» Дмитрия Жукова.
В закладки
За несколько лет страхование жизни стало самым быстрорастущим сегментом страхового, а возможно, и всего финансового рынка. В первом полугодии 2017 года страхование жизни обошло прежнего лидера по сборам - ОСАГО.
Основным драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), доля которого в страховании жизни составляет более 60% и неуклонно растет. Продукт реализуется в основном через банковский канал и часто позиционируется как более высокодоходная альтернатива вкладам, ставки по которым медленно, но верно снижаются.
Эксперты расходятся в оценках дальнейших перспектив ИСЖ. Одни считают, что в ближайшее время, после окончания срока действия первых подобных договоров, люди, не получив дохода, разочаруются в продукте. Другие видят потенциал этого продукта в повышении его прозрачности и снижении вознаграждений посредникам.
Опасения первых в сентябре 2017 года косвенно подтвердил генеральный директор лидера рынка ИСЖ компании «Сбербанк страхование жизни». Он сообщил, что по первым договорам ИСЖ доходность стремится к нулю. Объясняется это тем, что пять лет назад основными базовыми активами для инвестирования были золото и индекс РТС, котировки которых снизились.
Продукт ИСЖ намного сложнее привычных банковских вкладов, он требует от клиента понимания страховых и инвестиционных нюансов, а от продавца - высокого уровня ответственности. С каждым из этих факторов на рынке существуют определенные проблемы: большинство клиентов не разбирается в деталях продукта, страховщики не стремятся увеличить его прозрачность, а банковские менеджеры, мотивированные высокими комиссиями, зачастую умалчивают о нюансах, а иногда просто позиционируют ИСЖ как депозит с более высокой доходностью.
ИСЖ - это аналог структурной ноты, завернутой в страховую оболочку. Страховые риски в чистом виде в таких договорах минимальны. Основная сумма инвестируется в финансовые инструменты разной степени риска и разной потенциальной доходности.
Большую часть взноса составляет гарантийный фонд, который вкладывается в консервативные инструменты (депозиты, облигации), что обеспечивает выплату внесенной суммы по окончании срока действия договора. Оставшаяся часть относится к рисковому фонду, от которого и зависит доход, он размещается в высокорисковые финансовые инструменты.
Направление инвестирования рискового фонда либо изначально зашито в договор, либо предлагается на выбор клиенту в виде стратегии инвестирования. Стратегии обычно связаны с секторами экономики, такими как нефтяной бизнес и информационные технологии, или с базовыми активами - золото и нефть. Инвестирование в сектор экономики, как правило, производится в разработанный страховщиком индекс, который включает ценные бумаги многих компаний. Существуют также продукты, предполагающие инвестирование в заранее определенные ценные бумаги.
Стандартный страховой риск в ИСЖ - дожитие до окончания действия договора и смерть застрахованного по любой причине. Страховая сумма по этим рискам устанавливается в размере взноса, увеличенного на размер полученного инвестиционного дохода. В договор могут быть включены дополнительные риски, например, смерть в результате несчастного случая, по которым устанавливается отдельная страховая сумма. При реализации такого риска предполагается выплата каждой из установленных страховых сумм.
Договоры ИСЖ обычно заключаются на срок от трех до пяти лет, но встречаются и большие сроки. Оплата страхового взноса чаще всего производится сразу при заключении договора, но существуют программы с периодическими взносами.
Важно понимать, что ИСЖ не дает гарантий на получение прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия не сработала, то по окончании срока действия договора будет выплачена только гарантированная сумма, которая обычно не превышает 100% от внесенных средств. Проще говоря, получается, что ваши деньги все эти годы не работали, а только дешевели на уровне инфляции.
Страхование жизни, в том числе и ИСЖ, дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. И налоги с выплат не взимаются. Но есть некоторые особенности.
Придется заплатить налог на доход, если он превысит рассчитанный за тот же период с использованием ставки рефинансирования, и только с суммы такого превышения. Например, если вы заработали 9%, а средняя ставка рефинансирования за период действия договора составила 8,25%, то налог нужно будет уплатить с 0,75% дохода.
Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет - 120 тысяч рублей в год. И применяется он только для договоров сроком на пять и более лет. Таким образом максимально можно возместить 15 600 рублей в год, однако это не относится к договорам с единовременным взносом, вычет по которым можно получить только один раз.
Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:
Главные минусы ИСЖ - непрозрачность инвестирования рисковой части и существенные вознаграждения посредникам (в основном банкам), что сказывается на доходности инвестиции. Среднее вознаграждение - 8% от премии по договору, но иногда доходит и до 15%.
Непрозрачность заключается в том, что структура базового актива (индекса), в который осуществляется инвестирование, зачастую известна только страховщику и недоступна в открытых источниках. Динамику изменения стоимости индекса в таких случаях можно отследить только в личном кабинете страховщика, если такой сервис вообще есть. Таким образом, на классические риски инвестирования могут накладываться и риски недобросовестного поведения страховщика.
Есть еще ряд относительных минусов продукта. Острое неприятие они могут вызвать, если на этапе заключения договора страхователь о них не осведомлен:
При выборе продукта ИСЖ обязательно обратите внимание на такой показатель, как «коэффициент участия». Он показывает, на какую долю в росте выбранного актива может претендовать страхователь. Размер коэффициента может существенно различаться в зависимости от страховщика и выбранной стратегии.
Коэффициент в размере 100% означает, что для расчета доходности по договору будет использоваться зафиксированная на конец действия договора доходность выбранного актива. Если показатель выше или ниже 100%, доходность актива будет умножаться на установленный коэффициент. Коэффициент участия зависит от условий договора у конкретного страховщика и может применяться как ко всей премии, так и к рисковой части, что существенно влияет на конечную доходность.
Полезные опции в продукте ИСЖ - возможность смены стратегии и фиксации дохода в течение действия договора. Возможность изменить стратегию предоставляется ограниченное количество раз. Использовать опцию стоит при высокой степени уверенности, что негативный тренд носит затяжной характер.
С середины 2016 года стало доступно оформление договоров ИСЖ онлайн. Это нововведение особенно важно для обладателей действующих продуктов, так как внести изменения в договор, например, в части выбора актива для инвестирования, или зафиксировать доходность можно на сайте страховщика в личном кабинете. Там же можно отслеживать динамику изменения стоимости инвестиционной части. Лучше отдавать предпочтение страховщикам, реализовавшим онлайн-сервис.
При принятии решения о заключении договора ИСЖ важно понимать, что этот продукт не имеет ничего общего с депозитом. Это отдельный финансовый инструмент со своими положительными и отрицательными сторонами. И при неудачной динамике рынка он может не принести ожидаемый или обещанный доход.
Сегодня многие вкладчики отказываются от вложений в привычные банковские депозиты и выбирают инвестиционное страхование жизни. Подобный выбор можно объяснить выгодными условиями, по которым страхование жизни совмещается с получением пассивной прибыли от инвестирования. Для того, чтобы денежные средства, направленные на инвестиционное страхование жизни работали эффективно, нужно тщательно разобраться в том, что это такое, взвесить все плюсы и минусы и проанализировать все возможные риски от инвестирования.
Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.
Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.
ИСЖ отличается следующими особенностями:
Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты. Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.
Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы. Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль. При неудачном выборе направления, вернётся только первоначальная сумма вклада. Это значит, что даже при неблагоприятном исходе клиент ничем не рискует.
Важной составляющей в программе инвестиционного страхования жизни считается «коэффициент участия». Данный показатель применяется либо ко всему взносу, либо только к инвестиционной части. Он показывает, какую часть от роста выбранного инвестиционного направления получит страхователь. Чем больше значение коэффициента участия, тем прибыльнее инвестиции в программу.
| Банк | Особенности |
|---|---|
| ЛокоБанк и «Альфастрахование» | ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму. Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы |
| Росгосстрах | Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций. Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат |
| Сбербанк | Предлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая). Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача. Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций. СмартПолис имеет такие преимущества, как: Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее; Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом; Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ. |
| ВТБ | Банк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности: Страховка выплачивается при смерти от любой причины; Срок страхования составляет от трёх лет; Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов. Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей. Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост». Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать |
| Открытие | Предлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует: Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы; Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации; Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям. |
| Ренессанс Кредит и Ренессанс-Жизнь | Банк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает: Гарантированную защиту от потери капитала; Социальный налоговый вычет с вложенных средств; Сохранение капитала при возникновении имущественных споров. Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации |
| Бинбанк и «ВСК-Линия жизни» | Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей |
| Газпромбанк и СК «Согаз» | Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года |
Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:
В договоре ИСЖ должны быть указаны:
После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.
При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:
Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:
По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:
Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.
Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты - продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты . Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.
Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей . Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года . Клиент вправе решать - вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.
Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ - это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования - это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.
Получается, что участие в программе инвестиционного страхования - это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.
На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков - смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.
Условно ваши деньги можно разделить на две части : инвестиционную и гарантированную . Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, - например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда , увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.
Вторую, инвестиционную , часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.
Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей . Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией .
Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях
:
При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные . Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.
Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:
В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:
В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:
Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса .
По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:
Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.
Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:
Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании , а также реквизиты , по которым будут происходить платежи.
Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.
Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:
Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию , оформлявшую полис, подкрепив его такими документами :
Предоставленная документация проходит проверку , после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.
Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний .
Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом ». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно . Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.
Стоимость страхового полиса - от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор ». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте . Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно . Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.
Программа «Индекс доверия » от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.
Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита ». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования .
Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс ». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис , конечно.
Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет . Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13% . Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.
Единственное, о чем вам следует знать, - инвестиционные полисы не участвуют в . Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.
В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери . Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель - только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.
В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования - открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов .
Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.
У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий :
Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, - коэффициент участия , который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.
Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств . Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно , ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.
Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета . Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).
Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья « ». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:
Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки :
Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать - вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет - только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах
. На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, - пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции
Приветствую вас, дорогие читатели! Сразу хочу сообщить, что у меня для вас прекрасное известие – сегодня я расскажу, как стать успешными и финансово о...
Здравствуйте! Мы уже рассмотрели выгоды от инвестирования в облигации. В то время как банки предлагают максимум 10% годовых и не очень охотно возвраща...
Приветствую вас, дорогие друзья! А ну-ка скажите мне, помните ли вы о том, что деньги любят счет? Если да, то главный постулат грамотной экономии, о к...
И снова здравствуйте, дорогие читатели моего блога, подписчики и те, кто впервые зашел сюда с целью получения исчерпывающих ответов на вопросы о зараб...
В последние годы едва ли не главная задача каждого гражданина нашей страны - найти достаточно выгодный род деятельности, чтобы прибыли хватило на обеспечение достойного существования себе и своей семье. Рынок переполнен предложениями, некоторые из них обещают приличный доход, а другие откровенно мошеннические. Сориентироваться в этом многообразии непросто. В последние несколько лет все активнее стала продвигаться программа инвестиционного страхования жизни. Иные убеждены, что в ней - лучшая возможность высокой доходности при минимальных вложениях сил, а другие считают, что это чистой воды выманивание денег. В чем суть подобного предложения?
Изучая рынок предложений, можно найти инвестиционное страхование жизни Сбербанка, есть программы от других крупнейших банков и страховых компаний. Выбрать среди них нечто конкретное непросто. Организации, располагающие большим опытом, хорошей репутаций, стабильным положением на рынке обещают меньшую доходность. Неизвестные, начинающие фирмы или компании с «подмоченной» репутацией, пытаясь привлечь клиентуру, делают более выгодные предложения. Но стоит ли вестись на такую рекламу? Необходимо анализировать каждый вариант по отдельности, но в общем случае, как утверждают эксперты, лишний риск не рекомендован. Позволить себе его могут только те, кто хорошо ориентируются на рынке инвестиционных предложений, в том числе в области страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.
Подобные программы принадлежат к категории пассивного дохода. Это означает, что нужно располагать некоторой суммой, вложить ее в проект и регулярно получать прибыль. Если все идет по плану, то никаких дополнительных усилий прикладывать не придется. Дает страхование жизни инвестиционный доход, величина которого определяется условиями выбранной программы.
Инвестиционное страхование жизни «Росгосстраха», Сбербанка и других провайдеров - это такая накопительная программа, которая имеет определённые черты классического инвестирования и страховых предложений. Направление, давно известное на Западе, в последние несколько лет заинтересовало коммерческие компании России, благодаря чему рынок начал развиваться. С одной стороны, тенденции положительны, в то же время на инвестиционное страхование жизни Сбербанка отзывы все еще недостаточно полные и достоверные, так как слишком небольшой опыт накоплен.
На что обратить внимание? Ключевая перспектива, доступ к которой дает полис инвестиционного страхования жизни - это большой доход. Выплата происходит единовременно, в тот момент, когда истекает период действия заключённого со страховщиком договора.
Доходность инвестиционного страхования жизни обусловлена следующей логикой: когда договор подходит к концу, заключившее его лицо получает все те деньги, которые скопились за годы действия программы. Дополнительно к ним страховщик уплатит доход, обеспеченный проведением за эти годы финансовых операций.
Высокую оценку, положительные отзывы инвестиционное страхование жизни получило за счет уровня защищенности - считается, что это один из самых надежных типов инвестирования из доступных в наши дни. Каждый из участников программы получит свои деньги. Гарантии возврата прописаны в договорах, заключаемых со страховой компанией.
Инвестиционное страхование жизни от других способов вложения денег отличается принципом, согласно которому формируют капитал. Страховая компания не просто получает деньги от частных лиц, но пускает их в работу на фондовом рынке. Для этого прибегают к разным доступным на российском рынке проектам. Но для страховщика выгодно выбирать только надежные проекты с малой степенью риска, так как фирма несет ответственность за деньги перед клиентом. Для частного лица это означает, что его деньгами не будут рисковать попусту, но применять там, где прибыль гарантирована. Именно эта надежность и является лейтмотивом положительных отзывов на инвестиционное страхование жизни.
В то же время рассчитывать на хорошую прибыль может только тот, кто заключает договор на длительный временной промежуток. Чем короче программа, тем меньше по ней доход.
По договору инвестор каждый месяц направляет в адрес страхователя некоторую сумму. Как объемы, так и сроки должны прописываться в заключаемом договоре. Когда страховая организация получает от клиента деньги, она оставляет некоторое количество на счету. Это будет вкладом человека в страхование жизни. Прочие средства страховая организация направляет в финансовые проекты.
Некоторые работают по иной логике - они направляют в финансовые проекты все деньги, получаемые как инвестиционное страхование жизни.
Если организация вложила средства в успешный проект, тогда пассивный доход инвестора в год может достигнуть 12 %. В последние годы все больше стало таких компаний, которые устанавливают контрольным сроком два года. По истечении этого времени инвестор вправе самостоятельно распоряжаться накоплениями.
Так как речь идет об инвестиционном страховании жизни, кажется логичным уже на этапе заключения договора предусмотреть возможность кончины инвестора. Если таковое событие и правда произойдет, страховая фирма берет на себя обязательства по уплате в полном объеме выплат тому, кто получает право на выгоду по договору. Уже при заключении официального контракта на инвестиционное страхование жизни прописывается, на какую сумму может рассчитывать получатель выгод.
Важный момент: сумма, которую получило в случае смерти инвестора третье лицо, фиксирована, она не меняется от количества и объёма сделанных по программе взносов.
Возможна ситуация, когда инвестор получает группу инвалидности. Причины бывают разные: проблемы со здоровьем, невозможность трудиться наравне с прочими, потеря дееспособности. В подобной ситуации страховая компания обязывается каждый месяц платить инвестору некоторую сумму весь тот период, на который распространяется договор.
Внимательный и ответственный инвестор наверняка заинтересуется, в какие проекты страховая компания планирует вкладывать его деньги. Тот или иной вариант могут не понравиться страхователю. В ситуации, когда человек недоволен финансовым инструментом, используемым компанией, он вправе подобрать объект для вложения средств. В будущем страховая фирма будет размещать получаемые от частного лица взносы именно сюда.
Даже если пока еще нельзя сказать, что рынок переполнен программами инвестиционного страхования жизни, но он близится к этой критической «точке кипения». Уже сейчас предложений - огромное количество, есть из чего выбрать. Эксперты выдвигают систему классификации, предполагающую выделение пяти категорий программ:
Конечно, раз представлено столько богатое многообразие, каждый инвестор должен выбирать наиболее удобный и выгодный для него вариант. В то же время нужно помнить, что у страховых компаний есть свои условия.
Обычно инвестиционное страхование не предполагает получения процента от доходов, собранных предприятием в торговых операциях. Суммы, получаемые от страхователя, представитель компании каждый раз обсуждает индивидуально, вносит в договор и официально фиксирует. Досрочно возврат денег возможен, но в большинстве своем страховые фирмы вводят штрафы за несоблюдение условий договора. Большая часть организаций в качестве минимального взноса устанавливают 100 тысяч рублей и больше, а договор содержит условие - выплата возможна только в ситуации, когда страховой случай уже произошел.
Есть два варианта оформления страхового полиса. В одном случае затрагивается период, когда делаются пенсионные выплаты. Второй вариант предполагает действие полиса во время накопления денег.
При заключении договора и оформлении полиса инвестор получает возможность не просто копить деньги, но, как говорится, «держать руку на пульсе», отслеживая состояние накоплений, координируя их прирост и контролируя инструменты, применяемые для этого. Каждый месяц человек направляет страховщику некоторую сумму, которая в будущем вернется к нему с прибылью. При этом система довольно гибкая, поэтому можно настроить ее под себя.
Участники программ инвестиционного страхования жизни получают доступ к более выгодным ставкам по уплате налогов. Если инвестор состоял в официально зарегистрированном браке, но принял решение расторгнуть его, деньги он оставит при себе - полисы не подлежат разделу.
Еще более сложная финансовая ситуация - это конфискация имущества. Даже в ней инвестирование в страхование жизни может сыграть на руку - конфисковать полис нельзя даже в том случае, когда суд постановил изъять личные сбережения.
Спустя пять лет с момента начала участия в страховой программе, инвестор уже может рассчитывать на приличный пассивный доход. Правда, это доступно только тем, кто правильно оформил сотрудничество и регулярно вносит деньги в соответствии с графиком. Кроме собственной безопасности, такая программа позволяет обеспечить будущее своих ближайших родственников. Даже если застрахованный человек столкнется со сложностями (страховыми случаями) или скончается, его семья может рассчитывать на помощь от страховой компании.
Инвестиционное страхование жизни доступно всем заинтересованным физическими лицам, чья страна проживания - Россия. Большинство компаний работают таким образом только с совершеннолетними гражданами не старше 70 лет.
Инвестор и страховая компания заключают договор. Юридически в силе он будет, когда обе стороны поставят свои подписи, инвестор предоставит первый взнос в адрес организации. По договору оформление сделки сопровождается выдачей на руки полиса, экземпляра договоренности, правил, согласно которым осуществляется программа страхования. Допускается не только передача документации лично, но и направление почтой на официальный адрес.
У юридически не слишком подкованных граждан нашей страны есть одна неприятная особенность: мы слишком любим подписывать все бумажки, какие подкладывают, даже не читая, что в них написано. Чем мельче шрифт, тем меньшее число людей прочитают условия программы, на которую подписываются. Если вы планируете стать участником программы инвестиционного страхования жизни, такой беззаботный подход неприемлем. В конце концов, от этого зависит как ваше будущее, так и вашей семьи. Поэтому прочитать договор внимательно, от строчки до строчки, вникнуть, а при необходимости уточнить у специалистов - это действительно обязательно!
Заключая договор инвестиционного страхования, убедитесь, что в нем указаны сроки действия программы. Обязательно уточните у представителя страховой компании, как предполагается делить взносы, какой процент поступлений фирма вложит в инвестиции. Также в официальной бумаге должны четко указываться те риски, которые входят в программу страхования.
При заключении договора инвестиционного страхования жизни убедитесь, что документ содержит полные данные об адресе обеих сторон, реквизиты для совершения платежей. Именно сюда каждый месяц придется уплачивать средства.
Как только сделка будет подписана, договор заверяется печатью. Сделать это может только такой работник фирмы, который по должности имеет соответствующие полномочия. В результате заключения договора частному лицу оформляют страховой полис. Он документально свидетельствует, что человек и правда принял участие в программе страхования жизни. Важно хранить его в безопасном месте, а вместе с ним - свой экземпляр договора. Получить причитающиеся суммы без этих бумажек будет довольно проблематично.
Обновлено 30.10.2018.
Подавляющее число клиентов банков никогда ранее не слышало ни о накопительном, ни об инвестиционном страховании жизни. И, честно говоря, никто особо и не переживал по этому поводу. Классических банковских инструментов для сохранения капитала, таких как вклады, клиентам всегда хватало. Тем более, банковский депозит – это вполне понятный и доступный продукт, который позволяет уберечь накопления от инфляции при минимальных рисках, а иногда даже обогнать её, используя некоторые приёмы .
Однако в последнее время вместо открытия обычных вкладов, процентная ставка по которым постепенно снижается, клиентам банков стали предлагать попробовать вложить свои средства в накопительное и инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность и дополнительную страховую защиту. За первый квартал 2016 года рост в этом сегменте составил 77,3%:
Я думаю, очевидно, что у каждого инструмента есть свои плюсы и минусы, и всегда нужно рассматривать любой вопрос в комплексе. Главная проблема заключается в том, что когда кто-то что-то вам предлагает и имеет заинтересованность в этом, то обычно достоинства приукрашиваются, а недостатки наоборот преуменьшаются и замалчиваются.
В сети можно встретить множество отзывов, когда ничего не подозревающие клиенты банка шли открывать депозит, а вместо этого им под различными предлогами настойчиво рекомендовали вложить свои средства в накопительное или инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность, мобильность и сохранность. Причём очень часто данный продукт преподносится как обычный вклад, о недостатках, естественно, не упоминается:
В сегодняшней статье мы постараемся ответить на вопросы, что из себя представляет накопительное (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и стоит ли вообще связываться с этими инструментами.
Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.
На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).
Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).
Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.
Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.
Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.
А теперь самое интересное: мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд.
Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «БИНБАНКа» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «БИН Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.
Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита (о том, что доходности может и не быть, не говорилось); если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор (правда, проценты при этом потеряет). Особый упор сотрудница банка делала на страховую составляющую, которая защитит близких клиента от непредвиденных ситуаций в такое непростое время. О том, какие тонкости содержит страховая составляющая предложения, при каких условиях выгодоприобретатель может остаться вообще без каких-либо выплат, Маринка, естественно, не упоминала.
Клиента убедить не удалось, он очень торопился и ушёл. И тут мне стало интересно самому порасспрашивать Маринку-консультанта о данной программе «БИН Дети». Я изобразил интерес, и она с энтузиазмом начала меня окучивать…
Честно признаться, такого cловесного… компота я ещё не слышал. Начала она с того, что данная программа накопительного страхования жизни мегапопулярна, является очень выгодным предложением, благодаря своей доходности, и позволяет накопить определенную сумму без риска потерять средства.
Доходность депозитов, по её словам, сильно упала из-за резкого снижения ставки рефинансирования в этом году (на тот момент ключевая ставка равнялась 11% и не менялась с начала 2016 года). На мой вопрос о надёжности такого вида вложения средств, она заверила, что «БИНБАНК» – это очень крупный и надёжный банк, и мне не о чем беспокоиться (программу «БИН Дети» предоставляет компания ООО «РГС-Жизнь», а не «БИНБАНК»). О возможности расторжения она сказала, что это сделать договор позволяет (без уточнения, что при этом потеряется огромное количество денег).
У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора (при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни). Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления. Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит:) Всё пошло по кругу.
Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение). В итоге заветную «рыбу» договора программы «БИН Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно .
Итак приступим к недостаткам.
1
Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не попадают под систему страхования вкладов.
НСЖ и ИСЖ– это продукты страховых компаний, а не банков. Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов.
Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случиться со страховыми компаниями за это время.
Также банки заинтересованы в увеличении количества программ ИСЖ и НСЖ, поскольку родственные банкам страховые компании («Сбербанк страхование жизни», «Альфа Страхование», «Ренессанс Жизнь» и т.д.) размещают полученные от клиентов деньги на тех же депозитах, только под меньшие проценты и без необходимости для банка отчислять взносы в АСВ.
2 Расторгнуть договор НСЖ или ИСЖ можно только с очень большими потерями.
Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм.
В нашей «рыбе» договора «БИН Дети» страховой взнос составляет 25288,18 руб., периодичность уплаты взносов раз в полгода:
Согласно таблице выкупных сумм, расторгнуть данный договор и получить хоть какие-то деньги мы сможем только на третьем году действия договора. Сумма, которую получится вернуть, составит 46825,14:
К этому времени мы уже минимум 4 раза внесем обязательный страховой взнос, т.е. 25288,18*4=101152,72. Потери составят больше 54000 рублей.
Потери могут получиться чуть меньше, если за это время будет хоть какой-то инвестиционный доход.
3 Инвестиционный доход не гарантируется, его может не быть, или он может быть очень маленьким.
При этом вы не сможете сами проверить доходность инвестиционной деятельности страховой компании, какую цифру вам скажут, такой и придётся верить.
В нашем договоре «БИН Дети» как раз чётко прописано, что доход не гарантируется:
По данным газеты «Ведомости», средняя доходность по накопительным программам страхования жизни за 2015 год составила 10% (наша страховая «РГС-Жизнь» показала доходность 8,5%):
Напомню, что в 2015 году банки предлагали доходность по обычным депозитам больше 20% годовых.
Некоторые страховые компании, например, «Сбербанк Страхование» предлагают продукты («СмартПолис»), где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов:
Создаётся какая-то иллюзия инвестиционной деятельности. Однако смотрим ретроспективный анализ доходности предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование» стратегий и узнаём, что доходностью там и не пахнет.
Стратегия инвестирования «Новые технологии» имеет историческую доходность 0%:
Стратегия инвестирования «Глобальный нефтяной сектор» имеет также историческую доходность 0%:
Стратегия «Недвижимость» за 6 лет имеет общую доходность 13,4%:
Причём даже если базовый актив, который выбрал клиент, заметно растёт, то доходность «СмартПолиса» растёт значительно медленнее:
Кстати, особенно много негативных отзывов о том, что «СмартПолис» был навязан клиентам без должного разъяснения:
UPD: 30.10.2018
31.10.2018 Банк России выпустил пресс-релиз, в котором назвал среднюю доходность ИСЖ. По завершившимся трехлетним договорам ИСЖ она составила 3,3% годовых, по пятилетним - 2,4% годовых.
4 Некоторые группы лиц не принимаются на страхование, например, люди, имеющие инвалидность, или находящиеся на амбулаторном лечении.
Договоры с такими лицами считаются недействительными. В нашем договоре «БИН Дети» список ограничений выглядит следующим образом:
Перед заключением договора клиент обязательно должен рассказать о всех своих болезнях, однако он просто может не знать, что должен сообщить эту информацию (при открытии обычных депозитов его ведь никто о здоровье не спрашивает), а консультант сам и не спросит. При наступлении страхового случая страховая компания признает договор недействительным.
В нашем договоре «БИН Дети» не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого заболевания или дефекта, не упомянутого при заключении договора:
При оформлении «СмартПолиса» клиенту просто предложили поставить галочку в поле «ничем не болею»:
Судя по другому отзыву, в договоре «СмартПолиса» просто нет графы, куда можно вписать болезни.
На banki.ru есть отзыв клиента, имеющего инвалидность второй группы, которому умудрились навязать в банке при оформлении депозита договор страхования жизни:
5 В любом договоре страхования есть список случаев, которые страховыми не являются. Причём этот список обычно немаленький.
Например, в нашем договоре страховыми не являются случаи, произошедшие при алкогольном опьянении застрахованного лица/страхователя, при заражении ВИЧ-инфекцией, или просто при занятии своим любимым хобби:
Обязанность Страховщика производить страховую выплату не наступает, если страховой случай произошёл в зоне, где объявлено чрезвычайное положение или ведутся боевые действия, в том числе там, где ведутся операции против террористов:
6 Для доказательства наступления страхового случая вам придётся предоставить страховой компании очень много различных документов.
Думаю, очевидно, что собрать все документы проблематично, особенно если страховой случай произошёл за рубежом.
Внушительный перечень необходимых доков в нашем договоре выглядит следующим образом:
7 Даже когда все документы собраны, выплаты по страховому случаю могут быть затянуты на очень долгий срок.
Решение о выплате должно быть принято в течение 14 дней с момента предоставления всех необходимых документов. На саму выплату отводится ещё 10 дней.
Однако страховая компания может продлить срок для принятия решения на 45 дней, если у неё будут какие-либо сомнения. А если потребуется заключение независимой экспертизы для принятия решения, то оно может быть отложено на ещё больший срок:
8 Сложность договора накопительного или инвестиционного страхования.
Чем больше страховых рисков включено в страховую оболочку продукта, тем больше различных ограничений по срокам, по времени, по дополнительным условиям, по суммам выплат.
Обязательно стоит обратить внимание на то, какие конкретно страховые риски включены в договор, может, вероятность их наступления для вас крайне мала, а также на суммы полагающихся выплат.
Например, в «СмартПолисе» при смерти клиента страховая выплата составит только сумму вложенных средств клиента, а также сумму инвестиционного дохода, если он будет. И только если смерть наступит в результате несчастного случая, полагается двойная выплата:
Наш договор «БИН Дети» покрывает довольно много рисков, это дожитие застрахованного лица до определенного срока и смерть застрахованного лица, телесные повреждения застрахованного лица, смерть страхователя (того, кто делает страховые взносы), первичное диагностирование у страхователя смертельно опасного заболевания, установление инвалидности страхователя. И у каждого риска есть свои особенности и нюансы:
Например, при дожитии застрахованного лица до определенного срока положена выплата в 310000 рублей (если сложить все наши взносы по 25288,15 с периодичностью раз в полгода за 8 лет, то получится 25288,15*16=404610,4 рубля).
Если наступит смерть застрахованного лица, то положена только сумма уплаченных взносов.
Выплаты по риску «Телесные повреждения» не должны превышать 100000 рублей в год. Ответственность страховщика по данному риску наступает с 7-го дня после вступления договора в законную силу. Причём сумму выплат страховая может уменьшить, если посчитает договор слишком убыточным для себя:
Ответственность страховщика по данному риску длится 1 год (а не весь срок договора накопительного страхования жизни), а потом продлевается, если страхователь продолжает вносить страховые взносы. Только страховщик может в любой момент повысить сумму страховых взносов по этому риску, просто уведомив об этом страхователя за 15 дней:
Страховой риск «установление инвалидности страхователя», или «выявление смертельно опасного заболевания», при котором страхователь освобождается от необходимости уплачивать страховые взносы, действует только спустя 180 дней с момента начала действия договора:
Перечень смертельно опасных заболеваний (СОЗ) содержит очень много различных уточнений, дополнений, исключений, которые не засчитываются для признания случая страховым. Например, рак предстательной железы, щитовидной железы, кожи в некоторых стадиях в разряд смертельно опасных не попадают:
Также нужно иметь в виду, что страхователь обязан письменно уведомлять страховщика о довольно большом количестве изменений в своей жизни, например, о смене места работы, рода деятельности, хобби. В противном случае страховой выплаты можно не дождаться:
1 Центральный Банк РФ на своём официальном сайте в разделе Финансовое просвещение любезно подсказывает нам дополнительные преимущества страхования жизни:
● страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом;
● страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу;
● страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу. Таким образом, можно адресно помочь любому человеку.
2 Возможность получить страховой вычет в размере 13% от суммы страховых взносов.
Данный пункт очень любят консультанты-Маринки, когда предлагают данные продукты, заявляя, что государство вернёт вам 13% от суммы уплаченных страховых взносов.
Право на подобный социальный вычет закреплено в ст.219 НК РФ . Данный вычет действует для договоров страхования жизни длительностью от 5 лет:
Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:
Другими словами, за год получится вернуть максимум 120000*0,13=15600 рублей (если у вас есть официальный доход больше 120000 в год, с которого вы платите НДФЛ).
Для инвестиционного страхования жизни, когда основная сумма вносится сразу, данное преимущество будет не таким существенным (чем больше взнос, тем несущественнее). А вот при накопительном страховании, когда взносы делаются каждый год, появляется возможность возвращать по 15600 каждый год действия договора (соответственно, если сумма годовых взносов меньше 120000 рублей, то вычет будет меньше).
3 Договор накопительного или инвестиционного страхования заключается на длительный срок, и стоимость страховой составляющей не увеличивается, даже если состояние вашего здоровья ухудшается.
А вот при покупке страхового полиса ежегодно его цена будет всё выше и выше, т.к. риск наступления страхового случая будет повышаться с каждым годом. А если вы вдруг серьёзно заболеете, то страховая просто откажется продлевать вам полис страхования жизни на очередной год.
Правда, при покупке рисковой страховки, как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость полиса, в то время как при НСЖ и ИСЖ выплаты обычно сопоставимы с внесенными страховыми взносами.
4 Кто-то считает, что необходимость внесения регулярных страховых взносов, а также невозможность потратить данные денежные средства приучают клиентов к финансовой дисциплине.
Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.
Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.
Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.
И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.
UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк - институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, - рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», - говорит Хотимский.
В итоге «Совкомбанк» больше ИСЖ в своих отделениях не предлагает.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
