Реструктуризация валютных кредитов - больная тема для правительств и миллионов граждан большинства постсоветских стран. Критическое падение рубля для многих стало неожиданностью и ему в немалой степени способствовала государственная политика:
Во-первых, о том, что ЦБ РФ осознанно поощрял спекулятивную игру на понижение национальной валюты, не говорит только немой;
Во-вторых, именно государство в течение всех последних 10-и лет уговаривало население держать деньги в рублях и рассказывало истории (как оказалось сказочные) о невероятной надежности российской валюты.
Естественно, что валить вину на федеральных чиновников и банкиров глупо. Во-первых, это никак не поможет разобраться с текущими финансовыми сложностями. Во-вторых, стоит признаться честно, что насильно брать кредит в долларах и евро никто никого не заставлял.
Давайте отбросим эмоциональную составляющую и поговорим о текущем положении дел с реструктуризацией ипотечного кредита в долларах (пример ипотеки возьмем базовый, ввиду того, что большинство валютных кредитов брались именно на приобретение жилья).
Во-первых, нужно сразу отметить, что реструктуризация - это плод соглашения сторон по кредитному договору. То есть в России нет законодательной базы, которая бы насильно обязывала банки идти на уступки заемщикам. Принятая в апреле 2015 года правительственная программа помощи ипотечным заемщикам также не является исключением из правил, так как по ее условиям банки все равно получают причитающееся им по договору. Просто часть долгового бремени граждан на себя берет федеральный бюджет.
На особенностях названной выше программы остановимся подробнее, но большинство ипотечных должников уже сумели убедиться в том, что она далека от идеала, и с нетерпением ждут когда будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов,который урегулировал бы реструктуризацию займов (всех, не только валютных).
Указанная программа разработана Правительством РФ и закреплена в Постановлении правительства 20.04.2015 № 373. Сразу отметим, что указанное постановление распространяется не только на реструктуризацию валютного ипотечного кредита, но и применимо к рублевым заемщикам.
Сразу отметим основные принципы этой программы и основные ее слабые места.
По сути 373 постановление закрепляет следующее:
Государство готово взять на себя выплату части долговой ноши ипотечных заемщиков;
Помощь будет оказываться не всем, а гражданам, которых правительство посчитало «нуждающимися». Перечень лиц, которые имеют право на участие в программе, закрытый.
Большинство экспертов сразу выявили слабые места правительственной инициативы:
Во-первых, откуда взять деньги на выполнение программы - этот вопрос повис в воздухе и вряд ли в кабинете министров есть кто-то, кто может внятно на него ответить. Объема фонда АИЖК явно недостаточно, чтобы решить проблемы реструктуризации валютных кредитов и смягчить нагрузку на должников по рублевой ипотеке. Недостающие средства вероятно попробуют взять из госбюджета. Но тот и сам находится в глубоком кризисе;
Во-вторых, банки отделываются легким испугом. Указанная программа перекладывает все проблемы на федеральный бюджет , то есть косвенно опять же на население страны, которое этот бюджет своими налогами и пополняет. Желание защитить финансовую систему страны вполне понятно, но такое полное отсутствие ответственности за последствия своих действий на практике только развращает банки и приводит к еще большим коллапсам в дальнейшем.
В-третьих, указанная помощь не коснется многих рублевых заемщиков , а также граждан, приобретших квартиры площадью более 100 кв.м.
Согласно 373 Постановления Правительства от 20.04.2015 получить льготную реструктуризацию валютного ипотечного кредита можно при соблюдении ряда условий.
Семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми имеют право на льготную реструктуризацию без предъявления к ним указанных выше требований.
Реструктуризация валютных ипотечных кредитов 2016 года вероятно будет проходить на основании указанной программы, так как судьба законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов пока неутешительна. Согласно принятой программе:
Государство сможет помочь погасить ипотеку гражданам, имеющим одного или нескольких несовершеннолетних детей в семье, воспитывающим детей с ограниченными возможностями или ветеранам боевых действий. Эти люди получат финансовую помощь от АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – каждому будет выдан один ипотечный кредит на 600 000 рублей, не больше 10% от суммы долга . Нужно будет конвертировать валютную ипотеку по курсу, установленному Центробанком, списать часть долга или установить срок оплачиваемой ежемесячной помощи на полгода.
Конвертация валютной ипотеки в рублях в Центробанке осуществляется без комиссионных. В случае снижения ежемесячной помощи сумма сократится на 50%. Реструктуризация превратит эти цифры в 12%.
Если выбран последний вариант, то выплата не должна превысить установленную планку, и при реструктуризации размер суммы должен быть выше 10% основной задолженности.
Заемщик может получить финансовую помощь в банке – нужно подать заявление о проведении реструктуризации, вне зависимости от кредитной задолженности. Единственное условие – между оформлением ипотеки и подачей заявления прошло более года.
Особенность реструктуризации в том, что средний доход семьи за 3 месяца до оформления заявления должен составлять менее 30% от суммы трехмесячного дохода до подачи заявления . Также есть условие: если перед подачей заявления от среднего дохода семьи за 3 месяца отнять среднемесячную ипотечную выплату за соответствующий период, то данная сумма не должна превышать прожиточные минимумы заемщика и созаемщика.
Если речь идет о валютной ипотеке, тогда наоборот: ежемесячная сумма выплат последних трех месяцев перед подачей заявления о реструктуризации должна быть на 30% выше, чем платеж при заключении договора . При выплате доход семьи не должен превышать два прожиточных минимума своего региона.
К сведению: жилье должно быть единственным и относиться к эконом-классу. Соблюдаются следующие размеры площади:
Что примечательно, если в семье трое и более несовершеннолетних детей, то эти требования не учитываются. Если используются другие жилые помещения, то семья претендуют на ½ пространства.
Заемщик может получить финансовую помощь со стороны государства в том случае, если он согласился стать участником программы, в которой участвуют следующие банки:
Актуальность проблемы валютной ипотеки прекрасно характеризует состояние России при экономическом кризисе.
Ее обсуждают все, начиная от аналитиков и заканчивая банкирами. Любой банк признает, что понимает неспособность многих людей оплатить ипотечный кредит, однако делать с неплательщиками что-то надо.
«Подлость» валютной ипотеки состоялась в том, что множество банков специально ее выдавали, но потом отказывались выдавать ее в рублях.
Кредитные организации признают такую ситуацию, и объясняют ее вот чем. Было много случаев, когда заемщиком соблюдались все условия валютной ипотеки, но не рублевой.
Банк считает, что на валютную ипотеку ориентируются, исходя из низкой ставки и более выгодных условий. Поэтому ежемесячный платеж в долларах позволял клиенту приобрести квартиру с большей площадью, чем если бы это сделали в рублевой форме.
Около 4,5 миллиардов рублей было направлено Правительством РФ на помощь заемщикам, у которые наблюдаются большие финансовые проблемы. Была создана соответствующая программа.
По ее условиям 600 000 руб. будут выплачиваться далеко не всем категориям, но тем не менее заемщики активно пользуются такой возможностью. Представители Райффайзенбанка поясняют, что по программе проходит чуть менее 60% физических и юридических лиц.
Банк выражает благодарность Правительству РФ за создание благоприятных условий для заемщиков и отмечает, что клиенту этого опять-таки недостаточно. Многие сетуют на малый размер помощи, хоть государство могло и не обратить внимание на проблемы валютной ипотеки .
Некоторые сотрудники рассматривают ситуацию с другой точки зрения. Так, высказывалось мнение о том, что валютная ипотека действительна только в Москве и Санкт-Петербурге. Помощь оказывается только этим регионам, но никак не тем, где люди не способны оплатить потребительский кредит и увольняются с работы.
Минстрой хочет предложить свои варианты, решающие проблему ипотечных кредитов на 2019 год:
Минстрой планирует создать следующие условия:
Многие факторы указывают на снижение доллара. Правительство уже работает над разными вариантами господдержки, которые готовятся к запуску в 2019 году.
На данный момент большое количество граждан осуществили оформление именно валютной ипотеки. Но в связи с изменением курса доллара, снижением уровня заработной платы необходимо провести реструктуризацию. Процедура данная имеет свои особенности и некоторые существенные нюансы.
С недавнего времени многие граждане оформили на себя . Причем в иностранной валюте. Определенный период времени подобного рода продукты были достаточно выгодны.
Но относительно недавно курс рубля по отношению к доллару и иным валютам существенно ослабился. Как следствие – ухудшение ипотечных условий.
В очень многих случаях имеет место отказ с просьбой о реструктуризации. Так как банкам невыгодно осуществлять конвертацию валюты в рассматриваемом случае.
В таком случае возможно будет обратиться в другой банк. Порой это не очень удобно, но иногда какой-либо альтернативы попросту нет.
Для проведения реструктуризации валютной ипотеки необходимо выполнение некоторых обязательных условий.
В перечень таких сегодня входит следующее:
Но в некоторых банках даже при наличии просрочек, негативной кредитной истории возможно осуществить реструктуризацию.
В последствии необходимо будет выполнять все обязательства перед банком. Иногда же заимодавец попросту отказывает в случае неблагонадежного заемщика.
Если будет иметь место просрочка, то многие виды услуг будут попросту недоступны для заемщика. Реструктуризация в том числе.
Порядок оформления реструктуризации в различных учреждениях может существенно отличаться. Но при этом существуют основные общие для всех банков этапы.
Ознакомиться с алгоритмом проведения реструктуризации стоит обязательно заранее. Так можно будет избежать различных сложностей, спорных ситуаций.
Наиболее существенными вопросами, рассмотреть которые следует заранее, являются:
Основанием для проведения перерасчета, реструктуризации ипотечного займа является соответствующим образом оформленное заявление. Образец его заполнения можно найти в интернете.
При этом стоит помнить — некоторые банки требуют использования именно заранее установленного образца.
Обычно подобного типа заявление включает в себя следующие основные данные:
| Показатели | Описание |
| Номер/дата | составления конкретного кредитного договора |
| Сумма | предоставляемого займа в валюте |
| Дата/способ выполнения первого платежа по займу | — |
| Величина выплаченной суммы по задолженности по кредиту | величина оставшегося долга |
| Когда именно была свершена последняя выплата | — |
| Причина | по которой дальнейшие выплаты неудобны для клиента/невозможны |
| Какова величина ежемесячного платежа | возможна к выплате на момент написания заявления |
| Проставляется дата | а так же подпись заявителя |
| Обозначаются паспортные данные | — |
Чаще всего бланк самого заявления можно получить непосредственно в отделении банка уже в распечатанном виде. Достаточно будет лишь заполнить необходимые поля.
Стоит отражать максимально правдивую и точную информацию. В противном случае возможен отказ, иные неприятности.
Важно обратить внимание на следующие моменты перед и во время заполнения соответствующего заявления:
| Показатели | Описание |
| При первых сложностях с осуществлением выплат | следует сразу же обратиться в банк удобным способом и узнать о самой возможности предоставления кредитного займа |
| В случае заполнения заявления дома по установленному банком образцу | важно убедиться, что данное заявление соответствует последней редакции – в противном случае придется данный документ составлять заново |
| При указании причины следует помнить, что существует перечень определенных, при обозначении которых шансы на проведение реструктуризации увеличиваются |
|
| Желательно указать конкретный способ проведения реструктуризации | — |
По возможности необходимо будет максимально подробно обозначить именно причину необходимости проведения реструктуризации.
В первую очередь основанием для отказа или положительного решения будет рассмотрена она. Также в заявлении требуется указать валюту, в которую будет осуществлена конвертация долга по кредитному займу.
Для подачи заявления и последующего его рассмотрения, реструктуризации необходимо будет приложить перечень обязательных документов.
В такой перечень сегодня входит следующее:
| Показатели | Описание |
| Само заявление | на проведение реструктуризации |
| Копия кредитного договора | обязательно приложить к нему при наличии дополнительного соглашения/приложения |
| Справка из выдавшего заем банка | о сроках погашения, величине задолженности |
| подтверждающая право на какое-либо недвижимое имущество | |
| Копии паспорта и трудовой книжки | самого заемщика, созаемщика (заверенные соответствующим образом) |
| Если место работы утеряно | требуется представить специальную справку, подтверждающую факт постановки на учет в специальной службе занятости населения |
| Если основанием для реструктуризации является заболевание | требуется справка из специального медицинского учреждения |
| Справка от работодателя | если имеет место снижение величины |
Важно помнить — реструктуризация – не помощь банка своему должнику. В первую очередь это именно защитная мера заимодавца от неконтролируемого роста задолженности.
Именно поэтому при обращении со всеми необходимыми документам не стоит ожидать выгодных условий реструктуризации.
Скорее всего переплата увеличится достаточно существенно. Но все же подобного рода меры намного лучше неконтролируемого роста долга.
Перечень необходимых документов может отличаться от обозначенного выше. Перед обращением с просьбой о реструктуризации стоит ознакомиться со списком необходимых.
Лучше всего для этого будет посетить банк. Так можно избежать недоразумений. Также перед обращением стоит изучить судебную практику. По этому вопросу она крайне не однозначна.
Порядок проведения самой реструктуризации может несколько различаться в разных банковских учреждениях. Но в целом он достаточно схож.
После оформления соответствующим образом заявления, предоставления всех необходимых документов будут реализованы следующие основные этапы:
Сразу после подачи всех необходимых документов осуществляется предварительный расчет графика осуществления платежей.
Предварительным он является по причине того, что до момента составления соответствующего дополнения к основному кредитному договору или же формулирования нового условия могут измениться.
После подачи документов осуществляется рассмотрение заявки и формулирование предложения.
Если клиент будет согласен с составляемым договором, будет составлено соглашение. В нем будут отражены все наиболее важные и существенные нюансы, связанные с процедурой реструктуризации.
Также к новому соглашению обязательно прикладывают составленный график осуществления платежей.
Уменьшение суммы самого долга, размера кредита не предусматривается банками в таком случае в принципе.
Потому для уменьшения финансового бремени будет осуществлено изменение суммы ежемесячного платежа. Обычно подобное делается за счет существенного увеличения времени выплат.
Следствиями подобного действия является:
Обычно реструктуризация подобного типа, подразумевающая конвертацию валют, выполняется только с увеличением срока кредитования.
Причины тому следующее:
Но при этом следует помнить, что увеличение срока имеет определенные пределы. Продолжительность срока погашения задолженности обычно устанавливается в результате ведения переговоров между непосредственно самим заемщиком и банковским учреждением.
Обычно в своем предложении банк указывает максимально возможный срок и проценты. В свою очередь заемщик соглашается с обозначенными условиями или просит их пересмотреть.
При наличии достаточных на то оснований возможно получение отсрочки по оплате задолженности по кредиту. Но важно помнить о некоторых особенностях подобного рода «услуги».
Почти всегда она сопровождается следующими факторами:
Важно помнить, что подобного типа шаг на встречу клиенту также является обычной защитой от невыплаты задолженности определенной величины.
Потому использовать подобного рода услугу стоит только лишь при наличии действительно серьезных на то оснований.
Например, если имеются факторы, не позволяющие вовремя осуществить очередной ежемесячный платеж ( , временная нетрудоспособность, инвалидность).
Сама процедура получения временной отсрочки выглядит следующим образом:
Если же требуется отсрочка в случае проблем с финансовым обеспечением необходимо будет придерживаться следующего алгоритма:
Установление индивидуального графика платежей подразумевается в случае, если будет иметь место проведение реструктуризации. График выплат составляется и обязательно прилагается к новому составленному договору.
Действительным такой график будет только после того, как будет подписан самим заемщиком. Данный момент обязателен. Заемщик ознакамливается под подпись со всеми документами.
Видео: причина отказа банка реструктуризировать
Существует достаточно обширный перечень самых разных нюансов связанных с проведением реструктуризации.
Данная процедура имеет следующие особенности:
Существует очень большое количество самых разных особенностей, сложностей связанных с реструктуризацией валютных ипотек.
Именно поэтому необходимо будет обязательно разобраться со всеми особенностями, нюансами. Особое внимание требуется уделить именно составлению дополнительного договора.
Относительно недавно была попытка принять федеральный закон, касающийся проведения реструктуризации. Но по объективным причинам он не прошел первое чтение.
Потому единственным нормативно-правовым документом, в соответствии с которым будет проводиться реструктуризация, является кредитный договор.
Сегодня процесс реструктуризации валютных ипотечных кредитом имеет очень большое количество самых разных особенностей и нюансов. Именно поэтому необходимо заранее ознакомиться со всеми ними. Это позволит избежать переплат.
Многие люди, у которых оформлен один или несколько кредитов, стараются по возможности прибегать к реструктуризации, которая может изменить срок выплат, снизить ежемесячные платежи или дать другие положительные возможности для уплаты кредита. Произведен этот процесс может быть для разных видов кредитов, к которым относятся и валютные займы.
Реструктуризация валютных кредитов является очень востребованной в последнее время в связи с существенным падением рубля. Такая ситуация на российском рынке возникла из-за действий ЦБ и неправильной политики самого государства.
Однако людям неважно, почему упал курс рубля, поскольку им приходится и дальше уплачивать денежные средства по своим ипотечным кредитам, причем некоторые не могут продолжать выполнять свои обязательства из-за тяжелого финансового положения. В этом случае выходом будет именно реструктуризация валютных кредитов в 2017 году.
Был принят специальный законопроект, который предполагает предоставление государственной поддержки валютным заемщикам. Она заключается в выгодной реструктуризации. Этот процесс представляет собой соглашение между заемщиком и банком, на основании которого старый кредит погашается средствами, полученными по новому кредиту, условия которого являются более выгодным и интересными для заемщика. В результате удается снизить кредитную нагрузку на гражданина. Однако данная возможность предлагается только некоторыми банками, поскольку в российском законодательстве нет никаких пунктов, которые указывали бы на обязанность кредитных учреждений осуществлять перекредитование.
Новый закон предполагает, что долговое бремя от заемщиков при реструктуризации ложится на федеральный бюджет, а не на банки. В результате, кредитные учреждения получают от данного процесса только выгоду, а также я они могут в добровольном порядке решать, будут ли применять программу или нет. Программа применяется не только для реструктуризации валютных кредитов, но и обычных рублевых займов. В соответствии с ней выполняются следующие пункты:
Реструктуризация валютных ипотечных кредитов с государственной поддержкой обладает определенными минусами. Сюда относится:
Свежие новости указывают на то, что государственная поддержка будет предоставляться только при соблюдении определенных условий, к которым относится:
Каковы правила оформления реструктуризации с государственной поддержкой?
Реструктуризация будет осуществляться для валютных кредитов в соответствии с условиями и основными пунктами государственной программы. Они заключаются в следующем:
Реструктуризация валютных кредитов в 2017 году при поддержке государства интересует многих валютных заемщиков, однако на самом деле реальная информация по этому вопросу считается неутешительной. Дело в том, что за счет отсутствия средств на помощь валютным заемщикам, ЦБ велел другим кредитным организациям самостоятельно заниматься решением всех проблем, возникнувших с валютными заемщиками.
Невозможно сказать, когда именно будет введен и принят закон, предполагающий государственную поддержку заемщиков, у которых имеются валютные кредиты. Это обусловлено полным отсутствием необходимых денежных средств у государства. Оно не только не может оказать поддержку населения, но и просто заняться решением проблем, возникающих между заемщиками и банками.
Также следует отметить, что непонятно недовольство банков, которые отказываются производить реструктуризацию, поскольку этот процесс считается выгодным для них. Это снижает количество просрочек по займам и число невыплаченных кредитов. Особенно это становится актуальным с введением возможности для частных лиц объявлять себя банкротами. Поэтому ЦБ требует от всех кредитных организаций создавать специальные резервы, которые будут применяться для покрытия возникнувших проблемных кредитов, которые не будут выплачены в соответствии с кредитным договором. Это решение для банков считается ударом, поскольку они не только лишатся своих денег, поскольку не получат выплаты от заемщиков, но и должны выделять свои средства на резерв.
Заемщики, у которых имеются валютные кредиты, по которым они не могут дальше выплачивать денежные средства в нужном размере, нужно до появления просрочки обращаться в банки за реструктуризацией, поскольку после просрочки данная возможность будет трудной для оформления.
Таким образом, пока неизвестно, будет ли государство поддерживать валютных заемщиков, однако они должны сами думать о том, как улучшить свое положение, для чего имеется возможность оформить перекредитование, что позволит снизить кредитную нагрузку и не попасть в долговую яму.
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
