Что делать с «лишними» деньгами в кризис – покупать драгметаллы и технику? Выбираем самый простой и защищенный способ: популярные депозиты в 2015 году по версии Интернет-ресурсов. С учетом того, что ряд экспертов, в частности М. Задорнов (глава ВТБ24) считает, что Центробанк возможно пойдет на снижение ключевой ставки уже в 1 квартале 2015 года, так она значительно превышает прогноз по инфляции (декабрьское интервью каналу «Россия24»), что приведет к тому, что банки будут снижать ставки по вкладам, следовательно, сейчас самое выгодное время для открытия депозита.

В конце 2014 центральный банк и государство в лице президента и правительства преподнесли вкладчикам сразу же два подарка, это:

• Увеличение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, повышение процентов по депозитам в коммерческих банках.
• Увеличение страхового возмещения банковских вкладов. С 29 декабря вместо 700 тыс. предел был изменен до 1,4 млн. руб. Предпринятое действие, во-первых, повышает доверие к банкам, а во-вторых, позволит вкладчикам не разбивать свои накопления на суммы по 700 тыс. руб.

Прогнозы и предостережения по депозитам в 2015 году

Ключевая ставка (КС) – это процент, по которому ЦБ РФ кредитует коммерческие банки и принимает на депозит от них же свободные деньги. Именно КС определяет стоимость кредитов для населения, предпринимателей и организаций.

Центробанк увеличил КС из-за надвигающегося кризиса. Так он пытается уменьшить объем денег в обращении, поддержать курс рубля. Ряд банков сразу же отреагировали на это повышением процентов по депозитам. Сегодня некоторые коммерческие структуры предлагают краткосрочные вклады под 20% и выше. Так что, если вы нацелены на большой доход, выбирайте срочные рублевые вклады с максимальной ставкой. Если ваша цель сберечь деньги – разделите средства на несколько долгосрочных вкладов (валютных и рублевых).

Глава ассоциации «Россия» (региональные банки) А. Аксаков предупреждает, что период таких высоких ставок будет коротким: «Банки несколько увлеклись, предлагая уж очень выгодные условия. Ведь ситуация начала стабилизироваться – дальше рубль будет только крепнуть, и финансовые учреждения начнут снижать проценты по вкладам. Произойдет это через месяц-два. Ловите момент, пока ставки высоки (прим.: интервью сделано в декабре 2014 )».

Аксаков предостерегает вкладчиков от мошенников: «Если у финансовых организаций, упоминаемых в прессе в негативном плане, ставка свыше 20%, с такими банками дело вести не стоит. Но в то же время хотелось бы напомнить об увеличении суммы возмещения. Если вклад будет сделан не выше чем на 1,4 млн. руб., он будет защищен страховой организацией».

Сводная таблица по депозитам на 2015г.

В следующей таблице представлены выгодные депозиты сроком на 3 месяца по «Сбербанку», «ВТБ» и «Альфа-Банку» – коммерческим структурам, которые входят в ТОП-10 кредитно–финансовых организаций РФ.

Самое выгодное предложение от «ВТБ-24»: вклад «Ваш бонус». В сжатые сроки с условием капитализации начисляемых процентов ваши 100 тыс. руб. через 90 дней принесут 3 542 руб. дохода.

Из пополняемых выгоден «Пополняй» от «Сбербанка». Если на счет положить 100 тыс. руб., через 3 месяца вы снимите уже 102 438 руб. Частичное снятие возможно в «Управляй» от СБ. Учитывая ежемесячную капитализацию внесенные 100 тыс. руб. принесут 2 375 руб. дохода уже через 91 день. Кстати, срок этих вкладов можно продлить до трех лет.

В следующей таблице представлены популярные депозиты сроком на 12 месяцев по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

В этой выборке лидируют предложения от «Альфа-Банка: 100 тыс. на счету «Премия» через год принесут 17 600 руб. прибыли, а 100 тыс. на «Премьер» – 16 765 руб.

Что касается депозита с возможностью снятия, здесь «Альфа-Банк» уступает «ВТБ-24». С ежемесячной капитализацией 100 тыс. руб. на «Комфортном» к концу срока превратятся в 110 581 руб.

В следующей таблице представлены наиболее популярные и выгодные депозиты на 3 года по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

В последней выборке явным лидером стал «Альфа-банк». «Победа» под 14,6% годовых через три года со 100 000 руб. даст 54 551 руб. прибыли. Пополняемый «Мультивалютный» вклад – принесет 33 620 руб. дохода, а «частично снимаемый» «Потенциал» – плюс 33 223 рубля.

А где же обещанные 20% по депозитам в 2015? Такие есть. К примеру, «Страйк-2015»: 700 тыс. руб. под 23% на 91 день. Однако это заманчивое предложение действует лишь до 30 января. Или «Суперновогодний» от 5 тыс. руб. на 3 месяца под 22%. А еще «Выгодный»: 10 тыс. руб. на 91 день под 22% годовых. Этот вклад можно взять только до 15 января.

При выборе подобных предложений многие забывают о необходимости уплаты налогов на доходы по депозитам, размер ставки которых превышает допустимые нормы.

Надо ли платить налог за депозит?

Далеко не каждый вклад облагается налогом. Вся информация о налогообложении процентных доходов указана в ст. 214.2 НК РФ. В законе четко прописано, что налоговая база определяется по «превышению суммы процентов … над суммой процентов по ставке рефинансирования, увеличенной на пять пунктов». В расчет берут номинальную ставку – т.е. действующую в момент оформления банковского договора.

29 декабря президент подписал закон № 462-ФЗ, по которому физлица были освобождены от уплаты налогов доходов в виде процентов по вкладам в рублях со ставкой до 18,25% годовых.

Это временный шаг – действовать закон будет до 31 декабря 2015г. Ставка налога при этом для резидентов РФ осталась прежней – 35%.

Для депозитов до трех лет важна та ставка, которая действует на момент заключения договора. Налог изымается в моменты выплаты процентов – т.е. вкладчик получает доход уже после вычета. Пример расчета приведен на сайте Банки.ру. Там же есть и калькулятор доходности , по которому можно легко вычислить свой настоящий доход по любому счету.

Для наглядности. По уже упоминаемому депозиту «Страйк-2015» при сумме вклада в 700 тыс. руб. на 91 день под 23% годовых, будет удержано налогов на 2 901 руб.

Средняя максимальная ставка ТОП-10 банков РФ на 31 декабря 2014 составила 15,64%. Сам Центробанк не рекомендует превышать этот показатель выше, чем на 3,5 пункта – т.е. до 19%. А потому, есть все основания предполагать, что предложений по вкладам со ставкой в 20-23% в скором времени мы больше не увидим.

Падение рубля в декабре 2014 года дало россиянам уникальный шанс заработать на депозитах. Ставки по ним выросли до рекордных уровней. Что за год произошло с доходностью и что будет происходить в новом году?

Уникальный шанс

В ночь на 16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта — до 17% годовых. Регулятору необходимо было ограничить возросшие девальвационные и инфляционные риски, которые возникли из-за рекордного ослабления рубля. Для вкладчиков банков это событие стало уникальным шансом заработать.

Вслед за повышением ключевой ставки кредитные организации сильно повысили ставки по депозитам. В конце декабря даже в крупных банках можно было найти вклады с небывалой доходностью в 20% годовых. Такие предложения вкладчикам, в частности, делали «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит» и другие. Впрочем, доходность вкладов крупнейшего российского банка — Сбербанка — на 31 декабря составляла довольно скромные 11,25%.

Начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг вспоминает, что вплоть до начала 2015 года доходность вкладов достигала 18-19% годовых. В итоге к январю 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях, по данным исследовательской компании Frank RG, выросла до 12,06% с 8,38% в начале декабря. «В первом квартале 2015 года мы наблюдали общий прирост вкладов с одновременным увеличением доли рублевых депозитов в портфеле», — говорит Розенберг.

Доходность валютных вкладов при этом также выросла. По состоянию на 31 декабря прошлого года средняя ставка по вкладам в долларах достигла 4,46%, по вкладам в евро - 4,13%. В отдельных банках можно было найти ставки в 8% годовых.

В результате сильно изменилась зависимость ставок по депозитам от сроков вкладов (см. график). Максимальная доходность депозитов до года превышала максимальные ставки по долгосрочным вкладам на 30-40%. Банки объясняли такую аномалию тем, что повышение ключевой ставки ЦБ — не надолго, и поднимать ставки по депозитам на два или три года нет смысла.

Вслед за ЦБ

Аттракцион невиданной щедрости банков длился недолго. В феврале Центральный банк начал постепенно понижать ключевую ставку. В течение года регулятор снижал ее пять раз, к декабрю ключевая ставка упала до 11%. Банки не отставали от регулятора. За 11 месяцев 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях понизилась на 3,28 п.п., по данным Frank Research Group, — до 8,78% в декабре текущего года.

Зависимость доходности депозитов от их сроков за год почти нормализовалась. Сегодня ставки по краткосрочным вкладам находятся на том же уровне, что и доходность двух- и трехлетних вкладов.

Если сравнить самые выгодные предложения банков на начало и на конец года, разница будет еще более ощутимой. Так, 15 января 2015 года «Русский стандарт» предлагал сделать рублевый вклад по ставке 19% годовых, а 15 декабря самое выгодное предложение этого банка по годичным вкладам составляло 12,01%.

Срок годовых вкладов, которые были размещены под ставки 17-20%, подходит к концу, и делать похожие предложения банки больше не будут, констатирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Судьба самых выгодных вкладов

Мы выбрали самые доходные годовые вклады по данным Frank RG на 15 января 2015 года и узнали, что с ними стало. Самая выгодная ставка по годовым рублевым депозитам составляла 19,4% годовых.

Банк ИТБ, вклад «Классический +», ставка - 19,4%

Клиенты не дождались бы окончания срока вклада. 6 октября ЦБ отозвал у банка лицензию. Банк ИТБ занимал 361-е место по размеру кредитов, а его вклады были застрахованы в АСВ. По правилам агентства, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения». Соответственно те, кто разметил в ИТБ вклад на сумму до 1,4 млн руб. (максимальная сумма страхования вклада), смогли получить набежавшие проценты за восемь с половиной месяцев.

Банк «Русский стандарт», вклад «Русская зима», ставка — 19%

В январе 2015 года банк «Русский стандарт» предлагал депозитный «Русская зима» под 18-19% годовых с минимальной суммой вклада 300 тыс. руб. В кредитной организации отметили, что это было сезонное предложение — с 1 марта такой вклад банк не открывает. Сегодня самое выгодное предложением по сезонным вкладам банка — 12% годовых (эффективная процентная ставка) в рамках продукта «Русский стандарт — доходный mix+».

Банк «Хоум Кредит», вклад «Кабинет», ставка — 19%

Вклад «Кабинет» в банке Хоум Кредит могли сделать клиенты, готовые разместить сумму от 3 млн руб. В параметрах вклада «Кабинет» допускалась автоматическая пролонгация вклада на новый срок, так что если клиент планирует и дальше размещать свои средства на условиях вклада «Кабинет», то ему ничего специально не надо делать. Впрочем, вклад продлится на новый срок (12 месяцев) под ставку 11% годовых».

Азиатско-Тихоокеанский банк, вклад «Эксклюзивный», ставка - 18,5%.

В Азиатско-Тихоокеанском банке можно было открыть вклад «Эксклюзивный» сроком на год, по ставке 17,4-18,5%. Сумма вклада начиналась от 10 тыс. руб. В call-центре банка поясняют, что сейчас такого вклада уже нет. Наиболее выгодное предложение кредитной организации на сегодняшний день — вклад «Новогодние 13» с минимальной суммой вклада 50 тыс. руб. и сроком размещения на один год. Выплата процентов по нему производится ежемесячно, а ставка в течение срока вклада меняется. Первые 3 месяца — 13%, остальные 7 месяцев — 10% годовых.

Банк «Трастю, вклад «Щедрый процент», ставка -18,5%

Вклад можно было сделать на сумму от 200 тыс. руб. Несмотря на то, что в конце 2014 года банк был отправлен на санацию, этот вклад в январе выбрали для себя около 80% клиентов, рассказывает директор блока продаж и развития сети банка «Траст» Дмитрия Брика. Сейчас банк готов предложить гораздо более скромную ставку - 12,5% годовых (депозит «Почетный клиент»).

Перспективы 2016 года

Ставки по вкладам в новом году будут зависеть от общей экономической ситуации в стране, делает очевидный прогноз Наталья Розенберг из МКБ. «Мы ожидаем сохранения спроса на вклады на существующем уровне в случае отсутствия экономических потрясений, — говорит она. — Что касается ставок, то в ближайшие 6 месяцев они будут снижаться». Такого же мнения придерживается и Маслий из Бинбанка.

Что делать вкладчикам?

Сейчас у россиян есть последний шанс захватить относительно высокие валютные ставки и зафиксировать их на длинный период.

Лучшей стратегией будет открыть два вклада — один в рублях, другой в валюте, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Сегодня как раз тот самый случай, когда полезно иметь «корзину» и разделить средства пополам», — поясняет Матовников.

Рублевый вклад позволит заработать доходность около 10% — средняя максимальная ставка по вкладам на год в первых 15 банках по объему вкладов физлиц. Ставки по долларовым вкладам на год составляют около 2% годовых, но в данном случае важнее не размер дохода, а возможность защитить сбережения от девальвации рубля.

Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте в разрезе по срокам привлечения.

Обзор составлен с начала 2015 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается примерно 3 500 предложений от более чем 500 кредитных организаций.

Вклады были сгруппированы по валютам: рубли, доллары, евро, а также по срокам: один месяц, три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год, полтора года, два года, три года, пять лет и больше. Для сравнения были взяты средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась.

Как следует из графика, средние ставки по вкладам в рублях после резкого роста в январе в течение последующих месяцев по всем срокам планомерно понижались. Менее всего оказались подвержены такой динамике долгосрочные вклады сроком два года, три года и свыше пяти лет. По вкладам на срок свыше пяти лет средняя процентная ставка в течение девяти месяцев колебалась в диапазоне от 8,3% (максимум 1 мая 2015 года) до 7,67% (минимум 1 октября 2015-го).

По вкладам сроком на два года средняя ставка с начала года достигла максимума 1 марта и составила 10,82%, минимума – 1 октября и составила 9,16%. По вкладам сроком на три года максимум с начала 2015 года составил 10,43% на 1 февраля, минимум – 8,52% на 1 сентября, который не изменился в октябре.

Больше всего влиянию экономической ситуации подверглись краткосрочные вклады – сроком на один и три месяца. Средняя ставка по вкладам сроком на месяц колебалась в течение года в пределах 2,21%. Своего максимума она достигла 1 февраля (9,55%), минимума – 1 октября (7,34%). С начала года средняя ставка по вкладам сроком на три месяца достигла своего максимума 1 февраля (11,18%), минимума – 1 октября (8,83%).

На 1 октября средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) находились в диапазоне от 10,94% (по вкладам сроком на полтора года) до 11,28% (по вкладам сроком на год). Максимальная величина средней ставки для вкладов сроком на один год была зафиксирована 1 марта и составила 11,76%. Диапазон средних ставок колебался от 11,27% (для вкладов сроком на полтора года) до 11,76% (для вкладов сроком на один год). Своего минимума с начала года средние ставки достигли 1 октября – 9,48% для вкладов сроком на полтора года. Диапазон средних ставок на эту дату составил от 9,48% (для вкладов сроком полтора года) до 10,02% (для вкладов сроком на девять месяцев и один год).

Средние ставки по вкладам в долларах США также после роста в январе в течение последующих месяцев планомерно снижались.

По краткосрочным вкладам (на один и три месяца) они достигли своего максимума 1 февраля и составили 3,15% для вкладов сроком на три месяца и 2,43% для вкладов сроком на один месяц. Своего минимума ставки достигли 1 октября, по вкладам сроком на три месяца – 1,81%, сроком на один месяц – 1,09%.

Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) также достигли своего максимума 1 февраля и колебались в диапазоне от 3,68% по вкладам сроком на шесть месяцев до 4,13% по вкладам сроком на один год. Своего минимума средние ставки достигли 1 октября и составили: 2,49% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,78% по вкладам сроком на девять месяцев, 2,72% по вкладам сроком на полтора года и 2,99% по вкладам сроком на год.

Наиболее подверженными влиянию рынка оказались средние ставки по долгосрочным вкладам . Средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше в январе выросла на 0,83%, в феврале она упала на 0,65%, с февраля по апрель она снова выросла на 0,45%, а к 1 июля опять снизилась на 0,45% и только в июле – августе более-менее стабилизировалась на уровне 3,1%, а к 1 октября снизилась до 2,75%. Средние ставки по вкладам сроком на два и три года не подверглись столь резким колебаниям с начала 2015 года. Максимального значения средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 февраля и составили 3,99% и 4,08% соответственно, минимума средние ставки достигли 1 октября – 2,78% и 2,7% соответственно.

По вкладам в евро ситуация аналогичная. Как видно из графика, средние ставки после небольшого роста в январе в течение последующих месяцев понижались.

По краткосрочным вкладам сроком на один и три месяца они достигли своего максимума 1 февраля и составили 2,31% и 2,98% соответственно. Минимального значения средние ставки достигли 1 октября – 0,95% по вкладам сроком на месяц и 1,55% по вкладам сроком на три месяца.

Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) на 1 января колебались в диапазоне от 3,33% (по вкладам сроком на шесть месяцев) до 3,8% (по вкладам сроком на один год). Своего максимума они достигли 1 февраля и составили 3,47% по вкладам сроком на полгода, 3,66% –- на девять месяцев, 3,75% – на полтора года и 3,92% – на один год. К минимальной отметке средние ставки приблизились 1 октября и составили 2,1% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,34% – на девять месяцев, 2,39% – на полтора года и 2,62% – на год.

По долгосрочным вкладам, также как и у вкладов в долларах США, наиболее подверженными влиянию рыночной ситуации оказались вклады сроком свыше пяти лет. В течение первого полугодия они дважды (в январе и марте – апреле) резко росли на 0,84% и 0,33% соответственно. И дважды (в феврале и июне) резко снижались – на 0,65% и 0,52% соответственно. Своего минимума с начала 2015 года средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше достигла 1 октября и составила 2,13%. Максимума средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 октября и составили 3,73% и 3,91% соответственно. После чего в течение девяти месяцев они плавно понижались и к 1 октября достигли своего минимума – 2,35% по вкладам сроком на два года и 2,19% по вкладам сроком на три года.

Можно отметить, что на 1 октября средние ставки по всем видам вкладов во всех рассмотренных валютах достигли своего минимального значения за рассматриваемый период с начала 2015 года. Тенденции к планомерному снижению ставок по привлечению сохраняются, но динамика снижения ставок замедлилась. В течение всего года наиболее выгодными для размещения были вклады сроком на один год во всех рассмотренных видах валют.

По состоянию на 1 октября 2015 года в банках, представленных в Московском регионе, предложения в разрезе функциональных особенностей депозитов, их видов и возможности дистанционного открытия распределились следующим образом.

1. По функциональным возможностям вклады были поделены на расходно-пополняемые, по которым возможны операции пополнения и частичного снятия (30%), пополняемые, по которым возможно только пополнение (48%), и сберегательные, по которым запрещены какие-либо действия с суммой вклада (22%).

2. По типам вклады поделены на стандартные (76,4%), пенсионные, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения (14,3%), мультивалютные, позволяющие изменять валюту вклада без нарушения срока вклада и потери доходности (2,7%), сезонные, открываемые в течение какого-либо периода (2,4%), детские, открываемые родителями на имя ребенка с целью накопления средств (1,2%), и прочие, куда вошли благотворительные, зарплатные, инвестиционные, страховые и другие вклады (2,9%).

3. По возможности дистанционного открытия депозиты поделены на вклады, которые возможно оформить через интернет-банк и прочие инструменты дистанционного обслуживания (11%), и на вклады, для открытия которых требуется личное присутствие вкладчика в отделении (89%).

Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Не зря про осень говорят «пора золотая». Даже банки, подтверждая этот тезис, предлагают более выгодные условия по вкладам. Стоит поторопиться и воспользоваться сезонными предложениями, многие из будут актуальны только до конца ноября.

По итогам третьей декады августа средняя максимальная ставка топ-10 российских кредитных организаций снизилась до 10,46%. Снижением продолжается уже несколько месяцев подряд, с третьей декады декабря 2014 года. Что означает, что и ставки по банковским вкладам также снижаются: ведь ЦБ рекомендует банкам, чтобы ставки по вкладам не превышали ставку топ-10 банков более чем на 3,5% (сейчас это 10,46%+3,5%=13,96%).

Однако россиян не отпугивает снижение доходности вкладов, этот инструмент инвестирования средств до сих пор очень популярен, о чем свидетельствуют данные ЦБ. Так, на 1 августа 2015 года население разместило в российских банках вкладов на 20,4 трлн рублей, это на 10% больше, чем на 1 января этого года. А из 20,4 трлн рублей вклады в рублях составляют 15 трлн, а остальные 5,4 трлн рублей — вклады в иностранных валютах, в основном в долларах. Если перевести всю эту сумму в доллары, то на 1 августа 2015 года эти вклады будут представлять собой 92 млрд долларов.

Примечательно, что на депозитном рынке одновременно растут и рублевая, и валютная составляющая. 15 триллионов вкладов в рублях приросли с начала года на 10,4%, а валютная часть вкладов (92 миллиарда долларов) приросла более чем на 6%. Что в каком-то смысле опровергает тезис некоторых аналитиков о том, что весь прирост вкладов в российских банках в этом году — это валютная переоценка.

Из-за таких неплохих темпов Банк России даже пересмотрел прогноз по приросту вкладов населения в 2015 году. По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, наиболее вероятен приток вкладов населения на уровне 15%, что примерно в полтора раза больше, чем в 2014 году. Тогда вклады населения номинально выросли на 9,4%, до 18,6 трлн руб. (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5%). Так что, само время выбрать подходящий вклад, не упустить сезонные предложения этой осени.

Таблица 1. «Лучшие вклады осени в российских банках в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 2. «Лучшие вклады осени в российских банках в долларах»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 3. «Лучшие вклады осени в российских банках в евро»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 4. «Лучшие пополняемые вклады осени в российских банках в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 5. «Лучшие вклады осени в надежных банках (из топ-20) в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Самая высокая доходность

До 13,80% годовых в рублях — по вкладу «Осенний комплимент» в Региональном Коммерческом Банке.

• Такая ставка предусмотрена при размещении суммы от 100 тыс. рублей на 1 год.
• Проценты при размещении на меньшие сроки и суммы: от 10 тыс. рублей — 11,5% годовых на 181 день, 12% на 1 год; от 50 тыс. рублей — 12,5% годовых на 181 день, 13% на 1 год; от 100 тыс. рублей — 13,5% годовых на 181 день.
• Клиент сам может выбрать получать ли проценты в конце срока или ежемесячно.
• Капитализация процентов, а также пополнение вклада не предусмотрены.
• Частичное снятие средств возможно: минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада.
• А вот при досрочном полном изъятии средств доходность пересчитывается по ставке до востребования. Вклад — сезонный, его можно открыть с 1 сентября по 30 ноября 2015 года.

Аналогичная доходность — до 13,8% годовых в рублях действует по вкладу «Рог изобилия» в Гринфилдбанке.

• Но тут, чтобы получить такой доход, нужно разместить от 1 млн рублей сроком на 1 год. Размещая сумму от 300 тыс. рублей, вкладчик получит 13,6% годовых; от 600 тыс. рублей — 13,7%.
• Выплата процентов производится каждый месяц путем перечисления на текущий счет.
• Вклад можно пополнить, но не позднее 30 календарный дней до окончания срока вклада.
• Частичное снятие средств — нет, полное досрочное снятие — на льготных условиях.
• Если средства находились во вкладе менее 180 дней, то доходность рассчитывается по ставке до востребования, более 180 дней — по ставке 7% годовых в рублях.
• После завершения срока вклад можно продлить.

Минимальная для открытия сумма

По вкладу «Доходная пора» в банк «Акцент», открыть его можно имея всего 5 тыс. рублей.

• Срок — 185 дней, ставка — 13,5% годовых.
• Проценты выплачиваются ежемесячно, на счет до востребования.
• Однако пополнение вклада не предусмотрено, так что открывать его в качестве накопительного инструмента не имеет смысла.
• Частичное снятие средств — нет, досрочное расторжение договора вклада — на льготных условиях.
• Но у этого вклада есть временные и территориальные ограничения — открыть его можно только в одном офисе в Москве (Аптекарский переулок, дом 11) и только в период по 30 сентября 2015 года.

Минимальная для открытия сумма + возможность пополнения вклада предусмотрены по вкладу «Осенний вальс» в Агроинкомбанке.

• Открыть можно на сумму от 5 тыс. рублей с возможностью пополнения (не позднее 30 дней до окончания срока вклада), а значит, и увеличения конечного дохода.
• Вклад открывается на 185 дней под 11% годовых в рублях.
• Выплата процентов производится ежемесячно, на текущий счет.
• По нему не предусмотрено частичного снятие средств, а при досрочном изъятии доходность рассчитывается по ставке до востребования.

Самый гибкий

Вклад «Бархатный сезон» в Банке «Россия».

• У вкладчика есть возможность выбрать срок вклада (с точностью до дня в диапазоне от 31 до 367 дней) и его сумму (от 3 тыс., от 100 тыс., от 1 млн и от 10 млн рублей).
• Есть несколько сроков: 31, 91,181, 271, 367 дней.
• Вклад можно открыть через интернет-банк. его можно пополнять, и ставка будет увеличиваться по мере роста суммы и срока вклада (от 5% до 10,15% годовых в рублях).
• Выплата процентов — в конце срока, без капитализации.
• Частичное снятие средств не предусмотрено, досрочное расторжение договора вклада — по ставке до востребования.
• Вклад действует с 1 сентября по 30 ноября.

Увеличение ставки

Возможно по вкладу «Золото осени» в Дил-Банке.

• Тут можно разместить от 30 тыс. рублей на 180-367 дней под ставку 10% годовых в рублях.
• Также есть возможность открыть вклад в иностранной валюте: в долларах США — от 1000 долларов под 2,5% годовых, в евро — от 1000 евро под 2% годовых.
• Но у вкладчика по окончании срока действия договора вклада есть возможность продлить его на новый срок под ставку 13,5% годовых в рублях, 3% — в долларах, 2,5% — в евро (то есть увеличение ставки на 3,5% по рублевым вкладам и на 0,5% по вкладам в инвалюте).
• Воспользоваться данной акцией можно в период с 1 по 30 сентября, в Москве, Серпухове, Мытищах, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Перми, Воронеже, Сочи.
• Есть ряд условий, чтобы поучаствовать в этой акции: при плановом закрытии договора; при досрочном закрытии договора при условии нахождения денежных средств на вкладе не менее 30 дней; только при сохранении всей суммы вклада (за исключением выплаченных процентов).
• Выплата процентов производится каждый месяц, на текущий счет или счет банковской карты.
• Расчетные операции — пополнение и частичное снятие не предусмотрены, а при досрочном изъятии средств доходность рассчитывается по ставке до востребования.
• Открыть вклад можно с 1 сентября по 30 ноября.

Что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

25.12.2014

По утверждению Михаила Матовникова, главного аналитика Сбербанка, только за первые три квартала нынешнего года российские банки недополучили 2,3 трлн. рублей из-за резкого оттока вкладов населения.

Как панические настроения вкладчиков отразятся на процентных ставках по депозитам?

В этой статье мы расскажем о текущей ситуации на рынке банковских вкладов и рассмотрим самые выгодные предложения 2014-2015 гг.

Почему россияне разочаровались в банковских депозитах?

Во-первых, 2014 год запомнился нам не только санкциями и рухнувшими ценами на нефть, но и массовым отзывом банковских лицензий. На фоне такого «банкопада» многие вкладчики поспешили переложить сбережения из мелких коммерческих банков в государственные. А некоторые и вовсе вывели свои накопления из банковской системы (например, купили наличные доллары/евро).

Во-вторых, весной нынешнего года резко ускорилась инфляция и девальвировал рубль. Сложилась ситуация, при которой выгоднее потратить деньги на покупку постоянно дорожающего импортного товара, чем отдавать их банку под проценты на два-три года.

В-третьих, реальные доходы населения действительно падают, и падают довольно быстро. В распоряжении россиян остается все меньше свободных средств для инвестирования – большая часть доходов уходит на потребление.

В результате банки сделали вывод о том, что в условиях кризиса (вернее, его предчувствия) заставить россиян принести свои деньги на депозитный счет можно лишь одним способом – поднять процентные ставки по вкладам.

Это в результате и произошло…

В ноябре максимальный процент по рублевым вкладам в крупнейших банках России превысил 10% годовых (впервые с конца 2012 года).

Осенью об изменении ставок по депозитам для физлиц уже заявили банк «Траст», «Ренессанс Кредит», Бинбанк, Абсолют Банк, «Уралсиб», СКБ-банк, банк «Югра» и другие.

И, по мнению большинства экспертов, в ближайшее время тенденция роста доходности вкладов сохранится. Процентные ставки по рублевым депозитам вполне могут подрасти еще на 0,5-1 п.п.

Повышение ставок банками-гигантами

По вкладам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» максимальный рост составил 2,05 п.п. в рублях и 0,5 п.п. в иностранной валюте. По дистанционным вкладам ставки выросли на 2,1 п.п. и 0,5 п.п. соответственно.

Подросла доходность и других депозитных продуктов этого банка, например, вклада «Мультивалютный», вклада «Подари жизнь» и части премиальных депозитов.

К слову, это уже вторая «волна» повышения ставок от Сбербанка. В октябре банк уже предпринимал попытку затормозить отток средств со своих вкладов увеличением ставок на 1,05-1,3 п.п. по депозитам в рублях, на 0,85 п.п. – в долларах США и на 0,55-0,7 п.п. – в евро.

Эксперты считают, что такой радикальный шаг со стороны самого консервативного банка России – отчаянная попытка обезопасить свою долю рынка от более «щедрых» конкурентов.

Осенью на повышение процентных ставок по своим рублевым вкладам решился и другой государственный банк – ВТБ24. 14 октября 2014 года доходность депозитов банка увеличилась, в среднем, на 1 п.п. в зависимости от суммы и срока вклада.

В мае нынешнего года процентные ставки по своим вкладам в рублях для физлиц повысил и Россельхозбанк (в среднем более чем на 1 п.п.). Наибольшее увеличение коснулось таких вкладов как «Классический» и «Пенсионный плюс» (плюс 1,25 п.п.).

Лучшие ставки по рублевым вкладам

На начало декабря первая «тройка» рублевых вкладов с максимальной доходностью выглядит так:

— СПМ банк, вклад «Богатей», до 12,75% годовых;

— Бинбанк, вклад «Хит сезона», до 12% годовых;

— УБРиР, вклад «Рекордный», до 11,9% годовых.

Пополняемый вклад «Выгодный» от СПМ банка оформляется на сумму от 300 000 рублей на один, два или три года. Размер процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется от 12% до 12,75% годовых.

Вклад «Хит сезона» от Бинбанка (с возможностью пополнения) оформляется на сумму от 50 000 рублей на срок от трех месяцев до одного года. Величина процента зависит от суммы и срока. Заработать на вкладе «Хит сезона» можно от 10% до 12,5% годовых.

«Порог входа» на пополняемый вклад «Рекордный» от УБРиР начинается с 10 000 рублей, а срок депозита составляет 367 дней. Процентная ставка по вкладу фиксируется на уровне 12,37% годовых.

Доходность выше среднего предлагают вкладчикам также банки НБ Траст («Жаркие проценты»), Русский Стандарт («Золотая осень»), Российский капитал («Выбери меня»), Хоум Кредит («Кабинет»), МДМ Банк («Лидер») и МКБ («Сберегательный»).

Лучшие ставки по вкладам в иностранной валюте

ТОП-3 валютных вкладов в конце нынешнего года выглядит следующим образом (доллары США/евро):

— МДМ Банк, «Валютный вклад», до 7%/6,5% годовых;

— СПМ Банк, «Богатей», до 6,15%/5,65% годовых;

— Бинбанк, «Хит сезона», до 6%/5,5% годовых.

На жестком «Валютном вкладе» от МДМ Банка можно получить фиксированную доходность в 7% годовых в долларах США и 6,5% в евро при условии, что сумма от 10 000 у.е. будет размещена на срок 1095 дней.

На пополняемом вкладе «Богатей» от СМП Банка процентная ставка варьируется в диапазоне от 5,75% до 6,15% годовых (в американской валюте) и от 5,25% до 5,65% (в европейской). Минимальная сумма «Богатей» начинается с 10 000 у.е., а срок вклада составляет один, два или три года.

«Копилку» «Хит сезона» от Бинбанка можно открыть на сумму от 1 000 долларов/евро на срок от трех месяцев до одного года. В американской валюте заработать на вкладе можно от 4% до 6% годовых, в европейской – от 4% до 5,5%.

Валютные вклады с неплохой доходностью сегодня также предлагают банки НБ Траст («VIP-клиент 2014»), Российский капитал («Российский капитал плюс») и Русский стандарт («Высокий процент»).

Какой процент предлагают крупнейшие банки страны?

Сбербанк России

С 4 декабря нынешнего года Сбербанка в очередной раз повысил процентные ставки по всем своим вкладам.

На классическом депозите «Сохраняй» теперь можно заработать от 5,95% до 10,29% годовых в рублях, от 0,3% до 3,08% в долларах США и от 0,3% до 2,7% в евро.

Сберовская «копилка» «Пополняй» теперь предлагает от 6,58% до 9,58% в рублях, от 0,8% до 2,86% в американской валюте и от 0,8% до 2,49% в европейской.

А вот самый «гибкий» вклад Сбербанка под названием «Управляй», с возможностью пополнения и частичного снятия – это лишь 6,56%-8,51%, 0,75%-2,65% и 0,75%-2,27% соответственно.

При открытии тех же вкладов в дистанционном режиме базовая процентная ставка увеличивается на 0,39 п.п. в рублях, на 0,27 п.п. в долларах США и на 0,22 п.п. в евро.

Стоит отметить, что даже после повышения процентных ставок по своим вкладам Сбербанк остается одним из самых «жадных» банков России.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке максимальный доход сейчас предлагается по вкладу «Победа»: от 7,65% до 12,96% годовых в рублях, от 1,6% до 4,81% в долларах США и от 1,6% до 4,58% годовых в евро.

По вкладу «Премия» (с ежемесячной капитализацией процентов) максимальный доход составляет 11%, 4,5% и 4,3% годовых соответственно.

Пополняемый вклад «Премьер» принесет вкладчику от 6,6% до 9,2% годовых в рублях, от 1,2% до 3,4% в долларах США и от 1,2% до 3,25% в евро.

Минимальная доходность в Альфа-Банке предусмотрена по «гибкому» вкладу «Потенциал»: до 8,3% годовых в рублях, до 3,2% в американской валюте и до 2,95% в европейской.

ВТБ24

В банке ВТБ 24 на вкладе «Выгодный» сейчас можно заработать от 6,55% до 8,51% в рублях, от 0,95% до 3,08% в долларах США и от 0,85% до 2,7% в евро.

По вкладу «Накопительный» тот же диапазон ставок выглядит как 6,25%-7,95%, 0,9%-2,86% и 0,9%-2,49% соответственно. Максимальная доходность депозита «Комфортный» (с возможностью пополнения и частичного снятия) составляет 7,4%, 2,65% и 2,27% годовых соответственно.

Интересно, что в банке ВТБ24 минимальная сумма любого вклада составляет 100 000 рублей или 3 000 долларов США/евро.

Россельхозбанк

Максимальная доходность по вкладам Россельхозбанка предусмотрена по вкладу «Золотой»: до 11% годовых в рублях, до 4,2% в долларах США или до 3,95% годовых в евро. Правда, для этого нужно разместить на счете не менее 1,5 млн. рублей или 50 000 долларов/евро.

Акционный вклад «Формула успеха» (с выгодными условиями досрочного расторжения) предполагает фиксированную доходность в размере 9% годовых.

Самая низкая процентная ставка в Россельхозбанке – по вкладу «Управляемый»: до 8,05%, 2,65% и 1,9% годовых в зависимости от валюты.

Как правильно выбрать вклад?

Для начала нужно определиться, на какие товары будет ориентирована покупательная способность сбережений: импортные (тогда валютой вклада должен стать доллар либо евро) или отечественные (тогда выбираем рубль).

Просчитайте свою «пропорцию потребления» хотя бы приблизительно – и в том же соотношении разделите сумму накоплений между разными валютами.

Не стоит импульсивно переводить все свои сбережения в доллары, если в ближайшее время предстоят серьезные траты в рублях. Ведь рублевые цены на отечественные товары будут в любом случае расти медленнее, чем курс американской валюты по отношению к рублю.

В течение ближайшего года деньги все-таки лучше хранить на депозитах, а не «под матрацем», но обязательно – в пределах страховой суммы и только в надежных банках.

И напоследок. Если в течение последних лет вы откладывали деньги на покупку товара длительного пользования, его лучше приобрести сейчас. К сожалению, компьютерная и бытовая техника, мебель, импортные автомобили, одежда и обувь в следующем году серьезно поднимутся в цене.