Рефинансирование ипотеки других банков. Процедура рефинансирования ипотеки. Плюсы и минусы рефинансирования для клиента

Рефинансирование. Этим красивым термином называют обычный кредит, целью которого является закрытие уже существующего займа. Он берется на более выгодных для клиента условиях, поэтому и пользуется массовым спросом. Рассмотрим лучшие предложения по рефинансированию кредитов других банков в 2018 году.

Лучшие предложения по рефинансированию

Т.к. количество банков по всей России огромно и параметры предоставляемых услуг разняться в зависимости от региона, рассмотрим программы рефинансирования ведущих кредитных учреждений в городе Москва (список основан на финансовом рейтинге по Москве). Обратите внимание, что в статье речь пойдет в основном о потребительских займах, нежели об ипотечных.

Сбербанк России

Условия оформления рефинансирования в Сбербанке просты:

• Фиксированные процентные ставки: 12,5 % (на сумму свыше 500 000 рублей) и 13,5 % (на сумму до 500 000 рублей).
• Сумма от 30 000 до 3 000 000 рублей.
• Срок погашения от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Объединить можно до пяти кредитов, выданных другими банками: потребительские, автокредиты, ипотеку, а также кредитные и дебетовые карты (с овердрафтом). Если один из кредитов ипотечный - проценты составят всего 9,5 % годовых, а срок увеличится до 30 лет.

Несомненными плюсами рефинансирования в Сбербанке являются:

• Отсутствие необходимости предоставлять справки о погашении задолженности из других банков (вся информация берется из базы данных Бюро кредитных историй).
• Возможность включить в объединяемые займы потребительский или автокредит, полученный в Сбербанке (рефинансировать только Сбербанковские долги нельзя!)

Теоретически, рефинансирование там же, где уже обслуживается физическое лицо невозможно, ведь договор нельзя разорвать или изменить до полного погашения долга. Но практически, услугой воспользоваться можно, только называться она будет по-другому - реструктуризацией.

ВТБ Банк Москвы и ВТБ24

Руководством заявлено об объединении этих двух банков с 1 января 2018 года, поэтому уместно рассматривать их совместно. Тем более условия рефинансирования схожи:

• Объединить можно до 6 кредитов.
• Срок от полугода до пяти лет.
• ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы предлагают 12,5 % на кредиты свыше 500 тысяч рублей и 12,9 – 16,9 % на суммы ниже.
• Сумма от 100 т.р. до 5 млн.р.

Выгодные условия предлагается лицам, получающим зарплату на карту ВТБ, корпоративным клиентам, врачам, учителям и еще некоторым категориям граждан.

Почта Банк

Хотя это учреждение в финансовом рейтинге не стоит среди лучших, оно пользуется популярностью у населения. Кредит от 500 тысяч до 1 миллиона рублей оформляется под 12,9 - 14,9 % на срок от 1 до 5 лет. Если сумма меньше 500 тысяч рублей, то процент увеличивается и составляет 16,9 - 19,9 %.

Действует предложение для людей пенсионного возраста. Перекредитоваться они могут на сумму от 20 до 200 тысяч рублей максимум на 3 года. Для получающих пенсию на карту Почта Банка процентная ставка 14,9 %, для остальных - 16,9 или 19,9 % на усмотрение банка.

В отличие от Сбербанка, рефинансированию не подлежат собственные кредиты группы компаний ВТБ. В группу входят несколько организаций: ВТБ 24, ВТБ Банк Москвы, Почта банк и БМ Банк.

Газпромбанк

Заявленная ставка по рефинансированию ипотечных кредитов – 9,2 % (акция действует с января 2018 года), потребительских – от 11,9 до 14,75 %.

В долг можно взять от 50 тысяч до 3,5 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Правда, при оформлении договора на 7 лет проценты повышаются минимум до 14,75%. Минимальные годовые полагаются лицам, оформившим полис страхования.

Россельхозбанк

Лучшее предложение по рефинансированию Россельхозбанка предназначено для его зарплатных клиентов, а также работников бюджетных организаций (см.таблицу).

Оформив договор на минимальный срок (1 год), можно получить выгодный процент - от 11,5 % годовых. Кредитование на максимальный срок (7 лет) доступно только для упомянутых выше категорий лиц.

Помимо снижения долговой нагрузки и объединения нескольких займов в один, плюс в том, что Россельхозбанк предлагает выбрать порядок погашения кредита – дифференцированными или аннуитетными платежами. С дифференцированными платежами не работает ни один из вышеописанных банков.

Альфа-Банк

На стандартных условиях устанавливается ставка от 11,99 % до 19,99 % годовых на сумму до 1,5 миллиона рублей на срок от 1 до 5 лет. Владельцы зарплатных карт могут увеличить размер до 3 миллионов рублей, а срок – до 7 лет.

Заявленное на официальном сайте преимущество в том, что проценты не зависят от наличия договора страхования, а зависит от суммы кредита: чем меньше сумма, тем выше ставка.

Райффайзенбанк

Предложение Райффайзенбанка интересно низкой процентной ставкой в 11,99%. Но еще интереснее становиться на второй год, когда ставка становиться 9,99% Таким предложением не могут похвастаться другие банки.

Объединить можно ипотеку, авто- и потребкредиты, а также до 4-х кредитных карт. Взять можно от 90 тысяч до 2 миллионов рублей на срок до 5 лет. От того, является ли гражданин зарплатным клиентом зависит только комплект документов, требующийся при оформлении, на процентную ставку этот показатель не повлияет.

Другие банки

Программы рефинансирования в других банках имеют похожие условия и требования, поэтому подробно останавливаться на них не имеет смысла. Их показатели мы включили в сравнительную таблицу, представленную ниже.

Сравнение предложений банков

Назвать лучшие банки для рефинансирования кредита сложно. Анализируя продукты различных финансовых учреждений, можно выявить некоторые общие параметры. Обозначим их.

Плюсы и минусы рефинансирования для клиента

• Объединение нескольких займов в один.
• Единая дата платежа.
• Снижение процентной ставки и ежемесячного платежа.
• Возможность получить дополнительные деньги на личные цели.
• Возможность досрочного погашения кредита без комиссии.

Минус в том, что большинство банков требуют заключения договора страхования или залога имущества для обеспечения кредита.

Общие требования к заемщикам

• Гражданство РФ.
• Постоянная прописка в регионе деятельности банка.
• Возраст от 21 года до 75 лет (от 23 до 65 в некоторых банках).
• Стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев.
• Положительная кредитная история.

Для оформления требуется стандартный пакет документов: заявление, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. Комплектность следует уточнять заранее.

При участии гражданина в зарплатном проекте банки предоставляют более выгодные условия рефинансирования, а комплект требуемых документов сводится к минимуму.

Сравнительная таблица условий рефинансирования на 2018 год

Определиться, в каком банке лучше перекредитоваться поможет таблица сравнения ключевых параметров кредита в разных учреждениях.

Как мы видим, верхние строчки таблицы занимают Райффайзенбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк. Но, обратите внимание, минимальную ставку в них получают лишь отдельные категории граждан.

Для большинства заемщиков лучшим предложением по рефинансированию потребительских кредитов в Москве будет Райффайзенбанк с фиксированной ставкой на первый год в 11,99 %, а со второго года в 9,99%.

Подать заявку можно онлайн, ее рассмотрят в течение часа, после чего с вами свяжется специалист и подробно ознакомит с требованиями. Чтобы быть уверенным в том, что вашу заявку одобрят, рекомендуем внимательно ознакомиться со следующей главой.

В каком случае банк откажет в рефинансировании

В некоторых случаях банки выносят отказ по заявке на рефинансирование. Обозначим основные причины отказов (по версии информационного агентства БИС):

• Отрицательная кредитная история. Подавая заявку на рефинансирование, человек должен осознавать, что специалисты будут тщательно проверять его личное дело. В первую очередь просматривается информация из базы данных Бюро кредитных историй. При этом, критерии к плательщику довольно жесткие – иногда достаточно опоздать с оплатой 1 раз.
• Снижение уровня доходов. Анализируя предыдущую и текущую справку о зарплате, делают вывод о возможности клиента нести кредитное бремя. Платеж по кредиту не должен превышать 60 % суммарного дохода.
• Маленькая разница между процентными ставками. Когда разница меньше 1 %, теряется смысл процедуры, ведь оформление и выдача кредита также несут в себе материальные затраты.
• Несоответствие условиям договора.
• Повторное рефинансирование.

Отдельно стоит рассмотреть отказы по рефинансированию ипотеки:

• Рыночная стоимость квартиры снизилась. Т.к. квартира выступает предметом залога, ее цена играет важную роль в одобрении рефинансирования ипотеки. Здесь важно, чтобы размер долга не превышал 90 % стоимости квартиры. Иначе, банк может потребовать внести на счет дополнительные средства.
• Незаконная перепланировка. При отсутствии документального подтверждения проведенной перепланировки в квартире банк вынесет отказ.
• Жизнь и здоровье заемщика не застрахованы.
• Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса или выплаты части первоначального кредита. В силу того, что при распределении долей собственности фигурируют несовершеннолетние дети, закон запрещает рефинансировать такие долги.
• Недвижимость не находится в залоге у банка, а значит был оформлен потребительский кредит.Проценты по рефинансированию потребительских кредитов значительно выше ипотечных.

Выводы

Таким образом, выбирая лучшие предложения по рефинансированию кредитов других банков, важно не только оценить параметры кредитования и требования, предъявляемые к заемщику, но и грамотно использовать ваши преимущества. Часто наиболее выгодные условия предлагают отдельным категориям граждан, например, пенсионерам или получающим зарплату на карту банка. Дополнительную скидку по процентам получают граждане, которые заключают договор с поручителем или под залог имущества, а также оформившие полис страхования жизни.

Если вы не обладаете выше перечисленными привилегиями, то на взгляд нашей редакции лучшие условия предоставляет Райффайзенбанк и в первую очередь попробуйте обратиться туда.

Сейчас многие банки предлагают рефинансировать кредит на жилье. Новая услуга все популярнее у заемщиков. Их целевой клиент — человек, который взял в кризисные 2014-2015-е годы ипотеку под высокий процент. В то время ставки были очень высокими, примерно 16-20%. В 2017 году после снижения ставки рефинансирования до 9%, банковские организации существенно снизили стоимость ипотечных займов.

В июле мы провели анализ предложений по рефинансированию ипотеки. Наиболее интересными делимся ниже.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

Необходимо понимать, что при подаче заявки банки оценивают платежеспособность клиента заново. Т.е. если у заемщика снизилась зарплата, или он уволился (ушел в декрет), то скорее всего ему откажут.

Важно! Обязательное условие для рефинансирования в большинстве банков — квартира должна быть в собственности. Если дом еще строится и у заемщика на руках только договор долевого участия (ДДУ), то ему практически везде откажут.

Требования к «перезаемщикам»

Во всех банках есть ряд стандартных требований, несоответствие к которым приведет либо к повышению годовой ставки, либо к отказу:

1. Возраст от 18 до 50 лет.
2. Наличие официальной работы и справки 2-НДФЛ. Справка по форме банка или заявка от индивидуального предпринимателя повысит годовой процент.
3. Право собственности на залоговую недвижимость. Договор ДДУ могут принять лишь в нескольких банках.
4. Наличие созаемщика. Необязательное пожелание, но в случае низкой официальной зарплаты станет определяющим.
5. Отсутствие просрочек по платежам за последние 12 месяцев.

Самые выгодные ставки по рефинансированию ипотеки

• Одни из самых низких ставок предлагает РосЕвроБанк — всего 9,25%. Однако, чтобы получить такой процент, нужно заплатить банку комиссию 4% от суммы кредита. Далеко не каждому подойдут такие условия. Похожее предложение у банков ДельтаКредит и Росбанк — 9,5% годовых с комиссией 4%.
• Достаточно простые условия у банка ВТБ24 . Организация предлагает рефинансировать ипотеку под 11% (10,7% для зарплатных клиентов). Максимальная комиссия может составить 1500 руб. за перевод средств в другой банк.
• В Газпромбанке до конца 2017 года действует акция по рефинансированию кредитов на жилье —10,25%. Условия вполне обычные — нужно застраховать как квартиру, так и себя от несчастных случаев и смерти.
• В Бинбанке можно перекредитоваться под 10,5%, если заем будет меньше половины от стоимости недвижимости.
• Банк «Открытие» предлагает рефинансировать ипотеку под 10%. Здесь так же необходимо застраховать как залоговую недвижимость, так и свою жизнь.

В Сбербанке и ВТБ как обычно консервативные условия, без «драконовских» комиссий с небольшими годовыми ставками. Крупнейший банк страны лишь запустил эту услугу.

Подводные камни

• При получении кредита на рефинансирование ипотеки, заемщик не сможет оформить имущественный налоговый вычет, предусмотренный ст. 220 Налогового Кодекса РФ. Таким образом, можно потерять 260 000 и 360 000 рублей вычетов за первое жилье и за банковские проценты.
• Неизбежны дополнительные расходы на оформление документов (в т.ч. нотариуса), комиссии за межбанковский перевод и оформление нового ипотечного займа.

Тем, кто собирается понизить выплаты по кредиту на жилье специалисты рекомендуют не спешить: осенью банкиры ожидают снижения ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 9%), а в след за ней подешевеет и ипотека.

Рефинансирование ипотеки актуально для тех, у кого возникли финансовые трудности, и для кого ежемесячный платеж по кредиту стал неподъемным. Процедура подразумевает оформление нового кредита на более мягких условиях. Это может быть более низкая процентная ставка, увеличенный срок кредитования, отказ от обязательного страхования и т. д. Перекредитовать ипотечный кредит можно либо в банке, с которым уже заключен договор, либо в любом другом банке Москвы, который готов предоставить подходящие условия. В рамках рефинансирования ипотеки вы с помощью заемных средств погашаете прежний кредит, а затем — в рамках нового, более выгодного договора - постепенно выплачиваете долг.

На сайте Выберу.ру вы можете изучить условия по всем программам рефинансирования, узнать ставки в банках 2019 на сегодня в Москве, воспользоваться калькулятором рефинансирования и остановиться на самом выгодном предложении.

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Финансовые организации заключают договоры на рефинансирование ипотеки только при наличии положительной кредитной истории и после тщательной проверки платежеспособности заемщика. Ликвидность недвижимости также будет оцениваться заново. Некоторые банки перекредитовывают клиентов только тех организаций, которые значатся у них в списках. Если вашего банка там нет, скорей всего вам откажут. Стоит учесть, что если вашему старому кредиту с аннуитетными платежами уже много лет, то наверняка львиная доля процентов по нему уже выплачена, а значит, перекредитование ипотеки смысла не имеет.

Сколько будет стоить рефинансирование?

В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду. В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п. Эксперты отмечают, что реальную выгоду можно получить, если процентная ставка по прежней ипотеке отличается от новой более чем на 2%.

Куда обратиться за рефинансированием ипотечного кредита?

Программы перекредитования ипотеки существуют во многих банках. Финансовым организациям в большинстве случаев выгоднее вернуть свои средства пусть и на более мягких условиях, чем получить клиента-должника. Поэтому если за время, прошедшее после выдачи кредита, в линейке программ банка-кредитора появились более выгодные предложения, заемщик вправе обратиться с просьбой пересмотра условий ипотеки. В случае если банк по какой-либо причине отказывает, можно смело обращаться в другое кредитное учреждение, имеющее среди своих продуктов рефинансирование ипотечных кредитов. Уже этот банк закроет ваш долг по предыдущему договору и заключит с вами новый договор - на более лояльных условиях. При этом залог и права на него окажутся у нового кредитора.

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.

При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже:

Отзывы ипотечников

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту

Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:

Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.

Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимости

Такое возможно при замещении ипотечного кредита . Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.

Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).

Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти.

Выгода #4: Смена валюты кредита

Крайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк.

Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредита

Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.

Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.

Минусы рефинансирования ипотеки

• Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
• Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
• Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.

Отзывы ипотечников

Обратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых.

Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.

Кому подойдет рефинансирование ипотеки

• обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
• заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
• обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
• клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.

Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать

Кредит, который вы собираетесь рефинансировать, должен соответствовать следующим требованиям:

• Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
• Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
• То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
• Кредит не должен быть ранее .

В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку

Вот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.

2 Собираем пакет документов, в который входят:

• Анкета-заявление по форме банка (можно заполнить онлайн либо непосредственно у менеджера).
• Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
• Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
• Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
• и (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
• Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).

3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на /уволился, не передав никому дела).

Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека.

4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).

5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:

• выписка из ЕГРН
• кадастровый паспорт
• выписка из домовой книги
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.

6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк).

7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.

Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.

8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.

9 Начинаем платить по новому кредиту.

Рефинансирование используется как в потребительском кредитовании, так и в ипотечных программах. Услуга широко применяется в западных странах, в то время как в России перекредитование получило распространение только в течение последних десяти лет. В чем сущность данного банковского продукта и как оформлять?

Сущность рефинансирования

Перекредитование ипотеки в другом банке означает заключение нового договора с целью погасить уже имеющийся кредит на более приемлемых условиях. Например, еще несколько лет назад минимальное значение ставки по ипотеке находилось на уровне 16-17%. Обычно, при обращении новых клиентов банки выдают стандартные кредиты, а также индивидуально устанавливают завышенный процент, чтобы покрыть риски возможных невыплат. Из-за этого минимальная ставка фигурирует только в рекламных брошюрах, а население получает деньги на жилье под 18-22% годовых.

Кроме процентов банки обязывают заемщиков приобретать услуги страхования. Иногда это требование распространяется только на залоговое имущество (это обязательная страховка согласно законодательству РФ), но бывает, что банки навязывают страхование жизни или утраты платежеспособности. Ипотека с учетом дополнительных услуг становится дорогим удовольствием для банковских клиентов. Сегодня же значение процентной ставки по ипотечным договорам значительно ниже и составляет минимум 12-13% в год. К тому же во многих банках страхование жизни стало необязательным условием получения кредита. Что уже экономит средства на 1-2% ежегодно.

Рефинансирование ипотеки также происходит под 12-13% годовых. Кредитные аналитики рекомендуют оформлять новый договор только в том случае если разница между новой ставкой и действующей более 3%. Это связано с тем, что при получении ипотеки заемщики несут дополнительные расходы в размере 2-3% на оценку имущества и внесение его в реестр залоговой недвижимости.

Рефинансирование ипотеки других банков является решением проблем как для населения, так и для банковских учреждений. Заемщики уменьшают расходы, а банки получают добросовестных клиентов, тем самым снижая риски невыплат.

Обращаем внимание, не стоит путать понятия рефинансирования и реструктуризации. Последняя проводится банком, у которого открыт кредит, и включает в себя мероприятия: продление срока, списание части процентов, перевод валюты, снижение ставки. Во время реструктуризации задолженности клиент подписывает дополнительное соглашение к существующему договору, а рефинансирование предполагает составление нового договора.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как и в любых кредитах, перед подачей заявки необходимо удостовериться в соответствии банковским критериям к клиентам. Наиболее распространенные требования к заемщикам:

1. Возрастные рамки 23-65 лет, реже можно встретить границы 21-70 лет.
2. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
3. Регулярный доход, уровень которого позволит оплачивать ипотеку.
4. Общий стаж трудовой деятельности более 1 года.
5. Стаж на настоящем месте работы от полугода.
6. Отсутствие просрочек по активному договору.

Также банки выдвигают требования к кредитному договору, который планируется рефинансировать:

• наличие минимального количества внесенных платежей;
• отсутствие пролонгации/реструктуризации договора;
• соблюдение минимального срока до окончания действия кредита;
• наличие минимальной суммы остатка задолженности.

Эти условия могут и отсутствовать или быть представлены только одним из них.

Есть общая схема действий, как перекредитоваться в другом банке по ипотеке. Вы глядит она следующим образом:

1. Выбор банка. Важно выбирать так, чтобы условия кредитования облегчали процесс оформления нового договора. Например, отсутствие требований залогового обеспечения значительно сократит расходы на регистрацию залогового обременения.
2. Подготовка необходимых документов. С полным перечнем можно ознакомиться либо в отделении, либо на сайте выбранного банка. Обычно нужны такие документы: заявление на перекредитование, паспорт, ИНН/СНИЛС, трудовая книжка и справка 2-НДФЛ, документы на имущество, подтверждающие право собственности/нахождение в залоге и действующий договор ипотеки, включая квитанции произведенной оплаты и реквизиты для полного погашения.
3. Подписание договора. Если решение будет положительное, банк самостоятельно переведет деньги на кредитный счет до полного закрытия кредита. В случае отрицательного результата можно подать документы в другие банки. Но если заемщик имеет основания полагать, что ответ придет отрицательный, необходимо одновременно подавать документы в несколько банков, так как срок действия некоторых справок ограничен.

Лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков

Перекредитованием занимается множество банков, но не всегда предложенные условия лучше первичного кредита. Это связано с тем, что иногда заемщики используют рефинансирование только с целью избежания просрочек и порчи кредитной истории, а в таком положении выбирать не приходится.

Чтобы действительно сэкономить на новом договоре, предлагаем ознакомиться с ТОП-10 программ рефинансирования ипотечных кредитов.