Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.
1. Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1
Рис. 1. Схема технологического процесса
Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.
2. Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.
Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.
Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.
В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.
В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.
Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.
Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.
Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.
Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.
В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).
Рис. 2. Бизнес-процессы банка
На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.
Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу
Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.
Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:
* платежные;
* договоры;
* делопроизводства.
Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.
Банковская технология включает:
* описание операции (услуги банка);
* описание клиентов (услуги пользователей);
* описание документов и правил их заполнения и контроля;
* описание технологической цепочки проведения операции (услуги);
* описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).
Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).
Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.
В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.
В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.
Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)
Рис. 4. Документарная технология
В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.
В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.
3. Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.
В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.
Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.
Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.
Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.
Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с помощью объектов трех различных типов, связанных между собой.
Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.
В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).
Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания
Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.
Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.
В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:
* online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;
* offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;
* двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.
В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.
Ядро системы включает:
* администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;
* справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);
* план счетов;
* финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;
* договоры обслуживания;
* автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);
* отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);
* связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.
Сегодня
повсеместное использование информационных
технологий стало объективной
необходимостью. Спектр областей, в
которых применяются информационные
технологии, чрезвычайно широк. Одной
из сфер, где их значение было традиционно
велико с момента начала их бурного
развития, является финансовая
сфера.
Современный банковский сектор
существует в условиях возрастающей
конкуренции, снижения прибыльности
операций, жесткой борьбы за клиентов.
Все это приводит к требованиям по
повышению качества и удешевлению
обслуживания клиентов, а также к новым
требованиям по скорости и объемам
обработки данных. Одним из способов
повышения эффективности бизнеса является
внедрение информационных технологий
(ИТ), комплексная автоматизация банковских
процедур и процессов как единой целостной
системы, покрывающей все функции банка
и обеспечивающей сквозную обработку
информации. Использование
компьютера в банковских операциях
позволяет расширить применение
экономико-математических методов в
управлении, оптимизировать некоторые
процессы (например, распределение и
размещение мобилизованных средств).
При этом повышается оперативность
проведения расчетов и, следовательно,
оперативность принимаемых решений.
Появляется возможность расширения
спектра оказываемых услуг, повышения
их качества и расширения географии за
счет более полного использования средств
телекоммуникаций.
Информационная
банковская система (ИБС) представляет
собой программно-технологический
комплекс, охватывающий совокупность
взаимосвязанных автоматизированных
банковских операций и задач.
Принципиальные
особенности ИБС определяются принципиальным
своеобразием самой деятельности банков.
Анализ автоматизированных банковских систем свидетельствует об отсутствии унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках. Это привело к появлению на рынке информационных технологий программных средств, обеспечивающих различную степень автоматизации банковской деятельности.
Рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как в функциональной части, так и в технической реализации. Кроме того, ряд банков (около 50%) разрабатывают собственное программное обеспечение. Качественная эволюция деятельности банков, их возрастающие требования и финансовые возможности будут развивать и направлять подходы к организации программного обеспечения банковских технологий, к выбору той или иной БИС или фирмы – разработчика программного продукта.
К основным функциям БИС следует отнести:
Автоматизацию всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.
Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.
Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”).
Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.
Автоматизацию розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.
Системы межбанковских расчетов.
Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.
Критерии выбора банковских информационных систем:
1)
Стоимость БС. Здесь следует обратить
внимание на выбор вычислительной
платформы, сетевого оборудования и ПО.
Немаловажна и стоимость обслуживания
и сопровождения системы. Важно учитывать
стандартность платформы и число
независимых поставщиков оборудования
и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков
увеличивает шансы найти более дешевое
решение.
2) Возможность масштабирования.
В случае роста банка стоимость модернизации
при неудачном выборе резко возрастает.
Необходимо, чтобы выбранная вычислительная
платформа допускала бы постепенное
наращивание ресурсов в тех частях
системы, где это требуется.
3) Использование
существующих ресурсов. От эффективности
использования уже имеющихся компьютеров,
сетей и каналов связи существенно
зависят и затраты на построение БС.
4)
Наличие системы защиты информации.
Безопасность данных является одним из
главных требований к БС. Должна быть
предусмотрена как устойчивость работы
при неправильных действиях персонала,
так и специализированные системы защиты
от преднамеренного взлома БС с корыстными
или иными целями.
На российском рынке присутствует целый ряд фирм-разработчиков информационных банковских систем. На рис.1 показан рейтинг наиболее известных фирм-разработчиков, полученный в результате анализа рынка банковского программного обеспечения в России.
Наиболее известной фирмой-разработчиком ИБС был признан «Диасофт» (31%), на втором месте - «R-Style» (26%), на третьем - ПрограмБанк (10%).
Рассмотрим кратко банковские продукты отдельных фирм-разработчиков программных продуктов в порядке убывания их известности.
Программные продукты 5NT© Центра банковских технологий компании «Диасофт» ориентированы на автоматизацию деятельности кредитных и финансовых организаций, инвестиционных компаний, паевых инвестиционных фондов, депозитариев, регистраторов.
Основное преимущество решения 5NT©- комплексная автоматизация организации средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства. Решение позволяет перевести на один программный продукт все подразделения банка, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием, кредитными, депозитными операциями, операциями с ценными бумагами, операциями на денежных рынках, операциями с пластиковыми картами и другими видами операций.
Система 5NT© включает в себя несколько продуктов, работающих на едином финансовом ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрирования, единой аппаратно-системной платформе и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности. Продукты включают несколько модулей.
5NT© BANK - система автоматизации банковской деятельности:
Модуль расчетно-кассового обслуживания;
Модуль учета кассовых операций;
Модуль расчета в сети S.W.I.F.T.;
Модуль учета коммерческих кредитов;
Модуль учета депозитов;
Модуль хозяйственных договоров;
Модуль налогового учета.
5NT©RETAIL - система автоматизации обслуживания населения:
Модуль платежных карт;
Модуль вкладов;
Модуль потребительских кредитов;
Модуль переводов;
Модуль коммунальных платежей;
Модуль валютно-обменных операций;
Модуль сейфовых ячеек.
5NT© DEALING - система автоматизации операций на денежном и валютном рынках:
Модуль межбанковских кредитов;
Модуль валютного дилинга;
Модуль учета сделок купли-продажи драгоценных металлов;
Модуль учета клиентских конверсионных операций;
Интерфейсный модуль к системам Reuters Dealing 2000/3000.
5NT©CUSTODY - интегрированная фондовая система:
Модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг;
Модуль вексельного учета;
Модуль учета операций с фьючерсами;
Модуль депозитарного учета;
Модуль доверительного управления;
Интерфейсный модуль к системе электронного документооборота;
Интерфейсный модуль к системе ММВБ;
Модуль сообщений S.W.I.F.T. по ценным бумагам.
5NT©CLIENT - система дистанционного обслуживания клиентов:
Подсистема «классический» «Клиент-Банк»;
Подсистема интернет-банкинга.
Модульный принцип построения системы обеспечивает установку только тех модулей, которые реально необходимы кредитной организации, оставляя при необходимости возможность максимального расширения.
Финансовое ядро 5NT© содержит в себе базовую для всех бизнес-модулей системы нормативно-справочную информацию и бухгалтерские учетные механизмы.
Системой предусмотрено обеспечение деятельности мпогофи-лиального банка в режимах online и offline.
Система 5NT© реализована в традиционной архитектуре «клиент-сервер». «Серверная» часть системы функционирует под управлением реляционной СУБД MS SQL Server или Sybase ASE. В первом случае в качестве «серверной» платформы могут использоваться аппаратная платформа Intel и операционная система MS Windows NT или Windows 2000, во втором - широкий набор аппаратно-системных решений: от Intel-серверов и операционных систем семейства MS Windows до мощных многопроцессорных RISC-серверов, работающих под управлением ОС UNIX. «Клиентская» часть системы разработана с использованием инструментальной среды Borland Delphi 5.
Среди разработок компании «R-Style Softlab» наиболее расространенным является продукт RS-Bank V.5.O. Ядро программного комплекса RS-Bank/Pervasive - RS-Bank V.5.0 - предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести параллельный налоговый учет в соответствии с российским законодательством, формировать обязательную отчетность для Банка России и МНС, а также осуществлять операции по противодействию легализации доходов, полученных незаконным путем, согласно Федеральному закону № 115-ФЗ. Кроме того, RS-Bank выполняет весь цикл задач по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, включая взаимодействие с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и пр. При этом в рамках входящих в комплекс автоматизированных систем RS-Retail, RS-Loans и RS-Incounting возможно ведение аналитического учета (например, по вкладчикам, кредитным договорам, материальным ценностям), в то время как синтетический учет ведется в RS-Bank V. 5.O.
В состав RS-Bank V.5.0 входят следующие системы:
RS-Banking V.5.0 - автоматизация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, межбанковских расчетов, ведения бухгалтерии банка и формирования внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;
RS-Retail V.5.0 - автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;
RS-Loans V.5.0 - решение для автоматизации кредитной деятельности банка;
RS-Dealing V.5.0 - автоматизация заключения и сопровождения сделок на валютном и фондовом рынках, различных технологических цепочек работы дилинговых служб;
RS-Securities V.5.0 - автоматизация торговых операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарного учета, операций банка с собственными и учтенными векселями;
Interbank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;
Банковская информационная система (БИС) представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.
Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от БИС высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере.
К БИС предъявляются следующие требования:
1.БИС должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.
2.Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.
3.Возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.
4.Блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям.
5.Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.
6.Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов
7.БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.
8.Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную.
9.Высокая безопасность системы.
Характерной особенностью современных банковских информационных систем является то, что они строятся на основе взаимодействующих АРМ специалистов. Так внутри БИС различают:
· АРМ сотрудника кредитного отдела;
· АРМ сотрудника депозитного отдела;
· АРМ сотрудника фондового отдела;
· АРМ сотрудника по работе с физическими лицами;
· АРМ специалиста по маркетингу;
· АРМ аналитика;
· АРМ планировщика и т.д.
Перечисленные АРМ могут выступать как отдельные подсистемы, так и объединятся внутри более крупных АРМ.
Одной из характерных особенностей современных банковских систем является использование клиентами пластиковых карточек. Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации. Различают магнитные карты (МК), смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).
В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.
Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина.
Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным - смарт-карты. Они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память, систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать.
Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно. Перемещение средств между этими областями по технологии, используемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера.
Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (операции ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и информационного обслуживания всех участников расчетов.
Даже если данные, записанные на карточке, и окажутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек производителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточке, ее невозможно использовать.
В этой статье раскрывается понятие "Информационные системы", а также их роль и значение в банковском деле, дается ответ на вопрос:" Как и каким образом информационные системы влияют на такое направление, как банковская деятельность?"
Финансовые и денежные процессы, которые протекают в банке, обозначают процессы обработки, а также хранения и переноса информации. Это относится как к расчётным процессам, которые владеют информацией о состоянии счетов клиентов, так и к процессам управления самим банком и принятия управленческих решений. В этом то и состоит актуальность данной темы. Цель данной работы- изучить важность информационных систем внутри банковской сферы.
Информационные технологии- это процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, а также предоставления и распространения информации и способы осуществления таких методов и процессов.
Задачей информационной системы в банке является обеспечение функционирования структуры и обеспечение задач управления. Особенность банковской информационной системы состоит в том, что она не только обеспечивает реализацию задач внешних коммуникаций и документооборота, но и является основным средством производства. Собственно, все денежные операции банка - это финансовые документы, то есть классическая задача автоматизированной системы управления. Другой задачей информационной системы банка является обеспечение работы управления (руководства банка, его подразделений и самих сотрудников на автоматизированных рабочих местах), обеспечение работы по обслуживанию клиентов, поддержание структуры движения денежных средств внутри банка, поддержание внешнего денежного оборота, поддержка оказания услуг клиентам банка.
Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции соответствует 1960–1970 годам, который характеризуется построением информационной системы на базе электронно - вычислительных машин.
Второй этап- 1975 – 1980 годы. Он запомнился использованием миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры», у которого информационный фундамент был в виде централизованной базы данных и находящихся в них прикладных пакетов.
Третий этап -80–е – начало 90–х годов- характеризуется распределенной сетевой обработкой, которая основана на массовом переходе пользователей с больших ЭВМ и миникомпьютеров на портативные компьютеры (здесь используется сетевой вариант). Этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, которые используют в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы информационные системы предприятий и подразделений, которые основаны на иерархической модели клиент–сервер.
Четвертый этап развития информационных систем характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двухуровневые сети. Базовая сеть объединяет аппаратные и программные средства поддержки работы пользователей и локальные сети, которые обеспечивают пользователям взаимный обмен данными и доступ к корпоративным ресурсам. Главный узел концентрации информационных систем обеспечивает связь локальных серверов с самим центральным компьютером.
Пятый этап эволюции информационных систем характеризуется тем, что здесь появились сети общего пользования, наиболее характерным представителем которых является сеть Internet.
До третьего этапа развития информационных систем банковские информационные системы практически не отличались одна от другой и копировали системы, которые существовали для автоматизации предприятий различного профиля. С появлением ПК большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных информационных систем. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаются по своим функциям, архитектуре, иерархии, а также реализации. Однако, специфику информационных систем все таки определяет предметная область самого банковского бизнеса. В первую очередь, в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и, конечно же, оперативно обрабатывать.
Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от доступа, который несанкционирован.
Пользователями систем являются банковские служащие. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их профессиональной деятельности. Поэтому информационная система обязана обладать простым, удобным и легко осваиваемым интерфейсом, который должен предоставить конечному пользователю все необходимые для его работы функции, но в то же время не дать ему возможность выполнять какие–либо лишние действия.
Существенной составляющей банковской информационной системы является информация, которая долго накапливается и утрата которой не восполняется. Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.
Главными составляющими автоматизированной банковской системы являются:
Все компоненты автоматизированной банковской системы взаимосвязаны, взаимозависимы и неразделимы между собой.
Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая в себя также системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документы, документооборот информационных потоков- это все представляет собой внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, данных банка и их информационных связей.
Деятельность современного банка все больше зависит от эффективности процессов информатизации и автоматизации. Все это положено в основу развития информационной системы. С учетом современности, и, конечно же, в условиях быстро меняющихся информационных технологий, формируются перспективные планы создания эффективных информационных систем.
Понимание необходимости организованного управления и непрерывного совершенствования автоматизированных банковских систем не оставляет никаких сомнений в том, что данные системы будут занимать достойное место в банковском деле для их прогрессивного развития.
Интегрированная банковская информационная система (БИС) представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Интегрированная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность их взаимосвязей. Это не совокупности разрозненных хорошо автоматизированных задач, а такой комплекс программ, которому присущи свойства сложной системы:
Сложность иерархической структуры;
Эмерджентность;
Множественное функциональных целей;
Динамичность в работе при обеспечении управления процессами, носящими стохастический (вероятностный) характер;
Многофункциональность.
Поэтому при разработке интегрированных БИС требуется проанализировать большое количество влияющих на их структуру и содержание факторов:
Общие характеристики банка;
Ближние и дальние цели и стратегические направления его развития;
Особенности сложившейся структуры управления;
Общие принципы построения банковской технологии;
Ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации;
Объем входной и выходной информации.
Количество входных документов;
Требования к информационной безопасности.
На основе такого анализа и вырабатываются далее основополагающие принципы будущей системы.
Проектирование функциональной части ЭИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделенияееподсистем одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функции любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовала бы заданные ей функции.
Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.
Традиционно подфункциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.
Поскольку задачи, решаемые в банке, многоаспектны, при проектировании возникает проблема классификации признаков декомпозиции БИС. В качестве таких признаков можно выделить:
Функции;
Период управления;
Объекты управления и др.
Функции управления из-за универсальности своего состава - один из наиболее распространенных признаков декомпозиции управленческих систем. Система управления банком, выполняя в целом функции, типичные для любых управленческих систем (планирование, учет и контроль, анализ и регулирование), обладает особенностями их распределения между элементами управленческой структуры. Эти функции неразрывно связаны между собой и всегда носят целевой характер.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым счетом. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаютсянасинтетический счетах и в балансе. Статистический учет позволяет собрать сведенияоб изменении отдельных показателейзадлительный период.
Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюсяэкономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.
Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).
В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признакомдекомпозициив российскойпрактике является объект управления.
Подготовленные па этапе планирования решения реализуются в рамках функциирегулирования.
В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей, которые в известной мере условны, так как тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например, кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительностипериода управления на следующие типы:
Оперативные (один рабочий день);
Текущие (для России - месяц, квартал);
Перспективные (для России - год).
Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако, следует помнить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.
Объектом управления вбанке может служить как деятельность подразделения или отдельного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.
Структура системы управления банком может быть организована разными способами, что зависит в значительной мере от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком.
Различают следующие виды структур:
- линейная структура - наиболее простая, правлению банка непосредственно подчинены отделы, что дает возможность обеспечить эффективное прямое управление банком. Основная управленческая нагрузка предполагает разделение функций управления между правлением и руководителями подразделений;
- штабная структура - правлению подчинены департаменты, объединяющие отделыпо принципу однотипности выполняемых управленческих функций (департамент маркетинга, департамент валютных операций и т.д.). Разделение управленческих функций между штабами происходит на верхнем уровне, появляется возможность,с одной стороны, распределить управленческие проблемы между большим числом специалистов, с другой стороны углубить специализацию сотрудников и, таким образом, повысить качество управления;
- линейно-штабная структура – более сложная, отделы, обеспечивающие выполнение депозитных, кредитных, инвестиционных и других операций, подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц, которые сами могут устанавливатьсвои локальные цели, подчиненные, однако, глобальным управленческим целям банка (получение максимального дохода при допустимом риске, повышение собственной ликвидности и др.). В то же время при такой структуре могут сохраняться элементы управления, выделенные по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Такая система организации усложняет и удорожает управление,ноповышает уровень его качества.
В России разнообразие управленческих структур в различных коммерческих банках обусловлено прежде всего продолжающимся их развитием и становлением. Пример структуры управления коммерческим банком представлен на рис.11.
Правление КБ является высшим органом банка, который осуществляет стратегическое управление:
Определяет траекторные цели и политику банка на основе данных экономического анализа и данных бухгалтерской отчетности;
Доводит установленные цели до департаментов для дальнейшей детализации и исполнения соответствующим отделам;
Осуществляет контроль проводимой банком политики, пересматривает ее при изменении экономической ситуации, а также контролирует состояние банковского портфеля.
Правление создает комитеты, которые обеспечивают поддержку стратегического руководства банком, координируют работу различных отделов системы управления. В зависимости от величины банка иего потребностей в России, как правило,создаютсякомитеты, возглавляемые членами правления:
Кредитный комитет;
Ревизионный комитет;
Исполнительный комитет;
Комитет доверительных операций и др.
Кредитный комитет дает заключения по всем случаям кредитования или превышения установленных лимитов, а также по их определению. Он вырабатывает рекомендации по величине ссудных процентных ставок и структуре кредитовпо срокам и видам.
Ревизионный комитет обеспечивает регулярные внутренние аудиторские проверки либо своими силами, либо с привлечением внешних аудиторов.
Исполнительный комитет обеспечивает проведение экономического анализа (выполнение целей банка, прибыльности, ликвидности и др.), оценку деятельности банка, в процессе которой анализируются основные экономические показатели, и отслеживается выполнение траекторных целей.
В банках с большим числом доверительных операций может создаваться комитет доверительных операций.
Департамент развития и маркетинга банка, как правило, включает два отдела:
1. Отдел развития обеспечивает анализ внешней ситуации и, согласовав его с оценкой внутренней ситуации в банке, подготавливает возможные направления политики банка и продвижения его услуг на рынок.Эти решения должны согласовываться с генеральными целями, утвержденными правлением банка.
2. Отдел маркетинга осуществляет оценку конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует соответствие номенклатуры, качества и цены собственных услуг уровню рынка, продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая для этого рекламную политику. Этот отдел обеспечивает связь с клиентурой и с общественностью. В развитом обществе существенным является не только объем и качество оказываемых услуг, но и соответствие принятым нормам (поддержка науки, искусства, внимание окружающей среде). Отдел, с одной стороны, информирует руководство банка обо всех важных событиях вне банка, а с другой стороны, объясняет общественностицели банка,его стратегию,
Департамент экономического управления обеспечивает тактическое управление и включает планово-аналитический отдел и отдел управления ликвидностью. Тактический уровень управления необходим для детализации стратегических целей до уровня мероприятий и отслеживания их в дальнейшем как целей, носящих траекторный характер.
Отдел управления ликвидностью осуществляет расчет показателей ликвидности банка,их факторный анализ иежедневныйконтроль.
Планово-аналитический отдел, изучая внутренние банковские показатели, устанавливает планы сбыта (например, число открываемых новых счетов), финансовый план, планирует внутренние мероприятия. Отдел рассчитывает ожидаемую сумму пассивов и решает задачу их эффективного размещения. Проводятся анализ структуры активов и пассивов банка по группам и оценка эффективности соотношения между ними. При этом должно соблюдаться «золотое правило»: длинные кредиты должны покрываться длинными депозитами и т.д.
Департамент кредитно-депозитных операции включает кредитный, депозитный и фондовый отделы.
Кредитный и фондовый отделы дополняют друг друга, не только выполняя принятую стратегию банка в кредитной и инвестиционной политике, но и оперативную реагируянатребования, выдвигаемые сложившейся экономической ситуацией на рынке капитала. Например, в период экономического роста объем ссуд увеличивается, а портфель ценных бумаг сокращается, в периоды низкого спроса па ссуды картина меняется.
Функции кредитного и депозитного отделов, несмотря на принципиально разное содержание их операций, по форме очень близки. Сходство функций выражается в необходимости выполнения весьма трудоемких работ по проверке и соблюдению целого ряда формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. Отличие обусловливается тем, кто является ссудозаемщиком, а кто кредитором, банк или клиент. В любом случае взаимоотношения клиента и банка регулируются договором, который они заключают. Проверка кредитоспособности является предпосылкой для всех других действий банкапо отношению к ссудозаемщику, т.е. осуществляются анализ возможности обеспечения выплаты кредита и своевременность взносов, процентов и других платежей физическим и юридическим лицом. Эта проверка требует анализа баланса заемщика, ликвидности залога, ежегодного финансового отчета и ряда других регистров, содержащих показатели работы предприятия.
Департамент операционно-учетных работ (ОУР) реализует весь комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению кассовых операций, ведению лицевых счетов, выполнению расчетов но поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учета на синтетическом уровне и составлению отчетности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие органы). Функции департамента:
Расчет и распределение доходов и налогов между бюджетами;
Учет расчетно-платежных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;
Обеспечение правильных и своевременных расчетов между клиентами;
Начисление и списание процентов по текущим и расчетным счетам;
Учет ценностей и документов на внебалансовых счетах;
Учет срочных обязательств по ссудам;
Депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платежных поручений;
Организация и контроль операций межфилиального оборота;
Составление баланса.
Реализация этих функций поддерживается работой соответствующих отделов.
Операционный и бухгалтерский учет в банке взаимосвязаны гораздо более тесно, чемна промышленном предприятии, что обусловлено ежедневным составлением баланса и необходимостью поддержания в актуальном состоянии всех аналитических (лицевых) счетов.
Назначение комплекса учетно-операционных работ:
Формирование полной информации о финансовомсостоянииклиентов в реальном масштабе времени;
Ведение аналитического и синтетического учета по всем банковским операциям.
Департамент административного управления обеспечивает работу отделов, создаваемых при дирекции (юридический, кадров, ревизионный и организационный отделы), и хозяйственно-управленческих отделов (отдел информационных технологий и др.), которые входят в обычный состав управленческой структуры любого предприятия и в данной работе не рассматриваются.
Состав операций, осуществляемых банком на рынке услуг, достаточно сильно влияет на структуру убавления банком.
Важнейшей функцией деятельности банка является привлечение средствиз внешней среды и размещение их с максимальной доходностью и допустимым риском. При размещении временно свободных средств банк должен выполнять требования, обеспечивающие соблюдение нормативов, определенных Центральным Банком Российской Федерации (ЦБРФ) и гарантирующих его ликвидность,
Одна из особенностей российских коммерческих банков заключается в том, чтоихдеятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер.
Банк - коммерческое учреждение являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с Законом о банках и на основании лицензии, выдаваемой ЦБРФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. Таким образом, функции банка заключаются в аккумуляции временно свободных средств и размещении их оптимальным образом, а также в содействии платежному обороту и трансформации рисков. Аккумуляция временно свободных средств предполагает привлечение вкладов всех видов (депозитов - срочных и до востребования, сберегательных вкладов) и выпуск ценных бумаг (акций, облигаций и др.). Размещение средств и кредиты зависит от периода и способов кредитования (по договору, через покупку долговых обязательств, через принятие ответственности перед третьим лицом - гарантийный либо акцептный кредит). Содействие платежам - выполнение платежных операций клиента, оплата переводов, чеков, векселей и других документов. Кроме того, банк выполняет операции по покупке и продаже валюты и фондовых ценностей, размещению акций и облигаций, хранению ценных бумаг.
К активные операциям банка, помимо кассовых, относятся следующие операции:
Кредиты клиентам (1);
Кредиты другим банкам (2);
Депозиты в других банках (3).
К пассивным операциям относятся следующие операции:
Депозиты клиентов (4);
Депозиты банков (5);
Кредиты банков, в том числе ЦБРФ (6).
Операции 1, 2 и 6 относятся к ссудным, а операции 3, 4, 5 – к депозитным.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки имеют право производить следующие операции и сделки:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
Осуществление расчетовпо поручению физических и юридических лип, в том числе банков-корреспондентов поихбанковским счетам;
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
Привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;
Выдача банковских гарантий.
Кредитная организация, кроме перечисленных сделок может осуществлять следующие сделки:
Выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
Приобретение права пользования от третьихлиц исполнения обязательств и денежной форме;
Доверительное управление денежными средствамии инымимуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
Осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством;
Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для храненияв нихдокументов и ценностей;
Лизинговые операции;
Оказание консультативных услуг.
В целом банковские услуги носят массовый характер и могут быть весьма разнообразны:
Расчетно-кассовое обслуживание;
Открытие и ведение счетов;
Трастовые операции;
Срочные депозитные сертификаты;
Сберегательные сертификаты;
Кредитование предприятий;
Рефинансирование;
Учет векселей;
Выпуск банковских векселей;
Открытие корреспондентских счетов;
Инкассация;
Валютное обслуживание.
К новым услугам банка можно отнести следующие услуги:
Открытие филиалов или мини-отделений, выполняющих весь комплекс банковских операций прямонатерритории предприятия;
Выполнение заказов на покупку производственных объектов в целом илипо частям;
Разработка инвестиционных проектов с оплатой по конечному результату после инвестирования и их финансированиена основе собственных рублевых и привлеченных инвалютных ресурсов;
Поиск зарубежного инвестора для организации совместного производств или создание предприятия с иностранными инвестициями.
Несмотря па достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться.
Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизацииих деятельности, приходится констатировать практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. Это привело к появлению на рынке большого количества программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но со временем пестрота разработок БИС пошла на убыль, а наиболее эффективные системы стали интегрироваться и широко тиражироваться. Фирмы, имеющие разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы.
Анализ программных продуктов российского рынка (Минибанк «Система», БАНКИР, ЭЛЬБРУС, ДОРА, САДКО, Меркурий СОФТ и т.д.) показывает, что практическое выделение подсистем и задач в интегрированной БИС учитывает их группировку одновременнопо трем признакам:
Управленческая структура;
Трансформация ресурсов;
Функции управления.
При этом часть задач реализуется различными технологиями, распределяется между различными АРМ и не повторяется, а некоторые задачи становятся функционально избыточными и оформляются при разработке в виде некоторых универсальных технологий, структурно выполненных в форме перемещаемых блоков, одновременно присутствуя в нескольких АРМ и соответствующим образом настраиваясь.
В большинстве БИС банковская технология оказывается жестко встроенной в программный продукт. Поэтому пользователь не имеет возможности отклоняться от нее, пользуясь меню, и всегда следует по пути запрограммированного диалога, корректность которого зависит практически полностью от разработчика. При этом различные продукты имеют разную степень их технологической адаптации и в большинстве случаев такая настройка производится специалистом в процессе инсталляции. Обычно таким специалистом является представитель разработчика, реже – банковский технолог (администратор) автоматизируемого учреждения.
Мера функциональной избыточности определяется особенностями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленческих задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью банковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования.
Во многих банковских информационных системах автоматизированы только самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы и задачи. Это может быть мотивировано отсутствием некоторых услуг: факторинга, лизинга, карточных услуг, но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например автоматизированный анализ качества кредитного портфеля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов.
Принципы проектирования интегрированных БИС
Разработка и внедрение программного обеспечения требуютот банка немалых затрат, поэтому банк заинтересован в быстрой окупаемости проекта, которая может быть достигнута за счет либо цены на программный продукт,либо затрат на обработкуилиблагодаря ускорению оборота средств банка. Использование компьютеров позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении,т.е. не просто ускорить обработку информации методом прямого счета, а оптимизировать некоторые процессы (распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышение оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.
Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком помимо необходимости больших затрат на закупку платформы (технические средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная дилемма: любая платформа обречена на быстрое моральное старение. При разработке системы автоматизации могут быть реализованы два альтернативных решения:
1.Проектировщики разрабатывают систему, исходяиз сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.
2.Предварительная реорганизация системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современной концепцией управления и требованиями руководства учреждения. При этом вновь созданная структура управления должна постоянно модифицироваться, приспосабливаясь к изменениям внешней среды.
Банковские информационные системы должны иметь гибкую структуру ибыть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентировананаавтоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональныхеевозможностей по мере необходимости. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности автоматизируемых объектов и модульности.
Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного продукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реализации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении банковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формирования баланса. Может быть и текущая настройка, которую обеспечивает банковский технолог или администратор системы.
Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещенийпо погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые данной операцией.
К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится, прежде всего, возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.
В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты и текущего и прошедшего операционных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.
Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки №2. Если, же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям.Это требование совпадает и с требованием разработчиков.
Выполнение проводок и изменение лицевых счетовдолжны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных, годовых оборотов по счетам.
Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период.Похарактеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.
Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке желательно сократить.
Требования разработчика в основном связанысо сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.
К интегрированным системам при разработке предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловлено расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.
Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.
Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности,т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.
Использование в качестве опорной концепции разработки системы автоматизации банковской деятельности концепции АРМ как нельзя более соответствует применению целевого подхода в управлении. Определив основные цели сотрудника, можно сформулировать главные системные соглашенияпо использованию дискретной или сетевой технологии, выбрать необходимый инструментарий. Наличие во многих АРМ одноименных участков позволяет широко использовать перемещаемые блоки типа: расчет нормативных коэффициентов, оценка собственной ликвидности, заключение и ведение договоров и др. и использовать при этом объектно-ориентированный подход.
Каждому объекту (лицевой счет, проводка, клиент) соответствует стандартный инструментарий (создание, контроль, корректировка, удаление, сортировка, поиск и др.), а также специфический инструментарий («красное сторно» для проводок, заключение оборотов или закрытие - для счетов и др.).
Весьма актуальной проблемойсегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразделяет разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так для доступа к системе существуют следующие уровни:
Пересылка файлов в определенную директорию;
Доступы в определенную директорию;
Доступ к диску;
Реализация всех функцийна удаленной ЭВМ.
Дляэтого обычно используется система паролей, шифрование передаваемой информации, электронной подписи. Также, важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.
Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требование, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требования банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.
С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиям банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банка.
