Сегодня многие наши читатели интересуются тем, что такое кредитный лимит по банковской карте? В этой статье вы сможете найти ответ на интересующий вас вопрос, а также узнать, какие организации предлагают вам самые выгодные программы.
Итак, на данный момент банковские карточки все больше входят в нашу жизнь. С их помощью мы получаем заработную плату, пенсию или иные социальные отчисления, делаем денежные переводы друзьям и близким, оплачиваем покупки, приобретаем товары и услуги в интернет-магазинах и многое другое. Функционал их очень широк.
Существует огромное количество программ но все они условно делятся на две большие категории:
Что такое кредитный лимит?
Если вы совсем недавно стали обладателем кредитки или только еще собираетесь оформить данный продукт, то у вас могут возникнуть вопросы о том, какими характеристиками он обладает, и как им пользоваться. Но обо всем по порядку.
Лимит — эта та сумма заемных денег, которой вы сможете пользоваться при помощи карточки. Определяется он индивидуально, зависит от многих факторов – возраст, категория клиента, наличие хорошей КИ, но основную роль играет ваш официальный заработок. Как правило, одобряют лимит не более 2-3 ваших среднемесячных окладов согласно справке о доходах по форме 2-НДФЛ .
Для каждого человека доступную сумму для расходных операций определяют строго индивидуально. Иными словами, если вы слышите в рекламе фразу «карточка с кредитом до 300 тысяч рублей», то это вовсе не значит, что вам одобрят именно эту сумму. Могут предложить и 50 тыс. и 150 тыс. рублей, все зависит от вашей кредитной истории, предложенных документов и заработной платы.
Пользоваться им очень просто: вам нужно всего лишь оплачивать картой те покупки, на которые вам не хватает собственных средств. После этого погашение будет ежемесячным, по той ставке, что прописана у вас в договоре.
Какие банки предлагают карты с самыми высокими лимитами?
Мы составили для вас небольшой перечень компаний, которые готовы предложить своим клиентам максимально возможные суммы, исходя из их платежеспособности:
Как можно увеличить кредитный лимит?
Очень часто наши читатели спрашивают нас о том, можно ли увеличить доступную им сумму денег на карточном счету? Например, у вас пополнение в семье, и теперь расходы значительно возросли, или требуется совершить крупную покупку, а денег не хватает.
Отвечаем: увеличение действительно возможно, но только в двух случаях:
Теперь вы знаете, что такое кредитный лимит по карточке, и как им пользоваться. Для оформления онлайн-заявки пройдите по
Лимит кредитования (кредитный лимит), это размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально в пределах общего лимита кредитования, утверждённых в тарифных планах (условиях) банка.
Кредитный лимит
Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.
Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:
Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:
Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка , получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.
В Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года No 395-1 « О банках и банковской деятельности» о размере лимита кредитования, на который банки заключат кредитный договор с заёмщиком, говорится следующее:
- Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8)
- Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12).
Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.
В качестве одного из наиболее важных параметров кредитной карточки выступает лимит. И объем денег, который может быть вами израсходован, как раз обозначается посредством данного критерия. Как понять, каким образом формируется данное ограничение, и есть ли возможность его увеличения? Что такое кредитный лимит, и каковы нормы его функционирования? Эти и многие другие вопросы, связанные с ограничениями по кредитованию, будут рассмотрены в статье.
Все кредитные карты имеют денежные ограничения
Лимит по кредитной карте устанавливается банком в процессе ее изготовления . Оформление кредитки происходит по тем же принципам, что и открытие любого другого кредита: в банк предоставляется определенный набор документов, содержащих справку о текущих доходах и поступлениях. Именно от того, какие финансовые возможности имеет потенциальный заемщик, банк и будет отталкиваться в процессе принятия решения о лимите. Если взятие карты происходит впервые, чаще всего показатель лимита не устанавливается выше, нежели 2-3 уровня ежемесячного дохода. А некоторые банки предлагают еще более низкую планку.
Кредитные карточки включают в себя определенный перечень условий и требований, выдвигаемых банком в рамках индивидуального решения. Поэтому, можно сказать, что лимит кредитной карты – это величина, имеющаяся в доступе на счете клиента, и она может быть использована для любых покупок по карте или наличности. При всем этом финансовое учреждение может назначить на данный показатель несколько ограничений или требовать внесения вспомогательных выплат в целях регулирования трат клиента.
Данная сумма используется при долгосрочном предоставлении в пользование денежных средств со стороны банка. В течение определенного временного отрезка клиент может «одалживать» у финансовой структуры денежные средства, а затем компенсировать их и снова брать в пользование. В итоге суммарная величина долга не будет выше определенной суммы. Данные ограничения имеют место быть в целях снижения рисков невозврата денег. Поэтому размерный показатель лимита будет иметь зависимость, в первую очередь, от того, насколько клиент сможет подтвердить факт своей платежеспособности. Вот мы и рассмотрели, что значит данный лимит, и каким образом его можно использовать.
Потратить средства с карты свыше установленного лимита невозможно
Если доходная часть позволяет вам пользоваться большими объемами денежных средств, но придется явиться в кредитное учреждение лично и составить заявительную бумагу в установленной форме. Но положительно банк ответит далеко не каждому человеку, который принял решение пользоваться более внушительными суммами. Однозначно отказ последует для тех, кто использовал карту нерегулярно. Помимо этого, банк откажет и в случае, если задолженность была погашена с просрочками , а сама карта использовалась вне назначения, т. е., например, для снятия наличных денег. Если же долги отсутствуют, и вы практикуете активную эксплуатацию кредитной карты, ответ, скорее всего, будет положительным, и вы сможете рассчитывать на обслуживание карты с большим лимитом. То есть получается, что для рассмотрения вашей заяви и принятия по ней положительного решения должны существовать какие-то существенные причины:
Таким образом, повлиять на состояние и размер кредитного лимита можно в следующих случаях:
Для увеличения кредитного лимита нужно обратиться в банк с заявлением
При всех условиях лимит кредитования может подлежать как уменьшению, так и увеличению. Об этих изменениях кредитор обязуется сообщить заемщику с помощью телефонного звонка или смс сообщения.
С одной стороны, увеличение кредитного лимита – процедура непростая. Но некоторые кредитные учреждения обеспечивают увеличение доступных сумм средств, в самостоятельном порядке за «послушность» в виде регулярного пользования картой, своевременного погашения всех платежей, а также предлагают различные акции, бонусы, скидки, действующие возможности. Следует заметить, что в процессе оформления карты между сторонами происходит формирование соглашения – это документ, который обеспечивает регулирование всех нюансов выпуска и применения «пластика».
В рамках одностороннего порядка банковские организации не вправе менять условия, если этот аспект не предусматривается договором. Впрочем, изменениям не и прочие пункты. Но если вы подписывали эту бумагу «не глядя», а в ней вдруг оказался пункт о возможности банка «своевольничать», поэтому можете ждать от него сюрпризов. С одной стороны, это хорошо и удобно, ведь банк стремится вам помочь и обеспечить большее количество денег. С другой стороны, это отражается на общей процентной ставке: чем больше средств имеется в вашем распоряжении, тем больше суммарная переплата.
Вот мы и рассмотрели, что это — лимит по кредитованию. Понятие означает определенную сумму средств, взятых у специализированного учреждения в пользование на определенный период за какую-то плату в виде процентов. На практике используются возобновляемые и не возобновляемые кредитные лимиты. Первые подразумевают разновидности ссуд, которыми можно пользоваться бесконечно в рамках функционирования соответствующего соглашения. Что касается второй группы займов, то их выдача происходит разово, а после возврата всей суммы банку договор прекращает свое действие.
Разные банки предлагают свои условия по кредитным картам с различным лимитом
Лимитные суммы находятся под влиянием большого количества факторов, и мы рассмотрим некоторые моменты:
Величина кредитных лимитов старательно проверяется банковскими организациями для того, чтобы клиент вдруг не вышел за пределы своей платежеспособности . Если эта величина мала и подразумевает увеличение, необходимо держать связь с кредитором и просить его пересмотреть ограничения, которые были установлены до этого.
Кредитная карта - инструмент удобный, но не все в его функционировании понятно. Например, можно ли увеличить или уменьшить кредитный лимит? Как случайно не потратить больше установленного лимита? Можно ли хранить свои средства на кредитке? Чем отличается кредитная карта от овердрафтной? Будем разбираться.
Какими бывают лимиты по кредитной карте
Говоря о лимите карты, мы обычно имеем в виду максимальное количество средств, которые можно потратить (допустимый размер задолженности). Но есть и другие лимиты.
Например, ограничение суммы, допустимой для трат или снятия через банкомат за определенный период времени (сутки, месяц). Это может быть как фиксированная сумма, например, не более 100 тыс. рублей в сутки, так и процентное соотношение, например, 60% от суммы лимита в сутки.
Строгость ограничений часто зависит от категории карты, но клиент может и сам установить лимиты. Это делается для целей безопасности (на случай кражи карты) или контроля расходов. Функция особенно полезна, если к основной карте выпущена дополнительная, по которой осуществляет траты другое лицо, ребенок, например.
Существуют лимиты (или запреты) на совершение определенных операций. Они классифицируются по видам, количеству и сумме операций, а также региону и типу торговой точки их совершения.
Например, запрет на снятие наличных через банкомат, на онлайн-операции, ограничение суммы операций за рубежом или количества операций через SMS-Банк. Кстати, лимитировать можно не только расходные операции, но и приходные. Установить их можно самостоятельно через Интернет-банкинг или по заявлению.
Другое дело, что в силу несовершенства банковских программ и некомпетентности некоторых банковских сотрудников вам могут отказать в приеме заявления на установление или изменение лимитов по карте. Читайте договор и стойте на своем, если знаете, что правы.
Как изменяется кредитный лимит по карте?
Изменение кредитного лимита производится строго в соответствии с договором. Если там написано, что банк может повышать лимит по своей инициативе, то он вправе это делать без предварительного уведомления клиента.
Обычно это условие в договоре есть, и банки охотно увеличивают лимит активным клиентам, что, кстати, не всегда желанный «подарок». Потратить «легкие» деньги просто, а вот к увеличившимся расходам по обслуживанию долга клиент может оказаться не готов. Но уменьшить лимит банк может только по заявлению держателя карты.
Если подаете заявление на увеличение лимита, то оно равносильно заявке на кредит – понадобятся справки о доходах и положительная кредитная история. Банк вправе отказать. Чтобы увеличить лимит по кредитной карте, нужно не только вовремя вносить ежемесячные платежи, но и регулярно пользоваться кредитными средствами: желательно для оплаты товаров и услуг, а не для снятия наличных. Если пользуетесь картой эпизодически, лимит вам не повысят.
Но всегда есть некий предел. Например, если по вашей карте доступен кредит до 100 тыс. рублей, и вы получили первоначально 50 тыс., то при добросовестном погашении задолженности вам раз в несколько месяцев будут увеличивать лимит – до 60, 70, 88 тыс. и т.д. Но когда лимит достигнет 100 тыс., дальнейшего повышения ждать не стоит.
Уменьшить лимит кредитной карты можно по заявлению, но только если текущая задолженность меньше запрашиваемого лимита. Если у вас лимит 100 тыс., вы должны банку 85 тыс. и просите уменьшить лимит до 80 тыс., то вам откажут, так как в таком случае возникнет перерасход средств, что грозит штрафами и дополнительными комиссиями.
Перерасход по кредитной карте
Потратить больше, чем установлено лимитом, можно, но не потому, что это разрешено договором, а по техническим причинам. Например, у вас лимит 100 тыс., и вы должны 95 тысяч. Вы вносите на карту 5 тыс. и, полагая, что теперь в вашем распоряжении есть 10 тыс., снимаете их. На самом деле 5 тыс. еще не «легли» на счет, и теперь вы должны 105 тыс. – перерасход на 5 тыс. Теоретически операции должны производиться мгновенно, но по факту так происходит не всегда. Поэтому не рекомендуется использовать весь лимит.
Есть и другие причины: разница в курсах валют между днем совершения операции и днем процессирования (отражения на счете); списание комиссий сторонних банков, о которых вы не знали; покупка товара без запроса авторизации в банке-эмитенте, такое бывает в некоторых торговых точках, если там есть лимит авторизации; списание банком регулярных платежей (годовое обслуживание, мобильный банкинг) и др.
За перерасходы предусмотрены комиссии и штрафы. Если подобное произошло по причине неисправности или несовершенства оборудования, то применение штрафов можно оспорить, хотя понервничать придется. В остальных случаях придется заплатить.
Факт перерасхода банк заметит незамедлительно, но это необязательно сразу повлечет за собой штраф. Скорее всего, сначала вам позвонят и спросят, в чем причина перерасхода. Могут заблокировать карту до погашения задолженности. Но если вы так делаете регулярно, штраф выставят, а сведения о нарушении появятся в вашей кредитной истории.
Кредит и овердрафт
Если у вас есть карта с кредитным лимитом, это еще не значит, что она кредитная. Она . Забавно, но даже сотрудники банков не всегда осознают разницу или осознают, но клиента информацией не перегружают.
Например, если вы обратитесь в Сбербанк и закажете обычную дебетовую именную карту, а впоследствии посетите «Сбербанк Онлайн», то обнаружите, что ваша карта называется «офердрафтная», хотя никакого лимита на ней нет. При звонке в колл-центр сотрудники банка заверят, что «все правильно».
По обоим типам карт выделяется возобновляемая кредитная линия, в пределах которой вы можете тратить заемные средства. Но хранить собственные средства и без ограничений их расходовать можно только по овердрафтной карте. Остаток по кредитной карте всегда нулевой или отрицательный.
Если даже вы внесете на карту больше денег, чем требуется для погашения задолженности, то эти деньги не будут доступны. Их разместят на особом счете, откуда они списываются только в счет погашения долга по кредитке. обычно не предусмотрен. Если вам предлагают якобы кредитную карту с льготным периодом свыше 40 дней, вы, скорее всего, имеете дело с овердрафтом.
Впервые с понятием овердрафт российские клиенты познакомились после того, как начали массово оформляться зарплатные карты. Для зарплатных клиентов всегда предусмотрены льготные условия кредита, поэтому и карты им выдают овердрафтные. Изначально клиент может пользоваться только своими средствами, но в дальнейшем ему могут выделить кредитную линию (овердрафт) по этой же карте.
На заметку
Кредитка – вещь «коварная». Оформить ее относительно просто. Например, можно за пару минут на сайте банка, и ее привезут к вам домой, а вот планировать расходы умеют не все. Доказано, что при расчетах с картами человек склонен тратить больше, чем при использовании наличных, так как не видит и фактически не осознает свои траты. Внимательно читайте договор, требуйте от сотрудника банка подробного объяснения условий и активно пользуйтесь возможностью установления лимитов.
Практически каждый банк предлагает своим клиентам кредитные карты, на которых установлен лимит. Заемщик может пользоваться деньгами, а затем должен вернуть их в положенный срок. Лимит обычно возобновляемый, поэтому клиент может снова снимать с карты средства. Это очень удобно, поскольку можно воспользоваться деньгами в удобное время. Не потребуется сбор документов, не нужно тратить лишнее время. Но если у вас есть лимит может стимулировать на покупки, которые не всегда нужны.
Кредита? Это сумма денег, предоставляемая банком клиенту в постоянное использование. С получением банковского продукта на нем уже есть средства, поэтому заемщик может снимать наличные или расплачиваться за покупки. Возвращать долг надо вовремя, чтобы избежать лишних начислений.
Практически каждое финансовое учреждение предоставляет в том числе и "Приватбанк". Кредитная карта, лимит которой сначала может быть небольшим, используется клиентом в течение 50-60 дней без процентов. Конкретные условия во всех банках могут отличаться. Если грамотно пользоваться услугой, то у клиента есть возможность выгодно снимать средства ни один раз.
При неуплате средств в установленный период происходит начисление процентов. Такую услугу имеет только лимит со временем может увеличиваться, но это устанавливается по решению банка.
С заказом карты клиенту предоставляется лимит, иначе ее выпуск не происходит. Но есть карточки с нулевым балансом. Обычно они оказываются дебетовыми. К примеру, таковой является продукт Visa Platinum "Бинбанка". Об особенностях использования и обслуживания необходимо узнавать у сотрудников учреждения.
Эта карта считается дебетово-кредитной, которая предоставляется моментально. При выдаче на ней нет средств. На протяжении нескольких дней по решению банка предоставляется конкретная сумма, о чем клиента оповестят по СМС или звонку. Тогда карта обретает статус кредитной. Именно таковой является карта "Кукуруза", "Евросеть" дает возможность выгодно оформить денежные средства в долг.
Банк устанавливает лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Здесь тоже учитывается заработная плата. Если клиенту была выдана кредитная карта, кредитный лимит со временем может увеличиваться. На это влияет улучшение платежеспособности. Обычно предоставляется 50-100 тыс. рублей.
Когда клиент не является платежеспособным, в лимите отказывается. Правила расчета в каждом банке разные. Как правило, платеж не должен составлять выше 25% от доходов. Обязательно учитываются все расходы клиента. На размер лимита влияет содержание в собственности недвижимости, машины.
Если есть кредитная карта, кредитный лимит может быть увеличен. В каждом банке это рассчитывается по-своему. К примеру, в "ВТБ-24" клиент подает заявление, справку о доходах, документ о собственности. Рассмотрение заявки длится не больше 3 дней, после чего принимается решение.
"Бинбанк" самостоятельно принимает решение об увеличении суммы, если клиент постоянно пользуется услугами и возвращает деньги без просрочек. Поэтому лимит может быть увеличен при:
Чтобы узнать о размере предоставляемой суммы, можно воспользоваться следующими вариантами:
Такие способы доступны с каждой картой, в том числе и с картой "Кукуруза". "Евросеть" предоставляет возможность пользоваться личным кабинетом. С него удобно совершать различные платежи и переводы.
Сумма может быть не только увеличена, но и снижена. Это возникает тогда, когда:
Осуществляется это в одностороннем режиме, что указывается в договоре. При желании у клиента есть возможность самостоятельно уменьшить сумму. К примеру, ему предоставляется 300.000 рублей, а клиент не снимает такие деньги и боится потери карты. Тогда он может составить заявление, в котором просить снизить количество средств до желаемой суммы. Предоставление лимита является выгодной услугой, поскольку при необходимости не нужно искать, где Необходимо лишь вовремя возвращать долг.
