2 декабря 2013 г. произошел пожар в частном доме, при этом умер его хозяин. Наследник сын обратился в страх. компанию с заявлением на другой день, страховку обещали выплатить при представлении документов о праве о наследство и регистрационного акта на дом. В ноябре 2014 наследник вошел в права, но при обращении в стр. компанию, узнал, что ему еще в июне было отказано в возмещении убытков. Договор страхования наследодателя закончился 26 июня. Может ли обратиться сейчас наследник (теперь хозяин) в страх. компанию для возмещения убытка?
Здравствуйте, по существу Вашего вопроса можем пояснить следующее.
Как следует из описанной Вами ситуации, имел место быть договор имущественного страхования жилого дома от пожара.
Для рассмотрения указанного дела важен факт того, что наследник сообщил в страховую компанию в течение срока действия договора страхования. Факт того, что в настоящий момент договор страхования прекращен за истечением срока его действия не имеет никакого значения, поскольку событие, которое можно признать страховым наступило в период действия договора.
Как следует из положений статей 963 и 964 ГК РФ основаниями освобождения страховщика от ответственности, то есть основаниями отказа в осуществлении выплаты могут являться следующие обстоятельства:
Отказ в осуществлении страховой выплаты по иным основаниям, не указанным в ГК РФ является, по существу незаконным. Такая же позиция сформулирована и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
Таким образом, если пожар в Вашем доме являлся страховым случаем и не имелось обстоятельств, освобождающих страховщика от ответственности, указанных выше, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение, следовательно, с высокой долей вероятности можно признать ее отказ незаконным.
Согласно ч. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
В силу п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.
Таким образом, считаем, что у Вас имеется право обжаловать отказ страховой компании в суд и срок исковой давности еще не истек.
Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.
Время чтения: 5 минут
Основная задача любого вида страхования – покрытие расходов на возмещение ущерба, причиненного объекту, который оно защищает. На что только не идут сегодня страховые компании, чтобы заполучить клиента. Но когда дело доходит до выплаты положенной компенсации, оказывается, что для этого существует множество препятствий. Особенно актуален этот вопрос для автовладельцев, которые не понаслышке знают, что такое отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО.
Хорошо известно, что данный вид защиты транспортного средства является добровольным. В идеале, если водитель приобретает именно КАСКО, он обеспечивает себе гарантии возмещения ущерба в абсолютно любых ситуациях на дороге и вне ее, даже если он сам будет являться виновником ДТП (за исключением некоторых случаев). Кроме того, данная страховка покрывает , его частичное или полное .
Но прежде чем разбираться, как быть, когда страховая компания (СК) отказывается платить по КАСКО, выясним, в какие сроки вообще положена выплата в рамках полиса. Чаще всего этот временной промежуток прописан в договоре или в Правилах компании, на которые в нем обязательно должна быть ссылка.
Отсчет положенного срока начинается с того дня, когда застрахованный предоставил полный пакет документов. На практике получить средства можно в течение 15-30 дней. Если же по истечении месяца деньги так и не были перечислены, клиент компании имеет все основания подать в суд досудебную жалобу. Если и это не поможет, тогда он может снова-таки через суд требовать выплату неустойки.
Нужно хорошо понимать, в каких случаях страховщик вправе отказать в выплатах. Ведь необоснованные отказы чаще всего направляются клиентам, которые мало что понимают в этой сфере и опыта судебных тяжб не имеют.
Итак, отказ страховой компании в выплате КАСКО чаще всего встречается тогда, когда выявляются правонарушения в области страхования, а также когда ситуация не входит в число страховых случаев, перечисленных в договоре. Например:
Итак, допустим, подписант договора в лице компании не намерен выполнять свои обязательства. Что же делать, если страховая отказала в выплате по КАСКО? Порядок действий должен быть таким:
Написать обращение к своему страховщику можно в произвольной форме. Стандартного шаблона в этом случае не предусмотрено. Для начала следует внимательно изучить договор. Это позволит в процессе составления жалобы ссылаться не на общие правила страхования, а на документ, который вы подписали вместе со страховой компанией.
В обращении должны содержаться:
Составляется претензия в двух экземплярах и подается лично заявителем в офис компании. На том документе, который останется у вас на руках, должна стоять дата и подпись сотрудника, который у вас принял жалобу, а также регистрационный номер вашего обращения.
Если представитель СК отказывается принимать ваше заявление или у вас нет возможности приехать в ее офис, отправьте претензию заказным письмом с обязательным перечнем прилагаемых документов.
Если решить вопрос со страховщиком не получается и ваши усилия не приносят желаемого результата, вы можете обжаловать действия в вышестоящей инстанции. Как правило, отказ в страховом возмещении по КАСКО рассматривается регулятором страхового бизнеса – Центробанком России.
Представитель данной инстанции в вашем регионе обязательно потребует предоставить документы по спорному вопросу и разъяснения. Если уполномоченный орган выявит несоответствия в рассматриваемом деле, он обяжет страховую компанию пересмотреть принятое решение об отказе.
В перечень способов, как бороться со страховыми компаниями по КАСКО, многие сторонники публичных мер включают создание негативных отзывов на сайте организации и в социальных сетях, где есть ее страницы. Но в действительно серьезных ситуациях обычно более эффективным оказывается обращение к правосудию.
Для иска в суд нужно подготовить следующий пакет документов:
Отказ по выплате по КАСКО обжаловать в судебной инстанции целесообразно. только когда вы твердо убедились, что действия страховщика идут вразрез с законодательством.
Более детально данный процесс описан в нашей статье « ».
Если доказать свою правоту в суде вам удастся, и страховую обяжут выплатить положенные вам средства, то имейте в виду, что, кроме обязательной компенсации, страховая компания должна будет вам оплатить:
В зависимости от тяжести оснований суд может подвергнуть страховщика сразу всем взысканиям или какому-то одному, чаще всего в виде неустойки.
Итак, если страховая компания отказывает в выплате по КАСКО, то при положительном исходе рассмотрения дела в суде она будет обязана оплатить вам все дни ожидания по вашему запросу. Важно отметить, что отдельного законодательного акта по данной процедуре нет, а потому наибольшее значение здесь будет иметь статья 395 Гражданского кодекса РФ, в которой идет речь о нарушении страховыми компаниями своих обязательств перед клиентами при возникновении страхового случая.
Проценты штрафных санкций обычно начисляются на ту сумму, которая предполагается в качестве компенсации за причиненный ущерб. Отсчет периода ожидания начинается со дня, когда был получен отказ.
Формулу можно представить так:
Сумма страховки Х ставка по рефинансированию Х число дней ожидания: 360 = сумма неустойки.
Точный расчет с примерами приведен в статье « ».
В заключение следует отметить, что шансы на получение страховых выплат повышает соблюдение правил движения на дороге, своевременное прохождение технического осмотра и внимательное изучение условий страхования, прописанных в вашем договоре.
Автолюбитель со стажем вождения больше 20 лет. Высшее техническое образование. Опытный копирайтер, специализируюсь на тематиках в банковской сфере, технической.
Страховщиков будут очень жестко наказывать за навязывание дополнительных услуг, рассказали нам эксперты. По статистике, сейчас водители почти перестали получать скидки и бонусы за правильную езду без аварий и нарушений. При этом страховые всё чаще отказываются добровольно возмещать расходы.
Наш герой, Сергей Иванович недавно попал в аварию. У него был полис осаго, поэтому он был уверен, что переживать ему не о чем и все расходы возместит страховая компания. Экспертизу оба водителя решили провести в независимых организациях. Через неделю принесли результаты и расчеты суммы за ремонт.
Страховая изучила документы и заявила об отказе в выплате. Ссылались но то, что это чужой отчет и они не готовы его принять. Это грубейшее нарушение, поэтому мы решили судиться с данной организацией.
Приходит много вопросов о причинах отказа, и я решил сделать для вас список самых распространенных мотивировок от страховщиков:
У каждой компании свои образцы договора. Внимательно читайте все условия, часто там могут встретиться очень неясные формулировки. Такие пункты вносятся специально, чтобы потом отказать в выплате. Если в договоре что-то непонятно, обратитесь за консультацией к юристу.
Подобные пункты в большинстве случаев являются незаконными. Оспорить их вы можете через суд. Но страховые компании понимают, что очень мало людей будут участвовать в судебном разбирательстве.
В договоре могут быть пункты, согласно которым вы не получите выплату при угоне вашего автомобиля или в случае стихийного бедствия.
Мой клиент Сергей Иванович человек настойчивый, поэтому он решил обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту. Но другие водители этого не делают. У кого-то не хватает времени, кому-то достаточно той суммы, которую страховая выплатила. А остальные даже не знают, что можно защитить свои права в суд.
Для обращения в суд вам нужно будет составить исковое заявление и претензию для страховой. Первым делом отнесите лично или отправьте заказным письмом претензию. Изложите в ней причины, почему вы не согласны с выплатой. Будет отлично, если вы приложите заключение независимой экспертизы.
А знаете ли вы, что страховые компании платят обычно в 2-3 раза меньше, чем вы можете получить? Это их бизнес, поэтому они не спешат расставаться с деньгами. Но вы же серьезный человек? Поэтому не бойтесь обратиться в суд, в этом нет ничего сложного.
На одной копии претензии вам должны поставить печать, подпись и дату принятия документа.
Бывают различные ситуации, когда вам могут отказать в выплате. Вот несколько занимательных историй.
Несколько месяцев назад, автомобилист Владимир из Москвы заключил договор осаго с небольшой компанией. Владимир попросил рассрочку для выплаты на 6 месяцев. И вот через четыре месяца произошла авария. Естественно наш герой сразу обратился к страховщикам. Но там последовал отказ в выплате.
Они аргументировали это тем, что полностью оплата за страховку не внесена, поэтому сделать ничего не получится. Владимир был в шоке, но не расстроился. Он обратился в суд и выиграл это дело.
Другая история произошла в Ярославле. Поздно ночью во дворе дома был угнан автомобиль. Все документы на машину находились в нем. Страховая отказывалась платить. Говорила, если нет документов и ключей, то заплатить не получится. В этом случае была написана претензия на имя генерального директора и исковое в суд. В итоге история тоже закончилась хорошо, и водитель смог получить свои деньги.
Бывают также случаи, когда отказывают на основании, что водитель не предпринял достаточных действий для предотвращения ДТП. Но это основание несложно оспорить в суде.
Иногда водителям отказываются платить, утверждая, что они специально попали в аварию, чтобы получить компенсацию. Если страховая будет предъявлять вам такое обвинение, требуйте доказательств.
Часто страховые не хотят платить, если виновник аварии был пьян. Помните, что это незаконно. Вам обязаны возместить расходы на ремонт автомобиля. А вот дальше страховая может обратиться к виновнику через суд, и взыскать все расходы. Но вас это уже не должно волновать.
Еще одним распространенным случаем для отказа является отсутствие виновника аварии в договоре осаго. К примеру, кто-то дал машину своему другу или родственнику, и тот попал в аварию. Помните, что в такой ситуации вам обязаны возместить все расходы. В дальнейшем страховая также может подать исковое в суд на владельца автомобиля.
Часто бывает так, что вы попали в аварию, а виновник скрылся. По этой причине страховая отказывается платить. Если сведения о виновнике ДТП становятся известны в ГИБДД, то страховая должна произвести выплату. Если найти его не получилось, тогда действительно вам могут не оплатить расходы.
Нередко случается так, что у виновника ДТП нет полиса или он просрочен. В такой ситуации страховая компания будет отказывать в выплате. Но вы сможете обратиться в суд и взыскать деньги с самого автовладельца.
Если у компании, где был застрахован виновник отозвали лицензию, предъявите требования к своей страховой. После возмещения вам всех расходов, они смогут получить компенсацию от союза страховщиков.
Если вы не хотите получать отказ, нужно соблюдать некоторые правила:
Но даже если вы всё сделали правильно, отказ может быть. Если такое произошло, обязательно потребуйте от страховой компании письменного ответа, в котором будут указаны причины.
Подготовьте претензию и проследите, чтобы на втором экземпляре вам поставили печать о приеме документов.
После этого пишите исковое в районный или городской суд. Вам понадобятся оригиналы и копии следующих документов:
После того как все документы вы передадите в канцелярии, вас известят о дате назначения судебного разбирательства. В суде изложите свои аргументы и доказательства. Если суд примет вашу сторону, то страховую обяжут произвести выплаты.
Помните, что страховой невыгодно судиться. Если она проиграет, то должна будет возместить вам расходы на адвоката. Также ей придется платить неустойку.
Андрей
Страховая отказывается платить. Виновником по ДТП был другой водитель. Что теперь делать?
Ответ
Нужно изучить все документы, которые у вас есть. Лучше всего поручить эту работу профессиональному юристу или адвокату. После этого нужно будет составить жалобу страховщику. Если он не отреагирует, обращайтесь в суд.
Алексей
Страховая не хочет выплачивать. Говорит, что у виновника ДТП был просроченный полис осаго. Что делать в этой ситуации?
Ответ
Можете обратиться в суд к виновнику ДТП. Он должен будет произвести выплаты самостоятельно. Со страховой в этом случае действительно не получить выплаты.
Владимир
У виновника ДТП не было полиса осаго. По этой причине страховая компания отказывается платить. Куда теперь обращаться?
Ответ
Составляйте исковое заявление в городской или районный суд по месту регистрации ответчика. В суде будут изучаться все документы и доказательства. Если решение будет принято в вашу пользу, то виновник ДТП должен будет компенсировать все расходы и ремонт.
Иван
Отказывают в выплате страховой выплаты по осаго, так как после аварии не была проведена экспертиза автомобилей. Что нужно сделать?
Ответ
Отдайте машины на экспертизу. После этого отправьте документы в страховую. Можете написать заявление. Если снова получите отказ, готовьте документы для суда.
Сергей
Отказывают в выплате страхового возмещения по осаго. Говорят, что передняя часть был уже битая. Куда обратиться?
Ответ
Обратитесь к юристу. Он сможет изучить ваши документы и дать более точный ответ. По общему правилу, при отказе нужно обращаться в суд с исковым заявлением. Будет хорошо, если проведете независимую экспертизу. Суд выносит решение на основании такой экспертизы.
(понятие КАСКО, несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия, несвоевременное уведомление о страховом случае)
Прежде чем, приступить к анализу возможных оснований отказов в выплате страхового возмещения по полюсу добровольного автострахования следует раскрыть само понятие КАСКО. Изначально КАСКО, не являлось аббревиатурой, а было заимствовано от слова "casco", (с итальянского "борт" в смысле самолет, корабль и пр.), означающем в международном праве страхование транспортных средств, за исключением людей и грузов. Позднее отечественными страховщиками было подобрано словосочетание "Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности". Существуют и другие варианты, однако важно понимать, что, несмотря на повсеместное использование данного термина, его значение в российском законодательстве не определено, чем в свою очередь активно пользуются страховые компании. В целях изложения настоящей публикации под договором КАСКО мы будем понимать договор добровольного страхования автомобиля.
По существу, договор КАСКО с одной стороны является имущественной, а с другой кредитной сделкой. Т.е., в случае причинения ущерба застрахованному автомобилю вследствие события, риск возникновения которого предусмотрен договором страхования, у страховщика возникает обязанность перед страхователем выплатить сумму страхового возмещения и последующее право требования возмещения понесенных затрат с лица виновного в ущербе. Причиной отказа в выплате страхового возмещения может быть либо несоответствие страхового случая страховым рискам, указанным в договоре страхования, либо по основаниям, определенным специальными нормами страхового законодательства. Начнем с договора страхования.
Несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия
Подавляющее число автовладельцев полагают, что полис КАСКО, в отличие от полиса ОСАГО, независимо от страховщика с которым заключен договор, однозначно позволит компенсировать затраты в случаях повреждения автомобиля возникших при дорожно-транспортном происшествии, по недосмотру или неаккуратности, при воздействии природного характера, противоправных действий третьих лиц и даже по вине самого страхователя. Это заблуждение. В первую очередь, полис КАСКО это добровольно заключенный договор на согласованных страховщиком и страхователем условиях, не вступающих в противоречие с нормами законодательства. Например, автомобиль может быть застрахован по риску "повреждений, полученных в дорожно-транспортном происшествии" безусловно, а может с оговоркой, типа "произошедшего по вине других участников дорожного движения" что в каждом случае будет законным.
Оспаривание отказа в выплате страхового возмещения в связи с несоответствием страхового случая страховым рискам весьма сложный процесс и, как правило, для страхователя не имеет судебной перспективы. А те, немногие случаи, являющиеся скорее исключением из данного правила требуют высшей степени профессионализма при проработке правовой позиции и подбора нужной аргументации для признания проблемной оговорки ничтожной, а также обоснования добросовестности заблуждений страхователя при заключении договора, но главное убедительности правоты страхователя или его представителя в судебном заседании. В критических обстоятельствах целесообразно добиваться признания судом такого договора страхования недействительным в целях возврата, по крайней мере, страхового вознаграждения (страховой премии) и процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами.
Однако следует заметить, что доля отказов в страховке по указанным обстоятельствам невелика, чему активно способствуют сами страховые компании. Дело в том, что в своем желании привлечь максимальное количество клиентов, страховые компании зачастую кроме раздела "Страховые риски", содержащего привлекательный для страхователя перечень страховых случаев включают в заключительной части правил страхования раздел "Исключения из страхового покрытия" (в наименованиях возможны варианты). Такие манипуляции позволяют страховщикам убеждать неопытных страхователей в их невнимательности при заключении договора страхования и соответственно в необоснованности претензий на выплату страхового возмещения. Вместе с тем, судьи, обычно рассматривают "исключения", изложенные в правилах страхования самостоятельным разделом как толкование специальных норм страхового законодательства, расширяющие перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения и в связи с этим, подлежащие соответствующей правовой оценки.
Несвоевременное уведомление о страховом случае
Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса (ГК) страховым компаниям предоставлено право, отказать в выплате страхового возмещения, в случае несвоевременного уведомления страхователем о наступлении страхового случая. Однако такое право предоставлено не безусловно, а в случае если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая из других источников, или, что несвоевременное уведомление не могло сказаться на исполнении страховщиком своих обязательств. Причем, под своевременностью следует понимать отрезок времени, начиная с момента, когда страхователь узнал о произошедшем страховом случае, ограниченный сроком, установленным договором страхования, а если срок уведомления договором не установлен, - незамедлительно, т.е., при первой возможности.
Таким образом, согласно положениям комментируемой статьи обязанность уведомления о страховом случае возникает в момент, когда страхователь узнал о происшествии, а не в момент, когда данный случай произошел. Однако в любом случае, если страхователь представил страховщику документальное подтверждение, относящее страховой случай ко времени действия договора страхования (справку или постановление об административном правонарушении, или документы других компетентных органов), то право отказа в выплате страхового возмещения, по основаниям статьи 961 ГК у страховщика не возникает.
Кроме того, в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения договорных обязательств, в отношении лиц, не являющихся предпринимателями, не допускается, если это не предусмотрено законом. Так как, статьей 961 ГК право отказа в выплате страхового возмещения предоставлено страховой компании условно, страховщик, при разрешении спора в судебном порядке обязан будет доказать наличие у него соответствующих оснований.
Продолжение читайте в следующей части.
Статья подготовлена коллективом
юридической компании "Эра права"
