22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».
К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют . Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.
Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.
Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».
Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.
Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.
В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».
Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.
Рассмотрим их на конкретном примере.
Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.
Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.
Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей
Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.
Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей
Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей
Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей
Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.
Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.
Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — .
Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.
Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.
Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей
В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.
Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.
Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей
Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей
Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей
Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.
Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.
Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.
Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.
Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Теперь считаем доходность по вкладу за год.
Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей
Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).
Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.
От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.
Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.
Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля
Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей
Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.
Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.
Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?
Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)
Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)
Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.
А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств - более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?
Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.
Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.
Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.
Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.
Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.
В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.
Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.
Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.
Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.
Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.
Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.
Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.
Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.
Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.
Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.
Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает , то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.
Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Например, если годовая процентная ставка составляет 20% , то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:
Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).
Обратите внимание на один важный момент:
Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года .
То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей , а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).
Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»
Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»
Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.
Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).
В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.
Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим .
После экономического кризиса в России отрасль кредитования с легкостью восстановила свои силы и с уверенностью набирает обороты. В современном мире для большинства потенциальных заемщиков вопрос «дадут или не дадут кредит?» потерял свою былую актуальность, поскольку разнообразие условий предоставления займов способно удовлетворить потребности практически всех слоев населения. Теперь же желающих оформить кредит больше интересует под какой процент они могут получить заемные средства?
С течением времени стоимость кредитных предложений меняется и это может стать поводом для изменения именно вашей годовой ставки. К примеру, несколько лет назад взять кредит на жилье можно было под 16-20% годовых, сейчас же ставки снижены до 10-15%, а поскольку сумма займа приличная и срок кредитования тоже, то и разница в процентах весьма ощутима. В таком случае можно подумать о рефинансировании кредита. В основном такие манипуляции проводят с привлечением другого кредитора, но иногда можно все-таки попытать счастья и в «своем» банке. Однако хотелось бы отметить, что если годовая процентная ставка отличается всего на 1,5-2%, то не стоит и затевать рефинансирование – разница будет несущественной, а хлопот масса. Также не имеет смысла менять ставку, если вы погашаете кредит аннуитетным способом и уже выплатили треть долга - скорее всего в этом случае вы уже вернули банку все его «вознаграждение».
