Процентная ставка - это основной показатель оценки выгодности кредита. Но разновидности ставок бывают разные, что порой вводит клиентов в заблуждение.
Сегодня практически каждый человек знает, что такое кредит. Многие люди уже успели воспользоваться услугами различных финансово-кредитных учреждений. Одной из самых популярных услуг является кредитование. При этом, особое внимание при выборе банковского продукта всегда уделяется процентной ставке. Ведь каждый человек хочет получить займ на более выгодных условиях. В этом случае необходимо изучить основные аспекты расчета процентной ставки по кредиту в банках .
Но, нужно ли заемщику владеть этой информации при кредитовании? Конечно, нужно. Это обусловлено тем, что тогда человек гораздо лучше понимает, за что он платит. Также такой подход позволяет избежать дополнительных трудностей в дальнейшем. Одним из важнейших пунктов является то, что при выдаче ссуды банк в обязательном порядке должен уведомить клиента о начислении и величине процентной ставки. Но, к сожалению, из-за мнения заемщиков, что это является основным показателем переплаты, то многие банковские организации не спешат рассказывать клиентам о процентной ставке. Если Вы хотите получить ссуду на максимально выгодных условиях, стоит первому начинать разговор с сотрудником об особенностях процентов по кредиту.
Единственным реальным показателем является эффективная процентная ставка. Знание особенностей начисления позволяет клиенту максимально объективно оценивать различные кредитные предложения. К примеру, одна организация может предлагать годовую ставку в 15%, но само значение будет равняться 40%. Другой банк выдает займ под 25 % годовых, а эффективная ставка равна 30%.
Эффективная процентная ставка представляет собой объективный показатель фактической стоимости ссуды. Главной особенностью является то, что данная величина предусматривает учет всех осуществляемых видов оплат по банковскому продукту. Если объяснять это простыми словами, то эффективная процентная ставка – это реальная стоимость кредитного положения. Данный параметр включает абсолютно все траты, которые связаны с получением займа. Например, могут быть включены:
Следует отметить, что банки учатся извлекать дополнительную выгоду с клиентов, "продавая" последним "выгодные" продукты и услуги:
Выгода для банка, от продажи дополнительных услуг, заключается в том, что:
На нашем сайте Вы можете ознакомиться с . Также Вы можете профессионального специалиста, который поможет подобрать максимально выгодное предложение под ваши цели.
Процентная ставка по кредитам в банках – это одно из ключевых моментов кредитования. Если решили взять займ, то постарайтесь как можно лучше изучить данный вопрос. Такой подход поможет избежать дополнительных проблем в дальнейшем. Если при выборе кредитного предложения у Вас возникают вопросы, то можете обратиться за помощью к нашему специалисту, заполнив универсальную .
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.
Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает .
Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:
Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.
Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:
Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска :
Читайте также:
Новый маркетплейс для бизнеса от Сбербанка - неудачная попытка расширения бизнеса или успешный проект?
Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):
Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.
Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:
Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.
Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:
Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.
Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.
Читайте также:
Особенности оформления дебетовых продуктов российских банков нерезидентами Российской Федерации
Значительный размер первоначального взноса – это своего рода гарантия благонадежности клиента. С точки зрения банка, заемщик, который сумел накопить такую сумму, заслуживает доверия, так как сможет и дальше выплачивать кредит без просрочек.
Зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса, как правило, указывается в условиях кредитной программы: максимальные ставки устанавливаются при взносе 0-10%, стандартные – при 15-25%. Заемщики, которые могут за счет личных средств оплатить от трети до половины стоимости приобретаемого имущества, вправе рассчитывать на самые низкие ставки по ссуде.
Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:
Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой ».
Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов. Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента. Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.
Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.
В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.
Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:
Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.
Читайте также:
Блокировка расчётного счёта организации: причины и пути разблокировки
Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:
Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести :
Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:
На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила.
При оформлении кредита заемщику следует знать, что в будущем ему придется выплатить не только полученные средства, но и «вознаграждение» банку за пользование деньгами.
В договорах эта дополнительная сумма указывается в процентном выражении к займу и носит название процентная ставка. Ее расчет может производиться ежедневно, ежемесячно или ежегодно – согласно виду, размеру кредита и срокам его погашения.
В банковской сфере под процентной ставкой понимают определенную сумму в процентах, которую заемщик платит за ссуду в расчете на определенный период времени. Простыми словами, процентная ставка – это стоимость кредита. В качестве средства сбережения денег она использовалась с давних времен.
Еще в Древней Греции была широко распространена меновая торговля, при которой первые ссуды брали и возвращали натурой – зерном или домашним скотом. Со временем во многих странах появились ростовщики, предоставлявшие феодальной знати деньги под определенный процент.
В последние два столетия процентные ставки стали использовать в банках, причем устанавливаются они либо самими банками, либо правительством государства.
Процентную ставку можно классифицировать как по типу банков (Центробанк, банки или внебанковские учреждения), так и по видам кредита (потребительский, государственный, межгосударственный). В зависимости от этого формируется размер процентного дохода и устанавливается способ начисления ставки.
Если говорить про обычные потребительские кредиты, то проценты по ним рассчитываются ежедневным методом и начисляются в конце каждого дня на остаток задолженности.
При начислении процентов по ипотечным кредитам используется два метода – . В первом случае долг погашается равными долями на протяжении всего срока кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток кредита.
В результате каждый последующий платеж по размерам выходит меньше предыдущего. Во втором случае заемщик ежемесячно производит равные платежи, а проценты рассчитываются по специальной формуле с использованием коэффициента аннуитета.
Исходя из того, меняется ли размер процентов на протяжении срока кредитного договора, различают фиксированную и плавающую ставку. Фиксированная остается неизменной и не подвержена влиянию каких-либо обстоятельств.
Плавающая может периодически пересматриваться и изменяться в том случае, если наблюдаются колебания валютного курса, выросла инфляция или произошли какие-либо другие события.
Также выделяют номинальную и реальную ставку. Первая является рыночной стоимостью кредита и рассчитывается без учета инфляции. Вторая представляет собой сумму номинальной ставки и предполагаемого уровня инфляции в процентном выражении.
Размер процентной ставки зависит от множества разных факторов. В России на нее, в первую очередь, влияет размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, по которой финансовые организации берут кредиты в Центробанке. Чем она выше, тем больше процентов придется платить по ссудам обычным заемщикам, и наоборот.
Немалое влияние на процентную ставку оказывает и уровень инфляции. Если в текущем году планируется большой инфляционный рост, банки завышают процент по кредитам, чтобы подстраховать себя от возможных убытков.
Также процентная ставка зависит от сроков и особенностей обеспечения кредита. Если ссуда выдается на небольшой период времени, процент по ней будет выше, нежели по долгосрочным займам.
При выдаче крупных сумм существует большой риск невозврата, поэтому при отсутствии обеспечения кредит предоставляется с более высоким процентом. Если же заемщик предоставляет поручителей или залог, банк может пойти навстречу и выдать кредит по более низкой ставке.
Процентная ставка по кредиту – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую оплачивает клиент банка за использование заемных средств за некоторый период (месяц, квартал, год и т.д.).
Процентные ставки бывают положительными и отрицательными. Первые существуют в большинстве стран мира, вторые – в странах Западной Европы, Северной Америке и Скандинавии.
Там, проценты за пользование кредитом платят не заемщики, а сами банки. О том, какие процентные ставки по кредитам в России и от чего зависит их размер, рассмотрим в этой статье.
Итак, на формирование уровня процентной ставки влияют такие факторы:
По состоянию на июль 2016 года минимальная ставка по кредиту в крупнейшем банке страны составляет 14,9%.
Такая установлена на потребительский кредит под поручительство физических лиц сроком на 5 лет и суммой до 3 млн рублей.
Процентные ставки по остальным кредитным линиям колеблются на уровне от 15 до 23%.
ВТБ предлагает несколько программ кредитования физлиц, среди которых наиболее популярны Образовательный и Коммерсант.
Максимальный срок займа – 7 лет, сумма кредита – до 3 млн рублей, а минимальная ставка по этим кредитам – 15%. Банк предлагает оформить быстрый кредит в специальном приложении.
В таком случае можно рассчитывать на сумму до 3 млн рублей, срок займа – от 6 месяцев до 7 лет, а процентная ставка в таком случае будет выше – 18%.
В третьем по величине банке России Газпромбанке ярко наблюдается зависимость процентной ставки от срока кредитования.
В то же время в Газпромбанке одна из самых низких ставок – 14% (если брать займ сроком до 1 года и с поручителями). В целом же процентные ставки в банке разнятся не сильно – от 14 до 17 процентов, максимальный срок займа – 5 лет.
Важно отметить, что банк часто проводит специальные акции, снижая ставку на 1-2 процента.
Банк предлагает своим потенциальным клиентам три кредитных программы:
Полезно знать: для держателей зарплатных карт банка условия кредитования и процентная ставка выгоднее, нежели чем для обычных заемщиков.
На сайте учреждения есть официальный кредитный калькулятор, который поможет выбрать займ на самых выгодных условиях.
Банк «Открытие» — один из крупнейших игроков на банковском рынке России. Что же он предлагает в области потребительских кредитов?
Здесь у банка нет специальных программ. Кредит можно взять на сумму до 1,5 млн рублей и сроком до 5 лет.
Минимальная процентная ставка – 16,5 процентов, максимальная – 27,9 процентов.
Потребительские кредиты в «Россельхозбанке» довольно выгодны. Самая маленькая процентная ставка у кредита «Пенсионный» (для пожилых людей) – 14,5 процентов.
Обычная ставка по потребительским кредитам начинается от 15,5%, но если при оформлении займа обеспечить кредит залогом, то процент автоматически уменьшится на один пункт.
Выше представлены банки с самыми крупными активами. Эти учреждения считаются самыми надежными по версии Центрального банка России, и имеют нулевые шансы обанкротиться.
Есть и такие банковские организации, предлагающие кредитные линии под 12-13 и даже 10 процентов годовых. Однако, не стоит забывать, что, взяв займ в таком учреждении, вы рискуете не получить свои средства.
Так что будьте осторожны и тщательнее подходите к выбору банка, в котором вы хотите оформить займ. Как рассчитывается процентная ставка по кредиту, смотрите в следующем видео:
Количество выгодных предложений в финансовых организациях для широкого круга населения может поставить в тупик даже опытного экономиста. Расчет процентной ставки по кредитам в банках осуществляется по совершенно разным схемам и методикам, поэтому найти выгодную и дешевую программу кредитования в Москве сложно. Клиенту нужно понимать, как формируется удорожание его ссуды, и какие нюансы учитываются при оплате.
Процентная ставка – это размер переплаты, которую осуществляет заемщик за пользование финансовым капиталом банка и получение прибыли за собственные вклады. Базовый процент рассчитывают и формируют напрямую от спроса на рынке кредитных услуг. Официально финансовые игроки формируют этот показатель самостоятельно, но большинство государств законодательно и, влияя на рынок, пытаются удерживать ее на приемлемом для населения уровне. Процентная ставка по кредитам в банке может быть простой, сложной или эффективной (в зависимости от формулы расчета).
Расчет простой процентной ставки по кредитам в банках применяют при краткосрочных кредитных операциях с разовым начислением процентов. Долгосрочные контракты используют нерегулируемый процент редко: не учитывается возможная динамика рынка, финансовая организация лишает себя гарантированной прибыли при динамике цен на кредитование. Простой процент представляет собой фиксированную ставку от всего первоначального займа. Доход кредитора закреплен договором и выглядит как аннуитентная сумма (одинаковые ежемесячные платежи).
Некоторые юристы считают существование и использование сложных расчетов по займам незаконным механизмом, но юридически он зафиксирован и разрешен к применению. Такая процентная ставка подразумевает начисление дополнительных процентов на уже имеющиеся по истечении оговоренного платежного срока. Так банк увеличивает себе прибыль за ссуду при долгосрочном займе (на сроках до 1 года результат простых и сложных процентов приблизительно одинаков).
Такая регулируемая процентная ставка прописывается в договоре кредитования обязательно. По своей сути – это полностью расписанные траты заемщика для получения займа: процент удорожания, комиссии, оплаты за оформление бумаг и тому подобное. Клиент в эффективном расчете видит все моменты займа, за которые нужно будет заплатить. Однако банки не предоставляют этой информации сразу. Так может оказаться, что при видимых равных условиях предложение в 15% годовых менее выгодное, чем 17%. Перед подписанием нужно внимательно знакомиться с пунктами договора.
Формирование стоимости займа напрямую зависит от трех факторов: статус заемщика, состояние банка и общеэкономические реалии в государстве. Клиент при желании получить ссуду предоставляет список документов, которые требует финансовая организация (если они нужны). На их основе устанавливает лимит возможного займа и возможность снизить процентную ставку, сроки погашения. Со стороны потенциального заемщика на формирования процента воздействуют:
Главным условием, формирующим абсолютно все предложения на рынке банковских услуг, является ключевая ставка (КС) ЦБ РФ. Этот показатель определяет стоимость денежной массы для всех остальных банковских организаций. Ссуда не будет иметь процент ниже, чем установленная ключевая ставка, потому что это убыточно. Изменение КС зачастую не затрагивает тех, кто уже оформил договор, если обратное не прописано в нем (исключение для ипотечного кредитования, которое напрямую зависит от колебаний ключевой ставки).
Показатель инфляции напрямую влияет на ключевую ставку ЦБ. Обесценивание денег провоцирует ее увеличение для стабилизации рынка. Как любые цены и ценовые предложения, вслед за ростом инфляции, увеличиваются текущие проценты по кредитам. Некоторые экономисты утверждают, что незначительное повышение инфляционного индекса дает шанс сэкономить заемщику часть денег на скрытом снижении платежей, однако в этом предположении не учитывается обесценивание зарплаты клиента банка.
Кредитные сделки (межбанковские) направлены на стабилизацию наличного фонда того или иного финучреждения. Зачастую о таких операциях знают только специалисты, потому что они указывают на кризис, а клиентам знать об этом нежелательно. Наличие долговых обязательств перед другим кредитором вынуждает банк повышать кредитную ставку или усложнять ее расчет скрытыми комиссиями и дополнительными финансовыми нагрузками на клиента. Так погашаются собственные потери за счет физических заемщиков (особенно, если расчеты велись по декурсивной ставке)
Смысл существования банка в создании как можно более объемной массы собственных средств (фонда). При большой привлекательности и надежности у финансовой организации появляются вкладчики, которые за счет депозитов хотят увеличить свой капитал. Выплата их дивидендов зарабатывается банком в большей массе из возвратных процентов по выданным займам. Это означает, что чем больше у банковской структуры депозитных клиентов относительно кредитных, то тем выше будет процентная ставка для последних.
Разновидности процентных надбавок в большинстве кредитных случае напрямую зависят от продолжительности займа. Антисипативная ставка может быть выгодна даже клиенту при краткосрочном займе, но декурсивная – легче погашается. Так же ставки по кредитам в банках разделяются по степени учетности рисков, внешних факторов, способам расчета. Сам процент является комплексом факторов, повлиявших на определение суммы возврата средств физическим клиентом:
Количество банковских и финансовых организаций, предоставляющих кредиты под указанные выгодные проценты, сбивает с толку даже опытного заемщика. Первое, что нужно знать – реально выгодную ссуду под низкую ставку даст только полноценный банк, а не МФО. Второе – нужно проанализировать хотя бы онлайн динамику цен на рынке кредитования. Современные российские банковские игроки все больше стремятся привлекать клиентов простыми и честными сделками без множества дополнительных комиссий и кабальных процентов, предлагая ставки по потребительским кредитам в банках.
При займе ссуды каждый клиент хочет отдавать как можно меньше по процентной ставке. Это естественное желание стараются поддержать ведущие банки России в меру рамок, установленных ЦБ. Кроме того снижаются требования к заемщику и документационная нагрузка на него. Ниже представлен ТОП банков-лидеров РФ, которые предлагают брать потребительский кредит с низкими процентными ставками для граждан России для любых нецелевых расходов.
| Название | Название займа | Годовая ставка | Условия получения |
|
| Совкомбанк | Денежный | Кредит выдается на срок до 1 года, требуется справка 2-НДФЛ. |
||
| Сбербанк России | Рефинансирование | Срок – до 1 года, не требуется никаких справок. |
||
| ВТБ банк Москва | До 7 лет, сумма от 50 тыс. рублей до 2 млн., справка о доходах и стаж не менее 6 месяцев. |
|||
| Банк Жилищного Финансирования | Под залог недвижимости | Срок –до 20 лет, сумма – до 8 млн. рублей. Обязательное условие – стоимость залогового жилья – от 1,3 млн. рублей. |
||
| ЛокоБанк | Автокредит | До 7 лет, сумма – до 5 млн. рублей, без поручителей и с возможностью погасить досрочно. |
Столица России остается номинальным барометром тенденций в сфере кредитования, где брать кредиты. По предложениям банков Москвы можно отслеживать динамику развития в регионах. К тому же крупнейшие игроки в сфере финансирования населения (Сбербанк, Россельхозбанк, ОТП банк) стараются выравнивать тарифы к единому знаменателю по всех территории страны, чтобы региональные особенности минимально влияли на расчет процентной ставки по кредитам для физических лиц. В каком банковском учреждении можно воспользоваться доступным кредитным предложением с низким процентом:
Потребительское кредитование занимает большую часть кредитования физических лиц. Их легче возвращать клиенту из-за небольшого объема самой ссуды. Современные банки стараются предложить кредит с минимальной процентной ставкой, чтобы стимулировать приток новых заемщиков и повторное обращение уже существующих. Лидерами остаются топовые игроки рынка, которые могут себе позволить минимальную прибыль с одного займа, но в контексте общей массы кредитования – выигрывают. ТОП банков, предлагающих взять потребительский кредит под минимальный процент:
Случай, когда требуются наличные срочно для любых целей, может случиться в жизни любого человека. Банковские учреждения предлагают такие продукты, но зачастую требуется большое количество документов, учитывается множество влияющих факторов. МФО дают быстрые деньги, но под грабительские ставки, поэтому они не рассматриваются как разумный выход. Многие банковские учреждения стали предлагать оформить онлайн заявку, выбрать самый низкий процент по кредиту наличными, снизить документационную нагрузку на заемщика, чтобы помочь клиенту.
| Название | Название займа | Годовая ставка | Максимальная сумма займа в рублях | Условия получения |
|
| Почта банк | Покупки в кредит | Кредит предоставляется без справок, поручителей и залога, только паспорт |
|||
| Альфа-банк | Наличными | Справка о получении дохода, возможность подать заявку онлайн, наличие удобного кредитного калькулятора, чтобы рассчитать ставку, выдача кредита в тот же день |
|||
| Райффайзенбанк | Персональный | Чтобы воспользоваться кредитным предложением требуется предоставление справки о доходах или иметь зарплатную банковскую карту Райффайзен, есть возможность оставить онлайн заявку, кредиты выдаются через 1 день после одобрения заявки |
|||
| Рефинансирование | Справка о доходах, хорошая кредитная история, одобрение заявки за 1 день, обязательное оформление кредитной карты |
||||
| Россельхозбанк | Потребительский без обеспечения до 5 лет | Справка о подтверждении дохода, без залога и поручительства, выдача займа на следующий день |
