Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?
При оформлении кредита необходимо не только обговорить график выплат, но и условия досрочного погашения, ведь не исключено, что ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы сможете рассчитаться со всеми долгами раньше установленного срока. Полное погашение кредита возможно лишь при зачислении на счет всей суммы задолженности вместе с процентами за пользование кредитом. А если у заемщика нет необходимой суммы целиком, а просто есть возможность вносить большую, чем оговорено в договоре, сумму или проводить выплаты с опережением графика, то речь идет о досрочном погашении кредита. Казалось бы, досрочное погашение кредита выгодно не только заемщику, который рассчитался с долгами и вздохнул с облегчением, но и банку, который сможет вложить эти средства в другие операции. Но не так-то все просто: при досрочном погашении кредитов, особенно это свойственно ипотеке, банк несет определенные финансовые потери. Например, ставки по кредитам за этот срок понизились, и банк вместо того, чтобы получать большие проценты с кредитов, получает досрочно всю сумму долга, а предложить новый кредит своим клиентам может на менее выгодных для себя условиях. Этим объясняемся факт внесения во многие кредитные договора запрета на досрочное погашение кредита или требования выплаты определенной компенсации банку. Некоторые банки («DeltaCredit», «УралСиб») разрешают досрочно погашать кредит по истечении некоторого времени после его получения, популярно также внесение в договор условия о досрочном погашении без комиссии определенной минимальной суммы, как практикует, например, «Внешторгбанк».
При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.
Как наиболее выгодно: гасить банковский кредит досрочно, или выплачивать далее? Если у вас появился свободный капитал, вы можете направить его на возврат долга. Но стоит ли это делать?
Выгодность данной процедуры неоспорима - чем быстрее вы погасите свою задолженность, тем меньше будет размер вашей итоговой переплаты, и тем быстрее вы сможете морально «освободить» себя и свою семью от того, чтобы ежемесячно отдавать в банк по половину доходов.
Поэтому если у вас есть дополнительный заработок, сбережения в банке и т.д., то их лучше всего направить на погашение задолженности.
Плюсы погашения:
Минусы:
Помните - для того, чтобы погасить свой долг досрочно, вам нужно заранее обратиться с этим вопросом в отделение своего банка минимум за неделю до даты внесения очередного платежа. Именно кредитный специалист скажет вам, насколько это будет выгодно, какую именно сумму вам нужно внести и выдаст новый график погашения.
Многие наши читатели интересуются : какая методика выгоднее - уменьшать размер платежа или срок кредитования? Отвечаем - выгодность будет сильно зависеть от того, какая у вас схема погашения (аннуитетными или дифференцированными платежами), а также от того, каковы ваши доходы, и на сколько обременительным является ежемесячный взнос по кредиту. Подробно мы эту ситуацию рассматриваем .
Сравнив сумму штрафов с суммой процентов, которые вы не будете выплачивать, решите как для вас выгоднее. Мини-инструкция по тем действиям, которые нужно предпринять, дана в этой статье . О том, могут ли ввести банки мораторий на досрочное погашение, рассказываем в этой статье .
Если имеется в виду способ оплаты кредита , то тут есть много разных вариантов. Терминалы, переводы на банковский счет, платежные системы, банкоматы. Уточните в банке, какие способы погашения поддерживает ваша кредитная программа.
Обратите внимание, что некоторые терминалы и платежные системы взимают комиссию. Классический пример - погашение долга через терминалы Киви.
Соответственно, выгоднее погасить кредит через банкоматы или кассу того банка, где вы получали кредит.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
Займ в банке не самый выгодный, но самый простой способ получить средства на удовлетворение потребительских нужд. Тем не менее, выплаты по нему сильно тяготят заемщика, и каждому из них хочется как можно быстрее расплатиться с банком и освободить себя от кредитного бремени. Кроме того, за каждый день пользования займом приходится платить банку вознаграждение, значит, в любом случае, досрочное погашение долговых обязательств будет выгодно для заемщика. Рассмотрим все варианты, как быстро погасить кредит.
На самом деле, задуматься стоит до подписания кредитного договора. Дело в том, что широкая доступность банковских кредитов может рано или поздно привести в долговую яму, ведь некоторые заемщики могут оформлять кредиты, даже не задумываясь о том, что в будущем их нужно будет исправно платить. Поэтому первое, с чего следует начать – это хорошенько подумать, действительно ли настолько нужны заемные средства, и можно ли обойтись и без них. Например, при покупке бытовой техники банки предлагают взять кредит под высокий процент вплоть до 70% в год, хотя накопить на ее покупку можно всего за несколько месяцев. Но к сожалению, большинство выберут первый вариант, то есть покупка в кредит.
После того как кредитный договор уже подписан на заемщика возложена высокая ответственность по выплате этого кредита, чтобы рассчитаться с банком как можно быстрее, нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Несколько советов заемщику:
Обратите внимание, что если банк навязал вам услуги страхования без вашего ведома, то вы имеете полное право обжаловать договор страхования в суде и вернуть часть страховой премии, если это не запрещено условиями договора страховой компании.
Итак, быстро закрыть кредит можно только в том варианте, если вы найдете средства, чтобы внести оплату досрочно, как сделать это правильно мы рассмотрим чуть ниже. В первую очередь, нужно задумываться о том, где вы можете найти дополнительные средства для оплаты кредита. Конечно, если ваш доход позволяет вносить сумму больше чем указано в графике платежей, то не стоит пренебрегать данной возможностью.
В противном случае, у вас есть два варианта: научиться экономить деньги или найти дополнительный источник заработка. Причем второй вариант более эффективный, ведь если вы сможете зарабатывать хотя бы на несколько тысяч рублей в месяц больше, чем ваш официальный доход, тем быстрее вы расплатитесь кредитором, если будете полностью дополнительный заработок отдавать в счет погашения кредита. Хотя вариант сэкономить тоже неплохой, ведь если внимательно рассчитать свои расходы, то вы обязательно увидите кучу ненужных трат.
Создайте для себя финансовую подушку . Что это значит? Это сумма, равная одному или двум ежемесячным платежам по кредиту, которая должна быть неприкосновенна, в случае, если в определенный период в связи с жизненными обстоятельствами вы не сможете внести платеж, то воспользуетесь этими деньгами. Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и неустойки.
Банки применяют такую уловку для заемщиков, как отсрочка платежа на один или два месяца. Казалось бы, это очень удобно, ведь вы целый месяц можете не платить по кредиту, только банки редко предупреждают о том, что за этот срок с вас взимаются дополнительные проценты за пользование заемных средств. Срок действия вашего кредита увеличивается на 1, а то и более месяцев или вас обяжут в течение кредитного отпуска оплатить проценты по договору они могут составлять до 90% от суммы ежемесячного платежа.
Обратите внимание, что услуга кредитные каникулы крайне невыгодна для заемщика внимательно изучайте условия ее оформления.
Таким образом, если вы желаете быстро заплатить кредит, то вам нужно использовать все вышеперечисленные рекомендации в комплексе. То есть не тратьте свои средства на ненужные покупки, постараться найти дополнительный заработок, исправно вносить платежи по кредиту и всегда иметь в запасе определенную сумму, которую вы сможете внести в счет оплаты кредита в трудной жизненной ситуации.
Итак, если вскоре после оформления банковского займа вы задались целью погасить его ранее установленного договором срока, то вам нужно предпринять несколько действий. В первую очередь, нужно найти дополнительные средства для оплаты кредита, не важно, что именно вы предпочтете увеличить доход или сократить расход, а может быть вашей заработной платы будет вполне достаточно для того, чтобы выплатить займ раньше.
Многие заемщики полагают, что быстрее расплатиться по кредиту и сэкономить собственные средства они могут в том случае, если будут ежемесячно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре. Это распространенное заблуждение, потому что списание ежемесячного платежа осуществляется следующим образом: заемщик пополняет кредитный счет до даты списания их банком, эта дата указана в кредитном договоре. В установленный срок банк списывает ровно ту сумму, которая указана в графике платежей. Остаток средств остается на счете до следующего расчетного периода, то есть месяца, если вы в следующем месяце снова положите сумму больше чем указано в кредитном договоре, то банк снова запишет ровно столько, сколько должен клиент за прошедший период.
То есть, если вы будете просто переплачивать ежемесячно кредит, то вы, несомненно, будете самым добропорядочным заемщиком в глазах банка, но таким образом кредит досрочно не уплатите. Несомненно, если систематически будете вносить на 10% больше, то последние месяцы кредитования можете вовсе не платить кредит, потому что средств на вашем кредитном счете будет достаточно для полного погашения кредита. Но ни о какой экономии в данном случае речи не идет.
Обратите внимание, что условия договора строго индивидуальны, поэтому обязательно уточните у кредитного консультанта все особенности досрочного погашения по обязательствам.
Поэтому вам разумнее делать немного по-другому. В первую очередь обратитесь к условиям кредитного договора и выясните, какая минимальная сумма для досрочного погашения доступна в банке. Если это условие в кредитном договоре не прописано, значит, банк не ограничивает ваши возможности, и вы можете заплатить любую сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Ведь основное преимущество в том, что досрочно вы гасите не проценты, а непосредственно тело кредита, на который в будущем банк начислить меньше процентов, а вы сэкономите свои средства.
Для каждого заемщика очень важно правильно погасить кредит. Вернемся к началу темы, вообще, первостепенной задачей было накопить определенную сумму для досрочной оплаты кредита. Например, спустя два-три месяца вы собрали 15000 рублей. Далее, вы вполне можете приступать к процедуре частично досрочного погашения банковского кредита.
Особенности российского законодательства в том, что банк не взимает комиссию, штрафы, проценты за досрочное погашение, а также не имеет права запретить заемщикам внести часть основного долга в любой удобный для него момент. Но сделать это можно только с письменного заявления. Вы должны обратиться непосредственно в отделении банка, где брали кредит или позвонить по номеру горячей линии и сообщить сотруднику о своем намерении заранее погасить кредит. Если вы идете в отделение банка, то обязательно нужно будет написать письменное заявление с указанием суммы и даты платежа.
Образец заявления в банк
После того как ваше заявление было принято, вы можете имеющуюся у вас сумму положить на свой кредитный счет. В дату ближайшего платежа деньги будут списаны и направлены на погашение основного долга. Кстати, кроме суммы досрочного погашения на счету должна быть сумма для очередного платежа. Например, если вы хотите досрочно погасить 15000 рублей, а в месяц вы должны вносить по 3000 рублей, то вам нужно положить на кредитный счет 18000 рублей.
Важно! Деньги на кредитный счет нужно положить заблаговременно за 5-7 дней до даты очередного платежа, чтобы в день списания они гарантированно поступили кредитору.
В завершение, вам нужно снова обратиться непосредственно в отделение банка, где вы оформляли кредит, чтобы взять новый график платежей, по которому вы в будущем будете вносить оплату. Здесь у заемщика есть два варианта: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного платежа, но так как мы рассматриваем вопрос, как быстро выплатить кредит и сэкономить на процентах, значит, стоит все же выбрать второй вариант, тем более, в данном случае переплата по кредиту будет меньше за счет меньшего начисления процентов. Хотя на практике не все банки предоставляют право выбора, например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае частичного досрочного погашения будет уменьшен ежемесячный платеж, но и это большое преимущество для заемщика ведь он снова может накопить определенную сумму и еще раз внести ее в счет досрочной оплаты.
Обратите внимание, что пользователь имеет возможность неоднократно досрочно вносить ежемесячный платеж.
Теперь стоит сделать определенный вывод, а именно, как нужно платить кредит быстрее, нежели указано в графике платежей:
Когда банк уведомит вас о списании, придите повторно в отделении банка и получите новый график платежей. Именно по такой схеме стоит сотрудничать с банком. Вы приобретаете сразу несколько преимуществ. Во-первых, вы можете сэкономить на переплате, и раньше срока освободиться от обязательств. Во-вторых, в вашем кредитном досье будет оставлена запись, влияющая на кредитование в будущем.
Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.
Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.
Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.
Совет:
Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться - обычный бизнес-процесс управления издержками.
Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.
К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:
| Месяцы |
1 месяц |
2 месяц |
3 месяц |
4 месяц |
5 месяц |
6 месяц |
7 месяц |
8 месяц |
9 месяц |
10 месяц |
11 месяц |
12 месяц |
| Мин. платеж |
12 083.33 руб. |
10 875.00 руб. |
9 787.50 руб. |
8 808.75 руб. |
7 927.88 руб. |
7 135.09 руб. |
6 421.58 руб. |
5 779.42 руб. |
5 201.48 руб. |
4 681.33 руб. |
4 213.20 руб. |
3 791.88 руб. |
| Погашение |
10000 руб. |
9000 руб. |
8100 руб. |
7290 руб. |
6561 руб. |
5904,90 руб. |
5 314,41 руб. |
4 782,97 руб. |
4 304,67 руб. |
3 874,20 руб. |
3 486,78 руб. |
3 138,11 руб. |
| Проценты |
2083,33 руб. |
1 875,00 руб. |
1 687,50 руб. |
1 518,75 руб. |
1 366,88 руб. |
1 230,19 руб. |
1 107,17 руб. |
996,45 руб. |
896,81 руб. |
807,13 руб. |
726,41 руб. |
653,77 руб. |
| Тело кредита |
100000 руб. |
90000 руб. |
81000 руб. |
72900 руб. |
65610 руб. |
59049 руб. |
53144,10 руб. |
47829,69 руб. |
43046,72 руб. |
38742,05 руб. |
34867,84 руб. |
34864,78 |
К концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.
Совет:
Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.
Совет:
Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.
Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.
Совет:
Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.
Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.
Совет:
Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!
Совет:
Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.
Совет:
Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.
Совет:
Сравнительная таблица американских методик погашения:
| Способ погашения | Преимущества | Недостатки | Когда подходит |
| Гасим кредит с наибольшим начислением | С каждым месяцем вы будете экономить больше | Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным | Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества |
| Гасим наименьший кредит | Количество кредитов уменьшается, вы видите результат | Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям | Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим |
| Реструктуризация или рефинансирование | Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты | Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой. | Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая. |
| Погашение с другого кредитного счета | Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее | Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте. | Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно |
Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.
Январь 2019
Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?
В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём , имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.
При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.
Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.
Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.
Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.
Например, если график погашений - дифференциальный , скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.
Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.
Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.
При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.
Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.
Полное погашение проходит по двум сценариям:
Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:
Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).
Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.
Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:
В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.
Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?
Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.
Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.
Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.
Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.
Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.
Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:
Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:
Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.
В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье .
Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.
Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.
Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?
Если рассматривать наиболее распространённый - дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.
При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.
Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.
Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.
Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.
Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.
Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.
Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:
Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.
