрывает . Эти затраты понесет виновник ДТП согласно действующего законодательства.
Также стоит помнить, что полис ОСАГО покрывает только случаи ДТП (подробный перечень случаев, являющихся страховыми, приведен в Законе об ОСАГО). Это значит, что участники аварии не могут претендовать на выплату денег от страховой компании в случае, если они покинули место происшествия без надлежащего оформления ДТП.
Стоимость полиса обязательного автострахования зависит от ”безубыточности” автомобиля. Чем чаще водитель становится виновником ДТП, тем дороже обойдется страховка для автомобиля виновника при расчете на следующий период. Для этого разработана система повышающих стоимость полиса коэффициентов. Подобная практика дисциплинирует автовладельцев и является своеобразной профилактикой ДТП.
Рисунок 1. Расчет выплаты по ОСАГО Стоимость полисов обязательного автострахования (страховые тарифы) регулируется Банком России в соответствии с настоящим Федеральным Законом.
С 1 апреля 2015 года лимиты страховых сумм по полисам автострахования увеличились и на данный момент составляют:
При расчете компенсационной выплаты потерпевшему страховые компании теперь также учитывают такие факторы, как марка, модель и год выпуска автомобиля, его фактический износ на момент ДТП, стаж вождения водителя и место использования транспортного средства.
Сроки выплат компенсации ущерба в результате ДТП, как и суммы выплат, прописаны в Законе “Об ОСАГО”. В части 21 Статьи 12 (Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда) Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 установлены следующие сроки:
Стоит отметить, что в указанные сроки потерпевший должен получить от страховой компании виновника (одно из трех):
Важно знать, что, если страховая компания признала случай страховым, но не соблюдает указанных сроков выплат, потерпевший имеет право на компенсацию неустойки (пени) в размере 1% от установленного законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Что касается несоблюдения сроков отказа в выплате страхового возмещения — за каждый день просрочки страховая компания выплачивает потерпевшему денежные средства в размере 0,05% от установленной законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Согласно поправкам от 28 апреля 2017 года в Закон об ОСАГО, теперь возмещение пострадавшим в ДТП будет производиться преимущественно в виде выполнения ремонтных работ, когда страховая компания платит непосредственно на СТО, которое этот ремонт проводит. Страховые выплаты в денежной форме остались, но встречаются реже.
Получить от страховой деньги в качестве компенсации ущерба возможно, если в радиусе 50 км от места ДТП или места проживания пострадавшего нет квалифицированного автосервиса.
В зависимости от обстоятельств ДТП есть два способа оформить происшествие:
Рассмотрим оба случая.
Оформить на месте Европротокол и не вызывать сотрудников ГИБДД можно:
Важно помнить: для того, чтобы воспользоваться упрощенным порядком оформления ДТП должны одновременно соблюдаться все перечисленные условия. В противном случае вызов сотрудников ГИБДД обязателен.
Непосредственно на месте аварии самими участниками заполняется Европротокол. Дополнительно необходимо сделать фото- или видеофиксацию места ДТП, сфотографировать повреждения, нарисовать общий план места происшествия, взять реквизиты полисов страхования, обменяться контактами. По возможности взять контакты свидетелей ДТП.
После заполнения Европротокола участники аварии могут разъехаться . В установленный Законом срок необходимо обратиться с Европротоколом в страховую компанию виновника и оформить извещение о страховом событии.
Рисунок 2. Общение с сотрудниками ГИБДД
В случае, если не соблюдаются все необходимые условия для оформления ДТП с помощью Европротокола или невозможно установить даже примерный размер ущерба, необходимо сразу вызывать сотрудников ГИБДД,
До приезда компетентных органов участникам ДТП нужно обменяться реквизитами полисов ОСАГО, уточнить паспортные данные и контакты, данные транспортных средств.
На месте ДТП сотрудники ГИБДД составляют протокол административного нарушения. Также необходимо получить справку о ДТП из ГИБДД. Особое внимание нужно уделить точности и полноте описания обстоятельств ДТП и повреждений, зафиксированных сотрудниками компетентных органов.
Стоит отметить, что обращаться в страховую компанию необходимо как пострадавшему в ДТП (для заявления намерений на получение страхового возмещения), так и виновнику. В случае, если виновник не обратился в страховую с извещением, страховая компания по Закону будет иметь право взыскать с виновника сумму выплаченного пострадавшему страхового возмещения в порядке регресса.
В течение 3 дней с момента ДТП виновник должен обратиться в страховую компанию для подачи извещения.
Виновник ДТП подает следующие документы:
Срок обращения в страховую компанию пострадавшего после ДТП по ОСАГО в 2019 году составляет 5 дней.
В свою очередь пострадавший в ДТП подает в страховую компанию виновника следующие документы:
Страховая компания назначает экспертизу повреждений, которую проводит сертифицированный эксперт-оценщик . На основании этой оценки составляется калькуляция ущерба. Согласно Закона Об ОСАГО в течение 90 дней с момента подачи сторонами всех необходимых документов страховая компания обязана произвести выплату страхового возмещения пострадавшему.
Если в результате ДТП пострадали не только автомобили, но и люди, обязателен вызов сотрудников ГИБДД для оформления ДТП.
Максимальный лимит страховой суммы по ущербу жизни и здоровью составляет 500 тыс. рублей на одного пострадавшего. Без ограничения по количеству пострадавших.
В зависимости от тяжести причиненного ущерба выплаты пострадавшим в результате ДТП могут отличаться:
Таблица 1. Размеры выплат по ОСАГО для пострадавших
Если ДТП повлекло за собой смерть пострадавшего, сумма страховой выплаты составит 475 тыс. рублей родственникам + 25 тыс. рублей на погребение. Если погибших несколько, компенсации выплачиваются в полном объеме за каждого погибшего.
Рассчитать выплату по ОСАГО самостоятельно представляется возможным, однако эта процедура расчеты включает множество нюансов — износ транспортного средства, местоположение, франшиза и прочие. Для каждого вида деталей и комплектующих износ рассчитывается индивидуально, при этом расчет будет проводиться только на те запчасти, которые подлежат полной замене. На стоимость ремонтных работ влияет ваше местоположение, так как в каждом регионе свои цены на запчасти.
Обычно расчет выплат по ОСАГО производится сотрудниками отдела урегулирования страховой компании на основании заключения эксперта (аварийного комиссара).
В таком случае вариантов проведения выплат несколько, но нужно помнить, что получение возмещения возможно только по одному из полисов. Страхование — лишь способ возместить непредвиденный ущерб, а не возможность обогатиться.
Если у пострадавшего в ДТП есть полис ОСАГО и КАСКО, он может выбирать по какому договору получать возмещение.
Как правило, выгоднее получать возмещение по договору страхования КАСКО и вот почему:
Если пострадавший принимает решение воспользоваться страховкой КАСКО для возмещения причиненного ущерба, его страховая компания, осуществившая возмещение ущерба, впоследствии имеет право взыскать эту сумму со страховой компании виновника в порядке регресса. Для этого в страховых компаниях работают целые юридические департаменты.
С точки зрения виновника наличие у него обоих полисов страхования становится “палочкой-выручалочкой”. И это нетрудно объяснить. По полису ОСАГО виновник не может претендовать на возмещение ущерба, причиненного его автомобилю, поскольку по его полису ОСАГО будет возмещен ущерб пострадавшему.
Если у виновника нет страховки КАСКО, затраты по возмещению ущерба, нанесенного его автомобилю, ложаться на его же плечи. Если КАСКО есть, виновник получит возмещение в своей страховой компании согласно договора. В таком случае регрессных взаимозачетов между страховыми компаниями виновника и пострадавшего не будет.
Виновник в ДТП согласно Закона не может претендовать на получение компенсации по полису ОСАГО.
Поэтому единственный для виновника способ отремонтировать свой автомобиль — это предварительное страхование КАСКО. Страховка КАСКО покрывает риски, которые могут быть нанесены застрахованному автомобилю вне зависимости от виновности водителя за рулем.
В таком случае страховая компания возместит ущерб пострадавшему в пределах максимальной страховой суммы по полису ОСАГО (400 тыс. руб. по ущербу имуществу и 500 тыс. руб. по ущербу жизни/здоровью третьих лиц ). Недостающая сумма компенсации, превышающая размер установленной законом страховой выплаты, будет взыскана с виновника .
Процедура эта, как правило, сложная и длительная.
Власти одобрили поправки в закон об ОСАГО о приоритете натурального возмещения перед денежной выплатой. Теперь в виде выплаты автовладельцам по умолчанию будет осуществляться ремонт машины, деньги же получить можно будет только в исключительных случаях. Подробнее о нововведениях читайте в этой статье.
17 марта 2017 года в окончательном чтении Госдума приняла закон о натуральных выплатах по ОСАГО, суть которого заключается в том, чтобы в случае аварии денежное возмещение для ремонта автомобиля заменить непосредственно на сам ремонт. 28 марта соответствующие поправки были утверждены президентом РФ. Данный документ размещен на портале правовой информации.
Важно! Поправки в закон об ОСАГО будут распространяться на полисы, проданные с 28 апреля 2017 года. Владельцы старых договоров смогут претендовать на денежное возмещение без всяких условий, однако выплата будет производиться с учетом износа.
Таким образом, с момента вступления законопроекта в силу пострадавшие в ДТП водители (не имеет значения, сколько автомобилей пострадало в аварии) должны будут обращаться в страховую компанию не за деньгами, а за так называемой натуральной выплатой - направлением на ремонт. При этом по вступившим в силу правилам, пострадавшему в аварии не придется доплачивать за износ запчастей.
Потерпевший в ДТП автовладелец приходит в офис страховщика и выбирает из предложенных ему вариантов станцию техобслуживания, которая не должна находиться далее чем в 50 км от места аварии или места жительства потерпевшего. Исключение составляют случаи, когда страховщик сам организовывает и оплачивает перевозку автомобиля. Автовладелец может выбрать и свой автосервис, которого в списке нет, однако в этом случае страховая компания должна дать письменное согласие на такой выбор.
Важно! Автомобили, возраст которых не превышает двух лет, должны восстанавливаться на дилерских автосервисах.
После этого авттомобиль потерпевшего направляется на ремонт. Причем сами ремонтные работы будут производиться без учета износа транспортного средства и только новыми деталями. Детали, бывшие в употреблении, будут использоваться только по согласованию с собственником машины, страхователем (в целях ускорения ремонта) и в тех случаях, если новые детали к конкретному автомобилю найти невозможно.
Ремонт будет производиться в течение 30 суток. Если этот срок будет превышен, страховщик должен будет выплатить штраф в размере 0,5% от суммы ущерба за каждые сутки просрочки.
Если ремонт будет выполнен некачественно, то страховщикам также грозят санкции, вплоть до приостановки Банком России возможности направлять автомобили на ремонт (в этом случае таким компаниям придется расплачиваться со своими клиентами деньгами).
Что касается станций техобслуживания, то они обязаны гарантировать срок службы отремонтированных частей машины. Предполагается, что выявленные неполадки будут бесплатно устраняться в течение полугода, гарантия на покраску будет действительна год.
С вступлением в силу указанных поправок ремонт станет главным видом возмещения ущерба по ОСАГО, однако в некоторых случаях пострадавший сможет получить денежную выплату. Сделать это он сможет, если
