Главная проблема кредитования заключается в том, что кредитозаемщик не может прогнозировать все возможные жизненные ситуации, которые могут привести к ухудшению его материального состояния и невозможности выполнять свои обязательства по договору. А это может стать причиной возникновения долга и как следствие этого – пени, штрафы и судебные разбирательства. Чтобы не доводить ситуацию до такого финала, следует заранее побеспокоиться о решении возникшей проблемы. Выход – реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.
Чтобы знать, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке, следует выяснить, что предусматривает эта услуга. Она не является обязательной для банка, инициировать ее проведение может только кредитополучатель. Суть услуги заключается в изменении условий договора. Это уступка для клиента, позволяющая ему избежать штрафных санкций из-за невозможности продолжать выполнять обязательства по кредитному договору.
В случае затруднений с погашение займа следует рассмотреть возможность реструктуризации кредита
Поскольку в Сбербанке нет специальной программы по этой услуге, то заявка каждого клиента рассматривается в индивидуальном порядке. Для проведения процедуры понадобится:
Процедура происходит следующим образом:
В зависимости от выбора варианта реструктуризации процентная ставка может остаться прежней или уменьшиться. Если происходит пролонгация договора, то процентная ставка не измениться. Есть возможность сразу договориться с банком об уменьшении процентов. В любом случае, для каждого клиента все решается в индивидуальном порядке.
Для желающих изменить условия кредитования банком предоставляются разные варианты:
Механизм корректировки условий договора предполагает изменение любых показателей: размер ежемесячного платежа, дату внесения задолженности, срок кредитования. Процедура проводится после согласования между кредитополучателем и кредитором всех ньюансов по новому соглашению. Изменение любых из трех указанных показателей позволяет избежать пени, штрафов и ухудшения кредитной истории.
Процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке начинается с посещения в отделение, где был заключен кредитный договор. Здесь заявителем оформляется заявление, где подробно указываются все причины, по каким требуется предоставление услуги. Чтобы упростить процедуру заполнения, необходимо явиться в банк с документами по займу, где указаны все необходимые реквизиты. Еще до обращения в кредитное отделение следует побеспокоиться о документальном подтверждении причин, по которым невозможно совершать платежи в полном объеме и по прежнему графику.
Под реструктуризации возможно провести потребительский кредит
При составлении заявки нужно обязательно указать следующие моменты:
Заявка оформляется в двух экземплярах, и к ней присоединяются копии документов о причинах ухудшения материального положения и чеки об оплате. В качестве документов могут выступить справки с больницы, если требовалось длительное и дорогостоящее лечение, свидетельство о смерти, справка с работы или с центра занятости об увольнении с работы, выписка из страховой компании и т.д.
Во многих вариантах после рефинансирования людям стает легче платить по своим долгам
Даже, если заявитель получил отказ, он автоматически избегает проблем в будущем, поскольку он предупредил кредитный отдел о невозможности погашать долг по установленному графику.
Заёмщикам Сбербанк предлагает всегда выгодные условия в т.ч. и в реструктуризации
Существует несколько условий, по которым кредитор предоставит помощь по погашению долга:
В рамках снижения процентных ставок по многим видам займов, условия по рефинансированию так же снижены
Не каждый из заемщиков сможет рассчитывать на лояльное отношение кредитной организации. «Не повезет» тому, у кого есть хотя бы одна просрочка по платежу или просрочки по предыдущим ссудам. Кредитор быстрее пойдет навстречу заявителю с крупной суммой долга, чем с небольшой задолженностью. Преимущество будут иметь те клиенты, которые отвечают следующим требованиям:
Чаще всего проблемы с погашением ипотеки заставляют клиентов обратиться в Сбербанк.
Реструктуризация ипотечного кредита подразумевает оптимизацию графика кредитных выплат – снижение размера ежемесячных платежей. При этом происходит пролонгация договора, и заемщику становится намного проще расплатиться с долгом.
Учреждение заинтересовано в возврате заемных средств и пойдет на новое соглашение, если изменение условий по договору приведет к закрытию долга. Многое в этом вопросе зависит от самого заявителя. На положительное решение влияет несколько причин:
Если заемщики не укладываются в рамки условий по погашению заключенных ипотечных договоров, то лучше всего провести их реструктуризацию
Процедура оформления заявления для изменения условий по ипотеке ничем не отличается от других кредитов. Точно так же требуется указать все реквизиты по договору, причины снижения платежеспособности и желаемый способ выхода из сложившейся ситуации. Так же потребуется дополнить обращение в банк убедительными документами, подтверждающими обоснованность требований. Главная цель такого обращения – доказать свое активное желание погасить кредит, несмотря на сложившиеся финансовые трудности.
Сбербанк при реструктуризации ипотечного кредита выдвигает главное условие – наличие документального подтверждения уменьшения дохода заявителя по сравнению с тем периодом, когда оформлялась ипотека. Для некоторых кредитозаемщиков есть реальный шанс рассчитывать на господдержку, что позволяет значительно уменьшить долговое бремя.
Рефинансирование кредитов позволяет клиентам не стать должниками и по графику погасить свою задолженность
Для получения положительного ответа клиенту потребуется максимально соответствовать следующим требованиям:
Последний пункт особенно важен. Поэтому своевременность обращения в банк по этому вопросу имеет большое значение: нельзя допустить большой просрочки, когда кредитор начинает вводить штрафные санкции. Это может стать препятствием для получения положительного ответа. Стоит обращаться за помощью тогда, когда только возникла ситуация, не позволяющая платить по прежнему графику.
Помимо требований к клиенту есть определенные требования к жилью:
Среди документов для реструктуризации кредита в Сбербанке самым важным является заявление заемщика.
В верхнем правом углу заявления указываются личные данные (ФИО, паспортные данные, регистрация) заявителя, а также адрес офиса банка.
Далее в тексте указываются даты начала и окончания кредитного срока, вид займа, годовая ставка, вся сумма по договору и уже оплаченная. Очень важно уделить внимание обоснованию причин для изменения условий по проблемной ссуде. Следует подробно описать, что послужило ухудшению материального состояния и указать время, когда это произошло.
Отдельное место должно занять описание желаемого варианта решения проблемы (снижение ставки, увеличение периода, кредитные каникулы). Помимо этого вносятся все персональные и контактные данные заявителя. В тексте потребуется предоставить перечень документов, являющихся подтверждением изменения материального положения. Заявление оформляется в двух экземплярах, подписывается заемщиком и сотрудником банка.
Как свидетельствует практика, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу имеет положительные и отрицательные отзывы. Это объясняется тем, что положительное решение кредитной организации может оказаться финансово невыгодным для заявителя. Бывают случаи, что банком наряду с увеличением кредитного периода увеличивается ставка. У клиента уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается общий размер переплаты. Чтобы убедиться в собственной выгоде, рекомендуется еще до принятия решения по новым условиям просчитать их на кредитном калькуляторе. Возможно, для некоторых заемщиков более выгодной альтернативой станет рефинансирование.
В случае возникновения проблем при погашении долгов по кредитам важно как можно быстрее обратиться в банк для изменения условий выплаты долга. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу рассмотрена ниже более подробно.
Реструктуризация кредита предусматривает изменение графика платежей. К примеру, в различный месячный период иногда допускается: погашение разных по размеру сумм или совершение выплаты не каждый месяц, а один раз в квартал. Решение банка является индивидуальным. При этом, учитываются не только пожелания самого клиента, но также осуществляется тщательное изучение его характеристик в роли заемщика, включая информацию кредитного бюро.
Реструктуризация займа по кредитной карте производится достаточно редко. Но следует все равно уведомить банк о возникших финансовых трудностях с помощью соответствующего заявления. Оно будет выступать в качестве доказательства, что были использованы все возможности для выполнения кредитных обязательств.
Оформление реструктуризации кредита в Сбербанке позволит физическому лицу уменьшить ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в случае снижения дохода. Процедура состоит из 3 простых шагов.
Реструктуризация кредита – это изменение условий по кредиту с целью снизить кредитную нагрузку на заемщика. В зависимости от ее вида можно изменить: срок кредитования, размер платежей, график выплат, валюту, а также получить дополнительные льготы.
Варианты реструктуризации для клиентов Сбербанка:
Могут использоваться несколько вариантов вместе. Дополнительно можно получить отмену или снижение штрафов за просрочку уплаты долга.
| Вариант | Что это даст заемщику | В каком случае подходит |
|---|---|---|
| Отсрочка платежа | «Кредитные каникулы» позволят временно не платить кредит (или платить меньше), чтобы решить другие проблемы | При временном снижении доходов: потере работы, длительном больничном, декретном отпуске и т. д. |
| Продление срока кредита | Уменьшится платеж на весь срок кредита | При постоянном снижении доходов или роста расходов семьи: развод, рождение ребенка, снижении зарплаты |
| Изменение графика | Дата и размер платежей будет соответствовать времени получения дохода | При изменении даты выплаты зарплаты, при смене работы на сезонную |
| Изменение валюты | Долг зафиксируется в рублях и не будет зависеть от курса валют | Если валюта кредита доллары либо евро, а зарплата в рублях |
В банковской сфере существует понятие повторной реструктуризации . В случае если заемщик не улучшил свое финансовое положение за отведенное время, он может подать заявку на повторный пересмотр условий кредитования. Положительное решение получить сложнее, но также возможно.
Для успешного решения проблем банк выдвигает дополнительные требования:
Примерный перечень причин, которые Сбербанк считает уважительными:
Банк не обязан проводить реструктуризацию потребительских кредитов по требованию клиента. Но эта сделка обычно выгодна обеим сторонам, поэтому кредитор часто идет навстречу.
Главный критерий для положительного решения банка: заемщик не может выполнять условия договора по независящим от него причинам, но реструктуризация решит проблему, и возврат кредита будет в дальнейшем без просрочек.
Клиент должен заверить финансовую организацию в целесообразности пересмотра договора и возможности погашения долга в будущем. По отзывам заемщиков, в случае если изменение структуры выплат только отсрочит время и повлечет просрочку задолженности в дальнейшем, в реструктуризации будет отказано.
Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором был оформлен договор на потребительский кредит.
Процесс оформления и предоставления услуги включает такие действия:
Ознакомление с действующими программами и дополнительными инструментами в рамках реструктуризации. Выбор наиболее выгодного предложения.
Заполнение и подача анкеты и заявления в банк, сбор и предоставление необходимой документации (бланк и образец, а также перечень документов приведены ниже).
Решение о реструктуризации принимается, как правило, в срок 5–10 дней. Однако, если сумма крупная, рассмотрение вопроса может занять до 30 дней.
При получении решения о реструктуризации обязательно внимательно ознакомиться с новым графиком платежей и до его подписания убедиться, что новые условия подходят.
Отмену штрафов банк может провести в одностороннем порядке. Любые другие изменения потребуют подписания дополнительных соглашений.
Бланк заявления на реструктуризацию содержит необходимую информацию о договоре, желаемый способ изменения условий погашения кредита, причины обращения в банк и перспективы погашения задолженности.
Если клиент привлекает созаемщика или вносит залоговое обеспечение, он должен указать это в документе.
Образец заполнения заявления на реструктуризацию кредита можно посмотреть по указанной ссылке.
Анкету по реструктуризации кредита можно получить у сотрудников Сбербанка или скачать по ссылке.
В документе необходимо сообщить основные данные и сведения:
Пример заполнения анкеты по реструктуризации кредита:
стр.1 
Стр 2 
Стр.3 
Стр.4 
Стр.5
Пакет документов утверждается банком и должен быть согласован со специалистом в зависимости от конкретной ситуации.
Стандартный пакет включает:
Для подтверждения причин реструктуризации клиент должен принести в банк: трудовую книжку с отметкой об увольнении, справку с биржи труда, выписку с зарплатного счета, медицинскую справку, выписку из стационара.
Кроме того, у клиента могут дополнительно потребовать документы по залогу (если оформляется), справку о пенсионных начислениях, декларацию, выписку со счета зарплатной карты.
Процедура изменения структуры погашения задолженности выгодна обеим сторонам правоотношений. Банк таким образом избегает убытков, клиент получает более удобные условия по кредиту.
Для клиента такая процедура имеет свои плюсы и минусы.
Выгоды для заемщика:
Но для клиента существуют и отрицательные моменты такой сделки:
Помимо указанных вариантов реструктуризации, есть и другой способ уменьшить выплаты по кредиту.
Дополнительный способ снизить сумму переплаты и (или) сумму платежа – рефинансировать задолженность на более выгодных условиях.
Снижение ставки приведет либо к уменьшению ежемесячных выплат, либо к более быстрому погашению кредита. В любом случае снизится переплата, но при втором варианте – экономии больше.
В настоящее время в Сбербанке существует возможность снижения ставок по ранее выданным кредитам . Это достигается путем закрытия всех действующих обязательств одной новой ссудой. На льготных условиях можно рефинансировать несколько займов, которые оформлены не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях.
Важно при выборе варианта изменения условий по кредиту, будь то реструктуризация или рефинансирование, верно оценить свои возможности по выплатам в будущем.
Повысят шансы для утверждения Сбербанком лояльных условий: полный пакет документов, привлечение поручителя или предоставление залога в виде транспортного средства или объекта недвижимости, хорошая кредитная история в прошлом.
Подписывая кредитный договор, заемщики полагаются на существующие источники доходов, с помощью которых они планируют рассчитаться по взятым на себя обязательствам. Однако, возникают порой обстоятельства, при которых это становится невозможным. При наступлении таких ситуаций рекомендуется обратиться к заимодавцу, чтобы урегулировать эту проблему выгодным обеим сторонам образом.
Проанализируем варианты реструктуризации займов в Сбербанке в 2018году, и специфику процесса.
Реструктуризация кредита в Сбербанке направлена на то, чтобы предоставить дополнительные возможности заемщикам, которые в связи с ухудшением финансового положения не могут своевременно выплатить кредит. Для юридических лиц в Сбербанке такая возможность предоставляется только в исключительных ситуациях. Каждый такой случай рассматривается кредитной комиссией индивидуально.
Каждый заемщик имеет возможность подать заявление на проведение реструктуризации. Однако получить положительный ответ можно лишь при наличии существенных причин, и если заемщик прежде своевременно вносил все платежи. В обращении необходимо указать обстоятельства, вследствие которых изменилось финансовое состояние плательщика. Достаточно большое значение имеет тот факт, что причины должны быть существенными и обязательно необходимо их документальное подтверждение:
Обстоятельства, при которых целесообразно обратиться в Сбербанк для реструктуризации кредита, аналогичны указанным в предыдущем разделе. В связи с тем, что взаимоотношения с банковским учреждением в этой ситуации продолжаются в течении нескольких, либо десятков лет, вероятность положительного исхода намного выше. В таком случае, когда кредит составляет существенную сумму, терять клиента и выплачиваемые им деньги нецелесообразно.
До того как начать анализировать, какая реструктуризация кредита в Сбербанке возможно в случае декретного отпуска, необходимо ознакомиться с основным, отображенным в законодательстве правилом. В случае наличия ипотечного кредита, позволяется оформить заявление для предоставления отсрочки по выплате кредита на один год. К нему следует приложить копию свидетельства о рождении ребенка. В некоторых случаях есть возможность увеличить этот срок до 3 лет.
Рассмотрев порядок реструктуризации кредита в Сбербанке и комментарии клиентов банка, следует выделить моменты, которые есть возможность согласовать:
Реструктуризация кредита в Сбербанке для ИП осуществляется по аналогичной схеме. Но больших ожиданий относительно изменения в этом случае, исходя из практики, не следует ждать.
Из комментариев, в общем, следует, что сотрудники банка не изъявляют желания идти навстречу. Достаточно часто, у заемщиков проблемы возникают вследствие чрезвычайных, а иногда и печальных обстоятельств. Однако, основная масса подавших заявление, по результатам его рассмотрения, получает отказ.
Число плательщиков, которым была одобрена реструктуризация кредита Сбербанком совсем небольшое. Но если возникли сложности с выплатами, необходимо обращаться в банк. Такие действия заемщика демонстрируют его желание решить вопрос с выплатой кредита Сбербанку, и будет существенным аргументом в его пользу в случае судебного разбирательства.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком. Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому. Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.
Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.
Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок. Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору. Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.
Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.
Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации. Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.
Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.
Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.
За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.
Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.
Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:
Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.
В заявлении необходимо заполнить:
Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга. Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок. Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.
Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.
Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:
В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.
