Рефинансирование относится к основным терминам по микрозаймам и означает получение нового кредита или займа в целях погашения старого. Делается это при помощи сторонней организации – практически любой крупный банк предоставляет такую услугу. Ваши долги моментально закрываются путем перечисления средств вашим прежним кредиторам и вы начинаете выплачивать новый займ – на более выгодных для вас условиях. В каком-то смысле, не дожидаясь передачи вашей задолженности коллекторам, вы берете ситуацию в свои руки и сами распоряжаетесь судьбой своего долга.
Рассмотрим типичную ситуацию: вы оформили микрокредит в микрофинансовой организации и неожиданно оказываетесь в сложной финансовой ситуации. После всех предпринятых мер, вроде продления займа и переговоров с сотрудниками МФО, вы отчетливо понимаете, что выплатить полную стоимость займа в ближайшее время не удастся из-за отсутствия личных финансов . А займ или кредит, между тем, начинает разрастаться, что еще больше усугубляет ваше непростое положение и может привести вас в долговую яму . Подходящей особы для снижения долговой нагрузки и переоформления займа на третье лицо – нет. Можно попробовать договориться с МФО о приостановке процентов и дополнительном продлении выплаты. Также можно попробовать взять потребительский кредит, рассчитаться с долгами и выплачивать кредит в более удобном режиме. Вероятность последнего, к сожалению, исчезающе мала – большинство МФО передают информацию о своих должниках в бюро кредитных историй и потребительский кредит вам просто не одобрят. Таким образом, единственным выходом остается рефинансирование займа. Если же на вас висит уже несколько займов и кредитов, решением будет консолидация долгов или банкротство .
Услуга рефинансирования также доступна и для поручителей. Если позвонили по чужому долгу , а денег на погашение платежей нет, кредитор может войти в ваше положение.
Приняв решение о рефинансировании или, как его еще называют, перекредитовании, следует решить – с какой организацией вы хотели бы сотрудничать. Дело в том, что с просьбой рефинансировать свои долги вы можете обратиться как к своему прежнему кредитору, так и в стороннюю организацию. В первом случае вы сэкономите время, во втором – подберете максимально выгодные условия. К тому же, далеко не все МФО будут готовы предоставить вам новый займ на покрытие старого, да еще и на условиях более длительного срока выплаты. Поэтому первый вариант относится больше к банкам, иногда готовым рефинансировать долги своих клиентов, пострадавших, например, от девальвации валюты, в которой они получают доход. Остается второй вариант – вы отправляете заявку в сторонний банк, предоставляющий услуги рефинансирования и ждете одобрения.
Нужно подготовить стандартный пакет документов: обычно это паспорт, ИНН, копия трудовой книжки, справка о доходах – в общем, все, что способно подтвердить вашу платежеспособность. Также вам потребуется копия договора займа, который вы бы хотели рефинансировать, подтверждения любых имеющих место выплат по погашению этого займа или подтверждение погашения любых других займов или кредитов – это послужит доказательством, что вы действительно оказались в сложной ситуации, а не болеете кредитоманией и уклоняетесь от выплат систематически.
Если одобрение рефинансирования получено, вам следует обратиться к своему кредитору и сообщить ему о решении погасить задолженность. После подписания договора рефинансирования, необходимая сумма переводится на счет вашего кредитора и вы получаете документ, свидетельствующий о закрытии вашего долга перед МФО.
Прежде всего очевидное – вы избегаете банкротства и репутационных рисков, общения с коллекторами и судебными приставами , а ваша кредитная история остается незапятнанной. По крайней мере, временно – ведь долг все равно придется возвращать, хотя и не сразу. В этом заключается второй плюс рефинансирования: если долг перед МФО вам пришлось бы выплачивать в течении месяца-двух, то период выплаты при рефинансировании достигает порой нескольких лет. Причем сумма, с учетом набежавших процентов, остается прежней.
Из минусов - долгое время ожидания на поиск рефинансирующей организации, сбор необходимых документов и одобрения заявки. За это время может успеть набежать такое количество процентов по займу, что это сведет на нет все выгоду от рефинансирования. Иногда рациональней было бы потратить время на поиск средств для выплаты долга, чем на сбор справок, переоформление договоров и услуги юристов. К тому же, рефинансирующая вас организация потребует расписку, согласно которой вы обязуетесь не брать никаких новых кредитов в период выплаты.
Если банк или иная организация, в которую вы обратились, выяснит, что вы – злостный неплательщик, то в рефинансировании вам откажут с очень большой долей вероятности. Также, на практике, в рефинансировании отказывают, если просрочка по займу составила более 2 месяцев, а заемщик не предпринимал попытки выплатить хотя бы малую часть взыскиваемого долга . Выбраться из долговой ямы с помощью рефинансирования не получится, если в вашем договоре займа содержится пункт о моратории на досрочное возвращение кредита. С 1 ноября 2011 года Федеральным законом РФ вводится запрет на мораторий на досрочное погашение долга, однако клиент банка или МФО обязан уведомить первых о желании досрочно погасить долг и сделать это он должен не менее чем за 30 дней. Это тоже следует иметь в виду, принимая решение о рефинансировании своего долга.
Считается, что заявление на рефинансирование ипотеки - первый этап востребованной сегодня услуги. На практике анкета заполняется после выбора банка, изучения условий перекредитования и требований кредитного учреждения. При этом важность оформления заявления сложно переоценить. От содержания и правильности оформления документа зависит ответ кредитного учреждения и условия займа.
Перед тем как написать заявление на рефинансирование ипотеки, сделайте следующее:
Для получения перекредитования требуется оформить и передать кредитору заявление. Здесь доступно два пути:
Последний вариант удобнее, ведь вместе с анкетой клиент передает требуемый пакет бумаг, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, сведения по текущему кредиту и так далее. Пакет документации зависит от требований финансового учреждения.
Стоит отметить, что единого образца заявления для получения рефинансирования не существует. Как правило, каждый кредитор составляет персональный шаблон анкеты, в которой указываются интересующие вопросы. Наполнение письма банку почти аналогично тому, что оформляется для потребительского займа. Разница в том, что в «ипотечной» заявке приводятся сведения об объекте недвижимости. При оформлении заявления в банк на рефинансирование ипотеки не стоит указывать дополнительные цели расходования средств. Стоит понимать, что ипотечный займ носит целевой характер, а полученные средства должны применяться для погашения старой ипотеки, улучшение жилищных условий или покупку нового жилья.
В стандартной заявке на получение услуги перекредитования содержатся следующие сведения:
Точный бланк заявления на рефинансирование ипотеки и пример заполнения легко найти на официальном сайте организации, где вы планируете оформить услугу. Один из образцов письма рассмотрен в приведенной ниже ссылке. Кроме того, для примера приведен вариант заполнения анкеты для получения рефинансирования в Сбербанке.
В остальных финансовых учреждениях принцип получения услуги остается аналогичным - меняются требования к пакету бумаг и сведениям (они могут быть мягче или более жесткими).
Организация выдала кредит сотруднику. Как правильно оформить договор займа с погашением в конце периода - читайте в статье.
Вопрос: Можно образец процентного договора займа с сотрудником с возвратом в конце срока? Если написать 2/3 ставки рефинансирования на дату погашения % и срок погашения установить через 10 лет, то тогда ставка рефинансирования будет на ту дату?
Ответ: Да, если расчет процентов задать привязанным к ставке рефинансирования, то размер процентов к уплате будет рассчитан исходя из той ставки рефинансирования, которая будет действовать на дату уплаты процентов заемщиком.
Образец такого Договора займа приведен ниже в рекомендации.
Обоснование
ДОГОВОР ЗАЙМА
ООО «Запад, именуемое в дальнейшем «Заимодавец», в лице генерального директора П.П. Павлова, действующего на основании устава, с одной стороны и Алла Степановна Глебова, именуемая в дальнейшем «Заемщик», паспорт серии 1111 № 111111 выдан ОВД Останкинского р-на г. Москвы 12 января 2001 г., проживающая по адресу: 125007, г. Москва, ул. Коптева, д. 40, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в сумме 500 000 (Пятьсот тысяч) руб., а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу такую же сумму по истечении срока действия настоящего договора или с согласия Заимодавца досрочно и уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, установленных настоящим договором.
1.2. Проценты на сумму займа устанавливаются в размере ставки рефинансирования, то есть существующей в месте нахождения Заимодавца ставки банковского процента на день возврата Заемщиком суммы займа или его соответствующей части.
1.3. Проценты на сумму займа подлежат выплате Заемщиком ежеквартально до дня возврата суммы займа.
1.4. Права и обязанности сторон, помимо установленных настоящим договором, определяются по общим правилам Гражданского кодекса РФ.
2. ПЕРЕДАЧА И ВОЗВРАТ СУММЫ ЗАЙМА
2.1. Сумма займа передается Заимодавцем Заемщику в безналичном порядке путем ее перечисления на банковский счет Заемщика, определенный в договоре (раздел 10 договора).
2.2. В платежном документе в качестве назначения платежа указывается, что предоставляется заем по договору, наименование, номер и дата договора.
2.3. Сумма займа считается переданной Заемщику в момент ее зачисления на банковский счет Заемщика. Заимодавец вправе потребовать от Заемщика представить уведомление о поступлении суммы займа на банковский счет Заемщика (о получении суммы займа). Оно должно быть передано Заимодавцу в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения требования, расходы по подготовке и передаче указанного уведомления несет Заемщик.
2.4. Сумма займа считается возвращенной Заемщиком в момент зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет Заимодавца. В платежном документе в качестве назначения платежа указывается, что осуществляется возврат займа по договору, фиксируется наименование, номер и дата договора.
2.5. После перечисления суммы займа Заемщик вправе потребовать от Заимодавца представить ему уведомление о поступлении денежных средств на банковский счет Заимодавца. Оно должно быть передано Заемщику в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения требования, расходы по подготовке и передаче указанного уведомления несет Заимодавец.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
3.1. Заимодавец обязуется предоставить указанные в пункте 1.1 настоящего договора денежные средства в течение двух дней с момента подписания настоящего договора.
3.2. Заемщик обязуется не позднее следующего дня после истечения срока займа, указанного в пункте 4.2 настоящего договора, возвратить Заимодавцу сумму займа.
3.3. Заемщик вправе с согласия Заимодавца вернуть сумму займа досрочно.
4. СРОК ДОГОВОРА
4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня получения Заемщиком суммы займа.
4.3. До завершения сторонами исполнения своих обязательств, вытекающих из настоящего договора, соответствующие условия договора сохраняют свою силу.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА
5.1. В случае когда Заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты уплачиваются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата Заимодавцу независимо от уплаты процентов на сумму займа, установленных в пункте 1.2 настоящего договора.
5.2. Помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в случае невозврата в срок суммы займа Заемщик обязан возместить Заимодавцу убытки, причиненные нарушением условий настоящего договора, в части, не покрытой процентами за пользование чужими денежными средствами.
6. ИЗМЕНЕНИЕ И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА
6.1. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью договора.
6.2. Все уведомления и сообщения в рамках договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.
6.3. Договор может быть расторгнут досрочно по соглашению Сторон либо в ином порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством РФ.
7. ФОРС-МАЖОР
7.1. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору вследствие обстоятельств непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, под которыми понимаются запретные действия властей, гражданские волнения, эпидемии, блокада, эмбарго, землетрясения, наводнения, пожары или другие стихийные бедствия.
7.2. При наступлении обстоятельств, указанных в пункте 7.1 договора, Сторона обязана в течение трех календарных дней известить о них в письменном виде другую Сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, о предполагаемом сроке их действия и прекращения.
7.3. Если Сторона не направит или несвоевременно направит извещение, предусмотренное пунктом 7.2 договора, то она обязана возместить другой Стороне понесенные ею убытки.
7.4. В случаях наступления обстоятельств, предусмотренных пунктом 7.1 договора, срок исполнения обязательств по договору приостанавливается на время, в течение которого действуют эти обстоятельства.
7.5. Если наступившие обстоятельства, перечисленные в пункте 7.1 договора, продолжают действовать более двух месяцев, Стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения обязательств по договору.
8. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
8.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.
8.2. В случае недостижения соглашения в ходе переговоров, указанных в пункте 8.1 договора, заинтересованная Сторона направляет претензию в письменной форме, подписанную уполномоченным лицом. Претензия должна быть направлена с использованием средств связи, обеспечивающих фиксирование ее отправления (заказной почтой, телеграфом и т. д.) и получения, либо вручена другой Стороне под расписку.
8.3. К претензии должны быть приложены документы, обосновывающие предъявленные заинтересованной Стороной требования (в случае их отсутствия у другой Стороны), и документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего претензию. Указанные документы представляются в форме надлежащим образом заверенных копий. Претензия, направленная без документов, подтверждающих полномочия лица, ее подписавшего, считается непредъявленной и рассмотрению не подлежит.
8.4. Сторона, которой направлена претензия, обязана рассмотреть полученную претензию и о результатах уведомить в письменной форме заинтересованную Сторону в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня получения претензии.
8.5. В случае неурегулирования разногласий в претензионном порядке, а также в случае неполучения ответа на претензию в течение срока, указанного в пункте 8.4 договора, спор передается на рассмотрение в Арбитражный суд г. Москвы.
9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
9.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах на русском языке. Оба экземпляра идентичны и имеют одинаковую силу.
9.2. У каждой из сторон находится один экземпляр настоящего договора.
10. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Заимодавец: ООО «Запад», адрес: 214000, г. Москва, ул. Сибирская, д. 81, ИНН 6732000017, КПП 673201001, р/с 40702810400000001234 в АКБ «Надежный», к/с 30101810400000000123, БИК 044585123.
Заемщик: А.С. Глебова, адрес: 125007, г. Москва, ул. Коптева, д. 40. Паспорт серии 1111 № 111111 выдан ОВД Останкинского р-на г. Москвы 12 января 2001 г., ИНН 7708123456, счет 40702810400000001123 в ООО «Банк», страховое свидетельство 123-456-789-10, телефон, электронная почта хх@хх.ru.
Рефинансирование – это способ переоформить кредитный договор в другом банке на более выгодных условиях. Целью рефинансирования для клиента является снижение годовой процентной ставки, и, как следствие, переплаты по кредиту, уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора, более удобное обслуживание (наличие касс, бесплатные способы погашения). Для банковской организации выгода очевидна: они получают нового клиента. Сама услуга мало чем отличается от выдачи кредита. Но здесь есть свои особенности. Давайте рассмотрим, как воспользоваться такой услугой и какие документы нужны для рефинансирования кредита.
На любом этапе при определенных условиях заемщик может обратиться в любой коммерческий банк с просьбой перекредитования его действующего кредита. При этом есть возможность объединить несколько договоров в один. К примеру, у вас есть договор в ВТБ 24 и Россельхозбанке. Вы имеете право рефинансировать оба кредитных договора, объединив их в один, например, в Сбербанке.
Это никак не отразится на кредитной истории и не повлияет на выдачу кредитов в дальнейшем. Так как для банков без разницы, кто производит погашение кредитования. Более негативно сказывается наличие длительной просроченной задолженности. Поэтому услуга рефинансирования в этом плане является привлекательной для всех сторон сделки.
Чтобы рефинансироваться в любом коммерческом банке, необходимо выполнить ряд условий. В каждой банковской компании эти условия могут различаться. Основным критерием является отсутствие текущей просроченной задолженности. А также наличие выплат по кредитному договору, обычно не менее трех-шести ежемесячных платежей.
В остальном требования являются стандартными, как и при простом оформлении кредитования. Соответственно, устанавливается обычный пакет документов. Также существуют определенные ограничения по сроку кредитования.
Например, если у вас оформлен потребительский кредит сроком на 60 месяцев, а в банке, в котором вы планируете перекредитовываться, максимальные сроки по этому направлению также 60 месяцев, то увеличить срок договора в этом случае не представляется возможным. Соответственно, добиться значительного снижения ежемесячного платежа не получится.
Как уже говорилось ранее, такая услуга мало чем отличается от стандартного кредитования. Поэтому нужны обычные документы, подтверждающие личность, статус и платежеспособность заемщика.
В комплект нужных документов, которые подтверждают личность и статус, входят:
Немаловажным будет подготовить и документы о платежеспособности. Так как если клиент прибегает к услугам рефинансирования, то это говорит о том, что он не выдерживает кредитную нагрузку. Подтвердить свои доходы можно:
Но это только стандартный комплект для того, чтобы банк оценил возможность финансирования сделки. Что нужно еще? Помимо этого необходимо предоставить данные по текущему кредиту, который готовится к рефинансированию.
После того как рефинансирование состоялось, не забудьте получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком.
Перекредитование – это услуга, которая должна предполагать собой максимальную выгоду для клиента, исходя из текущих потребностей. Перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит уточнить у выбранного банка о наличии скрытых комиссий.
Перевод денежных средств между сторонними банками, как правило, платная услуга. Следует уточнить, за чей счет будет оплачиваться комиссия за перевод, способы погашения кредитов. Есть банковские организации, которые не имеют собственных касс или банкоматов, через которые можно пополнять денежные средства на счет. А оплата через сторонние организации может быть с комиссией за перевод, что сделает договор кредитования менее выгодным.
В целом перекредитование оформляется на любой вид договоров, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека. Если по договору предусмотрен залог, то дополнительно необходимо будет предоставить документы по предмету залога:
Точный список следует уточнять непосредственно у менеджера по оформлению кредитования, так как он может варьироваться в зависимости от кредитно-финансового учреждения.
Если условиями кредита предусмотрен залог, то он может подлежать обязательному страхованию. К примеру, автомобиль часто необходимо страховать по КАСКО по рискам угона и ущерба.
В связи с этим следует предоставить копию полиса об оплате и квитанции. Если перекредитовывается ипотека под залог, то обязательной страховкой является страхование недвижимости. В этом случае также понадобятся полис и квитанции.
Для того чтобы улучшить условия по договору или снизить размер ежемесячных платежей, не обязательно обращаться в какой-либо другой банк. Возможно, в вашей же банковской организации предусмотрена услуга реструктуризации, что значительно упростит процесс.
Достаточно предоставить справки, подтверждающие ухудшение материального положения (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из бухгалтерии о снижении доходов за последние три месяца). В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные условия по договору.
