Россельхозбанк ввел рефинансирование ипотеки под низкий процент. Перекредитование ипотеки в Газпромбанке. Калькулятор рефинансирования ипотеки

Запушенное совсем недавно в декабре 2018 года Россельхозбанком рефинансирование ипотеки других банков стремительно завоевывает своих клиентов благодаря одной из самых низких процентных ставок на российском финансовом рынке. Но давайте подробно ознакомимся с условиями и требованиями к заемщикам перед подачей онлайн заявки.

Главная цель рефинансирования ипотеки — снижение процентной ставки и уменьшение финансовой нагрузки. Россельхозбанк в 2018 году предлагает гораздо более низкий процент, чем у других банков. Его размер зависит от типа жилья, суммы привлеченных денежных средств и статуса клиента. Подробно с базовыми ставками можно ознакомиться в таблице ниже.

На значения базовых ставок могут влиять следующие факторы:

Понятно, кто такие зарплатные клиенты (получающие заработную плату на карту банка) и работники бюджетных организаций (получающие зарплату из бюджета). Но вот с надежными клиентами не все так однозначно. Россельхозбанк считает надежными физических лиц, которые в 2018 годуа протяжении последних 12 месяцев исправно погашали или полностью закрыли кредит у них, а также имеющих положительную кредитную историю в других банках.

Остальные условия рефинансирования:

Максимальная сумма ипотеки — 20 000 000 ₽, но не более 80% от стоимости квартиры и 75% от рыночной цены дома. Зависит от региона расположения квартиры или дома
Максимальный срок кредитования — 30 лет.
В качестве залога выступает квартира или дом. Дополнительных комиссий за оформление и выдачу не предусмотрено.

Россельхозбанк допускает просрочки по ипотеке за последние 3 месяца, но продолжительностью не более 30 дней. Длительность ипотечного кредита в другом банке подлежит рефинансированию если его длительность более 6 месяцев при отсутствии просрочек и более 12 месяцев в иных случаях. Обязательно должны отсутствовать применения процедур пролонгации и реструктуризации.

Калькулятор рефинансирования ипотеки

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования ипотеки. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования, с учетом дополнительных расходов на страхование и оформление.

Калькулятор рефинансирования ипотеки Россельхозбанком

Для подсчета ежемесячного платежа воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке. Это поможет понять на сколько выгоднее кредитование чем в другом банке и стоит ли затевать все это. Для этого внесите в соответствующие поля размер процентной ставки, срок и сумму кредитования. Способ погашения можно выбирать дифференцированный (с уменьшением размера платежа) или аннуитетный (равными частями), так как кредитная организация дает клиентам права выбора. остается только нажать на кнопку «Рассчитать» и ознакомиться с полученными результатами.

За расчет на ипотечном калькуляторе спасибо сайту calcus

Требования к заемщикам и список документов

Перед подачей онлайн заявки на рефинансирование ипотеки рекомендуем ознакомиться с требованиями Россельхозбанка к заемщикам:

Подать заявление на рефинансирование можно онлайн на официальном сайте Россельхозбанка или в любом ближайшем отделении. После предоставления всей необходимой документации, в том числе и ипотеки другого банка, на рассмотрение и вынесение решения может уйти до 5 рабочих дней. При условии положительного решения оно будет действительно в течение 60 дней. Далее происходит заключение сделки и перевод выделенных Россельхозбанком на рефинансированием денежных средств в счет погашения ипотеки в другом банке.

Список необходимых документов:

Дополнительно надо приложить в Россельхозбанк документацию о ипотеки и жилье, находящимся в залоге. Для рефинансирования понадобятся подтвердить права на квартиру или дом, отчет о независимой оценке, технический паспорт квартиры и выписку из домовой книги.

Рост ипотеки в 2018 году благодаря снижению процентных ставок и как следствие повышению спроса на рефинансирование ипотечных кредитов, заключенных с банками ранее под более высокие процентные ставки, позволило Россельхозбанку и у себя открыть такую программу с одними из наиболее выгодных условий на российском финансовом рынке. Просчитайте выгоду на калькуляторе и обращайтесь для участия в это привлекательном предложении.

В 2019 году банк ВТБ предоставляет несколько , учитывая условия покупки жилья и материальные возможности своих клиентов. Те, кто уже воспользовался ранее одной из ипотечных программ, может выполнить реструктуризацию имеющейся ипотеки в ВТБ 24 по новым, более выгодным условиям. При этом, допускается использование государственных программ субсидирования: , и . Использовав данную программу, можно изменить процентные условия и произвести выплат.

Рефинансирование ипотеки - что это?

Сам термин подразумевает изменение условий ипотеки и заключение нового договора по порядку выплаты суммы займа, включающий в себя сниженные процентные условия и возможно, увеличивает срок выплаты.
Банк ВТБ предлагает программу рефинансирования как своим клиентам, так и клиентам других банков со следующими условиями:

снижает ставку по ипотеке;
меняет сумму регулярных выплат, перестраивая по уменьшенной процентной ставке;
возможен вариант увеличения срока выплат. При этом, соответственно, уменьшается сумма регулярной уплаты;
возможно изменение порядка выплат, подстраиваясь под возможности заёмщика.

Банк ВТБ постоянно усовершенствует систему кредитования на покупку недвижимости. При появлении возможностей уменьшения процентной ставки и других условий, банк предоставляет новую программу рефинансирования. Но, стоит отметить, что система кредитования - это коммерческий проект, поэтому предоставленные условия, в первую очередь должны быть не убыточны для банка. Поэтому, вместе со всеми заявленными предложениями будут учитываться возможности каждого клиента индивидуально.

В настоящий момент, рефинансирование в ВТБ 24 своих клиентов и клиентов других банков доступно для ипотечных программ предоставленных на покупку квартиры на или рынках.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ будет наиболее актуально для тех клиентов, которые имеют один или несколько краткосрочных займов, при этом, банк может предложить боле лояльные ежемесячные выплаты и возможность увеличения срока выплаты долга.

Чтобы стать участником программы, необходимо вовремя выплачивать свой долг банку и соблюдать все правила договора. После получения одобрения старый кредит погашается и начинается выплата процентов по новому займу.

Программа «Рефинансирование ипотеки» - условия 2019 года

ВТБ банк в 2019 году предлагает своим клиентам и клиентам оформившим кредит в другом банке выполнить перерасчёт суммы и графика выплат по ипотеке, на более выгодных условиях:

постоянная процентная ставка на весь срок кредита от – 10,1%. При этом, допускается возможность очередного рефинансирования, при появлении новых предложений;
предоставляемая валюта – рубли РФ;
размер кредита может составлять не более 90% (для зарплатных клиентов банка); ;
период кредитования – до 30 лет (по 2 документам – до 20 лет);
максимальная сумма кредита – до 30 млн рублей;
комиссий за оформление кредита не взимается;
при отсутствуют штрафы и ограничения;
допускается привлечение поручителей.

При обращении в филиал ВТБ, консультант банка поможет разобраться с условиями рефинансирования и выбрать оптимальный вариант. Большое влияние на получение выгодных условий имеет платёжеспособность, но только подтверждённая документально. Банком принимаются к сведению все свои доходы, а также членов семьи. При наличии созаёмщиков, подтверждение доходов распространяется и на них.

Поэтому, при желании сделать рефинансировании имеющейся ипотеки на лучших условиях, постарайтесь подготовить документальное подтверждение всех имеющихся доходов, в том числе и не регулярных. Для расчёта ипотеки по новым условиям можете задействовать .

Рефинансирование ипотеки других банков

Все заявки в ВТБ на рефинансирование ипотеки рассматриваются в обязательном порядке, но положительное решение выдаётся индивидуально. Если вы будете соответствовать требованиям, то ВТБ выплатит имеющийся кредит в другом банке, а вам предоставит улучшенную программу выплат. Заявку можно сделать в онлайн режиме, на официального сайта банка.

Основные требования к клиентам

ВТБ банк предлагает рефинансирование имеющейся ипотеки клиентам, которые соответствуют следующим требованиям:

нет ограничений по гражданству и регистрации в регионе, в котором выполняется запрос, но территории РФ должна быть подтверждённая справками о доходах деятельность;
программа поддерживает работоспособных россиян от 22 лет. Максимальный возраст на момент окончания договора не должен превышать 65 лет (60 для женщин);
стаж непрерывной работы на момент подписания нового договора должен превышать 1 год, а на последнем месте – 6 месяцев.

Причина отказа по заявке на рефинансирование

ВТБ банк может отказать клиенту и в некоторых случаях без объяснения причины. Происходить это может не только в случаях отсутствия подходящих критерий платёжеспособности, но и когда у заёмщика плохая кредитная история: нарушения порядка и условий выплат по предыдущим программам, в том числе и кредитам в другом банке. Так, как ни для кого не секрет, что у всех банков есть базы клиентов с плохой репутацией.
Соответственно, для того, чтобы в последующем можно было воспользоваться кредитными услугами банка, старайтесь не нарушать условия выплат, возвращая взятую у банка сумму придерживаясь установленным требованиям.

Какие для этого нужны документы?

ВТБ 24 рефинансирование ипотеки своих клиентов в 2019 году обязывает предоставить в ВТБ следующие документы:

документ подтверждающий личность, при этом, наличие постоянной регистрации в регионе, в котором производится запрос на рефинасирование, необязательно ;
допускаются различные формы подтверждения доходов (справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка);
возможен учёт общего дохода до 4-х созаёмщиков;
рассматривается доход, как по основному месту работы, так и дополнительная деятельность.

Страхование при рефинансировании ипотеки

основывается на добровольном принципе, но в случае рефинансирования ипотеки банк ВТБ может требовать обязательного оформления полиса. При этом, может страховаться жизнь и здоровье клиента, а также защита залоговой недвижимости от порчи, катаклизмов или пожара. Если полис был оформлен у партнёра ВТБ при предыдущем оформлении ипотеки, то его можно продлить.

Заявка и порядок выполнения рефинансирования

Предварительно следует познакомиться с условиями и собрать пакет документов. Затем следует посетить филиал ВТБ и подать заявку на запрос программы рефинансирования. Можно подать заявку через личный кабинет .

На рассмотрение заявки может потребоваться 4-5 дней.

После получения положительного ответа можно оформлять новый договор. Если ипотека была оформлена в другом банке, то ВТБ перечисляет необходимую сумму, погашая кредит.

Калькулятор расчёта ипотеки (по новым условиям)

Для расчёта выплат по ипотеке (при рефинансировании имеющейся) по индивидуальным параметрам, можно воспользоваться .

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк - Сбербанк, - объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% - при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений . Однако не исключено, что и это еще не предел - в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7% . Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Таким образом, сейчас в России появилось большое количество заемщиков, обслуживающих старые ипотечные кредиты, взятые под существенно более высокий процент, чем сейчас. Понятно, что в таких условиях резко возрастает интерес населения к инструменту рефинансирования ипотеки .

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов - просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой , чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке - такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду .

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

приобретенное жилое помещение должно быть (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Те же самые затруднения с рефинансированием ипотеки могут возникнуть не только у владельцев сертификата на материнский капитал, но и у участников других жилищных программ - например, при получении субсидии в размере 30 или 35% от стоимости жилья по программе «Молодая семья» .

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

Банки здесь оказываются в ситуации большого риска - если родители вдруг перестанут вносить , такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства . В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при .

Если доли детям в квартире еще не выделены , но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности - значит, с этого момента начнется отсчет времени . И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят - в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано .

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала - нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком , - закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты - Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать , то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита - это уже не «приобретение жилого помещения» , как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)» . И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека - т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке - это чисто финансовая операция :

заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком - ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий» , утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка , которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

В случае предоставления владельцу сертификата или его супругу кредита или займа (в том числе ипотечного), взятого на погашение ранее предоставленного им кредита на покупку или строительство жилья , материнский капитал можно использовать на погашение основного долга и уплату процентов по такому кредиту (см. пункт 3-в Правил).

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата - иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита , выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло , то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант - снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то , потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. ).

Чтобы решить, какой вариант в каждом конкретном случае будет более выгодным, необходимо проведение соответствующих расчетов кредитным специалистом или самостоятельно по ипотечному калькулятору.

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки , обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить . И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются .

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя . Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в , так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна . При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.

Иметь собственное жилье мечтает значительная, если не большая часть россиян. Многие молодые семьи вынуждены проживать совместно с родителями или устраиваться на съемных квартирах. Приезжие из других городов, которым посчастливилось найти работу в областных центрах, тоже нуждаются в постоянной аренде. Но, увы, не позволяют приобрести квартиру одним махом. Мало у кого из россиян найдется в загашнике несколько миллионов, которые нужно уплатить за собственную жилплощадь.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что единственным выходом из ситуации становится ипотека. Впрочем, даже этот механизм кредитования нельзя назвать абсолютно доступным – ипотечные ставки на протяжении долгого времени были настолько высокими, что при уровне российских зарплат выплачивать ежемесячные взносы было практически нереально. Однако в 2018 году представители банковского сектора прочат невиданное понижение ипотечных ставок, которые составят менее 10%, достигнув рекордно низкой позиции.

Для многих россиян ипотека под 10% – единственный шанс приобрести жилье

Кое-кто из экспертов уже назвал это сугубо политическим фактором. Другие настаивают, что в России образуется «пузырь», который приведет к банковской системы. Ну а простые россияне надеются, что им наконец-то удастся воплотить мечту, купив квартиру под нормальный процент. Давайте разберемся, какую ситуацию с ипотекой можно ожидать в ближайшем будущем.

Почему снижаются ипотечные ставки?

Эксперты на рынке недвижимости выделяют несколько главных факторов, ведущих к понижению ставки по ипотеке:

политика Центрального банка РФ. Российский финансовый регулятор уже с 2016 года начал понижать ключевую ставку для коммерческих банков – буквально за год она опустилась с 13% до 12,5%, а затем продемонстрировала спад в среднем до 11%;
увеличение количества квартир, относящихся к эконом-классу, которые предлагает большая часть застройщиков;
снижение уровня инфляционных показателей. Правительство говорит, что в 2018 году вряд ли можно ожидать больше 4,7%. С учетом ключевой ставки Центробанка и прибыли коммерческих структур, согласно прогнозам, население можно будет кредитовать под 7%;
отдельно упоминается программа предоставления субсидий для ипотечного рынка, которая позволит и в будущем сохранить ставки ипотеки на приемлемом уровне, избежав кризиса для застройщиков. Впрочем, некоторые эксперты полагают, что при дальнейшем снижении ставок со стороны Центробанка правительство вполне может свернуть эту программу.

Современная ситуация в банковском секторе

Проанализировав предложения крупных игроков кредитного рынка, можно сделать вывод, что 15 банков в среднем сократили ставки на 5,6%. Результатом такой политики стала активизация спроса со стороны населения – по подсчетам экспертов, за 2016 год ипотечная выдача возросла на 1,5 триллиона рублей, а за 2017 – на 1,8 триллиона рублей. Прогнозируют, что в 2018 году данный показатель может составить около 2,5 триллионов в национальной валюте.

Сбербанк выдает более половины всех ипотечных кредитов в стране!

Традиционно первое место в рейтинге крупных жилищных кредиторов занимает Сбербанк – его доля на рынке составляет около триллиона рублей. На втором месте в 2017 году оказался «ВТБ 24» – на его долю приходится около 23% рынка, а замыкает тройку лидеров «Райффайзенбанк», умудрившийся поднять свои показатели в 3 раза в сравнении с 2016 годом. Если же говорить о современном состоянии на рынке ипотеки, то можно привести такие данные:

Сбербанк пересмотрел свою политику еще 10.08.2017, снизив ставки для ипотеки на рынках первички и вторички на 0,6-2 процентных пункта, а сумму первоначального взноса при покупке готового жилья – на 5 процентных пунктов. В итоге новые ставки ипотечного займа при покупке квартиры в новострое составили от 10,4 до 11,4%, а для кредитов на вторичном рынке – от 10,75 до 12,75% на срок до 30 лет. Процент минимального первоначального взноса при оформлении продукта «Приобретение готового жилья» составил 15%. Представители банка утверждают, что прирост заявок на ипотечные кредиты вследствие такого решения возрос примерно на 30%;
чуть позже о пересмотре ставок сообщили из «ВТБ» – готовое жилье они готовы кредитовать под 10,75-12,25%, а новострой - под 10,4-11,9% на срок до 20-30 лет. Однако для льготного кредита нужно брать жилье площадью более 65 квадратов. Клиентские заявки, по словам руководителя группы, тут же продемонстрировали прирост в 25%;
в Райффайзенбанк готовы кредитовать первичку от 11 до 11,5%, а вторичное жилье – под 11,5% на срок до 25 лет;
ВТБ Банк Москвы предлагает кредиты для новостроя под 10,4-11,9%, а вторичное жилье – под 10,75-12,25%. Срок ипотеки составляет до 30 лет, при этом для льготного процента нужно покупать жилье от 65 квадратов;
Россельхозбанк готов кредитовать покупателей первичного жилья под 10,25-10,75% до 30 лет, для вторичного рынка ставка ипотеки составляет столько же;
в Абсолют банке клиентам предлагают оформить ипотеку на первичку под 10,25%, а на вторичку – под 11%. Срок кредитования составляет до 30 лет;
Уралсиб готов выдавать ипотеку на новострой под 11,5-11,75%, а для вторичного рынка ставка составляет 12-12,75%. При этом дополнительная скидка в 0,25% предлагается , в которых трое (или больше) детей не достигли совершеннолетия. Льготная ипотека предлагается и тем, кто собирается покупать жилье в пределах Дальневосточного или Байкальского региона;
Связь-банк готов кредитовать покупателей первичного жилья под 10,9% до 30 лет, для рынка вторички ставка ипотеки составляет 11,5%;
Агентство ипотечного жилищного кредитования предлагает новострой по ставкам в 10,25-10,75%, а вторичное жилье – в 10,5-11%

Впрочем, при оформлении ипотеки не стоит забывать о комиссии, которая в разных банках составляет от 1 до 4%.

Сотрудничество банка с застройщиком мгновенно повысит доступность жилья

Гораздо интереснее выглядят банковские предложения, которые реализуются в рамках партнерских программ с девелоперами. В таких предложениях застройщики осуществляют субсидирование ипотечной ставки, так что банк готов выдавать кредиты под более низкий процент. Нужно иметь в виду, что сниженная ставка обычно предлагается не на весь срок ипотеки, а в пределах 1-2 лет. Впрочем, если вас устраивает конкретный застройщик и проект ЖК, то почему бы не воспользоваться случаем? В качестве примера можно привести:

программу от Промсвязьбанка для новостроя от группы «Промсвязьнедвижимость». Первый год ипотеки обойдется всего в 6,9%, однако потом ставка возрастает до 10,9% годовых;
«ВТБ 24» имеет соглашение с ГК «Самолет-девелопмент», которые предлагают оформить льготную ипотеку для ЖК «Спутник» – в течение всего срока нужно будет платить 8,4% в год;
в «Абсолют банке» предлагают льготную ипотеку для «Пятницких кварталов» – на протяжении всего периода ипотеки ставка составит 7%;
Сбербанк организовал акцию с ГК «Сэттл групп» и «Urban Group», согласно правилам которой при электронной заявке на ипотеку можно будет платить 8,4-9,4% в течение всего срока кредита;
Возрождение совместно с «Партнером» предлагает кредит под 7,7% в первый год, затем ставка повышается до 10,9%;
Транскапиталбанк предлагает льготную ипотеку для «Успенских кварталов», причем на весь срок действует ставка в 8%.

Прогноз по ипотечным ставкам на 2018 год

Эксперты из банковского сектора прогнозируют такое развитие ситуации с ипотечным кредитованием на 2018 год:

согласно словам Эльвиры Набиуллиной, которая возглавляет Центробанк России, уже в середине 2017 года средняя ставка ипотечного кредитования для рублевых займов составила 11,11%. Предположительно, в 2018 году она ставит от 9 до 10%, а к 2020 году руководитель главного банковского учреждения страны прогнозирует падение ключевой ставки до 6,5-7% при ожидаемых показателях инфляции в 4%;
поддерживает данное мнение и Максим Орешкин, руководящий Минэкономразвития. По его словам, в 2018 году россияне смогут брать ипотечные займы под 8-9%;
Антон Павлов, занимающий пост директора Департамента по кредитованию в «Абсолют банке», сообщил, что россиянам могут быть предложены кредиты на жилую недвижимость со ставкой в 9,5-10%;
в РНКБ говорят, что, скорее всего, снижение достигнет отметки в 10%;
Дмитрий Монастыршин, главный аналитик «Промсвязьбанка», озвучил мнение, что в течение 2018 года ставка постепенно упадет до 10%, а отметка в 8% может быть достигнута к 2020 году;
по словам Дмитрия Медведева, в России уже есть все условия, чтобы выйти в 2018 году на ипотечную ставку в 6-7%. Данное мнение поддержал и Герман Греф, занимающий пост президента Сбербанка. Правда, он был несколько осторожнее в прогнозах, сообщив, что перспектива снижения ипотеки до 6-7% может быть реализована в течение 2-3 лет, если удастся сохранить тренд на понижение инфляции.

О сокращении первоначального взноса по ипотеке

Некоторые банки для привлечения клиентов проводят ипотечные «акции» с нулевым первичным взносом. Впрочем, особенных результатов этот шаг не принес, ведь кредитная ставка по таким программам является более высокой и достигает 12,5-14%. Предложением в 2017 году воспользовалось не более 2-3% россиян.

Снижение первого взноса может подстегнуть активность ипотечного сектора

Гораздо интереснее тот факт, что в 2018 году многие банки прогнозируют сокращение первоначального взноса по ипотечным программам. Это может существенно повлиять на ипотечное кредитование. Например, в Москве, где средняя цена квартиры достигает 8,3 млн. рублей, понижение первоначального взноса с 20% до 15% выражается весьма солидной суммой – 400 тысяч рублей.

К чему может привести снижение ставок по ипотеке?

По словам Алексея Новикова, занимающего пост директора центра ипотеки «Est-a-Tet», понижение ставок способно привести к росту числа сделок на рынке первичной недвижимости до 20%, а на вторичном сегменте рынка – до 10% за 2018 год.
Поддерживает такую позицию и Ирина Доброхотова, являющаяся председателем совета директоров компании «Бест-Новострой». В случае, если Сбербанк сможет предложить населению займы под 7,4% сроком от 20 лет, рост спроса на ипотечные кредиты составит 20% в 2018 году.
По словам Кристины Шульгиной, которая руководит департаментом ипотечного кредитования в «НДВ-Недвижимость», падение ставки на 1% сопровождается привлечением от 7 до 10% покупателей, готовых инвестировать средства в новострой.
Мария Литинецкая, один из управляющих партнеров «Метриум Групп», напоминает: когда за первые шесть месяцев 2016 года средняя ставка по ипотеке закрепилась на позиции 12,74%, количество сделок в столице возросло до 18,6 тысяч. За тот же период 2017 года ставка упала до 11,56%, что спровоцировало рост кредитования до 21,7 тысяч. То есть падение на 1,18 процентных пункта привело к росту спроса на 17%. Однако Литинецкая акцентирует внимание на том, что повышение спроса зависит не только от падения ставок, но и от того, насколько платежеспособным является покупатель при существующих ценах на недвижимость. Если доходы россиян продолжат находиться в состоянии стагнации, положительный эффект от снижения ипотеки окажется недолгим. Людям с маленькой зарплатой кредиты на жилье не по силам в любом случае – будут ли они выдаваться под 10% или 7%.

Негативные прогнозы касательно ипотеки

Далеко не все экономисты так оптимистично смотрят в будущее. Скептики говорят, что снижение ипотечных ставок может стать временным популистским решением со стороны правительства. Снижение инфляции отвечает реальности только с точки зрения статистики и новой методики расчета данного показателя. Реально инфляция снижается лишь тогда, когда экономика входит в стадию роста, а о каком росте может идти речь, если остаются неутешительными, а внешняя торговля все еще подвергается санкциям?

Ипотечную активность могут стимулировать искусственно в преддверии выборов

Эксперты-скептики утверждают, что ипотечный бум специально создается перед – такой шаг повышает лояльность электората к текущей власти. В поддержку своего мнения эта группа специалистов приводит такие факты, как текущая заморозка , а также отказ от повышения пенсионного возраста до 2019 года. Вполне естественно, что правительство старается передвинуть сроки реализации непопулярных решений, чтобы простимулировать электорат. Ну а после выборов все вернется на круги своя.

Экономисты склонны выражать опасения и в отношении стабильности банковской системы. Лучший тому пример – ситуация, которая возникла в США в 2008 году. Финансовый «пузырь» сформировался на рынке недвижимости вследствие дешевых кредитов. Репутацию заемщиков тогда почти не контролировали, и это привело к большому количеству невыплаченных кредитов на жилье. В итоге жилищный кризис в США затронул всю мировую финансовую систему.

Впрочем, сравнивать масштабы рынка ипотеки в России и США не совсем корректно – ипотечное кредитование в РФ выражено всего ¼ частью рынка кредитов. Однако эксперты рекомендуют банкам пересмотреть свою политику в условиях повышения доступности кредитов, более тщательно проверяя благонадежность заемщиков.

К вопросу о рефинансировании

Вполне естественно, что россиян, попавших в кабалу «дорогой ипотеки» (а таких в стране насчитывается около 1,5 миллионов), такие новости совсем не радуют. Грустно осознавать, что ипотека обошлась твоей семье гораздо дороже, чем могла бы. В данном случае заемщикам важно помнить, что многие банки предлагают процедуру рефинансирования – то есть возможность взять более дешевый кредит для погашения обязательств перед сторонним банком.

Страдаете от «дорогой ипотеки»? Потребуйте у банка пересмотреть ставку!

Рефинансировать кредит предлагает Сбербанк (со ставкой в 10,9% годовых), «СМП банк» (под 11,7%) и «Уралсиб» (под 11,9% годовых). При понижении ставки Центробанка ситуация может выглядеть еще более привлекательно. Кроме того, не все получатели дорогих ипотек знают про еще одну полезную возможность – можно написать заявление в банк-кредитор и попросить пересмотреть ставку ипотечного кредита вследствие изменения ключевой ставки Центробанка.