Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели. Объект страхования.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Страховщиком в договоре личного страхования могут быть лишь юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования жизни и здоровья граждан.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности. При этом они могут застраховать свою жизнь и здоровье (если оно гражданин), однако он вправе застраховать и жизнь, здоровье, других лиц (например, родственника, своих работников, пассажиров и т. п.)
Застрахованное лицо - физическое лицо, имущественные интересы которого, связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо наступлением гражданской ответственности за причиненный вред (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя
Выгодоприобретатель по договору личного страхования может быть только гражданин, но не юридическое лицо. В личном страховании - как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения сумму в случае своей смерти. При этом гражданин может одновременно быть и страхователем, и застрахованным, и выгодоприобретателем. Однако возможны и другие варианты страхователь - одно лицо (гражданин или юридическое лицо), застрахованный - другое лицо, а выгодоприобретатель - третье лицо.
Объектом страхования по договору страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Страховой случай. Страховая сумма, страховые взносы.
Форма и порядок их уплаты. Срок действия договора страхования.
Страховым случаем является происшедшее событие или его последствия (положительные или отрицательные), предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному лицу.
При данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц (риски):
Порядок заключения договора. Права и обязанности сторон.
Прекращение договора страхования
Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим договорам. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет за собой недействительность договора.
Подготовка договора страхования начинается с заполнением клиентом формы заявления на страхование. Форма заявления разрабатывается страховщиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор данного типа страхования.
Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:
Порядок выплаты страхового обеспечения. Дополнения к договору страхования
Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия определяет, является ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного срока и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем.
Страхование жизни выделяется среди видов перечнем событий (), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету — экономической основы проведения любого вида страхования.
Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени .
Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.
При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.
При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).
С точки зрения актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и рисковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.
Термин "накопительное страхование" отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.
Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:
Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:
Страхование жизни базируется на следующих принципах.
Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь — к собственной жизни, работодатель — к жизни своих работников, супруг — к жизни другого супруга, родители — к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор — к жизни должника.
Исторический аспект
Существовало множество злоупотреблений, связанных со страхованием жизни и с той формой, в которой оно проводилось раньше. Наиболее распространенной практикой было страхование жизни лиц без уведомления об этом последних. Это позволяло менее щепетильным членам общества зарабатывать на жизнях других, которые были по крайней мере не совсем здоровы. Множество страховых схем провалилось в финансовом плане именно по этой причине.
С целью контроля над подобными злоупотреблениями в Англии Парламенту был представлен законопроект «О запрете страховых пари», который был введен в действие посредством Закона о страховании жизни 1774 г., общеизвестный как Закон о пари.
Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни этого человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку этого финансового интереса ».
Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая. При страховании жизни понятия "выгодоприобретатель" и "застрахованный" существенно различаются. Застрахованный — это лицо, чья жизнь является объектом страхования, но не лицо, в пользу которого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами РФ.
По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, который может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов. Источниками формирования бонусов являются благоприятная демографическая ситуация (улучшение показателей продолжительности жизни населения), повышенная доходность инвестиций или экономия на расходах на ведение дела.
В накопительном страховании существует возможность досрочно прекратить страхование. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма — это текущая стоимость страхового полиса, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом штрафа за досрочное прекращение договора. Выкупная стоимость обычно появляется после второго года действия договора и увеличивается с каждым годом. К моменту окончания срока страхования выкупная сумма равняется страховой сумме.
Полис накопительного страхования дает возможность на получение ссуды у страховой компании, выдавшей полис, на льготных условиях. Максимальный размер ссуды ограничен страховой суммой по договору.
Пожизненное страхование на случай смерти . Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.
Временное страхование на случай смерти . Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.
Страхование на дожитие . Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.
Смешанное страхование . Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.
Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.
Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.
Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через:
Такая модель является основой социальной стабильности в обществе.
Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона "О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни", он так и не был принят. Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.
Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.
Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер.
1. Предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов.
Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца.
Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:
2. Необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и т. д.
3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Задача в том, чтобы 25 глава (о налоге на прибыль предприятий), которая прошла первое чтение, позволяла относить затраты предприятия по личному страхованию на себестоимость в соответствии с фондом оплаты труда.
4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.
5. Соотношение государственного и негосударственного, обязательного и добровольного, рыночного и нерыночного, распределительного и накопительного видов страхования. Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.
Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:
Среди граждан Российской Федерации особую актуальность приобрела возможность страхования не только движимого и недвижимого , но и жизни. Обозначенное обстоятельство связано с тем, что люди стали более внимательно следить за своим качеством жизни, собственным здоровьем, и стали стремиться обеспечить себе экономическую стабильность в последующим. Страхование жизни предполагает компенсацию ущерба, нанесенного жизни или здоровью человека в случае наступления ситуации, которая по условиям договора со страховой компанией подлежит денежному возмещению (для этого обычно оформляется дополнительное ).
Процедура страхования жизни подразумевает заключение договора со страховой компанией и выдачу полиса застрахованному лицу. В содержании соглашения сторон прописываются условия, при которых страхователь имеет возможность получить денежную компенсацию за причиненный ущерб. Причем, речь не всегда идет только о смерти гражданина, в числе страховых случаев отмечаются также временная нетрудоспособность лица, несчастный случай, тяжелое заболевание.
После заключения договора страхования жизни гражданин в обязательном порядке должен предоставить компании, с которой он заключил соглашение, определенную сумму денежных средств. Обозначенные выплаты могут быть регулярными, которые оплачиваются в оговоренные сторонами сроки, а также возможно внести данные денежные средства единовременным вкладом. Когда наступает страховой случай, который стороны договора страхования жизни должны оговорить при заключении соглашения, компания обязуется предоставить лицу накопления с возможными процентами за один раз. Также, необходимо отметить, что страхователь и страховщик могут договориться о том, чтобы обозначенные накопления предоставлялись гражданам на протяжении определенного отрезка времени либо пожизненно.
Важно знать...
Чтобы понять суть и порядок оформления страхового договора жизни, необходимо для начала разобраться в основополагающих терминах и действующих сторонах соглашения:
Оформляется договор страхования жизни согласно положениям нормативно-правовых актов Российской Федерации.
Страхование жизни может потребоваться в следующих случаях:
Договор страхования жизни можно классифицировать различными способами, в зависимости от большого количества факторов. Каждая из форм обозначенного соглашения предусматривает определенного рода особенности.
Классификация договоров страхования жизни по основным критериям:
Обозначенные критерии устанавливают специфику договоров страхования жизни. Однако существуют три базовых типа, которые различаются по сроку заключения соглашения:
Помимо представленных типов соглашений, также существуют договоры обязательного добровольного страхования жизни. Что касается первого типа страховки, то в обозначенном случае законодательство Российской Федерации обязывает физическое лицо заключить подобный договор, а именно: при оформлении кредита, при составлении полиса ОСАГО, КАСКО, при трудоустройстве лица на опасную работу. Во втором случае учитывается желание страхователя. Он по собственной инициативе имеет право предусмотреть определенные риски и обезопасить своих близких и себя от финансовых проблем если гражданин, заключивший договор страхования жизни, умрет.
Помимо всего на финансовом рынке в Российской Федерации присутствует инвестиционное страхование жизни. Это означает, что гражданин заключает с компанией договор о накопительном страховании. С момента когда стороны подписали соглашение, страхователь в определенные периоды времени, которые оговариваются при заключении договора страхования жизни, платит страховые взносы. Выплаты могут перечисляться ежеквартально, ежемесячно или же ежегодно. Сумма обозначенных денежных перечислений фиксирована и указана в положениях обозначенного соглашения. По окончании срока действия соглашения к накопленным средствам прибавляется полученная от финансовых операций прибыль компании. Таким образом, можно сделать вывод, что обозначенный пассивный доход является прибыльным (до 12% годовых). Помимо всего в представленной ситуации гражданину допускается снимать финансовые средства со счета до того как срок действия договора подойдет к концу.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что главными пунктами в договоре страхования жизни в являются:
Остальные пункты считаются дополнительными. Однако, необходимо отметить, что они являются важными и влияют на определение стоимости предоставляемых услуг и на итоговый размер денежных выплат, если объект страхования умрет.
При оформлении договора страхования жизни, лицо должно руководствоваться следующими требованиями:
После того как договор страхования жизни был подписан сторонами сделки, гражданину предоставляется специальный полис, который свидетельствует о совершенной сделке. По завершении обозначенной процедуры, страхователь обязан вносить страховые премии, сумма и способ внесения которых обозначены в соглашении.
Структура договора страхования жизни следующая:
Гласит, что гражданин имеет право расторгнуть договор страхования жизни.
Необходимо отметить, что в обозначенном случае, финансовые потери нельзя избежать, но сократить — возможно. Для этого необходимо учесть значимые нюансы.
Договор страхования жизни аннулируется, если:
Согласно положениям федерального законодательства Российской Федерации, преждевременное аннулирование договора страхования жизни возможно в следующих случаях:
Необходимо отметить, что в случае расторжения договора страхования жизни по инициативе страхователя, ему не будет возвращена выкупная сумма.
При обращении в компанию, страхователь должен иметь при себе оформленное заявление об аннулировании договора страхования жизни и документ, подтверждающий личность заявителя.
При обращении в компанию для расторжения договора страхования жизни, гражданину необходимо оформить заявление. Положения нормативно-правовых актов Российской Федерации не содержат унифицированной формы обозначенного документа. По представленной причине, заявление на расторжение договора страхования жизни составляется в свободной форме. Необходимо отметить, что существуют случаи, когда компания имеет бланки для подобных заявлений. В обозначенной ситуации, лицо должно обратиться к сотрудникам учреждения для получения данных бланков и заполнить его. В остальных случаях заявление оформляется лично, при соблюдении некоторых правил.
Заявление на расторжение договора страхования жизни должно содержать следующую информацию:
Выкупная сумма подразумевает средства, выплачиваемые страхователю при расторжении договора с компанией — страховщиком.
Обозначенная денежная выплата состоит из резерва, который формируется из регулярных страховых премий, уплаченных страхователем и из накопленной инвестиции. Компания рассчитывает долю от внесенных лицом взносов, которую он должен вернуть страхователю в качестве выкупной суммы. В случае с инвестиционными выплатами, гражданину выдается полная сумма. Однако необходимо отметить, что из-за того, что некоторые накопления находятся в обороте, заявителю потребуется подождать, чтобы получить свои денежные средства.
Сторона, которая решила расторгнуть договор страхования жизни, понесет при этом убытки. Это означает, что обозначенная сторона получит все накопленные денежные средства с учетом вычета штрафа за досрочное аннулирование соглашения. Размер денежной штрафной санкции указывается при заключении данного соглашения. Выкупная сумма формируется при наступлении второго года, с момента заключения соглашения. Далее, каждый год происходит увеличение обозначенный суммы. В момент, когда срок действия договора страхования жизни подойдет к концу, выкупная стоимость будет составлять сумму всей страховки.
Как правило, договор страхования жизни содержит фиксированную сумму выплат в обозначенной ситуации, однако компания все равно должна пересчитать выкупную сумму страховки на момент направления клиентом заявления о расторжении договора страхования жизни. Размер выплаты зависит от состояния рынка на момент обращения и от процентных ставок. Помимо этого, сумма может зависеть и от различных бонусов, если они положены.
Согласно положениям налогового законодательства Российской Федерации гражданину, который расходует денежные средства на страхование жизни, положена выплата налоговых вычетов. Сумма уплаченных за календарный год налогов, может быть возвращена лицу, причем обозначенная схема осуществляется на протяжении трех лет подряд. Обозначенное действие возможно, если размер налогового вычета по страховым выплатам превосходит годовые выплаты в бюджет.
Если гражданин желает вернуть налоговый вычет, он вправе выразить намерение в получении единовременной суммы или получить льготы при взыскании налоговых сборов. Подобное будет возможным только в случае, если услуга предоставлялась лицу в течение продолжительного периода времени.
Компенсирование налогового вычета происходит, если застрахована жизнь следующих лиц:
Обязательные условия для предоставления налогового вычета:
Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.
За последние годы, на территории Российской Федерации значительно увеличилось количество оформленных договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Это обусловлено тем, что граждане осознают выгодность вложения денежных средств в данной ситуации. При заключении обозначенного соглашения, лицу и его близким родственникам предоставляются социальные гарантии в случае какой-либо экстренной ситуации.
Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.
Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.
Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.
Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.
И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей
их жизнь и трудоспособность
— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.
И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.
Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.
Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?
Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.
Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.
Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.
Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни , а не после нее. Почему?
Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)
Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?
С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?
Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.
Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.
Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.
И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с . И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.
Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.
В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.
И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.
Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?
Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.
При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по , и предлагать услуги медицинского страхования.
Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.
Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:
Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:
Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.
При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека . Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.
Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?
Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.
Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.
Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.
Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни.
Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.
Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью « ». Также вам будет интересна .
Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья « » поможет вам составить план действий.
В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого , который после откроет вам необходимый контракт.
Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.
Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?
Россиянам хорошо известны услуги , и , предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.
Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные . Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.
Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.
Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.
Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.
Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в жизни?
Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.
Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни:
Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:
С уважением,
финансовый консультант
Страхование жизни - важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь - в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.
Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих
обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:
Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
Смерти застрахованного.
Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат — аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых
резервов должны быть использованы таблицы смертности.
Если в видах страхования иных, чем страхование жизни, страховщик анализирует вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования.
Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем. Как видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека — застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица ~ выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.
Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.
С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный xapaктep. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.
Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.
Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия» договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.
Законодательство не обязывает страховщика информировать выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.
Застрахованное лицо — еще один участник договора страхования жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.
Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников.
Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем.
Возможна также ситуация, когда страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо представлены тремя различными лицами. Например, сын (страхователь) с согласия пожилой матери (застрахованное лицо) может застраховать ее жизнь на случай смерти в пользу ее дочери, своей сестры, которая становится выгодоприобретателем по договору страхования.
Эта ситуация вполне жизненна: допустим, дочь ухаживает за немощной матерью, а брат в такой форме обеспечивает ее содержание после смерти матери.
Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены ограничения по возрасту или состоянию здоровья на момент заключения сделки, которые составляют основу процесса андеррайтинга в страховании жизни.
Основные виды договоров страхования жизни
В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:
1. Срочное страхование жизни.
2. Страхование на дожитие.
3. Пожизненное страхование.
Срочное страхование жизни предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица. Страхование на дожитие, подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору. И, наконец, пожизненное страхование предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.
К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении
определенного количества лет.
Приведенная выше общая классификация договоров страхования жизни актуальна и сегодня, хотя в отдельно взятых случаях порой не всегда удается четко установить, к какому именно классу или типу договоров страхования жизни следует отнести тот или иной полис.
Ниже отражены особенности каждого вида договоров страхования более подробно. Они, в частности, позволяют убедиться в том, насколько велика степень «подвижности» и возможность преобразования одного типа (класса) договора в другой в течение периода его действия.
1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить
выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие. Однако страховщик оставляет за собой право пересмотреть некоторые положения договора по прошествии этого периода и заключить его, при согласии страхователя и застрахованного, на следующий период на других условиях. Чаще всего пересмотр затрагивает определение величины тарифа. Компания, как правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную на несколько категорий застрахованных, разделенных по полу и возрасту, основой для которой являются таблицы смертности населения данной половозрастной группы. Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Договор срочного страхования жизни может быть заключен с правом возобновления его страхователем, т. е. страхователь может продлевать договор на указанное первоначально количество лет (период возобновления) до тех пор, пока возраст застрахованного не превысил предельный. Для страховщика в таком договоре предусмотрен гарантийный период, в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по тарифам, указанным в первоначальном договоре.
Для привлечения клиентов компании могут предложить в дополнение к простому виду страхования жизни еще и выплачивать держателям полиса периодические бонусы, которые зависят от итогов работы компании за год. Как правило, величина бонуса пропорциональна страховой сумме по договору срочного страхования жизни. Компания может предложить разные варианты использования этой дополнительной денежной суммы: направить ее на уменьшение страховых взносов в будущие периоды, оставить бонус для инвестирования компании, направить бонус на увеличение страховой суммы без увеличения страховых взносов.
Условия этого вида страхования жизни не предусматривают выплаты выкупной суммы страхователю (выгодоприобретателю). Еще одной отрицательной стороной этого договора для страхователя является постоянное увеличение страхового взноса при каждом возобновлении срока действия договора страхования, и в силу этого страховое обеспечение может быть очень дорого к концу срока действия договора, поэтому со временем договор срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования или на дожитие. Договоры, подразумевающие такую возможность, относятся к конвертируемому срочному страхованию.
Среди специальных разновидностей срочного страхования жизни можно выделить страхование с убывающей и возрастающей страховой суммой. Страхование с убывающей страховой суммой предусматривает уменьшение страховой суммы каждый год до нуля в конце срока действия договора. Поскольку срочное страхование может служить гарантией возврата кредита даже в случае смерти заемщика, застрахованный может назначить выгодоприобретателем кредитора и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать в таком случае постепенному погашению долга. Срочное страхование с увеличивающейся страховой суммой основано на учете влияния инфляции, которая уменьшает реальную стоимость покрытия.
Страхование семейного дохода, как правило, является дополнением (опцией) к срочному страхованию жизни. Его цель состоит в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю гарантированный доход на протяжении определенного периода времени.
Так, выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной ~ ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования. Страхование семейного дохода может предполагать также оговорку об автоматическом увеличении выплат, для осуществления которого используются две основные модели: первая - увеличение дохода в части страхования семейного дохода - осуществляется в период действия договора страхования с момента его вступления в силу и до момента наступления страхового случая, и вторая - увеличение дохода происходит в течение всего периода действия договора страхования. Это положение договора страхования призвано защитить выгодоприобретателя от воздействия фактора инфляции. Предоставляется такое расширение покрытия за дополнительную ставку премии.
2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.
Страховой взнос по этому виду страхования жизни больше взноса по срочному страхованию на случай смерти потому, что назначение даты окончания действия полиса означает предъявление большинства претензий раньше этого срока и, следовательно, страховые взносы будут собираться в течение меньшего периода времени. «Накопительная составляющая» формируется не только за счет инвестирования страховщиком аккумулированных средств, но и за счет перераспределения средств между застрахованными по этому виду страхования, т. е. все доживающие до окончания действия договора своими периодическими
взносами покрывают сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты. Сам тариф по страхованию на дожитие для конкретного лица формируется тремя основными факторами: возрастом застрахованного, прогнозом динамики смертности для всего круга застрахованных в данной компании и инвестиционными возможностями в сложившейся рыночной ситуации. Самая простая форма договора на дожитие — это бездоходный договор на дожитие, при котором ставки страховых премий и страховые выплаты фиксированы.
У страхования на дожитие не очень много дополнительных возможностей, хотя наиболее часто используются недорогие договоры страхования на дожитие (low-cost endowme nt), являющиеся дополнительным обеспечением к определенному возрасту. Рисковая часть позволяет оплатить некоторые расходы, например, связанные с приобретением недвижимости, кредитованием и т.д. Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант выплат.
Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для страхования детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).
Мало кто из страхователей использует возможность получить выкупную сумму, также мало кто пользуется возможностью получить от страховой компании заем на размер страховой суммы на льготных условиях, поскольку страхование на дожитие обычно рассматривается страхователями как способ накопления, а все вышеперечисленные возможности предусматривают ущерб накоплению. По страхованию на дожитие страховщики могут предложить участие в прибыли. Страхователям обычно предлагают распорядиться бонусами так же, как в случае с договором срочного страхования жизни. Основным недостатком договора
страхования является тот факт, что при долгосрочном характере договора его условия не могут быть изменены сторонами в течение срока его действия.
3. Пожизнениое страхование (whole life insurance). Пожизненное страхование используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках развитых стран. Например, 56% населения ФРГ имеет хотя бы один полис пожизненного страхования. Для застрахованного такая схема ничем не отличается от страхования на дожитие до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования - на случай смерти сроком на 100 лет. Типовой договор содержит неизменную на протяжении всего срока действия
договора величину страхового обеспечения на случай смерти. По таким договорам страхователь получает право на получение выкупной суммы после первых двух-трех лет уплаты страховых премий.
По типовому договору пожизненного страхования на протяжении установленного договором периода страхователь платит одинаковые страховые взносы. При установлении тарифных ставок страховщик ориентируется на показатели смертности застрахованных, доходность доступных финансовых инструментов, расходы на ведение собственных дел. Не расторгая договора, можно воспользоваться накоплениями, которые в этом случае существуют для страхователя как лицевая стоимость полюса и получить заем в компании по льготным ставкам. Эти действия уменьшают выкупную стоимость полиса, но дают возможность страхователю самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на инвестиционный прирост лицевой стоимости полиса, поскольку бонусы распределяются пропорционально лицевой стоимости полиса и на остальные параметры (страховую сумму и страховой взнос). Рассмотрим отдельные наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования.
A. Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов (limited-payment whole life)
Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться в связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.
Б. Инвестиционное пожизненное страхование (interest-sensitive whole life)
Выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости. Механизм таков: страхователь уплачивает взнос, из которого вычитаются расходы по управлению договором, остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года, и на всю сумму начисляется доход из нормы доходности для данного вида страхования у данной компании, затем вычитаются расходы по уплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток и есть лицевая стоимость полиса.
В этом случае всегда существует разница между лицевой стоимостью полиса и его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости. Выделяют инвестиционное пожизненное страхование с низким и высоким ежегодным доходом. Договор страхования с низким ежегодным взносом предусматривает право страховщика пересмотреть страховой тариф по истечении гарантийного периода. Для заключивших договор с повышенным взносом все колебания тарифа отражаются на лицевой стоимости полиса без участия страхователя.
B. Переменное пожизненное страхование (variable whole life insurance)
Этот вид договора переменного пожизненного страхования по своему экономическому содержанию и по схеме оборота капитала отличается от всех других. Из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет страхователя. Страховщик предлагает определенный набор инвестиционных средств, а от успешности инвестирования зависит прирост лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти. При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай смерти, которая увеличивается, если активы на накопительном счете растут с определенной нормой доходности. Страховщик не гарантирует относительную величину лицевой стоимости полиса, а весь инвестиционный доход прибавляется к ней, минуя механизм бонусов.
Г, Универсальное пожизненное страхование (universal whole life insurance)
Универсальное пожизненное страхование подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности, за исключением участия страхователя в принятии инвестиционных решений.
Различают 2 методики пересчета страховой суммы на случай смерти. По первой методике сумма не меняется на протяжении всего срока действия договора, но если лицевая стоимость полиса приближается к страховой сумме, то действует положение договора, подразумевающее покупку дополнительных единиц страхования. Это сделано для того, чтобы не дать договору пожизненного страхования превратиться в договор страхования на дожитие.
По второй методике страховая сумма постоянно растет на величину прироста лицевой стоимости, т.е. постоянно приобретаются новые единицы страхования на сумму прироста лицевой стоимости. Договор содержит условие о «планируемом периодическом страховом взносе», которое позволяет договору оставаться в силе даже при отрицательной лицевой стоимости. Страховщик обязуется не прерывать договор страхования, если страхователь выплачивает минимально оговоренные суммы. Период действия такого положения ограничен, и затем надо увеличить взносы. Прирост страховой стоимости осуществляется по
общей схеме: страховщик гарантирует минимальную норму доходности, а реальная сумма объявляется по итогам года или зависит от доходности выбранного финансового инструмента.
Полис может включать целый ряд дополнительных условий: индексацию страховой суммы на случай смерти; выплату страховой суммы в случае смерти члена семьи застрахованного; ускоренный прирост страховой суммы на случай смерти; возможность временно перейти на уплату взноса только по срочному страхованию жизни.
Д Переменное универсальное пожизненное страхование (variable whole life insurance)
К универсальному пожизненному страхованию прибавляется участие страхователя в принятии инвестиционных решений. Покупатели такого полиса рискуют самой лицевой стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а зачисляется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма широко распространено в развитых странах в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.
4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов
Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием.
Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.
Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью. Исходя из этого, выделяют 2 периода действия договора: период уплаты страховых взносов и период уплаты страховых аннуитетов.
Иногда между ними может быть еще выжидательный период (период отсрочки). Взносы могут уплачиваться с определенной периодичностью или единовременно.
Обычно страхователю дается право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов. При прекращении договора до установленного срока страхователь имеет право на получение выкупной стоимости. В договоре также устанавливается порядок расчета суммы, на которую могут претендовать наследники, в том числе, если смерть страхователя наступит в период страховых выплат.
A. Немедленный пожизненный аннуитет
Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гарантированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат. Он будет выплачиваться в течение гарантированного срока или всей жизни страхователя в зависимости от того, что будет длиться дольше. Если он умирает в течение гарантированного периода, то остаток гарантированной суммы будет выплачен наследникам.
Б. Отсроченный пожизненный аннуитет
Страхователь может уплачивать страховые взносы в течение определенного периода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов. Можно установить право наследника на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период.
B. Повременной аннуитет (немедленный или отсроченный)
Страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени.
В договоре оговаривается срок окончания выплат.
Договор страхования может быть заключен на условиях совместного страхования жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супружеских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются.
Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.
Этот вид личного страхования пользуется большой популярностью в развитых странах, т. к. является самым доступным из наиболее надежных способов обеспечения пенсии, бонусы по этому виду страхования часто не облагаются налогами, а доходность примерно на 2% выше, чем по другим вложениям. Например, в ФРГ 80% населения считают страхование с выплатой аннуитетов самым безопасным способом обеспечения дохода после выхода на пенсию.
Принципы андеррайтинга в страховании жизни
Показатель уровня смертности непосредственно влияет на цену страховой услуги и на тщательность андеррайтинга, проводимого страховщиком в связи с заключением договора страхования. Очевидно, что не все застрахованные могут быть приняты на страхование на одинаковых условиях. Классификационная схема может учитывать разницу предполагаемой смертности среди курящих и некурящих людей, а в силу этого и объем медицинского андеррайтинга, а в случае принятия положительного решения о страховании человека и стоимость страхования будут отличаться для курящего и некурящего гражданина.
Компании, осуществляющие страхование жизни, должны определить:
а) пределы, в которых ожидаемая смертность (или заболеваемость), а также стандартные ставки премий будут считаться равными среднему уровню, и
Главной целью андеррайтинга является обеспечение гарантии того, что страхование осуществляется на таких условиях и с такой премией, которые в точности соответствуют степени принимаемого на страхование риска.
Рисковый (term) андеррайтинг, широко применяемый в страховом бизнесе, подразумевает два основных элемента: (1) отбор и (2) классификацию.
Отбор — это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование риска. Классификация — это процесс распределения страхователя в соответствующую группу клиентов с приблизительно одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхового случая.
Общепринятый принцип , лежащий в основе философии андеррайтинга страховой компании, — стандартная группа должна включать большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застрахованным.
Основные факторы, которые учитывают страховые организации, осуществляющие страхование жизни, при андеррайтинге страхования жизни и здоровья следующие.
Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти.
Пол. Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбора, но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при определении ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями.
Медицинские аспекты — Физическое состояние и История болезни.
Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которыемогут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщикможет затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.
Указанные факторы, формирующие стандарты андеррайтинга по страхованию жизни, не являются исчерпывающими, однако остаются основополагающими при принятии страховой компанией решения о страховании и его условиях.
25. Особенности страхования от несчастных случаев и болезней.
Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования.
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.
Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.
Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.
Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.
Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:
а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;
в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;
г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.
Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,
водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа.
В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм.
Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.
Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ.
В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.
В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного,
вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».
Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:
а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;
б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;
в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;
г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;
д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.
Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:
Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма.
Временная утрата трудоспособности (болезнь) — определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени — до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.
Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.
Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности,
которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью.
Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.
Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.
Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.
Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.
И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.
При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.
Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая.
Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:
а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также
б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).
Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.
Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.
Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:
а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);
б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач-физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);
в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);
В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.
Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.
Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:
а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);
б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;
г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.
Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:
а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования;
б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий;
в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).
Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения.
Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.
Страхование от несчастных случаев - это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:
а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);
б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.
В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю,
указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, дают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (снижения) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании.
Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.
Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая.
Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования,
на коэффициент согласно группе инвалидности. Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК).
Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат. При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.
На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).
Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).
Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:
а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);
б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);
в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;
г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);
д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.
Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования.
Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.
Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем, устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.
Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.
Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.
