Согласно законодательству, человек может передать по наследству не только какое-то движимое или недвижимое имущество, но и кредитные обязательства перед банком.
В ст. 1175 Гражданского Кодекса ясно написано, что все долги после смерти наследодателя обязаны выплачивать наследники.
Многие граждане знают не все свои права и обязанности, поэтому вопрос, кто же обязан выплачивать кредит умершего является актуальным.
Обязанность погасить кредит переходит только на того наследника, который намерен вступить в наследство. Тут важно отметить, что даже после смерти клиента банк будет начислять процентную ставку.
В таком случае важно в срочном порядке уведомить банк о случившимся и временно приостановить выплаты до выяснения обстоятельств.
После смерти заёмщика, наследнику необходимо будет выполнить несколько действий для решения вопросов с банком:
Но бывают и такие случаи, когда наследники не сразу узнают про наличие кредитных обязательств перед банком. Соответственно в банк никто не обращается и ставит в известность о факте смерти заемщика.
В таком случае будут просрочки по графику платежей и банк будет начислять штрафы и пеню, пока не будет установлено, кто платит кредит, если заемщик умер.
Поскольку нет законодательных актов, которые будут регулировать подобные ситуации, то при обращении в суд наследник может избавиться от оплаты начисленных штрафов, но выплатить остаток долга будет обязан.
Если все же возникла ситуация, когда банк требует оплаты штрафов за просрочку, то необходимо обратиться в суд с просьбой их аннулировать. В большинстве случаев суд принимает сторону наследника, ведь штрафы не могут быть начислены после смерти заемщика.
Также бывают ситуации, когда сумма взятого кредита намного превышает стоимость имущества, которое передается в наследство. В таком случае наследник будет отвечать за кредитные обязательства только переданного в наследство имущества.
К примеру, общий долг умершего составляет 1 млн рублей, а стоимость квартиры, переданной в наследство всего 500 тысяч рублей.
Таким образом получается, что при вступлении в наследство наследник обязан вернуть кредит в размере стоимости квартиры. Но даже при отказе от наследства бумаги нужно будет оформить так, чтобы у банка-кредитора не возникало дополнительных вопросов.
Когда потенциальные наследники узнают о наличии кредитных обязательств, то не все соглашаются их платить. Поэтому для решения вопроса оплаты чужих долгов, у наследника есть несколько вариантов:
В других случаях, когда наследник все же принимает условия вступления в наследство, то оплата кредитных обязательств перед банком обязательна. Если задолженность не будет погашена, то банк-кредитор вправе требовать деньги через судебные разбирательства вплоть до взыскания имущества.
Кто платит кредит, если заемщик умирает? Намного проще разобраться в ситуации, когда кредит был застрахован на подобные случаи.
Но не всегда так легко будет перенаправить деньги со страхового полиса на погашения кредита. Это может быть только в том случае, если страховые агенты признают смерть заемщика не страховым случаем.
К примеру, могут отказать в случаях, когда смерть наступила в результате проведения военный действий или в местах лишения свободы. Также очень хитрые агенты могут описать смерть в результате хронического заболевания, о котором не сообщил умерший.
В таких случаях страховка не будет покрывать расходы, потому что это не является страховым случаем. Но большинство из крупных страховых компаний часто лояльно относятся к клиенту и выплачивают положенные им денежные средства.
Поскольку может случится что угодно, то люди должны задуматься о страховании своей жизни при оформлении долгосрочных дорогостоящих кредитов. Если случится несчастный случай, то это поможет наследникам избежать серьезных финансовых трат.
В других случаях после смерти заёмщика есть несколько сценариев развития событий:
Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно несколько раз подумать, прежде чем подписывать договор и выступать в качестве поручителя. Также созаемщик несёт полную ответственность перед банком наравне с заемщиком и в случае полной выплаты кредита он будет иметь право требовать компенсацию с наследников.
Главное помнить, что при принятии наследства вы принимаете и долговые обязательства, которые с ним связаны. Так что нужно трезво оценить ситуацию и только потом подписывать документы.
Подробнее о карте
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
Согласно гражданскому законодательству наследники получают не только имущество после смерти наследодателя, но и имеющиеся долги. В зависимости от определенных обстоятельств, от кредита можно избавиться, но иногда придется платить. Рассмотрим более подробно различные ситуации.
Кредит – это предоставление денежной суммы заемщику на определенный срок. За услугу клиент выплачивает проценты. В зависимости от условий предоставления заемных средств выплата кредита может осуществляться не только должником (например, поручителем).
Смерть заемщика не прекращает действие договора. Начисление процентов и штрафов осуществляется и после смерти должника. Поэтому наследникам следует выполнить ряд действий, чтобы обезопасить себя от нежелательного начисления процентов:
Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. Например, у наследодателя имеется квартира стоимостью 2 млн рублей и долг по автокредиту в размере 600 тыс. рублей. Погашение осуществляется только в пределах 2 млн рублей. Оставшаяся сумма после погашения задолженности остается у наследника.
Важно: если не имеется достаточных средств, то правопреемник может продать полученное имущество, погасить долг, а остаток забрать себе.
Самым распространенным вариантом развития событий является оформление наследства и выплата долга наследниками. При определенных обстоятельствах погашение долга осуществляется страховой компанией или поручителем.
При взятии потребительского кредита иногда требуется поручитель. Это лицо, подтверждающее финансовую стабильность заемщика. Поручившийся человек несет солидарную ответственность. Это означает, что в случае уклонения должника от исполнения взятого на себя денежного обязательства выплачивает его поручитель.
В случае смерти заемщика кредит возвращается правопреемниками. Если они уклоняются от погашения кредита, то исполнение возлагается на поручителя. После погашения кредита поручитель вправе предъявить регрессные требования к основному должнику (наследникам).
Если заемщиков несколько (допустим, при взятии ипотеки супружеской парой), то долг возвращается вторым созаемщиком и наследниками.
Например, была взята ипотека. Один из созаемщиков скончался. К наследованию были призваны жена скончавшегося и несовершеннолетний ребенок. Супружеское имущество делится поровну, если иное не установлено брачным договором или судебным решением. Следовательно, ½ квартиры принадлежит женщине, а ¼ она получит в наследство от мужа. Но выплата ипотеки в полном объеме ложится на ее плечи, так как ребенок несовершеннолетний, а все действия за него совершаются законным представителем.
Другой пример - та же ситуация, только ребенок совершеннолетний. В таком случае выплачивают кредит женщина и совершеннолетний наследник в равных долях в отношении наследуемой доли.
Если кредит был застрахован, то при наступлении страхового случаястраховщик выплачивает долг за заемщика. Подводным камнем окажется тот факт, что страховая компания будет оспаривать наличие страхового случая. Так, если человек скончается от хронического заболевания, то организация освобождается от выплат.
Также страховым случаям не признается смерть страхователя, если он скончался:
Условия погашения кредитного обязательства прописываются в договоре страхования.
Наследственная масса включает как имущество, так и имущественные обязательства. Так, вместе с завещанным движимым и недвижимым имуществом к правопреемникам переходят долги.
Наследники вступают в наследство по истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя. Долги, как и имущество, делятся в равных долях, то есть один наследник не может получить только долги, а другой - только имущество.
Правопреемники несут ответственность только в пределах полученного наследства. Так, если имеется вклад на сумму 100 тыс. рублей и долг по кредиту 150 тыс. рублей, то взыскание осуществляется в пределах наследственного имущества. Взыскание не может быть обращено на личные средства наследника.
Обязанность по выплате процентов и тела займа переходит на наследника с даты кончины наследодателя. Следовательно, просрочка платежа и штрафные санкции применяются в отношении наследников даже до вступления в наследственные права.
Рассмотрим некоторые вопросы о том, кто должен платить кредит после смерти заемщика.
Кредит после смерти заемщика можно не платить, если написать отказ от наследственной массы. Документ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. Отказ дается в шестимесячный срок.
Как правило, правопреемники отказываются от наследственного имущества, если долг превышает ценность наследства. В случае смерти поручителя долг не передается наследникам.
Банк несет риск убытков, если скончались основной должник, созаемщик и поручитель, а наследники отказались от наследства. Правопреемники, получив наследство, должны проверить, заключался ли договор страхования. Если смерть наследодателя подпадает под страховой случай, то погашение кредита осуществляется страховщиком.
Если имеется поручитель, то наследники могут отказаться платить. В таком случае долг сначала выплачивается поручившимся лицом, которое вправе в последующем предъявить регрессные требования к правопреемникам наследодателя.
Банк начисляет проценты и штрафы по кредиту в случае просрочки платежа. Поэтому наследники как можно раньше должны сообщить кредитному учреждению о кончине должника. Если правопреемники намереваются принять наследство, то платить кредит следует с момента смерти наследодателя, чтобы не произошло начисление процентов.
Однако не всегда это возможно. Наследники могут и не знать о том, что умер наследодатель (например, если к наследованию призываются правопреемники третьей и последующих очередей). В таком случае наследники могут оспорить штрафные санкции в судебном порядке, ссылаясь на отсутствие сведений о кончине наследодателя. Суд выносит решение на основании представленных доказательств и внутреннего убеждения.
Выплата кредита после смерти должника перекладывается на его наследников, поручителя или страховую компанию. Наследники освобождаются от уплаты долга в случае отказа от наследства или погашении задолженности страховой компанией при наступлении страхового случая.
Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.
Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?
Ошибочно мнение, что родственники должны безусловно отвечать перед банком по долговым обязательствам покойного. Мы делаем акцент на слове «безусловно» — это значит, что законодательство предусматривает такой вариант событий, но с оговорками.
Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.
Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.
После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.
Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.
В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.
Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:
Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.
Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.
Например, внося большие ежемесячные платежи, вы сократите срок уплаты долга, и избежите переплаты лишних процентов. Не забывайте о досрочном погашении – право на него так же переходит к вам. В целом, процедура перевода долга не представляет никакой сложности для наследника. В банке вам подскажут и подробно объяснят весь порядок действий.
Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита. Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.
Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.
Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке. Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.
В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу. В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.
Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.
Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.
От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.
Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.
Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.
Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.
Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.
Так называется существенное изменение условий кредитного договора, в ходе которого меняется процентная ставка, либо размер ежемесячного платежа, а так же срок кредитования и график погашения долга. Получить реструктуризацию можно только при наличии документально доказанного факта невозможности погашать кредит в порядке, прописанном в первоначальном кредитном договоре.
То есть вам нужно доказать банку, что:
При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).
Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.
Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.
После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.
Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.
Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.
Наступило время вступления в право наследования имущества, но кроме материальных благ существуют и долговые обязательства, которые нужно реализовать наследнику.
Согласно статье 1175 ГК, все обязательства, к ним относятся и банковские кредиты, после наступления смерти заемщика переходят на его наследников, в пределах наследуемого имущества. Так, например, если наследнику достается недвижимость и обязательство перед банком в размере 1,5 млн рублей, то долг закроется, или уменьшится суммой от продажи наследуемого имущества. Если сумма от продажи будет превышать задолженность, то наследник получает остаток. При наличии нескольких наследников обязательства распределяются пропорционально доле в полученном наследстве.
После того как заемщик умер, его договор с банком продолжает действовать. Банк продолжает начислять проценты по кредиту, а после пропуска платежа будет насчитывать штрафы и пени. Бремя по уплате всех начислений банка ложится на наследников. Правомерность действий банка обусловлена ст. 1113 и 1114 ГК РФ которая говорит, что день открытия наследства - день смерти наследодателя.
Если у наследников не хватает средств, чтобы погашать кредит, а наследство еще не вступило в силу (по закону вступает через 6 месяцев), можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
В данном случае банки часто идут навстречу или предлагают альтернативное решение данного вопроса. Если наследникам не известно о существовании кредитного договора и обязательств, а по истечении времени приходит повестка о выплате процентов и штраф за просроченные выплаты, наследник может обратиться в суд. Судебная практика ссылается на ст. 333 ГК РФ, если задержка выплат была не по вине наследников, это значительно уменьшает размер неустойки.
Можно отказаться от долговых обязательств умершего наследодателя, для этого достаточно нотариально оформить отказ от наследства. Здесь следует учитывать, что «передумать» будет уже практически невозможно.
В случае, если наследников не существует или они оформили отказ, то долговые обязательства переходят на поручителей. При этом они могут претендовать на имущество умершего, чтобы выплачивать часть долга. Если наследники не оформляли отказ, а долг погашал поручитель, то последний вправе требовать возмещения затрат.
При оформлении кредитного договора часто банки через страховую компанию страхуют жизнь и здоровье клиента, чтобы остаток задолженности можно было взять из страховой выплаты. В некоторых банках это является обязательным условием.
Финансовые трудности могут показаться неразрешимыми, если необходимо еще и возвращать долг по кредиту. Отказываться от выплат нельзя, так как можно потерять довольно много. Решить проблему можно разными путями.
Инструкция
Первым делом обратитесь в банк и возьмите справку о каждом проведенном платеже. Вам необходимо знать дату платежа, сумму и описание (за что именно были внесены деньги). Такую справку можно получить в тот же день. Если банк отказал в выдаче справки в день обращения, напишите заявление, которое банк рассмотрит за несколько дней. В случае, когда необходимо написать вышеуказанное заявление, попросите копию вашего заявления. Официальная бумага всегда играет важную роль.
Когда сведения будут получены, составьте еще одно заявление о реструктуризации долгов, иными словами – с просьбой о предоставлении каникул по кредиту. Обязательно подробно опишите сложившуюся ситуацию и сообщите, что от дальнейших выплат отказываться не будете. Не стоит отказываться и от штрафов. Как правило, банки с большим пониманием относятся к добросовестным клиентам, даже когда возникают подобные ситуации.
Проконсультируйтесь с юристом и составьте заявление в банк об аннулировании своего разрешения на использование банком личной информации, так как данное действие остановит банк от передачи данных коллекторскому агентству. Главное, что нужно помнить всегда – собирайте копии абсолютно всех документов. Внимательно перечитайте кредитный договор, так как некоторые банки изначально мелким шрифтом прописывают пункт, запрещающий отзыв согласия об обработке и передаче данный клиента. Если такой пункт будет в договоре, вышеупомянутое заявление не будет иметь смысла. В такой ситуации консультация юриста будет особенно необходима.
Можно найти еще один выход – платите небольшими суммами, главное, чтобы выплаты происходили точно по срокам. Такой «ход
В самый непредсказуемый момент может произойти смерть заемщика и конечно любой заемщик, оформляя на себя кредит, планирует дожить до окончания его выплат. К сожалению, наша жизнь непредсказуема и полна опасностей, поэтому иногда случается так, что человек умирает, не успев выплатить задолженность по кредиту.
Потрясенные потерей родственники и наследники не всегда знают, как правильно поступить в таких ситуациях. Некоторые узнают о крупных займах покойного впервые, и тогда полученные в наследство долги становятся весомой проблемой. Но существует множество вариантов выхода из этой ситуации, некоторые из которых предполагают, что наследникам совсем необязательно выплачивать заем умершего.
В первую очередь спасает, конечно, страховка. Многие кредиторы предлагают своим клиентам оформить страхование жизни или здоровья. Как правило, банки предлагают более выгодные условия для застрахованных клиентов, поэтому многие из них не пренебрегают страховкой. В этом случае оставшийся долг по кредиту вместо наследников погасит страховая компания. Обычно ее сумма составляет остаток долга, однако в некоторых случаях она может быть значительно больше. Тогда часть средств, оставшаяся после погашения долга, может быть поделена между наследниками.
Наличие обеспечения также играет большую роль в распределении долгов умершего. По стандартному договору в первую очередь банк привлекает к ответственности его созаемщиков. Следом за ними идут поручители. Обязательства по выплате долга переходит к ним и после смерти заемщика. Если по договору заем был оформлен при участии и созаемщиков, и поручителей, то первыми выплачивать проблемный долг начинают созаемщики.
Нередко банки выдают крупные ссуды только под залог имущества заемщика. Если же он умер, то банк имеет право выставить квартиру или автомобиль покойного на торги. После продажи кредитор изымает необходимую для погашения сумму, а остаток перечисляется наследникам покойного. Особенно такая практика распространена при ипотеке, поэтому наследникам стоит позаботиться о своевременных выплатах, чтобы не потерять жилплощадь.
При отсутствии у заемщика поручителей или залога банк обычно обращается напрямую к наследникам. Как правило, наследуется не только имущество, но и все задолженности умершего. При этом банки вправе требовать от наследников оплаты всех штрафов и пеней за случившуюся в результате смерти просрочку. Однако через суд можно добиться сокращения суммы штрафов, если, например, человек не знал о наличии непогашенных ссуд у покойного.
Иногда долги по кредитам усопшего достигают огромных сумм, а наследники узнают об этом впервые. Если общая сумма задолженности превышает стоимость полученного после смерти заемщика наследства, то целесообразно подумать об отказе от него. Также стоит помнить об исковой давности по займу. Если после последней выплаты заемщика прошло более 3 лет, то наследники имеют право не выплачивать задолженность банку.
Таким образом, банк в любом случае попытается взыскать остаток долга умершего с его созаемщиков, поручителей и наследников. Лишь в исключительных случаях, когда у заемщика отсутствовало обеспечение или наследники отказались от вступления в наследство, кредиторы могут списать задолженность.
Сейчас довольно часто возникают ситуации, когда коллекторские фирмы и судебные приставы пытаются заставить родственников проблемного заемщика платить по кредиту.
Для этого стоит разобраться, в каких случаях родственники имеют обязательства перед банком, а в каких нет.
Случаи, при которых родственник несет ответственность за заемщика:
В случае если родственники не вступят в права наследования, то имущество должника будет передано государству, которое в свою очередь берет на себя ответственность по долгам умершего.
Чтобы не возникло проблемы такого рода, перед подписанием кредитного договора лучше всего застраховать жизнь заемщика, тогда в случае смерти или потери его трудоспособности родственники могут обратиться в страховую компанию для возвещения проблемного кредита.Если страховщик откажется возмещать проблемный кредит, тогда стоит обратиться в суд для привлечения ответственности страховой компании.
Следовательно, ответственность по кредитам умерших родственников ложится в том случае, если имеет место наследование имущества.
Следует помнить, что начисление процентов по кредиту прекращается со дня смерти заемщика.
В остальных случаях ответственность определяется в судебном порядке. В случае если коллекторы будут требовать погасить долг, тогда необходимо обращаться в полицию и в судебное учреждение.
Если у Вас имеются вопросы, то я с радостью их жду и отвечу на них.
