Часто после оформления кредита заемщик узнает о более выгодном предложении в другом банке и задается вопросом: как перевести свой долг туда? Это возможно благодаря такой процедуре, как рефинансирование кредита. (Подробнее о это )
Рефинансирование – предложение, присутствующее в линейке 90 процентов банковских и других финансовых организации. Главное требование для проведения процедуры – отсутствие просрочек по действующему кредитному договору. Но что делать, когда вариант рефинансирования был бы очень выгодным, но есть задолженности по платежам и, как было указано, переоформить договор не представляется возможным?
В таком случае физическое лицо может взять кредит на погашение другого кредита (процедура носит название перекредитование). Рассмотрим варианты, как можно при наличии открытых долгов по кредитам.
ВТБ 24 и Сбербанк , являясь наиболее популярными кредиторами в стране, не готовы действовать по схеме перекредитования договоров с образовавшейся задолженностью. В банковских организациях, находящихся на высоких позициях в рейтингах надежности по данным ЦБ, проверяют кредитную историю внимательно, потому наличие просрочек снижает практически до нуля возможно, оформить там еще один договор займа даже на небольшую сумму.
Вопрос по перекредитованию поможет решить Восточный банк. Здесь позволяют перекредитовать до 1 млн руб с годовой процентной ставкой от 15%.
Получить финансовую помощь (деньги на погашение просрочек по платежу) разрешают в Ренессанс Кредите – до 500 тыс руб с процентной ставкой в размере от 18,9%.
Рефинансирование займов с просрочками допускается в Совкомбанке (до 200 тыс руб под 12 процентов дают на погашение долга по займу).
Чтобы оформить кредит на погашение других кредитов, необходимы те же документы, что и для получения обычного потребительского займа. Обязательно потребуется:
Дополнительно предоставляется справка, отражающая график платежей и размер просрочки по предыдущему кредиту. Срок оформления займа у второго кредитора может быть любым, но в большинстве случаев он не превышает пяти лет.
Далеко не всегда в банках получается взять кредит на погашение кредитов других банков. В таких случаях рекомендуется обращаться в МФО, оформляющих займы даже с плохой кредитной историей.
Оформление займа является возможным в следующих МФО:
Полученные деньги можно будет использовать на погашение образованного долга.
Плюсы и минусы оформления кредита на погашение других кредитом в МФО и в банке
Вопрос о выгоде рассматривают с двух точек зрения. Если говорить о меньших процентных ставках, то выигрывают банки. Если банки предлагают перекредитование в среднем под 18 процентов годовых, то в МФО 18 процентов — это месячная ставка. Следующее преимущество — банковские организации дают заемщикам суммы большего размера. Продолжительнее и срок кредитования в банке. Если в микрофинансовых организациях требуют возвращения денег в течение одного-двух месяцев в среднем, то в банках период возврата измеряется годами.
В напряженной экономической обстановке иногда возникает ситуация, когда у заемщика появляются просрочки по одному или даже нескольким кредитам. Это могут быть займы с отличающимися процентными ставками. Даже если просрочек нет, такая ситуация не выгодна клиенту, ведь платежи совершаются на разные реквизиты, а иногда и в разных местах, если не подключена услуга интернет или мобильного банкинга. В таких случаях кредитно-финансовые организации предлагают услугу рефинансирования. Среди большого количества кредиторов сложно сразу решить, где можно взять кредит на погашение других кредитов.
Процедура оформления кредита на погашение кредитов других банков имеет смысл в следующих ситуациях:
Банки охотно идут на рефинансирование (его еще называют перекредитацией), ведь по сути, эта услуга переманивает клиентов других организаций и их средства.
Рефинансированием называют процедуру погашения старой задолженности или задолженностей путем оформления нового кредита на более выгодных условиях. Новые заемные средства часто идут на погашение просрочки по текущим обязательствам. Так, перекредитование иногда спасает от штрафных санкций перед кредитором и уберегает от попадания в черные списки бюро кредитных историй (далее - БКИ).
Среди всех банковских предложений нетрудно найти вариант рефинансирования на самых выгодных условиях. При выборе банка проанализируйте следующие моменты:
Попасть в черный список БКИ – значит уменьшить шансы на получение заемных средств в большинстве организаций. Даже небольшие просрочки по выплатам портят заемщику репутацию. Поэтому остро встает вопрос получения кредита на погашение другого кредита с плохой кредитной историей.
Указанная ситуация не критична, но требует особого подхода к подаче заявления на рефинансирование займов. Сделать можно следующее:
Кредитная история – это показатель надежности заемщика для банка. Оформляя деньги в долг, желательно быть уверенным в его выплате в срок. Поэтому подходите к финансовым обязательствам ответственно. В ином случае список организаций, к которым можно будет обратиться за деньгами, заметно сократится.
Каждое кредитное учреждение определяет конечную ставку в индивидуальном порядке. На итоговую цифру влияют следующие факторы:
На еще лучшие условия могут рассчитывать участники зарплатных проектов или сотрудники компаний-партнеров, если такие программы в выбранном банке предусмотрены.
МФО - микрофинансовые организации, которые выдают небольшие займы, не требуя документального подтверждения доходов. Это удобно для тех, у кого нет постоянного рабочего места или отрицательная кредитная история. Ряд таких организаций не предъявляет серьезных требований относительно возраста, чего не скажешь о банках. Поэтому получить небольшой займ там часто могут лица младше 21 года, но являющиеся совершеннолетними.
Обычно от гражданина требуется паспорт. Заявка оформляется на месте или онлайн через официальный сайт МФО. Рассматривается быстро, в течении 15 минут.
Основное ограничение – сумма до 100 000 руб, по крайней мере для первого обращения. Для постоянных клиентов такие кредитные учреждения делают скидки по процентам и увеличивают максимальную сумму. Срок предоставления - не более 30 дней.
МФО начисляют проценты посуточно. В пределах одного месяца накапливается приличная переплата, поэтому перед подписанием договора нужно внимательно ознакомиться с условиями. В случае просрочек эти организации налагают большие штрафы, на чем часто попадаются невнимательные заемщики.
Рефинансирование кредита проходит в несколько этапов:
Получить разрешение на перекредитование текущих обязательств могут те клиенты, которые подходят под требования банка:
В индивидуальном порядке кредитор рассматривает условия займов, требующих рефинансирования. Если по основным показателям клиент подходит, то собранные бумаги передаются на рассмотрение специальной комиссии.
Для оформления рефинансирования банки требуют предоставить следующий пакет документов:
На положительное решение по заявке влияют гарантии для нового кредитора касательно надежности потенциального заемщика. Поэтому не пренебрегайте сбором сведений, подтверждающих вашу платежеспособность, а также возможностью оформления обеспечения по договору (такими как передача имущества в залог, приглашение поручителей и т.п.).
Кредитование – это очень удобная услуга, которая пользуется огромной популярностью. Деньги могут понадобиться в любой момент, но их может не быть. Поэтому стоит просто обратиться в банк для оформления займа. Но могут возникнуть некоторые трудности, когда клиент не может своевременно погасить взятую ссуду. Как быть в таком случае? Где взять кредит на погашение других кредитов?
Чрезмерная долговая нагрузка подталкивает человека на мысль о том, чтобы взять кредит для погашения других кредитов. Это может стать единственным выходом из трудной ситуации. Проведение подобной операции поможет снизить ежемесячный платеж по активным ссудам в том случае, если новая ссуда будет открыта на более длительный период. При имении уже нескольких открытых займов можно взять одну большую ссуду для закрытия ранее открытых займов.
Это легальная процедура. Возможно самому избрать банк, в котором попытаться получить кредит на погашение кредитов других банков. Также финансовые учреждения предлагают своим клиентам услугу рефинансирования. Это официальная процедура погашения старого долга путем нового займа.
Человек может обратиться в банк для получения кредита наличными. Полученные средства будут направлены на погашение старой ссуды. Такие действия от клиента финансовая организация никогда не одобряет. При прямом утверждении банк даст отказ. Причиной становится тот факт, что клиент уже находится в долговой яме и у него не появится возможность оплачивать новый займ.
Наличие уже активного займа сыграет свою роль. Умалчивать о его имении нет нужды, так как в кредитном досье клиента этот факт отобразится. При обработке заявки организация будет рассматривать платежеспособность человека. В разделе расходов будут указаны платежи по новому займу и по уже активному. Учреждение будет смотреть на всю ситуацию с той стороны, что человеку необходимо будет оплачивать сразу несколько ссуд.
В этом случае клиент должен документально подтвердить свою платежеспособность и тот факт, что он сможет оплачивать сразу несколько ссуд. При этом после всех расчетов у клиента должны остаться средства на личные нужды. Поэтому взять кредит, чтобы погасить другой кредит, будет возможно только в том случае, если заемщику придется отдавать в учреждение не более 40% от своих доходов. В случае если сумма оказывается большей, банк отказывает в сотрудничестве. По этой причине намного проще воспользоваться услугой рефинансирования.
Такая услуга сейчас довольно востребована среди тех клиентов, которые интересуются закрытием долга другим банком. Рефинансирование – это кредитование клиента, но при этом все выданные финансы идут строго на возврат долга в иную финансовую структуру. Клиент не имеет права получить деньги на руки. Поэтому, если нужен кредит для погашения других кредитов, подходит только вариант рефинансирования.
Очень многие учреждения предлагают своим клиентам воспользоваться такой услугой, но обычно это крупные банки. Само перекредитование может быть разделено на 2 вида:
Некоторые финансовые организации дают возможность своим клиентам покрыть задолженность сразу нескольких договоров. Сбербанк России позволяет своим клиентам закрыть одновременно 5 активных договоров.
Если клиенты хотят взять кредит, чтобы погасить другие кредиты, то главным правилом выступает отсутствие долгов. Рефинансирование будет невозможным в случае, если у обратившегося за помощью заемщика будут просрочки либо недавно закрытые долги. Ни один банк не захочет связываться с таким проблемным клиентом. Это связано с тем, что перекредитование предлагается под довольно низкий процент. Обычно до окончания срока действия кредитного договора не должно оставаться менее 3 месяцев. Сам процесс оформления договора не будет отличаться от процедуры оформления обычного займа. Клиент должен будет показать сотруднику организации такие бумаги:
В случае если клиент имеет несколько активных ссуд, то понадобится взять справки в каждом банке отдельно. В банке, в котором был открыт первый кредит, необходимо взять бумагу, которая будет характеризовать ссуду. В такой бумаге указываются:
Также обязательно понадобится справка с суммой, которая необходима для досрочной выплаты задолженности. При закрытии сразу нескольких займов нужно обойти каждое учреждение по отдельности. Сумма, необходимая для досрочного закрытия договора, может варьироваться. При оформлении нового займа также понадобятся следующие документы:
Иным учреждением, в котором будет проводиться перекредитование, оформляется заявление и отправляется на предварительный анализ. В случае одобрения заявки новое учреждение переводит средства в ту финансовую организацию, где был взят предыдущий займ. Крайне рекомендуется взять в организаци справку о том, что займ был погашен. Это поможет избежать конфликтных ситуаций.
Рефинансирование – это более доступный метод и при этом более дешевый в случае возникновения проблем с выплатами по активному кредиту. По таким программам всегда устанавливаются более маленькие процентные ставки.
Процесс подписания кредитного договора обладает некоторыми особенностями. К ним можно отнести:
Перед подписанием такого займа стоит подумать о последствиях и определиться с тем, нужно ли усугублять всю ситуацию.
Обычно такую услугу предлагают только крупные банки. Мелкие финансовые организации не смогут помочь в решении такой проблемы. Следующие банки предлагают услугу рефинансирования:
| БАНК | Сумма, рубли | Процентная ставка, % | Срок, месяцы |
| Сбербанк России | до 1 000 000 | от 17 | до 60 |
| СитиБанк | до 1 000 000 | от 18 | до 60 |
| ВТБ24 | до 1 000 000 | от 17,5 | до 60 |
| БинБанк | до 3 000 000 | от 20 | до 84 |
| Росэнергобанк | до 25 000 000 | от 12 | до 60 |
| Уральский банк | до 1 000 000 | от 21 | до 84 |
| Связь Банк | до 1 000 000 | от 16 | до 60 |
| Россельхозбанк | до 1 000 000 | от 18,5 | до 60 |
| Тинькофф Банк | до 300 000 | от 24,9 | кредитная карта |
| Ренессанс Кредит | до 500 000 | от 20,5 | до 36 |
| МКБ | до 1 500 000 | от 16 | до 180 |
| Хоум Кредит Банк | до 500 000 | от 19,9 | до 60 |
| Восточный Экспресс Банк | до 500 000 | от 22 | до 60 |
Эти банки предлагают рефинансирование кредитов, которые были выданы наличными. Если клиент оформлял ипотеку, то следующие банки могут одобрить кредит на погашение ипотеки:
| БАНК | Сумма, рубли | Ставка, % | Срок, месяцы |
| Сбербанк России; | до 80% от оценочной стоимости | от 13,75 | до 30 |
| Альфа Банк; | до 60 000 000 | от 13 | до 25 |
| ВТБ24; | до 90 000 000 | от 12 | до 50 |
| Россельхозбанк; | до 8 000 000 | от 11,9 | до 30 |
| Банк Москвы; | до 8 000 000 | от 10 | до 30 |
| Тинькофф Банк; | до 99 000 000 | от 10,9 | до 30 |
| Металлинвестбанк; | до 8 000 000 | от 11,9 | до25 |
| Транскапиталбанк; | до 8 000 000 | от 11,9 | до 25 |
| Банк Жилищного Финансирования | до 8 000 000 | от 14,9 | до 20 |
Ссуду на возврат долга микрозайма взять практически невозможно. Хотя суммы при этом малы, но, если человек брал микрозайм в финансовой организации, это значит, что ранее с банками он не сотрудничал. Либо причиной может быть тот факт, чтоб банки перестали одобрять кредиты из-за просрочек. Если нет возможности вернуть микрозайм в финансовое учреждение, то он пытается воспользоваться услугой перекредитования. Вследствие отказов погасить такой займ можно:
Небольшие кредитные организации выдают кредиты практически всем, но при этом переплата получается дикой. В среднем компании предлагают сотрудничество под 1000-1500% годовых, а то и больше. Тем самым они перестраховывают себя в случае невозврата средств от других клиентов. Учреждения практически не имеют никакой информации о своем клиенте, так как требуют лишь паспорт и код.
Невозвраты встречаются довольно часто, так как обращаются в организации в основном недобропорядочные граждане, которым банки дают постоянные отказы. Условия довольно жесткие и очень часто в договорах не указываются различные мелочи. Поэтому бывают случаи, когда из-за совсем малых сумм люди теряют квартиры. Не стоит подвергать себя такому риску либо не стоит связываться с маленькими организациями и рассчитывать свои силы, и своевременно отдавать долг.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что рефинансирование является очень удобной услугой в случае возникновения проблем с выплатами по активному кредиту. Но прежде чем пользоваться такой услугой, стоит взвесить все за и против. Рефинансирование все равно погружает заемщика в еще большую долговую яму.
Открытая кредитная линия в банке нуждается в регулярном и своевременном обслуживании. В случае отсутствия денежных средств для внесения очередного платежа, кредит на погашение ранее взятого можно оформить в другом банке или МФО (Микрофинансовой организации ). Также можно попытаться рефинансировать взятый кредит для уменьшения платежей.
Кредит в банке берется на максимально выгодных для Вас условиях и погашается вовремя, в кредитной истории остается положительная строчка, а у Вас появляется выгодная покупка или незабываемый отдых. Но иногда, особенно если речь идет о долгосрочных и больших кредитах, Вы понимаете, что рынок уже давно стал мягче и сейчас такой же кредит можно взять на более выгодных условиях избежав значительных переплат.
В этом случае можно попробовать рефинансировать старый кредит за счет нового, снизив процентную ставку, продлив срок пользования деньгами или соединив несколько кредитов в один, существенно повышая тем самым свой кредитный рейтинг и упорядочивая выплаты.
Таким образом, оформив кредит для погашения других кредитов или прибегнув к операции рефинансирования, можно избежать образования просрочек и ухудшения кредитной истории.
К выбору банка для погашения ранее взятых кредитов следует подходить особенно внимательно, так как ошибка в данном случае может привести к тому, что Вы не улучшите, а ухудшите свое положение.
Во многих банках можно встретить кредитные предложения для погашения одного кредита другим или специализированные продукты для погашения ранее взятых кредитов. Рассмотрим некоторые из них.
«Банк Москвы » готов рефинансировать ипотеку в другом банке под 10,9-12,1%, срок погашения – от 25 до 50 лет. «ЮниКредит Банк» предоставит кредит для погашения старого под 10% на 30 лет.
Если Вы хотите свести все потребительские кредиты в один пул, можно обратиться в «Связь Банк », он готов предоставить 1 млн. руб. на 5 лет под 16-19%. Также существует возможность получения кредита на сумму выше рефинансируемых.
Схожее предложение есть в банке «Тинькофф Кредитные Системы », здесь можно с помощью получения кредитной карты, процентная ставка будет зависеть от кредитного лимита и Вашей истории и находиться в пределах от 12,9 до 36%. Максимальный кредитный лимит – 300 тыс. руб.
Доставляется клиенту по почте или курьером в день обращения. Получить карту могут клиенты с испорченной кредитной историей. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, исходя из анкетных данных заёмщика.
Занять недостающую сумму, чтобы погасить очередной платеж по кредиту можно в микрофинансовой организации. Переплата за займ в 10 тыс.руб. взятый на срок до 10 дней составит чуть более 1000 рублей . Получить займ без переплаты процентов можно в МФО « » « » (первый займ они предоставляют без процентов ).
| Название, организация | Мин возраст заемщика | Мин. ставка, в день | Макс. сумма, ₽ | Макс. срок займа | Сайт МФО |
|---|---|---|---|---|---|
| 21 | 1% | 15 000 | 30 дней | ||
| 21 | 1,5% | 15 000 | 30 дней | ||
| 18 | 2,2% | 10 000 | 20 дней | ||
| 18 | 1,9% | 25 000 | 16 дней | ||
| 23 | 2% | 4 100 | 30 дней | ||
| 18 | 1% | 15 000 | 30 дней | ||
| 21 | 0,4% | 80 000 | 168 дней | ||
| 21 | 2,4% | 16 000 | 30 дней | ||
| 20 | 2% | 20 000 | 30 дней |
Есть два варианта, в зависимости от типа кредита . Для потребительских кредитов рефинансирование имеет смысл только при очень большой разнице в процентной ставке, а срок их погашения обычно слишком мал, чтобы она успела возникнуть.
Но бывает и так, что Вы взяли кредит, не просчитав все условия, а потом обнаруживаете, что они грабительские. Или Вы в разное время взяли несколько потребительских кредитов и хотите свести их для удобства и улучшения условий в единый кредит.
Но чаще всего в перекредитованию прибегают заемщики по ипотечным кредитам, в этом случае даже разница в 0,5% может дать Вам существенную экономию, если Вы только начали оплачивать кредит.
Если выплачена уже значительная часть кредита, стоит обращаться внимание на предложения со ставкой на 2-3% ниже Вашей.
«Долговая яма» это условное обозначение положения, когда человек тратит весь свой доход на выплату кредитов и уже не может выйти из этого положения. Иногда для того, чтобы выйти «из окружения» хорошим вариантом может стать перекредитование – если в результате Вы получаете более выгодные условия.
Но основной вопрос, конечно, в том, как избежать долговой ямы. В первую очередь следует внимательно относиться к выбору кредита и осторожно рассчитывать свои силы.
Кроме того, если Вы берете кредит для погашения старого или покрытия долгов, обязательно погасите его полностью, не поддавайтесь соблазну воспользоваться деньгами, повесив на себя уже два кредита.
При разумном использовании перекредитование может стать очень полезным инструментом для тех, кто активно пользуется кредитными услугами. Вы можете значительно улучшить условия обслуживания кредитов и иногда даже выбраться из долговой ямы, в которую сами себя загнали необдуманно взятыми кредитами.
Выбор способа погашения кредита в другом банке напрямую завит от вида кредита (ипотечный, потребительский, экспресс кредит ).
Для ипотечного займа лучше всего произвести операцию рефинансирования . Чтобы свести все ранее взятые кредиты других банков в один единственный, необходима реструктуризация кредита с последующим пересмотром графика платежей. Для покрытия недостающей суммы согласно графику платежей, можно прибегнуть к услугам МФО.
Взять новый кредит для погашения старого или его реструктуризации можно в любом крупном банке. Предложения банковской розницы по рефинансированию старых потребительских кредитов позволяют снизить нагрузку на семейный бюджет за счет получения нового займа на более выгодных условиях.
