Каков порядок получения ипотечного кредита в 2018 году? Что такое возврат процентов по ипотечному кредиту? В каком банке выгоднее взять ипотечный кредит?
Привет постоянным читателям журнала «ХитёрБобёр», а также тем, кто посетил наш ресурс впервые! С вами Денис Кудерин.
Мы продолжаем многогранную тему «Ипотека». Тема новой публикации – ипотечный кредит.
Статья будет интересна не только тем, кто желает приобрести жильё в ипотеку, но и всем, кого интересуют актуальные финансовые вопросы.
А теперь обо всем по порядку.
Ипотечный кредит – вид займа, который выдаётся под залог. Залогом выступает имущество, которое приобретается на средства кредита. Как правило, таким имуществом становится недвижимость – квартира или частный дом.
Иными словами определяющим признаком ипотечного кредита выступает наличие залога. Если есть залог – есть ипотека, если нет, это какой-то другой кредит, например – потребительский.
Сам термин используется в настоящее время в двух значениях – это и залог в виде недвижимого имущества, и сама ссуда, которая под этот залог выдаётся.
Взять квартиру в ипотеку или по ипотеке – значит, приобрести жильё в долг и оставить его в качестве залога кредитной организации.
Другие признаки ипотечных кредитов:
Само слово «ипотека» имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «подпорка» или «столб». Имеется в виду, что взятое на выданный кредит имущество выступает в качестве подпорки – дополнительной страховки в случае невыплаты долга.
Более подробно о том, и как она работает, читайте в отдельной статье ресурса.
Важный нюанс
Ипотека, как уже было сказано, предполагает обязательный залог. Но залог этот должен обладать определенными свойствами. Прежде всего – иметь публичный характер.
Органы, регистрирующие сделки, делают в документах официальную запись об обременении имущества. До выплаты всей суммы долга собственник не имеет права продавать, дарить или менять квартиры с залоговым статусом.
Ставки по ипотечным кредитам не так высоки, как при выдаче потребительских займов, однако длительные сроки расчета позволяют банкам окупить выданные средства с лихвой.
Для финансовых учреждений такие займы весьма выгодны, но одновременно рискованны. По этой причине банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам и выдают ипотеку далеко не всем желающим.
Существует несколько вариантов классификации ипотечных займов.
Критерии различия кредитов следующие:
Два принципиально разных вида ипотеки – кредит под залог уже имеющейся недвижимости или займ на покупку жилья, которое выступит в качестве залога после подписания договора купли/продажи.
В первом случае заемщик не обязуется тратить выданный кредит исключительно на жилищные нужды и может использовать его на другие цели. Такие кредиты не слишком популярны, поскольку не каждый готов отдать в залог своё личное жильё.
Конкуренция среди финансовых учреждений породила большое разнообразие кредитных программ. Каждый банк предлагает свои эксклюзивные продукты, но разница между ними редко бывает принципиальной.
Коротко о плюсах ипотеки.
Главные из них:
Нельзя не упомянуть о минусах ипотеки. Основной из них – переплата средств.
Пример
Квартира стоимостью в 2 млн. руб. по итогу обойдётся покупателю, который берет обычный ипотечный кредит без льгот, в 4 или даже 4,5 млн. при средней процентной ставке в 13% годовых. При этом каждый месяц необходимо выплачивать около 40% из общего семейного дохода.
Готовы ли вы платить банку в течение ближайших 10-30 лет, решать только вам. Однако в большинстве ситуаций особого выбора у граждан нет – либо ипотека, либо пожизненное отсутствие собственной жилплощади.
Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».
Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.
Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.
К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:
Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.
Важнейшие параметры кредитов под залог:
В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.
Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.
Все подробности об – в отдельной статье.
Порядок действий при получении ипотеки во многом зависит от финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Во всех конторах свои правила, свои требования к заемщикам и предоставляемым документам и свои сроки рассмотрения заявок.
Некоторые учреждения предоставляют потребителям льготные условия: ипотека выдаётся, что называется, «по двум документам», быстро и без нервотрёпки.
Оперативность, лояльность и прочие уступки банков редко бывают бескорыстными – в таких компаниях, как правило, больше первичный взнос и более высокие процентные ставки.
Теперь подробно о том, как взять ипотеку.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что жильё стоит выбирать заранее, до обращения в банк. Правда, некоторые считают, что можно сделать это позже, когда все договоренности с кредитной компанией будут достигнуты.
В последнем случае клиент должен заранее знать, на какую сумму ему следует претендовать. То есть, изучить рынок недвижимости ему все равно придётся.
Какое жильё приобретается в ипотеку:
Некоторые банки, например, Россельхозбанк или Сбербанк выдают займы на строительство дома.
Важная информация
Не все продавцы готовы работать с кредитными деньгами, поэтому предупреждать владельцев квартир о способе приобретения жилья (особенно на вторичном рынке) нужно заранее. Это избавит вас от недоразумений и срывов сделок на стадии оформления документов.
Банки тоже не работают со всеми подряд объектами недвижимости. Кредиты выдаются только под полноценное жильё, соответствующее установленным требованиям. Квартиры и дома не могут быть аварийными, ветхими, предназначенными под снос.
И ещё один нюанс – жильё требует профессиональной оценки. Банкам нужна уверенность, что размер кредита соответствует стоимости квартиры или дома.
Критерии выбора финансового учреждения у каждого заемщика свои. Но первое, на что смотрят клиенты, это процентные ставки. Именно этот показатель – определяющий.
Знатоки советуют для начала узнать всё об ипотечных программах в том банке, услугами которого вы регулярно пользуетесь. К постоянным клиентам у менеджеров более лояльное и доброжелательное отношение.
Ещё несколько советов:
Заранее выясните, каковы будут ежемесячные платы, и общую сумму, которую в итоге вам придётся заплатить.
Чтобы увеличить шансы на плюсовой ответ от банков, подайте заявление сразу в несколько кредитных компаний. Если вам дадут добро сразу в 2-3 банках, вы сможете выбрать контору с максимально выгодными тарифами и условиями.
Список документов, которые обычно требуют менеджеры:
Если есть созаёмщики, то потребуются справки об уровне их доходов.
Страхование – обязательный этап любой ипотечной сделки. Все расходы по этому пункту ложатся на хрупкие плечи заёмщика. Однако обязательна лишь страховка залога, все остальные способы снижения рисков – добровольные.
Чтобы обезопасить свои активы, банки идут на хитрости, вынуждая клиентов страховать не только имущество, но также трудоспособность и жизнь.
В итоге страхуются (за счет заемщика) риски банка, но не риски владельца квартиры. При наступлении страховых случаев все выплаты будут идти в пользу финансовой компании. Если же клиент желает отказаться от страхования, банки в ответ поднимают процентную ставку.
Иными словами, страховаться всё равно придётся. Чтобы снизить расходы, рекомендую выбрать комплексный вариант и застраховаться, что называется, «оптом» на все случаи сразу.
Подписание кредитного договора – важнейший этап сделки.
Думаю, нет нужды напоминать, что документ, каким бы длинным и сложным он вам не показался, нужно обязательно изучить досконально. Сделать это следует до того, как ваши подписи будут поставлены.
Особое внимание уделяйте финансовой стороне сделки – сумме взносов, виду платежей, размерам штрафов в случае неуплаты. Хорошо, если банк предоставляет подробную таблицу выплат на годы вперёд.
Сразу после подписания кредитного документа или одновременно с ним подписывается договор купли/продажи.
Способ передачи денег обсуждается в индивидуальном порядке. Это либо перечисление средств на банковский счет продавца либо передача финансов посредством банковской ячейки.
Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.
Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.
Большинство кредитных организаций предпочитают аннуитетные платежи (выплаты одного размера каждый месяц). Досрочное погашение при такой системе приведёт либо к снижению процентной ставки, либо к сокращению срока выплат. Оба варианта для банка невыгодны.
Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.
Применяются различные уловки:
Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.
Возврат процентов – ещё один важный вопрос, касающийся ипотечного кредитования.
Юридическое определение
Возврат процентов по ипотечному займу – предоставленная законом РФ возможность вернуть часть средств, выплаченных заёмщиками по ипотеке.
Строго говоря, в карман клиента возвращаются не сами выплаты, а налоги с этой суммы. То, что вы получите на руки, именуется «имущественный налоговый вычет». По закону эта сумма составляет 13% от размера ипотечного кредита.
Возвращает эти проценты не банк, а государство. По сути, это как бы ваши личные деньги, которые ваш работодатель удерживал из зарплаты или выплачивали вы сами, если вы предприниматель или владелец бизнеса.
Если вы желаете получить вычет, следует передать соответствующие документы в налоговую инспекцию. Если ипотечная сделка была выполнена по всем правилам, отказа быть не должно.
Выбирая банк, часть клиентов обращает внимание на размеры первичного взноса, другая – на процентную ставку. Третью категорию клиентов интересуют смягченные условия кредитов.
В таблице включены банки, которые лидируют среди финансовых компаний РФ по популярности среди всех категорий заемщиков:
Самостоятельное оформление и получение ипотечного кредита – трудоёмкий процесс, который потребует от вас концентрации, затрат времени и нервных ресурсов.
Облегчить свою задачу можно только одним способом – действовать через профессионального посредника. Такого человека называют кредитным брокером.
Данный специалист прекрасно осведомлён обо всех банковских программах и поможет вам найти самый привлекательный и экономически целесообразный вариант.
Ипотечных брокеров находят в специальных компаниях, есть они и в каждом крупном агентстве недвижимости.
В столице признанные лидеры среди брокеров это:
 | » - компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года; |
 | «LK-кредит » - молодая компания, не берет со своих клиентов никаких предоплат, оплата только по договору; |
 | «Подбор Ипотеки » - даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами; |
 | «Коммерсант-Кредит » - все сотрудники компании ранее работали управляющими и в службе безопасности банков; |
 | «Кредитная Лаборатория » - многолетний опыт специалистов компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций. |
Посредник между заемщиком и банком не только ищет лучшие варианты, но при необходимости может выступить поручителем своего клиента. Помощь такого человека особенно актуальна в тех случаях, когда оформление ипотеки усложнено рядом специфических факторов, которые ставят заемщика в тупик.
Приняв решение оформить кредит на покупку жилья, стоит обратить внимание на текущие условия получения ипотеки. Тщательно изучить все подводные камни банковского договора. Ответственно отнестись к подготовке требуемой документации.
В РФ жилищное кредитование регламентируется целым перечнем законов, с которыми следует ознакомиться до подписания договора с банком. Другой вариант – получить консультацию юриста относительно законодательных норм.
Ипотечное кредитование регламентируется сводом законов
Список законов:
Важно учесть, что кроме банков, что выдают заемщику денежную сумму на приобретение недвижимости, в процессе принимают участие и другие организации. Среди них:
Одно из главных условий взятия ипотеки – предоставление полного пакета документов. К их числу относятся:
Кроме копий вышеперечисленных документов, банк вправе потребовать предоставить оригиналы, дабы убедиться в их достоверности. В отдельных случаях заемщик прилагает справки о доходах членов семьи, свидетельства о наличии другой недвижимости, машин, ценных бумаг, социальных льгот. Для людей пожилого возраста по требованию необходимо приготовить справку о состоянии здоровья.
Перед подписанием кредита нужно тщательно прочитать договор
Сюда относят целый ряд правил, которые в обязательном порядке соблюдаются заявителем. Банк имеет полное право отказать в кредите, если хотя один из пунктов не будет выполнен. Поэтому перед процедурой оформления следует удостовериться в их соблюдении. Среди них:
Следует заметить, что соблюдая условия оформления ипотеки, клиент существенно увеличивает шансы получения положительного ответа от банка.
После сбора необходимых документов, выполнения условий получения обе стороны приступают к процессу оформления и выдачи ипотеки. Он состоит из следующих этапов:
Следует учесть, что многие кредиторы идут навстречу клиентам и весь процесс оформления, сбора, передачи документации берут на себя.
В России не все коммерческие банки готовы кредитовать иностранцев, боясь невозвратности долга. Однако Дельтакредит, Юникредит, ВТБ24, Альфабанк, Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк охотно предоставляют ипотеку гражданам других стран. При условии подачи полного перечня документов, соблюдении требований получения.
Причем в последнем случае есть существенные отличия от условий, предъявляемых россиянам. Среди них:
Остальные условия такие же, как и для россиян.
Что касается документов, то к стандартному пакету потребуется добавить:
До истечения их срока годности должно оставаться не меньше 30 дней.
Банк может потребовать дополнительные документы
Наиболее выгодными предложениями считаются:
Основными плюсами ипотеки считаются:
Однако есть у этого вида кредитования и минусы:
Несмотря на недостатки ипотечного кредитования, с каждым годом оно только приобретает популярность, являясь для россиян наиболее доступным вариантом получения собственного жилья.
Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ , дом или комнату.
На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.
Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.
Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором . Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.
Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.
Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет .
При этом в процессе оформления придется обращаться не только в , но и в другие организации: страховые, оценочные.
Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:
Есть и недостатки:
Условия ипотеки различны в зависимости от , но в целом они таковы:
Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.
Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик .
Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:
В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:
Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, - ее рентабельность . Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.
Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:
Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры . Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.
Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.
К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:
Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности . Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде .
До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:
Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка . Но на практике редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.
Регистрировать в Росреестре необходимо:
Если говорить о квартире в строящемся здании (), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.
Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата , поскольку и квартиры фактически нет.
Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.
Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года
. При этом используется накопительная система.
После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.
Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.
В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.
В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз .
Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.
Предъявляются и дополнительные требования:
Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.
Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.
Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет .
Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.
В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.
Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.
Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.
Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны , хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.
Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.
Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:
Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.
Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.
Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.
Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.
Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.
Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.
Заявка на кредит заполняется в офисе банка
, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.
Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.
Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками.
Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.
Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.
После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.
Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.
Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.
Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.
Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.
Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:
Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года , на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.
Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:
В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:
Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:
Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.
Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:
Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.
Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:
Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве , пакет документов будет включать:
В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.
Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.
Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала
.
Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.
Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.
Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:
Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика
. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.
Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.
26555
Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.
Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.
Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:
Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода. В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы. К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.
После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств. Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.
Четвертое условие выдачи ипотеки - обязательное одобрения выбранного вами жилья банком. Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога. Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.
Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке. Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании. Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.
Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения. Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме. Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру .
После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.
Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет. Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки. Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.
