Хочу предложить вашему вниманию некоторые размышления о том, стоит ли брать кредит . Как вы знаете, рекламу всевозможных кредитов и займов сейчас можно встретить где угодно: ей пестрит весь интернет, все печатные СМИ, обклеены все столбы и доски объявлений. Банки рекламируют кредиты как возможность за небольшую плату приобрести все, что душе угодно, как простой и легкий способ решения финансовых трудностей. Но так ли это на самом деле? Стоит ли брать кредит? Давайте попробуем разобраться.
В первую очередь я предлагаю разделить все возможные банковские ссуды на две категории:
1. Потребительские кредиты;
2. Кредиты для бизнеса.
Между этими двумя направлениями займа средств у банка есть очень существенная разница, которую необходимо очень четко представлять, для того чтобы ответить на вопрос “стоит ли брать кредит?”. Потребительские кредиты позволяют человеку потреблять то, на что он еще не заработал, но при этом необходимо платить за такую возможность. Таким образом, влекут за собой неизбежное увеличение расходов личного или семейного бюджета при неизменных доходах.
Если говорить о покупке автомобиля, тут тоже необходимо обращать внимание на разные нюансы. Такое приобретение уже само по себе влечет за собой появление множества дополнительных регулярных расходов, а если оформить , то эти дополнительные расходы будут только еще больше. Рекомендую просто взять калькулятор и просчитать, во что вам обойдется такая покупка и такой кредит, “потянет” ли это ваш семейный бюджет? Как правильно производить такие подсчеты, и на какие другие важные моменты следует обратить внимание в этом случае, я описал в статье
Таким образом, вопрос о том, стоит ли брать кредит на покупку жилья или автомобиля однозначного ответа не имеет. Это зависит от множества факторов, среди которых основополагающую роль играет состояние личных финансов. То есть, в первую очередь, все зависит от того, есть ли возможность покрывать все расходы, связанные с получением такого кредита, достаточно ли для этого доходов. Но даже если это и так – кредит на приобретение недвижимости или авто далеко не всегда может быть оптимальным вариантом совершения такой крупной покупки, необходимо обращать внимание на множество различных факторов.
Говоря о том, стоит ли брать кредит, необходимо рассмотреть еще одну ситуацию. Это ситуация, в которой у человека или семьи есть определенные денежные средства, их достаточно для самостоятельной оплаты желаемой покупки, но эти средства инвестированы в какой-либо другой финансовый или материальный актив, приносящий определенный доход. Например, в бизнес, ценные бумаги, депозит и т.д. В этом случае человек стоит перед выбором: вывести средства оттуда, куда они вложены, и совершить покупку, не прибегая к услугам кредитования, или же взять кредит, сохранив свой дополнительный (а может, даже и основной) источник заработка.
На мой взгляд, в подобной ситуации тоже все должна решать простая арифметика. Необходимо просчитать, что больше: доход, который уже приносит имеющийся капитал или те расходы, которые может повлечь за собой получение кредита. Если доход больше, то логично взять кредит, пусть даже на личные нужды, но все равно остаться “в плюсе”.
Если вопрос стоит так: выводить ли средства из актива, приносящего прибыль, или брать кредит для совершения определенной покупки, то необходимо просчитывать, что финансово выгоднее. Кроме того, на мой взгляд, наличие актива, приносящего доход, всегда играет положительную роль с точки зрения , поэтому перевес в большинстве случаев должен оставаться на его сохранении.
Пожалуй, это все основные моменты, которые я хотел бы озвучить. В любом случае, стоит ли брать кредит – решать только вам, поэтому прислушайтесь к тому, что я написал, и сделайте собственные выводы.
Пусть ваша развивается вместе с сайтом . Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, задавайте вопросы в комментариях, и вы всегда будете иметь доступ к полезной практической информации, которая научит вас грамотно и максимально эффективно использовать личные финансы. До встречи на страницах сайта!
Кредит может быть как полезен, так и вреден, если применяется не по назначению или не подходит под ситуацию человека. Нельзя говорить, что кредит – это зло. Часто бывает, что на нём можно заработать или сэкономить свои деньги. Специально для Сравни.ру финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает о пяти случаях, когда брать в долг выгодно.
Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.
Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.
Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.
Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.
Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.
Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.
Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.
Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.
Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.
Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.
Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.
Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.
Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.
Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.
Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
В последнее время всё больше россиян оформляют кредиты. Существует много финансовых учреждений, которые предлагают взять деньги в кредит. Требования к заёмщику уже не такие жёсткие, как были раньше, т. к. существует большая конкуренция между банками.
Можно без особого труда взять займ на большую сумму денег. Но, предоставляя кредит практически каждому желающему, банк рискует потерять свои деньги.
Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что 15 % населения, которые взяли деньги в кредит ни разу не заплатили ежемесячный платёж. В общей сложности это 660 выданных займов, по которым никто не платит.
Но, тем не менее, финансовые организации продолжают предоставлять свои услуги, а жители России продолжают брать кредиты, несмотря на повышение процентных ставок и сокращение зарплат.
Некоторые потребители ослеплены такой доступностью получения займа, что без особой надобности берут крупные суммы. Однако ответ на вопрос « ?» так и остаётся неразрешённым...
Оплатить кредит – дело чести!
Многие россияне берут кредит на свои нужды и забывают, что его нужно платить. А в зарубежных странах к этому подходят ответственно, там люди не забывают оплачивать свои долги регулярно и вовремя. Аналитики утверждают, что ситуация в России не изменится, число «плохих» кредитов продолжит увеличиваться, т. к. спрос на них растёт, а требования к заёмщикам снижаются.
Необходимо принимать меры для ограничения заёмщиков, иначе они продолжат увеличивать свои долги, по которым не смогут расплатиться.
К счастью, есть и добросовестные заёмщики, которые прежде чем брать кредит, хорошо подумают и рассчитают свои финансы, чтобы убедится в своей платёжеспособности. Такие люди ищут финансовые учреждения с наиболее выгодными условиями, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с погашением займа.
Найти такое учреждение довольно трудно, ведь почти все предлагают одинаковые условия. Для решения такой задачи некоторые потребители прибегают к услугам кредитных брокеров.
У них есть специальные сайты, на которых каждый желающий получает помощь, может оставить онлайн-заявку с просьбой подобрать кредитную организацию. Но прежде чем вообще брать кредит, хорошо подумайте, или можно обойтись без займа. Берите деньги в кредит лишь в том случае, когда ситуация правда безвыходная, и её нужно срочно решать.
Кредит для осуществления мечты:
Большой популярностью в последнее время пользуется потребительский кредит, который берут на покупку бытовой и компьютерной техники или устройства мобильной связи. Люди покупают новинки в кредит и при этом ещё платят проценты, и совершенно забывают о том, что когда пройдёт ажиотаж на только появившуюся технику, то она сразу подешевеет.
Поэтому более разумно было бы подождать немного, накопить денег и купить долгожданную вещь гораздо дешевле. Такое случается с мобильными телефонами. Например, Вы взяли телефон в кредит и добросовестно его выплачиваете, но через какое-то время модель потеряла актуальность, и цена упала вдвое, а продолжаете платить первоначальную сумму, хотя могли бы сэкономить.
А вот с большой техникой ситуация выглядит иначе. Если Вам необходимо купить холодильник, то вполне целесообразно будет брать кредит. Но в качестве заёмщика выбирайте банк, а не магазин, потому как даже с учётом акции кредит на технику от магазина обойдётся Вам дороже, чем может предложить банк.
Другая сторона кредита:
За счёт доступности кредитов вырос спрос на автокредиты. Теперь, чтобы купить автомобиль, не нужно долго копить деньги, автокомпании стали предлагать льготные условия, благодаря которым можно оплачивать за машину частями. Но не стоит сразу бежать в ближайший автосалон, прежде чем принять такое важное решение – хорошенько подумайте.
Распределите свои финансы, подсчитайте, по силам ли Вам будет платить такой большой кредит. Не забывайте, что нужно будет оплатить кроме стоимости автомобиля с процентами ещё и его содержание: страховку, ремонт, бензин, стоянку и прочее.
А ещё каждый автовладелец должен платить дополнительные налоги. С учётом всего лучше отказаться от такого заманчивого предложения - , но если Вы располагаете дополнительными финансами, то смело соглашайтесь на предложения от автопроизводителей. Если Вы приняли решение брать автомобиль в кредит, то более выгодным будет оплатить большой первый взнос.
Тогда переплата и ежемесячные платежи будут гораздо меньше. Бывают случаи, когда необходимо срочно купить автомобиль, чтобы потом его перепродать по системе trade-in, но тут без кредита не обойтись.
Но вполне возможно, чтобы насобирать необходимую сумму на долгожданную машину, конечно, придётся чем-то пожертвовать, например, ограничить себя в удовольствиях, но тогда не нужно будет брать автокредит и переплачивать за него.
Кредитная карта на все случаи жизни:
Есть ещё одна популярная и востребованная банковская услуга – это кредитная карточка, она наравне с потребительским кредитом обеспечивает хорошую прибыль банку. Оформление кредитной карты – нехитрое дело. Её может получить каждый желающий.
Есть платные и бесплатные варианты. Всё зависит от типа карты и её лимита, но даже с небольшим лимитом она будет полноценным платёжным инструментом. Многие россияне предпочитают оформлять кредитные карты как бы на всякий случай, если вдруг появятся непредвиденные расходы. Или чтобы не носить с собой наличные денежные средства.
Владельцам кредиток трудно не поддаться искушению, купить себе что-то, в чём, в принципе, нет необходимости, но уж очень хочется. Такие необдуманные траты совершаются очень часто, на это и нацелены банки.
Большую роль играет психологический момент, например, Вы бы не разменяли крупную купюру покупкой мороженого. Расплачиваясь кредитной картой, можно не думать о таких моментах.
Было проведено исследование, в ходе которого нашлась связь между кредитными карточками и лишним весом. Она заключается в том, что обладатели кредиток в основном полнее людей, которые предпочитают расплачиваться наличными денежными средствами.
Это обусловливается тем, что люди с кредитными карточками чаще покупают лакомства, не замечая количество денег на счету, и тем самым портят свою фигуру.
Ещё один минус кредитной карточки – это , в течение которого не будут начисляться проценты. Система довольно плавающая, поэтому лучше погашать долг при первой же возможности, а не оттягивать до последнего.
Чтобы не пришлось переплачивать за проценты и штраф в случае просроченного платежа, некоторые владельцы кредитных карт могут за короткий промежуток времени потратить все деньги. И тут наступает окончание льготного периода, а им нечем заплатить, и на карточке пусто. В итоге, он оказывается в долгах, т.к. начисляется процент за пользование деньгами и штраф за несвоевременное погашение долга.
Прежде чем решится на такой шаг – хорошо подумайте. Взять кредит можно в любое время, а вот сможете ли Вы его отдать, - это другой вопрос.
1,351Отсутствие возможности для приобретения автомобиля или жилья без дополнительного привлечения заемных средств, необходимость получения в пользование нужной суммы в максимально короткие сроки или любая другая финансовая потребность – нехватка денег очень часто приводит к появлению вопроса о том, стоит ли брать кредит в текущем году. Однако в условиях текущего кризиса подобный способ решения проблем с удовлетворением неотложных нужд, совершением вожделенных покупок и пр. требует самого рассудительного подхода к определению всех «за» и «против».
С последствиями непростых времен, наставшими для нынешней России, приходится сталкиваться как рядовым гражданам, так и крупным финансовым учреждениям. Слишком многие факторы оказывают негативное влияние на экономику страны: снижение цен на нефть, девальвация национальной валюты, действие санкций стран Западного мира и т. д.
В подобных условиях у многих заемщиков успело возникнуть ошибочное предположение о существенном сокращении объемов выдачи кредитов населению банками. Однако это не совсем соответствует действительности, поскольку практика оформления ссуд продолжает оставаться очень распространенной. Единственное «но»: теперь ими могут воспользоваться далеко не все желающие, а только достаточно надежные клиенты.
Даже с учетом снижения ключевой ставки Центробанка, открывающей перед банками возможность получения «дешевых» кредитов для предоставления их населению, кредитные компании склоняются к предъявлению более жестких требований к заемщикам. Среди них ключевыми условиями выступают:
При обращении с кредитами очень важно грамотно оценивать собственные возможности и потребности.
Безответственный подход к использованию займов чреват попаданием в своеобразную кредитную зависимость, когда регулярные суды становятся обязательной частью жизни до тех пор, пока для алчного и недальновидного заемщика не наступают самые серьезные неприятности.
Предостеречь от совершения ошибок при оформлении кредита помогут следующие рекомендации:
Выбирая между разными вариантами кредитов, каждый человек исходит из собственных представлений о «выгодности» ссуды. Для одних в приоритете как можно большая величина самого кредита, для других – минимальный процент, для третьих – отсутствие различных комиссий и т. д. Для многих именно ставка становится главным аргументом, поскольку она напрямую предопределяет то, какой будет конечная переплата. Стоит отметить, что здесь также существует возможность дополнительного снижения процента. Для этого нужно собрать максимально полный пакет документов, оформить залог или привлечь поручителей.
Если же говорить о самых оправданных направлениях использования заемных средств, то в РФ по аналогии с предыдущими годами наиболее актуальными продолжают оставаться потребительские и ипотечные кредиты. Еще одна сфера – приобретение собственного транспорта. Впрочем, автокредиты характеризуются сравнительно меньшим спросом у населения в т. ч. из-за необходимости обязательного оформления страхования КАСКО, имеющего достаточно высокую стоимость.
В тех случаях, когда с помощью заемных средств предполагается осуществление преимущественно безналичных покупок, оптимальным вариантом станут кредитные карты.
Несмотря на более высокие ставки, они способны похвастаться наличием льготного периода для пользования деньгами без начисления процента.
Для большей части населения РФ приобрести машину без заемных средств оказывается попросту невозможно.
Если рассматривать подобные покупки с точки зрения минимизации затрат, то наиболее выгодными вариантами вложений окажутся отечественные транспортные средства 2016-2018 гг. производства со стоимостью до 1,45 млн. руб.
На такие авто распространяется действие специальной программы государственного софинансирования с величиной ставки в диапазоне 9-17 % годовых.
Возвращаясь к вопросу о том, выгодно ли сейчас брать кредит, прогнозы экспертов на 2019 год часто сходятся во мнении, что на сегодня именно оформление ипотеки заслуживает наиболее пристального внимания заемщиков. Причинами тому являются:
При наличии совокупного семейного дохода, способного на 40-50 % покрыть оценочную стоимость квартиры, более целесообразным решением вместо оформления ипотеки станет вступление в долевое строительство на этапе начала возведения будущего объекта. Тем самым можно сэкономить до трети стоимости квартиры. Оставшаяся сумма в течение времени ведения строительных работ может быть либо накоплена, либо взята в долг у родственников/знакомых.
