Позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.
Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:
Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.
Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:
Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
ВД = ПСК / СК
ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.
Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.
ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.
Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
№ платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
Итого | 216,61 | 2000 | 2216,61 |
Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:
РАП ПСК ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.
Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
№ платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
Итого | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.
Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.
Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:
Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.
Многие заёмщики, читая условия кредитования на сайте банка, не представляют, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, переплату и прочие параметры займа. Однако всё довольно просто, достаточно знать формулы расчета кредита.
Подавляющее большинство банков предлагают кредиты на условиях равных (аннуитетных) платежей. Это значит, что размер ежемесячного платежа в течение всего периода выплат не будет меняться, что очень удобно для заёмщика. Ежемесячный платеж по кредиту складывается из стоимости процентов и части погашения основного долга. При этом первое время большую часть платежа составляют проценты, доля которых уменьшается с каждым месяцем, увеличивая сумму погашения основного долга.
Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:
S = N * Sa
N - срок выплат по кредиту в месяцах;
Sa - ежемесячный платеж по кредиту.
Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту):
Sp = S - K
Sp - переплата по кредиту;
S - сумма всех платежей по кредиту;
K - сумма кредита.
Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.
Чтобы быстро рассчитать переплату по кредиту и увидеть подробную структуру платежей, можно воспользоваться нашим . Так же вы можете , где, подставив значения суммы кредита, процентной ставки и срока выплат, вы узнаете ежемесячный платеж, полную стоимость кредита и переплату.
Приведем пример применения формул. Например, Вася хочет взять кредит на сумму 120 тысяч рублей под 24% годовых на год. Коэффициент процентной ставки составит P = 24/1200 = 0,02. Аннуитетный коэффициент равен A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, а так же переплату по кредиту: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182, 24. Разумеется, эти данные имеют небольшую погрешность, поскольку при расчете мы округлили аннуитетный коэффициент. Чтобы получить более точные результаты, необходимо пользоваться калькулятором.
Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.
Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ
Центрального банка страны
. На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых
. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад
депозиты
с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.
Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:
за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .дата | приход | сумма на счёте |
---|---|---|
5000 | 5000 | |
Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.
Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копееквнести | ||||
дата | приход | расход | сумма на счёте | |
---|---|---|---|---|
5000 | 0 | 5000 | ||
0 |
Проценты могут выплачиваться:
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.
На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:
Банковские предложения поражают своим многообразием и уже более четверти россиян – 27% согласно статистическим данным за 2013 год – имеют кредитные обязательства по одному или нескольким договорам, и их количество с каждым годом увеличивается. Но достаточно часто получается, что заемщик не очень-то доверяет банку и хочет перепроверить все представленные расчеты, но не знает, как считать проценты по кредиту.
Случаются и такие ситуации, что сравнение нескольких на первый взгляд идентичных предложений от разных кредитных организаций показывает различия в сумме переплаты. Причем чем больше размер обязательств, тем сильнее разнятся подобные расчеты. В чем же может быть причина?
В банковской сфере обычно применяется всего две схемы начисления процентов по кредиту, связанные с соответствующими способами погашения: дифференцированные платежи и аннуитет. В первом варианте кредит разбивается на равные части и проценты начисляются на остаток суммы, поэтому платеж по такому методу расчета получается уменьшающимся ежемесячно. Во втором случае проценты начисляются также на остаток, но сумма погашения основного долга с каждым месяцем постепенно увеличивается, благодаря чему равными получаются сами ежемесячные платежи.
Соответственно, и формула расчета для каждой из схем начисления процентов своя, поэтому перед началом вычислений важно уточнить, какой способ погашения предусмотрен в кредитном договоре.
Для расчета в случае с дифференцированной схемой погашения кредита используется формула простых процентов:
Sp – сумма начисленных процентов,
Sk – сумма остатка по кредиту,
t – количество дней в месяце,
Y – количество календарных дней в году (365 или 366).
Пример. Согласно кредитному договору, клиенту 01.01.2014 предоставлена сумма 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой в последний день каждого месяца. Соответственно, ежемесячно он должен платить по 5 000 руб. в счет погашения основного долга (60 000 / 12 = 5 000) и проценты по следующей схеме:
Следовательно, клиент за год переплатит 5 502,88 руб., что составляет 9,17% от первоначальной суммы кредита. Наглядно график платежей представлен в таблице:
№ платежа | Дата платежа | Сумма основного долга | Сумма процентов | Сумма платежа | |
1 | 31.01.2014 | 5 000,00 | 866,30 | 5 866,30 | 55 000,00 |
2 | 28.02.2014 | 5 000,00 | 717,26 | 5 717,26 | 50 000,00 |
3 | 31.03.2014 | 5 000,00 | 721,92 | 5 721,92 | 45 000,00 |
4 | 30.04.2014 | 5 000,00 | 628,77 | 5 628,77 | 40 000,00 |
5 | 31.05.2014 | 5 000,00 | 577,53 | 5 577,53 | 35 000,00 |
6 | 30.06.2014 | 5 000,00 | 489,04 | 5 489,04 | 30 000,00 |
7 | 31.07.2014 | 5 000,00 | 433,15 | 5 433,15 | 25 000,00 |
8 | 31.08.2014 | 5 000,00 | 360,96 | 5 360,96 | 20 000,00 |
9 | 30.09.2014 | 5 000,00 | 279,45 | 5 279,45 | 15 000,00 |
10 | 31.10.2014 | 5 000,00 | 216,58 | 5 216,58 | 10 000,00 |
11 | 30.11.2014 | 5 000,00 | 139,73 | 5 139,73 | 5 000,00 |
12 | 31.12.2014 | 5000,00 | 72,19 | 5 072,19 | 0,00 |
Итого: | 60 000,00 | 5 502,88 | 65 502,88 |
Но чаще встречаются ситуации, когда оплата производится не в последний день месяца, а в начале или середине, также при дифференцированной схеме погашения может не браться платеж в месяце выдачи кредита.
Пример. Клиенту предоставлен кредит 15.01.2014 в размере 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой 20 числа ежемесячно начиная со следующего месяца. Следовательно, платеж будет состоять из оплаты основного долга по 5 000 руб. и процентов:
В этом случае первый платеж получится меньше последующих, так как расчет процентов производится не за полный месяц, а всего за 16 дней. Это связано с тем, что кредит был взят 15 января (31 – 15 = 16). Из-за того, что оплата идет в следующем месяце за предыдущий, переплата получится чуть больше, чем в первом примере: 5 596,03 руб., или 9,33% от первоначальной суммы кредита. Все платежи представлены в таблице:
№ платежа | Дата платежа | Сумма основного долга | Сумма процентов | Сумма платежа | Остаток по кредиту после совершения платежа |
1 | 20.02.2014 | 5 000,00 | 447,12 | 5 447,12 | 55 000,00 |
2 | 20.03.2014 | 5 000,00 | 763,84 | 5 763,84 | 50 000,00 |
3 | 20.04.2014 | 5 000,00 | 768,49 | 5 768,49 | 45 000,00 |
4 | 20.05.2014 | 5 000,00 | 675,34 | 5 675,34 | 40 000,00 |
5 | 20.06.2014 | 5 000,00 | 624,11 | 5 624,11 | 35 000,00 |
6 | 20.07.2014 | 5 000,00 | 535,62 | 5 535,62 | 30 000,00 |
7 | 20.08.2014 | 5 000,00 | 479,73 | 5 479,73 | 25 000,00 |
8 | 20.09.2014 | 5 000,00 | 407,53 | 5 407,53 | 20 000,00 |
9 | 20.10.2014 | 5 000,00 | 326,03 | 5 326,03 | 15 000,00 |
10 | 20.11.2014 | 5 000,00 | 263,15 | 5 263,15 | 10 000,00 |
11 | 20.12.2014 | 5 000,00 | 186,30 | 5 186,30 | 5 000,00 |
12 | 20.01.2015 | 5 000,00 | 118,77 | 5 118,77 | 0,00 |
Итого: | 60 000,00 | 5 596,03 | 65 596,03 |
При расчетах следует учитывать также, что при выпадении даты платежа на выходной день (например, 20.04.2014 – воскресенье) выплата, согласно Гражданскому кодексу РФ, переносится на следующий рабочий день (то есть по факту вместо 20.04.2014 оплата будет 21.04.2014). Соответственно, и расчет процентов на следующий месяц должен быть скорректирован из учета, что остаток основного долга не уменьшился до фактической даты платежа. Аналогично стоит учитывать и досрочные платежи.
В первом случае все платежи полностью равны между собой:
Sk – сумма кредита,
P – ставка по кредиту (в процентах годовых),
Пример. Клиент получил кредит в размере 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с оплатой по схеме аннуитета. Тогда его ежемесячный платеж составит 5 472,29 руб.:
Соответственно, общая сумма всех платежей будет равна 65 667,48 руб. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а переплата составит 5 667,48 руб., или 9,45% от первоначальной суммы кредита.
Такой метод расчета применяют не все банки. Многие кредитные организации используют стандартную формулу АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), по которой первый платеж не считается аннуитетным и состоит только из суммы процентов, оплата в остальные месяцы одинаковая:
Sa – сумма аннуитетного платежа,
Sk – сумма кредита,
P – ставка по кредиту (в процентах годовых),
t – количество платежей по кредиту.
Первый платеж рассчитывается по формуле для дифференцированной схемы.
Пример. Клиент получил кредит 15.01.2014 в сумме 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с аннуитетной схемой погашения. Его ежемесячный платеж составит 5 929,05 руб.:
При этом первый платеж будет равен только сумме процентов за январь:
Следовательно, всего клиент заплатит банку 65 666,67 руб. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а его переплата составит 5 666,67 руб., или 9,44% от первоначальной суммы кредита.
Таким образом, размер ежемесячного платежа и сумма переплаты напрямую зависят от того, какую формулу начисления процентов использует банк.
Наиболее выгодным для клиента с точки зрения переплаты получается начисление процентов по дифференцированной схеме с оплатой начиная с месяца выдачи кредита. Однако в этом случае кредитная нагрузка в первые месяцы выплат будет достаточно значительной по сравнению с аннуитетом.
Самой невыгодной системой является аннуитет по стандартам АИЖК, применяемый в большинстве ипотечных продуктов. В этом случае расходы клиента полностью зависят от даты выдачи кредита – чем ближе к началу месяца, тем больше первый платеж и, соответственно, общая переплата. При этом кредитная нагрузка, как правило, превышает даже расчет по дифференцированной схеме.
Большинство банков в потребительском кредитовании используют простую схему аннуитета с полностью равными платежами, позволяющую заемщику не задумываться о графике и ежемесячно оплачивать одинаковые суммы. Некоторые банки предлагают дифференцированное погашение с первым платежом в следующем за датой выдачи месяце как альтернативу аннуитету.
"Как рассчитать кредит самостоятельно?" – вопрос, который волнует многих, желающих одолжить средства в банке и заплатить за это меньше. В интернете много вариантов кредитных калькуляторов. С их помощью рассчитать свой кредит под силу даже ребенку. Но как быть с комиссиями, страховками? Как выбрать кредит, если сроки в разных предложениях банков не совпадают?
Размер дохода позволяет определить кредитный лимит. Это максимальная сумма, на которую можно рассчитывать. Подтверждение дохода документами позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.
1. Дифференцированный вариант платежей.
Дифференцировать – значит различать. Каждый следующий платеж по кредиту будет меньше предыдущего. Состав платежа:
Общий размер платежа будет уменьшаться в каждом следующем периоде (месяце) за счет процентной части. Первый платеж будет 2 917 руб., последний – 2 119 руб.
2. Аннуитетный вариант платежей.
Такой платеж в каждом периоде (месяце) будет постоянным. Заемщик каждый раз вносит в банк одну и ту же величину. Для примера, с теми же условиями каждый взнос в пользу банка равен 2 545 руб. Состав платежа:
Поскольку задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем в предыдущем варианте, то совокупный размер уплаченных процентов будет больше.
Сравнение способов показано в таблице.
Критерий |
Аннуитетный платеж |
Дифференцированный платеж |
Размер каждого платежа |
Одинаковый |
Разный: снижается по мере погашения задолженности |
Особенности возврата основного долга |
Минимальный возврат в первых платежах и максимальный в последних |
Равномерный |
Особенности уплаты процентов |
Большая часть приходится на первые платежи |
Сумма процентов в каждом платеже меньше, чем в предыдущем, в связи с уменьшением задолженности перед банком |
Общая величина уплаченных процентов при равных сроках, суммах и ставках |
||
Размер первого платежа при условиях кредита |
Главное преимущество дифференцированного способа в его экономичности. Аннуитетного – в удобстве за счет уплаты постоянной суммы. Кроме того, при длинных кредитах и больших суммах размер первого аннуитетного платежа меньше дифференцированного. Поэтому платить кредит легче, и доказывать платежеспособность банку проще.
Что такое цена кредита? Это плата за предоставленную в пользование денежную сумму. Цену кредита рассматривают в нескольких вариантах.
При расчете учитываются элементы, связанные возвратом средств и обслуживанием долга: проценты, цена выпуска и обслуживания банковской карты и стоимость страхования (если это предусмотрено кредитной программой). В полной стоимости кредита не учитываются: штрафы и пени, связанные с нарушением заемщиком условий договора, стоимость страхования залога, если залог предусмотрен, и стоимость валютных операций, если для получения кредита приходится их совершать.
Для самостоятельного расчета кредита первый показатель не подходит, два следующих – математически сложные. Последний показатель малоизвестен. Хотя он может быть использован в расчете даже непрофессионалом.
Пример. Условия кредита:
Сумма 100 тыс. руб.;
Ставка 18%;
Срок 1 год.
Рассмотрим варианты с дополнительными платежами и без них.
Вариант 1. Кредит с аннуитетным погашением без дополнительных платежей.
Вариант 2. Кредит с аннуитетным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 500 руб.
Вариант 3. Кредит с дифференцированным погашением без дополнительных платежей.
Вариант 4. Кредит с дифференцированным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 200 руб. Дополнительные ежемесячные платежи – 30 руб. в месяц за стоимость услуги СМС-информирования по карте.
Для расчета воспользуемся кредитным калькулятором. В данном случае использован вариант http://calculator-credit.ru/ .
Поочередно вводим значения для каждого варианта и записываем результаты в таблицу.
Способ платежа |
Аннуитетный |
Аннуитетный |
Дифференцированный |
Дифференцированный |
Срок, месяцев |
||||
Сумма, руб. |
||||
360 (30 руб. * 12 платежей) |
||||
9 833 – первый платеж; 8 458 – последний |
9 863 – первый платеж; 8 488 – последний |
|||
Варианты 1 и 3 без дополнительной платы имеют наименьшую итоговую переплату: 9 750 и 10 016 руб. соответственно. Из них предпочтительнее вариант 3 с дифференцированными платежами.
Варианты 2 и 4 менее привлекательны за счет дополнительных платежей.
Показатель «Итоговая переплата» можно использовать для принятия решения по кредитам с равными сроками и суммами. Что делать, если в выбранных вариантах эти условия отличаются?
Срок, месяцев |
||||
Сумма, руб. |
||||
Способ платежа |
Аннуитетный |
Аннуитетный |
Дифференцированный |
Дифференцированный |
Разовая дополнительная плата, руб. |
400 (стоимость карты) |
1 500 (страховка) |
200 (стоимость карты) |
|
Общая сумма дополнительной ежемесячной платы, руб. |
50 (стоимость СМС-информирования) |
30 (стоимость СМС-информирования) |
||
Переплата по процентам за кредит, руб. |
||||
Величина ежемесячного платежа (сумма переплаты по процентам и дополнительной ежемесячной платы), руб. |
16 380 – первый платеж; 15 255 – последний |
5 917 – первый платеж; 4 240 – последний |
||
Итоговая переплата (сумма ежемесячного платежа и разовой дополнительной платы), руб. |
||||
Процент переплаты (годовой), % |
В таблице показаны варианты 5–8. Они отличаются не только дополнительной платой, но и основными условиями.
По варианту 5 кредит в сумме 100 тыс. руб. выдается сроком на 10 месяцев под 20% годовых. Платеж – аннуитетный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 400 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 50 руб.
По варианту 6 кредит в сумме 120 тыс. руб. сроком на 1 год под 19%. Платеж – аннуитетный. Требуется оплата страховки в размере 1 500 руб.
Вариант 7: кредит в сумме 90 тыс. руб. сроком на 6 месяцев под 18% годовых. Платеж – дифференцированный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 200 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 30 руб.
Вариант 8: сумма 100 тыс. руб., срок 2 года, ставка 21% – наибольшая из представленных. Платеж – дифференцированный. Дополнительная переплата, помимо процентов, отсутствует.
В предыдущем примере с равными условиями предпочтение отдано варианту с наименьшей итоговой переплатой.
В данном случае наименьшая переплата в сумме 5 105 руб. соответствует варианту 7 с самой низкой ставкой 18%. Наибольшая – в размере 21 875 руб. – варианту 8 с самой высокой ставкой 21%.
Но разве можно сопоставить варианты 7 и 8? Только с учетом срока становится очевидным, что платить дольше – переплата больше. Кредит с меньшим сроком всегда выигрывает по показателю переплаты.
Но варианты нельзя сопоставлять и в случае разных сумм. С увеличением суммы кредита возрастает и переплата по нему.
В данном случае сделать окончательный выбор можно с помощью процента переплаты. Он показывает, сколько в процентах приходится переплачивать от величины кредита. Для этого итоговую переплату делим на сумму кредита и умножаем на 100%.
Пример расчета для варианта 5.
10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% – это процент переплаты за весь срок (10 месяцев).
Чтобы показатель стал корректным для кредитов разного срока, его приводят к варианту годового процента переплаты. Для этого полученное число делим на срок кредита в месяцах и умножаем на 12 месяцев в году.
10,29% / 10 месяцев * 12 месяцев = 12,35%.
Теперь показатель можно сравнить с другими вариантами. В его расчете учтены все основные отличия кредитов и все варианты переплаты.
В итоге самым экономным получился вариант 8. Хотя процентная ставка по нему и сумма переплаты были максимальны.
Как рассчитать кредит самостоятельно? Рассмотреть все возможные варианты, выписать по ним ключевые условия, включая особенности погашения. Уточнить размер всех дополнительных платежей. Определить размер итоговой переплаты и процент переплаты.