В свете событий последних лет многим россиянам пришлось в срочном порядке снимать валюту и переводить свои сбережения в государственные организации.
Полное отсутствие стабильности у российского рубля, инфляция, падение и прочие трудности, с которыми столкнулось наше государство, не внушает надежду на светлое будущее в самые ближайшие годы. Однако эксперты единодушно склоняются к тому, что в 2018 году в России наступит стабильность финансового сектора.
Сейчас мы можем наблюдать планомерное снижение процентных ставок по вкладам физических лиц. Если такое происходит, это значит, что в данный момент экономика находится в стадии рецессии, соответственно, спрос на деньги снижается, потребительское кредитование также сокращается, а производство угнетается.
В конечном итоге банки вынужденно снижают ставки. Чем меньше и чем стабильнее российская валюта, тем под меньший процент банковские учреждения могут восполнять свои ресурсы. В то время как дестабилизация приведет к увеличению ставок по вкладам физических лиц.
В обязанности Центрального банка России входит расчет максимальной процентной ставки по вкладам. Центробанк рассчитывает наивысший пункт процентной ставки по вкладам россиян в российской валюте. Для начала следует перечислить все десять банков, процентные вклады которых принимаются в расчет.
Эти банки привлекают самый большой объем депозитов физических лиц:
Центральный банк три раза в месяц рассчитывает процентную ставку. То есть, каждую декаду Центробанк проводит определенные вычисления, вследствие которых банкам России предоставляется «опорная» максимальная процентная ставка.
Кроме того, ЦБ требует от всех банков строгое выполнение главного условия – не превышать предоставленную Центральным банком ставку более чем на 3,5%.
Центробанк начал расчет наивысшего пункта процентной ставки по вкладам физических лиц еще в июле 2009 года. Тогда, в соответствии с требованием регулятора, можно было превышать максимальную ставку не более, чем на 1,5%.
Уже через три года, с октября 2012 года Центральный банк рекомендовал не превышать максимальную процентную ставку более чем на 2%. Требование не превышать максимальную ставку более чем на 3,5% регулятор ввел в декабре 2014 года.
Прогноз по ставке на 2018 год:
Итак, у вас есть некая сумма, которую вы хотите доверить банку. Однако вас терзают сомнения, как выгоднее это сделать, чтобы не только сохранить свои средства в полном объеме, но еще и получить максимум прибыли. На самом деле, подобный вопрос волнует (или должен волновать) каждого ответственного человека, который решит открыть депозит в том или ином банке.
Очень просто узнать процентные ставки по банкам, однако с прогнозом безопасности и эффективности того или иного учреждения дела обстоят куда сложнее.
В этом вопросе физическое лицо может обратиться к рейтингу самых надежных банков страны, который составил Центральный банк. Для того, чтобы получить полезную информацию относительно надежности того или иного банка, вам помогут такие источники как всевозможные тематические форумы, интернет-порталы, специальные сайты и так далее.
Кроме сведений о вкладах физических лиц, вы сможете узнать также и об ипотечных программах, не говоря уже об информации о качестве обслуживания определенным банком своих клиентов.
Закон РФ говорит о том, что в любом случае, даже если банк обанкротится, вкладчику вернется сумма до 1,4 миллиона рублей. Получается, если открыть депозит на меньшую сумму, то о своих деньгах можно не беспокоиться. Сохранность сбережений, а также возмещение полной суммы вклада (если сумма депозита не превышает пресловутых 1,4 миллиона) гарантирует страховая компания.
Можно сделать утешительный вывод: 1,4 миллиона рублей позволительно смело, без терзаний сомнениями, вкладывать и получать с этого прибыль. А есть вариант получше – эти средства можно разбить на части и вложить в разные банки под самые выгодные проценты.
Вклады различают срочные и «до востребования». Так работает любой российский банк и 2018 год не станет исключением. Срочные вклады могут относиться к разным группам вкладов. Давайте рассмотрим их детальнее.
В связи с последними событиями, связанными с кризисом банковской сферы (утрата лицензии у некоторых финансовых организаций), многих граждан волнует вопрос, куда вложить деньги так, чтобы они окончательно не обесценились. Все прекрасно знают и понимают, какова в настоящий момент ситуация в стране: нефть дешевеет, рубль стремительно падает, а санкции от иностранных государств все продляются, а иной раз и добавляются новые.
Аналитики склоняются к тому, что совсем скоро Россию ждет прекрасное будущее и полная стабильность государственной валюты, однако по многим причинам эти заявления не внушают доверия
В данный момент можно наблюдать внушительное снижение процентных ставок по всем вкладам. Если в прошлом году сумму до трехсот тысяч рублей с возможностью регулярного пополнения можно было положить под 5,1%, то сейчас уже под 4,3%. Сумма дохода, при этом, будет смехотворна. Обусловлено это тем, что экономика государства в этот момент находится в стадии рецессии и, проще говоря, государству не нужны деньги вкладчиков.
Именно поэтому, как правило, в момент снижения ставок по вкладам уменьшаются и ставки по кредитованию – банковскому сектору необходимо, чтобы люди брали кредиты до тех пор, пока экономика не перейдет в другую стадию.
Для того, чтобы реально заработать на нынешних вкладах, нужно пользоваться несколькими простыми правилами:
Вероятней всего в следующем году потенциальных вкладчиков ждет значительное повышение ставки на все виды вкладов. Вызван он будет очередным витком экономического кризиса и последствием очередного падения курса рубля. Примерные прогнозы на 2018 год выглядят следующим образом:
Основное увеличение процентов стоит ожидать в самом начале года и продолжится оно примерно до мая. С начала июня будет заметно несерьезное понижение, после чего доходность существенно снизится.
Стоит уточнить, что величина процентной ставки напрямую зависит от суммы, которую вы планируете вложить. Так, указанные выше проценты будут актуальны для вкладчиков, располагающих суммой свыше миллиона рублей. Все остальные клиенты могут рассчитывать на ставку от 4,8% для минимальных сумм (до трехсот тысяч) и выше (при преодолении определенного финансового порога).
Вопрос о том, в какой конкретно банк вкладывать средства каждый должен решить сам для себя. Перед тем как вложить средства потенциальным клиентам настоятельно рекомендуется посетить сайт банковской организации и воспользоваться калькулятором, который предоставит конкретную информацию о доходности того или иного вклада, максимальным процентным ставкам по конкретной сумме, а также, поможет подобрать оптимальный срок вложения для достижения наивысшего дохода.
Однако акцентировать внимание при выборе банка стоит на трех моментах:
Так, если какой-то не самый известный банк предлагает процентную ставку по вкладам в районе 15-20%, то с большой долей вероятности это либо мошенники, либо организация, которая в скором времени исчезнет с рынка банковских услуг.
Наибольшее доверие среди вкладчиков вызывают «Сбербанк», «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Банк-Хоум Кредит» и «Альфа-Банк». Данные организации, как правило, имеют не только достаточно высокие ставки по вкладам, но и более низкие ставки кредитования. Услуги других банков хоть и не вызывают нареканий, однако не могут похвастаться такими выгодными условиями.
Государственная программа страхования вкладов направлена на защиту прав потребителей банковских услуг в случае непредвиденных ситуаций. Это значит, что в случае, если банк по каким-то причинам не сможет выполнить свои долговые обязательства перед физическими лицами, это сделает государство.
До 2014 года сумма, на которую мог рассчитывать вкладчик в случае банкротства, составляла всего семьсот тысяч рублей. То есть даже если вкладчик имел счет на полтора миллиона, ему возвращали только фиксированные семьсот тысяч, а остальная сумма «прощалась».
После кризиса 2014 года, в ходе которого многие банки были лишены лицензии, Президент России увеличил сумму страхования в два раза – теперь, в случае чрезвычайных ситуаций, клиент имеет возможность получить всю сумму полностью.
В сущности, все вклады в рублях делятся на несколько типов:
Тяжелая ситуация в экономике, банкротство Центробанком многих банковских структур, снижают доверие населения к надежности финансовых организаций. При этом россияне ищут самые выгодные вклады в рублях, чтобы постараться обезопасить оставшиеся сбережения от растущей инфляции, «съедающей» накопления. Депозитные программы остаются классическим надежным вариантом капиталовложений в условиях отсутствия стабилизации экономики. Большой процент по вкладам может свидетельствовать о неустойчивости положения банка, поэтому надо знать все о его финансовых показателях.
Вкладчики сталкиваются с неприятными последствиями планомерно проводимой политики главного финансового регулятора – Центробанка России. Для понижения уровня инфляции, поднятия спроса по кредитным продуктам, ЦБ РФ последние три года снижает ключевую ставку, диктуя банкам, какой делать максимальный процент по вкладам. Главным требованием государства, от лица которого действует Центробанк, выступает запрет превышения текущего показателя на 3,5% при формировании портфеля предложений по вкладам.
Экономика страны стагнирует, демонстрируя падение динамики потребительского спроса на деньги – инфляция съедает сбережения россиян, им нечего нести в банковские учреждения, чтобы положить на депозитные счета. Относительная стабильность российской валюты, ее укрепление, также способствует снижению процентов по вкладам. Тенденция уменьшения доходности депозитов, по прогнозам аналитиков, сохранится в 2018 году, поскольку ЦБ РФ не собирается пересматривать ключевую ставку в сторону увеличения. Примерный прогноз по данному показателю в 2018 году такой: начало года – 8,05%; конец года – 7,2%; средний размер за отчетный период – 7,67%.
Решением от 15.12.2017г. регулятор снизил ключевую ставку сразу на 0,5%, показатель составляет 7,75%. Для вкладчиков, особенно пенсионеров, постановление неутешительно – оно означает, что банковские компании будут уменьшать имеющиеся проценты по депозитам, и найти выгодные вклады в банках, не обнаруживающих явные и скрытые проблемы финансовой и экономической внутренней политики, будет затруднительно. В обозримом будущем возрасти процентные ставки не должны.
Формируя депозитные продукты, банковские структуры прогнозируют получение максимальной выгоды при использовании денежных средств депозитора. Ставки по депозитам демонстрируют устойчивую связь со следующими факторами: Суммой вклада . Чем больше средств приносит в кредитно-финансовую организацию гражданин, тем выше будут проценты по инвестициям. Например, предложение «Сберегательный плюс» от Фора-Банка предполагает начисление за год 7,5% при внесении до 1,4 млн. рублей и 9%, если вкладчик хочет вложить более 1,4 млн. рублей. Сроком заключения вкладного договора банки стимулируют граждан оставлять деньги в долгосрочном распоряжении кредитно-финансовых структур, предлагая выгодные ставки по вкладам при условии заключения контракта на период от 1 года.
Программа «Премиум рантье» от Транскапиталбанка начисляет 7,85% на внесенные деньги при условии заключения договора на 183 дня, и 8,05%, если вкладчик согласен оставить финансы на 370 дней в финансовой организации.
Валюта депозита . Учитывая нестабильность национальной валюты, многие банковские структуры предлагают повышенные проценты для рублевых вложений, и минимальные – для средств в долларах и евро.
Продукт «Сохраняй онлайн» Сбербанка предлагает ставки 4,05-5,5% для рублевых инвестиций, и 0,1-1,35% для инвесторов, желающих приумножить накопления в американских долларах и евро.
Граждане, желающие открыть самый выгодный вклад, сталкиваются с тем, что многие банки делают заманчивые предложения, привлекая инвесторов высокими процентами, увеличивая спрос на капиталовложения. При этом нет гарантии, что данная структура не исчезнет вместе с деньгами вкладчиков, оставив последних без обещанных высоких процентов и тела депозита. Как подобрать программу, обещающую повышенные проценты по вкладам, не бояться банкротства банка и быть уверенными в безопасности вложений? Есть несколько критериев, которые надо учитывать при открытии вклада:
Устойчивость банка, предлагающего высокие проценты по вкладам. Определить, надежна кредитная структура или нет, можно с учетом ее рейтинга, определяемого разными финансовыми международными и российскими агентствами на основе финансовых показателей учреждения.
На увеличенный размер ставки оказывают влияние текущие факторы. К концу отчетного периода многие крупные организации предлагают высокие проценты по депозитным вложениям, поэтому акционные квартальные или годовые программы с высокими процентами могут преумножить благосостояние и увеличить капиталовложения. Стимуляция использования интернета для открытия депозитов. Многие банковские учреждения гарантируют высокие проценты при открытии вклада через интернет-банкинг, с использованием удаленного доступа при вычислении фиксированной доходности. Некоторые предложения доступны инвесторам лишь в онлайн вариантах. Агрессивное привлечение средств для повышения оборота организации. Предложение высоких процентов зачастую исходит от молодых, недавно открывшихся банковских организаций. Надо соблюдать осторожность, доверяя новым игрокам банковского сектора свои денежные накопления.
Регулярно ЦБ публикует показатели надежности финансовых организаций, учитывающие много параметров – количество имеющихся активов, число вкладов, размер кредитного портфеля. Осведомиться о том, какую строчку рейтинга занимает выбранная кредитная организация, можно на официальной странице главного регулятора страны. Есть рейтинг международных агентств (МСФО), где учреждения оцениваются по числу наличествующих активов. Чтобы узнать о том, надежна ли структура, привлекающая сбережения населения под высокие проценты, можно посмотреть рейтинги на специализированных сайтах.
Согласно имеющимся на 2018 год показателям, первую строчку рейтинга удерживает Сбербанк РФ, с 25 млрд. рублей на активах, 11 млрд. рублей привлеченных средств на вкладах и прибылью 559 млн. рублей. Второе место занимает ВТБ Банк Москвы, с 12 млрд. рублей на активах, 566 млн. рублей финансовых средств на депозитах, прибылью 88 млн. рублей.
На конец расчетного квартала многие банки стремятся увеличить количество активов и прибыли, поэтому предлагают клиентам на выбор краткосрочные программы, предусматривающие высокую доходность. Отличием вкладных продуктов короткого срока действия от классических программ является привлечение максимальных сумм на короткое время. Например, Московский индустриальный банк, запуская предложение «Праздничный выбор», предлагает клиентам внести 5-100 млн. рублей на 100-150 дней под 9% годовых. Новогодние программы стали традиционными для банков, стремящихся улучшить показатели на начало грядущего года, поэтому инвесторы могут воспользоваться выгодными предложениями с высокими процентами, действующими ограниченный срок.
Таврический банк предложил вклад «Игристый», действующий с 13 декабря 2018 г. по 31 января 2018 г. с внесением от 100 тыс. рублей на 91 день под 8,6%. Учитывая низкие ставки Центробанка, сезонные акции действительно очень выгодны для владельцев крупных денежных сумм, стремящихся увеличить благосостояние.
Последние годы набирает популярность интернет-банкинг, дающий инвесторам или дебиторам возможность пользоваться банковскими продуктами в удаленном доступе. Открытие вкладного счета онлайн способствует увеличению ставки по предлагаемому вкладу, начислению бонусов. Данные акции проводятся, чтобы уменьшить нагрузку на филиалы, отделения банковской структуры, разгрузить очереди, сделать доступными услуги обслуживающего персонала.
Депозитный договор «Просто 7 процентов» от Сбербанка оговаривает, что, при открытии счета через интернет-банк, банкоматы, другие методы удаленного доступа, ставка составит 7%. Если же клиент предпочитает личное обращение к сотрудникам СБ РФ при заключении вкладного контракта, то проценты уменьшатся до 6,5%.
Программа «Максимальный онлайн» от УБРиР доступна исключительно через интернет, ставки варьируются в пределах 7,6-8,4% в зависимости от величины вносимых средств.
Желание привлечь инвесторов на первых этапах открытия кредитно-финансовых структур зачастую сопровождается выгодными предложениями с высокими процентами. Новые игроки стараются привлекать инвестиции юридических и физических лиц на длительные сроки, не предусматривая ежемесячные выплаты начисленных процентов или их капитализацию.
Продукт «Стабильный» от «Рублев» нацелен на привлечение минимум 200 тыс. рублей, 300 долларов или евро. Деньги берутся на срок до 730 дней под 8,1% для рублевых вложений, 0,4% для долларовых и 0,25% по инвестициям в евро.
Заманчивые предложения зачастую соседствуют с непрозрачной деятельностью банка, утаиванием разных мошеннических схем. Если вы не можете найти объективные сведения, касающиеся финансовых показателей вновь открытого учреждения, его уставных и других документов, говорящих о легальности банковской деятельности, отдавать сбережения такой организации не следует, даже если вам сулят высокие проценты.
Банки страны, принимая сбережения граждан на хранение под высокие процентные ставки, различают несколько видов инвестирования. К ним относятся такие варианты заключения вкладных договоров: Классические вклады без права снятия или пополнения. Данный вариант капиталовложений предусматривает самую высокую ставку дивидендов. Договор заключается на длительный срок, могущий достигать трех лет. Подписывая документы, гражданин теряет право полностью или частично изымать средства у банка без потери в прибыли.
Продукт «Стабильный» Рублев-банка, заключаемый на 90-730 дней под 6,5-8,1%, «Новогодний» от Быстро-Банка на 91-270 дней под 8-8,25% являются классическим.
Предусматривает хранение денег с возможностью доначисления средств на счет и изъятия денежных сумм по желанию владельца. Газпромбанк, Россельхозбанк предлагают 0,01% годовых по подобным капиталовложениям. Заключать соглашение можно в любой валюте. Невзирая на низкую доходность, продукты «До востребования» пользуются популярностью среди граждан, предпочитающих переводить на такие счета текущие зарплаты, пенсии, иные суммы, поскольку банк обеспечивает надежное хранение денег и доначисление процентов.
Интересная программа, дающая гражданам возможность хранить деньги в нескольких валютах на одном счету. Конвертировать суммы из рублей в доллары и евро и наоборот в рамках счета можно без взимания комиссионных.
Продукт «Расходный» Промсвязьбанка предусматривает размещение средств под 7.75% на год, «Мультивалютный премиум» БКФ – 9% при заключении договора на 370 дней. Граждане предпочитают хранить финансы на мультивалютных счетах при резких скачках курсов валют, чтобы обезопасить доходность вложений.
Программы обеспечивают прибавление дивидендов за текущий период – месяц или квартал, - к основному телу депозита, и в следующем отчетном периоде начисление денежных средств идет на остаток с учетом прибавленных ранее сумм.
Депозит «Пополняемый» Росбанка под 5,4% и «СмартВклад (повышенная ставка)», Тинькофф-банка под 7,21% предусматривают капитализирование дохода за счет прибавления исчисленных сумм к телу капиталовложений. С возможностью пополнения или досрочного снятия.
Заключая инвестиционный договор, гражданин может изымать оговоренные суммы или пополнять депозит в течение указанного времени. Ставки по таким программам ниже процентов по классическим вариантам на 1-2 пункта.
Такие предложения есть у Бинбанка – «Великолепная семерка онлайн», где договор предусматривает доходность 7,36%, у МИБ «Универсальный кошелек онлайн», с начислением 7,23% годовых.
Гражданин покупает у банковской структуры грамм драгметалла по указанной цене. Доходность капиталовложений увеличивается с ростом стоимости металла на межбанковских торгах.
Купить золото, серебро, платину можно в Сбербанке, ВТБ-24 по текущему курсу с учетом банковской наценки. Продать имеющийся драгметалл владельцу можно в любое удобное время.
В процедуру заключения вкладного договора с высокими процентными ставками входит несколько последовательных этапов. Чтобы открыть вкладной счет, действуйте в такой последовательности: Определитесь с условиями размещения финансов – какую сумму вы готовы отдать банку на хранение под высокие ставки, на какой период, будете ли вы пополнять счет, планируете изымать часть денег или капиталовложения должны лежать до окончания срока действия контракта без движения. Многим инвесторам по душе придутся ежемесячные выплаты прибыли.
Найдите подходящий банк, предлагающий самые высокие процентные ставки, постарайтесь узнать больше о его надежности, проверьте финансовые показатели, другие данные, свидетельствующие о благонадежности кредитной организации. Узнайте, есть ли в вашем городе или населенном пункте отделения или филиалы выбранной банковской структуры, чтобы нанести личный визит. Выберите ближайшее к месту проживания отделение кредитно-финансовой организации, узнайте часы работы. Посетите филиал банковского учреждения, обратитесь к обслуживающему персоналу для решения вопросов по заключению инвестиционного договора. Заключите договор на выгодных условиях под высокую ставку, предварительно уточняя непонятные места, внимательно читая текст соглашения. Внесите деньги в кассу организации, получите на руки квитанцию, подписанный экземпляр контракта. Действуйте согласно договорным условиям до окончания действия соглашения, получая оговоренные дивиденды в установленные сроки.
Если владелец свободных денежных средств решил инвестировать капиталовложения на депозит через интернет, то процедура открытия инвестиционного контракта с условием высокой прибыльности упрощается. Главным условием является наличие текущего, сберегательного или иного счета в выбранной организации.
Чтобы заключить соглашение по внесению финансов, надо действовать по такому алгоритму: Выберите кредитную организацию, осуществляющую прием денежных средств на выгодных условиях через интернет-банк. Если у вас нет деловых взаимоотношений с выбранной структурой, откройте текущий или иной счет в банковской организации, используя интернет-банкинг. Зайдите на страницу депозитов, выберите самое привлекательное предложение, устраивающее по всем параметрам. Кликните на кнопку открытия и зайдите на страницу, где детально обозначены все параметры предстоящего контракта. Если все условия устраивают, то заполните заявление – напишите сумму, которую планируете внести, счет, с которого должны будут перечисляться финансы, время действия вкладного соглашения. Внимательно проверьте введенные сведения. Кликните кнопку «Открыть». Заверьте контракт цифровой подписью – введите код, который придет на указанный телефонный номер, в специальное окошко. Действуйте согласно условиям контракта с высокой процентной ставкой. При необходимости, получите бумажный вариант заключенного соглашения в ближайшем отделении выбранной финансовой компании.
Владельцы свободных финансов, размещающие деньги под высокие ставки кредитных учреждений, заинтересованы в том, чтобы средства не потерялись вместе с банком, если у последнего возникнут форс-мажорные обстоятельства, и он не сможет обеспечивать обслуживание депозиторов. Государство гарантирует, что сумму до 1,4 млн. рублей на вкладном счету, удастся вернуть при заявленной неплатежеспособности компании, принявшей средства на хранение под высокие дивиденды. Занимается возмещением денег вкладчикам АСВ, агентство страховки вкладов, субсидируемое государством. Любой банк, заявляющий о желании привлечения инвестиций населения, обязан принять участие в страховой программе, с отчислением взносов на работу АСВ. Узнать, работает ли выбранная кредитно-финансовая организация с государственной системой страхования вложений, можно на официальном портале АСВ.
Есть некоторые ограничения относительно видов депозитов, не подлежащих страховке. Не являются застрахованными следующие вложения: Деньги граждан на металлических счетах, если они обезличены. Суммы, переданные компаниям в доверительное управление. Средства предпринимателей, нотариусов, адвокатов, предназначенные для работы. Суммы, имеющиеся на счетах российских банковских организаций, расположенных за границей. Деньги на сертификатах, выданных не на конкретного россиянина, а на предъявителя ценной бумаги.
Многих граждан интересует вопрос, считается ли застрахованной высокая прибыль согласно заключенному договору. Если контракт предусматривал выплату доходов на конец срока действия соглашения, или капитализирование дивидендов при условии, что вкладчик на момент объявления банком недееспособности не брал начисленные суммы, то АСВ возвращает взнос вместе с доначислениями согласно контрактным условиям. В иных случаях доход считается выплаченным и не возвращается депозитору.
Чтобы определиться, какие банки предлагают выгодные условия с высокими процентными ставками по депозитам, надо ориентироваться в текущих актуальных предложениях. Сравнить программы на 2018 год с самыми приемлемыми программами можно в нижеприведенной таблице:
"Банк"-"Вклад"-"Процентная ставка, %"-"Сумма, рублей"-"Срок действия, месяцев"-"Особые условия"
, «Сберегательный сертификат», "7,2%", "10 000 – 100 000 000", 3-36, Ценная именная бумага
Московский кредитный банк , Вклад «Сберегательный», "7-9%" От 1000, 6-13, Есть досрочное снятие
Московский индустриальный банк , «Праздничный выбор», "9%", От 5 000 000, 3-5, Выплата прибыли каждые 30 дней, можно капитализировать доход
Банк «Советский» , «Новогодняя привилегия online (с sms-информированием)», "8,8%", От 10 000, 12 ,Можно выбрать ежемесячные выплаты или капитализирование дохода
Банк «Восточный» , Вклад «Рождественский –Vip», "7,65-8,25%", 30 000 – 1 000 000, 3-12, Ежемесячная выдача начисленного дохода или капитализация начислений
Банк «Возрождение» , «Новогодний процент», "8,55%", От 50 000, 3-12, Досрочное снятие первые 3 месяца по программе «До востребования», в последующие периоды – под 4,25%
Промсвязьбанк , «Мой доход», 8,55%, От 100 000, 3-12, Досрочное расторжение контракта через 3 месяца происходит с начислением денег по ставке 0,5 от текущей
РенессансКредит , «Ренессанс накопительный», 7,25-8%, 30 000 – 1 400 000, 3-12, Можно выбрать между выплатой дохода каждые 30 дней или капитализированием
Бинбанк , Вклад «Классический (онлайн)», % Оговаривается индивидуально, 50 000-300 000 000, 2-729 дней, Для юридических лиц
Фора-Банк , «Сберегательный плюс», 2-9%, 5 000 – 1 400 000, 1-45, Есть возможность пополнения суммами от 2 000 рублей
Банк «Абсолют» , «Абсолютный максимум +», 7,25-8,5%, 30 000 – 3 000 000, 3-90, Можно досрочно расторгнуть контракт по льготным условиям после 6 месяцев по 0,6 текущей ставки
УБРиР , «Максимальный онлайн», 8,1%, 1 000 – 2 000 000, 6 мес., Капитализация или выплаты дохода каждые 30 дней
Банк Зенит , «Срочный преимум», 6-7,75%, 5 000 000 -15 000 000, 1-61 месяцев
Другие покупают бытовую технику и автомобили, либо рассматривают предложения о вкладах со стороны финансового и банковского сектора. Депозитные программы банков всегда считались неплохим инструментом для того, чтобы застраховать деньги от инфляционных процессов. Ведь если процент позволяет сохранить покупательную способность денег, это уже неплохо в современных условиях. Ну а если в итоге удастся получить некоторую прибыль, то тем более стоит рассмотреть различные варианты депозитных вкладов.
Увы, в последнее время ситуация в банковской сфере довольно неоднозначная – во-первых, россияне все меньше верят банкам, а во-вторых, сами финансовые учреждения предлагают все менее привлекательные условия для размещения вкладов. Давайте обсудим этот вопрос подробнее, чтобы узнать, стоит ли помещать деньги на депозит в 2018 году, как выбрать надежный банк, и какие налоговые инновации ожидают вкладчиков финансовых учреждений.
В 2017 году проценты по депозитам были пересмотрены в сторону понижения. Все потому, что рецессия в экономике страны привела к падению производственной активности – предприниматели утратили интерес к кредитам, что привело к снижению денежного спроса и уменьшению процентного стимула для привлечения вкладов от физлиц. Впрочем, иногда инфляция играет и на руку гражданам – банки повышают проценты по депозитам, чтобы за счет населения пополнять финансовые ресурсы, однако сегодня такой ситуации не наблюдается.
2018 год может поменять банковскую позицию, ведь российские эксперты предсказывают стабилизацию экономики в целом и финансового сектора в частности. Если предприниматели начнут активнее брать кредиты, то у населения появится шанс на более выгодное размещение капиталов. Впрочем, пока что рынок реагирует на ситуацию в экономике с точностью до наоборот – депозиты приносят все меньше дохода. Это четко прослеживается, если изучить текущие предложения банков. Впрочем, об этом мы еще поговорим подробнее.
Вопрос о том, как выбрать достойный партнерский банк для для открытия депозита, волнует любого ответственного человека. Вполне естественно, что сначала стоит посмотреть предложения хотя бы от 5-6 банков, тщательно сравнивая различные депозитные программы и условия вкладов.
Однако этого мало – слишком хорошие условия могут быть признаком неблагонадежности финансового учреждения. Поэтому стоит почитать тематические форумы и сайты с отзывами реальных вкладчиков, которые поведают о качестве обслуживания клиентов и вероятности возврата размещенных средств. Еще один важный информационный портал, на который стоит заглянуть потенциальным вкладчикам банков – страничка Центрального Банка страны, на которой публикуется рейтинг надежности банковских учреждений.
Если с банковским учреждением возникнут проблемы вплоть до банкротства, то вкладчикам, которые поместили на депозит сумму до 1,4 миллионов рублей, можно не беспокоиться. Закон, регулирующий страхование денежных вкладов физлиц, гарантирует возмещение этой суммы из фонда страховой компании. Кстати, если ваши потенциальные вложения превышают данную сумму, можно поступить следующим образом: распределить их на несколько вкладов размером менее 1,4 миллионов рублей и разместить в 2-3 разных банках.
Практически любой банк России предлагает своим вкладчикам депозиты как «до востребования», так и срочные. Последние, в свою очередь, делятся еще на несколько категорий, среди которых стоит упомянуть:
В 2017 году проценты, начисляемые банками, достигли своего исторического минимума. Большая часть банков страны предлагает размещать средства под 7,8 %. Специалисты в области банковского дела поясняют этот прецедент целым рядом причин, в том числе – сведениями о падении инфляционных показателей и снижении ключевой ставки Центробанком РФ. В итоге это привело к понижению депозитных ставок от 0,5 до 1 процентного пункта за год. Эксперты в области банковского дела комментируют ситуацию следующим образом:
В целом, банкиры отмечают значительное снижение прироста новых депозитов – по состоянию на начало 2017 года банки сумели привлечь от населения всего 523,3 миллиардов рублей, а темпы прироста снизились с 25% в год до 4,5%! Отмечено также, что россияне предпочитают совершать вклады в рублях (по этому типу вкладов зарегистрирован прирост в 5,5 процентных пунктов). В то же время валютные вклады возросли всего на 1,9 процентных пункта.
Тем не менее, если переоценить вклады с учетом укрепления рублевой позиции, то рынок валютных депозитов показал отрицательную динамику. Банковские эксперты отмечают, что население страны не верит в стабильность финансовых институтов, поэтому все чаще выбирает краткосрочные вложения от 90 до 180 дней. На долю таких депозитов в 2016 году пришлось около 34,5% всех привлеченных вкладов от физлиц, в 2015 году, когда граждан страны больше привлекали долгосрочные программы, этот показатель был на 4,9% меньше.
Приоритетными финансовыми продуктами остаются вложения в национальной валюте, гарантирующие фиксированный доход. Кризис привел к тому, что большая часть россиян попросту не имеют накоплений – если в 2015 году деньги на депозитах размещало около 55% всех граждан страны, то сегодня владельцев вкладов не более 40%. Специалисты в области банковского дела поясняют это ухудшением благосостояния и заметным снижением доходов населения.
Граждане, которые имеют достаточно средств, все меньше доверяют банкам, поэтому предпочитают тут же тратить деньги на покупки. Впрочем, некоторые крупные федеральные банки говорят про увеличение числа вкладов – некоторые россияне не уверены, что смогут сохранить работу и текущий уровень дохода в будущем. Именно потому они открывают вклады, чтобы создать себе подушку безопасности на случай увольнения. Отдельно отмечается рост просрочек и задолженностей по взятым россиянами кредитным обязательствам.
По большей части вкладчиками являются пенсионеры – эта категория россиян отличается консервативностью и привыкла хранить деньги на книжках еще во времена СССР. Молодое поколение предпочитает использовать для хранения своих финансов банковские карты, поэтому банки стараются повысить лояльность данной категории россиян при помощи программ, гарантирующих им высокий процент на остаток денежных средств на счету. Кстати, эти проценты зачастую гораздо выше, чем ставки по депозитам.
Эксперты утверждают, что россияне поменяли подход при выборе учреждения для размещения депозитов – ранее главным критерием были предлагаемые банком проценты, а сейчас большая часть россиян смотрит не на уровень доходности вклада, а на репутацию, стабильность и финансовое состояние учреждения.
Кроме того, жители страны все чаще прекращают клиентские взаимоотношения со средними и мелкими региональными учреждениями, переходя в большие банки, имеющие филиалы по всей Российской Федерации. Например, если в 2016 году доля федеральных банков в объеме вкладов населения составляла около 58%, то в 2017 она увеличилась до 62%. Региональные банки сегодня вмещают около 10,3% от всех вкладов (в 2015 – 17,8%), а мелкие банковские учреждения смогли привлечь только 9,4% депозитов (в 2015 – 14,2%).
По мнению экспертов, ситуация в 2018 году скорее всего охарактеризуется дальнейшим падением процентов по вкладам. Не так давно Центробанк РФ еще раз пересмотрел ключевую ставку в сторону ее понижения, так что многие банки будут пересматривать депозитные программы, снижая уровень гарантированного клиентам дохода. Специалисты в области банковского дела полагают, что уже в начале 2018 года, когда статистические ведомства в очередной раз отметят уменьшение инфляционных показателей, ставка по депозитам снизится.
Еще один факт в пользу такого сценария: в банках отмечают слабый спрос на кредитные ресурсы. Вероятно, в итоге процент на вклады от физлиц упадет еще на 0,55-1,0 процентного пункта. В среднем эксперты прогнозируют, что на рублевый депозит сроком от года и более можно будет получить максимально высокий доход (от 7,5 до 8%), а на краткосрочные вложения – от 7 до 7,5% годовых.
Если говорить о конкретных условиях депозитных программ, предлагаемых отдельно взятыми российскими банками, то стоит отметить, что самые выгодные условия размещения денег сейчас предлагает «Балтинвестбанк», в котором можно разместить рублевый вклад под 10,2% годовых. Минимальные проценты предлагает Сбербанк РФ, который гарантирует рублевым вкладчикам только 6,85%. Программа вклада рассчитана на год, причем снять деньги досрочно (или наоборот – пополнить счет) нельзя.
Впрочем, банки России предлагают разнообразные депозитные продукты, и можно выбрать такой, который принесет вам ожидаемый доход. Увы, прогноз насчет падения депозитных процентов и дохода по вкладам уже начинает сбываться. Это можно увидеть, если рассмотреть банковские предложения на 2018 год.
В итоге можно сделать вывод о том, что для получения хотя бы 7,5% в год нужно разместить в банке сумму не менее 50000 рублей сроком на 3 года, на что вряд ли решится большая часть россиян.
Отдельного внимания стоит вопрос о введении налога на банковские вклады физлиц. Не так давно представители Министерства финансов высказались о необходимости ввести НДФЛ на доход, полученный с депозита. По словам Ильи Трунина, занимающего пост заместителя главы Минфина, если уж налог взимается даже с небольших заработных плат в 10 тысяч рублей, то почему бы не взимать сборы на доход в виде полученного банковского процента.
Аппетиты финансового ведомства вполне объяснимы – только за 2016 год объем депозитов физических лиц исчислялся суммой в 24 триллиона рублей, что составляет примерно 25% от всего валового продукта страны. Простой расчет показывает, что обложение 13%-м налогом может принести в казну дополнительные 3 триллиона рублей, решив вопрос с дефицитностью бюджета.
Впрочем, пока эксперты говорят, что правительство вряд ли решится на подобный шаг (по крайней мере, до ). Объемы депозитных вкладов и так существенно снизились, а если начать облагать эти деньги налогами, то жители страны попросту изымут вложенные денежки, что грозит финансовой системе России углублением кризиса. Существует и другое мнение, согласно которому слух о налогообложении депозитов был запущен намеренно. Его единственная цель – повысить интерес россиян к «народным облигациям».
Максимальная ставка по вкладам топ-10 крупнейших банков упала. Теперь она находится на отметке 7,33% годовых. Впрочем, уже давно наши кредитные организации не могут похвастать двузначной доходностью. Банки.ру спросил у экспертов, что будет происходить с вкладами в 2018 году.
Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов, снова упала. Согласно последним актуальным данным, ее значение по рублевым вкладам в третьей декаде декабря 2017 года 7,33% годовых.
Последний раз средняя максимальная ставка топовой десятки банков в ноябре прошлого года - на 0,15 процентного пункта, до 7,4% годовых. Однако начиная со второй декады ноября 2017 года ставка либо снижалась, либо стояла на месте.
На своей пиковой отметке - 15,635% - максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам была в конце декабря 2014 года, после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.
Еще в прошлом году эксперты говорили, что особого роста ставок по депозитам физлиц в России ждать не приходится. Аналитики и банкиры все чаще сходятся во мнении: двузначные «вкусные» значения, которых достигала доходность по банковским вкладам несколько лет назад, теперь скорее утопия, чем реальность в обозримом будущем.
На текущий момент у участников рынка позитива по этому поводу не прибавилось. Тем более что и ставки по вкладам в рублях редко дотягивают даже до десятки.
Так, на момент написания заметки (12 января 2018 года) самый дорогой вклад в базе Банки.ру мог похвастать 10% годовых (за исключением вкладов, которые могут открыть только определенные категории клиентов). При этом практически каждый вклад с привлекательной доходностью будет комплексным - например, потребует покупки к нему накопительного или инвестиционного страхования жизни.
Со всеми депозитными предложениями с лучшей доходностью вы можете ознакомиться .
Дохода нету, гони монету
Российские банки постепенно все больше усложняют для клиентов возможность получения привлекательной доходности по вкладам. От многомиллионных первоначальных взносов они перешли к комплексным продуктам, включающим депозит и инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Впрочем, для вкладчиков «палочкой-выручалочкой» могут стать валютные предложения. сейчас как раз претерпевают «перерождение».
Но в целом резкого роста ставок по депозитам, номинированным в любой валюте, эксперты предлагают не ждать. Более того, некоторые из них отмечают, что стоит готовиться к дальнейшему снижению ставок по рублевым вкладам.
Валютные вклады восстают из мертвых
Похоже, валютные вклады хотя бы краткосрочно возвращают себе позиции на депозитной площадке. После того как Сбербанк повысил ставки по вкладам в долларах США на прошлой неделе, примеру «коллеги» последовали и другие кредитные организации.
По прогнозу начальника управления клиентских исследований ВТБ Дмитрия Лепетикова, в 2018 году ставки по вкладам могут снизиться, но не более чем на один-два процентных пункта. При этом население продолжит нести деньги в кредитные организации, поскольку банковские вклады являются наиболее надежным финансовым инструментом, считает он.
«Рост ставок пока не выглядит реалистичной перспективой: инфляция по итогам 2017 года оказалась существенно ниже ожиданий и продолжает снижаться в годовом выражении. Это означает, что рублевые ставки еще имеют потенциал снижения. Главный фактор, который ограничивает их движение вниз, - повышение ставок мировыми центральными банками. Рост доходности по валютным инструментам не позволит рублевым ставкам уйти значительно ниже текущих уровней. Но небольшое снижение ставок возможно: в банковском секторе возрастает роль госбанков, что автоматически снижает премию за риск, заложенную в процентные ставки», - поясняет главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова.
Краткость - сестра дохода
Банки все чаще предлагают повышенные ставки по краткосрочным вкладам, к такому выводу пришли аналитики портала Банки.ру. В ЦБ отмечают рост доли краткосрочных депозитов и считают, что в случае стресса это может привести к существенному оттоку вкладов и удару по ликвидности.
С тем, что ставки по рублевым вкладам продолжат снижаться в наступившем году, согласен и директор департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит Банка Павел Беляев. Для этого он видит несколько причин: снижение инфляции, отсутствие у банков проблем с ликвидностью (нет недостатка в ресурсах), постепенное понижение ключевой ставки регулятором.
«Вероятно, отдельные игроки могут повышать ставки по вкладам, но в рамках сезонных предложений», - рассуждает Беляев. Тем не менее он уверен: несмотря на снижение ставок, вклады по-прежнему останутся одним из самых популярных средств для сбережения денег у населения. «Это связано с их высокой надежностью - вклады суммой до 1,4 миллиона рублей защищены государством», - напоминает банкир.
Корректировки ставок по вкладам в конце 2017 - начале 2018 года связаны с общим трендом на рынке, говорит первый заместитель председателя правления банка «Русский Стандарт» Евгений Лапин. «Основным фактором, влияющим на снижение ставок по депозитам, стало насыщение банковского сектора: портфели пассивов растут быстрее, чем развивается кредитный сектор. Сегодня банки сдерживают рост своих портфелей по вкладам, поскольку не испытывают существенной потребности в увеличении ликвидности, - комментирует он. - Кроме того, катализатором изменений на рынке вкладов, безусловно, стало снижение ключевой ставки ЦБ в декабре 2017 года до 7,75%. Мы полагаем, что тренд на снижение ставок по вкладам ключевыми игроками продолжится на протяжении всего наступившего года».
Отдельно Лапин отмечает влияние на изменение средней ставки по депозитам поведения вкладчиков.
«Сегодня сами клиенты предпочитают вкладывать свободные денежные средства в инструменты, предоставляющие быстрый доступ к деньгам, например в депозиты с возможностью досрочного снятия или с ежемесячной выплатой процентов, а также накопительные счета. Но по таким продуктам ставки ниже, чем по классическим вкладам (без дополнительных опций). Таким образом, предпочтения клиентов косвенно влияют на снижение средней ставки по депозитам и создают новый тренд. При этом величина ставки - это по-прежнему важное условие для выбора вклада. Так, согласно проведенному нами опросу, среди самых важных критериев при размещении вклада клиенты нашего банка называют величину ставки по вкладу (56% опрошенных), надежность банка (23%), возможность пополнения (11%)», - делится данными первый заместитель председателя правления «Русского Стандарта».
И все же основным триггером для падения депозитных ставок может стать новое снижение ключевой ставки, которое некоторые эксперты прогнозируют уже весной этого года.
Эксперты: в 2018 году ставки по банковским вкладам опустятся ниже 7%
В следующем году банки будут предлагать рублевые депозиты с доходностью ниже 7% годовых. При этом перед Новым годом многие кредитные учреждения не будут резко опускать ставки по депозитам, чтобы заманить вкладчиков декабрьскими «суперакциями». Многие из них продлятся и в январе, сообщает Газета.ру со ссылкой на экспертов.
В своем аналитическом обзоре, вышедшем в конце 2017 года, Наталья Орлова из Альфа-Банка , что Центробанк может снизить ключевую ставку до 7,5% уже в марте 2018 года.
Что ключевой ставке есть куда снижаться, считает и глава комитета Государственной думы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков. После того как Банк России в последний раз снизил ключевую ставку в середине декабря 2017 года - сразу на пол процентного пункта, до 7,75% годовых, Аксаков , что ЦБ РФ продолжит эту тенденцию в первом полугодии 2018-го. «Рынок будет ждать от Банка России дальнейшего движения в сторону снижения ключевой ставки», - подчеркнул депутат.
В свою очередь, директор департамента исследований и прогнозирования ЦБ РФ Александр Морозов , что в целом в течение 2018 года регулятор может снизить ключевую ставку до 6,5%.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.гu