Если вы читаете эту статью, значит, вы уже пропустили очередной платеж или подозреваете, что в самое ближайшее время не сможете выполнять обязательств по договору с банком. Ниже мы рассмотрим те ситуации, которые точно делать не стоит, и те, которые помогут вам и финансовому учреждению урегулировать возникшую проблему. Итак, что же делать, если нет денег платить кредит?
Самый глупый ответ на вопрос «что будет, если не платить кредит» - ничего. У банкиров хорошая память, а если они что-то забудут, то помогут системы, отслеживающие обслуживание кредита. Пропустил клиент очередной платеж на несколько дней - на телефон приходит СМС, на почту - сообщение с просьбой немедленно погасить задолженность - пока и как правило без уплаты пеней. Просрочка выросла до недели и более - вам позвонит специалист банка и попросит внести платеж. А вот если вы просрочили второй платеж, то банк начинает заниматься вами серьезно.
Если вы просрочили кредит (допустили просрочку, не внесли очередной платеж), то не стоит прятаться и игнорировать банк. В этом случае банк автоматически вносит вас в список злостных должников и начинает применять более жесткие меры. Надеяться на какое-то снисхождение или вовсе на то, что от вас «отстанут» в большинстве случаев бессмысленно. Письма и звонки могут прекратиться - но только для того, чтобы спустя какое-то время за вас не «принялись» коллекторы. Впрочем, рассказы о «закошмаривании», горячих утюгах и крепких парнях с битами - это, конечно, последствия вопроса «не плачу кредит, что же будет?», но не совсем законные. Сейчас так банкиры и коллекторы не работают. В любом случае: как только возникла просрочка или как только вы поняли, что она возникнет, немедленно обращайтесь в банк.
Отвечать на письма по e-mail бессмысленно - их рассылает почтовый робот. Пытаться отвечать электронному голосу по телефону - занятие по глупости аналогичное. Для начала внимательно изучите кредитный договор и условия по кредиту. Возможно, там есть решение (завуалированное), что делать, если нечем платить кредиты. Так, если у вас есть ипотека и рождается ребенок, то ряд банков (Сбербанк, ВТБ24) предоставляют отсрочку на несколько лет, но только в выплате основного долга. Проценты за пользование кредитными средствами вы будете платить в любом случае. А она, если кредит большой и на несколько десятков лет, будет составлять основную часть платежа. Но все лучше, чем ничего. Самое глупое, что вы можете сделать в этом случае - не сообщить о рождении ребенка в банк, посчитав, что банкиры сами все узнают. Не узнают и выставят просрочку! Бегите в банк и пишите заявление на «мораторий».
Сейчас уже редко, а еще несколько лет комиссия за открытие и ведение счета взималась сплошь и рядом. Нашли такой пункт - поздравляем, это ваш скрытый резерв. Идете в банк и пишете заявление о незаконности такой услуги. При необходимости указываете № постановления Президиума высшего арбитражного суда от 2 марта 2010 года №7171-09 , которое и определило незаконность такой комиссии. Просите те деньги, которые вы заплатили за открытие и ведение счета, зачислить в качестве платежей за кредит. Это даст вам отсрочку на какое-то время, а там, глядишь, и ситуация выправится.
Проблемщик - специалист по работе с просроченной задолженностью. Этот милый человек начинает заниматься вами, как только вы пропустили очередной платеж. Но вы можете опередить его и обратиться первым. Это ваше право и ваша обязанность. Приходите к этим ребятам и говорите что-то типа: нечем платить за кредит, что делать? Дальше начинается поиск решений.
Если просрочка возникла по объективным причинам, есть абсолютно все шансы договориться с банком. Объективная причина - сокращение, задержка в выплате зарплаты, болезнь, рождение детей, пожар и т.д. Главное, чтобы вы могли эту «объективность» объективно подтвердить документом. В этом случае вы согласуете с банком максимально безболезненное для обеих сторон решение: полная отсрочка погашения основного долга, частичная отсрочка погашения основного долга, реструктуризация кредита (по сути, перекредитование).
Не нужно думать, что банк заинтересован в том, чтобы вас полностью разорить. Да, главное желание любого банка - вернуть ставший проблемным долг. Но специалисты банка отлично понимают, что в дилемме «обед для детей или платеж по кредиту» вы обязательно выберете первое. Забрать у вас квартиру - но ее нужно потом продавать, а это дополнительное время и издержки, которые банку не нужны. Поэтому поиск решений будет с обеих сторон.
Испортится ли кредитная история, если я просрочу кредит? Здесь почти все зависит от действий заемщика, а не банка, как принято думать.
Откроем секрет: любой банк, если он планирует работать дальше, не заинтересован в том, чтобы испортить кредитную историю.
Прежде всего потому, что в жизни может быть всякое: ну забыл человек заплатить, напомним - заплатит. А потому из-за пары-тройки дней просрочки информация в кредитную историю с большой долей вероятности не будет занесена. Иначе как такому клиенту дать кредит второй раз? Срок такой «поблажки» у каждого банка свой, но специалисты чаще всего называют неделю-две, в течение которой негативная информация останется только в банке. Дальше - хуже.
Но даже если негативная информация в кредитную историю занесена, отчаиваться не нужно. К примеру, у вас есть объективная причина, о которой мы говорили выше. Обращаетесь в банк и пишете заявление на внесение изменений в кредитную историю, так как вы физически не могли внести платеж и сообщили об этом в банк. В большинстве случаев вам идут навстречу и исправляют кредитную историю.
На долг в 50 тысяч банк «выкатывает» вам неустойку в размере 200-300 тысяч рублей. Платить? Если есть деньги и желание, то платите. Если таких возможностей нет, нужно судиться. Поможет опять же закон. Статья №333 Гражданского кодекса гласит, что в случае явной несоразмерности неустойки и суммы кредита, по которому она выставлена, суд может в разы уменьшить неустойку до логичного уровня. Допустим, до 10-20 тысяч, если вы не платили давно. В ряде случаев можно и вовсе заплатить только основной долг и проценты по нему.
действовать нужно до того, как возникла задолженность по кредиту
банк не заинтересован в том, чтобы вас разорить. Он хочет вернуть просроченный кредит и будет искать компромисс с вами
кредитную историю можно исправлять
Согласно данным Минфина, на 2016 год в России насчитывается более 40 млн должников перед банками. Другими словами, каждый третий имеет перед кредитными организациями неисполненные обязательства. При этом лишь 8 млн из них могут исправно выплачивать заем. Цифры неутешительные. С каждым годом растет и число просроченных кредитов. Что делать и чем чревата задержка в выплатах - читайте в нашей статье.
Задолженность считается просроченной с момента истекания сроков ее погашения. Т.е. если обязательная выплата кредита намечена, например, на 25.06, то уже 26.06 платеж будет считаться просроченным. С этого дня начнутся начисления пеней и процентов, которые указаны в договоре займа.
Как бы грозно не звучала интерпретация просрочки, вряд ли какой банк начнет преследовать своего должника уже на следующий день. Но задержка платежей от одного до трех месяцев уже повод для беспокойства. В этом случае, как правило, банк подает сигнал собственной службе безопасности. Тут вступают «в игру» злобные сотрудники call-центра кредитного отдела. В их обязанности входит, мягко говоря, надоедать клиенту и его родственникам.
Человек не должен поддаваться эмоциям и действовать адекватно, спокойно реагируя на поступающие звонки. Важно не игнорировать обращения и показывать свою открытость для решения возникшей проблемы. Вполне возможно, что удастся прийти с банком к компромиссу. Например, реструктуризировать задолженность и начать гасить ее хотя бы малыми частями. Если на человека продолжают давить и не собираются идти на встречу, а возможности оплатить долг полностью нет - это прямая дорога в суд. Хотя такой вариант развития ситуации маловероятен, ведь банку это не выгодно.
Самое тяжелое начинается уже через 3-6 месяцев с момента просрочки выплат. На этом этапе, если платежи так и не начали поступать, банк принимает более жесткие меры. Шаблонный прием - обращение к . Хотя в настоящее время это незаконно, за исключением случаев, когда заемщик добровольно дал свое согласие на это.
Есть правила, которые регламентируют , но на деле все обстоит далеко не так. Несмотря на запреты, они нарушают все границы и звонят когда угодно и кому угодно, осыпая оппонентов угрозами. Бояться их не надо, в этом случае закон на стороне должника. Если до клиента банка добрались «серьезные дяди», преследуют и угрожают, первому следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Более того, если человек не давал свое согласие на передачу долга третьим лицам и данный пункт отсутствует в договоре - он может подать в суд и на сам банк. Такие неправомерные действия со стороны кредитной организации должны быть пресечены.
Проблема решается куда быстрее, если заем брался под залог имущества. Тогда кредитор потребует реализации последнего и полной выплаты . После всех обязательных процедур по продаже дело закрывается. Но с нецелевыми займами все несколько сложнее.
Такого понятия, как допустимая просрочка, просто нет. Она либо есть, либо отсутствует. На действия банка влияет лишь длительность просрочки. За 1-4 дня никто не будет принимать меры по взысканию долга. А вот за месяц и выше могут начать организацию процедур, о которых было упомянуто выше.
Правда, некоторые условия могут быть прописаны в . Например, с какого дня начнется начисление штрафных процентов и пеней. Чтобы не платить за пару дней просрочки, лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа.
Как и допустимой, максимальной просрочки нет. Чем дольше не оплачивается кредит, тем злее становятся сотрудники банка, и тем жестче меры по взысканию. Однако именно здесь стоит упомянуть о сроке исковой давности.
Сразу оговоримся, речь не идет о мошенничестве, но таков закон. А именно, согласно ст. 200 ГК РФ , срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени банк может подать заявление в суд на заемщика за невыплату долга. Если этого не произошло, то долг должен быть аннулирован.
Заем может кануть в небытие и по другой причине. Например, если после суда должника не смогли найти приставы - долг списывается спустя 3 года. В теории звучит очень даже неплохо, но на деле исполнить это сложно.
Заемщик должен просто испариться. Не оставлять следов, по которым приставы могут отыскать свой объект, практически невозможно. Ведь для жизни нужны деньги, а чтобы их заработать требуется работа. К тому же выезжать тоже никуда нельзя. Нюансов много, и все это довольно сложно, поэтому куда проще прийти к компромиссу.
Возможные действия банка и их права прописаны в статье 14 №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В случае просроченного платежа, кредитор имеет право потребовать с должника полного возврата займа в досрочном порядке. При этом необходимо выплатить все установленные банком проценты.
Но как бы устрашающе это не звучало, закон не так жесток к уклонившимся от выплат. Кредитор, желающий получить свои деньги раньше срока, должен установить приемлемую дату выплаты, чтобы не «загнать» должника в угол. При этом, если банк примет подобное решение, то перед этим он обязан известить своего «подопечного» соответствующим уведомлением. Сроки досрочных выплат не должны быть меньше, чем 60 дней с момента отправки извещения.
Однако стоит отметить, что банку не совсем это выгодно. Куда удобнее ему приступить к начислению штрафов, пеней и прочих процентов, предусмотренных договором. Особенно применимо это в том случае, когда человек пропускает платежи лишь время от времени.
Не стоит забывать, что в банках работают такие же люди, которые вполне могут войти в положение. Если не затягивать проблему до критического состояния, то всего этого можно избежать. Если клиент понимает, что в конкретном месяце он , ему следует обратиться в банк. Во время визита подробно объяснить ситуацию и попросить отсрочки по платежу. Это позволит избежать начисления процентов и пеней.
Если человек продолжит игнорировать свои обязательства, банк может обратиться в суд. Последний, естественно, вынесет решение в пользу кредитора и установит меры, которые помогут взыскать долги с неплательщика.
Нередко дело доходит до судебных приставов, которые на законных основаниях могут лишить заемщика его имущества. Конечно, все в пределах разумного. Никто не забирает лишнего, все исключительно в размере суммы кредита.
Но у суда есть и положительные стороны, даже для клиента банка. Основная часть банков в активном стремлении заработать на всем «что движется» порой заходит за черту разумного. Это, в первую очередь, выражается в завышенных процентах по кредиту в случае просрочки. Буквально за пару месяцев сумма выплат может достичь небывалых высот и стать непосильной ношей для заемщика. И вот тут на помощь последнему приходит судья. Согласно статье 333 ГК РФ , процентная ставка по неустойке может быть уменьшена.
Однако, это касается исключительно штрафных взысканий. Основные процентные начисления по кредиту остаются неизменны. Если деньги взяты, пусть даже под огромные проценты, их придется выплатить. Это обусловлено тем, что заемщик изначально дал согласие. Поэтому так важно осознанно идти на подписание договора, и при возможности искать более выгодные условия.
Права сторон и возможные варианты решения на законодательном уровне оговорены в №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Некоторые ситуации, например, снижение неустойки, срок исковой давности и т.п. оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации . При необходимости можно обратиться и к нему для разрешения проблем.
Но следует ясно понимать, что со стороны банка работают профессиональные юристы, а во всех законах имеются «лазейки». Неподготовленный человек вряд ли сможет за пару дней изучить кодекс «по делу». Поэтому, в случае надобности, лучше обратиться к профессионалам, которые объяснят, как правильно трактовать и применять ту или иную статью. В наши дни существуют благотворительные организации, работающие на безвозмездной основе, которые помогают людям, попавшим в долговую яму. Не нужно стесняться просить о помощи, в противном случае финансовая петля начнет затягиваться сильнее.
В первую очередь, если у клиента возникла просрочка по кредиту, не нужно прятаться от банка. Следует отвечать на его звонки, говорить спокойным тоном и показывать готовность к решению проблем. Важно объяснить, чем именно вызваны задержки в выплатах. Как правило, если причина уважительная, например потеря работы, то банк идет на уступки и проводит реструктуризацию. Очень понимающие банки могут устроить «кредитные каникулы» на определенное время, пока человек не устроится на новую работу.
Если кредитная организация не идет навстречу и продолжает начислять огромные штрафные проценты, клиент вправе подать исковое заявление. Правильно аргументировав свою позицию перед законом, человек имеет все шансы на снижение процентов за просрочку и, возможно, на пересмотр сроков выплат.
Чтобы увеличить шансы на победу в суде, следует подготовить неоспоримые доказательства причин, которые привели к нынешней ситуации. Но, как правило, не в интересах банка доводить дело до суда, поэтому он старается решить дело мирным путем. В этом случае решение одно - действовать по всем правилам соглашения, которое было достигнуто между сторонами.
Банковская система устроена таким образом, что основная часть выплаты, особенно первое время, направлена на погашение процентов. Правильная оплата просроченного кредита происходит согласно принятому решению сторон (соглашению). Если просрочка была небольшая (несколько дней), то следует позвонить в банк и уточнить, какую сумму необходимо внести. Все выплаты нужно согласовывать с банком, чтобы в последующем не возникло сюрпризов.
Однако если случаются какие-то непредвиденные ситуации, то вариантов решения этой проблемы с банком может быть несколько.
В таком случае все будет зависеть от объемов и сроков выплат. Какие последствие есть при просрочке и как они зависят от ее срока. Что делать если вы просрочили оплату.
Согласно налоговому законодательству – это средства в определенной сумме, которые должник не вернул кредитору в установленный в договоре или законе срок.
Как показывает практика, задолженность перед банком у клиентов может возникать по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Основные причины задолженности – тяжелая болезнь или потеря работы.
При таких тяжелых обстоятельствах банки, как правило, идут на встречу и предлагают клиенту изменить график платежей на более приемлемый для должника. Либо может быть применена отсрочка выплат.
Причем чем лучше , тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка.
Поэтому при возникновении задолженности клиенту лучше не скрываться от банка, а подать кредитору документы, которые подтверждают причины возникшей неплатежеспособности.
Существует несколько видов просрочек:
Правда, если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.
При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа.
Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет.
Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.
Однако о возможности наложения штрафа за образование задолженности до 1 месяца должно быть указано в кредитном договоре.
Есть банки, которые устанавливают в кредитных договорах, условие о возможности требовать возврата всей суммы займа с процентами при незначительной просрочке платежа. Но такие санкции применяются редко, ведь это финансово невыгодно банку.
Если имеете долг перед банком за 1, 2 или даже 3 месяца, то решением проблемы будет заниматься отдел банка по проблемным должникам либо служба безопасности.
В случае если у нас нет возможности погасить долг, то не нужно скрываться от звонков из банка, лучше всего посещать банковское учреждение не раже одного раза в месяц.
Также банк может пойти на такие уступки:
Последний вид уступки предполагает, что банк может изменить условия договора о кредитовании для того, чтобы заемщик смог выплачивать долг.
Допустим, в рамках реструктуризации может быть приостановлено начисление процентов на долг на 1 год (однако основную сумму все равно необходимо будет погасить) или же банк может пролонгировать срок выплаты займа. Таким образом, кредитная нагрузка будет уменьшена.
Если клиент просрочил платеж от 3 до 6 месяцев, то банк может обратиться с жалобой в суд. Если кредит брался под залог, то кредитор может потребовать от вас добровольной реализации предмета залога.
Чтобы попытаться решить проблему мирным путем, необходимо написать письмо в банк с указанием причин просрочки и предложением вашего варианта погашения задолженности. Помните, что без решения суда сотрудники банка не имеют права изымать залоговую недвижимость.
Если у клиента есть задолженность за 6 месяцев, год и более, то тут возможны следующие действия банка:
Если ваш долг передан коллекторскому агентству, то такая структура имеет ограниченные полномочия. Во-первых, стоит отметить, что банк обладает правом продажи долга, согласно положениям гражданского кодекса, такая перепродажа называется уступкой права требования.
Если должник не выполняет условия, которые указаны в кредитном договоре, то финансовое учреждение может продать долг заемщика не только коллекторам, но и другому банку. Однако такое возможно, если в договоре нет пункта о запрете переуступки права требования долга.
При передаче долга новому кредитору, кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, что существовали между банком и должником.
При продаже долга клиента банк должен предупредить об этом должника. Если же заемщика не предупредили о передаче долга иному кредитору, то должник имеет все основания не выплачивать долг. Следовательно, уведомление о переводе долга – это прямая обязанность банка.
При втором варианте, когда есть решение суда в пользу банка, то заемщик обязан уплатить долг по кредиту и все назначенные штрафы, проценты и пени. Если задолженность по кредиту небольшая, то ее могут вычитать из заработной платы или других видов доходов, на которые разрешено обращать взыскание.
Если же доходов гражданина будет недостаточно, то : недвижимость, активы, иные ценные вещи.
Кроме того, при образовании долга в сумме более 1 500 000 руб. наступает ответственность по ст. 177 УК РФ. В таком случае максимальная мера наказания – 2 года лишения свободы.
Статья о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) не будет применяться, если заемщик не скрывался от банка, вносил платежи (размер платежей значения не имеет), не подавал ложных данных о себе во время оформления займа.
Даже если есть решение суда о взыскании долга, некоторые виды имущества не разрешено конфисковать:
Судебные приставы не могут изымать имущество, которые принадлежит родственникам должника.
К розничному сектору кредитования относят:
Так как такие виды кредитования сопряжены с высокими рисками для банка, то финансовые учреждения устанавливают высокие штрафы, пени и комиссии за просрочки.
К примеру, по потребительскому кредиту может устанавливаться пеня каждый день задержки платежа, штрафы за несколько подряд идущих просрочек и т.п.
Если долг не будет погашен в установленные в договоре сроки, то банк может обратиться в суд. Во время судебных слушаний, заемщику необходимо подтвердить свою неплатежеспособность.
Поручитель – это человек, который назначается ответственным лицом перед кредитором, в случае если должник не способен выполнять свои обязательства.
На поручителя возлагается обязанность по уплате долга, если заемщик пропадет без вести, умрет или просто станет неплатежеспособным.
Если человек является поручителем, то избежать ответственности не удастся.
Многие граждане, у которых имеется долг в банке, переживают о том, что их могут не выпустить заграницу.
На самом деле, запрет на выезд из РФ может быть наложен, но только в тех случаях, когда открыто исполнительное производство и есть постановление о временном ограничении права на выезд за границу.
Если же такое постановление вынесено не было, то банк не может закрыть для должника выезд за границу по своему желанию.
Спрашивает Анна
Подскажите пожалуйста, что делать? Я брала кредит несколько месяцев назад. Но меня уволили с работы. Пока я устраивалась на новую работу, появилась просрочка кредита, что делать? Как поведет себя банк и что мне нужно сделать сейчас, чтобы не заработать еще большие долги?
Статистика показывает, что 62 % россиян хоть раз в жизни брали кредит, а 42 % остаются должниками по сей день. Особенно сильный бум кредитов был в 2017 году.
Некоторое улучшение на рынке труда, повышение заработной платы, а также появление множества кредитных возможностей и программ у банков, привели к тому, что количество займов населения увеличилось.
Однако, не все так оптимистично. Часто люди не могут рассчитать свои возможности.
Такие вопросы часто возникают у неплатежеспособных заемщиков. И ответом, на такого рода вопросы становится логичный совет – срочно найти средства и погасить кредит. Но ведь средств нет.
Если бы они были, то заемщик не попал бы в такую ситуацию. Брать еще один кредит? Это не представляется возможным, если уже существует просрочка по-нынешнему.
Главный и первый совет в таком случае – не скрывать от банка и не пытаться уйти от уплаты долга. Ведь банк не меньше вашего заинтересован в решении вопроса. Разве ему охота оставлять за вами долг и не получить обратно выданные средства?
Если ваши сложности временны, необходимо позвонить в банк и предупредить об этом. Если же вы понимаете, что финансовые сложности затянутся, необходимо прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию вашего долга.
Ведь в таком случае, на какое-то время вы получаете возможность выплачивать только процентную часть, а выплаты по долгу будут приостановлены. Это поможет вам восстановиться и снизить денежную нагрузку.
Обычно вопрос – «что делать, если есть просрочка по кредиту», встает уже в момент, когда существует большая задолженность, а времени прошло достаточно, чтобы сформировался имидж недобросовестного плательщика.
В таком случае, стоит незамедлительно сообщить банку, обязательно в письменном виде, о ваших финансовых трудностях. Причем необходимо, чтобы на вашем письме был проставлен входящий номер, а у вас была копия этого письма.
Так же вы можете попытаться , до восстановления своего финансового положения.
Можно нанять и юриста. А можно справиться самому. В любом случае, цель ваших действий должна сводиться к тому, чтобы не выглядеть перед банком как злостный неплательщик.
И ни в коем случае нельзя уходить от ответственности, если решение суда уже принято, ведь - вещь неприятная.
